億歐2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告

1、Banking Anywhere2019 開(kāi)放與金融科技發(fā)展億歐Copyrightto EO Intelligence, June 2019前言2018年7月，浦發(fā)行紛紛開(kāi)始布局開(kāi)放推出API Bank。據(jù)億歐開(kāi)放，業(yè)界普遍認(rèn)為中國(guó)進(jìn)入開(kāi)放發(fā)展元年。之后，各大已經(jīng)上線或正在建設(shè)開(kāi)放和具有科技能力的中小銀業(yè)務(wù)。那么，什么是開(kāi)全統(tǒng)計(jì)，截止2019年5月，超過(guò)50家放？金融科技在開(kāi)放浪潮中發(fā)揮什么作用？開(kāi)放又將給業(yè)帶來(lái)怎樣的？為了解答以上問(wèn)題，億歐通過(guò)桌面研究、企業(yè)調(diào)研和訪談，并將研究成果結(jié)成此份2019開(kāi)放與金融科技發(fā)展。報(bào)告主要分為開(kāi)放1. 第一部分明確開(kāi)放2. 第二部分構(gòu)建開(kāi)放現(xiàn)狀、開(kāi)放與金融

2、科技、開(kāi)放的與趨勢(shì)三大部分：定義，從開(kāi)放的發(fā)展背景出發(fā)，分析開(kāi)放國(guó)內(nèi)外實(shí)踐情況；圖譜，全面剖析金融科技如何開(kāi)放，并分析開(kāi)放的三種形態(tài)；3.第三部分通過(guò)研究開(kāi)放的現(xiàn)狀，分析其的及發(fā)展趨勢(shì)。是國(guó)內(nèi)第研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的第一份探討開(kāi)放與金融科技發(fā)展的，主要有以下特點(diǎn)：第一，明確開(kāi)放的特點(diǎn)及金融科技在其中的作用。定義，并總結(jié)目前全球范圍內(nèi)開(kāi)放發(fā)展情況；第二，從國(guó)內(nèi)視角出發(fā)，研究中國(guó)開(kāi)放由于視野有限，難免有錯(cuò)漏或不當(dāng)之處，歡迎讀者批評(píng)指正。2EO IntelligencePart 1. 開(kāi)放1.1 開(kāi)放1.2 開(kāi)放1.3 開(kāi)放現(xiàn)狀發(fā)展背景國(guó)際實(shí)踐結(jié)構(gòu)目錄CONTENTSPart 2. 開(kāi)放與金融科技2.1 金

3、融科技助力開(kāi)放金融云、大數(shù)據(jù)、智能、智能、智能助理、生物識(shí)別2.2 開(kāi)放的三種形態(tài)即服務(wù)、開(kāi)放賬戶信息、共享平臺(tái)Part 3. 開(kāi)放3.1 開(kāi)放3.2 開(kāi)放的的發(fā)展趨勢(shì)與趨勢(shì)開(kāi)放現(xiàn)狀The State of Open Banking4Part.1 開(kāi)放現(xiàn)狀開(kāi)放發(fā)展背景Develoment Background of Open Banking5EO Intelligence開(kāi)放是一種創(chuàng)新的商業(yè)模式和商業(yè)理念，及其伙Part.1 開(kāi)放現(xiàn)狀開(kāi)放發(fā)展背景伴通過(guò)API等技術(shù)共同構(gòu)建開(kāi)放的泛系統(tǒng)u 2019年，開(kāi)放在國(guó)內(nèi)外迅速發(fā)展，但截至目前廣受認(rèn)可的開(kāi)放定義。基于桌面研究和訪談，億歐認(rèn)為：開(kāi)放是一種創(chuàng)新

