農(nóng)村信用合作社支農(nóng)貸款問(wèn)題分析

1、淺析博州農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款存在的問(wèn)題實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的健康穩(wěn)定發(fā)展,農(nóng)民低成本順利融資,對(duì) 帶動(dòng)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收具有十分重要的意義。存在問(wèn)題(一涉農(nóng)貸款占比高,“三個(gè)高于”指標(biāo)難實(shí)現(xiàn)。目前, 除中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以外的其他商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)已相繼撤離, 淡出農(nóng)村金融體系。 而農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)以及對(duì)農(nóng)民的存貸 業(yè)務(wù)也大幅縮減, 涉農(nóng)貸款呈逐年下降趨勢(shì), 農(nóng)村貸款總規(guī)模比 重已不足 20%。新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行辦理的主要業(yè)務(wù)也限于存 單質(zhì)押性貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社成為支農(nóng)貸款的最主要金融機(jī) 構(gòu), “三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)主要由農(nóng)村信用社承擔(dān),其貸款總額占全 部農(nóng)業(yè)貸款的 95%左右。(二涉農(nóng)貸款需求量日益加大

2、。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng) 民的貸款意識(shí)逐漸增強(qiáng)。 農(nóng)民向農(nóng)村信用社貸款主要用于購(gòu)買種 子、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料,獲得貸款就意味著取得當(dāng)年的生產(chǎn) 資金。 農(nóng)民貸款需求加大, 農(nóng)信社支農(nóng)貸款總額無(wú)法滿足每年的 貸款需要量,造成農(nóng)民“想貸卻貸不到款,求款無(wú)門”的現(xiàn)象。 在調(diào)查的 100戶農(nóng)民中,有 79戶農(nóng)民有貸款需求,獲得貸款的 農(nóng)戶為 53戶,占全體有貸款需求農(nóng)戶的 67.1%。黑龍江省農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款利率。 黑龍江省農(nóng)村信用社執(zhí) 行的利率是按照人民銀行確定的 5.31%基準(zhǔn)利率,根據(jù)國(guó)家規(guī)定利率可以在 0.92.3倍區(qū)間浮動(dòng),按照利率市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制、自 由浮動(dòng)的原則, 及省聯(lián)社對(duì)各地利率定價(jià)進(jìn)

3、行指導(dǎo)制定的。 以黑 龍江省五常市為例, 2009年農(nóng)村信用社一年期貸款執(zhí)行利率為 9厘 725,是一年期貸款基準(zhǔn)利率的 1.83倍。農(nóng)民貸款利率偏高。自 2008年以來(lái),國(guó)家數(shù)次下調(diào)人民幣 貸款基準(zhǔn)利率, 但當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)仍然偏高, 加大 了“三農(nóng)”的融資成本,不利于地方“三農(nóng)”發(fā)展。究其原因, 主要是農(nóng)村信用社的為緩解其財(cái)務(wù)狀況而造成的趨利性以及其 在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的壟斷性所致。 趨利性是由于農(nóng)村信用社發(fā)展 過(guò)程的特殊性,歷史包袱沉重,自身積累資金能力弱,亟需通過(guò) 自身存款貸款利差改善財(cái)務(wù)狀況,并且農(nóng)村信用社主營(yíng)業(yè)務(wù)少, 金融產(chǎn)品單一, 主要靠貸款獲得盈利, 導(dǎo)致農(nóng)村信用社在已規(guī)

