積極應(yīng)對金融技術(shù)進(jìn)步對我國金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)

1、積極應(yīng)對金融技術(shù)進(jìn)步對我國金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)一、國內(nèi)外金融技術(shù)進(jìn)步的基本情況120世紀(jì)后半期國際金融技術(shù)進(jìn)步的顯著特征電子化與網(wǎng)絡(luò)化20世紀(jì)50年代以來，科學(xué)技術(shù)與世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢迅猛發(fā)展，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了廣泛而深刻的影響，并引發(fā)了其根本性變革。世界范圍內(nèi)以金融變革和創(chuàng)新為特征的金融技術(shù)進(jìn)步不斷深化，使得金融產(chǎn)業(yè)和金融市場呈現(xiàn)出異彩紛呈的發(fā)展勢頭。金融業(yè)通過信息技術(shù)的應(yīng)用提高了競爭能力，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(1)信息化水平的提高，金融業(yè)可以借助信息技術(shù)開發(fā)新的金融工具，更好地滿足客戶多樣化的服務(wù)需求，提高金融資本效率和金融競爭力。(2)信息技術(shù)改變了金融機(jī)構(gòu)的營銷理念，促使其從粗放經(jīng)

2、營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)化，向高科技要效益。(3)面對信息技術(shù)引發(fā)的金融創(chuàng)新浪潮，銀行開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，從存放款的中介機(jī)構(gòu)變成投資理財機(jī)構(gòu)，從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧?dǎo)向。20世紀(jì)90年代以后，全球計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使得金融電子化朝著網(wǎng)絡(luò)化方向快速發(fā)展。1995年以后，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，標(biāo)志著當(dāng)代金融技術(shù)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)金融時代。2我國金融技術(shù)進(jìn)步發(fā)展歷程及現(xiàn)狀我國金融技術(shù)進(jìn)步的發(fā)展歷程是與20世紀(jì)60年代計算機(jī)進(jìn)入金融領(lǐng)域，改變金融行業(yè)落后、過時的結(jié)算手段的努力緊密相關(guān)的。70年代中期引進(jìn)國外小型機(jī)進(jìn)行銀行電子化試點，拉開了我國銀行電子化的序幕。改革開放以來，金融業(yè)建設(shè)按照“六五”作預(yù)備、“七五”打

3、基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展戰(zhàn)略，金融電子化水平有了較大的提高?？傮w上看，我國金融技術(shù)進(jìn)步發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：1957年起到70年代末期的單機(jī)處理階段；80年代的聯(lián)機(jī)實時處理階段；80年代末期至今的金融電子化聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)階段。目前我國金融技術(shù)進(jìn)步已進(jìn)入全面發(fā)展階段，基本實現(xiàn)了業(yè)務(wù)操作自動化、信息處理網(wǎng)絡(luò)化、社會服務(wù)多元化、客戶結(jié)算電子化。3我國金融技術(shù)進(jìn)步發(fā)展中存在的主要問題我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟(jì)體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，非凡是由于亞洲金融危機(jī)而帶來的對金融風(fēng)險防范與控制的要求相比，還存在著

4、一些不可忽視的問題。(1)缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束。我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗，標(biāo)準(zhǔn)化意識不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，造成社會勞動的浪費(fèi)。(2)內(nèi)控機(jī)制不健全或執(zhí)行不嚴(yán)帶來的風(fēng)險。一是在金融業(yè)務(wù)電子化的推廣過程中，因沒有嚴(yán)格的內(nèi)控配套措施及時出臺，為風(fēng)險的產(chǎn)生提供了條件。二是在電子化程序的運(yùn)行過程中，違章操作和違章維護(hù)也為風(fēng)險的產(chǎn)生提供了可能。(3)網(wǎng)絡(luò)安全防范不力帶來的風(fēng)險。據(jù)有關(guān)部門調(diào)查顯示，我國金融系統(tǒng)絕大部分涉及資金的重要網(wǎng)絡(luò)都缺少完備的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)措施，如有的沒有專職的網(wǎng)絡(luò)治理人員；局域網(wǎng)絡(luò)

