最高額抵押貸款操作流程

1、 農(nóng)村信用合作聯(lián)社最高額抵押貸款操作規(guī)程（暫行）目 錄第一章 總則第二章 貸款受理及調(diào)查第三章 客戶評(píng)級(jí)及貸款審查審批第四章 貸款支用第五章 貸款額度管理第六章 貸款償還第七章 貸后管理第八章 注意事項(xiàng)第九章 附則 第一章 總則 第一條 為規(guī)范最高額抵押貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)中華人民共和國物權(quán)法合同法和農(nóng)村信用合作聯(lián)社及其上級(jí)主管部門相關(guān)管理制度，特制定本操作規(guī)程。第二條 本操作規(guī)程所稱最高額抵押貸款指農(nóng)村信用合作聯(lián)社(含分支機(jī)構(gòu)，下稱貸款社)用信貸資金向借款人發(fā)放的、采取最高額抵押方式、可在抵押和貸款額度有效期間內(nèi)循環(huán)使用的貸款。第三條 本操作規(guī)程所稱借款人是指能提供最高額抵押擔(dān)保，符合貸款社借款條

2、件的企事業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶、自然人客戶。第四條 本操作規(guī)程包括貸款受理、貸款調(diào)查、審核與審批、合同簽訂、貸款支用、貸款額度管理和貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。第二章 貸款受理及調(diào)查 第五條 貸款社信貸員應(yīng)向客戶介紹最高額抵押貸款的申請(qǐng)條件、利率、期限、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處置等有關(guān)信貸政策。第六條 借款人申請(qǐng)最高額抵押貸款，應(yīng)提供以下材料：（一）借款申請(qǐng)書，（應(yīng)寫明申請(qǐng)辦理最高額抵押借款）；（二）借款人身份證明：如：借款人身份證、戶口簿、結(jié)婚證、借款人營業(yè)執(zhí)照（副本）、借款人的稅務(wù)登記證（副本）、工商部門查詢的企業(yè)登記情況表等；（三）組織機(jī)構(gòu)代碼證（原件及復(fù)印件）、法定代

3、表人身份證明、聲明書、企業(yè)印簽、簽字樣本、企業(yè)股東會(huì)（董事會(huì)）成員證明；（四）人民銀行頒發(fā)的貸款卡（原件及復(fù)印件）；（五）前三年度財(cái)務(wù)報(bào)告及最近三期資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表；（六）抵押物清單及有處分權(quán)人同意抵押的證明文件（應(yīng)寫明提供最高額抵押）；（七）股東會(huì)（董事會(huì)）同意借款決議書（應(yīng)寫明同意辦理最高額抵押借款）（八）貸款社認(rèn)為必要的其他材料。 第七條 經(jīng)審查符合借款資格要求的，貸款社應(yīng)要求借款人按照規(guī)定填寫公司客戶借款申請(qǐng)表或自然人（農(nóng)戶）借款申請(qǐng)表（下稱借款申請(qǐng)表并提交有關(guān)材料。第八條 貸款調(diào)查。信貸人員應(yīng)按農(nóng)村信用合作聯(lián)社有關(guān)信貸業(yè)務(wù)政策文件的要求進(jìn)行調(diào)查。（一）信貸人員應(yīng)嚴(yán)格

4、遵守貸前調(diào)查和實(shí)地調(diào)查制度，掌握客戶經(jīng)營管理的真實(shí)情況； （二）信貸人員要全面深入調(diào)查借款人情況，認(rèn)真分析借款人的還款能力，了解抵押物實(shí)行擔(dān)保的可行性和有效性。必須對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地考察，選擇經(jīng)農(nóng)村信用合作聯(lián)社認(rèn)可的具有評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估（若抵押物在異地且當(dāng)?shù)氐盅旱怯洸块T對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)建立備選庫的，應(yīng)選擇符合相關(guān)資質(zhì)要求的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估），按照抵押物公允價(jià)值、可變現(xiàn)能力和價(jià)值有效性，合理設(shè)定抵押率；（三）信貸人員要通過人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)、福建省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)（下稱信貸管理系統(tǒng)）對(duì)借款人及其配偶及企業(yè)主要股東的信用情況進(jìn)行查詢，了解在系統(tǒng)中有無不良記錄

5、；（四）信貸人員應(yīng)科學(xué)、客觀、真實(shí)的撰寫客戶評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)、抵押評(píng)價(jià)等業(yè)務(wù)資料，保證申報(bào)資料的真實(shí)性、客觀性。同時(shí)對(duì)最高額抵押貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實(shí)的貸款條件等進(jìn)行審核。 第三章 客戶評(píng)級(jí)與貸款審查審批 第九條 信貸人員受理客戶申請(qǐng)后，由調(diào)查崗進(jìn)行盡職調(diào)查（上報(bào)總行審批的，實(shí)行雙人盡職調(diào)查），負(fù)責(zé)收集相關(guān)信息和材料，完成客戶評(píng)價(jià)報(bào)告及授信申報(bào)材料，簽字后報(bào)批。 第十條 按照農(nóng)村信用合作聯(lián)社公司企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定管理辦法農(nóng)村信用合作聯(lián)社自然人客戶信用等級(jí)評(píng)定管理辦法的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。第十一條 根據(jù)不同行業(yè)、不同客戶信用等級(jí)設(shè)置不同的風(fēng)險(xiǎn)限額，在信用風(fēng)險(xiǎn)限額內(nèi)，綜合

