試談儲蓄掛失業(yè)務(wù)中的幾個操作風(fēng)險點(doc7頁)

1、儲蓄掛失業(yè)務(wù)中的幾個操作風(fēng)險點自參加工作以來，本人一直感覺掛失業(yè)務(wù)的辦理似乎永遠(yuǎn)是 個燙手的芋頭。大家都談“掛”色變，目前在柜臺柜員業(yè)務(wù)辦 理中有以下幾個風(fēng)險點亟待研究消除，否則將不利于防控操作 風(fēng)險，因而危及農(nóng)信資金安全和形象聲譽。一、工作人員違規(guī)辦理掛失手續(xù)的風(fēng)險。特別是在以前內(nèi)控 制度不太完善之際，工作人員對于內(nèi)部職工或社會上的熟人來 掛失，沒有認(rèn)真審核掛失人身份，不按照規(guī)定的流程辦理掛失 業(yè)務(wù)，僅憑領(lǐng)導(dǎo)一句話、同事一聲招呼，一枚印章或是代簽個 名字就辦理掛失手續(xù)，未能切實做到防范風(fēng)險于未然。如果某 一名領(lǐng)導(dǎo)代理其家屬來辦理存單掛失，我們的柜員在辦理掛失 手續(xù)過程中，沒有嚴(yán)格按照規(guī)定要求

2、確認(rèn)本人身份、本人簽 字，僅憑該領(lǐng)導(dǎo)打招呼、蓋個印章或代簽其家屬姓名就辦理了 掛失手續(xù)，并于當(dāng)日經(jīng)授權(quán)將此款取出（或是七天以后由代理 人取得）。其風(fēng)險在于，如果有一天該存單的本人找到了失落 的存單，即使是代理人與其本人有親屬關(guān)系，只要其本人據(jù)此7 / 6真實有效的存單要求銀行支付該款項，并對以前掛失事項不予承認(rèn)，根據(jù)訴訟適用“舉證責(zé)任倒置”原則，銀行根本無法舉證證明其沒有違反國家有關(guān)規(guī)定的，人民法院認(rèn)定合法持有人與金融機構(gòu)間存款關(guān)系成立，金融機構(gòu)只能承擔(dān)兌付款項的義務(wù)，如拒付該筆存款將承擔(dān)存款合同的違約責(zé)任?！帮L(fēng)險防范”相關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)定：儲蓄機構(gòu)辦理掛失手續(xù)時必須按儲蓄管理條例第三十一條及

3、中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定第三十七條的規(guī)定，要求儲戶持本人身份證明辦理存單、存折和密碼、印鑒的掛失手續(xù)。根據(jù)國務(wù)院儲蓄管理條例的規(guī)定：“儲戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒、印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，向開戶的儲蓄機構(gòu)書面申請掛失?！绷硗猓袊嗣胥y行在關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問題的復(fù)函中規(guī)定：儲戶遺失存單后，委托他人代為辦理掛失手續(xù)，只限于代為辦理掛失申請手續(xù)，掛失申請手續(xù)辦理完畢后，儲戶必須親自到儲蓄機構(gòu)辦理補領(lǐng)新存單或支取手續(xù)。根據(jù)中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定第三十七條規(guī)定：”掛失七天后，儲戶需

4、與儲蓄機構(gòu)約定時間辦理補領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)”。儲蓄機構(gòu)未待存單掛失七天后，便為申請人（冒領(lǐng)人）辦理了支取存款手續(xù)，如若造成儲戶的儲蓄存款被冒領(lǐng)，該儲蓄機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。二、工作人員辦理掛失手續(xù)審查不實之風(fēng)險；工作人員辦理掛失手續(xù)時，必須仔細(xì)核對儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、帳號及身份證等有關(guān)情況，在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，應(yīng)及時辦理掛失手續(xù)。例：人民法院報載，一儲戶存單遺失后，立即持本人身份證前往原儲蓄機構(gòu)申請掛失，該儲蓄機構(gòu)按照相關(guān)規(guī)定和程序為該儲戶辦理了掛失止付手續(xù)，并告之儲戶七日后前來辦理補領(lǐng)新存單手續(xù)。但七天后，該儲戶前往儲蓄機構(gòu)辦理補領(lǐng)新存單手續(xù)時，儲蓄機構(gòu)

