商業(yè)銀行競爭中的幾個熱點問題(一)

1、商業(yè)銀行競爭中的幾個熱點問題 一 知識經(jīng)濟(jì)時代已經(jīng)到來，處在這樣一個劇烈變革的時代， 展望21世紀(jì)， 國有商業(yè)銀行間的競爭會更加劇烈、復(fù)雜。尤其是還將面臨外資銀行 進(jìn)入市場后帶來的更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行只有重視知識管理，集 中技術(shù)、資金和人才，選取適宜的市場定位和競爭策略，采取靈活科 學(xué)的管理方法，不斷研究解決競爭中出現(xiàn)的新問題，才能在市場競爭 中立于不敗之地，并且在競爭中求得蓬勃開展。毋庸置疑，下一世紀(jì) 金融業(yè)之間的競爭將不僅僅是存款業(yè)務(wù)的競爭，而是圍繞上述問題展 開的包括金融創(chuàng)新和駕馭市場能力的多層次、全方位競爭，并且在競 爭中將出現(xiàn)下述熱點問題。一、金融企業(yè)形象的競爭 當(dāng)世界經(jīng)濟(jì)日益從

2、狹小的地方經(jīng)濟(jì)開展成為全球性的大經(jīng)濟(jì)時，企業(yè) 間的競爭也從局部的產(chǎn)品競爭、價格競爭、資金競爭、信息競爭等發(fā) 展到企業(yè)的整體性競爭棗即企業(yè)形象競爭。也正是隨著市場經(jīng)濟(jì)的日 趨成熟，社會與公眾的金融意識也開始不斷增長，企業(yè)對銀行的要求 越來越高，資金已不再是企業(yè)選擇銀行的惟一標(biāo)準(zhǔn)。提供多功能、高 質(zhì)量、全方位的金融產(chǎn)品與效勞已成為企業(yè)選擇銀行的主要依據(jù)。商 業(yè)銀行在這樣的市場中占有的份額將與其在社會上的形象及在公眾心 目中的地位密不可分?；貞浨耙浑A段競爭，各家銀行那種空洞雷同的廣告宣傳，不成體系的 網(wǎng)點裝修，缺乏特色的員工形象設(shè)計等均分散了商業(yè)銀行的競爭力， 影響了各商業(yè)銀行的整體形象的形成， 沒

3、有給公眾留下 “這一個 的強(qiáng)烈 印象。正是認(rèn)識到以往形象宣傳中的缺乏以及對商業(yè)銀行如何順利進(jìn) 入21世紀(jì)并大展宏圖的長遠(yuǎn)思慮，建設(shè)銀行率先將目光投向CIS戰(zhàn)略， 并且已經(jīng)在標(biāo)準(zhǔn)裝修、統(tǒng)一著裝、文明用語、掛牌上崗、承諾效勞等 方面展開競爭，期望在視覺、聽覺、感覺方面給公眾以全新的印象， 從而樹立良好的企業(yè)形象。但由于商業(yè)銀行與一般企業(yè)的根本區(qū)別在 于它是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，這就決定了它必須靠引伸效勞內(nèi)涵來塑 造自己的企業(yè)形象，即通過內(nèi)在的效勞質(zhì)量、工作效率、銀行信譽等 內(nèi)涵因素來充實豐富其外在形象。因此，僅僅依靠門面裝修、廣告宣 傳或感情投資等手段是難以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)不斷向高層次開展的需求， 這些

4、僅僅是競爭的初級形式。二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新的競爭 當(dāng)前各商業(yè)銀行在效勞方面的競爭集中表達(dá)在承諾效勞、計時效勞、 照顧效勞等方面，究其實質(zhì)都還只是淺薄的外表工作?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì) 的飛速開展迫切需要金融工具不斷創(chuàng)新，金融技術(shù)的不斷現(xiàn)代化，那 種僅有微笑和耐心的效勞是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。西方興旺國家的商業(yè)銀行在近 30年來已通過改造傳統(tǒng)的工具和創(chuàng)造全 新的工具兩種方式創(chuàng)新出幾十種金融工具以滿足經(jīng)濟(jì)開展的需要。而 我國的金融工具還只是沿襲以往的幾種舊工具，種類少、數(shù)量小、性 能差、質(zhì)量低且更新慢。金融工具幾年甚至幾十年一貫制已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能 適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)日異快速開展的需求。商業(yè)銀行積極適應(yīng)市場需求，大 力創(chuàng)新金融工具，革

