積極應對金融技術(shù)進步對我國金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)

1、積極應對金融技術(shù)進步對我國金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)一、國內(nèi)外金融技術(shù)進步的基本情況120世紀后半期國際金融技術(shù)進步的顯著特征電子化與網(wǎng)絡(luò)化20世紀50年代以來，科學技術(shù)與世界經(jīng)濟全球化趨勢迅猛發(fā)展，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了廣泛而深刻的影響，并引發(fā)了其根本性變革。世界范圍內(nèi)以金融變革和創(chuàng)新為特征的金融技術(shù)進步不斷深化，使得金融產(chǎn)業(yè)和金融市場呈現(xiàn)出異彩紛呈的發(fā)展勢頭。金融業(yè)通過信息技術(shù)的應用提高了競爭能力，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(1)信息化水平的提高，金融業(yè)可以借助信息技術(shù)開發(fā)新的金融工具，更好地滿足客戶多樣化的服務需求，提高金融資本效率和金融競爭力。(2)信息技術(shù)改變了金融機構(gòu)的營銷理念，促使其從粗放經(jīng)

2、營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)化，向高科技要效益。(3)面對信息技術(shù)引發(fā)的金融創(chuàng)新浪潮，銀行開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，從存放款的中介機構(gòu)變成投資理財機構(gòu)，從產(chǎn)品導向轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧颉?0世紀90年代以后，全球計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使得金融電子化朝著網(wǎng)絡(luò)化方向快速發(fā)展。1995年以后，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，標志著當代金融技術(shù)進入了網(wǎng)絡(luò)金融時代。2我國金融技術(shù)進步發(fā)展歷程及現(xiàn)狀我國金融技術(shù)進步的發(fā)展歷程是與20世紀60年代計算機進入金融領(lǐng)域，改變金融行業(yè)落后、過時的結(jié)算手段的努力緊密相關(guān)的。70年代中期引進國外小型機進行銀行電子化試點，拉開了我國銀行電子化的序幕。改革開放以來，金融業(yè)建設(shè)按照“六五”作預備、“七五”打

3、基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展戰(zhàn)略，金融電子化水平有了較大的提高?？傮w上看，我國金融技術(shù)進步發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：1957年起到70年代末期的單機處理階段；80年代的聯(lián)機實時處理階段；80年代末期至今的金融電子化聯(lián)機網(wǎng)絡(luò)階段。目前我國金融技術(shù)進步已進入全面發(fā)展階段，基本實現(xiàn)了業(yè)務操作自動化、信息處理網(wǎng)絡(luò)化、社會服務多元化、客戶結(jié)算電子化。3我國金融技術(shù)進步發(fā)展中存在的主要問題我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計算機及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與金融業(yè)務的發(fā)展，非凡是由于亞洲金融危機而帶來的對金融風險防范與控制的要求相比，還存在著

4、一些不可忽視的問題。(1)缺乏總體規(guī)劃和標準的約束。我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標準的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗，標準化意識不強，開發(fā)的各類業(yè)務系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和信息格式標準，造成社會勞動的浪費。(2)內(nèi)控機制不健全或執(zhí)行不嚴帶來的風險。一是在金融業(yè)務電子化的推廣過程中，因沒有嚴格的內(nèi)控配套措施及時出臺，為風險的產(chǎn)生提供了條件。二是在電子化程序的運行過程中，違章操作和違章維護也為風險的產(chǎn)生提供了可能。(3)網(wǎng)絡(luò)安全防范不力帶來的風險。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查顯示，我國金融系統(tǒng)絕大部分涉及資金的重要網(wǎng)絡(luò)都缺少完備的網(wǎng)絡(luò)安全防護措施，如有的沒有專職的網(wǎng)絡(luò)治理人員；局域網(wǎng)絡(luò)

