個(gè)人貸款操作流程

1、個(gè)人貸款操作流程1目的本文件規(guī)定了 XX行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)范和控制要點(diǎn)，旨在確保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范操作，使風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。2適用范圍本文件適用于本行辦理的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)（除農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)）。3定義、縮寫(xiě)與分類3. 1定義個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要是指本行向符合條件的自然人發(fā)放的用于滿足個(gè)人消費(fèi)、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等有效資金需求的貸款。3. 2縮寫(xiě)無(wú)3. 3分類無(wú)4職責(zé)與權(quán)限部門(mén)/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)主任負(fù)責(zé)對(duì)授信管理委員會(huì)審議通過(guò)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行使一 票否決權(quán)。調(diào)查授信管理委 員會(huì)/委員對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行集體審議，并形成決策意見(jiàn)。調(diào)查分管主任負(fù)責(zé)對(duì)權(quán)限內(nèi)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批。

2、調(diào)查業(yè)務(wù)管理部 /用信審查 崗負(fù)責(zé)個(gè)人用信業(yè)務(wù)的盡職審查，提出獨(dú)立審查意見(jiàn)。審批部門(mén)/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)業(yè)務(wù)管理部 /用信審批 崗1 ）負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并出具審批意見(jiàn)；2）負(fù)責(zé)制作并下發(fā)個(gè)人用信業(yè)務(wù)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。調(diào)查授信評(píng)審部 /授信審批 崗1 ）負(fù)責(zé)對(duì)權(quán)限內(nèi)個(gè)人貸款進(jìn)行審批，并出具審批意見(jiàn)；2）負(fù)責(zé)制作并下發(fā)權(quán)限內(nèi)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。調(diào)查授信評(píng)審部 /授信審查 崗1）負(fù)責(zé)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的盡職審查，提出獨(dú)立審查意見(jiàn)；2 ）負(fù)責(zé)對(duì)本部門(mén)權(quán)限外的個(gè)人貸款直接提交有權(quán)審批人 或授信管理委員會(huì)審議。審批業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗參與調(diào)查，提出獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)防范意見(jiàn)。審批個(gè)人銀行部 /客戶經(jīng)理

3、崗1）負(fù)責(zé)受理個(gè)人客戶貸款申請(qǐng)，收集貸款業(yè)務(wù)所需要的 資料；2）負(fù)責(zé)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)盡職調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告；3）接收個(gè)人貸款業(yè)務(wù)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。審批5原則與基本規(guī)定5.1原則開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。5.2基本規(guī)定1 ）個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，具有真實(shí)、合法的用途，不得 發(fā)放無(wú)指定用途的貸款業(yè)務(wù)。2）金額：貸款人應(yīng)根據(jù)借款人資信狀況、擔(dān)保情況、穩(wěn)定收入來(lái)源及分期還款能力等， 綜合核定個(gè)人消費(fèi)性貸款和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款的最高限額，并建立借款人合理的收入償債比例 控制機(jī)制，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力。3）期限：個(gè)人貸款期限應(yīng)結(jié)合借款

4、人貸款實(shí)際用途訂立。原則上，個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款 期限不超過(guò)五年，個(gè)人消費(fèi)性貸款期限不超過(guò)二十年。4）利率：個(gè)人貸款的利率檔次、浮動(dòng)幅度、計(jì)息方法、結(jié)息時(shí)間及加、罰息等，按照中國(guó)人民銀行基本規(guī)定和貸款人制定的利率定價(jià)機(jī)制確定。5）償還方式：個(gè)人貸款可采取到期一次歸還和分期歸還兩種還款方式6 流程描述與控制要求階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示6.1客戶申請(qǐng)環(huán)節(jié)名稱：授信申請(qǐng)操作部門(mén)/崗位：客戶/客戶職責(zé)：提出貸款申請(qǐng)。操作規(guī)范：客戶以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)。環(huán)節(jié)名稱：受理申請(qǐng)操作部門(mén)/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)受理客戶授信申請(qǐng)。操作規(guī)范：收到流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)后，判斷客戶是否有 授信額度

