《保險(xiǎn)法》定損

1、【精品文檔】如有侵權(quán)，請聯(lián)系網(wǎng)站刪除，僅供學(xué)習(xí)與交流保險(xiǎn)法定損.精品文檔.車輛出險(xiǎn)后定損問題上雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)     從權(quán)利義務(wù)的角度來分析，每一個法律意義上的權(quán)利主體都享有依法合理追求和獲取自己最大利益的正當(dāng)權(quán)利，也享有依法維護(hù)自己正當(dāng)利益的權(quán)利。因?yàn)槊恳粋€人追求的利益是不同的，因此，形成了追求利益的多樣性。但同時(shí)，“作為理性的經(jīng)濟(jì)人，對利益的追求方向趨同，一個人在追求自身利益的時(shí)候，會與其他人的行為發(fā)生摩擦，甚至一個人追求的利益同其他人的利益發(fā)生沖突和碰撞，相互之間形成一種競爭、矛盾和對立和關(guān)系”。具體到機(jī)動車保險(xiǎn)案件當(dāng)中，保險(xiǎn)當(dāng)事人的某些權(quán)

2、利需要相互配合才能實(shí)現(xiàn)，否則，就會發(fā)生沖突和矛盾。保險(xiǎn)核定，即權(quán)利人選擇有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對發(fā)生事故的保險(xiǎn)車輛進(jìn)行損失的核定，以修復(fù)為原則，確定修理項(xiàng)目及方式和費(fèi)用。保險(xiǎn)人核定時(shí)必須考慮到被保險(xiǎn)人的權(quán)利，否則，處于利益的考慮，被保險(xiǎn)人勢必對于保險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)的選擇權(quán)和定損結(jié)論的公正性產(chǎn)生懷疑。很多糾紛中，由于保險(xiǎn)公司延遲定損，被保險(xiǎn)人自行委托評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行了定損。這種單方行為是否有效?究竟如何確定定損權(quán)的歸屬。首先要理清定損的性質(zhì)，并梳理保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。   被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)   一、被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后的通知義務(wù)和協(xié)助檢驗(yàn)義務(wù) 

3、;  對于保險(xiǎn)理賠中的定損，我國保險(xiǎn)法第二十一條對被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)通知義務(wù)做出了規(guī)定，這是個強(qiáng)制性規(guī)定。違反該規(guī)定，義務(wù)人必須承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。實(shí)務(wù)中一般認(rèn)定為被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。此項(xiàng)通知義務(wù)的主要目的是讓保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)能立即展開對保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、責(zé)任、損失程度等情況的調(diào)查，不致因調(diào)查的遲延而喪失證據(jù)，影響責(zé)任的確定。我國合同法第六十條規(guī)定合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，按照約定全面履行自己的義務(wù)，包括通知、協(xié)助等義務(wù)。由于保險(xiǎn)合同本質(zhì)上仍屬于合同的范疇，故被保險(xiǎn)人也有協(xié)助被保險(xiǎn)人開展保險(xiǎn)理賠程序的義務(wù)。被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人立即展開

4、理賠工作，被保險(xiǎn)人的損失才能及時(shí)得到賠償。所以說被保險(xiǎn)人履行該義務(wù)是為了保證其權(quán)利的更好實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，已經(jīng)得到理論界和實(shí)務(wù)界的認(rèn)同，這點(diǎn)毋庸置疑，最大誠信原則的衍生原則包括如實(shí)告知、明確說明、出險(xiǎn)通知等保險(xiǎn)法律規(guī)則。   如果因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在事發(fā)之后沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)人，及違背了合同義務(wù)，也違反了法律的規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的后果。根據(jù)保險(xiǎn)法第二十一條還規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失沒有履行或遲延通知義務(wù)，不配合定損導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法確定保險(xiǎn)事故的損失，不承擔(dān)賠償責(zé)任。此條規(guī)定很合理。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場一個明顯特征是信息的不對稱?，F(xiàn)實(shí)中不乏不法分子利

