小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

1、. 小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制 2012年8月30日.一、小企業(yè)的一、小企業(yè)的“個(gè)性個(gè)性”特征特征1、企業(yè)規(guī)模小企業(yè)規(guī)模小2、營(yíng)收不穩(wěn)定、營(yíng)收不穩(wěn)定3、抗風(fēng)險(xiǎn)能力小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力小4、管理制度不健全，管理不規(guī)范、管理制度不健全，管理不規(guī)范 5、信息不透明、信息不透明 6、企業(yè)負(fù)責(zé)人金融、財(cái)務(wù)、管理知識(shí)匱、企業(yè)負(fù)責(zé)人金融、財(cái)務(wù)、管理知識(shí)匱7、企業(yè)任職、企業(yè)任職“近親繁殖近親繁殖”.二、小企業(yè)貸款資金的投入方向二、小企業(yè)貸款資金的投入方向1、流動(dòng)性資金投入（購(gòu)買(mǎi)原材料貨物、預(yù)、流動(dòng)性資金投入（購(gòu)買(mǎi)原材料貨物、預(yù)付款支付、薪酬支付等）付款支付、薪酬支付等）2、固定資產(chǎn)投入（生產(chǎn)場(chǎng)地土地使用權(quán)

2、轉(zhuǎn)、固定資產(chǎn)投入（生產(chǎn)場(chǎng)地土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)支付、廠(chǎng)房興建、生產(chǎn)線(xiàn)興建、設(shè)讓費(fèi)支付、廠(chǎng)房興建、生產(chǎn)線(xiàn)興建、設(shè)備購(gòu)買(mǎi)等備購(gòu)買(mǎi)等 ）.三、小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)三、小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)一、主體不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)一、主體不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)二、特殊行業(yè)未獲行政許可的風(fēng)險(xiǎn)二、特殊行業(yè)未獲行政許可的風(fēng)險(xiǎn)三、隱蔽債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)三、隱蔽債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)四、貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)四、貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)五、擔(dān)保無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)五、擔(dān)保無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn) 特別關(guān)注：虛構(gòu)抵押物權(quán)屬證書(shū)；公特別關(guān)注：虛構(gòu)抵押物權(quán)屬證書(shū)；公司擔(dān)保的要件。司擔(dān)保的要件。.小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)六、借款人、擔(dān)保人簽名（章）、捺印無(wú)六、借款人、擔(dān)保人簽名（章）、捺印無(wú) 效的風(fēng)險(xiǎn)效的風(fēng)險(xiǎn)七、擔(dān)

3、保物滅失、保證人死亡的風(fēng)險(xiǎn)七、擔(dān)保物滅失、保證人死亡的風(fēng)險(xiǎn)八、催收不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)八、催收不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)九、其他風(fēng)險(xiǎn)：夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)等九、其他風(fēng)險(xiǎn)：夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)等.小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制一、主體不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)一、主體不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)切實(shí)調(diào)查，核實(shí)切實(shí)調(diào)查，核實(shí)借款人主體的真實(shí)性。借款人主體的真實(shí)性。1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照必須提交原件核對(duì)；、營(yíng)業(yè)執(zhí)照必須提交原件核對(duì)；2、必須到營(yíng)業(yè)執(zhí)照頒發(fā)機(jī)關(guān)核對(duì)借款人主、必須到營(yíng)業(yè)執(zhí)照頒發(fā)機(jī)關(guān)核對(duì)借款人主體的真實(shí)性；體的真實(shí)性；3、必須親自到企業(yè)登記注冊(cè)地址調(diào)查企業(yè)、必須親自到企業(yè)登記注冊(cè)地址調(diào)查企業(yè)的真實(shí)性，并同時(shí)了解企業(yè)規(guī)模。的真實(shí)性，并同時(shí)了解企業(yè)規(guī)模。.小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小

