尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的啟示

1、尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的啟示摘要尤努斯教授開辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行從一個(gè)簡(jiǎn)單的想法到形成一個(gè)國(guó)際知名的鄉(xiāng)村銀行給世界各國(guó)的反貧困事業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)制的發(fā)展提供了非常有意義的啟發(fā)同樣孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功模式對(duì)位于城市核心的中小商業(yè)銀行開展個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款也有著重要的借鑒作用關(guān)鍵詞個(gè)人貸款鄉(xiāng)村銀行個(gè)體經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行從經(jīng)濟(jì)學(xué)教授到窮人銀行家尤努斯的故事是這樣開始的1976年某一天尤努斯在鄉(xiāng)下遇見一個(gè)赤貧的村婦她制作的竹凳賣得很好可是她依然很窮因?yàn)樗龥]有錢去買原料只能接受中間人的盤剝那一天教授將自己的27美元借給42名村婦從此開始了針對(duì)窮人尤其是婦女的小額貸款30年之后孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有

2、近400萬借款者還款率高達(dá)98.89它的成功在全世界反貧困事業(yè)中引起反響23個(gè)國(guó)家復(fù)制了這種模式它的成功也同樣在金融界引起反思很多主流金融機(jī)構(gòu)開始把它看成未來的發(fā)展源泉2005年被聯(lián)合國(guó)定為“國(guó)際小額信貸年”當(dāng)前貧富差距懸殊、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡也是我國(guó)社會(huì)面臨的主要問題發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、提高弱勢(shì)群體收入是新時(shí)代經(jīng)濟(jì)建設(shè)的首要問題也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要落腳點(diǎn)而如何改革與完善城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體的金融體制又是解決這一問題的重要保障在這方面從尤努斯教授及其領(lǐng)導(dǎo)的鄉(xiāng)村銀行得到了不少啟示1城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體應(yīng)該得到平等的金融服務(wù)1.1弱勢(shì)群體也有足夠的個(gè)人信用和創(chuàng)富潛力“借了錢跑掉跑到哪里這只是城市人的想法農(nóng)村的人都

3、在這里長(zhǎng)大人們不可能逃離他們的家園即使有人消失了他的家還在這里母親還在這里我們對(duì)窮人信任他們就不會(huì)辜負(fù)我們還會(huì)幫助村里其他人不要辜負(fù)我們”這是尤努斯在接受采訪時(shí)說過的一段話尤努斯遇見的那名赤貧婦女并沒有什么特別之處辛苦勞動(dòng)的窮人因?yàn)闆]有“本金”而無法擺脫困境這種現(xiàn)象隨處可見只要借他們一點(diǎn)錢他們就可以為自己工作享受利潤(rùn)尤努斯和他的銀行不僅在物質(zhì)上幫助窮人擺脫貧困也在精神上贈(zèng)與他們以尊嚴(yán)和信任同時(shí)他的成功證明了即使是沒有抵押擔(dān)保能力的窮人他的基本信譽(yù)也是可以信任的；即使是沒有接受過充分教育的窮人他們也有足夠的理性他們完全能夠理解自己必須保持一個(gè)良好還貸記錄；即使是那些長(zhǎng)期未能擺脫貧窮的人他們創(chuàng)造財(cái)

4、富的潛能也是可以期待的1.2弱勢(shì)群體的金融服務(wù)也應(yīng)遵循正常的市場(chǎng)規(guī)律“授之以魚”不如“授之以漁”這是我國(guó)在扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總結(jié)出來的一條重要經(jīng)驗(yàn)城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體的金融服務(wù)也應(yīng)充分體現(xiàn)這一理念尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助因?yàn)榇婵顢?shù)額不足以支付貸款過了數(shù)年之后銀行滾存了一點(diǎn)盈利便可以補(bǔ)上存款的不足所以農(nóng)村銀行自1995年便宣布停止接受捐款最后一筆已議定的捐款于1998年到位后農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代農(nóng)村銀行的成功核心是可以接受存款這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財(cái)政支持農(nóng)村銀行94%的股權(quán)也是由存戶所有政府持有象征式的6%；農(nóng)村銀行的五人小組機(jī)制也是農(nóng)村銀行成功的關(guān)鍵這可以讓