5、告之其存款已于掛失前一小時在其他網(wǎng)點被冒領(lǐng)。于是發(fā)生糾紛，儲戶遂向法院起訴要求儲蓄機構(gòu)賠償損失。一審法院認(rèn)為存款在掛失前已被冒領(lǐng)，儲蓄機構(gòu)不承擔(dān)責(zé)任，遂根據(jù)儲蓄管理條例第三十一條第二款的規(guī)定，判決駁回原告的訴訟請求。原告不服上訴，二審法院認(rèn)為雖然事實上可能該筆存款確實在掛失前已被支取，而儲蓄機構(gòu)在辦理掛失手續(xù)時因疏忽大意而未發(fā)現(xiàn)。但儲蓄機構(gòu)違反了中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定第三十七條“儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，書面向原儲蓄機構(gòu)正式聲明掛失止付。儲蓄機構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手

6、續(xù)”的規(guī)定，認(rèn)為既然儲戶的掛失中請，儲蓄機構(gòu)予以受理并辦理了掛失止付手續(xù)，足以推定儲蓄機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。于是撤銷一審判決，改判儲蓄機構(gòu)賠償存款被冒領(lǐng)的損失。雖然儲蓄管理條例第三十一條第二款規(guī)定：“儲蓄機構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲蓄存款；受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任”。（其含義為儲蓄機構(gòu)受理掛失后，立即停止支付儲蓄存款的，掛失前存款被他人冒領(lǐng)的損失由儲戶本人承擔(dān)。儲蓄機構(gòu)受理掛失后，沒有立即停止支付蓄儲存款，導(dǎo)致掛失后存款仍被他人冒領(lǐng)的，損失由儲蓄機構(gòu)承擔(dān)），但在司法實踐中法院不會簡單地以掛失前被冒領(lǐng)還是掛失后被冒領(lǐng)一概劃分責(zé)任，正如上例，法院還是更注重儲蓄

7、機構(gòu)的工作人員在辦理此過程中是否存在過失，如是否未盡職責(zé)或是疏忽大意，存在的過失是否與儲戶遭受的損失之間有因果聯(lián)系，由此判斷儲蓄機構(gòu)是否承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?？梢娫谵k理掛失手續(xù)時必須按規(guī)定、循序漸進(jìn)地完成每個步驟，抓住每個細(xì)節(jié)，把緊每道關(guān)。三、辦理口頭掛失應(yīng)注意的問題；關(guān)于儲戶在進(jìn)行口頭、電函掛失時是否需要按照書面掛失的要求提供證件及帳戶資料的問題。儲蓄管理條例第三十一條規(guī)定：“儲戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，向其開戶的儲蓄機構(gòu)書面申請掛失。在特殊情況下，儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失，但必須在五天

8、內(nèi)補辦書面申請掛失手續(xù)?！比舾梢?guī)定第三十七條規(guī)定：“儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，書面向原儲蓄機構(gòu)正式聲明掛失止付。如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。”由此可見，儲蓄管理條例和若干規(guī)定僅規(guī)定了在特殊情況下，儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失，但對于口頭或者函電掛失是否需要按照書面掛失的要求提供儲戶的身份及帳戶資料則未作出規(guī)定。對此，司法實踐中可能產(chǎn)生兩種截然不同的理解：a 認(rèn)為口頭掛失是在特殊或緊急情況下發(fā)生的，申請人不必按照書面掛失的要求提供身份及帳戶資料；而且法律關(guān)于申請人須在口頭或者函電掛失后五天內(nèi)補辦書面掛失手續(xù)，否則掛失將自動失效的規(guī)定，在一定程度上避免或限制了第三人錯誤或惡意申請掛失可能對真正的儲戶可能造成的損害。 b 認(rèn)為在書面申請掛失的場合，銀行有機會面對申請人本人，通過對照身份證，對其身份進(jìn)行核驗，以審查其是否確屬儲戶本人，而在口頭或函電掛失的場合則無此條件。在第一種