6、評(píng)價(jià)借款人資信狀況、資金需求、還款來源及可靠性、抵押物等因素，核定授信額度（包括所有本外幣、表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)）。第十二條 信用風(fēng)險(xiǎn)限額和授信額度的確定按照農(nóng)村信用合作聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。借款人貸款定價(jià)遵循收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的市場原則，根據(jù)農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款利率定價(jià)管理辦法確定利率水平。各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在授權(quán)范圍內(nèi)擁有貸款定價(jià)權(quán)。第十三條 授信額度分級(jí)審批，差別化授權(quán)。 第十四條 貸款審查審批（一）貸款審查審批人應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行審查： 1.借款人資格和條件是否具備； 2.借款人提供的材料是否完整； 3.貸款額度、有效期間和貸款用途等是否符合規(guī)定；4.抵押物價(jià)值、抵押率的確定是否符合有關(guān)規(guī)定，由此確定的

7、貸款額度是否準(zhǔn)確、合理；5.額度貸款期間和擔(dān)保有效期間是否匹配；6.貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的防范措施是否有效；7.其他需要審查的事項(xiàng)。(二)貸款審批人在對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查的基礎(chǔ)上，按照有關(guān)規(guī)定對(duì)最高額抵押貸款額度、有效期間進(jìn)行審批。第十五條 貸款合同簽訂。對(duì)經(jīng)審批同意的最高額抵押授信，貸款社應(yīng)與借款人及有關(guān)簽約人簽訂有關(guān)合同文本。(一)若授信內(nèi)容為最高額抵押貸款，則與借款人簽訂流動(dòng)資金最高額借款合同（若借款人為自然人客戶，則簽訂最高額借款合同，下稱最高額借款合同）。若授信內(nèi)容為最高額抵押銀行承兌匯票，則在申請(qǐng)最高額授信時(shí)簽訂福建省農(nóng)村信用社（合作銀行、農(nóng)商行）授信協(xié)議書（下稱授信協(xié)議書）；在每次銀

8、行承兌匯票出票時(shí)簽訂銀行承兌協(xié)議書。若授信內(nèi)容包含貸款及銀行承兌匯票，則在申請(qǐng)最高額授信時(shí)簽訂福建省農(nóng)村信用社（合作銀行、農(nóng)商行）授信協(xié)議書；在每筆貸款實(shí)際出賬時(shí)簽訂借款合同，在每次銀行承兌匯票出票時(shí)簽訂銀行承兌協(xié)議書。(二)與抵押人簽訂最高額抵押合同。第十六條 合同簽訂后到有關(guān)部門辦理抵押物的保險(xiǎn)和抵押登記手續(xù)。第四章 貸款支用第十七條 最高額抵押貸款項(xiàng)下貸款的支用。抵押登記生效后，借款人可申請(qǐng)支用貸款。第十八條 貸款支用申請(qǐng)（一） 授信內(nèi)容為最高額抵押貸款的，借款人需要支用貸款時(shí)，須持最高額借款合同和最高額抵押合同向信貸人員申請(qǐng)，并填寫農(nóng)村信用合作聯(lián)社最高額抵押貸款支用單（下稱支用單），約

9、定支用貸款的金額、期限和用途。（二）授信內(nèi)容為最高額抵押銀行承兌匯票的，借款人需要出票的，須持授信協(xié)議書）和最高額抵押合同向信貸人員申請(qǐng)，并填寫支用單，寫明出票金額、收款人、期限，審批通過后簽訂銀行承兌協(xié)議書后出票。（三）授信內(nèi)容包含貸款及銀行承兌匯票的，需要支用貸款時(shí)，按照本條第（一）款的規(guī)定執(zhí)行；需要出票時(shí)，按照本條第（二）款的規(guī)定執(zhí)行。第十九條 貸款支用審核貸款社信貸人員要對(duì)借款人提交有關(guān)材料認(rèn)真進(jìn)行調(diào)查，并形成最高額抵押貸款支用調(diào)查報(bào)告。首次申請(qǐng)支用重點(diǎn)調(diào)審查以下內(nèi)容：1.對(duì)借款人提供的最高額借款合同、授信協(xié)議書和最高額抵押合同的真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)。2.對(duì)支用單中借款人所填寫內(nèi)容的真實(shí)性、

