機動車輛險賠付率高的原因分析對策研究

1、機動車輛險賠付率高的原因分析對策研究         摘要：車險保費收入占財險保費收入比例一直維持在60%以上，是財產(chǎn)保險的一大支柱險種，但是自2000年以來，車險賠付率一直居高不下，其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配，車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，直接影響到整體財險業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。為此，在機動車輛保險業(yè)務中，應建立新的車險業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略，加強車險經(jīng)營管理，抓好承保管理工作，加強理賠管理工作，降低車險賠付率。 關鍵詞：機動車輛保險；賠付率；財產(chǎn)保險一、車險經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀機動車輛保險是財產(chǎn)保險的一大支柱

2、險種，近幾年，我國車險保費收入穩(wěn)步增長，且增長比例穩(wěn)中有升。2000年以來，車險保費收入占財險保費收入比例一直維持在60%以上（見表1）。各財險公司的車險業(yè)務量占財險業(yè)務的大部分，對車險的經(jīng)營狀況直接影響到整個公司的發(fā)展，各家公司在積極調整險種結構的同時，仍把車險放在重點。但是自2000年以來，車險賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢（見表2）。賠付率增長過快的原因有很多方面，最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的贏利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經(jīng)營現(xiàn)狀，對整體業(yè)務的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規(guī)模不斷

3、發(fā)展壯大。如何在機動車輛保險業(yè)務中，堅持速度與效益并重，加強經(jīng)營管理，降低車險賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟效益，對于產(chǎn)險公司有著重要意義。表12000年以來車險業(yè)務發(fā)展情況年份項目2000年2001年2002年2003年2004年2005年財險總體保費（億元）598.39685.39778.29869.461089.891282.74車險保費（億元）372.50421.72472.35544.62744.82857.88占財險總保費比例（%）62.2561.5360.6962.6468.3466.88資料來源：中國保險報，中國保險年鑒。表22000-2004年車險業(yè)務賠

4、付率情況 年份項目2000年2001年2002年2003年2004年財險總體賠付率（%）51.1248.5852.0354.7957.36車險賠付率（%）55.2351.7857.3761.4963.54二、車輛賠付率高的原因分析（一）道路交通事故率不斷上升統(tǒng)計資料表明，目前我國道路交通事故死亡人數(shù)居世界第一位；我國萬輛汽車事故死亡率是17.8，居世界前列，相當于法國、美國、日本等國的14到22倍。我國道路交通事故的車輛事故率還處于較高水平，約為發(fā)達國家的十幾倍。（二）承保條件寬松，承保質量偏低長期以來，經(jīng)營車輛保險的公司，為了搶占更多的市場份額，大都奉行“寬進嚴出”的市場運作原則，無形之中給

5、部分保戶留下了諸多“可乘之漏洞”。1.不符合承保條件的車輛仍可按正常標準承保例如，國家對各種型號車輛均規(guī)定有不同的報廢標準，由于諸多因素，許多已經(jīng)達到甚至超過報廢標準的車輛仍在運行，承保公司對此往往采取默認的態(tài)度予以承保。2.業(yè)務人員的草率行為，不驗車承?；鶎诱箻I(yè)單位對驗車承保重視多、落實少，對投保車輛根本不進行檢查驗車，片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞。通常表現(xiàn)為先出險后投?；蚣颖＃词鹿暑悇e，以單方事故為最；按險別以加保車損險或提高車損險保額， 增加盜搶險、火災爆炸自燃險，增加玻璃單獨破碎險為多。     

6、60;   3.對存有道德風險的車輛視而不見部分保戶為騙取保險賠款，挺而走險，不擇手段，挖空心思地變換花樣，以達到騙賠目的。保險公司為業(yè)務發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風險的存在和蔓延。4.部分車輛的“套費”現(xiàn)象嚴重部分保戶為了“節(jié)省”保險費，往往采取“套費”投保的行為，變相改變車輛使用性質，從而改變車輛條款適用類別。如：人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，造成保險公司不必要的損失。5.核保關口把關不嚴部分核保人員工作責任心和原則性不強，風險意識較低，憑感覺行事，不能嚴格按照公司制定的核保規(guī)章辦事，不能有效發(fā)揮計