5、用保險(xiǎn)公司管理上的疏漏，在理賠過程中非法操作，虛構(gòu)或故意制造保險(xiǎn)事故，牟取保險(xiǎn)賠付金惡意騙保，不僅損害其他被保險(xiǎn)人的利益，而且加大保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，破壞保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定。根據(jù)中國保監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前約有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐。騙保牟取盈利收入已經(jīng)成為不少汽修店的潛規(guī)則，修理店常常和車主、保險(xiǎn)公司定損員勾通行騙。此項(xiàng)強(qiáng)制性通知義務(wù)的規(guī)定便是針對保險(xiǎn)欺詐行徑和一些不誠信的被保險(xiǎn)人故意不配合定損的情況，存在一定的合理性。   二、被保險(xiǎn)人的協(xié)商權(quán)   協(xié)商確定原則，一般情況下，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)人就維修費(fèi)用、方式、項(xiàng)目協(xié)商一致后，被

6、保險(xiǎn)人可以到保險(xiǎn)人推薦的維修單位進(jìn)行維修，被保險(xiǎn)人無需支付維修費(fèi)，由保險(xiǎn)公司于維修單位直接進(jìn)行結(jié)算。如果合同約定被保險(xiǎn)人可以自行選擇維修單位，被保險(xiǎn)人支付維修費(fèi)后，在保險(xiǎn)人同意的額度之內(nèi)將維修發(fā)票交給保險(xiǎn)人予以報(bào)銷。但是實(shí)務(wù)中，存在保險(xiǎn)人在格式條款中單方確定定損或者合同沒有約定被保險(xiǎn)人可以自行選擇修理廠而被保險(xiǎn)人又自行維修的情況，導(dǎo)致事后雙方產(chǎn)生爭議。保險(xiǎn)公司顯得理直氣壯，依仗這些霸王條款，實(shí)際上完全操控了車輛的維修方式和項(xiàng)目等流程。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同條款來認(rèn)定其擁有選擇公估機(jī)構(gòu)或者由自己來定損的權(quán)利，究竟有無依據(jù)呢?因此對于此條文的解讀要非常謹(jǐn)慎。   首先，

7、此條條款的出處是針對我國交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定，而車輛損失險(xiǎn)和商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)屬于商業(yè)險(xiǎn)，直接引用需要充分的法律依據(jù)。   其次，該條款強(qiáng)調(diào)了雙方當(dāng)事人在定損問題上擁有平等權(quán)利，即雙方共同協(xié)商確定定損。也就是說，被保險(xiǎn)人有配合進(jìn)行檢驗(yàn)的義務(wù)，同時(shí)也擁有協(xié)商權(quán)。從立法目的上看，該條款規(guī)定的保險(xiǎn)公司的有重新核定權(quán)，也是有一定條件的，保險(xiǎn)公司重新鑒定、評估應(yīng)當(dāng)說明具體的理由，并提供足以引起對原鑒定、評估結(jié)論合理懷疑的證據(jù)。由此可見，雙方當(dāng)事人是互負(fù)義務(wù)，雙方應(yīng)在遵循平等、自愿的基礎(chǔ)上協(xié)商確定。也就是說，不僅保險(xiǎn)公司有對金額的不認(rèn)可權(quán)，被保險(xiǎn)人同樣有對定損金額的不認(rèn)可權(quán)。&#

8、160;  因?yàn)閷ΡｋU(xiǎn)公司初次作出的定損報(bào)告不認(rèn)可，原告在沒有和保險(xiǎn)公司協(xié)商就另行委托他人定損并維修，在法院判定其自行定損沒有依據(jù)的情況下。被保險(xiǎn)人由于處理保險(xiǎn)事故的經(jīng)驗(yàn)不豐富，對保險(xiǎn)公司的運(yùn)作和操作流程不熟悉，往往不知道可以通過追加定損或進(jìn)行協(xié)商來維護(hù)自身的利益。這就引出一個問題:如果雙方對事故車輛的核定沒有達(dá)成協(xié)議，如何解決定損呢?又如在雙車事故中，事故雙方當(dāng)事人承擔(dān)同等責(zé)任的情況下，定損過程中可能一家保險(xiǎn)公司對另一家保險(xiǎn)公司的核定方式產(chǎn)生異議。針對這些情況，一個可行的辦法是引入一個第三方協(xié)調(diào)機(jī)制，解決協(xié)商不成時(shí)的困局，以避免因車輛已經(jīng)修復(fù)導(dǎo)致無法鑒定的情況下發(fā)生不必要

