大學一年級 07精算 073509206 王逢時

1、 案例分析題：請發(fā)表你對下列案例的看法。1、2000年2月5日吉林省通化市居民趙某向某保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，其中房屋的保險金額20萬元，家用電器的保險金額5萬元，衣物及床上用品的保險金額2萬元。6月2日趙某找了一路邊裝修游擊隊對房屋進行裝修。6月10日因房屋內(nèi)堆放了一些木屑，一裝修工人抽煙時隨手煙頭扔在木屑堆上后，引發(fā)火災事故，房屋被毀，估計損失4萬元，家用電器損失2萬元，衣物及床上用品損失1萬元。事故發(fā)生后，趙某向保險公司提出索賠。對于本案，有三種不同的意見。第一種意見：在保險期限內(nèi)被保險人對房屋進行裝修，致使保險標的的危險程度增加，但被保險人未按照保險條款中的規(guī)定履行通知保險人的義務

2、，因此保險公司有權拒絕承擔賠償責任。第二種意見：居民裝修房屋并非是實質(zhì)性的危險程度增加；但是由于被保險人雇路邊裝修隊，致使保險公司在履行賠償責任后無法向?qū)Υ耸鹿守撚胸熑蔚牡谌咦穬?，損害了保險公司的利益，保險公司在賠償時可以作相應扣減。第三種意見：裝修房屋尚不能構成保險標的的危險程度增加，且雇路邊裝修隊也不能認為是損害了保險公司的利益。所以保險公司應承擔賠償責任。2、1999年6月10日，張某將自己所居住的二居室房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)投保了家庭財產(chǎn)保險，房屋的保險金額為20萬元，家用電器的保險金額為8萬元，其他財產(chǎn)的保險金額為8萬元，保單中載明：“對于房屋，實行比例分攤；除了房屋以外的其他財產(chǎn)在保險金

3、額限度內(nèi)按實際損失賠償”。張某一直認為自己的居住條件不夠好，長時間以來非常注意樓市的動態(tài)，終于于2000年4月如愿以償搬進了一棟三居室新居。并將原來的二居室房屋賣給了同事趙某，5月5日，趙某將全部房款付清，雙方商定一星期后去房管部門辦理登記手續(xù)。不料，5月8日，因趙某家不慎失火，致使房屋遭受嚴重損失。事發(fā)后，張某向保險公司提出索賠。對于此案，有二種不同的意見：第一種意見認為，雖然火災確屬于家庭財產(chǎn)保險責任范圍內(nèi)的風險，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此張某對發(fā)生事故的房屋已無保險利益，存在于保險公司與張某之間的保險合同已失效。張某無權向保險公司提出索賠。第二種意見認為雖然趙某房款已付

4、，但是雙方尚未到房管部門辦理登記手續(xù)，因此房屋仍屬于張某，所有權并未發(fā)生移轉，張某仍具有保險利益，保險公司應予賠付。3、2000年12月30日，某外資公司為其全體員工向保險公司投保團體定期人壽保險，保險期限10年，每位員工保額為5萬元，受益人欄空白。2001年5月1日晚上，該公司的員工徐女士因家庭糾紛與丈夫爭吵、打罵，其丈夫氣急之下將其扼死。第二天晚上，其丈夫向公安局自首。現(xiàn)公安局已結案，定性為“激發(fā)性故意殺人”。據(jù)了解，徐女士新婚不久，尚無子女，父母均健在。保險公司認為：許某的保險單中并沒有指定受益人，所以受益人應當推定為許某的合法繼承人，包括許某的丈夫、許某父母。而受益人故意殺害被保險人的

5、情形屬于保險除外責任，故保險公司可以拒賠。而許某父母認為：許某的保險單中并沒有指定受益人，保險金應當作為被保險人許某的遺產(chǎn)處理，而許某的丈夫喪失繼承權后，應當有許某的父母領取保險金。4、溫某，45歲，父母雙亡，未婚獨居，1997年2月投保了“九九鴻福終身保險（96版）”，保險金額萬元，保險費分二十年交。2001年8月29日，被保險人溫某在家中死亡，三天后才被發(fā)現(xiàn)。公安機關勘驗之后，發(fā)現(xiàn)死者死亡當日飲酒，現(xiàn)場有嘔吐物，認為溫某的死因與飲酒有關，從而排除了他殺。2001年9月5日，溫某的姐姐（保單指定的受益人）依據(jù)保險合同向保險公司提出索賠申請。保險公司認為：依據(jù)“九九鴻福終身保險（96版）” 條

