中小企業(yè)的信貸問題調(diào)查報告

1、關(guān)于中小企業(yè)信貸問題的調(diào)查報告來自福建省泉州鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實地調(diào)查刖百目前各種所有制和組織形式的中小小企業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。中小企業(yè)具有經(jīng)營靈活、經(jīng)濟活力高、資金循環(huán)周期短的特點，對于促進經(jīng)濟增長、擴大城鄉(xiāng)就業(yè)、推動技術(shù)創(chuàng)新、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、啟動消費更是發(fā)揮著不可替代的作用。但是，目前中小企業(yè)的發(fā)展卻受到了信貸問題這一瓶頸的制約。為了響應(yīng)校團委開展的以“放眼海西、奉獻青春”為主題、以返鄉(xiāng)實踐為主要形式的2010年大學(xué)生寒假社會實踐活動，我進行了以“中小企業(yè)信貸問題”為主題的問卷調(diào)查。一、泉州及泉州中小企業(yè)概況泉州市地處福建省東南部、臺灣海峽西岸，北與福州及莆田市接壤，南與經(jīng)濟特區(qū)廈門市

2、相接，西與三明市、漳州市為鄰，東與臺灣省隔水相望，離臺灣最近的地方，僅距97海里。全市土地面積11015平方公里。泉州市依山面海，境內(nèi)山巒起伏，丘陵、河谷、盆地錯落其間。泉州海岸線曲折蜿蜒，總長約421公里，占福建省海岸線的12.7%,沿岸有4個港灣和14個港口。這些優(yōu)越的地理位置為泉州經(jīng)濟的發(fā)展帶來了莫大的優(yōu)勢。這是因為這樣，泉州的經(jīng)濟發(fā)展非常迅速。其地區(qū)生產(chǎn)總值呈現(xiàn)逐年增長的狀況，由表1可以明顯看出其經(jīng)濟發(fā)展速度。城鎮(zhèn)居民的生活水平較高，可以支配的收入較多。而農(nóng)村中，人民的收入相對于其他地區(qū)農(nóng)村發(fā)展狀況而言，是屬于發(fā)展比較好的地區(qū)。表1泉州地區(qū)生產(chǎn)總值及其人均收入表單位：元2000年200

3、1年2002年2003年2004年2005年2006年2007年2008年地區(qū)生產(chǎn)總值9310795997731110807497121410771405124716263034189835612283700227052915當年價城鎮(zhèn)居民人均可支配收入7817870010100111551269914209159721809720420農(nóng)民人均純收入444046434878518256806123660672447973注：數(shù)據(jù)來源于泉州統(tǒng)計年鑒目前泉州全部4萬多家工業(yè)企業(yè)中90勵中小企業(yè)，并以每年新辦5000多家的速度在增長，全市中小企業(yè)實現(xiàn)的年工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入和利稅，均占全市90姒上

4、。因此，中小企業(yè)在泉州國民經(jīng)濟中占有絕對的、不可或缺的重要作用。但是，與銀行有信用關(guān)系的中小企業(yè)僅占總數(shù)的四分之一。也就是說，泉州多數(shù)企業(yè)仍然依靠民間借貸運轉(zhuǎn)。二、調(diào)查對象與調(diào)查方法一調(diào)查對象2010年2月3號、4號、5號，我在朋友的幫助下，對泉州市下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一些中小企業(yè)進行了調(diào)查。二調(diào)查方法本次調(diào)查以問卷調(diào)查為主，輔以與企業(yè)主進行交談的訪談?wù){(diào)查法及網(wǎng)上查閱文獻的文獻調(diào)查法，得到了較為真實可靠的數(shù)據(jù)。三、調(diào)查結(jié)果與問題分析本次調(diào)查共發(fā)出問卷40份，回收問卷40份，其中有效問卷40份，回收率100%，問卷容量為40。經(jīng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)說明，私營企業(yè)受調(diào)查的中小企業(yè)70%為私營企業(yè)，私營企業(yè)是中小企業(yè)的主

