基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資渠道創(chuàng)新研究

1、第 9卷 第 1期 2009年 1月 科 技 和 產(chǎn) 業(yè) Vol 19, No 11Jan. , 2009基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)融資渠道創(chuàng)新研究鮑旭紅(安徽工程科技學(xué)院 管理工程系 , 安徽 蕪湖 241000摘要 :中小企業(yè)融資難是我國金融業(yè)改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個急需解決的問題 。 如何再造商業(yè)銀行與中小企業(yè)間和諧融 資模式 , 是解決融資瓶頸的關(guān)鍵 。 供應(yīng)鏈金融正是商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的特點及融資需求量身定做的一種新型融資 渠道 。 本文深入揭示了供應(yīng)鏈金融的融資優(yōu)勢及其改善我國中小企業(yè)融資困境的有效性 , 并針對供應(yīng)鏈金融在我國開 展面臨的問題 , 提出操作性較強(qiáng)的應(yīng)對策略 。 關(guān)鍵詞

2、 :中小企業(yè) ; 融資渠道 ; 供應(yīng)鏈金融 ; 創(chuàng)新中圖分類號 :F25317 文獻(xiàn)標(biāo)志碼 :A 文章編號 -( -0074-收稿日期 :2008-10-16作者簡介 :鮑旭紅 (1974- , 女 , 安徽蕪湖人 , 安徽工程科技學(xué)院講師 , 碩士 , 研究方向 :金融學(xué) 。 前的重要力量 , 面臨的首要瓶頸約束 。 尤其在貨幣政策從緊 、 原材料 價格上漲 、 人民幣持續(xù)升值 、 國外經(jīng)濟(jì)環(huán)境突變的背 景下 , 中小企業(yè)的融資形勢更加日趨嚴(yán)峻 , 許多中小 企業(yè)陷入資金鏈斷裂或者瀕臨斷裂的困境 。與此相 對照 , 商業(yè)銀行每年卻有大量資金處于 “ 沉睡” 中 。 究 其原因除了中小企業(yè)自身

3、因素外 , 也在一定程度上反 映了銀行部門金融創(chuàng)新服務(wù)的能力沒有適應(yīng)市場需 求 。 因此 , 需要銀行在融資方式上有所突破和創(chuàng)新 , 而供應(yīng)鏈金融正是商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的特點及 融資需求量身定做的一種新型融資渠道 1。1 供應(yīng)鏈金融的融資優(yōu)勢分析供應(yīng)鏈金融是基于對供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)特點及商品交 易細(xì)節(jié)的把握 , 借助核心企業(yè)的信用實力或單筆交易 的自償程度 , 通過創(chuàng)新性信用組合 、 互保等方式 , 全盤 考慮上下游各環(huán)節(jié)風(fēng)險因素后 , 對供應(yīng)鏈中的單個企 業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面的融資服務(wù) 。與其他 信貸融資方式相比較 , 供應(yīng)鏈金融融資優(yōu)勢體現(xiàn)在 :111 大大緩解因中小企業(yè)自身的特點所帶來的

4、融資限制1 供應(yīng)鏈金融從新的視角評估中小企業(yè)的信用風(fēng)險 。 中小企業(yè)因其信用等級普遍較低 , 可抵押的資 產(chǎn)少 , 財務(wù)不健全 , 在傳統(tǒng)的授信方式下 , 銀行很少 考慮為其融資 2。供應(yīng)鏈金融改變了過去銀行針對 單一企業(yè)主體進(jìn)行信用評估并據(jù)此作出授信決策的 融資模式 , 使銀行從專注于對中小企業(yè)本身的信用風(fēng) 險評估 , 轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應(yīng)鏈及其核心大企業(yè)之間交易的信用風(fēng)險評估 ; 從關(guān)注靜態(tài)財務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)向?qū)ζ髽I(yè) 經(jīng)營的動態(tài)跟蹤 。在考察授信企業(yè)資信的同時更強(qiáng) 調(diào)整條供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性 、 貿(mào)易背景的真實性以及授信 企業(yè)交易對手的資信和實力 。從而有利于商業(yè)銀行 更好地發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的核心價值 , 中小

