農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中金融服務(wù)問題的調(diào)查與思考

1、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中金融服務(wù)問題的調(diào)查與思考農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中金融服務(wù)問題的調(diào)查與思考大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，全面提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的素質(zhì) 和效益，增加農(nóng)民收入，是當(dāng)前乃至今后一定時期我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工 作的中心任務(wù)。內(nèi)鄉(xiāng)縣地處南陽盆地，山多、林多，農(nóng)業(yè)資源、特產(chǎn) 十分豐富。煙葉、食用菌、中藥材、油桃等產(chǎn)品享譽(yù)全國。氣候溫和， 雨量充沛，適宜多種作物生長。從我縣農(nóng)業(yè)增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整的情況看， 實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)高度產(chǎn)業(yè)化，必將產(chǎn)生旺盛的資金需求，而資金投入不足一 直是制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的主要因素。 這些年在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程 中進(jìn)行了卓有成效的探索。對此，我們就農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融服務(wù)問題 進(jìn)行了調(diào)查研究。一、金

2、融服務(wù)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的聯(lián)系和作用日漸明顯（一）央行貨幣政策發(fā)揮了導(dǎo)向作用自1998年以來，中國人民銀行相繼出臺了關(guān)于加大信貸投入， 強(qiáng)化信貸管理，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的通知等一系列支持農(nóng)業(yè) 和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融政策，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得信貸服務(wù)的面有所 拓展，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和農(nóng)民 貸款難”問題得到緩解。特別是人民銀行支農(nóng)再貸款有效地推動了農(nóng)村信用社小額信用貸款的實(shí)施， 重點(diǎn)支 持了我縣 “羊、菌、煙、椒、藥、果 ”等六大支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并帶動 了農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)迅速發(fā)展壯大， 有力地推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào) 整，加快了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 “鏈條 ”運(yùn)行。（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益的影響

3、更加突出 從，農(nóng)村信用社分別實(shí)現(xiàn)利潤 128萬元、173萬元和 288 萬元， 依次增長 35.16%和 66.47%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分別實(shí)現(xiàn)利潤 39 萬元、-51 萬元和 7萬元；農(nóng)業(yè)銀行分別實(shí)現(xiàn)利潤 -1818萬元、-1610 萬元和-1399 萬元，依次減虧 11.44%和 13.11%。由此不難看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在 對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供服務(wù)的同時， 自身的經(jīng)營能力和經(jīng)營效益也同 步得到提高。二、金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展存在的問題（一）農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對信貸資金的需求量明顯加大， “一農(nóng)難支 三農(nóng)”。在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，糧食種植業(yè)占居主導(dǎo)地位，需要 的資金投入較少。 由于種糧的資金投入較

4、少， 大多農(nóng)戶自籌資金就可 解決，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對信貸資金的需求量很少。 而在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整逐步深 入的條件下，發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物， 發(fā)展養(yǎng)殖和牧業(yè)生產(chǎn)等僅靠農(nóng)民自籌資 金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要， 有相當(dāng)大部分資金需要銀行貸款支持。 隨著我 縣農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入， 對信貸資金的需求量每年都在大幅度增 長。然而，近年來農(nóng)業(yè)銀行卻大量撤并了在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，基本不 承擔(dān)對農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)， 農(nóng)發(fā)行也只支持糧棉油收購， 沒有很好地發(fā) 揮政策性銀行對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的應(yīng)有引導(dǎo)作用。 商業(yè)銀行和政策性銀 行在農(nóng)村的信貸戰(zhàn)略性收縮，使農(nóng)村信用社成為支持 三農(nóng)”的主力軍 在人民銀行支農(nóng)再貸款的帶動下，農(nóng)村信用社信貸規(guī)模逐年擴(kuò)張，

5、但 農(nóng)村信用社信貸資金的組織、籌集存在一定的局限性，同時由于歷史 上的原因，農(nóng)村信用社貸款已有相當(dāng)一部分出現(xiàn)沉淀， 再加上近年來 農(nóng)村郵政儲蓄的快速增長和國有商業(yè)銀行資金上存， 致使農(nóng)村資金外 流，進(jìn)一步限制了信用社籌集資金的能力，出現(xiàn)一農(nóng)難支三農(nóng)”局面。（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的寬性與農(nóng)村金融服務(wù)面窄的問題農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化將農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷形成 鏈條”運(yùn)行機(jī)制，是解決城 鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)問題的試金石。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前存在服務(wù)手段落后， 服務(wù)面窄的問題。三架支農(nóng)金融 馬車”現(xiàn)狀是：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只對糧、 棉、油收購給予政策性資金支持，作用十分有限。農(nóng)業(yè)銀行由于經(jīng)營 戰(zhàn)略的調(diào)整，縣域業(yè)務(wù)逐步收縮，撤并大量機(jī)構(gòu)。

