打造民族保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展空間

1、    打造民族保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展空間楊麗【學(xué)科分類】金融法【寫作年份】2002年【正文】     打造民族保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展空間      摘要：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)滲入經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。本文從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念及其市場定位，剖析民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的現(xiàn)狀及其成因，到提出網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的銜接，從民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)兩方面，指出了民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)新的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展空間。   關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展      

2、21世紀(jì)的到來，伴隨著電子技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，以及由此帶來的網(wǎng)絡(luò)革命。網(wǎng)絡(luò)以驚人的速度和沖擊力影響著傳統(tǒng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活方式，傳統(tǒng)意義上的幾何空間被計(jì)算機(jī)代替。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展深入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，也帶來了保險(xiǎn)業(yè)革命性的變化。作為保險(xiǎn)市場三大要素的中介人之一的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)時(shí)實(shí)現(xiàn)思想理念、經(jīng)營結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式的多方面轉(zhuǎn)變，打造自己獨(dú)特的發(fā)展空間，強(qiáng)占網(wǎng)絡(luò)一席之地，已成為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)、尋求自身發(fā)展的必由之路。      一、 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的基本概念及其市場定位   “經(jīng)紀(jì)”一詞，又稱居間，源于古羅馬時(shí)期，是當(dāng)事人約定一方為他方報(bào)告訂約

3、機(jī)會(huì)或者充任媒介，由他方給付報(bào)酬的行業(yè)。近代社會(huì)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居間活動(dòng)日趨活躍。居間人一般熟悉某項(xiàng)業(yè)務(wù)、了解行情、信息靈通，他們在商品交易中充當(dāng)中介人，通過介紹活動(dòng)，溝通供需雙方聯(lián)系，成為商品流通不可缺少的環(huán)節(jié)之一。   保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是民事居間的一種形式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人正是通過介入保險(xiǎn)人和投保人而產(chǎn)生的。根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）中又將“單位”進(jìn)一步明確“為有限責(zé)任公司”。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有權(quán)獨(dú)立開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不受投保人、保險(xiǎn)人及其他人的干涉，有權(quán)向保險(xiǎn)人收取傭金。

4、同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人負(fù)有法定義務(wù)，即必須基于投保人或原保險(xiǎn)人的利益在法定范圍內(nèi)從事業(yè)務(wù)，不得損害其利益，對于業(yè)務(wù)活動(dòng)中因過失給投保人或原保險(xiǎn)人帶來的損失，負(fù)有賠償責(zé)任。   在保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)公司與客戶之間的“平衡點(diǎn)”和“潤滑劑”，向客戶宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，反映供需雙方最新動(dòng)態(tài)，大膽開辟險(xiǎn)種禁區(qū)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富、保險(xiǎn)條款的完善提出建議，促使保險(xiǎn)人切實(shí)關(guān)注客戶利益，對于平衡保險(xiǎn)雙方利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場公平，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)深領(lǐng)域的拓展起到了不可替代的作用，與保險(xiǎn)代理人共同構(gòu)成了保險(xiǎn)市場利益平衡的支撐點(diǎn)。      二、民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的現(xiàn)狀

5、及其分析   1999年12月，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，江泰、東大、長城三家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在京、滬、穗登臺(tái)亮相。這是中國首批獲建的民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。在歐美發(fā)達(dá)國家有上百年歷史的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在中國本土呈現(xiàn)出局部興起、先聲奪人之勢。   但是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)在我國處于起步階段，自身發(fā)展成熟還需要一個(gè)相對漫長的過程。目前仍然存在諸多問題：（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)混亂，地下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)頻繁，違規(guī)操作、不正當(dāng)競爭頻頻出現(xiàn)。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度落后，尚未建立起一套科學(xué)、高效、完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)監(jiān)管制度。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量僅集中于個(gè)別發(fā)達(dá)城市。   究其原因，既

6、有深層次的歷史文化原因，也有現(xiàn)實(shí)的社會(huì)原因。中國傳統(tǒng)儒家文化，提倡以人為本、義重于利的義利觀，以及在此種精神基礎(chǔ)上產(chǎn)生的集體主義，有較強(qiáng)的人身依附性，容易忽視個(gè)人人格的塑造，產(chǎn)生謹(jǐn)小慎微的從眾心理，所以大眾更愿意接受實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司的直接展業(yè)（我國保險(xiǎn)公司多為國有獨(dú)資，有較強(qiáng)的實(shí)力支持）。從現(xiàn)實(shí)原因來看，根本原因是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度有限，因而限制了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展。其次，從投保人方面看，我國國民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不高，保險(xiǎn)需求層次較低，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需求有限。再次，從保險(xiǎn)人方面看，我國保險(xiǎn)市場份額絕大部分被國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司占有，分支機(jī)構(gòu)層層設(shè)置，內(nèi)部功能齊全，幾乎涵蓋了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)

