貸后管理制度1

1、貸后管理制度第一章 總 則第一條 為規(guī)范貸后管理，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)貸款通則 、貸款管理責(zé)任制度 、貸款 操作規(guī)程實施細(xì)則等有關(guān)法規(guī)，制定本制度。第二條 貸后管理是指從貸款發(fā)放后至貸款本息收回全過程的信貸管理行為。貸后管理內(nèi)容 包括信貸檔案管理、 客戶維護(hù)和貸后檢查、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置、 貸款本息收回、 不 良貸款管理、貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定、貸款管理責(zé)任移交、貸款總結(jié)評價等。第三條 貸后管理堅持規(guī)范管理流程、明確工作職責(zé)、健全約束機制、及時預(yù)警風(fēng)險、有效 控制風(fēng)險的原則。第四條 貸款責(zé)任人包括貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人。貸款發(fā)放責(zé)任人是指貸款發(fā)放過程中履行調(diào)查、 審查、 審批等職責(zé)， 并對形成

2、貸款風(fēng) 險需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的相關(guān)人員。貸款管理責(zé)任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、 客戶維護(hù)、 貸后檢查、 貸后 風(fēng)險預(yù)警及處置、 本息收回、 不良貸款管理、 貸款總結(jié)評價等日常管理工作職責(zé)的公 司人員。第二章 信貸檔案管理第五條 信貸檔案以客戶為單位建立，內(nèi)容包括客戶及擔(dān)保人基本情況（含評級授信情況）貸前調(diào)查、貸時審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后檢查、本息收回、呆帳核銷等過程 中形成的與貸款有關(guān)的資料。第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移 交、銷毀等。第七條 公司是信貸檔案管理的責(zé)任機構(gòu)，要指定專職或兼職人員進(jìn)行信貸檔案管理。第八條 具體管理制度

3、信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度執(zhí)行。第九條 公司信貸檔案資料應(yīng)真實完整、合法有效。第十條 對信貸檔案管理情況每年進(jìn)行一次專項檢查。第三章 客戶維護(hù)和貸后檢查第十一條 客戶維護(hù)內(nèi)容包括收集客戶意見，提供宏觀政策和市場信息，推介公司金融 產(chǎn)品，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶合理安排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營水平等。第十二條 公司對重點客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負(fù)責(zé)維護(hù)， 每季至少進(jìn)行一次回訪。 重 點客戶包括經(jīng)審貸會審批的客戶、 行業(yè)龍頭客戶及本公司貸款余額最大十戶。 重點 客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟金融政策和市場行業(yè)信息， 掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀 況，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助客戶安排資金，促進(jìn)客戶提升經(jīng)營水平等。 優(yōu)

4、良 客戶包括近一年在公司借款均能按期還本付息的客戶。 優(yōu)良客戶回訪主要內(nèi)容是了 解客戶服務(wù)需求， 提供優(yōu)先便捷服務(wù)， 推介公司金融產(chǎn)品， 拓寬合作領(lǐng)域等。 貸 款管理責(zé)任人對管轄客戶每三個月至少進(jìn)行一次回訪，做好客戶的咨詢服務(wù)工作， 幫助客戶解決實際困難等。第十三條 貸款管理責(zé)任人將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案，回訪總結(jié)材料分別于每月 30 日前報法律事務(wù)部主任。第十四條 貸后檢查分為貸后管理檢查和信貸資金跟蹤檢查。一） 貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后， 貸款管理機構(gòu)對貸后管理工作情況進(jìn)行的檢查， 基本 內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺賬與統(tǒng)計準(zhǔn)確性、信貸檔案資料真實完整性、 操作程序

5、規(guī)范性、貸后風(fēng)險預(yù)警及處置及時性、不良貸款管理等情況。（二）信貸資金跟蹤檢查是指貸款管理責(zé)任人對客戶履行借款合同、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營 效益等情況進(jìn)行的檢查， 基本內(nèi)容包括客戶是否按規(guī)定用途使用貸款、 客戶及擔(dān)保人 的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性、客戶資金等情況。第十五條 貸后管理檢查的重點（一）實行審貸分離的貸款，重點檢查貸款“三查” 、 審貸分離制度執(zhí)行及信貸檔案資料真實 完整性等情況。（ 二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款， 重點檢查對客戶調(diào)查的真實性、 資信評級和核定信用額度的合理性、 貸款流程的合規(guī)性。第十六條 信貸資金跟蹤檢查重點（一）所有貸款，重點檢查客戶和擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況、