6、目前真正擔(dān)當(dāng)支農(nóng) 任務(wù)的只有農(nóng)村信用社。但農(nóng)村信用社服務(wù)功能、服務(wù)手段等落后。 一是支付結(jié)算系統(tǒng)落后。農(nóng)村信用社由于受人員素質(zhì)、交通、技術(shù)、 資金等因素的制約，結(jié)算資金在途時間長，資金到賬不及時。一些企 業(yè)本應(yīng)就地在農(nóng)村信用社開立帳戶，但因農(nóng)村信用社匯路不暢，紛紛 到商業(yè)銀行開立帳戶。二是農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品不足，科技含量低。農(nóng) 村金融機(jī)構(gòu)的主要客戶是農(nóng)民、個體工商戶、私營企業(yè)，目前在支付 結(jié)算中仍以現(xiàn)金結(jié)算為主，銀行匯票結(jié)算方式使用較少，支付結(jié)算票 據(jù)化程度低。（三）信貸資金缺乏必要的風(fēng)險規(guī)避措施。農(nóng)業(yè)的弱勢性急需政 策的扶持，其生產(chǎn)周期長，投資風(fēng)險大，收入預(yù)期穩(wěn)定性差。但目前 由于農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)

7、保問題一直未得到妥善解決， 特別是隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 的升級和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 較大規(guī)模的貸款將越來越多， 擔(dān)保問題直接 影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的配套發(fā)展。同時農(nóng)業(yè)本身的保障問題也無法解決， 政府部門至今也沒有出臺農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險保障制度， 農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大， 農(nóng)業(yè) 貸款一旦遇到自然災(zāi)害，其風(fēng)險就不可避免。（四）貨幣政策利率優(yōu)惠政策提高了農(nóng)信社的效益，卻難減農(nóng)民 負(fù)擔(dān)。目前，國家對農(nóng)信社已落實(shí)的優(yōu)惠政策僅僅是 100的貸款利 率上浮，其結(jié)果雖然提高了農(nóng)信社的信貸資產(chǎn)收益率， 但卻使最需要 扶持的廣大農(nóng)民 “享受 ”了最高的貸款利率。 對農(nóng)信社而言國家并無實(shí) 質(zhì)性支出， 而是把政策性補(bǔ)貼轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民身上， 以致于農(nóng)信社在支

8、農(nóng) 的同時仍受到了一些微言， 即農(nóng)信社的額外收益是建立在農(nóng)民的高負(fù) 擔(dān)上。（五）農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)滯后 近年來，國有商業(yè)銀行隨著經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整， 縣域機(jī)構(gòu)大量撤并， 給農(nóng)村金融服務(wù)帶來一定的負(fù)面影響。 而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還不是真正意 義上的農(nóng)村政策性銀行，業(yè)務(wù)、功能單一，象農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，基地建 設(shè)等資金是急需服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性來支持， 但至今農(nóng)業(yè)發(fā) 展銀行仍未開辦這些業(yè)務(wù)。 農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在市場定位很模糊， 縣支行無 信貸授權(quán)，基層機(jī)構(gòu)撤并，不能很好地為 “三農(nóng) ”提供金融服務(wù)。（六）農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不理想一是信用環(huán)境差， 借款人信用觀念淡薄， 逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時 有發(fā)生，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金