4、定 的基本利率和其浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)選擇相對(duì)高的利率模式。 壟斷性體現(xiàn) 在農(nóng)村信用社已成為農(nóng)民貸款的最主要金融機(jī)構(gòu), 但 “一社難支 三農(nóng)”,自身的能力于肩負(fù)的職責(zé)不相匹配。農(nóng)村信用社在農(nóng)村 金融體系中的壟斷地位, 導(dǎo)致貸款利率定價(jià)基本上是由農(nóng)村信用 社掌握, 農(nóng)民對(duì)于其過(guò)高的利率定價(jià)只能被動(dòng)接受, 沒(méi)有足夠的 選擇權(quán)。 在這種情況下, 更滋長(zhǎng)了農(nóng)村信用社提高貸款利率的機(jī) 會(huì)。農(nóng)村信用社對(duì)于支農(nóng)再貸款過(guò)度依賴。 農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸 款資金主要由其吸入自身存款資金和向中央銀行進(jìn)行再貸款兩 方面組成。 近幾年來(lái)中國(guó)人民銀行實(shí)施支農(nóng)再貸款政策以加強(qiáng)農(nóng)村信用社扶持“三農(nóng)”的力度,但部分農(nóng)村信用社和農(nóng)民對(duì)于支

5、農(nóng)再貸款存在著錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí), 不管其使用范圍, 需要就向央行借 款,造成了農(nóng)村信用社對(duì)支農(nóng)再貸款的過(guò)度依賴。農(nóng)村信用社貸款手續(xù)繁雜。 由于農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長(zhǎng), 受環(huán) 境影響大, 抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱等原因, 導(dǎo)致農(nóng)村信用社擔(dān)心不能按 時(shí)收回還款而形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn), 因此, 農(nóng)村信用社在對(duì)支農(nóng)貸 款的發(fā)放上要求很高。無(wú)論貸款金額大小都要求農(nóng)民提供擔(dān)保、 抵押或質(zhì)押,增加了農(nóng)民辦理貸款手續(xù)的難度和復(fù)雜程度。 (一農(nóng)村信貸供需中存在的問(wèn)題2. 農(nóng)村信用社信貸管理不適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 發(fā)展的需要。目前,支農(nóng)貸款單筆金額較小,而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所 需貸款一般存在急、頻、大等特點(diǎn),小額農(nóng)戶貸款難以滿足其要 求。 另

6、外, 農(nóng)戶貸款手續(xù)較繁雜, 金額較大的需經(jīng)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批, 與當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。4. 支農(nóng)再貸款的發(fā)放助長(zhǎng)了基層信用社的依賴思想由于歷史的原因,脫鉤后的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重、 資金實(shí)力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力都比較差, 正是在此種情況下, 國(guó)家為發(fā) 展農(nóng)業(yè)、啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)、幫助農(nóng)信擺脫困境,采取發(fā)放支農(nóng) 再貸款的信貸政策對(duì)信用社給予支持。 但這不同程度地助長(zhǎng)了一 些基層信用社和工作人員的依賴思想。 每到再貸款到期日, 有的農(nóng)信社要求基層人行即收即放, 倒換借據(jù); 每當(dāng)國(guó)家下達(dá)支農(nóng)再 貸款, 一些農(nóng)信工作人員不管當(dāng)?shù)厥遣皇切枰? 都是要了指標(biāo)再 說(shuō),存在著國(guó)家的資金、不要白不要的思想。(二影響

7、農(nóng)村信貸投放的因素4. 支農(nóng)貸款利率仍相對(duì)過(guò)高由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特定的特點(diǎn), 決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然 條件的影響特別大。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高,農(nóng)民收益低, 盡管今年國(guó)家調(diào)低了再貸款利率, 但農(nóng)信社對(duì)農(nóng)民貸款實(shí)際執(zhí)行 利率較基準(zhǔn)利率可上浮到 50%,從調(diào)查情況看一般都是上浮 40%-50%.由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的調(diào)整和受資金來(lái)源的制約, 貸 款投放能力下降, 農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村的主要融資渠道, 農(nóng)戶 貸款主要靠信用社來(lái)支撐。這相對(duì)于利潤(rùn)較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言, 一些農(nóng)民仍然感到利息負(fù)擔(dān)過(guò)重,他們認(rèn)為要切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù) 擔(dān),農(nóng)村信用社也要在利率上給農(nóng)民充分的優(yōu)惠。改善農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款問(wèn)題的對(duì)策加強(qiáng)農(nóng)