6、內(nèi)部重大事項（包括資 產(chǎn)、負(fù)債、機構(gòu)、體制等）變動、按約使用信貸資金、抵（質(zhì)）押物的完整性和安全 性、客戶資金回籠等情況。（二）農(nóng)戶聯(lián)保貸款，重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等情況。第十七條 公司對經(jīng)審貸會同意后發(fā)放的貸款定期組織一次檢查。 公司貸款管理責(zé)任人對每 筆貸款都要跟蹤檢查。每筆貸款的第 1 個月由業(yè)務(wù)主辦負(fù)責(zé)回訪，主要考查貸款 使用用途是否改變。貸款的第 3、6、9、 12 個月，由法律事務(wù)部人員負(fù)責(zé)回訪， 主要考查貸款使用情況、經(jīng)營狀況、還債意愿、還債能力等情況；貸款到期前 1 個月的回訪由業(yè)務(wù)主辦和法律事務(wù)部人員共同進(jìn)行， 并將檢查情況及時歸入信貸檔 案保管。第四章

7、 貸后風(fēng)險預(yù)警及處置第十八條 貸后風(fēng)險預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后，通過多種渠道獲悉客戶經(jīng)營環(huán)境已發(fā) 生或?qū)⒁l(fā)生重大變化， 可能會對客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生不利影響， 進(jìn)而影響貸款 本息的按期收回，及時發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警提示。客戶經(jīng)營環(huán)境因素分為內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素和外部經(jīng)營環(huán)境因素。 內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素 包括客戶信譽程度、企業(yè)高層變動、經(jīng)營管理及財務(wù)狀況、重大訴訟事件等情況。 外部經(jīng)營環(huán)境因素是指國家宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、市場行情、自然災(zāi)害等情況。第十九條 在客戶經(jīng)營外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時， 信貸員應(yīng)及時發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警信號， 提醒并督促公司采取應(yīng)對措施。第二十條 公司在發(fā)現(xiàn)貸后風(fēng)險預(yù)警信號或收到貸后風(fēng)

8、險預(yù)警提示后， 應(yīng)積極制定應(yīng)對措施， 并督促貸款管理責(zé)任人落實。第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素發(fā)生變化時，在向公司報告 的同時，應(yīng)及時向有關(guān)人員發(fā)出貸后風(fēng)險預(yù)警信號。第二十二條 貸款管理責(zé)任人在客戶維護(hù)和貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素變化或收 到貸后風(fēng)險預(yù)警提示后， 應(yīng)及時提醒客戶采取措施， 并與客戶協(xié)商提前歸還貸款或 補充擔(dān)保； 對客戶挪用信貸資金、 擅自處置抵押物等違約行為， 應(yīng)及時采取要求限 期糾正、 補充擔(dān)保等風(fēng)險防范措施， 并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā)放新貸款、 加罰利息、 提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信貸制裁措施。第五章 貸款本息的收回第

9、二十三條 客戶提前還貸的，應(yīng)向公司提出申請，其中法人客戶應(yīng)提出書面申請。第二十四條 法律事務(wù)部應(yīng)按月建立到期貸款登記簿 ，在短期貸款（ 3 個月內(nèi)）到期前 1 個月內(nèi) （按月還款除外） ，向客戶發(fā)送 貸款到期通知書 ，提示并督促客戶在到期 日前籌措還款資金。第二十五條 貸款管理責(zé)任人對客戶申請展期且符合展期規(guī)定的，在收回全部貸款利息后方 可為其辦理展期手續(xù)。第六章 不良貸款管理第二十六條 公司會計人員對到逾期貸款應(yīng)嚴(yán)格按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，及時調(diào)整貸款形 態(tài)，進(jìn)行帳務(wù)處理， 并與貸款管理責(zé)任人的臺賬進(jìn)行核對， 以確保不良貸款數(shù)據(jù)的 真實可靠。第二十七條 法律事務(wù)部對不良貸款應(yīng)一周內(nèi)發(fā)出逾期貸