4、的商業(yè)模式和商業(yè)理念。在監(jiān)管的范圍內(nèi)，商業(yè)經(jīng)客戶，通過(guò)API等技術(shù)與其他業(yè)金融機(jī)構(gòu)、金融科系統(tǒng)。技公司、垂直行業(yè)企業(yè)等合作伙伴共享信息和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)與的即插即用，共同構(gòu)建開(kāi)放的泛德勤”一詞是用來(lái)形容一種“開(kāi)放業(yè)可以在開(kāi)放開(kāi)放定義為是一種協(xié)作的商業(yè)模式，通過(guò)系統(tǒng)從一個(gè)封閉的模式，到經(jīng)客戶API在兩個(gè)或以上非附屬關(guān)聯(lián)公司直接數(shù)據(jù)，以增強(qiáng)市場(chǎng)的功能不同的成員間數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換神州信息可以形象理解為“把同盾科技需要以客戶為中心，通過(guò)API接口或開(kāi)放網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)到互開(kāi)放聯(lián)網(wǎng)上去”，在實(shí)現(xiàn)支付、融資、投資，是將的賬戶、者SDK等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)和第之間的數(shù)據(jù)、的業(yè)務(wù)CMA、科技、數(shù)據(jù)等能力進(jìn)以及的共享。開(kāi)放將開(kāi)放將使個(gè)人

5、客戶和小企業(yè)能夠與其他銀行重新封裝，以API或SDK模式開(kāi)放給合融入到更廣泛的化中去，通過(guò)不同商行和第自有數(shù)據(jù)，使其能夠通過(guò)一個(gè)數(shù)字作伙伴，通過(guò)合作伙伴將的金融服務(wù)能力業(yè)為客戶提供各類金融服務(wù)，最終構(gòu)建了一個(gè)“數(shù)字+場(chǎng)景+服務(wù)”的開(kāi)放“應(yīng)用”管理多個(gè)供應(yīng)商賬戶，對(duì)資金進(jìn)行融入到用戶的生產(chǎn)、生活場(chǎng)景之中（例如避免透支費(fèi)用和管理現(xiàn)金），并根據(jù)6EO Intelligence的要求對(duì)進(jìn)行比較開(kāi)放國(guó)內(nèi)外發(fā)展呈現(xiàn)不同特征，從2004年開(kāi)始實(shí)踐，已進(jìn)Part.1 開(kāi)放現(xiàn)狀開(kāi)放發(fā)展背景入快速發(fā)展階段u 2004年，PayPal推出PayPal API預(yù)示著具有開(kāi)放特征的實(shí)踐開(kāi)始出現(xiàn)，但此時(shí)“開(kāi)放”并未真正由

6、直接參與。直到2015年，英國(guó)成立開(kāi)放工作組（OBWG），且歐盟同年頒布PSD2對(duì)部分的賬戶和數(shù)據(jù)開(kāi)放提出明確要求，“開(kāi)放”概念才正式興起。2018年后，隨著PSD2規(guī)定生效，開(kāi)放進(jìn)入快速發(fā)展階段。u 2012年，隨著中國(guó)提出并于次年建立“中銀開(kāi)放平臺(tái)”，中國(guó)的業(yè)就有了開(kāi)放平臺(tái)的概念。然而，2013年的中銀開(kāi)放平臺(tái)主要應(yīng)用于內(nèi)部信息交流，與目前的開(kāi)放概念并不一致。中國(guó)真正意義上的開(kāi)放起步較晚，直到2018年才正式進(jìn)入發(fā)展元年，呈現(xiàn)出“金融科技推動(dòng)開(kāi)放發(fā)展”的特征。123412347EO Intelligenceü 2018 年， 浦發(fā)、工商、建設(shè)等依次建立開(kāi)放平臺(tái)ü 中國(guó)進(jìn)

7、入開(kāi)放發(fā)展元年ü 2015 年起， 各陸續(xù)成立金融科技子公司ü 商業(yè)積極發(fā)展和應(yīng)用金融科技ü 2013 年， 金融科技興起并迅速升溫ü 金融科技創(chuàng)新公司大規(guī)模成立ü 2012 年， 中國(guó)提出并于次年建立中銀開(kāi)放平臺(tái)ü 開(kāi)放平臺(tái)概念起步ü 2018年，PSD2規(guī)定生效， 陸續(xù)開(kāi)放APIü 開(kāi)放進(jìn)入快速發(fā)展階段ü 2015 年， 英國(guó)OBWG成立、歐盟PSD2頒布ü “開(kāi)放”概念正式在全球范圍內(nèi)興起ü 2011 年， 法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行提供SDK和應(yīng)用商店ü 基于SDK的數(shù)據(jù)開(kāi)放起