5、未設(shè)置防火墻；在無完備的安全防護(hù)措施的情況下，資金清算等重要業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)與其他信息系統(tǒng)共用一個網(wǎng)絡(luò)；內(nèi)部局域網(wǎng)的工作站可隨意訪問互聯(lián)網(wǎng)站點；遠(yuǎn)程客戶機(jī)可通過撥號方式無限制地訪問主機(jī)系統(tǒng)等。(4)缺乏整個信息系統(tǒng)安全審計體系。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的最大特點在于其風(fēng)險的非行業(yè)性和外生性。而由于缺乏安全審計系統(tǒng)，所以很難發(fā)現(xiàn)各種潛在的安全漏洞，非凡是因系統(tǒng)配置的不斷變化造成的漏洞和操作系統(tǒng)本身的漏洞。(5)金融裝備落后，國產(chǎn)化程度低形成金融安全重大隱患。我國金融電子化的平臺軟件和電子設(shè)備的核心技術(shù)大都是從國外進(jìn)口，在金融設(shè)備引進(jìn)過程中，主要是以消費(fèi)行為方式引進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)關(guān)注較多的是消費(fèi)技

6、術(shù)，而非研制開發(fā)和設(shè)計技術(shù)。造成金融系統(tǒng)核心技術(shù)對國外技術(shù)的依靠性越來越大，導(dǎo)致我國金融安全的基礎(chǔ)極為脆弱。(6)缺乏復(fù)合型高級金融治理人才。20世紀(jì)90年代以來，利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場，防范金融風(fēng)險已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。而在我國金融系統(tǒng)中，缺乏既有組織建設(shè)大型金融計算機(jī)信息系統(tǒng)工程實踐經(jīng)歷，又熟悉金融業(yè)務(wù)運(yùn)行和治理決策知識的復(fù)合型人才。二、金融網(wǎng)絡(luò)化對金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)以及網(wǎng)絡(luò)化金融監(jiān)管的國際經(jīng)驗1金融網(wǎng)絡(luò)化對各國金融監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展對各國金融監(jiān)管產(chǎn)生了顯著影響，使各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)及功能發(fā)生了變化。(1)網(wǎng)

7、絡(luò)化將使金融業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生根本性變革，比如經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、競爭力等。非凡是網(wǎng)上銀行突破了時空局限，引發(fā)市場競爭的加劇，使得傳統(tǒng)銀行一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向依托無邊界的互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠獲準(zhǔn)在其注冊的地區(qū)以外經(jīng)營業(yè)務(wù)，世界各地的居民都是其潛在客戶。假如缺乏完善的監(jiān)管制度，一旦該金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，則會因網(wǎng)絡(luò)的普遍性與連動性，將金融風(fēng)險在世界范圍內(nèi)迅速傳播，產(chǎn)生積聚效應(yīng)。不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)化對傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)日顯突出。(2)網(wǎng)絡(luò)化對金融監(jiān)管方式與手段提出了新的挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)化對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)，必須實行金融監(jiān)管電子化即電子中心銀行的監(jiān)管方式，實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管。電子化監(jiān)管，是指中心銀行將監(jiān)

8、管內(nèi)容量化為系統(tǒng)的、分層次的指標(biāo)體系，運(yùn)用計算機(jī)對報送資料和稽核情況進(jìn)行分析對比，歸納整理，并依此監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況及其風(fēng)險程度。與傳統(tǒng)監(jiān)管方式相比，電子化監(jiān)管具有突出的優(yōu)勢。有關(guān)部門應(yīng)在“保護(hù)競爭、提高效率”的前提下，就市場準(zhǔn)入、通訊安全、控制權(quán)的法律責(zé)任、存款保險等保護(hù)措施和爭端解決的適用程序等問題加以立法，確保監(jiān)管制度能夠配合金融體系因科技發(fā)展而出現(xiàn)的轉(zhuǎn)變。(3)網(wǎng)絡(luò)化使金融監(jiān)管體制面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠融合銀行、證券、保險等各類金融業(yè)務(wù)，減少各類金融機(jī)構(gòu)針對相同客戶的重復(fù)勞動，提供全能型的金融服務(wù)，從而使金融業(yè)朝著證券、保險、支付結(jié)算等多層次、全方位發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行從事的金融業(yè)務(wù)

