互聯(lián)網(wǎng)金融的運營風險

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的運營風險論文摘要：隨著經(jīng)濟全球化和互聯(lián)網(wǎng)技術的開展，金融業(yè)在這種大環(huán)境下開始與互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)了對接。但是這種交融同時也將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)兩大行業(yè)的風險一并繼承了過來，在根底上形成了綜合性的風險。本文就通過討論互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的根底上，對不同主體的風險進展了分析，并提出了一些合理的問題解決思路，以期對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效控制提供借鑒。關鍵詞：效勞主體；互聯(lián)網(wǎng)金融；運營風險1、有關互聯(lián)網(wǎng)金融的因素分析1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義和優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融是借助挪動通信技術、互聯(lián)網(wǎng)技術等現(xiàn)代技術，實現(xiàn)資金融通、信息中介等新型的金融形式，成為互聯(lián)網(wǎng)技術與金融互相結合的產(chǎn)物。近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速開展為中國經(jīng)濟帶

2、來極大的影響。商業(yè)銀行作為收放貸款、支付結算等業(yè)務的企業(yè)法人，因此，本文從存款、貸款、結算等方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有快速、便捷等優(yōu)點迎來快速開展，革新金融市場對其發(fā)揮著重要作用。其優(yōu)勢主要在以下幾方面表現(xiàn)出來：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要表達在它不再依賴以往的金融網(wǎng)點。物聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢，可以實現(xiàn)全面、及時和高效的金融效勞。用戶可以在任何有互聯(lián)網(wǎng)的地點和時間段內進展操作，從而是實現(xiàn)金融資金的管理和流通，這樣就無需再到金融物理網(wǎng)點辦理相關業(yè)務，這對于銀行業(yè)務的辦理效率是一個很大的進步。其次互聯(lián)網(wǎng)金融對于客戶來說降低了交易所需本錢，在利用互聯(lián)網(wǎng)金融的根底上，參與者主要

3、利用的是互聯(lián)網(wǎng)絡，對于固定的根底設施要求較小，同時也有助于節(jié)省人力與物力，減少了大量預算本錢，實現(xiàn)了跨地區(qū)的金融資源流通，同時也降低了交易本錢。2、互聯(lián)網(wǎng)金融的效勞主體和運營形式2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的效勞主體現(xiàn)階段，可劃分互聯(lián)網(wǎng)效勞金融機構為三大類，即：以傳統(tǒng)金融機構為根底，通過開展互聯(lián)網(wǎng)技術，使得互聯(lián)網(wǎng)效勞金融機構存在先天優(yōu)勢，通過金融電子銀行不斷擴大自身業(yè)務范圍；以電商平臺為依托的第三方支付，主要為電商機構在對自身資金交易進展充分利用的根底上，創(chuàng)立較為類似的金融機構，以此使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務得以實現(xiàn)；大多為網(wǎng)上借貸機構與平臺，該類為具有劇烈競爭特性的現(xiàn)代化領域，詳細為搭建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，以此施行借

4、貸金融業(yè)務。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融運營的主要形式第一，支付結算。以往金融機構與現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融內部，其中的根本業(yè)務在于結算金融資本，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在融資根底上不斷提升資本支付結算率，同時不斷提升其業(yè)務量。第二，放貸形式。該形式同樣被稱為以往金融業(yè)的一種根本業(yè)務，然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融內部，該形式出現(xiàn)了相應變通，詳細劃分成兩大類，其中一類為電商機構直接放貸，比方說，阿里巴巴所開展的阿里小貸，等等；還有一類為電商或者和銀行合作的一種形式。從根本上說，電商直接放貸的相關業(yè)務，可以通過其電子商務平臺理解企業(yè)與電商的相關信息，以此使其信息對稱得以實現(xiàn)，從而降低金融交易的風險。除此之外，對于并不具備獨立放貸資格的電商