8、步ü 2004 年， 國(guó)際支付公司 PayPal推出PayPal APIü 具有開(kāi)放特征的實(shí)踐開(kāi)始出現(xiàn)開(kāi)放的發(fā)展由金融業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)加劇、客戶需求變化、科技Part.1 開(kāi)放現(xiàn)狀開(kāi)放發(fā)展背景進(jìn)步、監(jiān)管需求四方面因素共同驅(qū)動(dòng)內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)加劇客戶需求變化ü 內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)：存貸凈息差及長(zhǎng)率下降凈利潤(rùn)增消費(fèi)者的需求在不斷變化，尤其是被稱“互聯(lián)網(wǎng)原住民”的90后、00后，其銀行需求與上一代明顯不同üü 外部競(jìng)爭(zhēng)：全球化競(jìng)爭(zhēng)及金融科技公司、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等第年輕一代的客戶需要快速便捷、個(gè)ü公司對(duì)傳統(tǒng)行外部競(jìng)爭(zhēng)加劇業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，商業(yè)銀性化、安全化

9、且價(jià)格適中的數(shù)字服務(wù)科技進(jìn)步監(jiān)管需求ü 人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、等數(shù)字金融數(shù)據(jù)出現(xiàn)，各國(guó)對(duì)金ü基礎(chǔ)技術(shù)迅速發(fā)展，金融云、大數(shù)據(jù)、融數(shù)據(jù)的使用逐漸提出監(jiān)管要求或指引生物識(shí)別、智能、智能投顧等金融英國(guó)、歐盟、澳大利亞等和地區(qū)的以開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)ü科技近幾年得到廣泛應(yīng)用，開(kāi)放金融監(jiān)管要求部分API的效率提高，且技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)得以降低API的形式向第開(kāi)放數(shù)據(jù)8EO Intelligence內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)加劇： 競(jìng)爭(zhēng)加劇迫使凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率下滑及來(lái)自非機(jī)構(gòu)的Part.1 開(kāi)放現(xiàn)狀開(kāi)放發(fā)展背景內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)：在全球化金融競(jìng)爭(zhēng)、利率匯率市場(chǎng)化、多樣化融資發(fā)展分流儲(chǔ)蓄、宏觀。中國(guó)銀增速放緩的背景下，靠傳統(tǒng)

10、“存貸u匯”業(yè)務(wù)難以帶動(dòng)快速增長(zhǎng)，凈利潤(rùn)，業(yè)模式官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，雖然2018年商業(yè)凈利潤(rùn)1.83萬(wàn)億元，較去年同期增加0.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.97%，但增速較去年同期下降1.03個(gè)百分點(diǎn)。外部競(jìng)爭(zhēng)：商業(yè)不僅著全球化的金融競(jìng)爭(zhēng)，其商業(yè)模式也經(jīng)受互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。在金融科技浪潮下，誕生了一批金融科技公司、u消費(fèi)金融公司、消費(fèi)分期平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)等“新金融”模式，實(shí)現(xiàn)金融與場(chǎng)景無(wú)縫銜接，為客戶提供“銷售金融”一站式服務(wù)，對(duì)的存貸匯業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)加劇迫使。億歐：2011-2018年商業(yè)凈利潤(rùn)及增長(zhǎng)率億歐：“新金融”實(shí)現(xiàn)金融與多樣化消費(fèi)場(chǎng)景無(wú)縫銜接336.34%18.96%14.48%9.

