我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制約因素及發(fā)展對策分析

1、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制約因素及發(fā)展對策分析    摘要: 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì),減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)發(fā)揮著重要的作用。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國發(fā)展還很不成熟,如何推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在中國的普及就顯得十分重要了。本文詳盡分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素,探索一條適合中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之路,并提出有關(guān)發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的策略與實(shí)施步驟,以期有助于推進(jìn)中國“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及”工程。 關(guān)鍵詞: 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);制度建設(shè);供給創(chuàng)造;農(nóng)險(xiǎn)營銷 我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)既是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),又是典型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè),解決“三農(nóng)”問題事關(guān)我國建設(shè)小康社會宏偉目標(biāo)和向工業(yè)

2、化社會轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)。其中,如何有效控制和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)從而穩(wěn)定及提高農(nóng)民收入是關(guān)鍵。十六屆三中全會關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定中提出了“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。 一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn) (一)風(fēng)險(xiǎn)單位很大,使風(fēng)險(xiǎn)難以分散 對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來講,一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往涉及到幾個(gè)縣或地區(qū),特別是洪澇災(zāi)害或是干旱的影響范圍更加廣泛。按照大多數(shù)法則的要求,被保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)目要足夠大,才能分散風(fēng)險(xiǎn)。但是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位過大,會使其在一個(gè)縣、省或更大范圍的空間內(nèi)都難以得到有效分散。 (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn),在很大程度上都依賴

3、于地理、氣候等自然條件,同時(shí)也依賴于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)與技術(shù)發(fā)展水平,如治理病蟲害的技術(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)事故的防范裝備等。一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生,財(cái)產(chǎn)損失都相當(dāng)高,賠付率也是居高不下,而且農(nóng)業(yè)在空間上有很大的分散性,農(nóng)業(yè)勞動力與生產(chǎn)資料利用有明顯的季節(jié)性,這就加大了風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與確定保險(xiǎn)費(fèi)率的工作量,進(jìn)而也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本。 (三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所承保風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性明顯并且具有廣泛的伴生性 農(nóng)業(yè)災(zāi)害特別是自然災(zāi)害具有明顯的區(qū)域性,不同的地區(qū)的災(zāi)害類型,風(fēng)險(xiǎn)頻率以及風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)度差異也很大,這些特點(diǎn)是由地理與氣候的分異規(guī)律來決定的。并且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損失很容易擴(kuò)大,一種風(fēng)險(xiǎn)事故會引起其他風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生,這就很難區(qū)

4、分各種風(fēng)險(xiǎn)事故各自的損失后果,從而也給單一風(fēng)險(xiǎn)理賠帶來了麻煩。 (四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率 由于受到自然氣候條件的影響,農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的頻率很高,尤其是在我國自然災(zāi)害更加頻繁。且災(zāi)害一旦發(fā)生,牽涉的區(qū)域相當(dāng)廣泛,由此造成的損失規(guī)模也相當(dāng)大,所以在擬定費(fèi)率的時(shí)候會據(jù)此制定高比率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率。 (五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在特殊的技術(shù)障礙 農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失在年際間的差別很大,純費(fèi)率要以長期平均損失率為基礎(chǔ),而由于資料不足與缺失,保險(xiǎn)費(fèi)率難以擬定。各地的農(nóng)業(yè)實(shí)踐不同,自然災(zāi)害性質(zhì)與頻率強(qiáng)度也有差異,造成了合理的保險(xiǎn)責(zé)任難以確定。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命的動植物,其價(jià)格在不

5、斷的變化,很難估算預(yù)期利益與損失程度,所以又難以定損理賠。最后,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)若是小規(guī)模經(jīng)營,很難分散風(fēng)險(xiǎn),使得經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很大的冒險(xiǎn)性。 (六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主觀能動影響大 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的是在人的照料下的活的動植物,它們的生長與飼養(yǎng)都離不開人的作用。相同作物,其品種選擇、耕作方式以及精心程度的差異必然會帶來產(chǎn)量的不同,并且同樣的災(zāi)害,被保險(xiǎn)人可以預(yù)見到或是積極抗災(zāi),災(zāi)后采取積極的補(bǔ)救措施就可能減少或不受損失。所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受被保險(xiǎn)人的主觀行為影響很大。另外,被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的情況是熟知的,而保險(xiǎn)人卻往往處于信息不對稱的困境,騙賠現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生,逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的存在同樣給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的

6、開展帶來了難題。 二、中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題及制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素        分析 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)客觀上存在著各種各樣的問題,表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足、供給增長乏力、法規(guī)不健全、財(cái)政扶持太少、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系缺失、從業(yè)人員的素質(zhì)不高及廣大農(nóng)民保險(xiǎn)意識過低等。尤其是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)十分薄弱,從1982年開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),政策支持不到位,并且風(fēng)險(xiǎn)高,賠付率一直居高不下。1985 2004年大部分處于都是虧損狀態(tài),1994年開始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種逐漸減少,呈現(xiàn)出萎縮的趨勢,到2004年底,