5、企業(yè)信用等級 獲得提升 , 使得處于供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)在該模 式中 , 能夠取得在其它方式下難以取得的銀行融資 。2 可以較好地緩解銀行信息不對稱的程度 。首 先 , 在供應(yīng)鏈金融模式下 , 銀行將核心大企業(yè)與中小 企業(yè)的信用進(jìn)行捆綁 , 核心大企業(yè)常常對中小企業(yè)的 貸款負(fù)有連帶責(zé)任 。 因此 , 如果中小企業(yè)不能按時償 還銀行貸款 , 影響其在供應(yīng)鏈中的信譽(yù)度 , 不利于中 小企業(yè)與核心企業(yè)之間建立長期穩(wěn)定的貿(mào)易合作關(guān) 系 。 在這種約束機(jī)制的作用下 , 就會按時償還銀行貸 款 , 從而降低企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險 ; 其次 , 供應(yīng) 鏈融資安排貫穿了企業(yè)貸款事前 、 事中和事后的三個

6、監(jiān)督階段 , 要求企業(yè)必須將其資金流 、 物流置于銀行 的監(jiān)控之下 , 使銀行能深入了解企業(yè)的經(jīng)營情況和發(fā) 展前景 , 全面 、 及時地掌握借款人經(jīng)營狀況的變化 , 從 而可以客觀又準(zhǔn)確地判斷企業(yè)的信用水平 , 避免因信 息不對稱導(dǎo)致錯誤的信貸決策 ; 最后 , 物流企業(yè)的加 入也可以較好地緩解這一矛盾 。物流企業(yè)對中小企 業(yè)庫存物品的規(guī)格型號 、 質(zhì)量 、 原價和凈值 、 銷售區(qū) 域 、 承銷商等情況都非常了解 , 通過庫存管理和配送 管理 , 能夠更好地掌握客戶信息 , 降低信息不對稱產(chǎn) 生的風(fēng)險 。3 有效盤活中小企業(yè)動產(chǎn)解決抵押不足的問題 。 目前國內(nèi)商業(yè)銀行的貸款方式仍以固定資產(chǎn)抵押

7、為47主 , 但對大多數(shù)的中小企業(yè)來說 , 可以用作抵押擔(dān)保 的固定資產(chǎn)非常有限 , 而同時這些企業(yè)擁有的流動資 產(chǎn)往往卻占企業(yè)總資產(chǎn)大約 60%比重 。在供應(yīng)鏈金 融模式下 , 中小企業(yè)可以將所交易商品的動產(chǎn)或貨權(quán) 質(zhì)押予銀行 , 從而取得銀行授信支持 ; 也可以依托于 實力強(qiáng)的上游供應(yīng)商的商業(yè)信用 、 通過一定的責(zé)任捆 綁來取得銀行授信支持 ; 還可以依靠其支付能力強(qiáng)的 下游買方的信用 , 通過轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款予銀行來取得授 信支持 。 2007年 3月 16日通過的 物權(quán)法 第一次 把存貨和應(yīng)收賬款納入可擔(dān)保資源范圍 , 意味著中國 開始進(jìn)入 “動產(chǎn)擔(dān)保融資” 的時代 3, 這為供應(yīng)鏈融資

8、。 4的貸款擔(dān)保支持 ,度 。 在供應(yīng)鏈金融模式下 , 鏈內(nèi)的企業(yè)由于彼此對對 方的信譽(yù)狀況和經(jīng)營能力非常了解 , 可以使得中小企 業(yè)獲得鏈內(nèi)其他企業(yè)的信用擔(dān)保 。112 適應(yīng)了銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新取得發(fā)展的要求 1 為銀行開發(fā)新的客戶群體拓展業(yè)務(wù)空間 。中 小企業(yè)不管是作為個體還是群體都顯示了頑強(qiáng)的生 命力 。 如果能找到好的切入路徑和科學(xué)分析方法來 評估其信用 、 發(fā)現(xiàn)其信用 , 控制其風(fēng)險 , 占企業(yè)數(shù) 99%的中小企業(yè)融資市場 , 將是銀行業(yè)未來發(fā)展?jié)摿?巨大的 “ 藍(lán)?！?。 供應(yīng)鏈金融中 , 由于銀行更關(guān)注的是 整個供應(yīng)鏈交易的風(fēng)險 , 因此 , 對風(fēng)險的評估不再只 是對主體進(jìn)行評估