11、65%6.00%4.97%3.54%2.43%21.831.751.651.591.55旅游1.42汽車1.241.04金融科技公司消費(fèi)金融公司消費(fèi)分期平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)1線上教育醫(yī)療02011年EO Intelligence來(lái)源： 左圖來(lái)源于中國(guó)2012年2013年2014年2015年2016年2017年2018年9凈利潤(rùn)（萬(wàn)億元）增長(zhǎng)率線下零售交通保險(xiǎn)管理監(jiān)督委員會(huì)客戶需求變化：年輕一代用戶追求數(shù)字服務(wù)，消費(fèi)信貸需求增Part.1 開(kāi)放現(xiàn)狀開(kāi)放發(fā)展背景長(zhǎng)擴(kuò)展場(chǎng)景和服務(wù)u 消費(fèi)者的需求在不斷變化，年輕一代的客戶追求便捷、個(gè)性化、安全且價(jià)格適中的數(shù)字服務(wù)。2018年和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截

12、至2018年底中國(guó)移動(dòng)用戶15.7億戶，同比增長(zhǎng)10.5%；移動(dòng)普及率達(dá)到112.2部/百人，同比增長(zhǎng)9.5%。移動(dòng)的普及和社交的廣泛滲透使得年輕一代的客戶更喜歡通過(guò)數(shù)字化方式獲取服務(wù)，金融需求更加快速便捷?？蛻粜枨蟮淖兓偈箓鹘y(tǒng)服務(wù)向數(shù)字化方向。u 另一方面，占住戶數(shù)據(jù)顯示，近四年來(lái)，中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)住戶中，中長(zhǎng)期消費(fèi)和短期消費(fèi)的比例持續(xù)上升，消費(fèi)之比由2015年的68.0%上升至78.3%。中國(guó)境內(nèi)住戶消費(fèi)信貸需求的上升將提高消費(fèi)信貸服務(wù)的比例和效率。億歐：中國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)住戶結(jié)構(gòu)圖億歐：2017-2018年底中國(guó)移動(dòng)用戶數(shù)量及普及率100%80%60%40%2017年2018年20%0%

13、移動(dòng)普及率移動(dòng)EO Intelligence來(lái)源： 左圖來(lái)源于用戶2017年2018年2015年2016年2017年2018年10中長(zhǎng)期消費(fèi)短期消費(fèi)中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)短期經(jīng)營(yíng)，右圖根據(jù)數(shù)據(jù)整理19.5%15.8%12.4%10.9%10.8%10.9%11.5%12.5%17.5%15.8%14.7%14.6%60.9%60.8%58.0%53.4%Part.1 開(kāi)放現(xiàn)狀開(kāi)放實(shí)踐Practies of Open Banking11EO Intelligence根據(jù)資金、風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)周期、對(duì)平臺(tái)掌控能力的要求不同，開(kāi)Part.1 開(kāi)放開(kāi)放現(xiàn)狀實(shí)踐放u 根據(jù)建設(shè)模式可以分為四類：自建、投資、合作、對(duì)開(kāi)放平臺(tái)

14、的資金、風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)周期、對(duì)平臺(tái)掌控能力要求不同，開(kāi)放的建設(shè)模式可以分為四類：一般優(yōu)先采用自建方式以獲得對(duì)平臺(tái)完全的掌控能1.自建：對(duì)于資金雄厚、技術(shù)能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的大型，建設(shè)開(kāi)放力，構(gòu)建引領(lǐng)行業(yè)的開(kāi)放系統(tǒng)；2.投資：對(duì)于資金充足但風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低的被投資公司的經(jīng)驗(yàn)降低失敗風(fēng)險(xiǎn)；，可以通過(guò)投資并購(gòu)金融科技公司的方式將開(kāi)放模式快速投向市場(chǎng)，借助3.合作：資金實(shí)力較差、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的模式，通過(guò)合作伙伴的場(chǎng)景需求快速取得可以通過(guò)合作模式構(gòu)建業(yè)務(wù)；性強(qiáng)（如只提供、或支付業(yè)務(wù)）的開(kāi)放：模式下，資金實(shí)力差、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、希望能快速開(kāi)展開(kāi)放業(yè)務(wù)的，可以直接參與到其他更有實(shí)力的大型銀4.行或者金

