電子商務(wù)：第4章電子商務(wù)支付系統(tǒng)

1、買方賣方貨物金錢 買 方賣 方現(xiàn) 金 或 對 帳支 票 （ 1）銀 行貨 物支 票 （ 2）發(fā)卡行發(fā)卡行收單行收單行信用卡組織信用卡組織 發(fā)卡行發(fā)卡行收單行收單行跨行清算網(wǎng)絡(luò)跨行清算網(wǎng)絡(luò)傳 統(tǒng) 支 付 方 式電 子 支 付 方 式計 算 機 技 術(shù)網(wǎng) 絡(luò) 技 術(shù)信 息 安 全 技 術(shù) 價值元度、流通手段、存儲手段、支付手段和世界貨幣價值元度、流通手段、存儲手段、支付手段和世界貨幣 現(xiàn)金或存款流 數(shù)據(jù)流 Y （電子貨幣使用者） A （電子貨幣發(fā)行者）2.有中介機構(gòu)介入a銀行b銀行X（電子貨幣使用者）現(xiàn)金或存款流 數(shù)據(jù)流 用戶商家銀行電話、傳真 INTERNET 合法性檢查 用戶商家第三方銀行支付

2、確認(rèn) 信用卡信息 開立帳戶 帳戶 購物訂單訂貨確認(rèn) 支付確認(rèn) 授權(quán) 買 方代理人賣 方銀 行開設(shè)帳戶支付確認(rèn)支付確認(rèn)信用卡信息訂貨帳戶訂貨確認(rèn)帳戶授權(quán)確認(rèn)信息訂貨確認(rèn)要求 用戶商家服務(wù)器發(fā)卡行商家銀行解密 認(rèn)證 信息 信息 信用卡認(rèn)證 信用卡 加密信息 業(yè)務(wù)服務(wù)器加密信息 認(rèn)證信息 商家交易情況 開 戶 SET協(xié)議 定單、支付指令（數(shù)字簽名、加密） 支付網(wǎng)關(guān)用戶認(rèn)證機構(gòu) （CA）發(fā)卡行銀行認(rèn)證 信用卡認(rèn)證 認(rèn)證 商家開 戶 確 審 認(rèn) 核 銀行銀行買方買方賣方賣方E-cash庫庫核對加密的E-cash確認(rèn)兌換E-cash交易、支付 買方買方賣方賣方銀行銀行訂單、支票確認(rèn)定期將電子支票存入賬戶注

3、冊申請支票審核確認(rèn) 2. 智能卡系統(tǒng)的工作過程智能卡系統(tǒng)的工作過程 (1) 啟動用戶的因特網(wǎng)瀏覽器 (2) 登錄到提供用戶服務(wù)的銀行Web站點上 (3)用戶就能夠從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上，或從銀行帳號下載現(xiàn)金到智能卡。 3. 智能卡上的信息智能卡上的信息 用戶的身份信息； 用戶的絕對位置； 用戶的相對位置以及相對于其他裝置和物體的方位； 特定的環(huán)境參數(shù)，如光、噪聲、熱量和濕度； 用戶的生理狀況和其他生物統(tǒng)計信息； 特定的計時參數(shù)，如某一事件發(fā)生的頻率或用戶采取某種行動需要多長時間才能完成； 特定的運動參數(shù)，如速度、加速度、物理姿態(tài)和跟蹤信息； 用戶持有的貨幣信息。 4.8.2 智能卡的

4、應(yīng)用范圍 電子支付：如智能卡用于電話付費，代替信用卡。 電子識別：如能夠控制對大樓房間或系統(tǒng)的訪問，如計算機或收銀機。 數(shù)字存儲：即一種必須適時存儲和查詢數(shù)據(jù)的應(yīng)用，如存儲和查詢病歷，目標(biāo)跟蹤信息或處理驗證信息。 1網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)銀行的原動力 （1）現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會中處處存在著非對稱性和物資的短缺 ; （2）大規(guī)模的網(wǎng)上信息流動必然帶來新的物流的產(chǎn)生; （3）物資的交換又必須以支付活動為基礎(chǔ)，由此而產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。 2銀行和銀行業(yè)務(wù)電子化和信息化發(fā)展 （1）從1970年至1980年的電話銀行階段 （2）從1980年至1989年的家庭銀行發(fā)展階段 （3）從1990年至今的網(wǎng)上銀行發(fā)展階段 網(wǎng)上銀