5、，如有則直接轉(zhuǎn)至用信流程，如無(wú)則對(duì)客戶主 體資格進(jìn)行初步審核。符合借款條件的，進(jìn)入授信調(diào)查 階段，不符合借款條件的，向客戶做好解釋說(shuō)明。個(gè)人 貸款申請(qǐng)至少應(yīng)具備以下條件：1）具有完全民事行為能 力的自然人；2）具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證 明等；3 ）遵紀(jì)守法，無(wú)違法行為，具有良好的信用記錄 和還款意愿；4）具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸 款本息的能力；5）貸款具有真實(shí)、合法的用途；6 ）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和還款方式合理；7）貸款人要求的其 他條件及相關(guān)申請(qǐng)材料。6.2授信調(diào)查環(huán)節(jié)名稱：授信調(diào)查操作部門(mén)/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗風(fēng)險(xiǎn)描述：調(diào)查流于形式或 未執(zhí)行關(guān)系人回避制度，對(duì)階

6、段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示職責(zé)：受理客戶授信申請(qǐng)，收集并審核客戶的相關(guān)材料，客戶提供的虛假資料不能開(kāi)展授信調(diào)查。及時(shí)識(shí)別，不能真實(shí)掌握和操作規(guī)范：盡職調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：1）借款人基本反映借款人及擔(dān)保人的實(shí)情況；2 ）借款人收入情況；3）借款用途；4）借款人際情況，導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真，還款來(lái)源、還款能力及還款方式；5）保證人擔(dān)保意愿、對(duì)客戶及貸款情況未作深擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。貸款調(diào)查應(yīng)入調(diào)查,導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話的可能性加大。查問(wèn)以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人嚴(yán)格執(zhí)行面談風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)制度，并做好面談?dòng)涗洠粚?duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)

7、放低風(fēng)控制措施：規(guī)范操作流程，險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，可以不進(jìn)行面談，但調(diào)查人員至少應(yīng)當(dāng)完善冋責(zé)機(jī)制。采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。調(diào)查人員在對(duì)個(gè)人控制部門(mén)/崗位：個(gè)人銀行貸款客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為部/客戶經(jīng)理崗基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地評(píng)估客戶的資信狀況。調(diào)查人員應(yīng)形成書(shū)面調(diào)查報(bào)告，明確提出調(diào)查意見(jiàn)。環(huán)節(jié)名稱：陪同調(diào)查操作部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/總經(jīng)理崗職責(zé)：對(duì)重點(diǎn)客戶參與授信調(diào)查。操作規(guī)范：根據(jù)金額大小、是否十大戶貸款、是否集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶，有選擇的與主辦客戶經(jīng)理一起對(duì)客戶階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示進(jìn)行實(shí)地查看、與客戶面談的方式，對(duì)客戶提供的資料 的合法

8、性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)并記錄，具體 步驟為：1）制定調(diào)查計(jì)劃并確定調(diào)查內(nèi)容；2）做好相應(yīng)準(zhǔn)備，與客戶溝通；3）約談相關(guān)人員；4）實(shí)地調(diào)查 申請(qǐng)人、關(guān)聯(lián)人及擔(dān)保情況；5）現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)相關(guān) 資料或情況；6）測(cè)算客戶的綜合授信額度；7）形成書(shū) 面調(diào)查意見(jiàn)，連同授信資料交授信評(píng)審部審查。環(huán)節(jié)名稱：授信審查風(fēng)險(xiǎn)描述：審查人員未履行操作部門(mén)/崗位：授信評(píng)審部/授信審查崗盡職審查職責(zé)，貸款審查流職責(zé)：授信資料的審查。于形式,貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。操作規(guī)范：應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行全面審查，包括對(duì)借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、控制措施：1 ）嚴(yán)格執(zhí)行審6.3擔(dān)保情況、抵（

9、質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等，并關(guān)注調(diào)查查、審批管理作業(yè)指導(dǎo)書(shū)授信審查人的盡職情況。提出獨(dú)立的審查意見(jiàn)，并提交有權(quán)審批的要求，對(duì)貸款進(jìn)行全面風(fēng)人審批。險(xiǎn)分析,且審查結(jié)論要準(zhǔn)確；2）明確責(zé)任,加強(qiáng)檢查監(jiān)督, 強(qiáng)化責(zé)任追究。控制部門(mén)/崗位：授信評(píng)審部/授信審查崗6.4環(huán)節(jié)名稱：授信審批風(fēng)險(xiǎn)描述：審批崗把關(guān)不嚴(yán)，階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示授信審批操作部門(mén)/崗位：授信評(píng)審部/授信審批崗職責(zé)：負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)個(gè)人授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人的意見(jiàn)，對(duì) 權(quán)限內(nèi)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并簽署明確的審批意見(jiàn) （同意授信的金額、期限、方式等 ）。超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高