5、要組成形式。為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的銀行大部分為國有大銀行，如農(nóng)行、建行、中行等，所占比例高達80%。超過半數(shù)的企業(yè)主對當前的服務(wù)感到不滿意，認為銀行仍有許多方面的工作需要改進。在申請貸款的過程中，企業(yè)主最關(guān)心的方面依次為：貸款速度、手續(xù)繁簡程度、利息、貸款周期、授信額度。絕大部分的企業(yè)主認為企業(yè)貸款難的原因是企業(yè)的規(guī)模小、實力弱，僅有20%企業(yè)主認為信用意識淡薄是企業(yè)貸款難的原因。四、調(diào)查問題分析1、大銀行壟斷是企業(yè)貸款難的原因之一由于種種原因，大多數(shù)企業(yè)選擇了大銀行為其提供金融服務(wù)。然而，由于大銀行卻往往無法為中小企業(yè)提供完善的信貸服務(wù)。首先，經(jīng)營策略調(diào)整，對中小企業(yè)的信貸支持力度大大減弱

6、。隨著大型銀行股份制改革不斷深入，其經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)生了深度調(diào)整，一級法人體制進一步強化，信貸政策轉(zhuǎn)向重點支持大城市、大企業(yè)、大項目和優(yōu)質(zhì)客戶，在信用評級、授權(quán)授信、功能開發(fā)等制度設(shè)計上緊緊圍繞大企業(yè)、大項目開展。由于貸款權(quán)限上收，縣級、鎮(zhèn)級大型銀行基本變?yōu)椤按髢π钏?。在縣域融資市場不很發(fā)達的條件下，當前鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)戶資金融通主要依靠農(nóng)村信用社。其次，經(jīng)營機制不靈活，業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約。當前，大型銀行實行的“抓大放小”政策和銀行信用等級評估方法?，F(xiàn)行大型銀行信貸政策和管理方法，準入門檻較高，已把發(fā)展中的民營中小企業(yè)排除在貸款支持范圍以外。大型銀行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)、私營業(yè)主、專業(yè)大戶等信息不對稱，對

7、農(nóng)戶、中小企業(yè)還缺乏一套相對應(yīng)的信貸管理方法。在縣域金融體系中，農(nóng)村信用社、郵儲銀行等在競爭中脫穎而出，其經(jīng)營方式靈活、決策鏈短等優(yōu)勢，進一步折射出大型銀行經(jīng)營管理弊端。例如，中小企業(yè)在農(nóng)村信用社辦理貸款當天就能拿到，而在農(nóng)行最快也要3天。但是受本身實力影響，農(nóng)村信用社、郵儲銀行能夠為中小企業(yè)提供的貸款數(shù)額較小，無法滿足中小企業(yè)日漸增長的需求。2、企業(yè)本身的缺陷是企業(yè)貸款難的主要原因首先，中小企業(yè)不具備規(guī)模優(yōu)勢，經(jīng)營者素質(zhì)低下，和大企業(yè)相比競爭力明顯偏低。我國中小企業(yè)大多數(shù)的經(jīng)營者的文化層次普遍較低，經(jīng)營思想具有較大的局限性。較低的經(jīng)營者素質(zhì)導(dǎo)致了中小企業(yè)脆弱的競爭力。在當前的市場競爭中，低素

8、質(zhì)的中小企業(yè)面臨的競爭力風(fēng)險與經(jīng)營風(fēng)險明顯增大，也給債權(quán)人帶來了極大的風(fēng)險。其次，中小企業(yè)信用程度低。由于中小企業(yè)規(guī)模小，信用等級普遍偏低，某些中小企業(yè)出現(xiàn)資不抵債后，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象非常普遍，嚴重破壞了銀行對中小企業(yè)的信任，以致銀行出現(xiàn)對中小企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。信用等級高低是衡量中小企業(yè)信用狀況和整體信用水平高低的重要標志。我國目前A級以上的中小企業(yè)寥寥無幾，絕大部分中小企業(yè)在BBB級以下，其中相當一部分中小企業(yè)根本夠不上商業(yè)銀行認可的信用等級。最后，中小企業(yè)管理制度不健全。尤其表現(xiàn)在財務(wù)管理制度不夠標準、不健全，信息不透明，缺乏權(quán)威部門認可的財務(wù)報表和經(jīng)營業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，造成銀行與企業(yè)信息不對

