完善我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度newVIP

1、緒論美國(guó)在1995年10月成立了世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行一一安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 (SFNB)。隨后，網(wǎng)絡(luò)銀行憑借其特有的優(yōu)勢(shì)在全球得到了快速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)組織機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，而且是對(duì)虛擬金融服務(wù)的一次深刻變革。在網(wǎng)絡(luò)銀行帶來傳統(tǒng)銀行無法比擬的創(chuàng)新性和優(yōu)越性的同時(shí)，也帶來了新的、更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)傳統(tǒng)的法律秩序，尤其是傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管制度提出嚴(yán)峻的考驗(yàn)。解決網(wǎng)上銀行的監(jiān)管問題需要法律制度，網(wǎng)上銀行尚缺乏相應(yīng)的制度加以加范，由此產(chǎn)生不少函待解決的法律問題。如何改變或調(diào)整銀行監(jiān)管制度，完善我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度體系，以適應(yīng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的需要，建立規(guī)范經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境，促進(jìn)金融

2、業(yè)在新的技術(shù)條件下快速發(fā)展已成為當(dāng)務(wù)之急。本文正是在這一背景下，考察借鑒了網(wǎng)上銀行發(fā)展和監(jiān)管制度較為成熟的國(guó)家和地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嘗試就如何完善我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度進(jìn)行分析與探討。一、網(wǎng)上銀行概述 (一）網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的歷史背景1.國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的前提條件網(wǎng)上銀行是以因特網(wǎng)為基礎(chǔ)平臺(tái)的，其所有的業(yè)務(wù)均通過因特網(wǎng)進(jìn)行延伸和擴(kuò)展，因特網(wǎng)是網(wǎng)上銀行的基石和前提條件。如果說銀行業(yè)利用信息技術(shù)不斷加快自身的電子化進(jìn)程，為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，那么國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展才使網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生真正成為可能。2.日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是網(wǎng)上銀行生成的支撐力因特網(wǎng)天生具有開放性、自由性、

3、全球性等特點(diǎn)，這既是因特網(wǎng)吸引社會(huì)公眾參與的基礎(chǔ)，同時(shí)也是威脅網(wǎng)上交易安全性、完整性和保密性的致命點(diǎn)。所幸的是日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)解決了這一難題。目前開展網(wǎng)上銀行交易有兩個(gè)比較成熟的安全術(shù)，即安全電子交易協(xié)議和安全套接層協(xié)議，為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展提供了足夠的安全保障。此外，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)高速接入技術(shù)、衛(wèi)星接收與傳播技術(shù)也在不斷更新提高，為網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展鋪平了道路。3.日益激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)是網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的內(nèi)因競(jìng)爭(zhēng)永遠(yuǎn)是事物發(fā)展的最佳動(dòng)力，對(duì)于銀行業(yè)也是如此。為了在越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)中謀求發(fā)展，任何一家不甘落后的銀行都有足夠的內(nèi)在動(dòng)力來發(fā)展網(wǎng)上銀行，以贏得新的客戶和商機(jī)。在金融創(chuàng)新理論的推動(dòng)下

4、，在激烈的銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的背景下，網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生。（二）網(wǎng)上銀行定義網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸它是采用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字通信技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，在線為觀眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)等的上網(wǎng)商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)，是建立在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的虛擬銀行柜臺(tái)。簡(jiǎn)單來說，是指設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)上的以金融資產(chǎn)和負(fù)責(zé)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，一種以利潤(rùn)最大化為主要目標(biāo)，提供多樣化服務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)，是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化發(fā)展的產(chǎn)物。二、網(wǎng)上銀行監(jiān)管的特殊性 （一）網(wǎng)上銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行雖較之傳統(tǒng)銀行有其突出的優(yōu)勢(shì)，但也并非完美無缺。它在帶來種種便利的同時(shí)，也引入