7、環(huán)節(jié)，供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮作用的空間不大。最后，從監(jiān)管方面看，我國缺乏健全的監(jiān)管法制體系和完善科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制（立法方面僅保險(xiǎn)法第六章和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）給予法律規(guī)范）。   有鑒于此，建立健全一套系統(tǒng)完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管機(jī)制和提高公眾對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的認(rèn)可程度是解決以上問題的主要方面。其中包括宏觀上完善政府對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督管理（包括保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員的監(jiān)管，財(cái)政部對其傭金和稅務(wù)工商部門對其的監(jiān)管），中觀上組成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律，微觀上，加強(qiáng)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)的限制和規(guī)范。以及疏導(dǎo)公眾心理，建立公眾對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的信任與接納。    &

8、#160; 三、民族經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展空間   英國60%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來自保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，與之相比，我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)存在相當(dāng)差距。而網(wǎng)絡(luò)的廣泛應(yīng)用、電子商務(wù)的出現(xiàn)為民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)在保險(xiǎn)市場的崛起提供了一個(gè)極為有利的發(fā)展機(jī)會(huì)。   （一）從信息角度看網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)   家用電腦日益普及，網(wǎng)絡(luò)觸角伸及各個(gè)角落，電子技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，為依靠信息為客戶提供咨詢、方案策劃以及理賠服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人帶來了極大的發(fā)展空間。   信息虛擬，網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)帶來主體虛擬化、交易過程無紙化、支付手段電子化和高度信用化。

9、客戶與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)現(xiàn)虛擬的網(wǎng)上溝通與交流，結(jié)成業(yè)務(wù)關(guān)系。對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來說，這種業(yè)務(wù)活動(dòng)方式減輕了對實(shí)物基礎(chǔ)設(shè)施的依賴，有利于將更多精力投入提高自身業(yè)務(wù)水平為客戶服務(wù)上去。據(jù)調(diào)查資料顯示，城市居民由于住房結(jié)構(gòu)的封閉性，對陌生訪客有較強(qiáng)的戒備心理。相當(dāng)一部分流動(dòng)作業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在傳統(tǒng)方式運(yùn)作下易遭拒絕。另外，簽定保險(xiǎn)合同中的客戶大多數(shù)是收入較高、文化程度較高、投保意識(shí)較強(qiáng)的人群，這部分人群不愿被輕易打擾，加之擁有較好的現(xiàn)代化通訊手段，更樂于接受網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)的服務(wù)方式。   信息處理和傳輸?shù)乃俣群统杀驹诰W(wǎng)絡(luò)中大大降低，傳遞失真度降低，為準(zhǔn)確的雙方信息流向提供了條件。美國營銷學(xué)者Phi

10、lip.Kotler將“經(jīng)紀(jì)”定義為：以在某一點(diǎn)上滿足選定的客戶需要的觀念，分析、組合、計(jì)劃、控制合同的資源、政策的活動(dòng)，其出發(fā)地和歸宿點(diǎn)都是客戶的需求。在傳統(tǒng)的信息環(huán)境下，信息雙向流動(dòng)難以準(zhǔn)確實(shí)現(xiàn)，口耳相傳的過程中，無論是客戶還是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都難免按照自己的主觀感知，對信息進(jìn)行再加工，造成交流過程中的失真。而網(wǎng)絡(luò)載體上客戶與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的交流有利于克服主觀因素的影響，提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性、客觀性和公平性，從而真正保護(hù)客戶利益的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開發(fā)出成熟的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)系統(tǒng)，搭入因特網(wǎng)面向受眾?？蛻魧⒂嘘P(guān)信息輸入計(jì)算機(jī)，通過計(jì)算機(jī)以客觀的標(biāo)準(zhǔn)作初步設(shè)計(jì)，再由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在此基礎(chǔ)上做定性定量分析，核查計(jì)

11、算機(jī)所作出的決定并作進(jìn)一步加工完善。   信息在縱橫兩個(gè)方向上的傳播，在時(shí)間、空間上極大拓展了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)。從時(shí)間上說，因特網(wǎng)上信息處理和傳遞密度的提高，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)效率提高，節(jié)奏加快。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事的是以客戶利益為基礎(chǔ)的，與保險(xiǎn)公司相比，不能僅由格式合同完成，而是基于為客戶認(rèn)真考慮、謹(jǐn)慎選擇的基礎(chǔ)上安排方案、辦理理賠手續(xù)等的個(gè)性化服務(wù)。借助網(wǎng)絡(luò)載體，選擇和決策的速度和準(zhǔn)確性都將大為提高 。對雙方而言，以時(shí)間成本換回了經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)24小時(shí)不間斷全天候服務(wù)亦可增加雙方交流頻度，擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)數(shù)量。從空間上看，因特網(wǎng)是一種無邊界的媒體，打破地理區(qū)域限制