10、準(zhǔn)確性進(jìn)行核實(shí)。3.對(duì)借款人的信用情況進(jìn)行查詢，確認(rèn)借款人在我社還款記錄良好，申請(qǐng)使用貸款時(shí)無拖欠貸款，在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中無重大不良記錄。4.對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行調(diào)查。要重點(diǎn)關(guān)注借款人在申請(qǐng)使用貸款時(shí)的經(jīng)營情況與申請(qǐng)最高額抵押貸款額度時(shí)是否發(fā)生了較大變化，該變化是否會(huì)影響借款人的還款能力。5.對(duì)借款人申請(qǐng)使用的貸款額度進(jìn)行審查，確認(rèn)是否在核定的可用貸款額度內(nèi)。審查完成后，要在支用單上填寫審查意見，報(bào)有權(quán)審批人核批。第二十條 貸款支用核批最高額抵押貸款的核批由經(jīng)辦社負(fù)責(zé)人審批同意即可辦理。經(jīng)辦社負(fù)責(zé)人（以下稱“支用審核人”）對(duì)貸前調(diào)查人提交的支用單中的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行審核。重點(diǎn)審核以下內(nèi)

11、容：（一）借款人相關(guān)證照是否在有效期間內(nèi)，借款人信用記錄是否良好；（二）借款人申請(qǐng)使用的貸款用途是否明確，是否符合最高額抵押貸款用途要求；（三）借款人申請(qǐng)使用的貸款金額是否在可用貸款額度內(nèi)；（四）貸款期限、利率、還款方式等是否符合規(guī)定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力。支用審核人審核同意后，在支用單上簽署核批意見。第二十一條 貸款額度的繼續(xù)支用支用審核人對(duì)貸前調(diào)查人提交的支用單中的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行審核。重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：（一）借款人相關(guān)證照是否在有效期間內(nèi)，對(duì)借款人的信用情況進(jìn)行查詢，確認(rèn)借款人在我社還款記錄良好，申請(qǐng)使用貸款時(shí)無拖欠貸款，在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中無重大不良記錄； （二）對(duì)借

12、款人的還款能力進(jìn)行調(diào)查。要重點(diǎn)關(guān)注借款人在申請(qǐng)使用貸款時(shí)的收入情況與申請(qǐng)最高額抵押貸款額度時(shí)是否發(fā)生了較大變化，該變化是否會(huì)影響借款人的還款能力；（三）最高額抵（質(zhì)）押物的價(jià)值是否減少導(dǎo)致已發(fā)放的貸款擔(dān)保不足；（四）對(duì)借款人申請(qǐng)使用的貸款額度進(jìn)行審查，確認(rèn)是否在核定的可用貸款額度內(nèi)。第五章 貸款額度管理第二十二條 最高額抵押貸款應(yīng)建立臺(tái)賬進(jìn)行貸款額度管理，貸款社應(yīng)及時(shí)記錄貸款額度情況，在借款人每次申請(qǐng)支用貸款時(shí)，必須查閱臺(tái)賬，對(duì)貸款額度和可用貸款額度進(jìn)行核實(shí)和確認(rèn)。第二十三條 貸款社應(yīng)在臺(tái)賬中建立最高額抵押貸款的貸款額度、可用貸款額度、有效期間、抵押物價(jià)值、抵押率等指標(biāo)，記錄最高額抵押貸款項(xiàng)下

13、各筆貸款的貸款金額、貸款期限、貸款額度調(diào)整、貸款利率等數(shù)據(jù)，記錄貸款額度的調(diào)整、失效、終止及其他變更情況。第二十四條 貸款額度的調(diào)整貸款社在審核最高額抵押貸款項(xiàng)下貸款支用申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定確定貸款額度和可用貸款額度。如根據(jù)規(guī)定須對(duì)抵（質(zhì)）押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估的，應(yīng)根據(jù)重新評(píng)估的價(jià)值重新確定貸款額度和可用貸款額度，并記錄在臺(tái)賬中。貸款額度的調(diào)整要報(bào)聯(lián)社審批。第二十五條 貸款額度的失效借款人出現(xiàn)最高額借款合同中規(guī)定的“停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，宣布貸款提前到期”的情形的，最高額抵押貸款額度失效，貸款社應(yīng)及時(shí)記錄在臺(tái)賬中。第二十六條 貸款額度的終止最高額抵押貸款有效期間屆滿，貸款額度終止，貸款社應(yīng)及時(shí)