9、的紛爭。   再次，保險(xiǎn)公司在把此條條款應(yīng)用到機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款當(dāng)中時(shí)必須盡到解釋說明的義務(wù)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)于定損的條款一般都如此規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人沒有履行及時(shí)通知的義務(wù)而自行維修的費(fèi)用，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕理賠。對于此保險(xiǎn)合同條款，屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。在投保人購買保險(xiǎn)時(shí)，其保險(xiǎn)單或其他憑證上對重要條款或格式條款要用黑色明顯的字體作出足以引起投保人注意。同時(shí)并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。為了證實(shí)投被保險(xiǎn)人對自己權(quán)利免除的知情權(quán)，法院在審理過程中必須核實(shí)此條款的交付，如果保險(xiǎn)人未作提示或者明確說明的，該條款將不產(chǎn)生

10、效力，不能作為審理依據(jù)。   最后，該條款只是對權(quán)利的規(guī)定，不是義務(wù)性約束，不是雙方必須“協(xié)商一致”，更不是必須征得“保險(xiǎn)人同意”。如果保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后既不到現(xiàn)場查勘，也不出具定損單，在協(xié)商無果的情況下被保險(xiǎn)人為避免損失擴(kuò)大當(dāng)然可以自行委托評估機(jī)構(gòu)評估。另外，車輛損失保險(xiǎn)合同中關(guān)于修車的規(guī)定“需經(jīng)承保公司同意認(rèn)可簽字后，方可追加修理項(xiàng)目。否則保險(xiǎn)公司拒絕賠償追加部分”該條款明顯是約束了投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利，變相確定了保險(xiǎn)公司對核定的決定權(quán)，不合理、也不公平。談保險(xiǎn)車輛損失定損權(quán)之爭劉曉蕊  發(fā)布時(shí)間：2013-01-05 14:44:48

11、  內(nèi)容提要  保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司派勘探人員勘探現(xiàn)場后，未及時(shí)給予答復(fù)，投保人單方委托物價(jià)認(rèn)證部門對事故車輛進(jìn)行定損，投保人依據(jù)物價(jià)認(rèn)證部門的結(jié)論書向保險(xiǎn)公司索賠遭拒絕。物價(jià)部門出具的價(jià)格認(rèn)證結(jié)論書與保險(xiǎn)公司出具的核損單數(shù)額相距甚遠(yuǎn)，兩者如何采信？其中涉及到保險(xiǎn)公司與物價(jià)部門的定損權(quán)之爭，本文從兩者單獨(dú)定損的利弊及定損權(quán)實(shí)質(zhì)的角度進(jìn)行分析，提出折中的解決辦法。    關(guān)鍵詞  保險(xiǎn)事故  定損   鑒定 &#

12、160;      近年來，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后向保險(xiǎn)公司索賠遭拒的案例越發(fā)增多，其中一個重要原因是保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人持有的物價(jià)認(rèn)證中心的定損結(jié)論有異議，保險(xiǎn)公司認(rèn)為該結(jié)論剝奪了保險(xiǎn)公司的定損參與權(quán)。在保險(xiǎn)車輛損失定損權(quán)的歸屬問題上保險(xiǎn)公司與物價(jià)部門各占旗角，相持不下，由此導(dǎo)致許多保險(xiǎn)糾紛訴諸法院。    一、保險(xiǎn)車輛定損中的權(quán)利之爭    定損是保險(xiǎn)車輛在發(fā)生交通事故后對其損失進(jìn)行確定，并將損失結(jié)論作為保險(xiǎn)公司賠付的依據(jù)。機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款第十四條規(guī)定：

13、“被保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償?！痹摋l款確定了兩條保險(xiǎn)車輛 定損原則：一是盡量修復(fù)原則，二是協(xié)商定價(jià)原則。我國現(xiàn)有的定損機(jī)構(gòu)主要有：由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的估損、鑒定業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)，受當(dāng)?shù)毓步煌ú块T委托，由當(dāng)?shù)貎r(jià)格事務(wù)所組成的道路交通事故物損價(jià)格認(rèn)證中心，相關(guān)保險(xiǎn)車輛在當(dāng)?shù)卦O(shè)立的特約維修部門。實(shí)踐中，定損權(quán)之爭主要來源于保險(xiǎn)公司和物價(jià)部門。    （一）保險(xiǎn)公司的定損權(quán)  &