5、未設(shè)置防火墻；在無完備的安全防護措施的情況下，資金清算等重要業(yè)務處理系統(tǒng)與其他信息系統(tǒng)共用一個網(wǎng)絡(luò)；內(nèi)部局域網(wǎng)的工作站可隨意訪問互聯(lián)網(wǎng)站點；遠程客戶機可通過撥號方式無限制地訪問主機系統(tǒng)等。(4)缺乏整個信息系統(tǒng)安全審計體系。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務的最大特點在于其風險的非行業(yè)性和外生性。而由于缺乏安全審計系統(tǒng)，所以很難發(fā)現(xiàn)各種潛在的安全漏洞，非凡是因系統(tǒng)配置的不斷變化造成的漏洞和操作系統(tǒng)本身的漏洞。(5)金融裝備落后，國產(chǎn)化程度低形成金融安全重大隱患。我國金融電子化的平臺軟件和電子設(shè)備的核心技術(shù)大都是從國外進口，在金融設(shè)備引進過程中，主要是以消費行為方式引進，金融機構(gòu)關(guān)注較多的是消費技

6、術(shù)，而非研制開發(fā)和設(shè)計技術(shù)。造成金融系統(tǒng)核心技術(shù)對國外技術(shù)的依靠性越來越大，導致我國金融安全的基礎(chǔ)極為脆弱。(6)缺乏復合型高級金融治理人才。20世紀90年代以來，利用金融數(shù)學和金融工程設(shè)計、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務，開拓金融市場，防范金融風險已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。而在我國金融系統(tǒng)中，缺乏既有組織建設(shè)大型金融計算機信息系統(tǒng)工程實踐經(jīng)歷，又熟悉金融業(yè)務運行和治理決策知識的復合型人才。二、金融網(wǎng)絡(luò)化對金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)以及網(wǎng)絡(luò)化金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗1金融網(wǎng)絡(luò)化對各國金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展對各國金融監(jiān)管產(chǎn)生了顯著影響，使各國監(jiān)管機構(gòu)的業(yè)務及功能發(fā)生了變化。(1)網(wǎng)

7、絡(luò)化將使金融業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生根本性變革，比如經(jīng)營方式、業(yè)務內(nèi)容、競爭力等。非凡是網(wǎng)上銀行突破了時空局限，引發(fā)市場競爭的加劇，使得傳統(tǒng)銀行一部分業(yè)務轉(zhuǎn)向依托無邊界的互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠獲準在其注冊的地區(qū)以外經(jīng)營業(yè)務，世界各地的居民都是其潛在客戶。假如缺乏完善的監(jiān)管制度，一旦該金融機構(gòu)出現(xiàn)問題，則會因網(wǎng)絡(luò)的普遍性與連動性，將金融風險在世界范圍內(nèi)迅速傳播，產(chǎn)生積聚效應。不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)化對傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)日顯突出。(2)網(wǎng)絡(luò)化對金融監(jiān)管方式與手段提出了新的挑戰(zhàn)。為了應對網(wǎng)絡(luò)化對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)，必須實行金融監(jiān)管電子化即電子中心銀行的監(jiān)管方式，實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。電子化監(jiān)管，是指中心銀行將監(jiān)

8、管內(nèi)容量化為系統(tǒng)的、分層次的指標體系，運用計算機對報送資料和稽核情況進行分析對比，歸納整理，并依此監(jiān)督金融機構(gòu)的經(jīng)營狀況及其風險程度。與傳統(tǒng)監(jiān)管方式相比，電子化監(jiān)管具有突出的優(yōu)勢。有關(guān)部門應在“保護競爭、提高效率”的前提下，就市場準入、通訊安全、控制權(quán)的法律責任、存款保險等保護措施和爭端解決的適用程序等問題加以立法，確保監(jiān)管制度能夠配合金融體系因科技發(fā)展而出現(xiàn)的轉(zhuǎn)變。(3)網(wǎng)絡(luò)化使金融監(jiān)管體制面臨嚴重挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠融合銀行、證券、保險等各類金融業(yè)務，減少各類金融機構(gòu)針對相同客戶的重復勞動，提供全能型的金融服務，從而使金融業(yè)朝著證券、保險、支付結(jié)算等多層次、全方位發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行從事的金融業(yè)務