14、記錄在臺(tái)賬中。第二十七條 其他貸款額度變化情況貸款社如根據(jù)最高額借款合同的約定停止借款人申請(qǐng)使用貸款額度或調(diào)低、暫停、取消借款人貸款額度的，應(yīng)及時(shí)記錄在臺(tái)賬中。第六章 貸款償還第二十八條 在貸款期限截止日前,信貸經(jīng)營人員應(yīng)向借款人發(fā)送貸款到期通知書，督促借款人主動(dòng)歸還貸款。第二十九條 提前還款（一）對(duì)借款人擬提前兩個(gè)月歸還全部或部分貸款的，應(yīng)要求借款人提前7天提交提前還款申請(qǐng)書，提前還款違約金按照農(nóng)村信用合作聯(lián)社相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行。（二）經(jīng)辦社對(duì)借款人的請(qǐng)求審校后報(bào)聯(lián)社審批。（三）經(jīng)審批同意后，信貸人員填寫提前還款通知書并辦理有關(guān)手續(xù)。若不同意客戶提出的提前還款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知客戶并做好解釋工作

15、。第三十條 貸款展期（一）對(duì)借款人擬辦理貸款展期的，應(yīng)要求借款人提前15天提出申請(qǐng)，填寫借款展期申請(qǐng)書，并提供有關(guān)材料。（二）貸款社受理、調(diào)查后填寫貸款展期調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告等材料并按有關(guān)程序報(bào)聯(lián)社審批。（三）每筆貸款只可展期一次，展期期限不超過原貸款期限，且貸款到期日不超過最高額抵押的有效期間。展期期限加上原貸款期限達(dá)到新的貸款利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的利率期限檔次計(jì)收。（四）經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與借款人、抵押人簽定借款展期協(xié)議。第七章 貸后管理第三十一條 信貸經(jīng)營人員要加強(qiáng)對(duì)借款人和抵(質(zhì))物的動(dòng)態(tài)跟蹤管理。按照規(guī)定在貸款發(fā)放10天之內(nèi)對(duì)貸款的用途進(jìn)行首次檢查并形成規(guī)范的

16、檢查報(bào)告；按規(guī)定到客戶的主要辦公、生產(chǎn)或經(jīng)營場所進(jìn)行實(shí)地檢查，并形成規(guī)范的檢查報(bào)告；定期對(duì)抵質(zhì)押物狀況及價(jià)值進(jìn)行檢查并形成檢查報(bào)告。第三十二條 信貸人員要嚴(yán)格執(zhí)行重大問題報(bào)告制度。對(duì)于客戶發(fā)生的影響其償債能力的重大事項(xiàng)，如借款人涉嫌犯罪、企業(yè)管理層、經(jīng)營方針、財(cái)務(wù)狀況、抵押資產(chǎn)發(fā)生重大變化情況要及時(shí)掌握并于第一時(shí)間以書面形式上報(bào)上級(jí)行相關(guān)部門，及時(shí)采取措施，最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。 第三十三條 最高額抵押貸款額度及項(xiàng)下各筆貸款的檔案資料實(shí)行按戶保管。檔案中應(yīng)區(qū)分貸款額度資料和各單筆貸款資料，單筆貸款資料按照貸款發(fā)放順序保存。單筆貸款資料應(yīng)至少包含以下材料：（一） 最高額抵押貸款支用申請(qǐng)表（二）

17、征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)查詢資料（三） 經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、代碼證、貸款卡、身份證（四） 調(diào)查報(bào)告（五） 抵押物查詢申請(qǐng)單第三十四條 實(shí)行房地產(chǎn)抵押物換人查詢制度。（一）對(duì)于以漳州市區(qū)（薌城、龍文）房產(chǎn)抵押的，由總行房地產(chǎn)抵押專職經(jīng)辦人員（下稱專職經(jīng)辦人員）到漳州市房地產(chǎn)交易與房屋權(quán)屬登記發(fā)證中心（下稱漳州市房管局）查詢，具體流程如下：1、網(wǎng)點(diǎn)信貸經(jīng)營人員在貸款支用前一日下午17點(diǎn)前填寫抵押物狀況查詢申請(qǐng)單報(bào)專職經(jīng)辦人員并做好移交手續(xù)；2、專職經(jīng)辦人員在接到抵押物查詢申請(qǐng)單（下稱，查詢清單）當(dāng)天或次日到漳州市房管局窗口查詢，將查詢結(jié)果記錄在查詢清單上并簽字確認(rèn)同時(shí)寫明查詢時(shí)間（如：2011年6月2

18、7日09點(diǎn)20分）。3、專職經(jīng)辦人員應(yīng)詳細(xì)記錄抵押物查詢工作日志，抵押物查詢工作日志內(nèi)容應(yīng)包括查詢清單移交日期、網(wǎng)點(diǎn)、稱交人員、抵押人、抵押物座落、房產(chǎn)證號(hào)、丘地號(hào)、到漳州市房管局查詢?nèi)掌?、查詢情況，查詢?nèi)藛T對(duì)查詢情況的真實(shí)性負(fù)責(zé)（非因查詢?nèi)藛T原因造成信息失真的除外）。（二）對(duì)于以土地及以漳州市區(qū)（薌城、龍文）以外的房產(chǎn)提供抵押的，應(yīng)換人到登記部門查詢，查詢?nèi)藛T應(yīng)在查詢清單上寫明查詢情況簽字確認(rèn)并寫明查詢時(shí)間（如：2011年6月27日09點(diǎn)20分），查詢?nèi)藛T對(duì)查詢情況的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第三十五條 最高額抵押貸款項(xiàng)下貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、支付方式、貸款本息回收、合同內(nèi)容變更、不良貸款管理與處置、抵押物

