南商中國中小企業(yè)業(yè)務(wù)反欺詐管理實施細(xì)則介紹

1、第NCB南洋商業(yè)銀行（中國）有限公司第 9 頁 共 12 頁南商中國中小企業(yè)務(wù)反欺詐管理實施細(xì)則（試行）2011年11月SME-CRM-FQZ-0012011年11月第一版，制度層級：3)第一章總則第一條為防范我行中小企業(yè)務(wù)中面臨的潛在欺詐風(fēng)險,通過加強制度建設(shè)和提高管理水平,完善內(nèi)部監(jiān)督和外部防范,降低我行因他人惡意行為所造成的損失,保護我行資產(chǎn)安全,根據(jù)南商中國中小企業(yè)授信管理辦法，制定本實施細(xì)則。第二章釋義第二條本實施細(xì)則所稱欺詐指客戶、員工或其他第三者在與銀行的往來過程中提供不真實的文件、資料,以及惡意與銀行進行不當(dāng)交易,其行為足以導(dǎo)致銀行方面形成損失。第三條本實施細(xì)則所指不真實文件包

2、括但不限于提交給銀行的各種客戶基礎(chǔ)資料、各類經(jīng)營合同、公司及有權(quán)簽字人的簽章和簽字、擔(dān)保物權(quán)屬的證明文件等等。第四條本實施細(xì)則所指不當(dāng)交易包括但不限于:1、通過與銀行之間的對手交易謀求不當(dāng)?shù)美?2、通過銀行資金渠道進行違法違規(guī)交易,如洗錢等。第三章職責(zé)分工第一節(jié)崗位設(shè)置第五條反欺詐管理崗牽頭承擔(dān)對內(nèi)合規(guī)監(jiān)控和對外防范欺詐的主要工作，反欺詐人員要保證對存量授信客戶每月不低于2%的抽查比例。全行員工都需參與防欺詐的日常工作，并配合反欺詐管理崗防范欺詐事件。第六條總行中小企業(yè)務(wù)設(shè)置反欺詐管理崗，負(fù)責(zé)本部反欺詐工作的執(zhí)行及各分行反欺詐管理的牽頭工作。第七條反欺詐管理崗原則上專人專崗。業(yè)務(wù)初期人力資源緊

3、張的情況下可由授信管理崗兼任，但不可由客戶開發(fā)人員或營銷管理人員兼職。第二節(jié)崗位職責(zé)第八條反欺詐管理崗的主要職責(zé)是針對銀行面臨的潛在欺詐風(fēng)險,進行預(yù)防、偵測、調(diào)查,以避免銀行因被騙貸而產(chǎn)生的損失。反欺詐管理崗的主要職責(zé)：1 .負(fù)責(zé)對中小企業(yè)務(wù)從業(yè)人員盡職情況進行監(jiān)控，防范道德風(fēng)險。2 .牽頭負(fù)責(zé)防范內(nèi)、外部詐騙。第九條反欺詐管理崗可以對所有中小企業(yè)務(wù)相關(guān)人員和所有作業(yè)點進行抽測，對中小企業(yè)務(wù)相關(guān)人員和業(yè)務(wù)的檢測沒有盲點。第三節(jié)匯報路線第十條經(jīng)初步判斷，對銀行內(nèi)部人員沒有參與而只由客戶單方面向銀行進行的欺詐,可由反欺詐管理崗與業(yè)務(wù)相關(guān)人員共同展開調(diào)查；對于懷疑存在員工道德風(fēng)險的欺詐，由反欺詐管理

4、崗單獨檢查。第十一條總行中小企業(yè)反欺詐管理崗向中小企業(yè)務(wù)授信管理團隊主管進行工作匯報，出現(xiàn)重大情況及其它必要情況時,可直接向中小企業(yè)務(wù)主管或分管副總裁匯報。第四章運行步驟第一節(jié)基本理念第十二條反欺詐工作包括日常宣導(dǎo)、監(jiān)督預(yù)防、檢查偵測、調(diào)查取證和資料分析五大環(huán)節(jié),貫穿于業(yè)務(wù)流程的各個階段,覆蓋業(yè)務(wù)進行過程中內(nèi)部監(jiān)控外部管理的各個層面。第十三條反欺詐工作實行全員動員、全員參與的運行機制,全體員工都有義務(wù)、有責(zé)任報告違法、違規(guī)或可疑行為,提供建立合規(guī)防騙的意見建議,提高我行反欺詐工作的能力和水平。第二節(jié)日常宣導(dǎo)第十四條日常宣導(dǎo)面向全體員工，通過提高員工的職業(yè)水平和防欺詐能力，提升銀行整體防欺詐能力

