我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究[1]

1、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究作者:萬解秋謝金樓摘要:建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題,更好的建設農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物,研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題,本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手,提出現(xiàn)階段促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施,希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行問題可持續(xù)發(fā)展政策建議一、引言中國經(jīng)濟最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟結構二元化,在金融領域,則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化,農(nóng)村地區(qū)金融服務的匱乏對經(jīng)濟發(fā)展起到一種抑制作用,但

2、農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題,20世紀80年代以來,世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質(zhì)是一種政府主導的思想,中者是市場驅(qū)動理論,后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場,貸款方對借款人的情況無法充分掌握,完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場,這一理論更適合我國國情,是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎,有學者研究表明,要以農(nóng)村金融需求為導向,從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局,構建需求型為導向的農(nóng)村金融組織結構體系,發(fā)展農(nóng)村中小型金融機構和社會公共投資機構,實現(xiàn)金融組織的

3、多元化是促進農(nóng)村金融深化的有效途徑(何廣文,2005。村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑,村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用,但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷,村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進農(nóng)村金融深化還需要實踐證明,但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的,本文正是在這一背景下進行研究的。本文一共分為5部分,第一部分是引言,介紹本文研究的背景;第二部分介紹我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀;第三部分提出我國村鎮(zhèn)銀行在運營過程中出現(xiàn)的一系列問題和不足;第四部分針對村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施;最后第五部分是結語二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

4、歷程及現(xiàn)狀2006年l2月20日,為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務不足等問題,銀監(jiān)會出臺關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見1(以下簡稱意見,調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入門檻。2007年1月22日,銀監(jiān)會制定并發(fā)布村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定(以下簡稱暫行規(guī)定,為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù),通過設立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路,被稱為“增量改革”,村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭,有效增加了農(nóng)村的金融供給,對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點,全國首家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行成立

5、,截至2009年末,共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立,雖然村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快,但距離銀監(jiān)會新型農(nóng)村金融機構2009年-2011年工作安排設立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠,更嚴峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩,2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點,當年開業(yè)19家,2008年末攀升至91家,增量為72家,2009年57家的增量遠低于上年。另外,截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中,主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的,總共僅有30家,其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機構,其中又以城商行為主,傳統(tǒng)的大型金融機構對設立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高,截至目前

6、,五大行僅發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行9家,其中,工、建、交行分別發(fā)起設立2家、2家、2家,對農(nóng)村市場較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設立3家,中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點的政策性銀行國開行較為積極,現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行(HSBC,發(fā)起設立了7家村鎮(zhèn)銀行,匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮,而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外,匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城商行等區(qū)域性金融機構設立村鎮(zhèn)銀行的動機更多的是想實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營,擴大業(yè)務范圍,而且相當一部分機構和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好,但增速太慢。三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題分析

7、村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素,如經(jīng)營風險很大,抵押物不足,結算系統(tǒng)較為落后等,村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題,筆者經(jīng)過歸納總結為以下幾個方面:3.1 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場,服務“三農(nóng)”根據(jù)暫行規(guī)定,“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機構”,因此它與其他銀行類機構從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的,其是獨立的企業(yè)法人;以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則,自主經(jīng)營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設立區(qū)域、服務對象,即“在農(nóng)村地區(qū)設立,主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務”,由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”:抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱

8、含的還貸風險和非生產(chǎn)性借貸等,而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點,所以歷來各種金融機構都不愿意與農(nóng)民打交道,村鎮(zhèn)銀行成立之初,肯定會嚴格執(zhí)行有關政策和法規(guī),以服務“三農(nóng)”為己任開展金融服務工作,但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念,它們會逐漸偏離服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的辦行宗旨,尋求新的市場定位。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看,大多將其總部設在各試點地區(qū)的行政中心所在地,周邊的金融和經(jīng)濟環(huán)境理想,商貿(mào)較為發(fā)達。從客觀來看,其并未完全符合在金融服務空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路,村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn),身處縣城”的格局。更有甚者,部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風