5、了巨大的新風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的安全管理制度提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有法律風(fēng)險(xiǎn)和非法律風(fēng)險(xiǎn)。1非法律風(fēng)險(xiǎn)有（1）系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)主要是在設(shè)計(jì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時(shí)，所選用的軟件或硬件不匹配，存在缺陷或沖突，導(dǎo)致系統(tǒng)在運(yùn)行過程中出現(xiàn)中斷所造成的損失及銀行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，如計(jì)算機(jī)病毒發(fā)作、電腦黑客入侵等，造成系統(tǒng)癱瘓或機(jī)密信息失竊，是網(wǎng)上銀行面臨的最主要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行的形象和客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信任水平。（2）客戶行為風(fēng)險(xiǎn)?？蛻粜袨轱L(fēng)險(xiǎn)因客戶的違約、過錯(cuò)行為而產(chǎn)生，客戶可能在達(dá)成交易后，逃避交易責(zé)任或喪失履約能力，最終對(duì)銀行造成資產(chǎn)損失；客戶也可能在日常生活中不慎將密碼等有

6、關(guān)電子商務(wù)信息失密，銀行將對(duì)非真實(shí)客戶的交易行為承擔(dān)法定的賠償責(zé)任。在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中還可能發(fā)生他人假冒客戶身份或盜用客戶賬號(hào)等進(jìn)行詐騙的情況。(3) 內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩方面：一方面, 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)含量比較高，某些業(yè)務(wù)人員利用工作的便利獲得客戶的信息、利用客戶的賬戶進(jìn)行交易、自己獲取利潤(rùn)而將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到客戶身上。另一方面，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)中因業(yè)務(wù)人員失誤操作而產(chǎn)生的糾紛也大量存在，如某些人工操作的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)員有時(shí)將“買”誤操作為“賣”、將賬號(hào)記錯(cuò)或?qū)⒔痤~記錯(cuò)等。2.法律風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來源兩方面：一方面是違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上

7、交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。另一方面是網(wǎng)上銀行法律的缺乏，我國(guó)網(wǎng)上銀行尚處于起步階段，政府有關(guān)法規(guī)中對(duì)于網(wǎng)上的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)章及試行條例，因此利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟(jì)合同存在較大祛律風(fēng)險(xiǎn)。（2） 網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管制度的特殊性 網(wǎng)上銀行依托先進(jìn)的技術(shù)提供了一種全新的金融業(yè)務(wù)模式，體現(xiàn)出自己的特殊性，但同時(shí)也打破了傳統(tǒng)銀行的游戲規(guī)則，網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度有自己的特色，表現(xiàn)在： 1.被管理監(jiān)督對(duì)象上的獨(dú)特性由于網(wǎng)上銀行組織及其活動(dòng)呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)特性，在設(shè)計(jì)或改革網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度時(shí)，必須基于網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)性特點(diǎn)，去設(shè)計(jì)或調(diào)整網(wǎng)上銀行管理的組織形式、

8、管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置、管理權(quán)限與職責(zé)的劃分、監(jiān)督機(jī)構(gòu)的地位、監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)督對(duì)象與方式等，反之，就難以進(jìn)行有效地針對(duì)網(wǎng)上銀行的管理及監(jiān)督。 2.管理監(jiān)督主體上的多元性由于金融業(yè)務(wù)本身的綜合化、網(wǎng)上銀行的無國(guó)界性以及業(yè)務(wù)功能化等特點(diǎn)，網(wǎng)上銀行的管理監(jiān)督主體呈現(xiàn)多樣化甚至國(guó)際化特點(diǎn)。因此，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管法律制度在設(shè)計(jì)時(shí)必須注意：一是相關(guān)國(guó)家應(yīng)確立自己專門的適當(dāng)?shù)闹鞴懿块T，以便進(jìn)行相對(duì)集中的有效地管理與監(jiān)督；二是注意在多個(gè)管理主體、監(jiān)督主體之間實(shí)現(xiàn)合理分工與有效監(jiān)督，否則就會(huì)出現(xiàn)無人管理監(jiān)督或爭(zhēng)相管理監(jiān)督的沖突局面，從而導(dǎo)致網(wǎng)上銀行管理監(jiān)督失效的后果。三、我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀及問題發(fā)現(xiàn) （一）我國(guó)網(wǎng)