9、, 而是更多地對交易進(jìn)行評估 , 這 樣既真正評估了業(yè)務(wù)的真實風(fēng)險 , 同時也使更多的中 小企業(yè)能夠進(jìn)入銀行的服務(wù)范圍 。為銀行培養(yǎng)出一 大批成長過程中的優(yōu)質(zhì)中小客戶群 , 改變銀行對大客 戶依存度過高的現(xiàn)狀 。2 為銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品提供銷售平臺提高贏 利能力 。 在供應(yīng)鏈金融模式下 , 銀行可結(jié)合物流業(yè)的 運(yùn)營特點 , 創(chuàng)造出許多金融產(chǎn)品并通過物流市場推向 客戶 , 更好地滿足企業(yè)多樣化金融產(chǎn)品需求 。 如深圳 發(fā)展銀行基于供應(yīng)鏈物流的特點 , 開發(fā)了動產(chǎn)及貨權(quán) 質(zhì)押授信系列業(yè)務(wù) ; 基于交易中的賒銷方式開發(fā)了保 理和應(yīng)收賬款融資系列業(yè)務(wù) ; 基于票據(jù)結(jié)算方式 , 開 發(fā)了票據(jù)融資系列業(yè)務(wù)

10、以及其他信用捆綁型業(yè)務(wù) 。 另外 , 通過開展有針對性的產(chǎn)品營銷 , 可以吸引中小 企業(yè)到融資行開戶并辦理結(jié)算 , 帶動了存款 、 結(jié)算和 新興業(yè)務(wù)的發(fā)展 。 可見 , 商業(yè)銀行通過對供應(yīng)鏈運(yùn)作 全過程的資金流 、 物流中的資源的充分利用 , 從中可 獲得廣大的創(chuàng)新產(chǎn)品商機(jī) , 為走出同質(zhì)化經(jīng)營 , 轉(zhuǎn)向 差異化經(jīng)營提供了可能 。3 有效降低銀行信貸風(fēng)險 。與傳統(tǒng)授信方式相 比 , 供應(yīng)鏈?zhǔn)谛棚L(fēng)險控制理念 、 風(fēng)險控制方式和風(fēng)險 控制重點等方面都發(fā)生了很大的改變 4。真正實現(xiàn) 了風(fēng)險可控前提下的規(guī)模與效益共同發(fā)展 。風(fēng)險控 制理念從主體準(zhǔn)入為基礎(chǔ)轉(zhuǎn)變?yōu)榛诠?yīng)鏈管理控 制資金流 、 物流 、

11、信息流的過程控制 。供應(yīng)鏈?zhǔn)谛挪?但使貸款具有自償性 , 而且使信貸資金的運(yùn)用限制在 可控范圍之內(nèi) , 授信風(fēng)險得到了有效控制 ; 風(fēng)險控制。, 、 交易對手 、 客戶違 , 確 定企業(yè)在貿(mào)易過程中所產(chǎn)生的銷售收入作為其融資 的第一還款來源 , 限定融資期限與貿(mào)易周期相匹配 , 使資金不會被挪用 , 貸款風(fēng)險相對較小 ; 風(fēng)險控制重 點將貸前風(fēng)險控制延伸到對貸款操作環(huán)節(jié)及單據(jù)的 控制和判斷 。 供應(yīng)鏈?zhǔn)谛艠I(yè)務(wù)辦理過程中要求企業(yè) 提交全套的合同單據(jù) , 并且需要在上下游企業(yè)的配合 下實行資金的封閉運(yùn)作 , 從而實現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程的全過 程中控制和判斷風(fēng)險 。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)孤立 、 片面 、 靜態(tài)的授

12、信考察相比 , 更有效地強(qiáng)化了風(fēng)險控制能 力 。113 為供應(yīng)鏈上其它企業(yè)也贏得更多商機(jī)一方面 , 提高物流企業(yè)競爭力 , 促進(jìn)了物流產(chǎn)業(yè) 的發(fā)展 。 物流企業(yè)在抵質(zhì)押物監(jiān)管及價值保全 、 資產(chǎn) 變現(xiàn) 、 市場動態(tài)方面具備良好優(yōu)勢 。因此 , 商業(yè)銀行 將一系列與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的 “物控” 環(huán)節(jié)外包給特定 物流企業(yè) 。 通過與銀行合作深度參與供應(yīng)鏈金融 , 物 流企業(yè)創(chuàng)造了新的增長空間 , 提升了綜合價值 , 穩(wěn)定 和吸引了眾多客戶 。 另一方面 , 鏈條中的核心企業(yè)也 可以獲得業(yè)務(wù)和資金管理方面的支持 。供應(yīng)鏈金融 模式不僅可以通過提供優(yōu)惠的融資安排 , 將核心大企 業(yè)的融資轉(zhuǎn)變成其上下游中小

