我國銀行保險經(jīng)營風險及防范

1、我國銀行保險經(jīng)營風險及防范      內容提要:隨金融一體化的深入，全銀行</a保險的發(fā)展越來越迅速，我國的銀行保險也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭。但在銀行保險市場份額迅速擴大的同時，如何防范銀行保險的經(jīng)營風險，是保公司需要解決的一個重大問題。銀行保險的經(jīng)營風險主要有產品開發(fā)風險、營銷渠道風險、經(jīng)營技術風險、承保操作風險法律政策風險等。規(guī)避和控制銀行保險的經(jīng)營風險，促進銀行保險健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的對策是：提高保險公司研發(fā)產品的能力；提升保險公司客戶服務的水平；建立銀保長期合作機制；建立銀行保險的客管理系統(tǒng)；完善信息公開披露制度；加強銀行保險的監(jiān)

2、管等。 一、銀行保險的發(fā)展及其現(xiàn)狀銀行保險于20世紀80年代發(fā)源于歐洲，目前已成為國際保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。銀行保險主要有四種組織形態(tài)：1.銷售聯(lián)盟。銀行和保險公司通過合作協(xié)議的方式，銷售保險產品；2.合資公司。銀行和保險公司建立合資公司開發(fā)和銷售保險產品；3.兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，開發(fā)和銷售保險產品；4.直接進入。銀行組建自己的保險公司，或保險公司設立自己的銀行進行保險產品的開發(fā)和銷售。我國的銀行保險起步于1995年，主要形式是保險公司與銀行聯(lián)盟銷售保險產品。近兩年我國銀行保險的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險費、

3、代付保險金、代銷保險產品等；同時還開展了融資業(yè)務、資金匯劃、網(wǎng)絡結算電子</a商務、聯(lián)合發(fā)卡、保單質押貸款、客戶信息共享等業(yè)務的合作。2002年，中國人壽保險公司保費收入為1287.19億元，其中銀行保險業(yè)務保費收入為166億元；中國平安保險公司保費收入中有20來自銀行保險業(yè)務，金額超過100億元；中國太平洋保險公司銀行保險業(yè)務保費收入為54.11億元，占總保費收入的 22；新華人壽保險公司則實現(xiàn)銀行保險業(yè)務保費收入30億元，超過上一年保費的總收入；2001年底復業(yè)的太平人壽保險公司，開業(yè)5個月就實收保費1.5億元，其中銀行保險業(yè)務保費收入占60以上。據(jù)統(tǒng)計，2002年全國銀行代理壽險業(yè)

4、務保費收入為388.4億元，占人身險保費收入的17.1，可見銀行保險業(yè)務已成為壽險主要銷售的產品之一。銀行保險的發(fā)展給銀行、保險公司和消費者帶來三贏：銀行可以提高各項資產的利用率，擴大業(yè)務品種，增加中間業(yè)務收入，進而提高顧客的忠誠度，充分利用現(xiàn)有的機構和人員，得到穩(wěn)定的資金來源；保險公司可以減少不必要的人員，擴大營業(yè)規(guī)模，從而降低分銷成本，提高保險產品的生產率和品牌形象；而消費者可以提高安全感，并享受“一站式”服務的便利。但是，銀行保險作為一種創(chuàng)新，在帶來收益的同時，必然會帶來新的風險。因此，有必要加以規(guī)避與控制。二、銀行保險的風險分析在銀行保險業(yè)務中，直接的行為人是消費者、銀行、保險公司。對

5、于消費者來說，出現(xiàn)風險的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險產品的誤解，從而導致的錯誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險公司的銷售代理，自己并不生產保險產品，同時也不承擔經(jīng)營產品的風險。因此，銀行承擔的風險主要是銀行信譽與品牌的風險。對于保險公司來說，作為銀行保險產品的設計者和銀行保險經(jīng)營風險的主要承擔者及最終承擔者，所承擔的風險較高，而且由于消費者的某些行為，更有可能加大保險公司的風險。因此，這里主要分析保險公司承擔的風險。（一）產品開發(fā)風險新險種的開發(fā)是一項復雜的系工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價、營業(yè)分析到最后推向市場的全過程，這當中任何一個環(huán)節(jié)發(fā)生

6、失誤，都將導致風險發(fā)生。以目前占銀行保險市場份額最大的產品躉繳的分紅保險為例，2002年占銀行保險的保費收入43.6。由于分紅型產品比例過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強有關，因為相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式。但另一方面也反映出保險公司在產品開發(fā)過程中由于受技術力量、精算水平的制約，導致出現(xiàn)產品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。（二）營銷渠道風險1.合作短期化。目前國內大多數(shù)保險公司和銀行簽訂的都是一年期的代理協(xié)議，這種隨意性很強的短期協(xié)議根本無法保證未來穩(wěn)定的保費收入來源。