14、#160; 保險(xiǎn)公司認(rèn)為其在保險(xiǎn)車輛定損中作為承保方和保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)者有絕對的定損權(quán)，其定損參與權(quán)、知情權(quán)不可剝奪。主要依據(jù)是保險(xiǎn)法第二十三條：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定”。一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中特別約定“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人必須到指定的定損地點(diǎn)進(jìn)行定損，被保險(xiǎn)人未到指定地點(diǎn)定損的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)公司對該特別約定的解釋是：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司根據(jù)事故發(fā)生地指定最近的定損點(diǎn)，被保險(xiǎn)人必須到其指定的定損點(diǎn)定損。保險(xiǎn)公司通過此類條款將定損權(quán)據(jù)為己有。該類條款對被保險(xiǎn)人不利之處在于：保險(xiǎn)

15、合同訂立時(shí)被保險(xiǎn)人對定損點(diǎn)無法知曉，且定損點(diǎn)的選定及指定期限都由保險(xiǎn)公司單方?jīng)Q定，被保險(xiǎn)人完全處于被動地位，導(dǎo)致此種定損的結(jié)果往往不為被保險(xiǎn)人所接受。    （二）物價(jià)中心的定損權(quán)    1990年，為適應(yīng)司法機(jī)關(guān)追訴刑事犯罪時(shí)定罪量刑的需要，各地價(jià)格主管部門相繼成立了價(jià)格事務(wù)所，進(jìn)行涉案物品的價(jià)格鑒證服務(wù)。2000年左右，根據(jù)國務(wù)院清理整頓經(jīng)濟(jì)鑒證類社會中介機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于規(guī)范價(jià)格鑒證機(jī)構(gòu)管理意見的要求，價(jià)格事務(wù)所遂更名為價(jià)格認(rèn)證中心，其職能、定位是對涉案物品的價(jià)格進(jìn)行鑒定和評估。另外，按照國務(wù)院頒布的道路交通事

16、故處理辦法(簡稱辦法) 第6 條規(guī)定:“(公安機(jī)關(guān)) 根據(jù)人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的程度和數(shù)額,交通事故分為輕微事故、一般事故、重大事故和特大事故,對損害賠償進(jìn)行調(diào)解”。第11條:“公安機(jī)關(guān)對交通事故的車輛、物品等,應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要,及時(shí)指派專業(yè)人員或聘請有專門知識的人進(jìn)行檢驗(yàn)或者鑒定”。2004年5月1日實(shí)施的道路交通安全法規(guī)定,交通警察應(yīng)當(dāng)對交通事故現(xiàn)場進(jìn)行勘驗(yàn)、檢查、收集證據(jù)；因收集證據(jù)的需要,可以扣留事故車輛,但是應(yīng)當(dāng)妥善保管,以備核查。因此,公安交通管理部門委托價(jià)格認(rèn)證中心對事故車輛、車載物品、道路設(shè)施等的損失程度和數(shù)額做出鑒定,并經(jīng)公安部門核定,作為處理交通事故

17、時(shí)確定賠償并對當(dāng)事人進(jìn)行行政或刑事處罰的依據(jù),在程序上和行為上均是合法有效的。在某些地區(qū)，交警部門會在處理交通事故的第一時(shí)間委托物價(jià)局價(jià)格認(rèn)證中心對事故車輛進(jìn)行定損，然后通知車主繳納鑒定費(fèi)領(lǐng)取認(rèn)證報(bào)告，否則就不予出具事故認(rèn)定書，不放行事故車輛。由于物價(jià)中心的定損權(quán)來源于交警部門的委托，故其作出的評估結(jié)論書一般標(biāo)明案件性質(zhì)為“行政”性質(zhì)，價(jià)格鑒定的目的是“為交警部門處理案件提供鑒定標(biāo)的價(jià)格依據(jù)”。    二、兩個定損部門單獨(dú)定損的弊端及其實(shí)質(zhì)分析    （一）保險(xiǎn)公司單獨(dú)定損的弊端   

18、 一般保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)理賠方案由保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人協(xié)商決定，由雙方協(xié)商對事故車輛進(jìn)行檢驗(yàn)，明確修理項(xiàng)目、修理方式和修理費(fèi)用。保險(xiǎn)公司要向有一定資質(zhì)的二級以上維修廠詢問價(jià)格情況或通過事故車輛定損系統(tǒng)來確定修理費(fèi)用，如果對確定的修理費(fèi)用無異議，保險(xiǎn)公司即與被保險(xiǎn)人、車輛事故第三方共同簽訂機(jī)動車輛保險(xiǎn)定損確認(rèn)書。然而，由于保險(xiǎn)公司一般有自己的定損部門，在被保險(xiǎn)人不予配合或單方委托物價(jià)中心出具鑒定結(jié)論時(shí)，保險(xiǎn)公司會自行出具一份事故車輛損失確認(rèn)清單。對于事故車輛的損失評估，保險(xiǎn)公司是以汽車修理廠的損失修理項(xiàng)目作為定價(jià)的依據(jù)，而汽車修理廠的利益往往取決于保險(xiǎn)公司對它的取舍，因而保險(xiǎn)公司作為損