10、風(fēng)險(xiǎn)控制措施：明確責(zé)任,強(qiáng)化信 貸審批的授權(quán)管理，增強(qiáng)審 批流程控制，杜絕超授權(quán)、超 授信審批?？刂撇块T(mén)/崗位：授信評(píng)審 部/授信審批崗環(huán)節(jié)名稱：授信審批操作部門(mén)/崗位：經(jīng)營(yíng)管理層/分管主任職責(zé)：負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)個(gè)人授信業(yè)務(wù)的審批。操作規(guī)范：根據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人的意見(jiàn)，對(duì) 權(quán)限內(nèi)個(gè)人授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并簽署明確的審批意見(jiàn) （同意授信的金額、期限、方式等 ）。風(fēng)險(xiǎn)描述：審批崗把關(guān)不嚴(yán)，超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能 產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：高風(fēng)險(xiǎn)控制措施：明確責(zé)任,強(qiáng)化信 貸審批的授權(quán)管理，增強(qiáng)審 批流程控制，杜絕超授權(quán)、超 授信審批?？刂撇块T(mén)/崗位：經(jīng)營(yíng)管理 層/分管主任階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)

11、提示6.5報(bào)備咨詢環(huán)節(jié)名稱：授信審議操作部門(mén)/崗位：授信管理委員會(huì)/主任委員相關(guān)崗位：委員職責(zé)：集體審議。操作規(guī)范：授信管理委員會(huì)委員根據(jù)授信評(píng)審部綜合文 秘崗上報(bào)的授信資料進(jìn)行審議：1）在授信管理委員會(huì)主任委員主持下，進(jìn)行集體審議， 審議的主要內(nèi)容有：授信是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家 產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；授信的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；根據(jù)授 信情況，需審議的其他內(nèi)容。審議后報(bào)送主任簽批并確 定是否報(bào)備咨詢。環(huán)節(jié)名稱：一票否決操作部門(mén)/崗位：經(jīng)營(yíng)管理層/主任職責(zé)：行使“一票否決權(quán)”。操作規(guī)范：對(duì)授信管理委員會(huì)審議通過(guò)的個(gè)人授信業(yè)務(wù) 行使一票否決權(quán)。否決的，原則上退回授信管理委員會(huì) 辦公室文秘崗。環(huán)節(jié)名稱

12、：報(bào)備咨詢操作部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理處/報(bào)備咨詢崗職責(zé)：咨詢并反饋。風(fēng)險(xiǎn)描述：審議決策不合理， 審批標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，可能產(chǎn)生 信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等風(fēng)險(xiǎn)控制措施：嚴(yán)格按照授信 管理委員會(huì)議事規(guī)則進(jìn)行 授信業(yè)務(wù)的審議，明確責(zé) 任，強(qiáng)化責(zé)任追究，實(shí)行嚴(yán) 格“問(wèn)責(zé)制”。控制部門(mén)/崗位：授信管理 委員會(huì)/主任委員，委員階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示操作規(guī)范：見(jiàn)省聯(lián)社報(bào)備流程。6.6反饋結(jié)論6.7用信申請(qǐng)環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)操作部門(mén)/崗位：授信評(píng)審部/授信審批崗相關(guān)崗位：分管主任，綜合文秘崗職責(zé)：負(fù)責(zé)制作并下發(fā)信貸業(yè)務(wù)審批意見(jiàn)書(shū)。操作規(guī)范：1）對(duì)于審批崗權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，制作并下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)；2） 對(duì)于