15、融科技公司構(gòu)建的系統(tǒng)中，無(wú)需自行構(gòu)建平臺(tái)。億歐：開(kāi)放四種建設(shè)模式12EO Intelligence注： 越多代表相應(yīng)程度越高，如代表資金投入最多、風(fēng)險(xiǎn)最高、建設(shè)周期最長(zhǎng)、對(duì)平臺(tái)的掌控能力最強(qiáng)。開(kāi)放建設(shè)模式資金投入風(fēng)險(xiǎn)建設(shè)周期對(duì)平臺(tái)的掌控能力自建投資合作開(kāi)放國(guó)際實(shí)踐：歐洲、澳大利亞等和地區(qū)的開(kāi)放Part.1 開(kāi)放開(kāi)放現(xiàn)狀實(shí)踐由監(jiān)管驅(qū)動(dòng)，新加坡、美國(guó)等和地區(qū)由市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)英國(guó)ü 2015年8月，開(kāi)放歐盟ü 2015年11月修訂支付服務(wù)指令（PSD2），要求銀澳大利亞ü 2018年5月，澳大利亞競(jìng)爭(zhēng) 和消費(fèi)者委員會(huì)發(fā)布消費(fèi)數(shù)據(jù)權(quán)利（ CDR）框架；ü CDR框架要

16、求， 澳大利亞新加坡ü 2016年11月，新加坡金融美國(guó)沒(méi)有為開(kāi)放銀工作ü 美國(guó)組（ OBWG ） 成立并制定管理局（ MAS ）新加行發(fā)布具體的監(jiān)管規(guī)定，但發(fā)布了指導(dǎo)意見(jiàn)；開(kāi)放開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)；2016年，實(shí)施實(shí)體（OBIE）行向第開(kāi)放其數(shù)據(jù)；坡發(fā)布API指導(dǎo)手2016年推出通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例（GDPR），引導(dǎo)開(kāi)冊(cè)，提供在沒(méi)有監(jiān)管情況下ü 2016年11月，花旗在成立，并在競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局（CMA）的管理下， 負(fù)四大主要澳大利亞亞（澳新、開(kāi)放的指導(dǎo)方針；全球推出花旗開(kāi)發(fā)者中心（Citi Developer Hub），截至目前共開(kāi)放包括用戶賬放標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建；、澳大利和西太平洋&

17、#252; 2017年11月，新加坡星展（ DBS） 推出開(kāi)發(fā)者責(zé)與及各方合作制定相ü 2017 年5 月， 西班牙BBVA成為全球第一家以商業(yè)）關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；ü 匯豐在2019年6月前向第供平臺(tái)，使新加坡和開(kāi)發(fā)商能夠的第150多戶、資金轉(zhuǎn)移、英國(guó)千禧一代化開(kāi)放API的。目應(yīng)商提供數(shù)據(jù)管理、支付的10大類API在內(nèi)客戶查看他們?cè)谄渌~戶，包括巴克萊的、勞前其在西班牙、美國(guó)、哥提供包括客戶、賬戶、銀行卡、支付在內(nèi)的共12 類API接口個(gè)API，API類別包括賬戶、客戶關(guān)系、支付、銷售等埃德和美國(guó)等13EO Intelligence花旗：開(kāi)發(fā)者中心在全球16個(gè)或地區(qū)提供開(kāi)放服Part

18、.1 開(kāi)放開(kāi)放現(xiàn)狀實(shí)踐務(wù)，開(kāi)放11大類APIu 花旗在美國(guó)、哥、英國(guó)、 波蘭、澳大利亞、中國(guó)、 中國(guó)、越南、尼西亞、賓、新加坡、阿聯(lián)酋共16個(gè)或地區(qū)提供開(kāi)放服務(wù)。截止2019年6月，花旗開(kāi)放者中心提供賬戶、ATM分支、保險(xiǎn)、資金轉(zhuǎn)移、新手指引、支付、服務(wù)、實(shí)用程序共11大類API。保險(xiǎn)保險(xiǎn)平臺(tái)獲取符合保險(xiǎn)預(yù)資金轉(zhuǎn)移為花旗客戶提供跨賬戶和跨機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬能力賬戶信息到其應(yīng)訂條件的花旗客戶帳戶開(kāi)發(fā)者檢索已用程序的花旗客戶的賬戶信息新手指引開(kāi)發(fā)者為新客戶啟動(dòng)基本實(shí)用程序開(kāi)發(fā)者檢索應(yīng)用于特定國(guó)家或地區(qū)的有效值、字段屬性和驗(yàn)證數(shù)組，簡(jiǎn)化跨地區(qū)應(yīng)用程序開(kāi)發(fā)并識(shí)別差異和數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)者檢索花旗客戶的基本信息，如姓名、地

