收單業(yè)務(wù)介紹

1、 POS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程收單基本概念及分類收單基本概念及分類主要內(nèi)容主要內(nèi)容 內(nèi)容提要內(nèi)容提要 一、一、POS收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) （一）（一） 基本概念及分類基本概念及分類 （二）（二） 收單市場(chǎng)的組成收單市場(chǎng)的組成 （一）（一）基本概念及分類基本概念及分類銀行卡收銀行卡收單單業(yè)務(wù)業(yè)務(wù):簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)廣義收單業(yè)務(wù)廣義收單業(yè)務(wù)：網(wǎng)絡(luò)收單、pos收單和ATM收單POS收單業(yè)務(wù)收單業(yè)務(wù):是指銀行向簽約商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。簡(jiǎn)單來說，商戶在銀行（收單行）開立結(jié)算賬戶，銀行為商戶安裝POS機(jī)具，持卡人在商戶進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)時(shí)通過刷卡方式支付款項(xiàng)，收單

2、行負(fù)責(zé)將扣減一定手續(xù)費(fèi)后消費(fèi)資金記入商戶賬戶 （一）（一）基本概念及分類基本概念及分類POS收單接入模式間聯(lián)POS：終端連接到收單銀行主機(jī)系統(tǒng)，當(dāng)發(fā)生跨銀行消費(fèi)交易時(shí)，消費(fèi)交易信息流先經(jīng)收單行，再送達(dá)相關(guān)的發(fā)卡銀行。直聯(lián)POS： 指POS終端直接與銀聯(lián)系統(tǒng)相連接，發(fā)生交易時(shí)，交易信息先上送至銀聯(lián)主機(jī)系統(tǒng)，由銀聯(lián)系統(tǒng)自動(dòng)判斷后直接發(fā)送到相關(guān)的發(fā)卡行后沿原路返回 （二）收單市場(chǎng)的的組成（二）收單市場(chǎng)的的組成發(fā)卡機(jī)構(gòu)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)：國(guó)內(nèi)主要是商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)行各種銀行卡，并通過提供各類相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取一定費(fèi)用，是銀行卡市場(chǎng)的發(fā)起者和組織者。 收單機(jī)構(gòu)：收單機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)

3、請(qǐng)求、賬單結(jié)算等活動(dòng)，其利益主要來源于特約商戶交易手續(xù)費(fèi)的分成、服務(wù)費(fèi)。持卡人及潛在持卡人：持卡人及潛在持卡人：在銀行卡市場(chǎng)中處于中心地位，是產(chǎn)生購(gòu)買銀行卡產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品需求的市場(chǎng)基礎(chǔ)，是銀行卡的領(lǐng)用者和金融機(jī)構(gòu)、特約商戶及銀行卡組織利益的創(chuàng)造者，是市場(chǎng)營(yíng)銷的主要對(duì)象。 POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT （二）收單市場(chǎng)的的組成（二）收單市場(chǎng)的的組成銀行卡組織：銀行卡組織：關(guān)鍵職能在于建立、維護(hù)和擴(kuò)大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺(tái)，向成員機(jī)構(gòu)提供信息交換、清算

4、和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營(yíng)銷、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等服務(wù)，國(guó)內(nèi)的銀行卡組織主要是中國(guó)銀聯(lián)。收單第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)：收單第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)：包括除銀行卡組織以外的信息交換和轉(zhuǎn)接業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方金融服務(wù)公司、支付處理支援商等。比如杉德公司、通聯(lián)公司等。特約商戶：特約商戶：是指與收單機(jī)構(gòu)簽有商戶協(xié)議，受理銀行卡的零售商、個(gè)人、公司或其他組織。 （二）收單市場(chǎng)的的組成（二）收單市場(chǎng)的的組成生態(tài)結(jié)構(gòu)生態(tài)結(jié)構(gòu) 持卡人持卡人發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡機(jī)構(gòu)卡組織卡組織專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（技術(shù)咨詢服務(wù)公司、卡片生產(chǎn)商、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（技術(shù)咨詢服務(wù)公司、卡片生產(chǎn)商、POS生產(chǎn)商等）生產(chǎn)商等）政府及相關(guān)職能部門政府及相關(guān)職能部門收單機(jī)