9、稱，增大銀行審查難度，為中小企業(yè)的融資增加了難度。特別是中小企業(yè)改制后，有的企業(yè)為了偷稅漏稅或騙取銀行貸款，設(shè)立多套帳，甚至多頭開設(shè)賬戶，多頭貸款。3、社會信用體系不健全是企業(yè)貸款難的另一原因目前，我國社會信用體系還沒有建立起來，社會誠信嚴重缺失。改革開放以來，我國證券市場發(fā)展迅速，但門檻較高，并且還不夠發(fā)達，經(jīng)濟發(fā)展中的結(jié)構(gòu)性矛盾等問題，都是中小企業(yè)貸款難的宏觀層面上的成因。五、解決中小企業(yè)信貸難的一些建議1、銀行怎么做從銀行的角度看，要解決中小企業(yè)貸款難的問題，如果依靠我國銀行業(yè)的現(xiàn)有金融產(chǎn)品和對中小企業(yè)貸款的相關(guān)規(guī)定，要想解決中小企業(yè)融資難問題是不可能的。如果不進行金融創(chuàng)新，中小企業(yè)很多

10、有效的貸款需求就進入不了銀行的貸款領(lǐng)域，所以在這個方面必須進行創(chuàng)新。銀行業(yè)可以通過為中小企業(yè)量身定做的貸款抵押、擔(dān)保方式，為企業(yè)緩解資金壓力，突破發(fā)展瓶頸。最終實現(xiàn)組織架構(gòu)創(chuàng)新，風(fēng)險管理技術(shù)創(chuàng)新，擔(dān)保抵押創(chuàng)新，和產(chǎn)品創(chuàng)新等多種金融創(chuàng)新改變中小企業(yè)貸款難的現(xiàn)狀。2、企業(yè)怎么做從企業(yè)的角度看，企業(yè)自身要建立現(xiàn)代企業(yè)制度,拓寬融資渠道。企業(yè)融資能力的強弱,取決于企業(yè)內(nèi)部的管理水平，中小民營企業(yè)能否爭取到銀行的信貸支持，關(guān)鍵還在于自身的經(jīng)營管理水平。企業(yè)必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，加強財務(wù)制度的標準性和穩(wěn)定性建設(shè)，增強融資責(zé)任意識，只有當企業(yè)有了較高的盈利水平和較強的償債能力，具備標準的財務(wù)制度才能獲得廣泛

11、的融資渠道。泉州中小民營企業(yè)制度的最大特點是家族制，投資主體和經(jīng)營主體合而為一，不能很好地利用資本的有限責(zé)任來確立資本結(jié)構(gòu)人、維護資本所有者的權(quán)利。因此，應(yīng)逐步建立適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展要求的現(xiàn)代企業(yè)制度，變原有的“家族式”管理企業(yè)為標準的股份制企業(yè)或有限責(zé)任公司，建立起產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、保護嚴格、流轉(zhuǎn)通暢的現(xiàn)代企業(yè)制度。有了標準的企業(yè)制度，企業(yè)就能找到高水平的管理者，有了高水平的管理者，企業(yè)的資金融資渠道就容易暢通。同時，中小企業(yè)應(yīng)該開拓多樣化的融資渠道，充分利用企業(yè)的內(nèi)部資金。企業(yè)主應(yīng)該與時俱進，具備全球市場定位的素質(zhì)，留存大部分的收益用于再投資，擴大再生產(chǎn)及長期增長，不斷提升產(chǎn)品的科技含量水

