我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行(電子商務(wù))發(fā)展初探

1、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展初探于圣睿市區(qū)地稅局，董琨 逯宇鐸理工大學(xué)管理學(xué)院)摘要 電子商務(wù)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇。論文對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了對(duì)比研究。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹(shù)立良好的企業(yè)形象，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行 信用機(jī)制1 引言自1995年美國(guó)誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度在世界圍迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行作為迎接挑

2、戰(zhàn)、參與競(jìng)爭(zhēng)、取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要戰(zhàn)略。論文對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行和發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了多方面的對(duì)比，希望能從中尋找突破口，確定我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的深層次發(fā)展戰(zhàn)略。2 電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)的影響和機(jī)遇電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費(fèi)者的開(kāi)戶(hù)銀行提供資金支付支持，有效實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。網(wǎng)絡(luò)銀行以?xún)?yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)為人們展現(xiàn)了未來(lái)銀行的發(fā)展模式，成為金融發(fā)展的方向。電子商務(wù)給銀行業(yè)的發(fā)展所帶來(lái)的影響和機(jī)遇表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：2 1 巨大的市場(chǎng)，全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則數(shù)以

3、億計(jì)的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)被互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，而且以每年70%的速度增加，為銀行業(yè)展現(xiàn)了一個(gè)全球性的巨大市場(chǎng)?；贗nternet的電子商務(wù)賦予銀行業(yè)一種全新的營(yíng)銷(xiāo)方式，帶動(dòng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，并重新構(gòu)架市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則：所有銀行無(wú)論實(shí)力和規(guī)模大小，在網(wǎng)絡(luò)上一律平等，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)不再是大銀行的專(zhuān)利。這預(yù)示著電子商務(wù)時(shí)代的銀行，主要靠先進(jìn)科技所增加的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)確立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。2 2 全新的服務(wù)模式電子商務(wù)時(shí)代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、無(wú)人銀行、銀行、信息服務(wù)中心等，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶(hù)為中心，提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。新的服務(wù)模式為客戶(hù)提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候（Anyt

4、ime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶(hù)提供每年365天、每天24小時(shí)的全天候金融服務(wù)。2 3 全新的運(yùn)作模式電子商務(wù)時(shí)代的銀行，隨著高科技的迅猛發(fā)展，運(yùn)作模式趨向虛擬化、智能化。現(xiàn)代銀行不再需要在各地區(qū)設(shè)置分行等分支機(jī)構(gòu)來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界的任何一個(gè)角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶(hù)提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶(hù)提供全方位服務(wù)。3 網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作模式31 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行（E-Bank, Electronic Bank）又稱(chēng)在線(xiàn)銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行，是銀行

5、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)帳、行轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。E-Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴(lài)于Internet發(fā)展起來(lái)的全新網(wǎng)絡(luò)銀行，這類(lèi)銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進(jìn)行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行美全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB）；另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，把

6、銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到Internet，開(kāi)創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開(kāi)辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。32 E-Bank的運(yùn)作這里簡(jiǎn)談一下基于SET協(xié)議的網(wǎng)上交易（B to C）E-Bank的運(yùn)作。首先客戶(hù)要在自己的計(jì)算機(jī)里安裝一個(gè)電子錢(qián)包，然后需要到CA認(rèn)證中心（到CA的）去申請(qǐng)一個(gè)證書(shū)，這個(gè)證書(shū)用來(lái)在做交易的時(shí)候跟商家與銀行做身份上的認(rèn)證。做好了這些準(zhǔn)備工作以后，客戶(hù)便可以進(jìn)行在線(xiàn)支在線(xiàn)支付了。如圖所示，以網(wǎng)上購(gòu)物為例：客戶(hù)通過(guò)自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購(gòu)物車(chē)?yán)锝Y(jié)算，在結(jié)賬單里填寫(xiě)、地址、聯(lián)絡(luò)方式；接著啟動(dòng)電子錢(qián)包，輸入自己的密碼，在錢(qián)包中

