我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展定位與核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建研究

1、    我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展定位與核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建研究         一、我國(guó)社區(qū)銀行市場(chǎng)定位分析(一)社區(qū)銀行試點(diǎn)及發(fā)展特點(diǎn)1.中國(guó)的社區(qū)銀行是在改造原有信用社基礎(chǔ)上建立起來(lái)的。2003年8月，農(nóng)信社現(xiàn)代化改革試點(diǎn)啟動(dòng)，第一批8個(gè)試點(diǎn)單位都選擇了聯(lián)社模式；2004年改革試點(diǎn)擴(kuò)大到29個(gè)省市，各地根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展情況建立了社區(qū)銀行，或者建立了類似社區(qū)銀行的金融機(jī)構(gòu)。如2003年，中國(guó)首家股份合作制銀行寧波鄞縣農(nóng)村合作銀行成立；2004年，浙江象山城市信用社、義烏稠州城市信用社改

2、為社區(qū)銀行首批試點(diǎn)單位；2005年首家省級(jí)農(nóng)村合作銀行天津農(nóng)村合作銀行成立。中國(guó)社區(qū)銀行的雛形已見(jiàn)端倪(見(jiàn)表1)。 2.縱觀社區(qū)銀行試點(diǎn)情況，雖然各有千秋，但仍可總結(jié)出一些基本特點(diǎn)。(2)資金運(yùn)用社區(qū)化。社區(qū)銀行的資金來(lái)源于社區(qū)，同時(shí)又用之于社區(qū)，其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)均在社區(qū)內(nèi)，這是社區(qū)銀行的又一顯著特征。由于單一的組織形式和服務(wù)社區(qū)的宗旨要求，社區(qū)銀行的資金運(yùn)用首先要考慮所在社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，其次才是自身的發(fā)展要求。這與大型銀行有著明顯區(qū)別。大型銀行往往從各地吸收存款，并投向于自己認(rèn)為最高效的區(qū)域；而社區(qū)銀行從哪里取“財(cái)”，就投向于哪里的做法，不僅鞏固了其在地方信貸市場(chǎng)上的地位，而且也

3、取得了較好的經(jīng)營(yíng)效率。(3)機(jī)構(gòu)設(shè)置邊緣化。社區(qū)銀行作為小銀行，要想在激烈的市場(chǎng)中取得自己的生存發(fā)展空間，就不能只在大城市發(fā)展，勉強(qiáng)與大銀行爭(zhēng)市場(chǎng)、爭(zhēng)客戶、爭(zhēng)資源；社區(qū)銀行要在機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布局上更多地注重拾遺補(bǔ)缺，以填補(bǔ)金融空白，也就是說(shuō)，要在大銀行無(wú)意設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)或已退出的農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部求發(fā)展。(4)經(jīng)營(yíng)特色個(gè)性化。社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，貼近企業(yè)，貼近居民，因而更加了解社區(qū)企業(yè)和居民各自不同的金融需求。通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)，能夠從不同層次、不同角度提出多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，從而使自己的經(jīng)營(yíng)具有特色。(二)信貸規(guī)模的比較優(yōu)勢(shì)分析大型銀行任一筆貸款的最優(yōu)規(guī)模都大于社區(qū)銀行。大型銀行與社區(qū)

4、銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)不同，它們的最優(yōu)貸款市場(chǎng)有一個(gè)分割邊界。如果大型銀行和社區(qū)銀行的規(guī)模相差巨大，兩者的規(guī)模收益也相差巨大；大型銀行在大數(shù)額的貸款業(yè)務(wù)方面具有優(yōu)勢(shì)，社區(qū)銀行在小數(shù)額的貸款業(yè)務(wù)方面具有優(yōu)勢(shì)。因此，小數(shù)額貸款業(yè)務(wù)是社區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的最優(yōu)貸款規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)。而小數(shù)額信貸業(yè)務(wù)的主要需求者是中小企業(yè)、城市居民及農(nóng)村居民，所以社區(qū)銀行的最優(yōu)服務(wù)群體應(yīng)定位于當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)和城鄉(xiāng)居民。(三)信息獲取的比較優(yōu)勢(shì)分析銀行的信貸供給不再單純?nèi)Q于貸款利率，而是取決于銀行的期望收益，即銀行根據(jù)預(yù)期收益發(fā)放貸款，而不是依據(jù)利率高低發(fā)放貸款。預(yù)期收益主要依賴于對(duì)項(xiàng)目投資成功概率的評(píng)估，這又依據(jù)銀行對(duì)各種信息的獲