10、款催收通知書并取得回執(zhí)，同 時要約見客戶（客戶為法人企業(yè)的， 還應(yīng)約見其主要經(jīng)營管理人） 談話，要求其制 訂還款計劃，落實還款資金。第二十八條 符合轉(zhuǎn)貸條件的，按有關(guān)規(guī)定及時辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)。第二十九條 對新增不良貸款信貸員應(yīng)及時向公司報告，詳細(xì)說明客戶基本情況、不良形成 原因、貸款責(zé)任認(rèn)定與劃分以及清收處置措施等。第三十條 公司對新增不良貸款，要求信貸主管向總經(jīng)理、董事長當(dāng)面匯報，并按照公司管理制度進(jìn)行處罰。第三十一條 信貸員對新發(fā)生不良貸款應(yīng)說明貸款客戶基本情況、不良貸款形成原因、貸款 責(zé)任認(rèn)定與劃分及清收處置措施等。第七章 貸款風(fēng)險責(zé)任的認(rèn)定第三十二條 貸款風(fēng)險責(zé)任的認(rèn)定是指對貸款責(zé)任人工作

11、失職的責(zé)任認(rèn)定。第三十三條 公司成立貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組，負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定。總經(jīng)理擔(dān)任組長， 董事、副總經(jīng)理、法律事務(wù)部主任、信貸部主任、財務(wù)部負(fù)責(zé)人為小組成員。第三十四條 貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組主要對經(jīng)審貸會審批通過后進(jìn)入不良形態(tài)的貸款、 公司 貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定不能形成決議的貸款、反映公司責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、 涉及公司主要負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款進(jìn)行認(rèn)定。 對貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定不能形成 決議的貸款、 反映公司風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定小組責(zé)任認(rèn)定有失公正公平的貸款、 涉及主要 負(fù)責(zé)人責(zé)任認(rèn)定的貸款可報董事會進(jìn)行認(rèn)定。第三十五條 公司總經(jīng)理對貸款管理責(zé)任人日常管理工作失職進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第三十六條 貸款形

12、成風(fēng)險或損失后，由相應(yīng)的貸款發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人承擔(dān)。（一） 貸款調(diào)查人對調(diào)查內(nèi)容真實性、 調(diào)查行為規(guī)范性， 以及調(diào)查報告結(jié)論承擔(dān)調(diào)查責(zé)任。（二）貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔(dān)審查責(zé)任。（三）貸款審批人作為信貸業(yè)務(wù)決策者， 應(yīng)在審閱貸款調(diào)查和貸款審查報告的基礎(chǔ)上， 作出 貸與不貸、貸多貸少的判斷，承擔(dān)審批責(zé)任。（四）法律事務(wù)部主任對日常貸后管理工作承擔(dān)管理責(zé)任。 具體貸款風(fēng)險責(zé)任劃分按有關(guān) 規(guī)定執(zhí)行。第三十七條 除實行審貸分離和單項信貸業(yè)務(wù)品種中已明確了風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定之外的貸款，由貸款發(fā)放人承擔(dān) 100% 的責(zé)任。第三十八條 免責(zé)事項。（一） 因自然災(zāi)害等難

13、以預(yù)見且不可抗拒的客觀因素， 致使貸款形成風(fēng)險或損失， 相關(guān)貸款 發(fā)放責(zé)任人和貸款管理責(zé)任人及時采取了積極補救措施仍無可挽回的， 相關(guān)責(zé)任人和 貸款管理責(zé)任人免責(zé)。（二）貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料，誤導(dǎo)審查（批）判斷的，致使貸款形成風(fēng)險或 損失的，貸款審查（批）人免責(zé)。（三）貸款調(diào)（審）查人調(diào)（審） 查后，書面提出明確反對意見， 但貸款有權(quán)審批人未采納， 致使貸款形成風(fēng)險或損失的，貸款調(diào)（審）查人免責(zé)。（四）貸款有權(quán)審批人逆向操作，強行要求貸款調(diào)（審）查人辦理信貸業(yè)務(wù)，致使貸款風(fēng)險 形成或損失，貸款調(diào)（審）查人在其分析報告中全面、客觀、真實反映情況，并提出 明確反對意見的免責(zé)。（五）參與