7、選取一卡來(lái)付款；此時(shí)，計(jì)算機(jī)上會(huì)出現(xiàn)一個(gè)窗口來(lái)確認(rèn)商店，實(shí)際上這就是證書(shū)在起驗(yàn)證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過(guò)認(rèn)證的真實(shí)的商店，這些信息則來(lái)自CA和支付網(wǎng)關(guān)；確認(rèn)商店后，下一步就是驗(yàn)證一下客戶(hù)的賬戶(hù)是否有足夠的錢(qián)；當(dāng)通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)完成驗(yàn)證并反饋回來(lái)的時(shí)候，客戶(hù)卡中的錢(qián)實(shí)際已經(jīng)從賬戶(hù)中扣除去了。至此，客戶(hù)的購(gòu)物程序已經(jīng)完成。而對(duì)于網(wǎng)上的商戶(hù)來(lái)說(shuō)，貨款雖已從客戶(hù)卡中扣出，但還沒(méi)有馬上放到商戶(hù)的賬戶(hù)里，銀行會(huì)定時(shí)自動(dòng)生成一個(gè)報(bào)表，然后跟商戶(hù)服務(wù)器上生成的報(bào)表進(jìn)行對(duì)照，一旦確認(rèn)，銀行便會(huì)把錢(qián)劃到商戶(hù)的賬戶(hù)里。這時(shí)商戶(hù)的服務(wù)器已收到定購(gòu)要求和訂單，可以開(kāi)始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個(gè)過(guò)程中，客

8、戶(hù)的信息是分開(kāi)走的，銀行只看到客戶(hù)卡信息而看不到訂單信息，商戶(hù)則反之，這樣就保證了整個(gè)交易過(guò)程信息的完整、安全。商戶(hù)商戶(hù)服務(wù)器支付服務(wù)器客戶(hù)銀行支付網(wǎng)關(guān)客戶(hù)瀏覽器電子錢(qián)包認(rèn)證信息支付信息CA認(rèn)證中心圖1 E-Bank運(yùn)作示意圖4 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況比較我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡(luò)與計(jì)算機(jī)技術(shù)都在建設(shè)之中得以應(yīng)用。同時(shí)，由于計(jì)算機(jī)外包技術(shù)在我國(guó)金融業(yè)的興起，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國(guó)際著名的IT企業(yè)提供。從技術(shù)因素方面看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行并不比發(fā)達(dá)國(guó)家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。41 經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較4.1.1 Internet的社會(huì)普與程度

9、不同雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，但目前我國(guó)上網(wǎng)人數(shù)還不與總?cè)丝跀?shù)的2 %，同發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大的差距。同時(shí)絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息，真正使用網(wǎng)上支付服務(wù)的用戶(hù)少之又少，網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)與網(wǎng)上支付的意識(shí)和習(xí)慣還不強(qiáng)。因此，單從用戶(hù)角度講，西方網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行所無(wú)法比擬的，Internet的社會(huì)普與程度在很大程度上制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。4.1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異，現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)與銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)亟須制定。歐美

10、發(fā)達(dá)國(guó)家已在這方面做出了積極的嘗試，并取得了較大成果。而我國(guó)在這方面幾乎還是空白，沒(méi)有強(qiáng)有力的法律保障。而標(biāo)準(zhǔn)工作制定的滯后使許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)躊躇不前。同時(shí)，數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力，這也使網(wǎng)上支付發(fā)展受到很大阻礙。4.1.3 社會(huì)信用程度不同由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上進(jìn)行的支付與交易都是在不見(jiàn)面的“虛擬”環(huán)境中完成的，所以健全的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)之所以很快地發(fā)展起來(lái)，主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會(huì)信用機(jī)制。而我國(guó)在這方面差距還很大，在企業(yè)和個(gè)人信用體系方面的建設(shè)目前還基本處于空白，這也是絕大多數(shù)客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行與其他電子交易方式采取觀(guān)望態(tài)度的原因之

11、所在。4.2 經(jīng)營(yíng)觀(guān)念與部管理制度比較由于新經(jīng)濟(jì)的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營(yíng)觀(guān)念與銀行部管理制度改革早已開(kāi)始。在西方，金融業(yè)非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，并將市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念作為指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的基本思想?，F(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶(hù)為中心的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)模式，同時(shí)，其部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。而我國(guó)在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。管理是第一位的，技術(shù)是第二位的，如果我們只是采用了先進(jìn)的技術(shù)，而沒(méi)有與時(shí)更新管理制度和經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只會(huì)陷于停滯狀態(tài)，不可能跟上國(guó)際發(fā)展的潮流。5 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需解決的幾個(gè)問(wèn)題從上文分析可以看出，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前還面