19、失修理費(fèi)的最終承擔(dān)者，對于理賠數(shù)額與車輛損壞狀況、修理方式、零配件的質(zhì)量等有直接的影響，這就造成了保險(xiǎn)公司既是“裁判員”，又是“運(yùn)動員”的局面。實(shí)踐中，由于保險(xiǎn)公司出具的損失定價(jià)較低，很難為被保險(xiǎn)人所接受，往往導(dǎo)致雙方對損失數(shù)額產(chǎn)生爭議。    （二）物價(jià)中心定損的弊端    實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人提交的由物價(jià)認(rèn)證中心作出的評估報(bào)告一般由結(jié)論書和鑒定結(jié)果報(bào)告兩部分組成，存在形式上的瑕疵：一是缺少機(jī)構(gòu)評估資質(zhì)、鑒證人員的執(zhí)業(yè)資格、鑒定事項(xiàng)、檢驗(yàn)過程及詳細(xì)的檢材資料和照片，不具備司法鑒定的形式要件；二是部分價(jià)格認(rèn)證報(bào)告均是需

20、要更換零件的項(xiàng)目和價(jià)格，不見需要修復(fù)的機(jī)件，只定價(jià)不定損，也缺少對殘值部分的認(rèn)定；三是大部分報(bào)告中標(biāo)明案件性質(zhì)為“行政”性質(zhì)，價(jià)格鑒定的目的是為交警部門處理案件提供鑒定標(biāo)的價(jià)格依據(jù)，被保險(xiǎn)人將其直接作為理賠的依據(jù)保險(xiǎn)公司不認(rèn)可。從內(nèi)容和評估結(jié)論上看，評估價(jià)格存在虛高現(xiàn)象，由于評估結(jié)論與定損費(fèi)用的收取成正比關(guān)系，不排除認(rèn)證中心在其中存在利益因素；而且機(jī)動車定損作為一項(xiàng)專業(yè)性的工作，對定損人員具有較高的要求，認(rèn)證中心的定損人員不具備專業(yè)的資質(zhì)和技能，造成評估結(jié)果有失偏頗。    （三）定損權(quán)的實(shí)質(zhì)分析    1.定損是

21、合同權(quán)利    定損作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后確定保險(xiǎn)標(biāo)的損失從而最終確定保險(xiǎn)責(zé)任的必經(jīng)過程，實(shí)際是保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)賦予保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方的權(quán)利。保險(xiǎn)合同作為雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，是在平等協(xié)商、意思自治的基礎(chǔ)上簽訂的，合同明確約定“被保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損或致使第三者財(cái)產(chǎn)損壞，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人須會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。”可見定損是雙方所共同享有的權(quán)利，任何一方都不能剝奪另一方對定損的參與權(quán)和知情權(quán)，如果權(quán)利受到剝奪，那么對鑒定結(jié)論有異議的一方有權(quán)申請重新鑒定，這是保險(xiǎn)合同所約定的權(quán)利。

22、0;   2.“強(qiáng)制定損”違反合同意思自治    在審判實(shí)踐中，一些當(dāng)事人（被保險(xiǎn)人）常常會提出，事故發(fā)生后其向保險(xiǎn)公司報(bào)案了，保險(xiǎn)公司沒有及時(shí)定損，而交警部門直接委托物價(jià)部門的價(jià)格認(rèn)證中心對事故車輛損失進(jìn)行了鑒定， 作為被保險(xiǎn)人其已經(jīng)履行了對保險(xiǎn)人的通知義務(wù)，同時(shí)價(jià)格鑒定結(jié)論是交警部門委托的，并非其單方委托，該鑒定結(jié)論具有行政屬性，保險(xiǎn)公司沒有理由拒賠。那么，應(yīng)該如何看待價(jià)格認(rèn)證中心的定損呢？價(jià)格認(rèn)證和車輛定損具有不同的內(nèi)涵。價(jià)格認(rèn)證是“對有形財(cái)產(chǎn)和無形資產(chǎn)及有償服務(wù)的價(jià)格進(jìn)行測算、評估，發(fā)表具有證明效力或咨詢效