5、。第十五條日常宣導(dǎo)的內(nèi)容既包括正向的專業(yè)職能培訓(xùn)，也包括逆向的反欺詐訓(xùn)練。通過加強專業(yè)職能培訓(xùn)，強化標(biāo)準(zhǔn)化的操作規(guī)程,提高員工的職業(yè)水平和防欺詐能力，提升中小企業(yè)務(wù)整體防欺詐能力。第三節(jié)監(jiān)督預(yù)防第十六條監(jiān)督預(yù)防工作是反欺詐的重要內(nèi)容,要加強對日常工作的監(jiān)督和檢查,對問題提早發(fā)現(xiàn)、盡早解決。第十七條監(jiān)督預(yù)防可根據(jù)預(yù)警信號傳達的信息入手。預(yù)警信號可分為三類:客戶端預(yù)警信號,銀行作業(yè)端預(yù)警信號及內(nèi)部員工異常信號。第十八條客戶端預(yù)警信號由銷售人員、預(yù)警人員為主提供。以下情況的出現(xiàn)可能成為客戶端的預(yù)警信號:1、負(fù)責(zé)人花大部分時間推銷自己而非陳述所面對的經(jīng)營問題2、并購或出售主要業(yè)務(wù),但無明顯策略目的,或

6、可能導(dǎo)致公司重大損失;3、公司賬目與銀行記錄不符;4、不尋常地利用現(xiàn)金來交易;5、重大失竊/不尋常意外事件導(dǎo)致重大財產(chǎn)損失;6、遺失重要內(nèi)部稽核記錄;7、銷售業(yè)績嚴(yán)重偏離財務(wù)預(yù)算目標(biāo);8、公司內(nèi)部存貨和財務(wù)管理明顯草率;9、有供應(yīng)商抱怨經(jīng)常延遲拿到或根本拿不到貨款;10、突然更換現(xiàn)有會計師或法律顧問,改聘業(yè)界口碑不好的會計公司或顧問11、持續(xù)與主管機構(gòu)有爭執(zhí)或負(fù)責(zé)人有未決司法案件;12、現(xiàn)金流和賬面業(yè)績及收入明顯不符;13、不尋常設(shè)立過多關(guān)聯(lián)企業(yè)或子公司;14、過度渲染市場對產(chǎn)品的需求或負(fù)責(zé)人財力;15、重要經(jīng)營團隊或主要高管人員突然離職;16、不尋常遷移營業(yè)處所;17、員工流動率偏高或與銀行

7、聯(lián)絡(luò)人員頻繁更換;18、突然電話無法聯(lián)絡(luò);19、疑為洗錢的交易。第十九條銀行作業(yè)端預(yù)警信號由各分支行等其它與客戶進行業(yè)務(wù)接洽的部門為主提供。以下情況的出現(xiàn)可能成為銀行作業(yè)過程中的預(yù)警信號：1、營業(yè)時間截止前進行不尋常的交易;2、貼近銀行給予客戶使用額度上限的交易（如銀行給予某客戶每次的提款額度為20萬,該客戶每次提款都是199999或199000之類的交易情況）;3、明顯化整為零的交易;4、交易金額貼近監(jiān)管法定上限的交易（如銀行按照中華人民共和國反洗錢法、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法等規(guī)定制定了關(guān)于每日賬戶交易的金額及次數(shù)的限制性規(guī)定，某客戶選擇貼近監(jiān)管上限的交易金額或次數(shù)進行交易,以實現(xiàn)表面合

8、規(guī)）；5、客戶不尋常要求取消的交易;6、主要交易條件更改的交易;7、超出系統(tǒng)授權(quán)功能而需要人工批準(zhǔn)的交易;8、異常密碼打錯記錄的交易（如系統(tǒng)設(shè)定容忍的密碼打錯次數(shù)為6次,該筆交易密碼打錯出現(xiàn)5或6次）;9、需客戶回復(fù)確認(rèn)函但客戶未予回復(fù)的交易;10、郵寄銀行對賬單的退回;11、反欺詐查出的不符合作業(yè)規(guī)定的交易;12、客戶反映交易規(guī)定不合理但本行并無此項規(guī)定的交易。第二十條內(nèi)部員工異常信號由同一部門員工、業(yè)務(wù)流程前后手相關(guān)人員、人力資源部門及法律合規(guī)部門等有關(guān)人員負(fù)責(zé)提供，當(dāng)員工行為與職業(yè)道德有所背離，或其生活規(guī)律突然有所改變時，即是強烈需要關(guān)注的異常信號。以下情況的出現(xiàn)可能成為內(nèi)部員工異常表現(xiàn)