13、企業(yè)的融資 , 從而實現(xiàn) 其低成本甚至零成本融資 , 降低了核心企業(yè)的資產(chǎn)負(fù) 債率 , 優(yōu)化了其財務(wù)結(jié)構(gòu) , 而且通過給上下游企業(yè)融 資 , 使其有能力增加原材料供應(yīng)和產(chǎn)成品銷售 , 實際 上也就是擴(kuò)大了核心企業(yè)自身的生產(chǎn)和銷售 。 2 供應(yīng)鏈金融在我國應(yīng)用所面臨的問題 211 缺乏一個完整的信用體系目前我國信用體系建設(shè)落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度 , 國 內(nèi)很多企業(yè)沒有建立起完善的信用和資金管理體系 , 多數(shù)商業(yè)銀行也未能建立起全面 、 完善的中小企業(yè)信 息庫 , 沒有制定出有效 、 合理的中小企業(yè)信用評價指 57標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 。 因此 , 銀行無法獨立完 成對供應(yīng)鏈所有企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查

14、和分析 , 從而不 能準(zhǔn)確了解供應(yīng)鏈的整體情況 。這將使得銀行無法 根據(jù)供應(yīng)鏈成員的決策和經(jīng)營 , 調(diào)整相應(yīng)的信用貸 款 , 降低資金的使用風(fēng)險 。212 流動資產(chǎn)評估體系尚未建立銀行開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù) , 與物流企業(yè)進(jìn)行合 作以流動資產(chǎn)作為抵押 , 大大拓寬了貸款業(yè)務(wù)的范 圍 , 并期望降低貸款風(fēng)險 。但由于流動資產(chǎn)的評估 體系尚未建立 , 有些存貨產(chǎn)品易受時間 、 氣候等自然 因素的影響 , 價格隨市場需求波動較大 , 對此類流 動資產(chǎn)價值進(jìn)行合理評估的操作難度大 ,金難以一致 ,213 , 物流業(yè)的發(fā)展不夠 成熟物流企業(yè)在與銀行的合作中 , 除了對貸款后的 抵 、 質(zhì)押物提供全面的監(jiān)管服

15、務(wù)外 , 還將為銀行提供 一系列面向提高抵 、 質(zhì)押物授信擔(dān)保效率的增值服 務(wù) 。 因此 , 供應(yīng)鏈金融服務(wù)的實施 , 在很大程度上還 要依賴于物流業(yè)的成熟發(fā)展 、 依靠物流企業(yè)的資信實 力 。 而我國目前物流環(huán)境的復(fù)雜和混亂 , 運(yùn)輸和倉儲 的規(guī)范缺乏標(biāo)準(zhǔn) , 流通中的物權(quán)很難得到相應(yīng)保證 。 管理規(guī)范 、 實力雄厚的物流公司還非常缺乏 , 多數(shù)物 流企業(yè)的配運(yùn)網(wǎng)絡(luò)還不完善 , 信息管理系統(tǒng)還比較落 后 , 難以滿足物流銀行對它的實時監(jiān)管 、 快速反應(yīng)的 嚴(yán)格要求 。 加上目前國內(nèi)的物流業(yè)市場近似處于完 全競爭狀態(tài) , 很難保證不會存在少數(shù)物流企業(yè)在利益 的驅(qū)使下出現(xiàn)行業(yè)道德的缺失 。214

16、 供應(yīng)鏈金融存在的固有風(fēng)險是其發(fā)展的更大壁 壘供應(yīng)鏈金融是一種新型的具有多贏特性的金融 業(yè)務(wù)品種 , 在具體運(yùn)作中伴隨著資金 、 貨物 (商品 、 單 證 (倉單 等的流動 , 關(guān)系到銀行 、 物流企業(yè) 、 客戶多方 利益 , 因而在給各方帶來諸多好處的同時也存在各種 潛在風(fēng)險 。 從實際情況和現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式看 , 供應(yīng)鏈金 融業(yè)務(wù)的風(fēng)險分為兩大類 :共性風(fēng)險和特性風(fēng)險 5。 共性風(fēng)險是指每種業(yè)務(wù)模式都涉及到的風(fēng)險 , 分為欺 詐類風(fēng)險和業(yè)務(wù)操作類風(fēng)險 。 欺詐類風(fēng)險主要包括 :客戶資信 (質(zhì)物合法性 風(fēng)險 、 提單風(fēng)險 、 內(nèi)部欺詐風(fēng) 險 。 業(yè)務(wù)操作類風(fēng)險主要包括 :質(zhì)押品種選取風(fēng)險 、 市