19、管理等貸后管理工作及本操作規(guī)程中未規(guī)定的事項(xiàng)按照貸款新規(guī)、省聯(lián)社信貸管理規(guī)定及農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理有關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行。第八章 注意事項(xiàng)第三十六條 調(diào)查崗必須先在信貸管理系統(tǒng)擔(dān)保管理模塊新增最高額擔(dān)保合同，以便調(diào)查崗在貸款申請(qǐng)錄入擔(dān)保信息時(shí)引入最高額擔(dān)保合同。第三十七條 調(diào)查崗在錄入客戶貸款申請(qǐng)基本信息中的利率執(zhí)行方式應(yīng)選擇“出賬時(shí)調(diào)整”。期限應(yīng)與客戶書面申請(qǐng)期限一致，由于該期限為預(yù)計(jì)期限，可能與審批期限不一致，可在貸款審批通過后合同生效時(shí)修改借款期限與擔(dān)保期限與最終審批期限一致，其中：擔(dān)保期限在合同管理模塊下的借款合同項(xiàng)下的擔(dān)保合同項(xiàng)下修改。合同類型應(yīng)選擇“最高余額（循環(huán)）”，擔(dān)保信息引入第

20、三十五條建立的最高額擔(dān)保合同。第三十八條 合同生效后，信貸管理系統(tǒng)會(huì)生成合同編號(hào)及擔(dān)保合同編號(hào)。紙質(zhì)最高額借款合同編號(hào)與信管系統(tǒng)合同編號(hào)一致。紙質(zhì)最高額抵押合同編號(hào)與信管系統(tǒng)最高額擔(dān)保合同編號(hào)一致，若由于有多個(gè)擔(dān)保人導(dǎo)致信管系統(tǒng)產(chǎn)生多個(gè)最高額擔(dān)保合同編號(hào)的，則以承擔(dān)主要擔(dān)保責(zé)任的最高額擔(dān)保合同編號(hào)為紙質(zhì)最高額抵押合同編號(hào)。第三十九條 合同文本使用及合同編號(hào)（一）最高額抵押貸款只需在申請(qǐng)最高額授信時(shí)與客戶簽訂最高額借款合同與最高額抵押合同，在貸款實(shí)際出賬時(shí)，不需與客戶簽訂借款合同及抵押合同。信貸管理系統(tǒng)會(huì)在每次貸款出賬時(shí)自動(dòng)生成借款編號(hào)，紙質(zhì)借據(jù)編號(hào)與出賬時(shí)信貸管理系統(tǒng)產(chǎn)生的借據(jù)編號(hào)一致。（二）

21、最高額抵押差額銀行承兌匯票的，在申請(qǐng)最高額授信時(shí)需與客戶簽訂授信協(xié)議書）（編號(hào)為：漳農(nóng)商行 支行（2011）授字第 號(hào)，2011指的是年份，根據(jù)年份不同而改變）與最高額抵押合同；在每筆承兌匯票出票時(shí)，需與客戶簽訂銀行承兌協(xié)議書，紙質(zhì)協(xié)議書編號(hào)與授信協(xié)議書編號(hào)基本一致，為：漳農(nóng)商行 支行（2011）授字第 -01號(hào)（01根據(jù)實(shí)際出票次數(shù)編寫，如：第一次出票為01、第二次出票為02、依次類推）。（三）最高額抵押授信包含貸款及銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的，在申請(qǐng)最高額授信時(shí)應(yīng)按照第三十五條、第三十六的要求在信貸管理系統(tǒng)建立最高額擔(dān)保合同及借款合同，手工簽訂紙質(zhì)授信協(xié)議書）（編號(hào)與信貸管理系統(tǒng)產(chǎn)生的借款合同編號(hào)

22、一致，如：HT9080*）與最高額抵押合同（編號(hào)與信貸管理系統(tǒng)產(chǎn)生的最高額擔(dān)保合同編號(hào)一致）。1、在貸款實(shí)際出賬時(shí)，需與客戶簽訂借款合同。借款合同的編號(hào)與借據(jù)編號(hào)一致，信貸管理系統(tǒng)會(huì)在每次貸款出賬時(shí)自動(dòng)生成借款編號(hào)，紙質(zhì)借據(jù)編號(hào)與出賬時(shí)信貸管理系統(tǒng)產(chǎn)生的借據(jù)編號(hào)一致。2、在承兌匯票出票時(shí)，需與客戶簽訂銀行承兌協(xié)議書，紙質(zhì)協(xié)議書編號(hào)與授信協(xié)議書編號(hào)基本一致，為：承HT9080*-01號(hào)（01根據(jù)實(shí)際出票次數(shù)編寫，如：第一次出票為01、第二次出票為02、依次類推）。第四十條 最高額抵押貸款審批后，每筆貸款實(shí)際支用時(shí)不需要上報(bào)總行審批，實(shí)行報(bào)備制；最高額抵押差額銀行承兌匯票審批后，由于信貸管理系統(tǒng)不