9、日益多樣化、混業(yè)化，對實行“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”體制提出嚴(yán)重挑戰(zhàn)。2007-11-21(4)監(jiān)管當(dāng)局需加以適當(dāng)引導(dǎo)以化解金融網(wǎng)絡(luò)化帶來的風(fēng)險。金融網(wǎng)絡(luò)化帶來的風(fēng)險，包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成的新的風(fēng)險，以及經(jīng)營金融業(yè)務(wù)所固有的風(fēng)險，比如投資戰(zhàn)略風(fēng)險、體系風(fēng)險、法律風(fēng)險和業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險。投資戰(zhàn)略性風(fēng)險源于網(wǎng)絡(luò)銀行的投資時機(jī)、投資規(guī)模、投資方式等選擇的不確定性；體系風(fēng)險產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)安全、體系完善、信譽(yù)和消費(fèi)者信心等；法律風(fēng)險是網(wǎng)絡(luò)銀行開展業(yè)務(wù)時所面臨的法律法規(guī)上的不確定；業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險，既有技術(shù)、安全方面的風(fēng)險，也有傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和外匯風(fēng)險等。為此，金融監(jiān)管當(dāng)局需要對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展實施適當(dāng)?shù)?/p>

10、宏觀引導(dǎo)。2網(wǎng)絡(luò)化金融監(jiān)管國際經(jīng)驗(1)國際金融組織方面。巴塞爾委員會發(fā)布的監(jiān)管性指引一直受到各國監(jiān)管當(dāng)局的重視，1998年3月，該委員會成立了專門工作小組，形成了關(guān)于電子銀行和電子貨幣交易的風(fēng)險治理初步研究報告，報告僅就對私銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能帶來的風(fēng)險進(jìn)行了總結(jié)。報告的總體結(jié)論有3個，一是肯定電子銀行和電子貨幣交易的良好前景和對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的巨大影響；二是指出新業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，建議銀行業(yè)應(yīng)該審慎、積極從事，從制度和技術(shù)上使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興市場手段結(jié)合起來；三是建議監(jiān)管當(dāng)局在加強(qiáng)關(guān)注的同時，其所采取的措施應(yīng)該能夠保證銀行業(yè)在電子銀行和電子貨幣交易方面的創(chuàng)造性和審慎性的平衡。(2)發(fā)達(dá)國

11、家及地區(qū)監(jiān)管政策與體制的調(diào)整。國外經(jīng)驗表明，給予適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管，不僅有利于迎接國際競爭的挑戰(zhàn)，而且可以避免一些不必要的彎路。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入方面，大部分國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局將其視同其他銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。一般做法是：對有組織機(jī)構(gòu)框架下開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不進(jìn)行審批，由銀行自行發(fā)展；對設(shè)立獨立的開展存貸款的網(wǎng)上銀行法人機(jī)構(gòu)，則需要審批。目前，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局大都針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定了系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)、風(fēng)險監(jiān)管指引和監(jiān)管手冊。一般來說，這些法規(guī)、指引都是在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后才制定的。香港金融治理局認(rèn)為：與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行在吸納存款及發(fā)行信用卡時面臨較高風(fēng)險，但要實