5、取。這些信息主要分為四類：財(cái)務(wù)報(bào)表信息、抵押物信息、信用評(píng)級(jí)信息和關(guān)系型信息。前三類信息易于從公開(kāi)的途徑得到，并且真?zhèn)稳菀昨?yàn)證，稱為“硬信息”。關(guān)系型信息不能從公開(kāi)途徑獲得，難以驗(yàn)證真?zhèn)?，因此成為“軟信息”。大型企業(yè)擁有硬信息，銀行在耗費(fèi)較低交易成本時(shí)即可對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，從而達(dá)成貸款契約。而大多數(shù)中小企業(yè)不擁有硬信息，銀行要獲取軟信息，就需要長(zhǎng)期地在信貸和其他產(chǎn)品的提供過(guò)程中以及與借款人所在社區(qū)內(nèi)人員的接觸中收集。相對(duì)于大型銀行而言，收集軟信息的成本高昂；而社區(qū)銀行是當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的銀行，因此在軟信息的收集上具有比較優(yōu)勢(shì)，從而可以對(duì)貸款項(xiàng)目成功的概率密度函數(shù)做出正確的評(píng)估，提高了預(yù)期收益

6、，進(jìn)而促進(jìn)貸款契約的達(dá)成。因此，社區(qū)銀行在一定程度上可以彌補(bǔ)大型銀行服務(wù)的不足，滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)對(duì)貸款的需求，提供關(guān)系型融資，并建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系。(四)社區(qū)銀行市場(chǎng)定位分析上述分析表明，我國(guó)社區(qū)銀行定位主要有以下兩個(gè)方面(見(jiàn)圖1)。 1.社區(qū)銀行定位于中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。這主要有兩個(gè)方面的原因：一是中小企業(yè)不具備獲得交易型貸款所需要的硬信息；二是大型銀行收集中小企業(yè)軟信息需要付出極大的成本。但對(duì)于社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)，建立在“軟信息”基礎(chǔ)上的關(guān)系型融資能減少社區(qū)銀行與中小企業(yè)間的信息不對(duì)稱，降低交易成本，是解決由信息問(wèn)題引起的中小企業(yè)信貸缺口的基本途徑?？梢哉f(shuō)，以關(guān)系型貸款為主要貸款模式的中

7、小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是社區(qū)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。2.社區(qū)銀行定位于個(gè)人零售業(yè)務(wù)。主要包括兩部分：(1)農(nóng)村個(gè)人零售業(yè)務(wù)。我國(guó)社區(qū)銀行的設(shè)立路徑之一是有條件地將農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行，即按照股份制原則規(guī)范農(nóng)信社的組織結(jié)構(gòu)，建立靈活的股權(quán)配置機(jī)制，將農(nóng)信社改造為社區(qū)銀行。在這種情況下，基于農(nóng)村的社區(qū)銀行在農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)方面的業(yè)務(wù)發(fā)展空間巨大。(2)城市個(gè)人零售業(yè)務(wù)。其原因有：首先，社區(qū)銀行的特點(diǎn)是根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，并且社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者一般又為當(dāng)?shù)厝?，因而積累了大量有關(guān)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文特點(diǎn)和居民消費(fèi)傾向及消費(fèi)結(jié)構(gòu)等信息，對(duì)借款人知根知底，具有地緣優(yōu)勢(shì)和人脈優(yōu)勢(shì)，借款人難以對(duì)社

8、區(qū)銀行進(jìn)行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡(jiǎn)化；最后，城市個(gè)人零售業(yè)務(wù)具有業(yè)務(wù)量大、金額小的特點(diǎn)，符合社區(qū)銀行利潤(rùn)最大化的條件。所以，無(wú)論在信息獲取、組合管理，還是在開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的意愿上，社區(qū)銀行與大型銀行相比都有優(yōu)勢(shì)。二、我國(guó)社區(qū)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)建社區(qū)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在與國(guó)有銀行甚至股份制銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中所表現(xiàn)出來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)上，這是社區(qū)銀行得以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。(一)社區(qū)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力分析1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明晰。與大銀行相比，社區(qū)銀行股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)形式使得它們具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制。社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)體、私營(yíng)、合作、股份制的民營(yíng)企業(yè)和居民群體，而這些服務(wù)對(duì)象也是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