19、址、的流程ATM分支開(kāi)發(fā)者獲取特定電子郵箱和號(hào)碼等或地區(qū)的ATM和分支機(jī)構(gòu)位置支付使應(yīng)用程序能夠接受花旗客戶提供為花旗客戶管理借記卡的能力和服務(wù)花旗客戶查看或通知、修改ATM以花旗支付費(fèi)用驗(yàn)證花旗客戶賬戶并應(yīng)用對(duì)賬單程序賬戶數(shù)據(jù)14EO Intelligence來(lái)源： 花旗開(kāi)發(fā)者中心官網(wǎng)，2019年6月花旗：開(kāi)發(fā)者中心由一個(gè)沙盒組成，開(kāi)發(fā)者可以在其中進(jìn)Part.1 開(kāi)放開(kāi)放現(xiàn)狀實(shí)踐行與生產(chǎn)環(huán)境形式與功能均相同的API調(diào)用u 花旗的開(kāi)放服務(wù)是開(kāi)發(fā)者連接到花旗金融功能的一組API。截止2019年6月，花旗提供開(kāi)放服務(wù)的16個(gè)和地區(qū)均提供賬戶信息、支付的，其他7大類API的權(quán)限在各地區(qū)有所差異。u

20、花旗開(kāi)發(fā)者中心由一個(gè)提供模擬測(cè)試數(shù)據(jù)的沙盒組成，開(kāi)發(fā)者可以在其中進(jìn)行與實(shí)際經(jīng)營(yíng)環(huán)境形式與功能均相同的API調(diào)用。在投入生產(chǎn)之前，把公共API放進(jìn)沙盒中可以在保護(hù)的前提下驗(yàn)證。花旗開(kāi)發(fā)者中心的操作流程包括五個(gè)步驟：、獲取客戶ID和密鑰、沙盒測(cè)試以及投入生產(chǎn)的后續(xù)步驟。02.獲取客戶ID和密鑰04.沙盒測(cè)試05.投入生產(chǎn)的后續(xù)步驟01.03.ü 開(kāi)始構(gòu)建API之前，需要個(gè)賬戶；一在API密鑰工作區(qū)以獲取客戶ID和密鑰；應(yīng)用程序在測(cè)試API之前，需要使用驗(yàn)證選擇API并開(kāi)始在沙盒中進(jìn)試；如果開(kāi)發(fā)者與花旗雙方認(rèn)為可以üüüüAPI進(jìn)行驗(yàn)證；合作，經(jīng)過(guò)花

21、旗的后，雙方ü 提交會(huì)向表單并經(jīng)花旗審核后，客戶ID：應(yīng)用程序的公共標(biāo)識(shí)符， ü雙足驗(yàn)證：不需要花旗提供識(shí)別信息或財(cái)務(wù)歷史時(shí)使用，如交換根據(jù)花旗開(kāi)放者中心的API將一起進(jìn)試；üü人邀請(qǐng)電子郵件，用于請(qǐng)求信息時(shí)的確認(rèn)；文檔展示的流程進(jìn)行格式化，利測(cè)試完成，雙方將轉(zhuǎn)向?qū)嶋H經(jīng)營(yíng)的后續(xù)步驟ü在規(guī)定時(shí)間內(nèi)單擊電子郵件中的即可激活賬戶；ü 激活賬戶后按照流程登錄賬戶EO Intelligence客戶密鑰： 應(yīng)用程序的私有標(biāo)或提交三足驗(yàn)證：需要應(yīng)用；特定客戶的用開(kāi)發(fā)者的令牌以及該APIü識(shí)符，用于在API的驟中驗(yàn)證客戶驗(yàn)證步所需的信息，使