9、險,高成本,低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務,而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上,在某種程度上偏離了設立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷,如何在服務三農(nóng)的政策目標的基礎上實現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。3.2 存貸比高位運行,警防流動性風險的發(fā)生由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行,社會公信力比國字號銀行差,社會認知度比較低,所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低,加之農(nóng)村資金外流嚴重和本來就不富裕的農(nóng)民,進一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源,而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少,現(xiàn)代化手段缺乏,缺乏對農(nóng)民存款的吸引力,村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題,在很大程度上限制了其服務“三農(nóng)”的規(guī)模擴張;與吸存難形成鮮明對比的是,村鎮(zhèn)銀行在貸款上

10、卻頗具優(yōu)勢,村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機構,決策流程短,從接受客戶申請到最終決定,至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位(如村鎮(zhèn)銀行認可的客戶提供保證擔保,客戶當天申請,當天就可貸款。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強的吸引力。這一問題導致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行,銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2009年末,已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機構(其中148家為村鎮(zhèn)銀行吸收存款269億元,貸款余額181億元,存貸比為67%,低于75%的監(jiān)管高限。但事實上,村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例,該行2007年3月1日獲準開業(yè)后,截至2007年8月

11、末貸款余額為1416萬元,存款余額617萬元,存貸比高達228.54%,而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)3。存貸比過高,一方面反映了縣域貸款需求旺盛,村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強,另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求,銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農(nóng)”的支持,監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬,要求其5年內(nèi)逐步達標。持續(xù)的存貸比高位運行,村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風險,一些村鎮(zhèn)銀行遠離母行(特別是城商行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行,而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫,緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小,要防范存款異動風險,一旦出現(xiàn)流動性危機,將對其聲譽帶來

12、毀滅性打擊,使其吸收存款將更加困難。3.3 控股模式單一,導致各方利益主體動力不足暫行規(guī)定對產(chǎn)權結構的安排是:“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構,且持股不低于20%”,但大銀行在發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行時,一般都要求持股50%以上,要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因,一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限,不如擴張分支行、網(wǎng)點效益高;另一方面,村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善,出現(xiàn)問題,將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外,民營資本認為現(xiàn)有的產(chǎn)權結構安排下,民營資本股東的話語權太小,因而民營資本在短暫的熱情之后,對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度,這對于鼓勵民間資本

13、參與農(nóng)村金融改革也不利。截止到2009年末,我國已有1300多家小額貸款公司4,這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量,業(yè)務擴張能力受到限制,因此轉型愿望比較強烈,但是銀監(jiān)會發(fā)布的小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定里面明確規(guī)定:“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人。”這一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行,挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監(jiān)會堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構,主要基于三方面的考慮:一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段我國征信體系建設尚不完善,特別是在縣城以下廣大農(nóng)村,征信體系建設尚處

14、于起步階段,二是保護存款人利益的需要,三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權結構將是能否在短時間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關鍵措施。3.4 村鎮(zhèn)銀行結算系統(tǒng)孤立,成為網(wǎng)絡時代的“信息孤島”部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號,無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng),只能進行資金的手工清算,匯劃到賬速度較慢,不能滿足客戶快速、便捷的服務要求,而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點(極少數(shù)開設了一兩個支行,村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來,讓客戶感到不便,缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力,任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū),匯費昂貴,加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點

15、,取款不方便,外出務工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行,村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”,外出務工收入是當?shù)亟?jīng)濟的支柱,村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務,也就失去了大部分存款來源。此外,村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務缺失,匯路不暢也是一個大問題。3.5 經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的,歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式,如創(chuàng)新貸款風險管理制度,創(chuàng)新貸款審批流程,創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等,但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工,在經(jīng)

16、營觀念上比較傳統(tǒng);而且由于暫行規(guī)定中規(guī)定銀行金融機構必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東,這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性,減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本,但同時要防止大中型銀行的管理輸出,把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行,使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢。大中型銀行有成熟的風險管理制度、業(yè)務流程和企業(yè)文化,作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東,很容易把自己的業(yè)務模式照搬過來,初期可能會減少成本費用,但國有銀行在農(nóng)村的實踐表明,農(nóng)村市場具有自身的特點,照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象,業(yè)務決策流程,貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的,如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路,如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出

17、經(jīng)驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。四、政策建議農(nóng)村金融問題是世界性的難題,四大國有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決,但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的,針對村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一些問題,本文提出以下對策:4.1 明確客戶群體,加強政策扶持,增強村鎮(zhèn)銀行的盈利能力村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展,帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,首先要確定自己的目標客戶群,有些學者認為根據(jù)農(nóng)民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強維持生計的農(nóng)民,處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民,已經(jīng)實現(xiàn)溫飽,從事

