《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》解讀

1、關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見解讀風險管理中心2015年7月19日 文件概述法規(guī)的層級較低、規(guī)范內(nèi)容主要為程序性要求或指導(dǎo)性內(nèi)容:指導(dǎo)意見是由人民銀行牽頭,十部委共同行文,文號為銀發(fā)2015221號?？梢娫摲ㄒ?guī)的層級屬于“規(guī)范性文件”,其法律層級比較低,所以其規(guī)范的內(nèi)容主要集中于程序性的政策措施或指導(dǎo)性內(nèi)容,尚需具體監(jiān)管細則配套。同時指導(dǎo)意見中也明確提出“個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇,受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范?！彼越鹑跇I(yè)務(wù)的法律屬性并未因指導(dǎo)意見而改變涉及部門眾多,規(guī)范內(nèi)容包含互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營的多個方面:指導(dǎo)意見由中國人民銀行、

2、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、工商總局、法制辦、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等十部委聯(lián)合印發(fā),其中除了明確具體業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門、也對企業(yè)設(shè)立、信息安全、審計乃至反洗錢等方面進行了職能劃分及明確金融因互聯(lián)網(wǎng)而改變 3 / 9 金融監(jiān)管部門支持金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)工商管理部門支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法辦理工商注冊登記支持并對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及的電信業(yè)務(wù)進行監(jiān)管網(wǎng)信部門支持并對金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進行監(jiān)管電信主管部門財政部門對符合條件的按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策、統(tǒng)籌完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策。落實從業(yè)機構(gòu)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)費用稅前加計扣除政策 5 / 9金融因互聯(lián)網(wǎng)而改變法規(guī)中

3、明確的分類監(jiān)管 人民 銀行 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會 銀行業(yè)金融機構(gòu)和第 三方支付機構(gòu)從事的 互聯(lián)網(wǎng)支付行為。 網(wǎng)絡(luò)借貸，即個體網(wǎng) 絡(luò)借貸（P2P）和網(wǎng) 絡(luò)小額貸款；互聯(lián)網(wǎng) 信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金 融 股權(quán)眾籌融資、互聯(lián) 網(wǎng)基金銷售行為 互聯(lián)網(wǎng)保險行為 金融因互聯(lián)網(wǎng)而改變 6 /9 法規(guī)中規(guī)定的業(yè)務(wù)監(jiān)管措施 行業(yè)管理 資金第三方存管 從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當 選擇符合條件 的銀行業(yè)金融 機構(gòu)作為資金 存管機構(gòu)，對 客戶資金進行 管理和監(jiān)督， 實現(xiàn)客戶資金 與從業(yè)機構(gòu)自 身資金分賬管 理。客戶資金 存管賬戶應(yīng)接 受獨立審計并 向客戶公開審 計結(jié)果。 信息披露 消費者權(quán)益保護 網(wǎng)絡(luò)與信息安全 嚴禁網(wǎng)絡(luò)銷售 金融產(chǎn)品

4、過程 中的不實宣傳 、強制捆綁銷 售 反洗錢和防范金融 犯罪 從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當識 別客戶身份，主 動監(jiān)測并報告可 疑交易，妥善保 存客戶資料和交 易記錄。金融機 構(gòu)在和互聯(lián)網(wǎng)企 業(yè)開展合作、代 理時應(yīng)根據(jù)有關(guān) 法律和規(guī)定簽訂 包括反洗錢和防 范金融犯罪要求 的合作、代理協(xié) 議。 從業(yè)機構(gòu)從事 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè) 務(wù)的，應(yīng)按規(guī) 定履行相關(guān)金 融監(jiān)管程序， 還應(yīng)依法履行 網(wǎng)站備案手續(xù) ，否則不得開 展互聯(lián)網(wǎng)金融 業(yè)務(wù)。 從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當 對客戶進行充 分的信息披露 ，及時向投資 者公布其經(jīng)營 活動和財務(wù)狀 況的相關(guān)信息 。從業(yè)機構(gòu)應(yīng) 當向各參與方 詳細說明交易 模式、參與方 的權(quán)利和義務(wù) ，并進行充分 的風險提示 從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當 切實提升技術(shù) 安全水平，妥 善保管客戶資 料和交易信息 ，不得非法買 賣、泄露客戶 個人信息。 金融因互聯(lián)網(wǎng)而改變 7/9 趨勢明確，實操尚需細則：指導(dǎo)意見作為原則性的規(guī)范性文件，目前為行業(yè)的發(fā) 展點明了發(fā)展的邊界及趨勢，但實際操作的要求、規(guī)范及標準都