9、的預(yù)警信號:1、經(jīng)常未經(jīng)核準(zhǔn)而在工作中離開崗位;2、上班時間向同事借錢;3、個人債務(wù)的債主到公司討債;4、不遵守一般的作業(yè)規(guī)范;5、兼職或副業(yè)與工作職責(zé)有沖突;6、性格突然改變;7、不是由于工作需要而長時間呆在辦公室;8、酗酒；9、做事明顯沒有上進心；10、行蹤神秘;11、遲延或拒絕相關(guān)同事或部門了解其工作內(nèi)容；12、有大量私人電話，尤其在一個人加班時段;13、辦公用品私用以謀取個人利益;14、所得與日常生活不相當(dāng);15、無正當(dāng)理由而未按規(guī)定年休。第二十一條建立中小企業(yè)的“黑名單”信息系統(tǒng)?？傂兄行∑髽I(yè)的“黑名單”信息來源：一是通過總行相關(guān)部門及團隊提供的對內(nèi)部指引的信號去尋找存量客戶和目標(biāo)客

10、戶中的高危人群。如行業(yè)協(xié)會“黑名單”，人行等金融監(jiān)管機構(gòu)列入“黑名單”企業(yè)等，二是通過我行從法院、海關(guān)、稅務(wù)、工商、質(zhì)檢、社會勞動保障局、評估公司、會計事務(wù)所等部門獲取的外圍信息。各分支行的“黑名單”信息來源于各行相關(guān)部門及崗位，并將“黑名單”信息及時或每月五日前報于總行。進行關(guān)注、 核查并主由總行反欺詐管理崗不定期將這些名單發(fā)公告與全轄，動采取措施。第四節(jié)檢查偵測第二十二條檢查偵測是以發(fā)現(xiàn)潛在問題為目的而進行的抽檢分析工作包括對當(dāng)前表現(xiàn)狀態(tài)為正常的交易進行的抽檢。第二十三條全體中小企業(yè)務(wù)相關(guān)人員都是檢查偵測的對象,各項相關(guān)業(yè)務(wù)都屬于檢查偵測的范圍。檢查偵測采取隨機抽樣的方式進行，抽樣的頻率和

11、比例依據(jù)了解認(rèn)定的風(fēng)險高低來決定,并根據(jù)實際發(fā)生的業(yè)務(wù)數(shù)量、業(yè)務(wù)部門、業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行調(diào)整。第二十四條檢查偵測可通過系統(tǒng)鉤稽進行資料核對,以檢驗客戶相關(guān)資料及交易信息的真實性。對于情況不符的資料（如報表、憑證）應(yīng)交反欺詐管理崗負(fù)責(zé)審核。第二十五條對于在對公柜臺等其它業(yè)務(wù)部門發(fā)現(xiàn)的中小企業(yè)客戶欺詐嫌疑案件,相關(guān)部門應(yīng)提交至中小企業(yè)務(wù)反欺詐管理崗作進一步核查，進行交叉驗證。第五節(jié)調(diào)查取證第二十六條隨機抽樣發(fā)現(xiàn)或相關(guān)部門反映的異常情況均要登記備案。第二十七條對于初步判斷沒有行內(nèi)員工參與的案件,隨機抽樣發(fā)現(xiàn)或相關(guān)部門反映的疑似案件，相關(guān)調(diào)查在五個工作日內(nèi)完成,需延長至五日以上完成的調(diào)查需報中小企業(yè)務(wù)主管同