22、用API沙盒數(shù)據(jù)構(gòu)建應(yīng)用程序ü敏感數(shù)據(jù)時(shí)使用，如查看個(gè)人信息余額或15來(lái)源： 花旗開(kāi)發(fā)者中心官網(wǎng)，2019年6月solarisBank：通過(guò)“即，連接中與合作伙Part.1 開(kāi)放開(kāi)放現(xiàn)狀實(shí)踐伴，把服務(wù)無(wú)縫集合到非銀企業(yè)的u 由于資金、技術(shù)等條件限制，中小難以如花旗等大型一樣自建或者通過(guò)投資的方式建立的開(kāi)放平臺(tái)。在這一背景下，為中小提供開(kāi)放服務(wù)的“第開(kāi)放平臺(tái)”應(yīng)運(yùn)而生，美國(guó)的Yodlee和德國(guó)的solarisBank便是其中翹楚。u 成立于2016年3月的solarisBank是總部位于德國(guó)柏林的一家具有牌照的金融科技公司，可以通過(guò)其執(zhí)照權(quán)利進(jìn)入整個(gè)歐盟市場(chǎng)。solarisBank提供

23、了一個(gè)完全數(shù)字化的“即服務(wù)”（ banking-as-a-service）平臺(tái)，使得非銀企業(yè)可以通過(guò)使用該平臺(tái)的API將服務(wù)集合到的中，構(gòu)建的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與合作伙伴的無(wú)縫連接。u 其官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月，solarisBank提供超過(guò)180個(gè)API接口，涉及數(shù)字與、支付、認(rèn)證、工廠共八種服務(wù)。共五大類功能，包括數(shù)字、消費(fèi)、中小企業(yè)、支付、虛擬IBAN賬戶、KYC平臺(tái)、數(shù)字與支付認(rèn)證數(shù)字為數(shù)字賬戶和消費(fèi)任何企業(yè)都可以向零售客戶提供數(shù)字消費(fèi)支付符合PSD2標(biāo)準(zhǔn)的SEPA 和國(guó)際支付解決方案KYC平臺(tái)實(shí)現(xiàn)零售和企業(yè)客戶的數(shù)工廠符合加密和服務(wù)13578解決方案提供規(guī)則的字化認(rèn)證中小企業(yè)在

24、48小時(shí)內(nèi)向中小企業(yè)客戶提供數(shù)字商業(yè)虛擬IBAN賬戶客戶無(wú)需開(kāi)設(shè)額外的賬戶即可接收國(guó)際付款246第在的品牌中提供借記卡16EO Intelligence來(lái)源： solarisBank官網(wǎng)，2019年6月solarisBank：在其“即，通過(guò)API把服務(wù)Part.1 開(kāi)放開(kāi)放現(xiàn)狀實(shí)踐集成到insha應(yīng)用程序中，幫助Albaraka Türk進(jìn)入歐洲市場(chǎng)通過(guò)與solarisBank的合作，巴基斯坦Albaraka的土u快速通過(guò)移動(dòng)程序費(fèi)用報(bào)告提供動(dòng)態(tài)、詳細(xì)的費(fèi)用報(bào)告， 用以即時(shí)通知收到資金或轉(zhuǎn)移資金時(shí)將會(huì)迅速收到通知耳其分支機(jī)構(gòu)Albaraka Türk用了六歐洲市場(chǎng)。insh