9、、自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體。這種產(chǎn)權(quán)明晰的供給者與需求者之間形成的信用關(guān)系，必然是一種硬約束信用；而嚴(yán)格的效益與風(fēng)險(xiǎn)觀念是這種信用關(guān)系的主要屬性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于目前國(guó)有大銀行與國(guó)有大企業(yè)的信用關(guān)系。2.交易成本較低。社區(qū)銀行具有科層結(jié)構(gòu)少、機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)、管理成本低以及獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)、激勵(lì)機(jī)制強(qiáng)、辦事效率高等制度優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┵|(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)，并能夠克服“官僚機(jī)構(gòu)”的弊端，減少諸如客戶“公關(guān)”和“尋租”等費(fèi)用。同時(shí)，從代理成本與組織規(guī)模的關(guān)系來(lái)看，結(jié)構(gòu)不同的組織中，解決代理問(wèn)題的成本也不同；結(jié)構(gòu)越復(fù)雜、層級(jí)越多的組織，代理鏈條越長(zhǎng)，信息傳遞越慢，其代理成本越高。這樣，與大銀行相比，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的社區(qū)銀行由

10、于代理鏈條較短，解決代理問(wèn)題的成本就低很多。3.風(fēng)險(xiǎn)易于識(shí)別。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)說(shuō)，貸款風(fēng)險(xiǎn)主要源于銀行掌握的信息與企業(yè)真實(shí)信息之間的不對(duì)稱。根據(jù)信息優(yōu)勢(shì)假說(shuō)，由于社區(qū)銀行對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)實(shí)行集中經(jīng)營(yíng)，又在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)擁有天然的地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，因此比大銀行具有更大的信息優(yōu)勢(shì)，這對(duì)開(kāi)展高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款是十分重要的。中小企業(yè)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)美國(guó)小企業(yè)管理局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，中小企業(yè)在成立2年內(nèi)有23.7%的失敗，4年內(nèi)有51.7%的失敗，6年內(nèi)有62.7%的失敗。而社區(qū)銀行由于信息優(yōu)勢(shì)所具有的比較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，使得社區(qū)銀行在對(duì)中小企業(yè)的貸款中，能夠獲得比大銀行更大的安全贏利空間。4.文化契合度高。社

11、區(qū)銀行的企業(yè)文化與國(guó)有商業(yè)銀行的最大區(qū)別，在于其商業(yè)化的服務(wù)理念所形成的“顧客至上”的文化。在這樣的文化氛圍中，銀行與顧客、銀行與員工、員工與顧客是在有償服務(wù)的商業(yè)原則下，按照平等、有序和競(jìng)爭(zhēng)的原則進(jìn)行交往的，保證了企業(yè)文化與社區(qū)經(jīng)濟(jì)的一致性。綜上所述，我們認(rèn)為社區(qū)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)為競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)力環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程的綜合(見(jiàn)圖2)。其中，競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)是指影響銀行盈利性和流動(dòng)性的資本運(yùn)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債管理能力，以及影響銀行安全性的風(fēng)險(xiǎn)管理能力；競(jìng)爭(zhēng)力環(huán)境是指影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力的外部因素，如制度環(huán)境、政府政策、法律環(huán)境和技術(shù)基礎(chǔ)等；競(jìng)爭(zhēng)力過(guò)程主要是指競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)和競(jìng)爭(zhēng)力環(huán)境轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程，且這一過(guò)程涉