7、算機遠程核保的功能。（三）三者險賠付率持續(xù)上揚三者險損失賠款金額在車險整體業(yè)務賠款中占據(jù)較大比重，營運貨車三者險賠付率平均高達70%-80%，有的地區(qū)甚至更高，對車險的整體運營形勢構成巨大威脅。隨著社會的發(fā)展所涉及三者險的損失費用也在逐步攀升，名目繁多、價格昂貴的醫(yī)療費用以及各式各樣的財產(chǎn)損失項目，給各種道德風險的滋生和蔓延提供了有利土壤，造成車險賠款含有較大的水分空間。尤其是涉及人員傷亡和財產(chǎn)損失的三者險賠款，大多事故損失的責任認定和除車輛損失之外的其他物損均由相關部門操縱，只能依靠他們作出的最終結論，造成部分事故案件的嚴重失真，給保險公司的車險經(jīng)營穩(wěn)定帶來不利后果。加之保險公司受相關專業(yè)人

8、員少、事后調查重視不足、力度不夠的限制，只是對涉及三者人員傷亡和財產(chǎn)損失的大額案件采取走馬觀花般的事后補漏之措，而對大量費時、費力的中小案件更是無力過問，造成大量水分的滲透和累積，直接影響著三者賠付率的攀升和保險公司的經(jīng)營成果。（四）車險理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止1.責任認定顯失公平大凡涉及第三者損失的雙方交通事故，交警對雙方責任界定時，都會將“車輛保險”因素考慮進去，參加保險的車輛一方所劃定的責任比例。可想而知，若雙方車輛均參加保險，那么投保險種齊全的一方將“享受”高比例的責任“待遇”。這種不是按照道路交通事故發(fā)生的真實情況來界定的責任比例，在保險理賠實務操作種屢見不鮮，保險公司對

9、此也只能有苦難言。2.違章駕車行為屢禁不止國民交通意識淡薄，部分肇事司機酒后駕車、無證駕車、違章超車、嚴重超載、超速行使等現(xiàn)象在國內道路交通中司空見慣、比比皆是。原本可以作為保險公司拒賠或扣減賠償責任的理由，由于得不到相關部門的支持和認定，而不能付諸實施。部分肇事司機甚至觸犯了刑律，而不能得到及時應有的懲治，無形之中助長了部分司機違章行為的屢屢發(fā)生。3.對待保險欺詐行為打擊不力盡管法律明確規(guī)定了保險欺詐的嚴重后果，但實際操作之中對形形色色的保險詐騙行為往往沒有付諸實施，對查出的欺詐案件大多以歸還所騙取的保險金了事，基本沒有采取相應的法律手段和經(jīng)濟手段予以懲罰，無形之中助長了保險詐騙案件的屢屢出

10、現(xiàn)，嚴重威脅著保險公司賴以生存的環(huán)境。（五）現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風險漏洞1.現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理諸多事故的第一現(xiàn)場查勘不力，導致事故損失過程模糊，損失結果不清，責任無法確認，給整個理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時，也給公司帶來不應有的損失，如：第一現(xiàn)場查勘速度慢，跟進不及時，導致眾多事故現(xiàn)場的內容缺乏真實性；對涉及第三者損失和人員傷亡的事故過分相信交警作出的責任認定和處理結果，不能采取有效措施及時跟進，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為”的產(chǎn)生。2.定損、報價環(huán)節(jié)缺乏必要的監(jiān)督、制約機制定損工作是最易滋生*、出現(xiàn)問題的關鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應的監(jiān)督制約機制，存在諸多問題，如：定損、報價工