6、款中“責任免除”第十一條第二款規(guī)定：被保險人因犯罪、吸毒、毆斗、酒醉造成死亡的，保險人不負給付保險金責任。被保險人溫某死因與飲酒有直接關系，所以保險公司不承擔給付保險金責任。5、1998年2月，趙某為其丈夫投保簡易人身險5份，保險期限為20年。到2000年2月，投保人每年都按時交保費500元，但在2001年2月至2002年2月間，不知何故，趙某沒有替丈夫交費。2002年4月16日趙某的丈夫死于心肌梗塞，她帶著丈夫單位和派出所的死亡證明，連同其他保險單證向保險公司索賠。經(jīng)理賠人員調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，趙某在丈夫死后，她馬上到保險公司補交了已中斷兩年的保險費。保險公司認為：保險合同已經(jīng)由于投保人欠交保費而中

7、止效力，在此期間發(fā)生保險事故，保險公司不承擔賠償責任。趙某認為：保單中止未超過兩年，趙某可以通過補交保費以使保單復效，因此保險公司應當賠償。6、2000年8月20日投保人管某為其在異地居住的外甥王某投保保險金額為10萬元的20年期定期壽險”，年交保險費152元，指定受益人為被保險人王某的母親。2001年3月19日被保險人王某在居住地因交通事故頭部受傷當場死亡。投保人向保險公司提出給付死亡保險金申請。保險公司接案后，經(jīng)理賠人員調(diào)查核實，確認其事故屬實，在約定的保險責任范圍內(nèi)，但對投保單上被保險人簽名欄的筆跡調(diào)查結果為投保人所簽。保險公司認為：保險法規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人

8、書面同意并認可保險金額的，合同無效。所以，保險公司應以合同無效拒絕賠償。7、某被保險人投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險。一天，被保險人因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險人進行青霉素皮試，結果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發(fā)生過敏反應，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。被保險人的受益人持醫(yī)院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。保險公司認為：藥物過敏致死不屬于意外傷害事故而屬于疾病致死，所以被保險人不可以在該意外傷害保險合同下得到保險賠款。被保險人家屬認為：被保險人之死確實屬于意

9、外，保險公司應當給付保險金。8、2001年11月17日晚8時左右，某中專學校的學生吳某由市內(nèi)返回學校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導致的，車主負有全部責任。吳某住院期間的醫(yī)療費共計4500元，全部由車主承擔。吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢賠償金2萬元。同時，吳某所在的學校在事故發(fā)生前已為在校的全體學生投保了學生意外傷害保險及附加醫(yī)療費險，意外險每人保額1萬元，附加醫(yī)療險賠償限額為5000元。保險公司認為：在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費后，保險公司就無需履行支付保險金的義務，吳某不

10、能因保險事故而獲得雙份的利益補償。計算題：9、某一火災事故超賠分保合同分為兩層，第一層為超過100,000元后的900,000元，第二層為超過1,000,000以后1,000,000元。在一次火災事故中，損失2,100,000元，請列出公式并計算分出人在該次事故中承擔的責任。 10、計算下列情況下保險人的賠付數(shù)額。（1）以市價為基礎的不定值保險，保險金額16000元，損失價值5000元。保險財產(chǎn)的實際價值16000元。（2）以市價為基礎的不定值保險，保險金額18000元，損失價值15000元。保險財產(chǎn)實際價值16000元。（3）以市價為基礎的不定值保險，保險金額8000元，損失價值9000元。

11、保險財產(chǎn)實際價值10000元。11、計算下列情況下保險人的賠付數(shù)額。（1）定值保險，保險金額12000元，與保險價值相等。財產(chǎn)損失當時當?shù)赝旰檬袃r為10000元，受損財產(chǎn)在當?shù)靥幚須堉禐?000元。（2）第一危險賠償方式，財產(chǎn)損失價值12000元，保險金額10000元，損失金額8000元。（3）第一危險賠償方式。財產(chǎn)價值18000元，保險金額10000元，損失金額12000元。12、不定值保險。保險金額1000元，保險價值1000元，保險標的實際損失700元，若（1）絕對免賠額20元；（2）相對免賠額20元。計算保險人賠付金額。13、某企業(yè)將機器設備向A保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)基本險，保險金額30萬元。因恐保險金額確定的太低，因此二個月后，又向B保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)基本險，保險金額為10萬元。一日，因電線設備老化引發(fā)火災，造成機器設備損失20萬元，廠房損失10萬元。機器設備的保險價值為35萬元。請計算在比例責任制和限額責任制下，各保險公司的賠償金額應是多少？14、張某于1993年1月30日向當?shù)谹保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額50000元，保險期限自1993年1月31日到1994年1月30日。后來，張某之妻所