淺談我國小額信貸的發(fā)展之路

1、淺談我國小額信貸的發(fā)展之路摘要本文首先分析了我國非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)與試點的小額貸款公司的發(fā)展情況從而發(fā)現(xiàn)存在的問題即對貧困者的覆蓋面和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展不能兼容繼而探尋適合我國國情的小額信貸的發(fā)展之路關(guān)鍵詞小額信貸覆蓋面可持續(xù)性小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)通過提供金融服務(wù)來提高低收入群體的收入增加就業(yè)時機(jī)發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式中國小額信貸的歷史只有十幾年時間但是發(fā)展迅速在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就實現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會效益但是我國小額信貸還不盡完善在實施過程中還存在一些問題一、小額

2、信貸的相關(guān)概念從國際流行觀點定義小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點分兩類商業(yè)性和福利性也稱制度主義和福利主義前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會福利的作用以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表二、我國小額信貸的現(xiàn)狀及問題我國小額信貸組織主要分三類即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)或國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項目；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點的商業(yè)性小額貸款公

3、司本文主要比較非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和試點的小額貸款公司這兩種組織形式因此在發(fā)展小額信貸運作思路上主要按照獨立的小額信貸機(jī)構(gòu)來設(shè)計而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)組織設(shè)計問題總體上我國小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾一非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面廣但是不能可持續(xù)運營我國的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和國內(nèi)公益組織的小額信貸項目基本上都屬于福利主義的小額信貸它們著重強(qiáng)調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)注重對這些人的收入和福利的改善不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體在這方面這些機(jī)構(gòu)的小額信貸確實給貧困人口提供了信貸上的幫助提高了他們的自立能力和生

4、活水平在我國這類小額信貸機(jī)構(gòu)約有300家但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家能夠經(jīng)營的約有50家能夠可持續(xù)經(jīng)營的不足10家它們不但經(jīng)營狀況不理想而且市場份額很小約10億元人民幣根據(jù)中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)普查數(shù)據(jù)顯示非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)整體上處于虧損狀態(tài)虧損比例超過50%二試點的商業(yè)化的小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展但是覆蓋面難以顧及小額貸款公司試點的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問題探索民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的新路子其經(jīng)營原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)2005年12月27日山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款掛牌成立在經(jīng)營一年后小額信貸公司遵循商業(yè)化

5、的運作模式平均貸款利率為20%左右運轉(zhuǎn)良好公司基本都實現(xiàn)自負(fù)盈虧實現(xiàn)了經(jīng)營性可持續(xù)發(fā)展但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對象可以看出大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔(dān)保形式貸款條件過于嚴(yán)格單筆貸款額度過大貸款對象傾向于回報較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)能力比較好的農(nóng)戶在可持續(xù)發(fā)展的背后貧困者真正從中獲益的較少三、我國小額信貸的發(fā)展之路一小額信貸的雙重目標(biāo)小額信貸通過向貧困人口提供金融服務(wù)成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具但其在本質(zhì)上是一種金融活動假設(shè)只注重社會及扶貧效益必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去反之如果沒有扶貧理念社會責(zé)任感缺失純商業(yè)化的經(jīng)營會帶來機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展但是不可能真正為貧困人口提

6、供金融服務(wù)在這個意義上完善的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標(biāo)兼顧覆蓋面和可持續(xù)性而且扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標(biāo)是不矛盾的二者是相輔相成的從國際小額信貸的實踐來看小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地擴(kuò)展金融服務(wù)的雙重目標(biāo)如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴(kuò)大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標(biāo)但殊途同歸最后都實現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)二具體的制度設(shè)計建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式1在良好的宏觀政策環(huán)境下提供法律和制度的保障首先要完善市場經(jīng)濟(jì)體制我國從整體上尚未完全建立市場經(jīng)濟(jì)體制貧困地區(qū)的市場機(jī)制的發(fā)育情況更為緩慢因此我國目前尚不存在小

7、額貸款運作的市場載體小額貸款的扶貧效果在市場機(jī)制發(fā)育不完善情況下必定大打折扣其次政府應(yīng)充分肯定小額信貸機(jī)構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用給予其合法經(jīng)營權(quán)對于那些有一定規(guī)模和實力、經(jīng)營歷史到達(dá)一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績的機(jī)構(gòu)給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營權(quán)并在中央銀行的指導(dǎo)下通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管2具有社會責(zé)任感扶貧的目標(biāo)首先確定目標(biāo)對象把低收入的貧困人口作為服務(wù)對象這要有一套有效的識別目標(biāo)群體的作法對農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進(jìn)行分析做出基本判斷區(qū)分貧困人口其次提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款設(shè)計符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品建立完善的貸款和還款機(jī)制小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟(jì)和社會特點合理設(shè)計一套有利于

8、改善對貧困戶的信貸服務(wù)使得貧困戶隨時可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品3具備可持續(xù)發(fā)展能力首先實施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營在利率方面政府應(yīng)放松對利率的管制允許小額信貸機(jī)構(gòu)按照合理的市場利率開展經(jīng)營活動制定激勵貸款人按時還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實現(xiàn)自負(fù)盈虧的利率政策在資金來源方面除了接受捐助外還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款另外還可借鑒國外經(jīng)驗創(chuàng)立一個總部機(jī)構(gòu)或批發(fā)式資金形式其次完善管理體系提高自身運營能力建立有效的運作機(jī)構(gòu)完善各種規(guī)章制度和財務(wù)管理體系提高人員素質(zhì)有效運作資金保證信貸活動正常進(jìn)行總的來說在我國不管是非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)還是試點的小額貸款公司都有著各自的優(yōu)點和缺

9、點我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個方面是可以兼容的非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時多解決可持續(xù)發(fā)展的問題而試點的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運作的基礎(chǔ)上多注意其社會責(zé)任感的表達(dá)兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展可以在側(cè)重某方面的同時適時兼顧另一方面發(fā)揮出組織自身的特色只有實現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)小額信貸機(jī)構(gòu)才會實現(xiàn)其真正的使命取得其更廣闊的發(fā)展天地我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路但是在探索的過程中要防止小額信貸產(chǎn)生變異我國小額信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國外模式而應(yīng)根據(jù)我國金融體制環(huán)境因地制宜探索一條真正適合我國國情的小額信貸發(fā)展之路參考文獻(xiàn)of rural drinking water sources, protection of drinking water sourc