5、行具有的強大功能和很多優(yōu)越性：無需固定場所、自動柜員機（ATM）等基礎(chǔ)設(shè)施，避免其他家庭銀行帶來的昂貴費用，管理與維護(hù)方便，客戶可以以自助方式獲得相應(yīng)的銀行服務(wù)。 3網(wǎng)上銀行滿足了市場需要 （1）以市場為導(dǎo)向 （2）以客戶為中心 （3）突破了物理時空的限制 4網(wǎng)上銀行是銀行自身發(fā)展的要求 （1）網(wǎng)上銀行具有降低銀行運營成本的優(yōu)勢 服務(wù)成本對比(Table 6-1) 經(jīng)營成本對比(Table 6-2) （2）開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展. 從銀行在電子商務(wù)價值鏈上的地位和作用來看，銀行為網(wǎng)上交易提供支付結(jié)算等增值服務(wù)，各種支付系統(tǒng)與工具如信用卡從銀行業(yè)自身的生存和發(fā)展來說，也需要盡可

6、能快地拓展網(wǎng)上銀行服務(wù)。 表6-1 銀行各種服務(wù)成本對比表 表6-2 網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營成本對比表 5網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的要求網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的要求 （1）電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供便捷迅速的支）電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供便捷迅速的支付服務(wù)。付服務(wù)。 （2）電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供安全可靠的）電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供安全可靠的支付服務(wù)。支付服務(wù)。 （3）電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供符合要求的）電子商務(wù)要求商業(yè)銀行能提供符合要求的格式化信息。格式化信息。 4.10.3 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)與特色 1. 基本支票業(yè)務(wù) 2. 利息支票帳戶，要開立這樣的帳戶同樣只需要100美元 3. 信用卡

7、服務(wù)，SFNB發(fā)行Visa卡，分普通卡和金卡兩種 4. 基本儲蓄帳戶 5.貨幣市場帳號 4. 存單業(yè)務(wù) 7. 宏觀市場金融信息服務(wù) 特色特色: 1. 全面實現(xiàn)無紙化交易 2. 服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。對于網(wǎng)上銀行的用戶 3. 服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。對于網(wǎng)上銀行的用戶 4. 簡單易用 4.10.4 支付網(wǎng)關(guān) （1）配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力 （2）避免對現(xiàn)有主機系統(tǒng)的修改 （3）采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理 （4）適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段 （5）通過采用RSA公共密鑰加密和SET協(xié)議，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性 （6）提供完善的商戶

8、支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕獲和結(jié)算、對帳等 （7）通過對Internet網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進(jìn)行監(jiān)視 （8）使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過程與當(dāng)前支付處理商的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上的一致性4.10.5 網(wǎng)上銀行的開發(fā)模式與戰(zhàn)略 1. 兩種模式兩種模式 其一，選擇商用網(wǎng)上銀行軟件，如Intuit的 Quicken，微軟的 Microsoft Money ，IBM的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品 其二，銀行在銀行軟件公司的幫助下，合作開發(fā) 2.可以部署三個戰(zhàn)略可以部署三個戰(zhàn)略 (1) 將大量資金投入建立銀行信息體系結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)和網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，并從根本上轉(zhuǎn)變銀行變銀行對用戶零售服務(wù)的方式 (2) 在網(wǎng)上銀行供應(yīng)鏈中尋找合作者，為客戶提供價格適中的最好服務(wù) (3) 從產(chǎn)品導(dǎo)向模式轉(zhuǎn)變到客戶導(dǎo)向模式，目標(biāo)是向不為增長的用戶提供更大的方便和以用戶以核心的服務(wù)來提高用戶忠誠度。 外匯買賣： 外匯匯率