23、力的意見或出具價(jià)格評估報(bào)告”，而車輛損失鑒定，尤其是保險(xiǎn)車輛定損，則要立足于保險(xiǎn)理賠的損失補(bǔ)償性原則，通過系統(tǒng)化、專業(yè)化的工作來判別機(jī)動車部件的損失程度，有無修復(fù)價(jià)值，是否需要更換配件，以及評估車輛的殘值和折舊等問題，這些都不同于價(jià)格認(rèn)證中對商品和服務(wù)的定價(jià)。也有人把交警委托物價(jià)中心定損稱為“強(qiáng)制定損”，對于定損中心的強(qiáng)制定損,中國保監(jiān)會和各保險(xiǎn)公司均予抵制。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會認(rèn)為,交通事故處理及“涉案物品”價(jià)值鑒定與保險(xiǎn)責(zé)任事故定損理賠分屬不同的法律范疇,前者由行政法律法規(guī)調(diào)整,后者由民事法律法規(guī)調(diào)整，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間形成的是一種保險(xiǎn)合同關(guān)系,是民事法律關(guān)系,受民法通則、保險(xiǎn)法、合同法等法律法

24、規(guī)調(diào)整,因此,保險(xiǎn)事故車輛定損只能依照保險(xiǎn)合同的約定由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人協(xié)商進(jìn)行,或依法定程序解決。如果由行政權(quán)力機(jī)構(gòu)強(qiáng)行介入保險(xiǎn)定損,不僅是對保險(xiǎn)合同當(dāng)事人合法權(quán)益的侵害,而且客觀上將使保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)失控。     3.定損既是權(quán)利也是義務(wù)    保險(xiǎn)合同明確約定定損由雙方協(xié)商進(jìn)行，如果一方單獨(dú)進(jìn)行定損，另一方對定損結(jié)論有異議的，可申請重新鑒定，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人均有參與定損的權(quán)利也有協(xié)助定損的義務(wù)。保險(xiǎn)公司單獨(dú)定損未通知被保險(xiǎn)人，或通知被保險(xiǎn)人而被保險(xiǎn)人對定損結(jié)果不認(rèn)可的，保險(xiǎn)人有權(quán)申請重新鑒定；被保險(xiǎn)人

25、報(bào)案后保險(xiǎn)公司沒有及時(shí)定損而委托價(jià)格認(rèn)證中心定損，或事故發(fā)生后交警直接委托價(jià)格認(rèn)證中心定損的，由于保險(xiǎn)人沒有參與定損過程，故其對定損結(jié)果有異議時(shí)也可申請重新鑒定。在實(shí)踐中保險(xiǎn)公司單純將定損界定為自己的權(quán)利而忽視了定損也是其應(yīng)盡的義務(wù)，在接到被保險(xiǎn)人的報(bào)案后應(yīng)及時(shí)受理并給出受理意見，對事故車輛進(jìn)行勘驗(yàn)、及時(shí)定損并履行賠付義務(wù)，一些保險(xiǎn)公司不認(rèn)可物價(jià)認(rèn)證中心的鑒定結(jié)論又不申請重新鑒定，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)敗訴的不利后果。    三、定損中立的必要性    在保險(xiǎn)合同糾紛案件審理中，由于雙方對鑒定結(jié)論不認(rèn)可要求重新鑒定的案件數(shù)量呈上

26、升趨勢，大大延長了案件審理期間，增加了訴訟成本，一些保險(xiǎn)合同糾紛案件甚至要經(jīng)過三次鑒定，而糾紛最終的解決方式無疑是雙方對法院委托鑒定結(jié)論的結(jié)果予以確認(rèn)，期間鑒定費(fèi)用就達(dá)上萬元，給保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人造成了不必要的損失。車險(xiǎn)理賠包含了查勘、定損、核價(jià)、核賠等多個環(huán)節(jié)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對理賠環(huán)節(jié)高效、細(xì)化、專業(yè)的要求越來越高。由保險(xiǎn)公司“既當(dāng)裁判員，又當(dāng)運(yùn)動員”來對保險(xiǎn)事故車輛進(jìn)行定損這種傳統(tǒng)模式，因缺乏公允性而受到越來越多的質(zhì)疑，把定損環(huán)節(jié)從理賠環(huán)節(jié)中剝離出去，由第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行已成為愈來愈明顯的趨勢。    中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會保監(jiān)復(fù)【2001】88

