準(zhǔn)貸記卡征信記錄解讀

1、征信知識(shí)：為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支 180 天以 上未付余額”標(biāo)識(shí)出來？準(zhǔn)貸記卡透支 180 天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支 180 天以上未還的余 額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過 180 天（不含 180 天）時(shí)，透支 180 天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。 如果從首次 透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過 180 天，則透支 180 天以上未付余額等于 0。 在實(shí)際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在 60 天內(nèi)還款為正常還款， 不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過 180 天未還款，則說明其還款意愿 不強(qiáng)或還款能力有問題。將此余額標(biāo)識(shí)出來

2、，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況， 控制信用風(fēng)險(xiǎn)。解讀準(zhǔn)貸記卡透支及其還款記錄近日，因辦理住房公積金貸款，筆者與住房公積金中心進(jìn)行了“第一次親密接 觸”，沒想到這次親密接觸并非特別順利，問題出在一張工商銀行“準(zhǔn)貸記卡” 上。 2002年，筆者辦理了一張準(zhǔn)貸記卡。記得當(dāng)時(shí)的工商銀行信用卡章程規(guī)定 的透支最長期限為 30 天，因此筆者也養(yǎng)成了透支后 30日內(nèi)還本付息的習(xí)慣。而 按照 2009 年 2 月 22 日起正式實(shí)施的中國工商銀行牡丹信用卡章程規(guī)定“準(zhǔn) 貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規(guī)定的透支利率計(jì)收單利， 透支期 限最長為 60 天?！痹谵k理住房公積金貸款過程中，筆者按要求打印了

3、一份個(gè)人信用報(bào)告。 其中“信用卡最近 24 個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄”欄目出現(xiàn)了大量的“1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋，此欄目中出現(xiàn)“ 1”，即為負(fù)面信息或不 良信用記錄，而出現(xiàn)“ 1”連續(xù)三次或者 24 個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)六次，則拒絕發(fā)放 公積 金貸款。為此，筆者不得不研究這一問題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用 卡，本文僅以工商銀行為例。一、“ 1”的含義解讀我國征信管理?xiàng)l例于 2009 年 10 月 13 日首次全文征求社會(huì)各界意見， 2011年 7 月 23日第二次征求意見，迄今并未出臺(tái)，而且該征求意見稿中，僅使用了“不良信用記錄”一詞，并未加以界定。那么， 個(gè)人信用報(bào)告是不是 所有

4、的“ 1”都屬于“不良信用記錄”呢？答案當(dāng)然是否定的。 在個(gè)人信用報(bào) 告中，準(zhǔn)貸記卡的“ 1”是表示透支1-30天；而對(duì)于在貸記卡，“ 1”表示未 還最低還款額1次。按照中國人民銀行征信中心的解釋，個(gè)人信用報(bào)告 中 的數(shù)據(jù)，只是代表所收集的事實(shí)，而對(duì)于這一事實(shí)的屬性的判斷，則由閱讀報(bào)告 者自行判斷。首先，我們來分析下貸記卡還款記錄中的“ 1”。貸記卡是允許透支的，而 且具有免息期、最低還款額等優(yōu)惠措施，實(shí)際上是很寬松的透支一還款政策。貸 記卡的“免息期”，即為從透支之日起至次月25日為止，最長56日，最短26日的一個(gè)期間，在此期間內(nèi)全額還款，則合同之債消滅，且不產(chǎn)生任何違約責(zé) 任。 所謂“未還

5、最低還款額1次”，即是在免息期屆滿之內(nèi)，未還款或者還款數(shù)額沒 有達(dá)到最低還款額。其次，就準(zhǔn)貸記卡而言，雖然也屬于信用卡，但是其還貸方式卻與貸記卡有 所不同。貸記卡是不具有“免息期”的，從透支之日起就計(jì)算利息。但是，準(zhǔn)貸 記卡同樣有一個(gè)期限，即“最長透支期限”在此期限中還本付息，合同之債同樣 歸于消滅，同樣不產(chǎn)生違約責(zé)任的問題。第三，中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍同志主編的 百姓征信知識(shí)問答 一書，其中，明確指出：“準(zhǔn)貸記卡的24個(gè)月還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或“2”，為 什么不能說是負(fù)面信用記錄？這是由準(zhǔn)貸記卡的性質(zhì)決定的，24個(gè)月還款狀態(tài)中出現(xiàn)“ 1”或“ 2”，并不意味著準(zhǔn)貸記卡處于不正常狀態(tài)，