5、新金融技術(shù)，以此穩(wěn)定老客戶，開展新客戶將成 為搶占市場制高點的有力武器。在金融創(chuàng)新中所形成的有別于傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理模式的新業(yè)務(wù)， 即中間業(yè)務(wù)將成為競爭焦點。近年來，西方興旺國家商業(yè)銀行的中間 業(yè)務(wù)有了飛速開展，新業(yè)務(wù)的拓展，新技術(shù)的應(yīng)用層出不窮。比方， 應(yīng)用電子化技術(shù)開展了信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等；適應(yīng)世界貿(mào)易 和資本借貸的開展需求又開拓了擔(dān)保承諾、代理融通、債務(wù)互換、信 息咨詢等業(yè)務(wù)。為在劇烈的競爭中求得生存，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類和 效勞領(lǐng)域不斷增多拓寬，西方商業(yè)銀行已成為名副其實的金融百貨公司銀行中間業(yè)務(wù)的收入大都占到總收入的30%，高者甚至到達(dá)了70%，中間業(yè)務(wù)已成為其主要收入來源

6、。目前，我國銀行業(yè)面對存貸款利差微小，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，經(jīng)營效 益欠佳等形勢，對中間業(yè)務(wù)也有了足夠的認(rèn)識，并著手進(jìn)行這方面業(yè) 務(wù)的拓展，但中間業(yè)務(wù)在我國僅僅處于初級階段。以建設(shè)銀行為例， 據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，1993年建行系統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的收入僅占到總收入的 0 7%,至V 1997年雖有開展但也僅到達(dá)7%左右。但可以預(yù)見，隨著 傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和管理的深化，以及整個社會經(jīng)濟(jì)飛 速開展對銀行業(yè)提出的種種需求，都將為開展中間業(yè)務(wù)提供極為廣闊 的業(yè)務(wù)空間。中間業(yè)務(wù)必將以其獨特的經(jīng)營開展方式與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè) 務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱，并將逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營收入的 重要組成局部。但由于中間業(yè)務(wù)

7、與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)相比，在效勞方式和效率要求等方面有 很大差異，目前開展中間業(yè)務(wù)亟需解決以下五個方面的問題一是要全 面、及時、準(zhǔn)確地收集信息，快速優(yōu)質(zhì)地傳遞信息，并要能提供全方 位、多功能、方便快捷的效勞方式；二是必須具備現(xiàn)代化的操作手段， 尤其是在結(jié)算、咨詢等業(yè)務(wù)方面，必須利用自動化、電子化通訊網(wǎng)絡(luò) 技術(shù)，實現(xiàn)全國乃至全球資料、資源共享，以滿足客戶需求；三是亟 需培養(yǎng)一支包括金融、財務(wù)、會計、計算機(jī)、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理以 及法律方面的專門人才隊伍；四是亟待出臺完整的中間業(yè)務(wù)管理制度， 確定收費標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)開展規(guī)劃，盡快改變自發(fā)狀態(tài)下存在的種 種問題，嚴(yán)防中間業(yè)務(wù)競爭中出現(xiàn)一些不正當(dāng)手段，影響業(yè)

8、務(wù)拓展； 五是要加強(qiáng)會計根底建設(shè)，保證新業(yè)務(wù)順利開展。各項業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和 開展都必須以完整科學(xué)的會計核算體系做保證，防止業(yè)務(wù)創(chuàng)新中金融 風(fēng)險的出現(xiàn)?？傊?，中間業(yè)務(wù)要在發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的前提下逐步發(fā) 展，要與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成合力，切忌盲目追求多、快、新。根據(jù)目前實際，可先大力開展屬于勞動密集型的中間業(yè)務(wù)，如代收代 付業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，代理保險業(yè)務(wù)等。這類業(yè)務(wù) 市場潛力大，風(fēng)險小，本錢低，以此為突破口，積累經(jīng)驗，循序漸進(jìn), 逐步向知識密集型的中間業(yè)務(wù)挺進(jìn)。例如，信息咨詢、工程評估、期 貨買賣、期權(quán)交易、貨幣和利率互換等業(yè)務(wù)，因其操作技術(shù)性很強(qiáng)且 風(fēng)險高，必須具備專門人才方可開展，以確保新業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行