5、成員互相鼓勵(lì)也可以施予群眾壓力因?yàn)槌蓡T雖然沒有責(zé)任代其他成員還款但如果小組內(nèi)有成員還款紀(jì)錄不佳會(huì)影響整個(gè)小組日后的借貸額因此小額貸款與慈善扶貧在出發(fā)點(diǎn)上有著本質(zhì)的區(qū)別前者將窮人當(dāng)作正常的經(jīng)濟(jì)社會(huì)成員來看待要求貸款人必須完整地承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任這樣小額貸款才可以遵循正常的市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行并持續(xù)發(fā)展而貸款人也不至于對(duì)銀行產(chǎn)生依賴這是將他們納入正常社會(huì)軌道的前提也一定是開發(fā)他們潛能的前提并最終符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性和盈利性三者有機(jī)統(tǒng)一的目標(biāo)因此對(duì)待弱勢(shì)群體的融資需求也應(yīng)該象對(duì)待普通融資對(duì)象一樣合規(guī)的手續(xù)、合理的計(jì)息、相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任均應(yīng)落實(shí)到位1.3從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行得到的啟示綜上所述

6、從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功在城鎮(zhèn)弱勢(shì)群體得到平等的銀行金融服務(wù)的問題上我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到第一弱勢(shì)群體雖然沒有足夠的抵押品但他們也擁有與富人同樣的遵守信用和創(chuàng)造財(cái)富的能力；第二弱勢(shì)群體應(yīng)該得到支持但也必須結(jié)合實(shí)際建立合理有效的管理制度和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)機(jī)制才能最終獲得成功2平衡利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展2.1社會(huì)責(zé)任應(yīng)該履行但利潤(rùn)是履行責(zé)任的有力保證尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助到1998年后農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代農(nóng)村銀行自1983年正式成立以來除創(chuàng)辦當(dāng)年及19911992年兩個(gè)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外一直保持盈利2005年的盈利達(dá)1521萬美元截至2

7、006年6月底農(nóng)村銀行有2185家分行服務(wù)69140個(gè)村的639萬借款人97%獲得貸款的人是婦女而其員工總數(shù)只為18151人平均每名員工要服務(wù)3.8個(gè)村子和352名借款人由此可見作為社會(huì)力量的重要組成部分股份制商業(yè)銀行的確應(yīng)該幫助社會(huì)弱勢(shì)群體協(xié)助他們擺脫貧窮共同創(chuàng)造和諧富足的社會(huì)環(huán)境但股份制商業(yè)銀行同時(shí)作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體必須自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧長(zhǎng)期、大量的無利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)并非任何一家商業(yè)銀行可以做到的；另一方面要求弱勢(shì)群體償還符合市場(chǎng)規(guī)律的利息有利于加強(qiáng)其開展經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)的發(fā)展動(dòng)力提高其社會(huì)責(zé)任感和約束感因此適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)無論對(duì)小額信貸資金的提供者和接受者都有著重要而有益的作用2.2風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)密不可分風(fēng)險(xiǎn)控制手

8、段決定利潤(rùn)的持續(xù)回收有利潤(rùn)的地方就有風(fēng)險(xiǎn)對(duì)向社會(huì)弱勢(shì)群體提供的信貸業(yè)務(wù)來說其風(fēng)險(xiǎn)更是顯而易見他們沒有穩(wěn)定的收入也沒有更多的資產(chǎn)作為貸款的保障一旦發(fā)生意外事故家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難更是血本無歸尤努斯教授的鄉(xiāng)村銀行卻突破這了一限制他們通過整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施在無需抵押和擔(dān)保的情況下保證了資金的安全性為盈利創(chuàng)造了條件特別是鄉(xiāng)村銀行將510個(gè)貸款戶劃分為一個(gè)小組小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估互相鼓勵(lì)、互相監(jiān)督正是這種內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制替代了抵押擔(dān)保制度成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素針對(duì)弱勢(shì)群體采取適合他們的風(fēng)險(xiǎn)控制手段是保證小額信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)的重要條件也是使更多弱勢(shì)群體人士順利得到無