4、企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制二、特殊行業(yè)未獲行政許可的風(fēng)險(xiǎn)二、特殊行業(yè)未獲行政許可的風(fēng)險(xiǎn)掌掌握常見(jiàn)需獲特別行政許可的企業(yè)類(lèi)型握常見(jiàn)需獲特別行政許可的企業(yè)類(lèi)型1、生豬屠宰業(yè)：生豬定點(diǎn)屠宰許可證、生豬定、生豬屠宰業(yè)：生豬定點(diǎn)屠宰許可證、生豬定點(diǎn)屠宰標(biāo)志牌；地區(qū)或設(shè)區(qū)的市政府。點(diǎn)屠宰標(biāo)志牌；地區(qū)或設(shè)區(qū)的市政府。2、賓館、酒店業(yè)：旅館業(yè)許可證；縣級(jí)以上地、賓館、酒店業(yè)：旅館業(yè)許可證；縣級(jí)以上地方人民政府公安機(jī)關(guān)。方人民政府公安機(jī)關(guān)。 3、危爆物品業(yè)：危險(xiǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、運(yùn)輸許可證；、危爆物品業(yè)：危險(xiǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、運(yùn)輸許可證；公安機(jī)關(guān)。公安機(jī)關(guān)。4、假肢、矯形器生產(chǎn)裝配企業(yè)、假肢、矯形器生產(chǎn)裝配企業(yè) 。省級(jí)人民政府。省級(jí)

5、人民政府民政部門(mén)。民政部門(mén)。 .小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制5、工程造價(jià)咨詢(xún)單位：資質(zhì)證書(shū)；建設(shè)部、工程造價(jià)咨詢(xún)單位：資質(zhì)證書(shū)；建設(shè)部 、省、省級(jí)人民政府建設(shè)行政主管部門(mén)級(jí)人民政府建設(shè)行政主管部門(mén) 。6、工程咨詢(xún)單位資格認(rèn)定。國(guó)家發(fā)展改革委。、工程咨詢(xún)單位資格認(rèn)定。國(guó)家發(fā)展改革委。7、城市新建燃?xì)馄髽I(yè)。所在城市的市人民政府、城市新建燃?xì)馄髽I(yè)。所在城市的市人民政府建設(shè)行政主管部門(mén)。建設(shè)行政主管部門(mén)。8、畜禽養(yǎng)殖業(yè)：動(dòng)物防疫合格證、衛(wèi)生許可、畜禽養(yǎng)殖業(yè)：動(dòng)物防疫合格證、衛(wèi)生許可、流通許可等流通許可等9、釀酒業(yè)：酒類(lèi)生產(chǎn)、流通許可。、釀酒業(yè)：酒類(lèi)生產(chǎn)、流通許可。10、其他普通許可：衛(wèi)生許可、

6、流通許可等。、其他普通許可：衛(wèi)生許可、流通許可等。.小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制三、隱蔽債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)三、隱蔽債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)窮盡可能的社會(huì)窮盡可能的社會(huì)資源了解借款人的負(fù)債狀況。資源了解借款人的負(fù)債狀況。1、金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)查詢(xún)。、金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)查詢(xún)。2、了解小企業(yè)民間融資負(fù)債狀況。、了解小企業(yè)民間融資負(fù)債狀況。3、了解借款人法定代表人、實(shí)際控制人、了解借款人法定代表人、實(shí)際控制人、股東、主要財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等的名義從民間股東、主要財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等的名義從民間融資負(fù)債的狀況。融資負(fù)債的狀況。.小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制四、借款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)四、借款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)盯緊貸款資金盯緊貸款資金的投向。的

7、投向。1、合同明確約定違反約定用途提前收回貸、合同明確約定違反約定用途提前收回貸款并加收利息?？畈⒓邮绽ⅰ?、探討委托貸款人支付特定用途借款的可、探討委托貸款人支付特定用途借款的可能性。能性。.小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制五、擔(dān)保效力瑕疵的風(fēng)險(xiǎn)五、擔(dān)保效力瑕疵的風(fēng)險(xiǎn)借助公權(quán)資源確保借助公權(quán)資源確保擔(dān)保真實(shí)有效。擔(dān)保真實(shí)有效。1、共有財(cái)產(chǎn)抵押，必須經(jīng)共有人同意抵押。出、共有財(cái)產(chǎn)抵押，必須經(jīng)共有人同意抵押。出具婚姻登記機(jī)婚姻狀況證明、戶(hù)籍簿等核實(shí)財(cái)具婚姻登記機(jī)婚姻狀況證明、戶(hù)籍簿等核實(shí)財(cái)產(chǎn)是否涉及共有及其類(lèi)型。產(chǎn)是否涉及共有及其類(lèi)型。2、必須到權(quán)證頒證機(jī)關(guān)核實(shí)抵押物權(quán)屬證書(shū)的、必須到權(quán)證