11、作盡管實行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏應有的真實性和權威性；少數(shù)定損、報價人員素質低，置公司利益于不顧，明里暗里謀取私利，中飽私囊，對保戶采取吃、拿、卡、要、報等行為，違背了職業(yè)道德，損害了保險公司的利益。3.查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)的脫節(jié)現(xiàn)象嚴重查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個保險運作過程的重要組成部分，它們內部各環(huán)節(jié)之間存在著有機的協(xié)調和統(tǒng)一關系，而不是相互獨立，各自為政的孤立存在。實踐之中出現(xiàn)的諸多問題，大都產(chǎn)生于各環(huán)節(jié)之間的銜接點，由于沒有采取有效的應對措施，致使整個保險體系不能順利運作，缺乏必要的監(jiān)督和信任，形不成良好的互動機制。三、降低車險賠付率的對策和

12、措施（一）轉變觀念，建立新的車險業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略首先，要轉變業(yè)務主攻方向。業(yè)務發(fā)展的重點應在鞏固汽車險承保面的基礎上，積極主攻薄弱環(huán)節(jié)，向分散性、個人交費業(yè)務，如摩托車、拖拉機保險發(fā)展。其次，要不斷在老品種中創(chuàng)造出新內容。過去，主要精力是抓車輛的主險業(yè)務，即車損險和第三者責任險，附加險種比例較小。隨著市場主體的增加及業(yè)務的不斷開拓，業(yè)務分流是必然的。在這種情況下，不斷開發(fā)附加險種是培植新的業(yè)務增長點的重要途徑。再次，要強化服務意識，適應市場，在競爭中求發(fā)展。在保險市場多元化競爭格局下，保險企業(yè)的競爭從某種意義上說就是服務質量的競爭，誰能為客戶提供及時、完善的服務，誰就占有了市場競爭的主動權。當前，

13、車險理賠已成為         社會關注的熱點，理賠的準確與否、及時與否、對保戶的方便與否是保戶最關心的、實實在在的內容，因此，應當把理賠作為保險優(yōu)質服務的出發(fā)點和歸宿，作為保戶滿意與否的根本標準，盡量簡化手續(xù)，提高理賠速度，如推行簡易賠案處理辦法和現(xiàn)場決賠辦法等，通過實行優(yōu)質快捷的服務，贏得保戶的信賴，提高市場占有率。 （二）加強車險經(jīng)營管理1.樹立效益觀念一是要牢固樹立效益觀念。加強對全體員工效益觀念的教育，切實扭轉重業(yè)務發(fā)展，輕經(jīng)營效益，以賠促保等不正確認識，把提高公司效益作為員工的自覺行為。二是建立效益為先

14、的考核機制。要提高車險的效益，主要是要建立以效益為中心的考核機制，改變過去那種只把保費和業(yè)務員掛鉤的考核機制，將車險的賠付率、費用率和保費一起和業(yè)務員的效益掛鉤，使業(yè)務員增強工作責任心，重視承保質量，加強售后服務。三是在堅持萬元工資含量的基礎上，對效益好的險種或附加險業(yè)務，適當提高保費工資含量，對賠付率高的出租車、營業(yè)用貨車等高賠付率的車型，則適當降低保費工資含量，鼓勵展業(yè)人員積極發(fā)展高效益險種。2.加強成本核算汽車險業(yè)務，如賠付率達到60%，支付10%的手續(xù)費，考慮分保、費用、稅收、提轉差等因素，就是盈虧臨界點，對單筆業(yè)務，應以此考慮業(yè)務的去留。對大客戶，也應采取綜合分析，確定是否承保。要努