7、尤其當前銀保雙方還不能進行資本參與或就某類特定產品的分銷建立合企業(yè)時，銀保之間沒有建立長期合作關系，對保險公司的發(fā)展是有影響的。2.經(jīng)營成本加大。為了擴張業(yè)務，各家保險公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點建立合作關系上，卻忽視了開發(fā)適銷對路的新產品這一關鍵問題。銀行利用手中的網(wǎng)絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占有銀行保險業(yè)務，通過索要高額手續(xù)費方式，直接導致了保險公司經(jīng)營成本的提高。2002年，保險公司的營業(yè)費用、手續(xù)費、傭金分別同比增長了 67.45、212.99和28.92。2003年開始實施的新保險法規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點可以代理多家保險公司的產品，如果各家保險公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選

8、擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導致價格競爭加劇，使得保險公司的經(jīng)營成本進一步加大。（三）經(jīng)營技術風險1.發(fā)展銀行保險需要大量的技術投入。銀行保險是一個系統(tǒng)工程，需要專門的技術來支持其發(fā)展。在目前的運作機制下，銀行的網(wǎng)點和柜臺是現(xiàn)成的，大量新技術投資（如銀行保險產品的研發(fā)計算機系統(tǒng)的開發(fā)、銀行柜臺人員的培訓）主要是由保險公司承擔，如果技術投資不能在短期內產生預期的由規(guī)經(jīng)濟帶來的成本節(jié)約，導致規(guī)模不經(jīng)濟，就會出現(xiàn)技術風險。這種技術風險可能導致保險公司競爭效率的重大損失，并有可能致使保險公司長期不景氣。2.銀行保險的技術含量遠高于傳統(tǒng)的保險營銷方式。在傳統(tǒng)的保險代理人營銷方式中，保險公司只需引進

9、一些管理模式在內部消化，而銀行保險需要銀行與保險兩個行業(yè)的密切協(xié)作。例如，我國銀行的電子結算網(wǎng)絡不但要求保險公司建立起功能強大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務處理系統(tǒng)，還要求保險網(wǎng)絡能夠與銀行結算網(wǎng)絡融通。而現(xiàn)在我國保險公司無法提供銀行網(wǎng)點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目，也無法實現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實時管理的現(xiàn)代化。因此，這些新技術的運用，也有可能會增加銀行保險的經(jīng)營風險。（四）承保操作風險由于保險產品不同于銀行儲蓄產品，保險產品的銷售實際上就是保合同的簽定，其中銷售人員的誠信，客戶的如實告知是保險合同成立的前提條件。因此，在銀行保險業(yè)務的承保環(huán)節(jié)中會出現(xiàn)以下風險：1.由于操作失

10、誤或銀行柜臺人員違規(guī)操作而造成保險公司的損失。具體表現(xiàn)為兩種情況：一是保險公司發(fā)出的指令執(zhí)行不當，或是由于有關信息未能及時傳遞給銀行柜臺人員，或是在傳遞過程中出現(xiàn)偏差，或是銀行柜臺人員未能正確領悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺人員業(yè)務技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。2.由于信息不對稱引起的道德風險。在銀行保險業(yè)務經(jīng)營中存在著三個層次的委托代理關系：銀行業(yè)務人員希望客戶如實告知保險標的的風險狀況；保險公司業(yè)務人員希望銀行業(yè)務人員加強承保管理；保險公司希望自身的業(yè)務人員加強核保、核賠管理，提高服務質量。然而，由于三方信息不對稱和目標函數(shù)的不一致性，各自從利益最大化出發(fā)或由于道德上

11、的某些行為，造成了保險公司在經(jīng)營中的道德風險。其具體表現(xiàn)為：（1）客戶的道德風險。如不履行如實告知義務、故意隱瞞重要事實、制造保險事故或捏造保險事故的發(fā)生以及夸大保險事故損失，使保險人支付額外賠款等等。（2）銀行業(yè)務人員的道德風險。由于銀行業(yè)務人員在受理投保時可能明知保險標的不符合承保要求，但為了實現(xiàn)自身利益而盲目接受投保，加大了承保風險。（3）保險公司業(yè)務人員的道德風險。保險公司業(yè)務人員有可能是由于利潤和費用原因，在核保和理賠時，為了上保費規(guī)模，放松承保條件；或擴大保險責任，對除外責任造成的損失也隨意進行保險賠償。（4）客戶、銀行業(yè)務人員、保險公司業(yè)務人員三方中的兩方或三方共同勾結形成的道德

12、風險。     （五）法律政策風險法律政策風險是指金融機構或其他經(jīng)濟主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門的規(guī)定或由于國家政策的調整，而得不到實際履行，從而給合同的當事人帶來損失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執(zhí)行性的風險，還包括是否將自身的法律責任以恰當方式轉移給對方的風險。目前，銀行保險的法律政策風險主要表現(xiàn)在以下三個方面：1.銀行保險代理關系復雜，容易滋生法律風險。銀行保險涉及多個當事人的關系，在法律關系上必然表現(xiàn)為多重法律關系的組合，不同權利、義務的銜接，其中還需相當?shù)撵`活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時，保監(jiān)會對銀行