7、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入才3.67億元?？梢?我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在著很多問題,嚴(yán)重制約著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與普及,并且使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用沒有充分發(fā)揮出來。制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素有: (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度因素 在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展,采取的是重點(diǎn)試驗(yàn)的做法,并沒有在廣大的農(nóng)村普及開來。再加上我國對農(nóng)業(yè)一貫實(shí)施保護(hù)價(jià)格政策以及補(bǔ)貼政策,沒有充分認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要性,這就從根本上造成了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的缺失與不完善。 (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織實(shí)施系統(tǒng)因素 正是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所固有的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付等特征,使得商業(yè)保險(xiǎn)公司望而生畏,廣大

8、農(nóng)戶也是心有余而力不足,政府則是由于財(cái)政實(shí)力薄弱,愛莫能助,最終導(dǎo)致中國巨大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場無人涉足。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織實(shí)施系統(tǒng)尚有待加強(qiáng)。 (三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益因素 商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營目的是為了獲取利潤,而對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻是高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付,嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的正常、穩(wěn)健經(jīng)營,出現(xiàn)“保費(fèi)高了農(nóng)民交不起,保費(fèi)低了公司賠不起”的現(xiàn)實(shí)情況,使保險(xiǎn)公司不但無利可圖,反而常常虧損,所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是欲興不能。 (四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售渠道因素 一直以來,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都只是進(jìn)行重點(diǎn)試驗(yàn),僅僅承保為數(shù)很少的農(nóng)業(yè)種植與養(yǎng)殖的品種,并且承保規(guī)模小,以強(qiáng)制投保為主,而自愿投保也是被動地

9、等待農(nóng)戶來投保。這些制度上的安排造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道單一。許多保險(xiǎn)公司都不重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售渠道的擴(kuò)展與維護(hù),不積極主動地采取有效措施吸引農(nóng)戶參加保險(xiǎn),而主要原因在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低收益,保險(xiǎn)人開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非自愿,而是出于政策上的需要或強(qiáng)制執(zhí)行。 (五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系因素 在我國多年來的實(shí)踐中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)標(biāo)的品種少,而且多為一般性的農(nóng)作物與禽畜類,很少涉及經(jīng)濟(jì)作物與特種養(yǎng)殖,并且為了便于操作,多為一切險(xiǎn),沒有形成系列化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品體系。單一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足廣大農(nóng)民多樣化的需求,保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇空間過于狹小,也使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買力下降。沒有意識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

10、多樣化的重要性,不重視創(chuàng)新,沒有完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計(jì)體系,是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展受挫的一個(gè)原因。 (六)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系因素 由于我國在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給方對吸收農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保人采取消極等待的態(tài)度,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策強(qiáng)制性特點(diǎn)很明顯,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場競爭并不激烈,可以說不存在市場競爭。因此保險(xiǎn)人也沒有必要通過服務(wù)來吸引、占領(lǐng)市場,這樣就使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)意識缺失,沒有建立起完善的保前、保中、保后全方位服務(wù)的規(guī)范與制度。這一服務(wù)上的空白,是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落后的又一誘因。 (七)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才體系因素 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在操作上有較高的技術(shù)要求,例如保險(xiǎn)費(fèi)率

11、擬定、損失評估等,此外,農(nóng)業(yè)防災(zāi)防損與保險(xiǎn)期間監(jiān)管都要求有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人員來操作才能有效地減少保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失,降低賠損率。另一方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介人才包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)        紀(jì)人、公估人等都需要懂得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識,而這都是我國保險(xiǎn)領(lǐng)域所缺乏的。一直以來,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都未能發(fā)展起來,主要原因就是忽略了對相關(guān)人才的培養(yǎng)。   (八)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識因素 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本往往使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較高,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。據(jù)了解,一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種

12、的費(fèi)率高達(dá)9%10%,這對目前收入不高,余款不多的農(nóng)民來說負(fù)擔(dān)過重。當(dāng)然也不乏一些對保險(xiǎn)缺乏正確的了解和認(rèn)識的農(nóng)戶,在被保險(xiǎn)公司合理拒賠后就對保險(xiǎn)產(chǎn)生了錯(cuò)誤的不信任感;或是抱有嚴(yán)重的僥幸心理,認(rèn)為買保險(xiǎn)是加重自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),能免則免,保險(xiǎn)意識不強(qiáng)。加之其災(zāi)年依賴救濟(jì)的心理,造成他們的投保積極性不高。 三、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對策建議 (一)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度保障系統(tǒng) 制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策,加快發(fā)展步伐。成立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理總局,下設(shè)農(nóng)業(yè)部,研制全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃與政策,對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)與監(jiān)督管理,還要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制,促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場