9、抵押、無擔(dān)保信貸援助的重要保障；另一方面適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制措施更有利于培養(yǎng)弱勢(shì)群體良好的信用意識(shí)和信用習(xí)慣形成良好的社會(huì)信用環(huán)境因此要支持弱勢(shì)群體的發(fā)展向其提供信貸援助不僅必須采取風(fēng)險(xiǎn)控制手段更要因地制宜根據(jù)他們的特點(diǎn)制訂出可行有效的控制措施3結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展3.1積極開展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款推動(dòng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是專門針對(duì)個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者開發(fā)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種上海浦東發(fā)展銀行廣州分行自2004年開辦個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款以來經(jīng)過近3年的發(fā)展商業(yè)銀行發(fā)放了一大批個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款貸款對(duì)象包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、投資股東以及相當(dāng)部分的個(gè)體工商戶行業(yè)涉及生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易和服務(wù)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域該批

10、貸款資金的投放有力地幫助和推動(dòng)了借款客戶自營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益3.2推出“理財(cái)房貸”服務(wù)幫助客戶盤活資產(chǎn)隨著廣大城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)需求的不斷增長(zhǎng)商業(yè)銀行面對(duì)廣大個(gè)人購(gòu)房按揭貸款客戶推出了“理財(cái)房貸”產(chǎn)品即商業(yè)銀行在借款人以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押擔(dān)保使用購(gòu)房貸款的同時(shí)向借款人提供一定的房產(chǎn)抵押授信額度供其循環(huán)使用理財(cái)房貸授信額度包括兩類申辦對(duì)象第一類是借款人在申請(qǐng)個(gè)人購(gòu)房貸款時(shí)如果借款人未用足可用貸款額度未用部分可作為借款人的授信額度循環(huán)使用第二類是借款人開始償還個(gè)人住房貸款后其貸款余額小于銀行可給予的貸款額度其小于部分可作為借款人的授信額度循環(huán)使用理財(cái)房貸產(chǎn)品使一批已償還了一部

11、分貸款但又存在投資經(jīng)營(yíng)需求的客戶得到了極大的幫助有效地盤活了個(gè)人資產(chǎn)順利投資經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益3.3即將大力推廣“理財(cái)智業(yè)卡”全面提升客戶融資渠道理財(cái)智業(yè)卡是浦發(fā)銀行全國(guó)首創(chuàng)的三賬戶銀行卡是專門針對(duì)為買房子投入了所有的積蓄、沒有多余資金運(yùn)用的年輕中青年白領(lǐng)以及擁有一定的資產(chǎn)但沒有穩(wěn)定和足夠的現(xiàn)金流而申請(qǐng)信用卡和個(gè)人貸款又困難的私營(yíng)業(yè)主推出的該卡融合理財(cái)賬戶、透支賬戶和貸款賬戶使投資隨時(shí)隨地融資高效快捷與一般的個(gè)人消費(fèi)貸款相比智業(yè)卡具有三方面的特點(diǎn)一是貸款隨心用為持卡人提供靈活、智能的貸款支用方式只要用途合規(guī)不但具有通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道貸款支用功能更可根據(jù)透支本金歸還情況按需自動(dòng)支用貸款隨用隨借隨借隨還；二是欠款多樣還普通消費(fèi)貸款還款通常需要到柜面償還而智業(yè)卡為持卡人提供自動(dòng)還款和自助還款的方式在到期還款