23、支持循環(huán)使用，因此需要逐筆重走信貸管理系統(tǒng)流程上報(bào)總行審批，按總行行長轉(zhuǎn)授權(quán)的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四十一條 信貸檔案中的最高額借款合同最高額抵押合同授信協(xié)議書）（下稱合同文本）必須與抵押登記機(jī)關(guān)留存的合同內(nèi)容一致，因此在抵押登記前與客戶簽訂合同文本時(shí)應(yīng)根據(jù)借款人、擔(dān)保人、貸款人需要份數(shù)簽訂合同文本，合同文本記載的借款期限與抵押登記機(jī)關(guān)登記的抵押期限一致。一般情況下，貸款審批時(shí)間不晚于合同文本簽訂時(shí)間，合同文本簽訂時(shí)間不晚于抵押登記機(jī)關(guān)登記日期，抵押登記機(jī)關(guān)登記日期不晚于貸款發(fā)放日期。每筆貸款到期日必須在最高額抵押期限內(nèi)。第四十二條 在最高額借款合同、授信協(xié)議書、銀行承兌協(xié)議書、借款合同上均要寫明本

24、合同（協(xié)議）項(xiàng)下的擔(dān)保合同為編號(hào)為 的最高額抵押合同，在最高額抵押合同上也要寫明本合同項(xiàng)下的主合同編號(hào)為 的最高額借款合同或授信協(xié)議書）。第四十三條 最高額借款合同補(bǔ)充條款：（一）由于省聯(lián)社提供的最高額借款合同文本未寫明還款方式，因此，應(yīng)在最高額借款合同第九條其它約定事項(xiàng)根據(jù)每筆貸款的實(shí)際情況約定還款方式，如：1、實(shí)行利隨本清方式還款，到期一次性歸還借款本息。2、按月/季結(jié)息，到期還本。結(jié)息日為每月/季末月的20日。如借款本金的最后一次償還日不在結(jié)息日，則未付利息應(yīng)利隨本清。3、分期還款的，按_（季/每個(gè)月）還款，還款日為每季末月或期末月的 （20日/借款對(duì)應(yīng)日）。如無借款對(duì)應(yīng)日，以所在季末月

25、或期末月的最后一日為還款日。分期還款計(jì)算公式如下：等額本息還款法：每期還款額等本遞減還款法：每期還款額+(借款本金累計(jì)已歸還本金額)×期利率其中：1、2項(xiàng)適用于短期貸款，3項(xiàng)適用于中長期貸款（含整貸零還貸款）。（二）若最高額抵押貸款最終審批意見為每次發(fā)放期限不超過一年，則：1、在最高額借款合同第九條其他約定事項(xiàng)欄填寫：“本合同項(xiàng)下的最高額抵押借款金額 萬元正，期限 年，每次辦理期限不超過1年”。流動(dòng)資金最高額借款合同第十一條其他約定事項(xiàng)欄填寫：“本合同項(xiàng)下的最高額抵押借款金額 萬元正，期限 年，每次辦理期限不超過1年”。 2、貸款利率填寫（1）若按利率定價(jià)計(jì)算貸款利率的，在最高額借款

26、合同/流動(dòng)資金最高額借款合同第二條貸款利率填寫：貸款利率為月（月/年）利率，為以下第_一_種：（一）固定利率，即按照每筆貸款實(shí)際發(fā)放日中國人民銀行公布的同期（實(shí)際發(fā)放期限）同檔次基準(zhǔn)利率上浮 %執(zhí)行。（2）若客戶申請(qǐng)利率優(yōu)惠的，在每筆貸款實(shí)際支用時(shí)申請(qǐng)并上報(bào)總行審批，在最高額借款合同/流動(dòng)資金最高額借款合同第二條貸款利率填寫：貸款利率為月（月/年）利率，為以下第_一_種：（二）固定利率，即按照每筆貸款實(shí)際發(fā)放時(shí)借貸雙方簽訂的紙質(zhì)借款借據(jù)上的利率執(zhí)行。申請(qǐng)利率優(yōu)惠需上報(bào)總行審批的材料應(yīng)至少包含以下內(nèi)容下：（一） 最高額抵押貸款支用申請(qǐng)表（二） 征信系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)查詢資料（三） 經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)

