東信小額貸款公司貸款管理辦法

1、東信小額貸款公司貸款管理辦法（試行）第一章 總則第一條 貸款對象（一） 經(jīng)工商行政管理機關（主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、經(jīng)濟組織；（二） 個體工商戶；（三） 具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第二條 貸款擔保方式：連帶責任保證、抵押、質押；目前不辦理信用貸款。第三條 貸款業(yè)務：貸款的新增、展期業(yè)務。第二章 貸款額度、用途、期限、利率第四條 貸款額度：人民幣1萬元至600萬元（含），超出600萬元須報董事會審批。第五條 貸款用途要合法合規(guī)，必須有明確的用途，貿(mào)易背影真實。第六條 貸款期限：15天至1年。第七條 貸款利率執(zhí)行固定利率，即國家法定利率或公司利率調整后，調整

2、前簽訂的合同利率不隨之浮動。第八條 貸款業(yè)務允許展期，但不得借新還舊。展期期限不超過原貸款期限。第九條 還款方式：采用“一次性貸款，一次性歸還，按月結息”和“一次性貸款，分次還款，按月結息，利隨本清”等方式。第三章 申請人基本條件第十條 借款人申請貸款業(yè)務，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、恪守信用等基本條件。并且符合以下要求：（一） 有按期還本付息的能力；（二） 除自然人外，企業(yè)或個體工商戶應當經(jīng)過工商行政管理機關注冊并年檢有效；（三） 主要經(jīng)營者具備豐富的行業(yè)經(jīng)驗；（四） 能夠提供當?shù)禺a(chǎn)權清晰的抵押物作全額抵押，或變現(xiàn)能力較強的存單、有價證券等作全額質押，或我公司認可的保證人作保證。第十

3、一條 優(yōu)先支持具有以下特征的中小企業(yè)：（一） 產(chǎn)權關系清晰；（二） 符合區(qū)域經(jīng)濟特色，且經(jīng)過一段時間經(jīng)營，具備一定抗風險能力；（三） 財務制度健全，財務報表準確可信；（四） 主要經(jīng)營者從事本行業(yè)3年以上，且經(jīng)營穩(wěn)健，管理規(guī)范。第十二條 有下列情況之一的中小企業(yè)及個人，不得辦理貸款業(yè)務：（一） 國家命令禁止行業(yè)及淘汰企業(yè)；（二）有惡意行為的不良信用記錄的企業(yè)及個人。第四章 借款人所需提供的材料第十三條 公司貸款需要提供的資料清單：1、 經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本原件及復印件；2、 經(jīng)年檢的組織結構代碼證副本原件及復印件（若有）；3、 經(jīng)年檢的稅務登記證副本原件及復印件；4、 開戶許可證原件及復印件；5

4、、 貸款卡原件、復印件以及密碼（若有）；6、 法定代表人身份證原件及復印件；7、 公司章程復印件（須加蓋公章及騎縫章）；8、 股東會。董事會貸款決議；9、 近兩年的財務報表：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表（若有）；10、 往來賬明細及賬齡分析；11、 對外擔保（抵押、質押、保證等方式）情況說明、抵（質）押清單及權屬憑證復印件；12、 經(jīng)營合同（若有）；13、 公司資質副本原件及復印件（針對開發(fā)企業(yè)）；14、 公司資質證明；15、 施工隊工程款交付證明（針對開發(fā)企業(yè)）；16、 銷售清單（針對開發(fā)企業(yè)）；17、 貸款申請書（包括單不限于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債情況、還款來源、貸款用途等情況）；1

5、8、 其他需要提供的資料。第十四條 個人貸款需要提供的資料清單：1、 身份證原件及復印件；2、 戶口本原件及復印件；3、 工資（收入）證明（夫妻雙方）；4、 結婚證原件及復印件；5、 納稅憑證（若有）；6、 貸款申請書（包括單步限于個人資產(chǎn)負債情況、還款來源、貸款用途等情況）；7、 夫妻雙方借款聲明；8、 其他需要提供的資料。第十五條 個體工商戶貸款需要提供的資料清單1、 身份證原件及復印件；2、 戶口本原件及復印件；3、 結婚證原件及復印件；4、 營業(yè)執(zhí)照副本原件及復印件；5、 納稅憑證（若有）；6、 經(jīng)營場所的產(chǎn)權證明（或租賃合同）；7、 夫妻雙方借款聲明；8、 貸款申請書（包括單步限于個

6、人資產(chǎn)負債情況、還款來源、貸款用途等情況）；9、 其他需要提供的資料。第十六條 借款人提供第三方抵押。質押、保證且第三方為法人的：1、 經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照副本原件及復印件；2、 經(jīng)年檢的組織結構代碼證副本原件及復印件（若有）；3、 經(jīng)年檢的稅務登記證副本原件及復印件；4、 開戶許可證原件及復印件；5、 貸款卡原件、復印件以及密碼（若有）；6、 法定代表人身份證原件及復印件；7、 公司章程復印件（需加蓋工作及騎縫章）；8、 股東會同意擔?；蚪杩畹臎Q議；9、 近兩年的財務報表：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表（若有）；10、 往來賬明細及賬齡分析；11、 對外擔保（抵押、質押、保證等方式）情況說明、抵