12、，加強(qiáng)信息合理流動(dòng)，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程服務(wù)能力?？蛻艨梢噪S時(shí)隨地訪問保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)網(wǎng)站，從網(wǎng)上獲取大量多樣的保險(xiǎn)信息，經(jīng)過比較篩選、自主選擇投保意向，改變被動(dòng)選擇的狀態(tài)，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)指引了一條個(gè)性化發(fā)展之路。   （二）拓展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)網(wǎng)絡(luò)空間面臨的機(jī)遇   建立強(qiáng)大的專家咨詢系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫支持系統(tǒng)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人除“經(jīng)紀(jì)”保險(xiǎn)之外，還要管理保險(xiǎn)。將客戶反饋信息及時(shí)整理成為供市場決策的市場分析數(shù)據(jù)庫，與相應(yīng)機(jī)構(gòu)（如氣象、醫(yī)療、公估等）建立互動(dòng)聯(lián)系，保證必要的權(quán)威技術(shù)支持，通過分析調(diào)控，隨時(shí)協(xié)助客戶分析和選擇處理風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)，協(xié)助客戶處理理賠，提供特殊的風(fēng)險(xiǎn)管理

13、。   建立網(wǎng)上信用識(shí)別系統(tǒng)。為規(guī)避逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，客戶和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在相互選擇時(shí)都要對對方的信用、實(shí)力、業(yè)務(wù)等情況進(jìn)行了解和審查。在信用識(shí)別系統(tǒng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公開業(yè)績情況，便于客戶選擇?？蛻羧绻幸膺x擇，必須輸入相關(guān)身份證明，供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人查實(shí)。在我國現(xiàn)有國情下，客戶是弱勢群體，所以其公開身份應(yīng)是在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之后。信用識(shí)別系統(tǒng)的建立，有利于普及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)意識(shí)，樹立公眾對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的信任。   政府構(gòu)建網(wǎng)上監(jiān)管系統(tǒng)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、工商稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)審計(jì)部門利用法律授權(quán)的監(jiān)管范圍對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行網(wǎng)上監(jiān)管。同時(shí)以政府為主導(dǎo)，完善保險(xiǎn)電子化安全管理制

14、度，建立一套網(wǎng)上監(jiān)管體系，從而保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的健康發(fā)展。   傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)方式與電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)方式并軌進(jìn)行。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性決定，基于我國年齡層次和知識(shí)層次的考慮，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為一種大眾化業(yè)務(wù)，主體面向大眾。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，應(yīng)以傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)方式留住老一代客戶，以電子商務(wù)新的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式吸引新一代客戶。   （三）拓展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)網(wǎng)絡(luò)空間面臨的挑戰(zhàn)   網(wǎng)絡(luò)安全性問題?？蛻糍Y料及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)資料由電腦進(jìn)行管理，一旦出現(xiàn)病毒侵染或黑客攻擊，輕則數(shù)據(jù)資料部分丟失，重則整個(gè)系統(tǒng)癱瘓、崩潰。數(shù)據(jù)的遺失或泄露都將給客戶和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人帶來不可估

15、量的損失。   道德風(fēng)險(xiǎn)問題。網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)方式是一大挑戰(zhàn)，雙方行為借助網(wǎng)絡(luò)媒體虛擬化，在經(jīng)紀(jì)活動(dòng)中，均承擔(dān)著不同程度的道德風(fēng)險(xiǎn)。               參考文獻(xiàn)：   【1】何琳：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)全新的保險(xiǎn)營銷方式 ，中國保險(xiǎn)， 2000.3   【2】朱海峰 曾鑫：淺談電子商務(wù)及其在我國保險(xiǎn)業(yè)中的運(yùn)用，保險(xiǎn)研究 ，1999.4   【3】劉京生：論新經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)研究，2001.1

16、60; 【4】劉志云 龔勝利：完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管機(jī)制的建議，內(nèi)蒙古保險(xiǎn)，1999.6   【5】周儀：電子商務(wù)法及案例，中國國際廣播出版社，2001.1   【6】黃毅 杜要忠譯：美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法，中國金融出版社，2000.5                                    

17、60;                                                                    

18、0;                保險(xiǎn)論文：            打造民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展空間         作者：楊麗   班級(jí)：161991