17、場變動風(fēng)險 、 操作失誤風(fēng)險 。 特性風(fēng)險主要是指權(quán) 利質(zhì)押中的倉單風(fēng)險和控制存量下限模式中的存量 (數(shù)量 、 質(zhì)量 控制風(fēng)險 。因此 , 參與各方如何結(jié)合風(fēng) 險來源加強(qiáng)相應(yīng)的風(fēng)險管理 , 有效控制風(fēng)險 , 是供應(yīng) 鏈金融業(yè)務(wù)能否成功的關(guān)鍵 。而我國商業(yè)銀行目前 還缺乏一套較完善的風(fēng)險控制體系 。3 大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融 , 以緩解中小企業(yè)融 資難的具體策略311 政府牽頭培育良好的信用環(huán)境和法制環(huán)境 根據(jù)目前中小企業(yè)融資現(xiàn)狀 , 我國政府在繼續(xù)完 善現(xiàn)有中小企業(yè)融資體系的同時 , 有必要從以下兩個 方面加大工作力度 , 一是培育良好的信用環(huán)境 。 要建 立健全社會信用系統(tǒng)和企業(yè) 、 個人信用登

18、記制度及信 , 建立科學(xué)的流 , 建立公正 、 公平的 , 社會認(rèn)同 的企業(yè)流動資產(chǎn)評估公司 , 逐步完善流動資產(chǎn)評估體 系 。 二是要進(jìn)一步完善相關(guān)的法律制度 。 物權(quán)法 雖為商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好法律環(huán)境 , 但 物權(quán) 法 也存在動產(chǎn)抵押的登記公示方法上規(guī)定稍顯籠 統(tǒng) 、 動產(chǎn)登記部門多 , 公示性差等不完善的地方 , 給商 業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時也帶來了一定的風(fēng)險 。 因此 , 政府要進(jìn)一步健全物權(quán)法登記的體系 , 并將陸續(xù)出臺 配套的相關(guān)法律法規(guī)及部門規(guī)章 。 同時 , 做好風(fēng)險管 理的執(zhí)法工作 , 制定責(zé)任追究辦法 , 創(chuàng)造一個公正的 法制環(huán)境 。312 商業(yè)銀行加快構(gòu)建較完善的風(fēng)險

19、控制體系 1 加強(qiáng)對客戶的信用管理 , 以防范信用風(fēng)險 。 銀 行應(yīng)事先選擇允許開展供應(yīng)鏈融資的行業(yè)和產(chǎn)品 , 以 貸前的市場準(zhǔn)入制為控制供應(yīng)鏈信用風(fēng)險構(gòu)筑第一 道防線 。 并建立對客戶的資料收集制度 、 資信調(diào)查核 實制度 、 資信要案管理制度 、 信用動態(tài)分級制度 、 合同 與結(jié)算過程中的信用風(fēng)險防范制度 、 信用額度稽核制 度 、 財務(wù)管理制度等一系列制度 , 對客戶進(jìn)行全方位 信用管理 , 形成互動的監(jiān)管和控制機(jī)制 。2 完善內(nèi)部操作管理規(guī)范 , 防范運(yùn)營操作風(fēng)險 。 在辦理抵質(zhì)押貸款時 , 要嚴(yán)格落實統(tǒng)一登記制度 , 及 時到登記機(jī)構(gòu)查詢并辦理合規(guī) 、 合法的登記 , 并應(yīng)組 織針對

20、性的現(xiàn)場檢查 , 查實據(jù)以融資的資金流或物流 的狀況 、 使抵質(zhì)押物處于銀行的有效監(jiān)控之下 。 在放 款時要求企業(yè)出具全套合同單據(jù) , 其中必須包含可向 稅務(wù)部門查詢其真實性的增值稅發(fā)票 , 從而使貿(mào)易背 景難以偽造 。 另外 , 銀行必須引人專業(yè)物流公司或倉 儲機(jī)構(gòu)對質(zhì)物進(jìn)行監(jiān)管 , 通過簽訂監(jiān)管協(xié)議明確各方 權(quán)利義務(wù) 。并要求借款人對質(zhì)物 (不管在途或已人 庫 投保運(yùn)輸險 、 倉儲險或相關(guān)險種 , 并以銀行為第一 受益人 , 以確保銀行權(quán)益 。673 明確各方的權(quán)利義務(wù) , 降低法律風(fēng)險 。 因為供 應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)涉及多方主體 , 質(zhì)物的所有權(quán)在各主體 間進(jìn)行流動 , 很可能產(chǎn)生所有權(quán)糾紛