8、頒證機(jī)關(guān)核實(shí)抵押物權(quán)屬證書(shū)的真實(shí)性，否則抵押無(wú)效。真實(shí)性，否則抵押無(wú)效。3、必須到權(quán)證頒證機(jī)關(guān)辦理抵押登記，獲得他、必須到權(quán)證頒證機(jī)關(guān)辦理抵押登記，獲得他項(xiàng)權(quán)證書(shū)，否則擔(dān)保不生發(fā)生法律效力。項(xiàng)權(quán)證書(shū)，否則擔(dān)保不生發(fā)生法律效力。.小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制4、質(zhì)押物權(quán)屬必須真實(shí)，涉及共有必須經(jīng)、質(zhì)押物權(quán)屬必須真實(shí)，涉及共有必須經(jīng)所有共有人同意，質(zhì)押物必須轉(zhuǎn)移占有，所有共有人同意，質(zhì)押物必須轉(zhuǎn)移占有，可辦理質(zhì)押登記的必須辦理登記。可辦理質(zhì)押登記的必須辦理登記。5、防止保證人身份作假，保證人有不動(dòng)產(chǎn)、防止保證人身份作假，保證人有不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)的，保證擔(dān)保改為抵押、質(zhì)押擔(dān)或動(dòng)產(chǎn)的，保證擔(dān)保改為

9、抵押、質(zhì)押擔(dān)保。保。.小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制六、借款人、擔(dān)保人簽名（章）、捺印無(wú)六、借款人、擔(dān)保人簽名（章）、捺印無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)效的風(fēng)險(xiǎn)親見(jiàn)簽名捺印：親見(jiàn)簽名捺?。?借款人、擔(dān)保人及關(guān)聯(lián)人簽名捺印必須信貸借款人、擔(dān)保人及關(guān)聯(lián)人簽名捺印必須信貸員親見(jiàn)。一般不接受公證簽名、背地簽名。員親見(jiàn)。一般不接受公證簽名、背地簽名。.小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制七、擔(dān)保物滅失、保證人死亡的風(fēng)險(xiǎn)七、擔(dān)保物滅失、保證人死亡的風(fēng)險(xiǎn)措施：措施：1、要求擔(dān)保人必須為擔(dān)保物辦理保險(xiǎn)；2、隨時(shí)查訪(fǎng)了解擔(dān)保物的安全狀況，與保險(xiǎn)公司建立擔(dān)保物毀損信息共享機(jī)制；3、關(guān)注擔(dān)保人生死現(xiàn)狀，防止繼承人瓜分擔(dān)保物。.小

10、企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制八、催收不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)八、催收不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)1、逾期立即催收；、逾期立即催收；2、應(yīng)對(duì)惡意逃債：借款合同明確約定催收方式、應(yīng)對(duì)惡意逃債：借款合同明確約定催收方式包括報(bào)紙公告催收（登報(bào)媒體、公告次數(shù)）；包括報(bào)紙公告催收（登報(bào)媒體、公告次數(shù)）；3、書(shū)面催收，簽收回執(zhí)；、書(shū)面催收，簽收回執(zhí)；4、公證送達(dá)？、公證送達(dá)？.小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制其他風(fēng)險(xiǎn)防控策略：其他風(fēng)險(xiǎn)防控策略：1、看企業(yè)組織形式：個(gè)人獨(dú)資型合伙型公司型、看企業(yè)組織形式：個(gè)人獨(dú)資型合伙型公司型2、看企業(yè)、看企業(yè)“三品三品”：人品、產(chǎn)品、抵押品。：人品、產(chǎn)品、抵押品。3、看企業(yè)、看企業(yè)“六表六表”：電表、水表、稅表、財(cái)務(wù)報(bào)表（經(jīng)：電表、水表、稅表、財(cái)務(wù)報(bào)表（經(jīng)審計(jì)）、現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表，可審計(jì)）、現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債表。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表，可從工商、稅務(wù)部門(mén)同時(shí)了解是否一企多從工商、稅務(wù)部門(mén)同時(shí)了解是否一企多“表表”。4、了解企業(yè)交易實(shí)錄。、了解企業(yè)交易實(shí)錄。5、適當(dāng)引入公證，借款人、擔(dān)保人財(cái)產(chǎn)及身份信息的真、適當(dāng)引入公證，借款人、擔(dān)保人財(cái)產(chǎn)及身份信息的真實(shí)性等經(jīng)公證，防備虛假公證書(shū)。實(shí)性等經(jīng)公證，防備虛假公證書(shū)。.貸款風(fēng)險(xiǎn)案例案例一：案例一：假證假證辦理抵押登記，機(jī)關(guān)審查不嚴(yán)，收辦理抵押登記，機(jī)關(guān)審查不嚴(yán)，收 貸無(wú)望。貸無(wú)望。案例二：