27、照、代碼證、貸款卡、身份證（四） 調(diào)查報(bào)告（五） 申請(qǐng)最高額抵押貸款時(shí)上報(bào)總行審批的貸款審批表復(fù)印件（六） 客戶申請(qǐng)利率優(yōu)惠報(bào)告、網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)利率優(yōu)惠報(bào)告（七） 利惠優(yōu)惠研究登記表第九章 附則第四十四條 本操作規(guī)程由農(nóng)村信用合作聯(lián)社總行負(fù)責(zé)解釋。第四十五條 本操作規(guī)程自發(fā)文之日起實(shí)施。附件八：最高額抵押貸款支用申請(qǐng)表編號(hào):單位:萬元借款人名稱合同編號(hào)核定借款額度貸款額度有效期 年 月 日至額度借款余額 年 月 日本次支用金額本次支用借款期限 年 月 日至 年 月 日額度臺(tái)賬核對(duì)情況本次借款用途申請(qǐng)單位蓋章：負(fù)責(zé)人簽名：年 月 日以上由申請(qǐng)人填寫，以下由農(nóng)商行填寫貸前調(diào)查人意見 調(diào)查人簽名：年 月日

28、支用審核人意見簽名：年 月日備注：1、若為最高額抵押銀行承兌匯票，則核定借款額度為銀行承兌匯票最高額敞口部分，其它選項(xiàng)類推。2、貸前調(diào)查人意見內(nèi)容填寫不下的，可另附紙張。附件九：最高額抵押貸款額度支用及變更情況臺(tái)賬網(wǎng)點(diǎn)：經(jīng)辦信貸人員：客戶全稱最高授信額度（萬元）抵押物價(jià)值（萬元）抵押率（%）有效期間年 月 日 至 年 月 日序號(hào)支用日期/調(diào)整日期支用金額（萬元）到期日期貸款利率（）調(diào)整額度（萬元）剩余額度（萬元）備注（額度調(diào)整、失效、終止及其它變更情況）備注：若為最高額抵押銀行承兌匯票，則授信額度為銀行承兌匯票敞口部分，支用日期為票據(jù)出票日期，到期日期為票據(jù)到期日期。附件七：福建省農(nóng)村信用社（

29、合作銀行、農(nóng)商行）授信協(xié)議書 編號(hào)： 甲方（農(nóng)商行）： 乙方（授信客戶）： 乙方向甲方提出授信申請(qǐng)，甲方同意向乙方授信。遵照國家有關(guān)法律規(guī)定，甲方和乙方協(xié)商一致簽訂本協(xié)議書，共同遵守。一、甲方給予乙方以下第 種授信。1、最高額抵押授信人民幣（幣別，下同） 萬元（含貸款及銀行承兌匯票敞口部分，含本數(shù)，下同），2、最高額抵押授信 萬元（其中：最高額抵押貸款 萬元，最高額抵押銀行承兌匯票扣除保證金部分 萬元），3、最高額抵押銀行承兌匯票扣除保證金部分 萬元二、授信有效期： 年 月 日至 年 月 日。三、授信額度使用。乙方使用授信額度，應(yīng)根據(jù)甲方的要求逐筆提交申請(qǐng)和甲方要求的有關(guān)資料，甲方有權(quán)根據(jù)自身

30、的資金情況結(jié)合審核乙方經(jīng)營狀況和融資用途決定是否辦理。甲方發(fā)放信用，甲乙雙方要逐筆按業(yè)務(wù)的有關(guān)要求簽訂銀行承兌匯票協(xié)議和辦理有關(guān)手續(xù)。四、甲方與乙方權(quán)利與義務(wù)。（一）乙方權(quán)利與義務(wù)。1.在甲方開立甲方要求的賬戶，本協(xié)議書規(guī)定的授信額度項(xiàng)下的融資所產(chǎn)生的結(jié)算業(yè)務(wù)，均須返還該賬戶。2.按甲方要求提供有關(guān)經(jīng)營狀況的財(cái)務(wù)報(bào)表。3.按規(guī)定用途使用甲方提供的信用。4.按時(shí)支付手續(xù)費(fèi)，匯票到期日前將應(yīng)付票款足額交存乙方。5.重大經(jīng)營事項(xiàng)或?qū)ν鈸?dān)保應(yīng)事先通知甲方并征得甲方同意。（二）甲方權(quán)利與義務(wù)。1.甲方在授信額度內(nèi)，在乙方信用需求符合國家法律法規(guī)和甲方信貸管理規(guī)定的前提下，保證履行有關(guān)承諾，并提供高效、優(yōu)