7、（質）押清單及權屬憑證復印件；12、 經(jīng)營合同（若有）；13、 公司資質副本原件及復印件（針對開發(fā)企業(yè)）；14、 公司資質證明；15、 施工隊工程款交付證明（針對開發(fā)企業(yè)）；16、 銷售清單（針對開發(fā)企業(yè)）；17、 貸款申請書（包括單步限于個人資產(chǎn)負債情況、還款來源、貸款用途等情況）；18、 其他需要提供的資料。第十七條 借款人提供第三方抵押、質押、保證且第三方為自然人的：1、 身份證原件及復印件；2、 戶口本原件及復印件；3、 工資（收入）證明（夫妻雙方）；4、 結婚證原件及復印件；5、 納稅憑證（若有）；6、 貸款申請書（包括單步限于個人資產(chǎn)負債情況、還款來源、貸款用途等情況）；7、 夫妻

8、雙方同意擔保的共同聲明；8、 其他需要提供的資料。第十八條 條件：1、凡公司類文件復印件必須加蓋公章，兩頁以上的加蓋騎縫章。2、個人申請貸款，有配偶的，夫妻雙方必須是共同申請人。第五章 擔保管理第十九條 抵押物、質押物的價值評估可由風險管理部或專門的評估機構做。第二十條 抵押率不得超過百分之五十。第二十一條 以房地產(chǎn)抵押的須按照規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)（要求抵押物上無其他抵押權利設定），并且抵押物保險時，以我公司為第一受益人，以有價證券等質押的應確保質押物入庫保管，需登記的，做好登記手續(xù)。第二十條 自然人保證人須為事業(yè)單位公職人員。大中型企業(yè)高管人員，或其他公司認可的有擔保能力者。第六章 貸款流程

9、第二十三條 貸前管理是指從接到客戶申請到最終審批人審批完畢的整個過程，包括貸款的調查、各環(huán)節(jié)的審查、審批。（具體流程見本方法第二十四至三十條）第二十四條 借款申請和受理?？蛻簦ㄖ鲃由祥T客戶和營銷客戶）向業(yè)務部提出書面借款申請（見附件2貸款申請表）及相關材料（見本辦法第四章），業(yè)務經(jīng)理在接到客戶申請的一個工作日進行審查。對于不符合條件的，業(yè)務經(jīng)理應在接到申請材料的兩個工作日內(nèi)通知申請人，同事將申請材料轉審查員存檔。對于符合條件的，應在接到材料后的兩個工作日內(nèi)完成調查。第二十五條 業(yè)務經(jīng)理通過電話、面談、實地調查等方式對申請人及擔保情況相關情況進行調查、核實、分析（調差內(nèi)容見下表），并得出初步結論

10、，調查完畢后填寫貸款審批表（見附件3）“業(yè)務經(jīng)理意見欄”，并編寫調查報告書，業(yè)務經(jīng)理對調查結果的真實性承擔責任，并在借款人資料上加蓋“與原件相符”章。必要時可請財務人員提供咨詢幫助，但財務部提供書面意見。第二十六條 業(yè)務經(jīng)理將客戶資料及貸款審批表交給業(yè)務部長。業(yè)務部長調查結果進行審核、分析，主要審核申請人信用記錄、是否符合基本條件、用途合法合規(guī)及擔保的有效性，審查完畢后在貸款審批表上填寫意見。第二十七條 業(yè)務部長意見為業(yè)務部最終意見。業(yè)務部長同意發(fā)放的，將調查材料上報風險管理部；不同意發(fā)放的及時通知客戶并說明理由，同時將申請材料轉審查員存檔。第二十八條 風險管理部審查員接到貸款材料后，對貸款材

11、料的完整性及合規(guī)性進行審查，評估并披露風險點，填寫貸款審批表“審查員審查意見欄”，審查工作在兩個工作日內(nèi)完成。在授權范圍內(nèi)的，交風險總監(jiān)審批意見；超出授權的，上報審批意見。第二十九條 通過審核的貸款業(yè)務，交總經(jīng)理終審；超出授權的，交董事會終審。未通過審核的貸款業(yè)務，由風險管理部在審批表上說明未通過的理由后，將貸款全部資料交審查員存檔。第三十條 業(yè)務部對風險管理部否決的貸款，認為有異議的，可持貸款材料向總經(jīng)理提出復議；沒有異議的將貸款材料由審查員存檔。第三十一條 放款操作是指業(yè)務部接到總經(jīng)理或董事會同意放款的批復后，按審批意見，協(xié)同申請人辦理相關手續(xù)，到貸款資金發(fā)放的整個過程。包括相關材料的手機