12、臨著許多困境與問(wèn)題。面對(duì)明顯不相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，現(xiàn)階段我們必須以戰(zhàn)略眼光從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看待發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。5.1 確立我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，“網(wǎng)絡(luò)銀行”可以實(shí)現(xiàn)以下主要目標(biāo)值：降低成本、增加盈利，確立銀行的企業(yè)形象，改善客戶(hù)服務(wù)手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶(hù)、擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，提高工作效率等。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，根據(jù)目前的經(jīng)營(yíng)環(huán)境來(lái)確定適合自身進(jìn)一步發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)。西方有許多網(wǎng)絡(luò)銀行都以盈利作為其戰(zhàn)略目標(biāo)，而在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)階段，面對(duì)尚不成熟的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，這種方案是行不通的。同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率仍是由銀

13、行分支機(jī)構(gòu)的多寡與所提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)種類(lèi)的多少為主要決定因素的，網(wǎng)絡(luò)銀行在擴(kuò)大市場(chǎng)占有率方面發(fā)揮的作用還不會(huì)很大。因此，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹(shù)立良好的企業(yè)形象，從而吸引高質(zhì)量的黃金客戶(hù)。5.2 確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略現(xiàn)階段我們應(yīng)該把傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點(diǎn)，兩者將會(huì)作為同一銀行的不同平臺(tái)共存。前者提供了經(jīng)濟(jì)、有效的平臺(tái)，可以向客戶(hù)提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，而后者則允許客戶(hù)與銀行之間的直接接觸。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)

14、展，并以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)帶動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。首先應(yīng)當(dāng)注意到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需依靠傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)和原有信息資源。傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)直接與銀行的廣大客戶(hù)聯(lián)系，若能將其工作和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，則在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)帶動(dòng)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，從而提高銀行整體的效益。5.3 確立網(wǎng)絡(luò)銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略科技應(yīng)用水平是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。盡管我國(guó)銀行現(xiàn)在普遍采用國(guó)際一流的計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，但我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)應(yīng)用水平還不高，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成化程度較低。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)還有待于進(jìn)一步提高，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識(shí)，這都阻礙了其進(jìn)一

15、步發(fā)展。在實(shí)施科技發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，我國(guó)銀行應(yīng)增強(qiáng)系統(tǒng)集成意識(shí)，盡早實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無(wú)縫連接，從而把組織外的各種孤立信息結(jié)合起來(lái)并建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)與銀行的決策支持系統(tǒng)來(lái)提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的整體技術(shù)應(yīng)用水平。5.4 確立以客戶(hù)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，建立固定客戶(hù)制度在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，銀行的經(jīng)營(yíng)理念將發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉(zhuǎn)向靠為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取效益，銀行將不再單純地追求外延擴(kuò)，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)。屆時(shí)，客戶(hù)將成為決定銀行興衰成敗的關(guān)鍵因素，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中誰(shuí)擁有數(shù)目巨大且不斷增長(zhǎng)的客戶(hù)群體，誰(shuí)就可以占有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以，我國(guó)商業(yè)銀行

16、必須從全局角度確立“以客戶(hù)需求為中心”的經(jīng)營(yíng)思想，強(qiáng)化“以客戶(hù)滿(mǎn)意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并與時(shí)確立以客戶(hù)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略， 提高客戶(hù)的信任程度，建立固定客戶(hù)制度。6 結(jié)論以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行也將成為我國(guó)銀行參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的有力武器。但是目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨著眾多問(wèn)題，尤其是一些制度和經(jīng)營(yíng)環(huán)境問(wèn)題在短時(shí)間還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對(duì)待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應(yīng)根據(jù)國(guó)情實(shí)際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。參考文獻(xiàn)1 強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)應(yīng)用對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2

17、0002 網(wǎng)絡(luò)財(cái)富電子商務(wù)給我們帶來(lái)什么？中國(guó)企業(yè)家雜志社，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，20003 蔡巖兵， 賈素彤電子商務(wù)走進(jìn)數(shù)字化商務(wù)時(shí)代知識(shí)產(chǎn)權(quán)，20004 關(guān)翔， 瓊 ，婁海， 丹中國(guó)電子商務(wù)與實(shí)踐清華大學(xué)，20005 吳百福國(guó)際貿(mào)易結(jié)算實(shí)務(wù)中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易，1997The Preliminary Explore about the Developmentof Chinese E-bankYu Sheng-rui(Local Revenue of Zhongshan Borough , Dalian )Dong KunLu Yu_duo (School of Management, DalianUniv

18、. of Technol.)Abstract The development of E-commerce brings the opportunity to the banking. The revolution of IT makes the E-bank become the necessary choice of all the banks in the E-time .The perfect mechanism of credit is one of the postulates. This paper contrasts the E-bank in our country with the one in the de