5、構(gòu)收單機(jī)構(gòu)特約商戶特約商戶POS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程POS交易種類：交易種類：A.查詢類查詢類:指持卡人通過POS終端進(jìn)行相關(guān)賬戶余額查詢（積分查詢）的過程。B.消費(fèi)消費(fèi):指特約商戶在出售商品或提供服務(wù)時(shí)，通過POS終端渠道完成消費(fèi)者用卡付款的過程。C.消費(fèi)撤銷消費(fèi)撤銷是指在當(dāng)日消費(fèi)成功后，持卡人或收銀員發(fā)現(xiàn)消費(fèi)金額有誤或其他情況(如持卡人要求取消原交易等)，在當(dāng)日POS機(jī)結(jié)算前，需要取消原消費(fèi)交易的交易。D.退貨退貨指特約商戶因商品退回或服務(wù)取消，將已扣款項(xiàng)退還持卡人原扣款賬戶的過程，包括全額和部分金額退貨。 POSPOS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程POS交易種類：交易種類：E預(yù)授權(quán)

6、類交易預(yù)授權(quán)類交易：多用于信用卡，個(gè)別借記卡也可支持該類交易，多用于賓館類、醫(yī)院類商戶（1）預(yù)授權(quán)：指特約商戶通過POS終端渠道，就持卡人預(yù)計(jì)支付金額向發(fā)卡機(jī)構(gòu)索取付款承諾的交易。發(fā)卡行按照預(yù)授權(quán)金額的115%凍結(jié)賬戶資金，凍結(jié)有效期是30天，過期自動(dòng)解除凍結(jié)。（2）預(yù)授權(quán)撤銷：是指預(yù)授權(quán)操作失誤或者其他原因（如改用其他方式進(jìn)行支付等）需要撤消原預(yù)授權(quán)的交易。預(yù)授權(quán)撤銷完成后，原預(yù)授權(quán)金額解凍； POSPOS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程POS交易種類：交易種類：（3）預(yù)授權(quán)完成：是指預(yù)授權(quán)交易批準(zhǔn)后，持卡人在特約商戶（酒店或其他消費(fèi)場(chǎng)所等）POS終端上結(jié)賬支付時(shí)使用本交易。預(yù)授權(quán)完成視同消費(fèi)成

7、功，按持卡人的實(shí)際消費(fèi)金額扣收其銀行卡帳戶，同時(shí)解凍原預(yù)授權(quán)金額；（4）預(yù)授權(quán)完成撤銷：是指由于操作失誤等原因，收銀員對(duì)當(dāng)日已完成的預(yù)授權(quán)完成交易,在當(dāng)日POS結(jié)算前進(jìn)行撤消，該交易類似于消費(fèi)撤銷。F自動(dòng)沖正交易：自動(dòng)沖正交易：是指由于超時(shí)或未收到有效響應(yīng)包等原因，POS機(jī)自動(dòng)產(chǎn)生原交易的沖正交易，并在下筆交易之前發(fā)送給主機(jī)，直到?jīng)_正成功。查詢交易無沖正。沖正交易由POS機(jī)自動(dòng)發(fā)起，無需收銀員進(jìn)行操作 POSPOS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程POS交易種類：交易種類：G 結(jié)算交易：結(jié)算交易：結(jié)算是指POS與主機(jī)進(jìn)行對(duì)帳，部分POS機(jī)采取脫機(jī)交易的方式，則通過結(jié)算將交易數(shù)據(jù)上傳至主機(jī)。一般情況下

8、，資金會(huì)在結(jié)算成功后的24小時(shí)內(nèi)轉(zhuǎn)入該商戶 POSPOS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程POSPOS交易流程圖解交易流程圖解 3傳送交易數(shù)據(jù)4確認(rèn)交易數(shù)據(jù)5.傳送交易數(shù)據(jù)發(fā)卡銀行2.上傳交易數(shù)據(jù)中國(guó)銀聯(lián)6提供產(chǎn)品或服務(wù)1到商戶刷卡消費(fèi)持卡人特約商戶POSPOS收單系統(tǒng)整體架構(gòu)收單系統(tǒng)整體架構(gòu)P POSPOS接入方式接入方式點(diǎn)到點(diǎn)撥號(hào)接入點(diǎn)到點(diǎn)撥號(hào)接入：點(diǎn)到點(diǎn)撥號(hào)POS接入方式是基于傳統(tǒng)的電話網(wǎng)絡(luò)建立的。置于銷售點(diǎn)（商場(chǎng)、賓館、飯店、加油站等）的有線或無線POS終端，通過內(nèi)置的Modem撥號(hào)呼叫至授權(quán)中心。授權(quán)中心的網(wǎng)絡(luò)接入控制器（NAC）接收POS數(shù)據(jù)，NAC將數(shù)據(jù)處理、變換為銀行或其他受理機(jī)構(gòu)的