12、平。通過建立公司法人治理結(jié)構(gòu)來改革、健全企業(yè)制度，以利于邀請雇員參與，獲得更多的資金來源。3、政府怎么做從政府角度看，解決中小企業(yè)貸款難的問題，要做到如下幾點。第一，由政府出資對中小企業(yè)貸款存在的風(fēng)險進行補償。政府幫助商業(yè)銀行分散化解貸款風(fēng)險，解除商業(yè)銀行的后顧之憂，才能真正促使它們降低貸款門檻，向中小企業(yè)敞開大門。第二，徹底解決中小企業(yè)融資難，必須在政府大力支持下，建立一個服務(wù)完善、監(jiān)管到位、而且利益多元化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系。這一體系不但具有完善的中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、風(fēng)險補償機制和稅收優(yōu)惠政策，還應(yīng)當在設(shè)立專門的中小企業(yè)銀行、制定中小企業(yè)信用評級標準、標準管理拓寬民間融資渠道以及發(fā)展中

13、小企業(yè)直接融資等方面作出全方位的規(guī)劃。比方可以利用內(nèi)部股權(quán)融資，可以有效緩解資金緊缺?？傊?，中小企業(yè)的健康發(fā)展，對于促進經(jīng)濟增長、增加財政收入、擴大城鄉(xiāng)就業(yè)、維護社會穩(wěn)定都具有十分重要的意義。所以，希望政府、社會及中小企業(yè)自身都能夠行動起來。我堅信面對當前的世界金融危機，在中國共產(chǎn)黨的英明領(lǐng)導(dǎo)下，在政府的親切關(guān)心下，在閩南人自力更生，充分發(fā)揚“愛拼才會贏”的奮斗精神下，泉州中小企業(yè)一定可以度過這個金融寒冬。附錄：問卷調(diào)查表及問卷結(jié)果統(tǒng)計學(xué)習(xí)文檔 僅供參考關(guān)于中小企業(yè)信貸問題調(diào)查問卷調(diào)查地點：調(diào)查日期：問卷編號：尊敬的先生女士：您好！我是福建農(nóng)林大學(xué)作物科學(xué)學(xué)院的學(xué)生。為了了解泉州中小企業(yè)的信貸

14、，開展此問卷調(diào)查。我們將會對調(diào)查結(jié)果進行分析整理，形成真實反映調(diào)查情況的報告，并提交有關(guān)部門，以期能夠幫助泉州中小企業(yè)發(fā)展。感謝您的配合！1、貴企業(yè)的注冊資本2、貴企業(yè)的登記注冊類型A國有企業(yè) B集體企業(yè) C股份合作企業(yè) D股份3、當前為貴企業(yè)提供服務(wù)的銀行為A農(nóng)業(yè)銀行 B建設(shè)銀行 C交通銀行 D中國銀行4、選擇銀行為您提供服務(wù)主要考慮的是A品牌形象、經(jīng)營實力B服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度C能夠提供豐富的金融服務(wù)D貸款周期的長短E貸款利率的高低F習(xí)慣性的選擇，無其他原因G就近選擇5、您對當前銀行的服務(wù)態(tài)度感到A非常滿意 B滿意 C不滿意 D非常不滿意E私營企業(yè)F外資企業(yè)E工商銀行F招商銀行G其他6、從企

15、業(yè)角度出發(fā)，您認為銀行服務(wù)需要A加快業(yè)務(wù)辦理速度7、您認為銀行服務(wù)A增加自助設(shè)備B增加授信額度 改進的方面是改進的方面是C合理收費D增加業(yè)務(wù)品種E改善服務(wù)B增加營業(yè)窗口C增加業(yè)務(wù)品種D合理收費 E盡快解決客戶問題F改善服務(wù)、提高效率G提高客戶的咨詢服務(wù)8、在申請貸款的過程中，你最關(guān)心的方面是A貸款速度B授信額度C手續(xù)繁簡程度D貸款周期E利息9、與去年比，當前向銀行、信用社借款的難度如何A更容易B不變C更難D不知道10、您認為銀行不肯貸款給企業(yè)的主要原因是（多項選擇）A企業(yè)規(guī)模小B企業(yè)實力弱C企業(yè)財務(wù)信息不透明D企業(yè)信用意識淡薄11、金融危機對貴企業(yè)的影響A影響很大B影響大C影響小D影響很小E沒有影響12、金融危機對貴企業(yè)的影響主要在哪幾方面？祝您身體健康，萬事如意，