31、質(zhì)的金融服務(wù)。2.根據(jù)需要,甲方向乙方提供與經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)的金融信息，通報(bào)有關(guān)金融法律法規(guī)，并向乙方提供金融知識(shí)培訓(xùn)。3.甲方應(yīng)積極向乙方經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)管理提出意見和建議，配合乙方做好財(cái)務(wù)核算工作。五、違約或變更事項(xiàng)。乙方發(fā)生以下情況，甲方有權(quán)縮減或提前終止授信有效期,有權(quán)減少或終止該協(xié)議書規(guī)定的授信額度。1.乙方發(fā)生重大經(jīng)營問題，出現(xiàn)貸款逾期、欠息、或有資產(chǎn)墊付等違約事項(xiàng)發(fā)生，并在農(nóng)村信用合作聯(lián)社要求限期履約仍未踐約；2.乙方產(chǎn)權(quán)關(guān)系和經(jīng)營體制發(fā)生重大變化，并有可能導(dǎo)致客戶出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)；3.乙方將本協(xié)議規(guī)定的義務(wù)轉(zhuǎn)至其他金融機(jī)構(gòu)；4.違反國家法律法規(guī)并遭到處罰；5.存在涉嫌欺詐的行為；6.據(jù)以

32、確定授信額度的資產(chǎn)負(fù)債或抵（質(zhì)）押情況發(fā)生變化；7、甲方認(rèn)為應(yīng)縮減或提前終止授信有效期,調(diào)整或終止授信額度的其他情況。六、擔(dān)保事項(xiàng)。（一）本授信協(xié)議項(xiàng)下敞口部分的擔(dān)保方式為 （最高額保證/最高額抵押），擔(dān)保合同為編號(hào)為 的 （最高額抵押合同/最高額保證合同）。乙方提供的擔(dān)保責(zé)任期限應(yīng)依據(jù)授信有效期內(nèi)發(fā)生的單筆業(yè)務(wù)的期限；在授信有效期結(jié)束時(shí)但在授信有效期內(nèi)發(fā)生的單筆業(yè)務(wù)仍在合同內(nèi)的，乙方提供的擔(dān)保責(zé)任不能結(jié)束，直到該單筆業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢后為止。（二）甲方有權(quán)檢查乙方的保證人的經(jīng)營狀況或抵押物的使用狀況。七、其它事項(xiàng)。本協(xié)議未約定事宜以甲、乙雙方辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)所簽訂的具體業(yè)務(wù)協(xié)議為準(zhǔn)。甲方（公章）：

33、乙方（公章）：法定代表人： 法定代表人：（授權(quán)委托人） （授權(quán)委托人）簽約地點(diǎn)： 簽約日期： 年 月 日附件六： 有限公司股東會(huì)（董事會(huì)）決議會(huì)議時(shí)間：年月日會(huì)議地點(diǎn)：本公司會(huì)議室會(huì)議事項(xiàng)：因 缺乏資金，向農(nóng)村信用合作聯(lián)社 支行申請(qǐng)辦理最高額抵押授信事宜。出席人員：本次會(huì)議在召開前已按有關(guān)法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定通知全體股東（董事），應(yīng)出席股東（董事）人，實(shí)際出席股東（董事）人，符合本公司章程規(guī)定。經(jīng)本次股東會(huì)（董事會(huì)）表決，通過如下決議：一、同意向農(nóng)村信用合作聯(lián)社 支行（以下簡稱“債權(quán)人”）申請(qǐng)以下第 種授信。1、最高額抵押授信人民幣（幣別，下同） 萬元（含貸款及銀行承兌匯票敞口部分，含本數(shù)

34、，下同），2、最高額抵押授信 萬元（其中：最高額抵押貸款 萬元，最高額抵押銀行承兌匯票扣除保證金部分 萬元），3、最高額抵押銀行承兌匯票扣除保證金部分 萬元4、最高額抵押貸款本金 萬元，二、本公司提供的擔(dān)保方式為最高額抵押，擔(dān)保范圍為債務(wù)本金、利息、罰息、違約金、賠償金及人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等，具體權(quán)利義務(wù)依本公司與債權(quán)人簽訂的有關(guān)擔(dān)保合同（或協(xié)議）確定。我等出席會(huì)議的股東（董事）證實(shí)：本決議的內(nèi)容及做出程序均符合適用于一切法律、法規(guī)和本公司的章程、規(guī)章等，是真實(shí)、完整、合法、有效的。股東會(huì)（董事會(huì)）成員（簽字/簽章）：1、 2、 、4、5、6、我公司證實(shí)：上述股東會(huì)（董事會(huì)）成員的簽字或蓋章系真實(shí)、合法、有效，否則愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切有關(guān)法律責(zé)任。公司公章：法定代表人（簽字/簽章）： 年月日附件一：法定代表人身份證明致： 在我公司擔(dān)任職務(wù)，是公司的法定代表人。特此證明。（公章）年月日注：法定代表人身份證件號(hào)住址聯(lián)系電話附件二：聲明書致： 茲我公司向貴行申請(qǐng)最高額抵押授信（最高額抵押擔(dān)保），根據(jù)有關(guān)規(guī)定，特提供我公司章程給貴行社以