27、號：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故后，對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失進(jìn)行評估理算，是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司依法享有的民事權(quán)利。雙方既可以自愿協(xié)商，也可以共同委托第三方即依法設(shè)立的評估機(jī)構(gòu)或具有法定資格的專家，對保險(xiǎn)事故進(jìn)行評估和鑒定，或者在雙方無法達(dá)成一致意見時(shí)，在訴訟和仲裁程序中依法確定。除非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方自愿委托物價(jià)部門進(jìn)行評估定損或者其定損結(jié)論得到裁判機(jī)關(guān)的采信，否則該定損結(jié)論對被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司沒有約束力?！惫蕦囕v定損問題，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在訂立合同時(shí)或保險(xiǎn)事故發(fā)生后積極協(xié)商確定定損機(jī)構(gòu)，目前較為中立的定損機(jī)構(gòu)可以選擇保險(xiǎn)公估公司、專業(yè)的車損評估、鑒定機(jī)構(gòu)等，在公平、公開、公正的基礎(chǔ)上對車輛損失進(jìn)行

28、鑒定，增加定損過程的透明度，防止暗箱操作。另外還可以考慮，物價(jià)認(rèn)證中心對車輛定損時(shí)通知被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司到場，在聽取雙方意見的基礎(chǔ)上進(jìn)行定損，使定損結(jié)果更加公正。這種做法由于充分保護(hù)了保險(xiǎn)公司的定損參與權(quán)，使其容易認(rèn)同定損結(jié)果，減少重復(fù)鑒定的繁瑣，有利于保險(xiǎn)糾紛的及時(shí)化解，實(shí)現(xiàn)雙方當(dāng)事人利益的最大化。交通事故車物定損工作的實(shí)踐與思考2013-09-04 10:46:21      中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)網(wǎng)近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，人們生活水平的改善和社會購買力的整體提升，機(jī)動車輛的擁有量大幅度增加，從而也導(dǎo)致交通事故頻發(fā)。據(jù)從市縣級公安交警部門調(diào)查的情

29、況看，區(qū)域內(nèi)交通事故每年的受理量不少于3000件，且每年以10%的比例增加。從2000年開始，全國各級價(jià)格主管部門的價(jià)格認(rèn)證機(jī)構(gòu)，陸續(xù)參與對交通事故車輛、車載物資和撞損財(cái)產(chǎn)損失價(jià)格認(rèn)證工作。對有效緩解交通事故處理壓力，減少爭議，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益發(fā)揮了積極作用，并積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，也發(fā)現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)亟待完善和解決的問題。一、交通事故車物定損工作的部門和現(xiàn)狀1、保險(xiǎn)公司定損。交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)法等相關(guān)規(guī)定，對各自投保的車輛進(jìn)行定損，定損后車主自主修車，修車款打入車主帳戶中。保險(xiǎn)公司與車主達(dá)成 合解，視為和諧處理交通事故爭議最有效途徑。近年來，各大保險(xiǎn)公司加大對投保車輛和車載物

30、資損失理賠工作管理力度，加強(qiáng)自律，改進(jìn)工作作風(fēng)，不斷提高工作效率。使車輛理賠工作，越來越得到人們的理解、配合和支持。目前，在公安交警部門受理的交通事故中，保險(xiǎn)公司按照定損理賠程序，與保戶達(dá)成合解的占事故發(fā)生總量的60%以上。2、價(jià)格認(rèn)證機(jī)構(gòu)定損。價(jià)格認(rèn)證機(jī)構(gòu)是各級價(jià)格主管部門設(shè)立的專司涉案資產(chǎn)價(jià)格認(rèn)證工作的事業(yè)單位。其受理的交通事故車輛和財(cái)物定損，主要來自公安交警、法院、保險(xiǎn)公司和車主的委托。其表現(xiàn)形式：一是經(jīng)公安交警部門協(xié)商調(diào)解無效的;二是法院受理后，開庭審理爭議較大的;三是保險(xiǎn)公司定損后，車主認(rèn)為不合理的;四是當(dāng)事人主張可繼續(xù)追償?shù)?。多年來，各地市縣級價(jià)格認(rèn)證機(jī)構(gòu)均成立了交通事故車物定損小