12、、合同的簽訂、擔保手續(xù)的辦理、借款憑證的制作等。（具體流程見本辦法第三十二條至三十六條）第三十二條 總經(jīng)理或董事會同意放款后，由風險管理部審查員在OA上發(fā)起關于*貸款申請審批意見，經(jīng)總經(jīng)理簽批后發(fā)文。第三十三條 業(yè)務經(jīng)理見到發(fā)文后，起草借款合同及擔保合同，然后經(jīng)業(yè)務部長審批。行政秘書見業(yè)務部長簽字，并與發(fā)文核對后，結合同施印。第三十四條 業(yè)務經(jīng)理與客戶簽訂合同，辦理擔保手續(xù)并辦理公證手續(xù)，填寫借款憑證（見附件6）等一切手續(xù)辦理完畢后，將貸款資料交給審查員審查。審查員仔細審查貸款手續(xù)的合法性、合規(guī)性及完整性，確認無誤后在借款憑證上簽字并將材料報風險總監(jiān)審查。第三十五條 風險總監(jiān)主要審查貸款手續(xù)是

13、否完善，相關材料是否合法合規(guī)。審查未通過，退回業(yè)務部重新將材料補充完成；審查通過，在借款憑證上簽字。貸款資料交審查員存檔，借款憑證交財務部放款；如超授權，報總經(jīng)理審批。第三十六條 財務部接到借款憑證后，審查借款憑證內(nèi)容是否完整有效、簽批是否合規(guī)。如審查不合格，退回業(yè)務重新辦理；如審查合格則按借款憑證的金額、期限、利率發(fā)放貸款。第三十七條 貸款流程的時間規(guī)定：（一） 從業(yè)務人員填寫貸款申請表開始到業(yè)務部長審核并簽署意見，不得超過兩個工作日。超過兩個工作日的，需向業(yè)務部長說明情況；超過四個工作日的，需向總經(jīng)理書面說明情況。（二） 從審查員開始合規(guī)合法性審查到總經(jīng)理簽署意見，不得超過兩個工作日。超過

14、兩個工作日的，需向總經(jīng)理書面說明情況。（三） 從審查員在OA上發(fā)文到行政秘書在合同上施印，不得超過4個工作小時。（四） 從業(yè)務經(jīng)理與客戶填寫借據(jù)到財務放款，不得超過8個工作小時。（五） 辦理異地貸款業(yè)務，不受以上時間限制。第七章 貸后管理第三十八條 貸后管理是指從貸款發(fā)放之日起，到貸款本息全部收回的整個過程，包括對貸款用途的監(jiān)控、借款人及保證人經(jīng)營狀況的評價、擔保物的狀況、貸款利息的催收。到期貸款的催收、以及逾期貸款的清收化解等。第三十九條 業(yè)務部（貸后管理責任人）和風險管理部（貸后管理盡職情況的監(jiān)督者、評價者）共同負責對發(fā)放后的貸款進行貸后管理。第四十條 業(yè)務部要定期和不定期對借款人和擔保人

15、、擔保物進行現(xiàn)場檢查。自貸款發(fā)放之日起每兩個月至少做一次貸后檢查，并按要求填寫貸后檢查表，檢查表放入貸款檔案。第四十一條 貸款人影按時交納月利息。對于不能按時交納月利息的貸款人，由經(jīng)辦的業(yè)務經(jīng)理負責按照借款合同的約定進行催收。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。第四十二條 風險管理部每季度對存量貸款進行一次貸后檢查及評估，檢查內(nèi)容為存量貸款的質量及重點客戶（風險客戶和大客戶），并將檢查結果形成文字報告報總經(jīng)理。第四十三條 貸款到期前一個月，業(yè)務經(jīng)理應電話通知借款人和擔保人貸款到期情況；貸款到期前半個月，向借款人和擔保人發(fā)送貸款到期通知書（見附件4），經(jīng)借款人和擔保人蓋章簽字確認后，通知書放入貸款檔案。第四十四條 貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔保人的經(jīng)營狀況、財務狀況、及其他關系信貸資產(chǎn)安全的情況發(fā)生變化，對信貸資產(chǎn)安全高效運行已構成不利影響的貸款，或貸款到期前7日，經(jīng)業(yè)務經(jīng)理與借款人充分的溝通、分析，認為到期不能按時還本付息的，業(yè)務部要研究確定清收方案，形成文字報告后報風險管理部。第四十五條 風險管理部認真研究業(yè)務部上報的清收方案，會同業(yè)務部進一步研究化解風險的對策，上報總經(jīng)理。總經(jīng)理批準后，由風險管理部與業(yè)務部一同對貸款進行清收，直至貸款收回。第四十六條 在貸后管理環(huán)節(jié)中，業(yè)務部負