9、上銀行監(jiān)管法律制度概述 1996年網(wǎng)上銀行開始在我國(guó)出現(xiàn)，為了適應(yīng)這一新生事物的出現(xiàn)，我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管制度大體上經(jīng)歷了一個(gè)先由市場(chǎng)主體自由發(fā)展、自由探索、自律約束，而后再出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)加以規(guī)范并由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法實(shí)施監(jiān)督管理的過程。從總體上看，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度已經(jīng)起步，并建立了一定的基礎(chǔ)框架。主要有： 1.電子簽名法于2005年4月1日正式生效，首次賦予電子簽名與文本簽名具有同等法律效力。從用戶角度看，該法的頒布，更大程度免除了用戶的后顧之憂，將鼓勵(lì)更多的客戶選擇更加便利、高效的網(wǎng)上銀行結(jié)算方式。 2.電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法于2006年3月份開始實(shí)施。該管理辦法共9章99條，

10、包括電子銀行的申請(qǐng)與變更、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任等規(guī)定，這在一定程度上突破傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的制度與規(guī)則。為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為明晰的法律依據(jù)。 3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法主要規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的定義、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和程序、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則以及銀行的法律責(zé)任。但這一辦法不能適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展于2007年廢止了該項(xiàng)辦法。 （二）我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的問題我國(guó)對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度幾乎是在相關(guān)法律法規(guī)一片空白的情況下發(fā)展起來的，雖然取得一定成就，但仍然存在許多問題。1.市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的不完善中國(guó)人民銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管

11、理暫行辦法中，規(guī)定了開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的條件。2002 年 4 月，中國(guó)人民銀行下發(fā)的中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法有關(guān)規(guī)定的通知雖也進(jìn)一步明確了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入程序與形式、開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)的審查要點(diǎn)，以及對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和報(bào)告要求等。但它們回避了對(duì)網(wǎng)上銀行的定義，對(duì)純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有任何規(guī)定，更未對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)及法律規(guī)制有所規(guī)定，留下了立法空白。2.監(jiān)管法律體系不健全我國(guó)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已有多年，但現(xiàn)有的規(guī)范、監(jiān)管網(wǎng)上銀行的法律規(guī)定比較滯后。不僅沒有專門、系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管立法，而且對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也僅僅停留在審批環(huán)節(jié)，沒有實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行的全程監(jiān)管，存在法律的真空。其中有關(guān)網(wǎng)上

12、銀行監(jiān)管的規(guī)定也比較原則，在實(shí)踐中可操作性不強(qiáng)。另外，現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律規(guī)定還沒有與其他相關(guān)法律 （比 如票據(jù)法、合同法等）實(shí)現(xiàn)很好的銜接，出現(xiàn)監(jiān)管的立法空隙。3. 網(wǎng)上銀行權(quán)利義務(wù)關(guān)系的不明確與傳統(tǒng)銀行及其客戶的法律關(guān)系相比，網(wǎng)上銀行和客戶之間的法律關(guān)系出現(xiàn)了許多未知的新領(lǐng)域，如網(wǎng)上客戶身份認(rèn)證的主體與方法、網(wǎng)上不可抗力的認(rèn)定與責(zé)任承擔(dān)、電子合同當(dāng)事人主體資格的確認(rèn)等。這些問題在現(xiàn)存的法律體系中要么難以找到相應(yīng)的法律規(guī)定，要么內(nèi)容過于單薄不足以應(yīng)付網(wǎng)上金融業(yè)日益發(fā)展的需要。結(jié)果導(dǎo)致網(wǎng)上銀行與客戶之間形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不明確，矛盾和沖突無法及時(shí)解決，風(fēng)險(xiǎn)自然不可避免。4.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力有待加強(qiáng)影響這網(wǎng)上銀行的安全不僅僅是網(wǎng)上銀行的設(shè)備、技術(shù)及其評(píng)估問題，負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的人員也在影響著網(wǎng)上銀行交易的安全。作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的操作人員和監(jiān)管人員，不僅要懂得銀行的業(yè)務(wù)，同時(shí)要懂得計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)，這就對(duì)進(jìn)行網(wǎng)上銀行監(jiān)管的人員提出了更高的要求。但是，我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管工作人員的素質(zhì)仍然不能適應(yīng)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的需要。這種既懂銀行業(yè)務(wù)又精通計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的高復(fù)合型人才的缺失，制約著我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展，也限制著政府對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。5.缺乏網(wǎng)上銀行法律監(jiān)管的國(guó)際合作與參與網(wǎng)絡(luò)的全球化、國(guó)際化促