12、及銀行的業(yè)務(wù)處理過(guò)程和管理過(guò)程。 (二)打造社區(qū)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力1.改進(jìn)管理技術(shù)，打造人力資本層面競(jìng)爭(zhēng)力。首先，要樹(shù)立“人才為本”的意識(shí)，重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，力求吸引大批素質(zhì)好、經(jīng)驗(yàn)豐富的管理者與員工。其次，要建立良好的人才激勵(lì)機(jī)制，系統(tǒng)、科學(xué)地經(jīng)營(yíng)管理和使用人才。再次，要加強(qiáng)人才的使用，充分理解每位員工的特點(diǎn)，發(fā)揮其長(zhǎng)處，提高工作效率。最后，推行個(gè)人客戶經(jīng)理制度、員工競(jìng)聘上崗制度、綜合柜員制度、績(jī)效掛鉤分配制度等，建立淘汰機(jī)制，促進(jìn)人力資源的合理配置，改變長(zhǎng)期以來(lái)形成的國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)崗位人員素質(zhì)單一的狀況，以適應(yīng)新的個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)營(yíng)銷人員綜合素質(zhì)越來(lái)越高的要求。2.科學(xué)

13、評(píng)估潛在市場(chǎng)，打造市場(chǎng)層面競(jìng)爭(zhēng)力。首先，社區(qū)銀行必須做好市場(chǎng)調(diào)研工作，將工作重點(diǎn)放在市場(chǎng)現(xiàn)狀、潛在需求、發(fā)展趨勢(shì)以及自身與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的潛力、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)等問(wèn)題上。其次，社區(qū)銀行必須對(duì)收集的信息進(jìn)行篩選、加工，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)信息的預(yù)測(cè)能力，緊密結(jié)合國(guó)家現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)金融政策，做好市場(chǎng)開(kāi)發(fā)決策。最后，社區(qū)銀行應(yīng)利用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型等金融工具，準(zhǔn)確判斷市場(chǎng)形勢(shì)，以及發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)與銷售的切入點(diǎn)，科學(xué)選擇產(chǎn)品投放市場(chǎng)的時(shí)機(jī)。3.加強(qiáng)新產(chǎn)品研制，打造產(chǎn)品層面競(jìng)爭(zhēng)力。社區(qū)銀行在注重產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新屬于金融創(chuàng)新，而其所服務(wù)對(duì)象的創(chuàng)新屬于產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；金融創(chuàng)新能夠?yàn)榉?wù)對(duì)象提供融資便利和促進(jìn)技

14、術(shù)創(chuàng)新，而技術(shù)創(chuàng)新能夠促使社區(qū)銀行深入研究和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，形成再次的金融創(chuàng)新。因此，技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新是相互促進(jìn)、共同發(fā)展的。4.加強(qiáng)社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，打造資產(chǎn)層面競(jìng)爭(zhēng)力。資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線，風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)上，應(yīng)采取點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制，發(fā)揮社區(qū)銀行的地理優(yōu)勢(shì)和軟信息優(yōu)勢(shì)；在外部管理上，要從整體上對(duì)社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)總控制模型。同時(shí)，要以銀行的制度建設(shè)和制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)，建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求建立內(nèi)部控制制度，規(guī)范內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。5.加強(qiáng)服務(wù)渠道暢通，打造服務(wù)渠道競(jìng)爭(zhēng)力。未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，關(guān)鍵在于服務(wù)渠道的暢通、多樣化與專業(yè)化。社

15、區(qū)銀行不僅要打造現(xiàn)代商業(yè)銀行包括營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行等構(gòu)成的服務(wù)渠道體系，還要結(jié)合自身貼近社區(qū)、具有人緣和地緣優(yōu)勢(shì)以及擁有大量“軟信息”的特點(diǎn)，打造具有自身特色的服務(wù)渠道。一是將營(yíng)銷范圍擴(kuò)大到柜臺(tái)以外，推行“小柜臺(tái)，大營(yíng)銷”的服務(wù)模式；二是開(kāi)展主動(dòng)、定向和集合營(yíng)銷，個(gè)人客戶經(jīng)理與物業(yè)管理部門(mén)建立永久聯(lián)系，使其對(duì)社區(qū)住戶進(jìn)行集合營(yíng)銷，以及鎖定目標(biāo)客戶，主動(dòng)進(jìn)行個(gè)人營(yíng)銷等；三是實(shí)施客戶關(guān)系管理，引入國(guó)際上廣泛采用的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，利用計(jì)算機(jī)來(lái)記錄和分析客戶信息，評(píng)估客戶的創(chuàng)利能力，了解客戶需求，及時(shí)開(kāi)展有針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)，以此來(lái)建立客戶的忠誠(chéng)度，穩(wěn)定客戶群。6.創(chuàng)新社區(qū)銀行品牌內(nèi)涵。首先，要利用高