13、兼職代理人員是否應經(jīng)過相應的培訓或通過代理人資格考試并沒有做出嚴格審查與監(jiān)管的規(guī)定。因此，法律風險較大。2.銀行保險產品的創(chuàng)新與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出，導致其隱藏著巨大的法律風險。目前銀行與保險合作的法律、法規(guī)還未見到一個成文的法令和政策出臺，使得銀行保險的創(chuàng)新還缺乏一個有利的法律環(huán)境。加之我國確立了銀行、保險證券分業(yè)經(jīng)營模式，使得銀行與保險公司的合作必須小心翼翼，保險公司面臨的法律風險更加突出。3.銀行保險受國家政策，稅收、資金運用、宏觀經(jīng)濟、產業(yè)政策影響較大，政策性風險突出。以汽車消費信貸保險為例，銀行在發(fā)放貸款時已將大部分風險轉移到保險公司身上。但由于國家鼓勵汽車消費，車價不斷下跌

14、，舊車型全面加速淘汰，現(xiàn)已發(fā)放的汽車消費貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風險，使得保險公司在經(jīng)營中不得不面臨著政策風險的挑戰(zhàn)。除上述五種風險因素外，信譽風險、心理風險、信息風險等都會對銀行保險業(yè)務的健康發(fā)展起到不良的影響。各種風險還可以相互依存、相互轉化。三、銀行保險的風險規(guī)避與控制（一）提高保險公司研發(fā)產品的能力保險公司將部分產品銷售職能轉移給商業(yè)銀行，一方面可以更好地提升保險產品的銷售效率；另一方面盡管保險公司是銀行保險產品的實際設計者和經(jīng)營者，但由于其產品均由銀行進行銷售，使它在消費者心目中的形象往往弱化，對消費者需求的了解也越來越少。因此保險公司要維持生存，就必須開發(fā)出適合消費者需

15、要和銀行柜臺銷售的保險產品。解決這個問題的首要辦法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產品，不能完全由保險公司閉門造車、獨家開發(fā)。保險公司應了解客戶的需求，并使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務的需求。（二）提升保險公司客戶服務水平客戶是企業(yè)生存發(fā)展的基礎，通過加強客戶服務，除可以維護已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應，拓展新客戶，促進產品開發(fā)和保證客戶利益。應該消除顧客對銀行保險產品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費者感到銀行保險產品提供的附加服務是能夠為他們帶來利益的。對銀行銷售保險產品人員的資格應作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓并必須取得保險代理人資格等。（三

16、）建立銀保長期合作機制國際保險業(yè)和金融業(yè)這些年來發(fā)生了巨大變化，保險與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，盡快調整產業(yè)結構，建立起長期合作的機制。保險公司與銀行應有戰(zhàn)略眼光，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀保雙方都應重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險、退休金規(guī)劃、養(yǎng)老保險和保險基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點。保險公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎上，從完成既定的工作目標和風險防范出發(fā)，應立足長遠，避免短期行為。保險公司要加強銀行網(wǎng)點的人員培訓工作，提高銀行柜臺人員代理保險的積極性。應考慮銀行柜臺人員個人目標和企業(yè)目標的偏差，既要照顧

17、企業(yè)的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經(jīng)營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時、客觀、公正的獎懲，使其行為目標接近資本所有者的目標，有效化解銀行保險的操作風險。（四）建立銀行保險的客戶管理系統(tǒng)首先，由于現(xiàn)有保險公司的系統(tǒng)不能支持多家銀行的保費自動轉帳功能，客戶無法通過電話、ATM機或各個網(wǎng)點的銀行系統(tǒng)，實現(xiàn)保單自動查詢、保單自動更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險的電子化建設，實現(xiàn)保險公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務處理及結算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)是當務之急。其次，人工操作易帶來操作風險，所以保險公司和商業(yè)銀行之間必須盡快建立起客戶管理系統(tǒng)，對客戶的關鍵信息進行有效的傳遞和控制，減少操作風險和信息不對稱帶來的道德風險。第三，銀行保險業(yè)務客戶資源的有效利用，也需要與相應的客戶管理系統(tǒng)匹配。保險公司應利用銀行已有的客戶信息，建立起自身的客戶信息檔案，通過這些信息，提高續(xù)保率，以獲得客戶的長期忠誠度，并利用現(xiàn)有產品充分開發(fā)客戶的潛在需求，提高保單的附加值。（五）加強銀行保險的監(jiān)管銀行保險涉及銀行和保險兩個行業(yè)，在我國目前分業(yè)監(jiān)管的體制下，對這一新事物如何監(jiān)管是監(jiān)管部門面臨的新問題。首先，各監(jiān)管部門要保持獨立性。由于目前保險產品