31、組，并配置2-3名專職價(jià)格鑒定人員，專門受理交通事故車物定損。此項(xiàng)工作在各地一直有條不紊地開展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，地市縣級價(jià)格認(rèn)證機(jī)構(gòu)每年業(yè)務(wù)受理量不低于300件，多者達(dá)千件以上，為保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，化解糾紛，維護(hù)社會穩(wěn)定，促進(jìn)當(dāng)進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了很大作用。3、中介價(jià)格評估機(jī)構(gòu)定損。目前，中介社會價(jià)格評估機(jī)構(gòu)參與交通事故車輛定損的業(yè)務(wù)逐年增加，這些中介機(jī)構(gòu)有司法部門批準(zhǔn)成立的，有車輛協(xié)會組織成立的，還有政府業(yè)務(wù)主管部門批準(zhǔn)成立的。中介價(jià)格評估機(jī)構(gòu)受理的交通事故車物定損，主要是保險(xiǎn)公司和當(dāng)事人個人委托的。由于中介社會評估機(jī)構(gòu)成立批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)政出多門，把關(guān)不夠嚴(yán)格， 加上批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)難以與政府相關(guān)部門進(jìn)行有效地勾

32、通和聯(lián)系，因此，尚未制定有效的本系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)交通事故車物定損具體實(shí)施細(xì)則和管理辦法。更沒有專門的監(jiān)督、評審和復(fù)核機(jī)構(gòu)，因此出具的價(jià)格評估報(bào)告，查勘過程簡單，計(jì)算方法單一，邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn)，往往會引起爭議等。目前，中介社會評估機(jī)構(gòu)參與交通事故車物定損的受理量不大。隨著國家價(jià)格評估法和相關(guān)法律法規(guī)的出臺，中介價(jià)格評估機(jī)構(gòu)參與交通事故車物定損業(yè)務(wù)受理量將逐步加大。二、交通事故車物定損工作亟待理順和解決的問題1、保險(xiǎn)公司繼續(xù)發(fā)揮主力作用目前，行駛的機(jī)動車輛大部分都投保了不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)，其中60%以上的車輛投保了三者險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)，發(fā)生交通事故后，如何有效和快速地進(jìn)行定損和理賠，這是保險(xiǎn)理賠的關(guān)鍵所在?，F(xiàn)行的做法是

33、各大保險(xiǎn)公司在基層配置了專業(yè)理賠人員和車輛，一旦出現(xiàn)事故，迅速到達(dá)第一現(xiàn)場，隨即進(jìn)行定損、理賠、付費(fèi)等項(xiàng)工作。這種理賠方式和方法已實(shí)施幾十年，并積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。這是人性化理賠最有效的方法。不管是保險(xiǎn)公司自身定損，還是保險(xiǎn)公司委托他人定損，只要當(dāng)事人愿意接受，能夠達(dá)成合解，都是有效的、合法的。隨著政策的變化和人們思想意識水平的提高，以及定損理賠難度加大，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該不斷完善以下工作。一是加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷提升服務(wù)不平。保險(xiǎn)公司要贏得保戶的信譽(yù)，保險(xiǎn)理賠是關(guān)鍵一環(huán)，在定損理賠中，首要的是維護(hù)保戶的權(quán)益，虛心聽取不同意見，耐心做好政策性宣傳和技術(shù)環(huán)節(jié)的解釋工作，改善工作方式和方法，避免爭議和糾紛。二是優(yōu)化和完善車輛配件查詢系統(tǒng)，不斷提高科學(xué)定損水平。各保險(xiǎn)公司都要建立全國統(tǒng)一的機(jī)動車和機(jī)動車配件查詢系統(tǒng)，配置專業(yè)的技術(shù)、查詢和測算人員，及時(shí)反饋和修正配件價(jià)格信息，逐步改變查詢系統(tǒng)內(nèi)配件項(xiàng)目不全，價(jià)格高低不一，甚至無據(jù)可查等情況的發(fā)生。三是規(guī)范辦案程序，打造一流定損理賠隊(duì)伍。首先是按照保險(xiǎn)法等有關(guān)法律規(guī)定，不斷地總結(jié)和完善定損理賠操作規(guī)范、規(guī)章制度和實(shí)施細(xì)則等，進(jìn)一步規(guī)范辦案行為。再是加強(qiáng)現(xiàn)場勘查硬件設(shè)備的建設(shè)，配置先進(jìn)、科學(xué)、高效的車輛檢測系統(tǒng)。其次