9、融機(jī)構(gòu)的信貸投入。金融部門依法收貸， 常常是 贏了官司，輸了錢”，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)投入的積極 性。二是沒有建立擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信貸投放的對象大部分是私營 企業(yè)、農(nóng)戶，這些承貸主體的經(jīng)營管理水平很低，所生產(chǎn)的產(chǎn)品技術(shù) 含量低，市場競爭能力差，信貸投入的風(fēng)險也非常大，這是制約農(nóng)村 信貸有效投入的主要因素。三、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的政策建議（一）創(chuàng)新傳導(dǎo)手段，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道一是人民銀行要加大對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的支持力度，推動農(nóng)村信用社大力發(fā)放小額信用貸款，增大基礎(chǔ)貨幣在農(nóng)村的乘數(shù)效應(yīng)， 增強(qiáng)貨幣政策的傳導(dǎo)效果，取得扶持農(nóng)民增收的政策效果；二是是中 央銀行要進(jìn)一步發(fā)揮 窗口指導(dǎo)”

10、作用，培育貨幣政策傳導(dǎo)的微觀基礎(chǔ)， 要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融運(yùn)行特點(diǎn)，創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策 相協(xié)調(diào)的微觀貨幣政策傳導(dǎo)手段，突出貨幣政策的可操作性和針對性。 三是根據(jù)實(shí)際需要，可適當(dāng)給予縣級人行一定的再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理權(quán)限， 減少審批環(huán)節(jié)，以推動票據(jù)貼現(xiàn)市場的發(fā)展，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中 的資金供求矛盾。（二）金融機(jī)構(gòu)要積極參與實(shí)施農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。首 先，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行要深入農(nóng)村開展調(diào)查研究，了解區(qū)域資源優(yōu)勢，了 解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀，了解市場需求狀況，預(yù)測產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景，為政府科 學(xué)規(guī)劃農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)當(dāng)好參謀。還要充當(dāng)政府與銀行之間的溝通橋梁， 反映金融機(jī)構(gòu)的呼聲和建議，了解政府對金融部門的要求

11、，商討金融 支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的有效措施。其次，人民銀行要制定金融支持農(nóng)業(yè) 結(jié)構(gòu)調(diào)整的具體指導(dǎo)意見， 提出金融支持的重點(diǎn)及改善金融服務(wù)的措 施，并負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。再者，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社要深入農(nóng)戶了解 農(nóng)民的需求，加快金融創(chuàng)新，拓展貸款領(lǐng)域和貸款品種，提高金融服 務(wù)質(zhì)量，有效助推農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（三）加大政策扶持力度，保證信貸對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投入的穩(wěn)定性。 1、國家財稅政策支持。一是對支農(nóng)貸款，國家應(yīng)給予財政貼息；二 是從農(nóng)村信用社服務(wù) “三農(nóng) ”的職責(zé)考慮，應(yīng)對其實(shí)施減免稅收政策。 其營業(yè)稅率保持在 3%以下，對農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)貸款的利息收入， 免征營業(yè)稅； 三是由地方財政出資建立農(nóng)

12、業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金， 以解決 農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。 2、中央銀行的政策扶持。一是當(dāng)?shù)厝嗣胥y 行在每年制定的信貸工作指導(dǎo)意見中， 要明確規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款在貸款總 額中的占比； 二是中央銀行應(yīng)降低農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金比例， 使 其吸收的存款更多的作為信貸資金， 用于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展； 三是中 央銀行應(yīng)擴(kuò)大對農(nóng)村信用社的再貸款、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，放寬再貸款、再 貼現(xiàn)條件，降低其利率，以有效解決農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足問題。（四）建立保障機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸風(fēng)險 建立信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。 由地方政府、 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同 出資，建立農(nóng)村信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金， 解決農(nóng)戶貸款的風(fēng)險補(bǔ)償問 題，消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)的后顧之憂。 地方政府要把風(fēng)險補(bǔ)償 基金損失按比例納入財政預(yù)算，定期予以補(bǔ)償。（五）加大信貸管理創(chuàng)新力度，確保農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸投入。是根據(jù)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要， 不斷創(chuàng)新貸款品種， 滿足結(jié)構(gòu)調(diào)整對貸款種類的不同需要。進(jìn)一步完善小額信用貸款制度，適當(dāng)擴(kuò)大信用貸款額度，支持農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入。積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款 方式，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的大額資金需要。二是適當(dāng)簡化貸款手續(xù)， 著力解決農(nóng)民貸款難和貸款手續(xù)繁瑣等問題。 積極推行貸款信用證等 級管理制度，對信用較好的農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)貸采取限額控制、周轉(zhuǎn)使用的辦法，根據(jù)農(nóng)戶資金需要隨用隨貸。三是信貸