5、來說，其往往會選擇與銀行合作的方法，該形式下的電商平臺數(shù)據(jù)就是合作的核心與關鍵，這些電商可轉化自身平臺數(shù)據(jù)為銀行所成認的信譽數(shù)據(jù)，而且銀行也可按照該數(shù)據(jù)對用戶信譽度進展評判，在由銀行向用戶發(fā)出貸款。第三，第三方支付結算。從根本上說，第三方支付是以往用戶與銀行通過信息平安技術與計算機技術所創(chuàng)立的一種非銀行機構。第三方支付其實就屬于中介機構，大多是提供銀行卡收單效勞與互聯(lián)網(wǎng)支付效勞等，按照公司自身的運營形式和顧客劃分途徑，可劃分第三方支付形式為兩大類，即：第三方支付形式與獨立支付形式。其中，所謂獨立支付形式，其實就是電子商務并未關聯(lián)的一種獨立支付平臺，該支付形式并不存在擔保功能，僅提供相應的支付解

6、決方案，在我國比較典型的獨立支付形式有易寶支付、快錢以及匯付天下等；所謂第三方支付形式，其實就是采用財付通與支付寶等具有現(xiàn)代化特征的電子商務網(wǎng)站所提供，是創(chuàng)立在企業(yè)擔保功能根底上的一種支付方式?，F(xiàn)階段，我國第三方支付形式逐漸具備了較強的經(jīng)濟實力與信譽，到2021年，國內第三方支付總額高達8萬億元，與2021年同期相比，提升了50.6%。3、效勞主體下的互聯(lián)網(wǎng)金融運營風險因素3.1征信風險從根本上說，現(xiàn)階段我國客戶信譽評估系統(tǒng)還缺乏健全性與完善性，在評估顧客信譽等級方面照舊缺乏有效的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的廣度、真實性與深度等不能得到應有的保障，因此難以對機構或個人等展開信譽判斷。除此之外，線下與線上信

7、息溝通與交流缺乏順暢性，所以這對開展網(wǎng)絡金融業(yè)務而言存在很大問題。3.2信譽判斷風險所謂信譽判斷風險，其實就是金融業(yè)務中因為違約所導致的相關風險。因為線下業(yè)務與線上業(yè)務會導致信息溝通不健全、不完善，再加上未能有效交融相關機制，因此具有較高線上數(shù)據(jù)依賴度的網(wǎng)絡金融業(yè)務就無法完善其線下審查體制，這就導致效勞主體不能準確判斷客戶信譽，所以，存在較高的合同違約風險。3.3流動性風險互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務因為繼承了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)務兩方的風險因素，所以其在開展過程中同樣也會受到互聯(lián)網(wǎng)特性的影響，這其中尤以電商和網(wǎng)貸平臺最為突出，當他們受到負面影響時，資金的流動性方面也會因此而受到影響，使企業(yè)在經(jīng)營問題方面陷入

8、困境，甚至會出現(xiàn)無法兌現(xiàn)客戶的資金等問題。3.4信譽受損風險對于信譽受損風險來說，該風險受到多種因素的制約與影響，比方說，泄露客戶資料與個人信息、互聯(lián)網(wǎng)遭受攻擊、不能提供預先承諾的效勞、互聯(lián)網(wǎng)運行故障等，以上因素都會直接影響到網(wǎng)絡金融效勞主體信譽，這就使得顧客對效勞主體效勞標準性與平安性提出質疑，由此導致信譽危機的出現(xiàn)。3.5本錢控制風險主要是表達在傳統(tǒng)銀行在進展相關網(wǎng)絡平安人才的引進和網(wǎng)絡的管理方面。和那些主要依托于互聯(lián)網(wǎng)提供金融業(yè)務的相關主體，傳統(tǒng)銀行在營業(yè)場所根本不變的情況下還要增加相關網(wǎng)絡技術人才的引進和網(wǎng)絡的維護方面的支出，這對于其收益的保持來說是一個不小的挑戰(zhàn)。3.6行業(yè)內部競爭風