8、村信用社的經(jīng)營(yíng)管理, 切實(shí)提高信貸支農(nóng)力度。 農(nóng)村 信用社應(yīng)針對(duì)人民銀行給予的利率優(yōu)惠政策, 靈活運(yùn)用利率杠桿 , 合理使用利率上浮幅度。建立一系列約束、競(jìng)爭(zhēng)和激勵(lì)機(jī)制。要 增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)意識(shí) , 更新放貸觀念。 第一 , 信用社要正確 運(yùn)用資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法 , 用足用活存量資金 , 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元 化。第二 , 在信貸投向上以“三農(nóng)”為主 , 針對(duì)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 , 選擇優(yōu)勢(shì)企業(yè) , 搶占主動(dòng)地位。 第三, 信用社要積極發(fā)放 周轉(zhuǎn)快、效益高的小額農(nóng)戶貸款,走社農(nóng)共贏之路。建立競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng), 增強(qiáng)農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)力。 使農(nóng)村 信用社在市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的條件下成長(zhǎng), 是增強(qiáng)農(nóng)村信用

9、社競(jìng)爭(zhēng)力的 基本方式。 其中要完善中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能, 強(qiáng)化中國(guó) 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能, 建立有效的資金回流機(jī)制, 改 善農(nóng)村金融服務(wù), 完善支農(nóng)貸款方式方法; 提高郵政儲(chǔ)蓄銀行涉 農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍, 增加郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn), 增加對(duì)于 “三農(nóng)”的業(yè)務(wù)種類,擴(kuò)大其涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍;對(duì)于縣域內(nèi)銀行業(yè) 金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款, 主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款。 以深化農(nóng)村金 融體制改革, 促進(jìn)農(nóng)村金融體系多樣化發(fā)展, 切實(shí)提高農(nóng)信社競(jìng) 爭(zhēng)能力。提高自身資金籌集能力, 降低對(duì)央行再貸款的依賴。 首先要 加大宣傳力度, 提高農(nóng)民對(duì)于再貸款的認(rèn)識(shí)。 基層的人民銀行應(yīng) 對(duì)農(nóng)民進(jìn)行宣傳和組織學(xué)習(xí)金融政

10、策方針, 讓人民真正了解支農(nóng) 再貸款是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的體現(xiàn), 是為了增加農(nóng)民收入, 而不 是扶貧款、救濟(jì)款,使支農(nóng)再貸款貸有所用,貸有所得,促進(jìn)農(nóng) 村信用社增效, 加大支農(nóng)貸款投放而實(shí)施的一項(xiàng)特殊政策。 其次 要樹(shù)立自我發(fā)展、 自我壯大的經(jīng)營(yíng)理念。 農(nóng)村信用社應(yīng)提高自身 的資金籌集能力,擴(kuò)充股本金,盤(pán)活資金,積極組織存款,注重 自我積累,擴(kuò)大營(yíng)運(yùn)規(guī)模,增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力,加強(qiáng)管理,降低對(duì)于人民銀行支農(nóng)再貸款的依賴， 只能把支農(nóng)再貸款作為貨幣政策 調(diào)控的手段，而不是作為自身資金的主要來(lái)源。 簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款。農(nóng)村信用社應(yīng)在防范各種金 融危險(xiǎn)，保證貸款手續(xù)的合法、合理化的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡(jiǎn)化支