18、簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民,實現(xiàn)小康,從事規(guī)模化的經(jīng)營活動(章芳芳,2008。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對象的特殊性,如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提,筆者認為國家在政策上應該給予一定的優(yōu)惠,首先可以適當放松利率管制,允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平,貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎上更大幅度的調(diào)整利率,放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模,一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀,增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入,改善村鎮(zhèn)銀行服務于“三農(nóng)”的積極性,另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點;其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)

19、惠和財政扶持力度,可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠,使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策,同時建議適當降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻,促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務,實現(xiàn)資金周轉的良性循環(huán)。針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局,銀監(jiān)會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策,即如果在全國百強縣(或大中城市轄內(nèi)設立1家村鎮(zhèn)銀行,必須在中西部地區(qū)設立2家村鎮(zhèn)銀行;在國定貧困縣設立1家村鎮(zhèn)銀行,可以在全國百強縣(或大中城市轄內(nèi)設立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的方向,應該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。4.2 擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源,合理分配貸款去向村鎮(zhèn)銀行資金來源

20、匱乏是制約其發(fā)展的關鍵因素之一,如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度,提高村鎮(zhèn)銀行的服務質(zhì)量是吸引存款的有效手段,但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏,而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構導致大量農(nóng)村資金外流,不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展,因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村,使“城市反哺農(nóng)村”,解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難,方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設在地市級城市,但只能吸收存款,不能發(fā)放貸款,同時在縣域設立若干分支行,既吸收存款又發(fā)放貸款。當然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證;方案二是推動大中型銀行設立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”,這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承,即在機構、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務分開

21、,能夠把“三農(nóng)”業(yè)務和城市業(yè)務適當區(qū)分開來,從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次,人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率,給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持,建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機構之間的合作機制,允許村鎮(zhèn)銀行進入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng),堅持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策,引導資金像農(nóng)村市場回流,擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。在貸款去向方面,村鎮(zhèn)銀行應該努力堅持小額、分散的原則,提高貸款覆蓋面,防止貸款過度集中,減少村鎮(zhèn)銀行的風險,以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例5,截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆,貸款余額為2389萬元,其中單筆貸款最大

22、金額為200萬元,貸款利率為6.27%,發(fā)放對象為非農(nóng)民;單筆貸款最小金額為1000元,貸款利率為9.159%,發(fā)放對象為農(nóng)民,數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中,風險較大;而對農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小,利率較高,600萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款,更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務主要以小額貸款為主的小銀行了。4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權結構允許村鎮(zhèn)銀行的股權結構多元化,如果銀行股權起到控股權作用,容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行,因此深化村鎮(zhèn)銀行股權結構改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑,其中一種理想的產(chǎn)權結構是發(fā)起銀行持股三分之一以上,吸收當?shù)卣敹蓶|,兩者相加超過50%,然后

23、再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏,2010。這種股權機構,發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制,地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質(zhì)性的扶持,并推動其切實為“三農(nóng)”服務。同時,地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度,部分解決吸收存款難的問題,民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應當?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境,但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為,導致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下,如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權利是以后可以探討的問題。另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司,目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司,村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行,將以專業(yè)化、規(guī)?；?/p>

24、的方式推進村鎮(zhèn)銀行的設立,并有望引進國際先進的微型金融運營經(jīng)驗。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行,可以實現(xiàn)規(guī)模效應,控股公司整體盈利能力可觀;其次,通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理,適當引進國外先進的微型金融技術,可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平;同時,在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下,村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”,與直接發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行相比,即便個別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善,對母銀行的品牌傷害也較小。4.4 借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題,解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念,而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來,并發(fā)

25、展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的， 孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點： 貸款對象的準確定位， 主要是農(nóng)村地區(qū)的 貧困婦女，完整的層級組織結構，其中 5 個人自愿組成一個借款小組，以 6 個小組為單位組 成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎， 獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱， 降低了違 約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。 其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進行試驗的， 一些農(nóng)村地區(qū)， 民間金融 機構存在一種只在“熟人圈” （通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠 的了解和信任，且雙方的行為結果是可預期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能