9、主機(jī)可接受的數(shù)據(jù)格式后送至授權(quán)主機(jī)進(jìn)行處理主要優(yōu)點(diǎn)：成本相對(duì)較低，使用方便。特別是在早期數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)還不發(fā)達(dá)的情況下，點(diǎn)到點(diǎn)POS接入方式獲得了較大規(guī)模的應(yīng)用缺點(diǎn)：系統(tǒng)可靠性較差、交易時(shí)間長(zhǎng)、接通率低POSPOS接入方式接入方式 POSPOS接入方式接入方式基于網(wǎng)絡(luò)的基于網(wǎng)絡(luò)的POS接入接入：基于網(wǎng)絡(luò)的POS接入技術(shù)與撥號(hào)方式相反，POS終端不再通過電話網(wǎng)接入授權(quán)中心的NAC，而是像普通的以太網(wǎng)用戶上網(wǎng)那樣，直接通過數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)（以太網(wǎng)、DDN專線等方式）連接到授權(quán)中心的NAC與通過固定電話網(wǎng)的撥號(hào)POS接入方式相比，網(wǎng)絡(luò)POS接入有許多優(yōu)點(diǎn)主要表現(xiàn)在可靠性和保密性好、交易時(shí)間縮短POSPOS接入方式

10、接入方式 POSPOS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程商戶分類：商戶分類： 直聯(lián)商戶：銀聯(lián)拓展的商戶，與銀聯(lián)簽約，由銀聯(lián)負(fù)責(zé)管理間聯(lián)商戶：收單行拓展的商戶，由收單行負(fù)責(zé)管理POSPOS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程拓展商戶流程圖解拓展商戶流程圖解 134562789101112 POSPOS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程 拓展與初審?fù)卣古c初審對(duì)已確立的目標(biāo)商戶，應(yīng)對(duì)商戶的基本狀況、資信記錄、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面調(diào)查與審核，判斷其是否滿足成為特約商戶的基本條件。要對(duì)目標(biāo)商戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解商戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否與營(yíng)業(yè)執(zhí)照所列的經(jīng)營(yíng)范圍相符審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照及稅務(wù)登記證等證照的真實(shí)有效性，特殊行業(yè)應(yīng)提供國(guó)

11、家相關(guān)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證 POSPOS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程 信息錄入信息錄入通過商戶初審，達(dá)成合作意向后，收單行應(yīng)向商戶詳細(xì)介紹簽約須知，確認(rèn)協(xié)議內(nèi)容對(duì)已通過初審的目標(biāo)商戶進(jìn)行商戶信息的錄入、分配商戶編號(hào)、設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)審查營(yíng)業(yè)執(zhí)照及稅務(wù)登記證等證照的真實(shí)有效性，特殊行業(yè)應(yīng)提供國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證 POSPOS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程 安裝及培訓(xùn)安裝及培訓(xùn)POS機(jī)具的安裝、密鑰下載、交易的開通在開展收單業(yè)務(wù)前，應(yīng)做好對(duì)商戶的培訓(xùn)工作。業(yè)務(wù)開展后，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)控制需要，對(duì)商戶進(jìn)行定期或不定期的培訓(xùn) POSPOS收單及業(yè)務(wù)流程收單及業(yè)務(wù)流程 資金清算資金清算POS收單業(yè)務(wù)的資金結(jié)算，包括行內(nèi)資金結(jié)算、與銀行卡組織之間的資金結(jié)算，以及與特約商戶之間的資金結(jié)算開展收單業(yè)務(wù)后，根據(jù)相關(guān)扣率信息計(jì)算出入