6、實(shí)踐中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響該客戶新的授信申 請(qǐng)。客戶當(dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡，并且沒有在商業(yè)銀行向中國人民銀行征信 中 心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清，在還款狀態(tài)中就被記為透支，即還款狀態(tài)表示為“1”。二、兩種“ 1”的本質(zhì)不同透支，是一種合同法上的借款合同，由于出借方為金融機(jī)構(gòu)，且采用格式合 同，故各商業(yè)銀行一般采用“章程”的形式加以規(guī)定。其實(shí)，在個(gè)人信用報(bào)告中還款記錄中，貸記卡的“ 1”與準(zhǔn)貸記卡的“ 1”本質(zhì)上確實(shí)是完全不同的，但 是其理由，征信中心表達(dá)的并不清楚。茲試敘如下：首先，貸記卡的“免息期”與準(zhǔn)貸記卡的“最長透支期限”具有相同的法律 性質(zhì)，即一種法律期

7、間。這種法律期間是基于格式合同而產(chǎn)生，因透支行為發(fā) 生 而開始計(jì)算。雖然這一期間的屆滿二者有所不同：貸記卡的免息期屆滿，是在每 個(gè)月的固定期日，而準(zhǔn)貸記卡的最長透支期限，在期間達(dá)到60日后屆滿。無論透 支是否計(jì)息，本質(zhì)上，二個(gè)期間都屬于合同的履行期間。其次，所謂不良信用記錄，實(shí)際上是一種違約事實(shí)的記錄。在貸記卡中，“ 1” 所代表的“未還最低還款額1次”，即代表合同履行期間屆滿后的違約責(zé)任發(fā)生一次。而在準(zhǔn)貸記卡中，“ 1”所代表的，僅僅是仍處于合同履行期間的一次 透支行為。準(zhǔn)貸記卡的透支行為沒合同履行期間實(shí)際上是 60日，只有60日屆 滿 后仍未還款，即出現(xiàn)還款記錄出現(xiàn)“ 3”的時(shí)候，才能完全

8、確定為違約責(zé)任發(fā)生 一次。因此，正如征信中心所解釋“ 1”或“2”，根本不能說是負(fù)面信用記錄。第三，在準(zhǔn)貸記卡問題上， 征信中心的這種設(shè)計(jì)是不科學(xué)的， 大致記錄本身 存在大量問題。客戶當(dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡， 并且沒有在商業(yè)銀行向中國人 民 銀行征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)前還清， 在還款狀態(tài)中就被記為透支， 即還款狀態(tài)表示為 “1”。按照“報(bào)送數(shù)據(jù)”（似乎是每月 8 日）時(shí)間為準(zhǔn)這種設(shè)計(jì)，違約行為發(fā) 生 后，很可能不被記錄。如，在 8 日之前產(chǎn)生違約狀態(tài)，但是在也 8 日之前又 延遲履行完畢的一些違約記錄，是不可能被記錄下來的。三 余論 個(gè)人信用報(bào)告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，確

9、 實(shí)存在大量不科學(xué)的問題。 對(duì)“不良信用記錄”明確加以界定， 就是其中一個(gè) 即 為重要的方面。 而這者不單單是銀行業(yè)或者征信中心本身的問題， 也與信息利用 者的素質(zhì)密切相關(guān)。最后談幾個(gè)于此問題相關(guān)的問題，作為“余論”。1、信用報(bào)告 只是作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的作用， 在證據(jù)體系中僅僅相當(dāng)于事實(shí)， 而對(duì)事實(shí)的評(píng)判，則是利用者的工作。我國住房公積金中心的法律地位應(yīng)當(dāng) 屬 于法律授權(quán)的組織，盡管相關(guān)法律尚未完善，但是，其貸款為行政合同之給付， 其行為應(yīng)當(dāng)受行政法制約。 以行政權(quán)判讀 信用報(bào)告 其行為性質(zhì)雖然與商業(yè)銀 行 行使經(jīng)營自主權(quán)不同，但是，對(duì)于“負(fù)面信息”“逾期”“惡意透支”等現(xiàn) 象的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該統(tǒng)一，