13、的有序進(jìn)行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度保障系統(tǒng)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的宏觀環(huán)境,需要從各個(gè)方面構(gòu)建良好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度環(huán)境,以規(guī)范與引導(dǎo)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。 (二)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新 我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高,再加上國家財(cái)政能力有限,對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的所有制形式應(yīng)該更加放開,避免單一的組織形式,以便通過更加寬松的制度環(huán)境彌補(bǔ)其他方面的不足,為投資者提供更加有吸引力的回報(bào)預(yù)期,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的創(chuàng)新?；谖覈默F(xiàn)實(shí)國情,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層組織建設(shè)方面,經(jīng)濟(jì)落后,農(nóng)業(yè)商品率不高,農(nóng)民收入低的地區(qū),采用強(qiáng)制投保的形式;農(nóng)業(yè)商品率較高,農(nóng)民生活達(dá)到溫飽和寬裕的區(qū)域,適合走互助合作的道路;而

14、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),農(nóng)業(yè)商品率高的區(qū)域,則適合實(shí)行“強(qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合”的原則,采取“聯(lián)合共保,共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式(李友聲,文章代;1998)。 (三)建立合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益分配機(jī)制 為了體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公平原則,必須本著“保費(fèi)負(fù)擔(dān)應(yīng)體現(xiàn)利益與負(fù)擔(dān)相對稱”的利益分配原則,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金應(yīng)從社會這個(gè)更大的層面上來征收,將保險(xiǎn)費(fèi)平攤到每一個(gè)消費(fèi)者。這就要求將保費(fèi)列入生產(chǎn)成本的一部分,計(jì)入農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格當(dāng)中,即把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高額的保費(fèi)由價(jià)格機(jī)制轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者來承擔(dān)。這樣,大大減輕了農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān),同時(shí)又不會因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格漲幅太大而引起需求減少。 (四)拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售渠道&#

15、160;依托“農(nóng)村村委會”的形式來展開銷售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),這樣可以進(jìn)行集中的宣傳與推廣,獲得極高的市場滲透力與推廣速度,同時(shí)還盡快開拓市場。另一方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銷售還應(yīng)該與農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合與互動,通過這些機(jī)構(gòu)的參與來銷售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 (五)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系 針對不同農(nóng)戶的個(gè)性化的需求,設(shè)計(jì)研發(fā)系列化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)貴在創(chuàng)新,險(xiǎn)種要多樣化,保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率擬定都應(yīng)該體現(xiàn)科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的原則,設(shè)定不同的檔次以供農(nóng)戶選擇。 (六)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系 積極主動地上門服務(wù),進(jìn)入農(nóng)村與農(nóng)戶,了解農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需求,掌握第一手的資料

16、,提供專業(yè)化、個(gè)性化的服務(wù)。同時(shí)針對投保人的要求,適當(dāng)調(diào)整服務(wù)時(shí)間,優(yōu)化產(chǎn)品,簡化手續(xù),為投保人提供盡可能便捷的服務(wù)。牢固樹立“忠誠服務(wù),篤守信譽(yù)”的服務(wù)意識,進(jìn)一步建立健全全方位的服務(wù)規(guī)范與制度,切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)宣        傳服務(wù)力度。 (七)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng) 缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才與管理人才,是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展落后的一個(gè)重要原因,因此應(yīng)該加快人才的培養(yǎng),盡快解決人才瓶頸的制約,建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。其次,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部也需要配備熟知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并具有豐富經(jīng)驗(yàn)的管理人才,

17、資金投資人才,產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)人才以及營銷人才,還有風(fēng)險(xiǎn)評估人員、精算師、承保員、理賠員等各個(gè)環(huán)節(jié)的專業(yè)工作人員。政府應(yīng)在這方面加大投資力度,鼓勵(lì)正規(guī)的教育系統(tǒng)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)的同時(shí),引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在職人員進(jìn)行專業(yè)再教育與在職培訓(xùn)。 (八)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)意識 作為保險(xiǎn)銷售人員,應(yīng)該深入農(nóng)村,了解農(nóng)民的需求,開展農(nóng)戶保險(xiǎn)知識的培訓(xùn),利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專家或特殊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事件專訪,印制手冊,開展廣告公關(guān)活動等進(jìn)行宣傳,必要時(shí)還要參加義務(wù)工作隊(duì),協(xié)助農(nóng)村村委會或種植專業(yè)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、特色農(nóng)業(yè)基地等推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識的普及與教育。 參考文獻(xiàn) 1李友聲,文章代.禍兮?福兮?中國