9、日益多樣化、混業(yè)化，對實行“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”體制提出嚴重挑戰(zhàn)。2007-11-21(4)監(jiān)管當局需加以適當引導以化解金融網(wǎng)絡(luò)化帶來的風險。金融網(wǎng)絡(luò)化帶來的風險，包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成的新的風險，以及經(jīng)營金融業(yè)務所固有的風險，比如投資戰(zhàn)略風險、體系風險、法律風險和業(yè)務運營風險。投資戰(zhàn)略性風險源于網(wǎng)絡(luò)銀行的投資時機、投資規(guī)模、投資方式等選擇的不確定性；體系風險產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)安全、體系完善、信譽和消費者信心等；法律風險是網(wǎng)絡(luò)銀行開展業(yè)務時所面臨的法律法規(guī)上的不確定；業(yè)務運營風險，既有技術(shù)、安全方面的風險，也有傳統(tǒng)的信貸風險、流動性風險、市場風險和外匯風險等。為此，金融監(jiān)管當局需要對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展實施適當?shù)?/p>

10、宏觀引導。2網(wǎng)絡(luò)化金融監(jiān)管國際經(jīng)驗(1)國際金融組織方面。巴塞爾委員會發(fā)布的監(jiān)管性指引一直受到各國監(jiān)管當局的重視，1998年3月，該委員會成立了專門工作小組，形成了關(guān)于電子銀行和電子貨幣交易的風險治理初步研究報告，報告僅就對私銀行業(yè)務領(lǐng)域可能帶來的風險進行了總結(jié)。報告的總體結(jié)論有3個，一是肯定電子銀行和電子貨幣交易的良好前景和對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的巨大影響；二是指出新業(yè)務帶來的風險和挑戰(zhàn)，建議銀行業(yè)應該審慎、積極從事，從制度和技術(shù)上使傳統(tǒng)銀行業(yè)務和新興市場手段結(jié)合起來；三是建議監(jiān)管當局在加強關(guān)注的同時，其所采取的措施應該能夠保證銀行業(yè)在電子銀行和電子貨幣交易方面的創(chuàng)造性和審慎性的平衡。(2)發(fā)達國

11、家及地區(qū)監(jiān)管政策與體制的調(diào)整。國外經(jīng)驗表明，給予適當?shù)慕鹑诒O(jiān)管，不僅有利于迎接國際競爭的挑戰(zhàn)，而且可以避免一些不必要的彎路。在網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場準入方面，大部分國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當局將其視同其他銀行業(yè)務進行監(jiān)管。一般做法是：對有組織機構(gòu)框架下開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的不進行審批，由銀行自行發(fā)展；對設(shè)立獨立的開展存貸款的網(wǎng)上銀行法人機構(gòu)，則需要審批。目前，發(fā)達國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當局大都針對網(wǎng)上銀行業(yè)務制定了系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)、風險監(jiān)管指引和監(jiān)管手冊。一般來說，這些法規(guī)、指引都是在網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展到一定階段后才制定的。香港金融治理局認為：與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行在吸納存款及發(fā)行信用卡時面臨較高風險，但要實