12、意并記錄延長原因。第二十八條對于初步判斷涉及行內(nèi)員工參與的,或現(xiàn)有資料不足需跨部門協(xié)同調(diào)查的案件,應(yīng)由反欺詐管理崗擬訂調(diào)查計劃,經(jīng)中小企業(yè)務(wù)主管批準(zhǔn)后執(zhí)行。第六節(jié)資料分析第二十九條反欺詐管理崗應(yīng)對各種渠道匯總的資料進行綜合分析,并根據(jù)需要與有關(guān)人員進行溝通。第三十條當(dāng)現(xiàn)有資料足以確定客戶存在欺詐行為時，反欺詐管理人員將有關(guān)情況匯總并整理報告，報送中小企業(yè)務(wù)授信管理團隊主管，并采取適當(dāng)措施，包括：凍結(jié)客戶額度，通告銷售人員、授信審批人員、柜臺人員等有關(guān)業(yè)務(wù)端進行配合等。第三十一條對于涉案情況性質(zhì)嚴(yán)重的，應(yīng)匯報高層領(lǐng)導(dǎo)及通知法律及合規(guī)、人力資源等相關(guān)部門，并尋求外部司法支持。第五章控制政策第一節(jié)流

13、程控制第三十二條流程控制是通過規(guī)定的業(yè)務(wù)程序?qū)嵭袠I(yè)務(wù)操作,避免人為干預(yù),以實現(xiàn)風(fēng)險防范的重要手段。業(yè)務(wù)流程控制強調(diào)執(zhí)行已有的既定流程，重點涉及授信送審管理和客戶移交管理。授信送審管理要求建立授信提案的分派制度，避免通過尋求特定審批人員受理的途徑謀求不當(dāng)利益?？蛻粢平还芾硪罂蛻糸_發(fā)人員與客戶維護人員進行交叉分工。第二節(jié)人員管理第三十三條對中小企業(yè)務(wù)從業(yè)人員，以適當(dāng)方式了解其工作、生活是否存在顯著的不合常規(guī)之處。對存在嫌疑的員工，應(yīng)將其調(diào)離敏感重要崗位，直至相關(guān)疑慮被澄清。第三十四條休假輪崗是加強反欺詐、防止內(nèi)外串通、防范欺詐的重要制度手段，應(yīng)嚴(yán)格按規(guī)定辦理。員工正常休假和強制休假按行內(nèi)有關(guān)管理

14、實施細(xì)則執(zhí)行，反欺詐管理崗可視反欺詐需要擴大強制休假的通用范圍，但需要逐級報請中小企業(yè)務(wù)主管或分管副總同意后實施。第三節(jié)隨機抽樣第三十五條隨機抽樣原則是檢查抽樣時的基本原則，包括對中小企業(yè)務(wù)相關(guān)人員檢查和對業(yè)務(wù)檢查。抽樣調(diào)查應(yīng)覆蓋業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，并保持一定的頻度。以下為抽樣調(diào)查對重要作業(yè)檢查的建議檢查頻率和抽樣占比重要作業(yè)項目頻率比例資產(chǎn)分類為正常和關(guān)注的項目每月2%資產(chǎn)分類為次級、可疑、損失的項目發(fā)生之日起執(zhí)行，100%出現(xiàn)在預(yù)警名單上的客戶每月5%每年新進中小企業(yè)務(wù)人員/未正常休假人員/績效考核落后人員/行內(nèi)有欺詐等相關(guān)不良記錄人員名單每季25%,實現(xiàn)全年全面檢查第三十六條隨機抽樣原則

15、的實施在保證抽檢工作公平性、科學(xué)性的同時，能夠給全體業(yè)務(wù)人員以監(jiān)督壓力和警示作用，避免員工僥幸心理的存在。第六章防控環(huán)節(jié)第三十七條反欺詐管理崗對從發(fā)起到授后各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)進行全程檢查,檢查可采用抽樣方式,也可采用專項業(yè)務(wù)檢查方式。業(yè)務(wù)檢查的重點主要包括以下環(huán)節(jié):1、業(yè)務(wù)發(fā)起前，業(yè)務(wù)人員是否按規(guī)定對資料、文件進行審核。2、業(yè)務(wù)人員是否按規(guī)定審核客戶合同和擔(dān)保品登記。3、在業(yè)務(wù)發(fā)起、審批及放款過程中,核查業(yè)務(wù)人員是否按照標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程進行操作,資料是否完備等內(nèi)容。4、押品管理人員是否按規(guī)定對擔(dān)保品進行核查。5、業(yè)務(wù)人員是否按規(guī)定對客戶資料和項目信息查證。6、客戶日常維護過程中,檢查客戶資料是否定期更新,并注意其中的變動情況。7、 檢查一般客戶并未經(jīng)一般預(yù)警程序,即直接進入“信用恢復(fù)”程序的狀況。對新客戶6個月內(nèi)即發(fā)生償付本息困難的應(yīng)予重點檢查。8、 處理抵押物是