13、主任行使否決權(quán)后且不需報(bào)備的信貸業(yè)務(wù)，按照 授信管理委員會(huì)的審批意見(jiàn)，制作并下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)；3） 對(duì)于向省聯(lián)社報(bào)備咨詢的信貸業(yè)務(wù)，有異議的，應(yīng)逐 條落實(shí)，并將落實(shí)結(jié)果反饋省聯(lián)社，省聯(lián)社無(wú)異議后，制作并下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)。環(huán)節(jié)名稱：反饋結(jié)論操作部門(mén)/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：反饋授信結(jié)論。操作規(guī)范：審批人將審批意見(jiàn)反饋授信審查崗，授信審 查崗反饋給客戶經(jīng)理，由其向客戶反饋授信批復(fù)意見(jiàn)書(shū) 具體內(nèi)容及約束性條款。環(huán)節(jié)名稱：用信申請(qǐng)操作部門(mén)/崗位：客戶/客戶階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示職責(zé)：提出用信申請(qǐng)。操作規(guī)范：客戶以書(shū)面形提形式向客戶經(jīng)理提交用信申 請(qǐng)書(shū)，內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請(qǐng)用信品

14、種、金 額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源等。環(huán)節(jié)名稱：受理申請(qǐng)操作部門(mén)/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：負(fù)責(zé)受理客戶用信申請(qǐng)。操作規(guī)范：收到用信申請(qǐng)后，對(duì)客戶情況進(jìn)行初審，符 合用信條件的，進(jìn)入用信調(diào)查階段，不符合的，向客戶 做好解釋說(shuō)明。6.8用信調(diào)查環(huán)節(jié)名稱：用信調(diào)查操作部門(mén)/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗職責(zé)：受理客戶用信申請(qǐng)，收集并審核客戶的相關(guān)材料。 操作規(guī)范：主要調(diào)查以下內(nèi)容：申請(qǐng)人基本情況變動(dòng)情 況，授信情況，用信的用途、擔(dān)保情況、利率、還款來(lái) 源、支付情況等，形成用信調(diào)查報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)描述：調(diào)查流于形式或 未執(zhí)行關(guān)系人回避制度，對(duì) 客戶提供的虛假資料不能 及時(shí)識(shí)別，不能真實(shí)掌握和

15、 反映借款人及擔(dān)保人的實(shí) 際情況，導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果失真， 對(duì)客戶及貸款情況未作深 入調(diào)查,導(dǎo)致貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn) 的可能性加大。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等風(fēng)險(xiǎn)階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示控制措施：規(guī)范操作流程，完善冋責(zé)機(jī)制?？刂撇块T(mén)/崗位：個(gè)人銀行部/客戶經(jīng)理崗環(huán)節(jié)名稱：用信審查風(fēng)險(xiǎn)描述：審查人員未履行操作部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗盡職審查職責(zé)，貸款審查流職責(zé)：用信資料的審查。于形式,貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。操作規(guī)范：審查以下內(nèi)容：用信業(yè)務(wù)的合規(guī)性，客戶變風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)情況對(duì)用信業(yè)務(wù)的影響，并簽署審查意見(jiàn)（審查結(jié)論、控制措施：1 ）嚴(yán)格執(zhí)行審6.9用信審查審批貸款的綜合分析與評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范措施 ）。查、審批管

16、理作業(yè)指導(dǎo)書(shū)的要求，對(duì)貸款進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)分析,且審查結(jié)論要準(zhǔn)確；2）明確責(zé)任,加強(qiáng)檢查監(jiān)督, 強(qiáng)化責(zé)任追究?？刂撇块T(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審查崗環(huán)節(jié)名稱：用信審批風(fēng)險(xiǎn)描述：審批崗把關(guān)不嚴(yán)，操作部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗超權(quán)限審批,導(dǎo)致貸款可能職責(zé)：負(fù)責(zé)個(gè)人用信業(yè)務(wù)的審批。產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。階段流程描述與控制要求風(fēng)險(xiǎn)提示操作規(guī)范：根據(jù)客戶資料及調(diào)查人和審查人的意見(jiàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：中等風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人用信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，并簽署明確的審批意見(jiàn)（同意貸控制措施：明確責(zé)任,強(qiáng)化信款的金額、期限、利率、方式以及還款來(lái)源等）。貸審批的授權(quán)管理，增強(qiáng)審批流程控制，杜絕超授權(quán)、超授信審批?？刂撇块T(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗環(huán)節(jié)名稱：下發(fā)批復(fù)意見(jiàn)書(shū)操作部門(mén)/崗位：業(yè)務(wù)管理部/用信審批崗職責(zé)：負(fù)責(zé)制作并下發(fā)用信