12、施網(wǎng)上監(jiān)管非常困難。而且，要評估網(wǎng)上銀行的價值與可信度，就更無一套標準。因此，加強與國際監(jiān)管機構(gòu)的合作，防范網(wǎng)上欺詐及風險就顯得非常重要。為此，香港金管局針對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)管發(fā)布了專門的法規(guī)和指引，要求網(wǎng)上銀行具體列明其面對的各種風險及保安措施；網(wǎng)上銀行的設(shè)立，要求必須在香港相應設(shè)有實體辦事處；對于香港銀行設(shè)立獨立的網(wǎng)上銀行，要求需事先咨詢金管局；與外資合作設(shè)立的網(wǎng)上銀行，需得到金管局許可；欲在香港設(shè)立旨在吸納存款的新銀行，須遵守香港銀行業(yè)條例。三、我國網(wǎng)絡(luò)化金融監(jiān)管及相關(guān)政策建議1我國網(wǎng)絡(luò)化金融監(jiān)管的難點我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是在相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下，迅速出現(xiàn)并不斷演進。監(jiān)管部門面對快速變化的

13、情況，在保持慎重態(tài)度的前提下出臺新的治理措施。目前，雖然各商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展各自制定了一些辦法，但監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)銀行的治理規(guī)則仍然較少，治理體系也不明確。為此，很有必要加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。原因在于：網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、范圍及發(fā)展方向等，需要監(jiān)管部門有較明確的規(guī)定或表示，非凡是關(guān)于是否答應銀行經(jīng)營證券交易平臺、券商和保險公司在網(wǎng)上開展類似儲貸的業(yè)務等問題；規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的基本服務行為，以取得消費者的信任，擴大市場，避免交易摩擦；適當?shù)谋O(jiān)管規(guī)則有利于形成相對公平的競爭環(huán)境，為中小銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供一個機會，降低金融體系的總體風險。目前，我國對網(wǎng)絡(luò)銀行進行監(jiān)管還面臨以下難點：(1)金融業(yè)競爭

14、力提升與監(jiān)管抑制。我國實行分業(yè)監(jiān)管體制，在一定程度上有可能影響到我國金融機構(gòu)的競爭力。面對加入世貿(mào)組織的新形勢，如何提升競爭力，是金融機構(gòu)面臨的緊迫課題。對網(wǎng)絡(luò)銀行實施較為嚴格的監(jiān)管，雖然可以有效降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個金融體系的風險，但卻會對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務的發(fā)展起到一定的抑制作用。(2)金融創(chuàng)新與標準統(tǒng)一。監(jiān)管的“公平性”要求被監(jiān)管者遵守同一規(guī)范和標準，但因各個網(wǎng)絡(luò)銀行本身發(fā)展方向和階段的差異，強制執(zhí)行某一規(guī)范，會使一些網(wǎng)絡(luò)銀行喪失創(chuàng)新的主動性和熱情，同時還可能加大競爭者的進入成本，導致市場競爭的減弱。(3)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率。假如建立不適當?shù)囊?guī)范和標準，有可能造成高昂的監(jiān)管成本甚至

15、無效監(jiān)管。(4)國內(nèi)銀行保護與社會福利損失。有研究表明：網(wǎng)絡(luò)銀行的模糊疆界性和相對較低的轉(zhuǎn)移成本，使世界各個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管形成一個競爭性的市場。比如，網(wǎng)絡(luò)銀行中的資金和客戶，會向“軟”規(guī)則國家或地區(qū)遷移，側(cè)重于保護本國市場的監(jiān)管政策會造成一定社會資源和福利的損失。2我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的基本要求根據(jù)我國的實際情況，非凡是金融業(yè)發(fā)展狀況和互聯(lián)網(wǎng)使用現(xiàn)狀、發(fā)展速度等客觀條件，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的基本內(nèi)容應包括以下一些方面。(1)制度框架。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，應根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的不同方面制定不同的規(guī)則或條例，這是國際上較通行的做法。我國監(jiān)管部門對新機構(gòu)或業(yè)務，通常習慣于制定一個包含各個主要方面的全面條例或規(guī)則，這種做法可能不適合于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式。(2)市場準入。目前國際上的通行做法是，對分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，按新設(shè)分支行或營業(yè)部的治理規(guī)則進行治理，一般不要求重新注冊或?qū)徟?。純網(wǎng)