16、科技手段構(gòu)建“家庭型便捷銀行”，使客戶可以隨時(shí)方便地辦理各類信用卡、現(xiàn)金及賬戶管理業(yè)務(wù)，感受到城鄉(xiāng)社區(qū)銀行方便、快捷及周到的服務(wù)。其次，要積極鼓勵(lì)社區(qū)成員入股，構(gòu)建“會(huì)員制銀行”。社區(qū)居民和企事業(yè)單位通過(guò)社區(qū)銀行繳納一定的股金，便可成為股東并享受優(yōu)惠服務(wù)。該模式最適宜開(kāi)辦城鄉(xiāng)居民小額信用貸款和城鄉(xiāng)居民消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這是對(duì)社區(qū)銀行制度的有益探索和實(shí)踐。再次，要改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)方式，進(jìn)行主動(dòng)營(yíng)銷，構(gòu)建“貼心型銀行”。這是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)觀念和服務(wù)方式的重大轉(zhuǎn)變。7.優(yōu)化社區(qū)銀行的財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠。首先，要繼續(xù)推行監(jiān)管當(dāng)局和地方政府根據(jù)社區(qū)銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)，并據(jù)此決定相關(guān)優(yōu)惠政策的做法，如減稅、抵稅、

17、免稅或贈(zèng)款、補(bǔ)貼、貸款和投資等。參照發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，社區(qū)銀行繳存的法定存款準(zhǔn)備金率應(yīng)低于大中型商業(yè)銀行。另外，在堅(jiān)持扶持協(xié)助、免除所得稅優(yōu)惠待遇的同時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持鼓勵(lì)其自主自立的原則；避免其對(duì)政府的過(guò)分依賴。其次，要加快社區(qū)銀行的相關(guān)立法建設(shè)進(jìn)程。一是通過(guò)制定法規(guī)，不但可以確立社區(qū)銀行的合法地位，而且可以對(duì)社區(qū)銀行成立的條件和性質(zhì)、設(shè)立的目的、產(chǎn)權(quán)制度和組織形式、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與管理機(jī)構(gòu)、社員的權(quán)利和義務(wù)、經(jīng)營(yíng)范圍、組織機(jī)構(gòu)、股權(quán)設(shè)置、審計(jì)監(jiān)督方法、財(cái)務(wù)制度和分配標(biāo)準(zhǔn)、準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)范。二是要加快建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建在社區(qū)銀行的發(fā)展中具有深遠(yuǎn)意義，它能起到保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融秩

18、序穩(wěn)定、提高金融監(jiān)管水平的作用。此外，存款保險(xiǎn)制度將減少經(jīng)濟(jì)衰退對(duì)金融體系的影響，有助于社區(qū)銀行與大型商業(yè)銀行、發(fā)展完備的銀行形成共生機(jī)制，阻止銀行業(yè)過(guò)度集中，維持銀行業(yè)有效競(jìng)爭(zhēng)。8.構(gòu)建完善的監(jiān)督體系。首先，要加強(qiáng)行業(yè)自律組織的自我管理和自我服務(wù)。一是社區(qū)銀行業(yè)自律組織(即行業(yè)協(xié)會(huì))應(yīng)由社區(qū)銀行的代表管理，社區(qū)銀行作為會(huì)員有權(quán)自主決定是否加入行業(yè)協(xié)會(huì)，有權(quán)選擇行業(yè)協(xié)會(huì)的管理人員，從而激勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)更好地為會(huì)員服務(wù)。二是社區(qū)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)一方面要管理協(xié)調(diào)社區(qū)銀行之間的關(guān)系，維護(hù)社區(qū)銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)；另一方面要代表社區(qū)銀行的利益，建立與監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)之間的關(guān)系，為社區(qū)銀行爭(zhēng)取應(yīng)得的利益。其次，要完善社區(qū)銀行的信息披露，強(qiáng)化市場(chǎng)約