9、險因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中各種運營形式的開展都還不夠完善，相對于傳統(tǒng)的金融效勞形式，其還是新興的運營形式。因此在競爭主體內部其開展也是良莠不齊的，在競爭秩序的標準方面也沒能得到完善，因此這在一定程度上就可能導致金融秩序的混亂，甚至影響到這個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體開展。3.7法律制度不完善因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的開展迅速，而法律的滯后性也決定其在相關方面對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒可以進展有效的監(jiān)管和預防，這就為金融犯罪留下了破綻，有些效勞主體和客戶在維持正常經(jīng)營和維護自身利益方面也就無法可依，存在著相關的法律風險。綜上風險因素可知，當互聯(lián)網(wǎng)金融效勞主體在同時遭遇一種或幾種風險因素的時候，很可能就會產(chǎn)生重大的經(jīng)營危機，而在

10、這一方面國家并沒有建立起較為完善的保護措施，所以企業(yè)在諸多風險的壓力下面臨著嚴重的危機。4、監(jiān)管措施在這種風險因素的影響下，國家要加強和完善對互聯(lián)網(wǎng)金融相關的監(jiān)管措施，主要可從以下方面進展。4.1加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)視和管理互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管必須表達相應的風險容忍度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融形式，過于嚴格、過早的監(jiān)管會在一定程度上抑制金融創(chuàng)新。監(jiān)管者的監(jiān)視必須力求透明，應及時制定年度工作報告及調查結果，承受消費者適時的監(jiān)視。監(jiān)管者應制定標準的監(jiān)視制度，把信息披露的主要內容、時間等內容進展明確化，確保制定的制度更加合理且具有較強的操作性。同時，適當出臺一系列監(jiān)管規(guī)那么，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務邊界。從制

11、度層面來說，必須為互聯(lián)網(wǎng)金融機構創(chuàng)立完善的監(jiān)視制度體系，通過立法和法律法規(guī)明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質、條件及效勞范圍等，從而有效地監(jiān)視管理提供充分根據(jù)。從監(jiān)管理論角度來說，必須以保護消費者為出發(fā)點，創(chuàng)立健全的監(jiān)管指標等，逐步標準互聯(lián)網(wǎng)金融開展過程中第三方支付平臺存在的風險，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺改變資金不進賬戶的現(xiàn)狀。4.2監(jiān)管部門學習、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融先進經(jīng)歷監(jiān)管部門應認真分析、研究互聯(lián)網(wǎng)金融開展的特點、趨勢，基于掌控總體風險狀態(tài)下，合理調整商業(yè)銀行風險監(jiān)視和管理要求，促進商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，逐步深化金融效勞并施行創(chuàng)新。鼓勵商業(yè)銀行主動借鑒互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷，重視效勞需求和用戶體驗，合理調整商業(yè)銀行效勞理念

12、、風險控制體系、產(chǎn)品研發(fā)等，從而滿足金融消費者的相關要求，提升客戶的忠誠度和黏性。例如：積極探究基于風險可控狀態(tài)下，適當放寬銀行貸前需要進展的實地調查等，允許商業(yè)銀行通過電子商務平臺相關信息數(shù)據(jù)，創(chuàng)立健全的風險預警、識別、控制模型，借助電子商務平臺批量化進展小額信貸業(yè)務等。4.3以客戶為中心對經(jīng)營形式施行改造互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的消費習慣、方式有所差異，其價值訴求也在發(fā)生根本性的變化，導致商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造、價值實現(xiàn)方式有所改變。基于這種變化，商業(yè)銀行應注重客戶需求和感受，根據(jù)用戶的消費習慣、投資偏好、需求等方面為客戶制定多樣化、個性化的金融產(chǎn)品。以客戶為中心開發(fā)新型的金融產(chǎn)品，提升金融產(chǎn)品的競爭力。同時，隨著群眾生活節(jié)奏的變化，銀行必須簡化業(yè)務流程，不斷創(chuàng)新效勞形式，為用戶提供快速、便捷的金融效勞。如：在新客戶認證方式上，商業(yè)銀行通過審核客戶相關證件、預留印鑒方式，改善互聯(lián)網(wǎng)非面對面線上準入的繁雜內容。同時，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，不單單可以開展創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，借助商業(yè)銀行長期的信譽根底，從