15、力降低中間費用，減少成本支出。要發(fā)揮保險同業(yè)協(xié)會作用，借助社會力量，使車險業(yè)務手續(xù)費支付標準控制在規(guī)定范圍以內。要加強對應收保費的管理，對直銷和營銷的車險業(yè)務，要嚴格控制應收保費的產(chǎn)生。3.完善各項規(guī)章制度加強內部管理，要嚴格按照車險業(yè)務實務規(guī)范操作，要制訂承保、查勘和理算操作的實施細則，制訂承保理賠質量差錯追究制度，做到有章可循，合規(guī)經(jīng)營。（三）抓好承保管理工作1.嚴格執(zhí)行統(tǒng)一核保制度一是加強核保力量，樹立核保工作的權威性。做到每單必核，防止病從口入。二是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實可靠，強化管理，建立基礎數(shù)據(jù)管理實施細則，落實責任制，為業(yè)務數(shù)據(jù)的積累和業(yè)務分析奠定基礎。三是做好數(shù)據(jù)分析，對公司的經(jīng)

16、營情況進行動態(tài)監(jiān)控，建立主要指標的風險預警制度。例如對車險經(jīng)營中營業(yè)性、非營業(yè)性承保比例；單保三者險的承保比例，營業(yè)性車輛、私家車不計免賠險的承保比例；私家車劃痕險的承保比例，詳細、準確的風險數(shù)據(jù)，是車險穩(wěn)定經(jīng)營的基礎。四是展業(yè)人員不得采用虛假承保信息，人為壓低保費和支付無賠款優(yōu)待，不得人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車性質承保、家庭用車作為非營業(yè)用車承保，不得更改初始登記日期、使用性質、出險記錄等承保信息。五是切實控制經(jīng)營風險。不得承保其他經(jīng)營單位調整的高風險標的、多次出險標的、高賠付標的、有爭議標的。嚴禁未經(jīng)審批越權承保超權限標的。2.完善核保制度，細分風險，制定差異化的核保規(guī)定不同性質的車輛，

17、有著不同的風險特征，營業(yè)性車輛車主由于經(jīng)濟利益的驅動，使用頻率較高，“三超”現(xiàn)象嚴重，長途行駛較多，因此撞傷他人他物的概率較高，三者險的賠付較高，因此，對營業(yè)性車輛要確定合理的三者險賠償限額，限制不計免賠的承保。對非營業(yè)性車輛，好車、高檔車較多，出險后客戶對車輛維修的要求也很高，加之這些車輛的配件、維修價格較高，車損險的風險較大，因此對非營業(yè)性車輛，控制高保額、高齡車輛的承保尤為重要；對私家車和新車，由于駕駛員新手較多，駕駛技術生疏，出險率較高，小碰撞事故較多，再加上新車都有一段磨合期，因此，對私家車、新車要限制不計免賠險的承保，以提高駕駛員駕車的責任心；對單保三者險車輛考慮到案均賠款較高的特

18、點，要防止高限額的承保；通過加強數(shù)據(jù)分析、細分車輛風險，制定科學合理的核保政策，從源頭上控制風險，并以先進的信息技術保證核保政策的暢通無阻。（四）加強理賠管理工作1.加強理賠隊伍建設，提高員工的責任心和綜合素質一是通過不同途徑逐步充實查勘力量，適應業(yè)務查勘的需要。二是采取請進來、走出去和組織自學、經(jīng)驗交流和案例分析等方法，提高理賠人員的業(yè)務素質。三是繼續(xù)加大對理賠人員工作數(shù)量和質量的考核，切實提高理賠人員的責任心和工作積極性。四是對重、特大和專業(yè)性較強的案件，可聘請相關機構專業(yè)人員協(xié)助定損，提高定損質量。五是對疑難賠案組織集體討論，做到準確、合理、及時地賠付。2.提高“第一現(xiàn)場查勘率”一是對單方事故采用簡易程序處理的案件，“第一現(xiàn)場查勘率”必須達到100%，否則不得采用簡易程序操作。二是在外地出險，車損超過3萬元的案件，要派業(yè)務精、責任心強的理賠人員前往出險地查勘，提高第一現(xiàn)場查勘率，防止騙賠案件發(fā)生。3.案件調查要做到提前介入加大對誤工費、傷殘評