11、農(nóng) 貸款業(yè)務(wù)操作程序， 方便農(nóng)民貸款， 改變農(nóng)民 “到信用社貸款難” 的想法， 讓農(nóng)民更深刻體會(huì)到 “農(nóng)村信用社是農(nóng)民自己的銀行” ， 切實(shí)扶持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 調(diào)整支農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)和期限，以適應(yīng)農(nóng)貸的實(shí)際需要。農(nóng)村信 用社應(yīng)從健全機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品、加強(qiáng)管理等方面入手，從根本上 解決手續(xù)繁、周期長(zhǎng)這一農(nóng)村信貸中突出的問(wèn)題。農(nóng)村信用社要 根據(jù)“三農(nóng)”融資需求特點(diǎn)，制定和健全符合“三農(nóng)”實(shí)際的信 貸管理制度，基層信貸應(yīng)在加強(qiáng)貸前調(diào)查的同時(shí)，合理確定支農(nóng) 貸款期限，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，簡(jiǎn)化貸款審批環(huán)節(jié)，從而提 高貸款效率。根據(jù)“三農(nóng)”發(fā)展的需要，為它們量身定做和創(chuàng)設(shè) 新的金融產(chǎn)品，豐富服務(wù)項(xiàng)目，以滿足

12、農(nóng)民多樣化的融資需求。 在貸款利率定價(jià)方面，可引入利率定價(jià)機(jī)制，對(duì)同一用途的貸款 針對(duì)農(nóng)戶信用程度在利率浮動(dòng)范圍內(nèi)實(shí)行差別利率， 采取對(duì)核準(zhǔn) 發(fā)放信用證的農(nóng)戶，適當(dāng)降低貸款上浮幅度實(shí)行利率優(yōu)惠，信用 差的則可采取懲罰利率。在貸款期限方面，可以將貸款周期的最 長(zhǎng)不超過(guò) 1 年延長(zhǎng)至不超過(guò) 3 至 5 年， 對(duì)臨時(shí)需要資金的農(nóng)戶發(fā) 放半年期以內(nèi)的貸款， 對(duì)春種秋收的傳統(tǒng)種植業(yè)農(nóng)戶可以放 1 年 期以內(nèi)的貸款，對(duì)養(yǎng)牛、羊，種植中草藥材、果樹(shù)等周期性較長(zhǎng) 的產(chǎn)業(yè)，向農(nóng)戶可發(fā)放 3 至 5 年期以內(nèi)的貸款，這樣既可以方便 農(nóng)民使用，也可加速收回支農(nóng)貸款。 （三）政策建議 1.適時(shí)調(diào)整信貸投向、投量，投放

13、渠道和期限結(jié)構(gòu) 近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐 的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與市場(chǎng)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，市場(chǎng)對(duì)農(nóng) 民生產(chǎn)、生活的影響越來(lái)越大，信貸需求也隨之多樣化。農(nóng)村信 用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展變化相適應(yīng)， 必 須把握農(nóng)村市場(chǎng)需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況， 不斷調(diào)整支農(nóng) 的范圍和重點(diǎn)。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物 始終放在突出位置；二是信貸投量數(shù)額逐漸增加；三是要根據(jù)市 場(chǎng)需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)， 大力發(fā)展市場(chǎng)需要、效益好、有銷路的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā) 展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。繼續(xù)做好“聯(lián)農(nóng)橋”富民工程、助 學(xué)貸

14、款、 小額農(nóng)貸三項(xiàng)重要支農(nóng)工作。 四是期限結(jié)構(gòu)要進(jìn)行調(diào)整， 適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等的需求。 2.加大支農(nóng)資金投入力度 人民銀行要積極發(fā)揮貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制， 引導(dǎo)轄區(qū)金融 機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以種養(yǎng)業(yè)為基礎(chǔ)、以加工增值為重 點(diǎn)、實(shí)行貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。各金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化投 入，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把促進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)建設(shè) 有機(jī)結(jié)合，大力支持特色經(jīng)濟(jì)，積極培育各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的 龍頭企業(yè)。農(nóng)村信用社更要充分利用國(guó)家支農(nóng)再貸款政策，積極 支持農(nóng)戶小額貸款需求，支持優(yōu)勢(shì)林果業(yè)、畜牧業(yè)、花卉業(yè)及重 點(diǎn)蔬菜基地建設(shè)。 3.切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù) 農(nóng)村信用社要發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作 用，必須在管理工程、形象工程和優(yōu)質(zhì)服務(wù)上