10、 即以違約責(zé)任發(fā)生為準(zhǔn)繩， 這也是征集和利用信用信息 的唯一準(zhǔn) 繩。2、應(yīng)當(dāng)加速有關(guān)立法進(jìn)程。 各商業(yè)銀行如何掌握松緊 （即違約次數(shù)多寡） ， 固然是其經(jīng)營自主權(quán)， 但是，作為不是商業(yè)銀行、 而應(yīng)當(dāng)受行政法約束的“住房 公積金中心”，應(yīng)當(dāng)制定全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)，必然需要加速立法進(jìn)程， 制定類似社會(huì)保障法的法律。3、對(duì)于是否放貸這一涉及行政相對(duì)人重大利益的行政決定，必須給與行政 復(fù)議和行政訴訟的救濟(jì)。在辦理貸款過程中，有關(guān)申請(qǐng)表格居然赫然寫著類似 “對(duì)住房公積金中心是否放貸， 不得提出異議”這一類詞句， 以規(guī)避糾紛， 實(shí)在 是不明智之舉。 其實(shí)在社會(huì)保障領(lǐng)域， 退休人員對(duì)于退休金有疑義的，

11、 也應(yīng)該進(jìn) 行行 政復(fù)議和行政訴訟，畢竟，法律授權(quán)的組織行使的乃是行政權(quán)，不受制約 的行政權(quán)才是最可怕的。準(zhǔn)貸記卡透支期限是 60天，超過 60天即屬于逾期狀態(tài)。 但銀行會(huì)給你一個(gè)月的 時(shí)間，也就是說 90 天以后會(huì)進(jìn)行催收。而且會(huì)將你的信息自動(dòng)放到人民銀行征 信系統(tǒng)中，每個(gè)月更新一次。到你超過 180 天以后，你就會(huì)正式進(jìn)入黑名單。如 果還完透支， 24 個(gè)月以后才能取消污點(diǎn)。你現(xiàn)在透支 1300 元，銀行的利息是萬分之五（日息）每天利息 0.65 元，一個(gè)月 是 19.5 元，每月還 400 元，其中 380 元還本金，三個(gè)多月就換完了，基本上不 會(huì)影響你的個(gè)人信用。準(zhǔn)貸記卡是信用卡的一種

12、，一般額度是5000（普卡）和10000（金卡）元人民幣， 因?yàn)槭谴婵钣欣⒌乃院芏鄦挝挥米鞴べY卡。 準(zhǔn)貸記卡無論消費(fèi)還是取現(xiàn)金及 轉(zhuǎn)賬（透支）都會(huì)產(chǎn)生每天萬分之五的利息，同時(shí)欠款需要在第一次產(chǎn)生欠款后 60天內(nèi)還清，否則有可能影響正常用卡，導(dǎo)致逾期凍結(jié)。雖然準(zhǔn)貸記卡沒有每 月固定還款期，沒有滯納金不會(huì)進(jìn)入黑名單，但是長時(shí)間透支都有可能會(huì)影響到 在人行的征信情況，建議樓主以后盡量減少此卡透支，因?yàn)橛欣?。拒卡一般?是先和人行征信部門調(diào)閱申請(qǐng)人相應(yīng)記錄后審核的， 如果樓主對(duì)自己的征信有疑 問可以和當(dāng)?shù)厝诵胁块T去查閱一下。為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支 180天以上未付余額”標(biāo)識(shí)出來？準(zhǔn)貸記卡透

13、支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還 的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)超過 180天（不含180 天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。 如果從 首次透支日開始計(jì)算的透支天數(shù)未超過 180天，則透支180天以上未付 余額等 于0。在實(shí)際操作過程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過180天未還款，則說明其還款 意愿不強(qiáng)或還款能力有問題。將此余額標(biāo)識(shí)出來，有利于銀行判斷持卡人的信用 狀況，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。作為一種支付工具的 銀行卡，按性質(zhì)可以分為 借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡

14、三種，其中借記卡 不能透支，所對(duì)應(yīng)的帳戶內(nèi)有多少錢只能用多少錢，準(zhǔn)貸記卡是具有中國特色的信用卡，在社會(huì)征信體制不完善的情況下，往往需要憑擔(dān)保或存保證金才可以有條件有限度地透支消費(fèi)，目前正逐漸退出 金融領(lǐng)域，而貸記卡是真正意義上的信用卡，和準(zhǔn)貸記卡最大的區(qū)別在于， 申辦無須擔(dān)保無須保證金、透支消費(fèi)具有免息期。借記卡最大的優(yōu)勢(shì)就是電子管家功能，消費(fèi)者可以用它去繳水、電、煤、電話等公用事業(yè)費(fèi)，甚至還可以辦理 銀證轉(zhuǎn)賬 和銀券通 炒股業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在不少銀行都給借記卡賦予了強(qiáng)大的管家功 能，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的實(shí)際 利用率，盡可能把保留目標(biāo)落在功能涵蓋面較廣、實(shí)用性較高的借記卡上。但是以前的借記卡給了廣大的消費(fèi)者方便和優(yōu)惠，而