14、貸款集體調(diào)查、 集體審查、 集體審批的個人， 書面提出明確反對意見的免責(zé)。 （六） 貸款管理責(zé)任人全面履行貸后管理職責(zé)的免責(zé)。第八章 貸款管理責(zé)任的移交第三十九條 貸款管理責(zé)任的移交是指貸款管理責(zé)任人日常管理工作職責(zé)的移交。貸款發(fā)放責(zé)任人的責(zé)任不隨工作崗位、工作單位的變動而改變。第四十條 貸款管理責(zé)任人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的，應(yīng)進(jìn)行貸款管理責(zé)任的移交。（一）貸款管理責(zé)任的移交，由公司總經(jīng)理和法律事務(wù)部負(fù)責(zé)人主持并監(jiān)交。（二）單項信貸業(yè)務(wù)品種的移交，由所在公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。（三）公司主要負(fù)責(zé)人工作崗位、工作單位發(fā)生變動的，由公司總經(jīng)理主持并監(jiān)交。第四十一條 貸款管理責(zé)任的移交，經(jīng)交接雙

15、方與監(jiān)交人三方在貸款管理責(zé)任移交登記簿上 簽字后方為有效。第九章 貸款總結(jié)評價第四十二條 總結(jié)評價內(nèi)容包括 :客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發(fā)放責(zé)任人評價、 貸款管理責(zé)任人評價、經(jīng)驗教訓(xùn)總結(jié)等。第四十三條 貸款總結(jié)評價由公司總經(jīng)理組織實施，進(jìn)行貸款總結(jié)評價后將結(jié)果報董事長。 貸款本息全部收回的， 貸款管理責(zé)任人應(yīng)在貸款收回后一個月內(nèi)， 進(jìn)行貸款總結(jié)評 價，并作為客戶長期信用記錄和該客戶今后評級授信重要參考依據(jù)入檔保管。 貸款形成不良的，公司應(yīng)對該戶貸款進(jìn)行貸款總結(jié)評價，通過分析信貸風(fēng)險成因， 提出重要警示和清收處置措施。第十章 附 則第四十四條 本制度由董事會負(fù)責(zé)解釋、修改。第四十五條

16、本制度自董事會審議通過之日起實施。注： 一、貸后管理的重要性貸后管理涉及監(jiān)督貸款用途、 掌握貸款客戶的動態(tài)信息， 補充完善貸款檔案資料， 落實還款 來源，保全信貸資產(chǎn)，確保貸款本息回收的全過程。二、構(gòu)建貸后管理檢查體系。要明確檢查時限：要對首次檢查時間和日常檢查頻率做出明確的規(guī)定，對于大額或者 潛在風(fēng)險較大的貸款， 要適當(dāng)?shù)脑黾訖z查次數(shù)， 要采取定期檢查和不定期抽查相結(jié)合的方式， 以便隨時了解借款人的動態(tài)情況。要規(guī)范檢查程序和重點：貸后檢查要實行規(guī)范化、格式化作業(yè)，要根據(jù)貸款種類設(shè)計 并使用不同的檢查模式。貸后檢查應(yīng)實行雙人檢查制，要進(jìn)行實地檢查。要明確檢查的內(nèi)容和重點： 要通過檢查， 及時了解和掌握借款人貸款用途， 借款項目是 否正常進(jìn)行， 借款人的法律地位是否發(fā)生變化， 借款人的財務(wù)狀況是否發(fā)生變化， 借款的償 還情況、擔(dān)保人的情況及抵押物品質(zhì)量、價值等變化情況記錄是否完整真實。貸后檢查報告應(yīng)該做到定量與定性分析相結(jié)合， 要確保檢查報告的真實性和可用性。 要 建立貸后檢查再監(jiān)督機制，指定具體部門負(fù)責(zé)對貸后檢查部門進(jìn)行監(jiān)督檢查。三、不良貸款管理辦法真實反