12、施網(wǎng)上監(jiān)管非常困難。而且，要評估網(wǎng)上銀行的價值與可信度，就更無一套標(biāo)準(zhǔn)。因此，加強(qiáng)與國際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，防范網(wǎng)上欺詐及風(fēng)險就顯得非常重要。為此，香港金管局針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管發(fā)布了專門的法規(guī)和指引，要求網(wǎng)上銀行具體列明其面對的各種風(fēng)險及保安措施；網(wǎng)上銀行的設(shè)立，要求必須在香港相應(yīng)設(shè)有實體辦事處；對于香港銀行設(shè)立獨立的網(wǎng)上銀行，要求需事先咨詢金管局；與外資合作設(shè)立的網(wǎng)上銀行，需得到金管局許可；欲在香港設(shè)立旨在吸納存款的新銀行，須遵守香港銀行業(yè)條例。三、我國網(wǎng)絡(luò)化金融監(jiān)管及相關(guān)政策建議1我國網(wǎng)絡(luò)化金融監(jiān)管的難點我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是在相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下，迅速出現(xiàn)并不斷演進(jìn)。監(jiān)管部門面對快速變化的

13、情況，在保持慎重態(tài)度的前提下出臺新的治理措施。目前，雖然各商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展各自制定了一些辦法，但監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)銀行的治理規(guī)則仍然較少，治理體系也不明確。為此，很有必要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管。原因在于：網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、范圍及發(fā)展方向等，需要監(jiān)管部門有較明確的規(guī)定或表示，非凡是關(guān)于是否答應(yīng)銀行經(jīng)營證券交易平臺、券商和保險公司在網(wǎng)上開展類似儲貸的業(yè)務(wù)等問題；規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的基本服務(wù)行為，以取得消費(fèi)者的信任，擴(kuò)大市場，避免交易摩擦；適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管規(guī)則有利于形成相對公平的競爭環(huán)境，為中小銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供一個機(jī)會，降低金融體系的總體風(fēng)險。目前，我國對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管還面臨以下難點：(1)金融業(yè)競爭

14、力提升與監(jiān)管抑制。我國實行分業(yè)監(jiān)管體制，在一定程度上有可能影響到我國金融機(jī)構(gòu)的競爭力。面對加入世貿(mào)組織的新形勢，如何提升競爭力，是金融機(jī)構(gòu)面臨的緊迫課題。對網(wǎng)絡(luò)銀行實施較為嚴(yán)格的監(jiān)管，雖然可以有效降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個金融體系的風(fēng)險，但卻會對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展起到一定的抑制作用。(2)金融創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。監(jiān)管的“公平性”要求被監(jiān)管者遵守同一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，但因各個網(wǎng)絡(luò)銀行本身發(fā)展方向和階段的差異，強(qiáng)制執(zhí)行某一規(guī)范，會使一些網(wǎng)絡(luò)銀行喪失創(chuàng)新的主動性和熱情，同時還可能加大競爭者的進(jìn)入成本，導(dǎo)致市場競爭的減弱。(3)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率。假如建立不適當(dāng)?shù)囊?guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，有可能造成高昂的監(jiān)管成本甚至

15、無效監(jiān)管。(4)國內(nèi)銀行保護(hù)與社會福利損失。有研究表明：網(wǎng)絡(luò)銀行的模糊疆界性和相對較低的轉(zhuǎn)移成本，使世界各個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管形成一個競爭性的市場。比如，網(wǎng)絡(luò)銀行中的資金和客戶，會向“軟”規(guī)則國家或地區(qū)遷移，側(cè)重于保護(hù)本國市場的監(jiān)管政策會造成一定社會資源和福利的損失。2我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的基本要求根據(jù)我國的實際情況，非凡是金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和互聯(lián)網(wǎng)使用現(xiàn)狀、發(fā)展速度等客觀條件，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的基本內(nèi)容應(yīng)包括以下一些方面。(1)制度框架。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的不同方面制定不同的規(guī)則或條例，這是國際上較通行的做法。我國監(jiān)管部門對新機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)，通常習(xí)慣于制定一個包含各個主要方面的全面條例或規(guī)則，這種做法可能不適合于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方式。(2)市場準(zhǔn)入。目前國際上的通行做法是，對分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立，按新設(shè)分支行或營業(yè)部的治理規(guī)則進(jìn)行治理，一般不要求重新注冊或?qū)徟＜兙W(wǎng)