21、。 商業(yè)銀行要對 照 物權(quán)法 新規(guī)定 , 修改完善內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)操 作規(guī)程 , 在業(yè)務(wù)開展過程中 , 重新設(shè)計擔(dān)保合同 、 借款 合同等文本 , 明確各方的權(quán)利義務(wù) ; 在辦理融資文件 的簽定時 , 必須堅持雙人經(jīng)辦的原則 , 必要時可由常 年律師現(xiàn)場簽證 , 落實第一還款來源的權(quán)利讓渡 , 切 實防范法律風(fēng)險 。4 建立應(yīng)急處理機(jī)制 。 供應(yīng)鏈金融是多環(huán)節(jié) 、 多 通道的一種復(fù)雜系統(tǒng) , 很容易發(fā)生一些突發(fā)事件 。 因 此 , 必須建立相應(yīng)的預(yù)警系統(tǒng)與應(yīng)急系統(tǒng) ,件的發(fā)生要有充分的準(zhǔn)備大的事件 ,程 。 同時 , , 當(dāng)其中 一項以上的指標(biāo)偏離正常水平并超過某一臨界值時 , 必須發(fā)出預(yù)警

22、信號 。 在預(yù)警系統(tǒng)做出警示后 , 應(yīng)急系 統(tǒng)應(yīng)及時對緊急 、 突發(fā)的事件進(jìn)行處理 , 以避免給供 應(yīng)鏈金融帶來嚴(yán)重后果 。5 加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融人才的培養(yǎng) 。供應(yīng)鏈融資業(yè) 務(wù)是一項知識面廣 、 操作復(fù)雜的業(yè)務(wù) , 對從業(yè)人員要 求較高 , 應(yīng)盡快培養(yǎng)一批熟悉國際金融 、 國際貿(mào)易 、 法 律等知識的復(fù)合性人才 。一方面 , 可以引進(jìn)高水平 、 高素質(zhì)的復(fù)合型專業(yè)人才 ; 另一方面 , 抓好全員經(jīng)營 理念的培訓(xùn) 、 信貸政策制度的培訓(xùn) , 尤其是 物權(quán)法 和相關(guān)法律的培訓(xùn) 、 財務(wù)風(fēng)險評估培訓(xùn)和貸款貸后管 理知識的培訓(xùn)等 。 通過針對性學(xué)習(xí) , 盡快提高銀行業(yè) 全員整體素質(zhì) , 尤其要盡快提高信貸

23、人員的政策法律 水平和業(yè)務(wù)操作技能 , 以適應(yīng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的 要求 。313 中小企業(yè)要加強(qiáng)自我完善隨著銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的深入開展 , 必將為企 業(yè)的融資開辟一條嶄新的道路 。但供應(yīng)鏈金融的門 檻也很高 , 只能為經(jīng)營效益突出的中小企業(yè)提供融資 的便利 , 大多數(shù)中小企業(yè)仍被排斥在外 。 比如廣發(fā)行 在審貸時 , 3位 , 而 、 , 同時 品牌知名度等方面 。 , 從供 、 產(chǎn) 、 銷以及 、 組織 、 市場等各個方面提高經(jīng)營管理水平 , 才有 可能邁進(jìn)供應(yīng)鏈金融的門檻 。參考文獻(xiàn)1陳祥鋒 , 石代倫 , 朱道立 . 金融供應(yīng)鏈與融通倉服務(wù) J.物流 技術(shù) ,2006(3 :93-9

24、6.2張健 . 中小企業(yè)融資問題研究 D .成都 :四川大學(xué) ,2005. 3張紹基 . 基于企業(yè)應(yīng)收賬款融資問題的實證分析 N .金融時 報 ,2008-02-18.4李常青 , 楊金梅 . 應(yīng)用供應(yīng)鏈理念 、 發(fā)展商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù) J.投資研究 ,2007(3 :30-34.5LEORA KLAPPER. The Role of “ Reverse Factoring ” in Sup 2 plier Financing of Small and Medium Sized Enterprises R . World Bank ,September ,2004.The R esearch of SMEs Financing Channels InnovationB ased on Supply Chain FinanceBAO Xu 2hong(Anhui