25、a是一個(gè)超現(xiàn)代的移動(dòng)將“insha”推向應(yīng)用程序，提識(shí)別服務(wù)和帶有或應(yīng)用快速開(kāi)設(shè)賬戶供包括的實(shí)時(shí)更新、完全數(shù)字推送通知和定制化solarisBank在其“易到識(shí)別流程的所有的品牌非接觸式借記卡等功能。即數(shù)字中提供從賬戶、交服務(wù)，作為模塊化白u(yù)標(biāo)服務(wù)，通過(guò)API直接集成到insha應(yīng)用程序中。solarisBank API的靈活性使Albaraka Türk能夠?yàn)槟繕?biāo)客戶群體定制應(yīng)用程序，包括為居住在歐盟的土耳其人提供識(shí)別解決方案和數(shù)字貨幣匯款服務(wù)。u安全應(yīng)用提供最新的、安全的系統(tǒng)來(lái)保護(hù)金融資產(chǎn)安全匯款全天候轉(zhuǎn)賬至所有 SEPA 國(guó)家和土耳其由于solarisBank在柏林的權(quán)利進(jìn)入整

26、個(gè)歐盟市場(chǎng)，成立，可以通過(guò)其執(zhí)照uAlbaraka Türk只需這一個(gè)合作伙伴就打開(kāi)了進(jìn)入歐洲的大門，在歐洲開(kāi)展免息服務(wù)。17EO Intelligence來(lái)源： insha官網(wǎng)，2019年6月開(kāi)放國(guó)內(nèi)實(shí)踐：市場(chǎng)推動(dòng)各類積極建設(shè)開(kāi)放平臺(tái)，從Part.1 開(kāi)放開(kāi)放現(xiàn)狀實(shí)踐內(nèi)部信息共享擴(kuò)大為向外部機(jī)構(gòu)開(kāi)放能力平安2017年底， 平安浦發(fā)2018年7月，浦發(fā)能力開(kāi)放推出API，以開(kāi)放、平臺(tái)幫助開(kāi)發(fā)者、服務(wù)商、商提供業(yè)務(wù)需要的各種能力、幫助及服務(wù)接口，致力于為開(kāi)發(fā)者開(kāi)放Bank共享、高效、直達(dá)的API開(kāi)放平臺(tái)為承載媒介，將能力輸出后嵌入合作伙伴的平臺(tái)和業(yè)務(wù)中提供支付、信用、安全、等各類能力及

27、行業(yè)解決方案中國(guó)中國(guó)工商中國(guó)建設(shè)2013年9月推出中銀開(kāi)放平臺(tái)，最初目的為實(shí)現(xiàn)總行對(duì)分行開(kāi)放。2018年4月上線API開(kāi)放平臺(tái)提 供9大類610項(xiàng)API服務(wù)，對(duì)接合 作方900多家，實(shí)現(xiàn)賬戶、支付、2018年8月，建行投產(chǎn)開(kāi)放管理平臺(tái)，將賬戶開(kāi)立、支付結(jié)目前提供包括借記卡余額、算、投資等金融服務(wù)以用戶卡資料詢、未出賬單、余額查投資等和服務(wù)等標(biāo)準(zhǔn)化標(biāo)準(zhǔn)SDK/API的方式對(duì)外發(fā)布，在內(nèi)的共21個(gè)封裝輸出，涉及高校市場(chǎng)、汽車行業(yè)、零售餐飲等領(lǐng)域?yàn)榈诤献骰锇樘峁?biāo)準(zhǔn)化的API接口可供第接入便捷接入、專業(yè)化的金融服務(wù)18EO IntelligencePart.1 開(kāi)放現(xiàn)狀開(kāi)放結(jié)構(gòu)Ecosys em o

28、f Open Banking19EO Intelligence開(kāi)放基于金融科技，形成以商業(yè)為中心的開(kāi)放系Part.1 開(kāi)放開(kāi)放現(xiàn)狀結(jié)構(gòu)統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)、場(chǎng)景、客戶的無(wú)縫連接u 開(kāi)放u 開(kāi)放基于金融科技，形成以商業(yè)為中心的開(kāi)放結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)、場(chǎng)景、客戶的無(wú)縫連接。結(jié)構(gòu)包括硬件/數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)商、金融云服務(wù)商等基礎(chǔ)設(shè)施提供商，為開(kāi)放其他參與者提供硬件、數(shù)據(jù)庫(kù)、云服務(wù)等基礎(chǔ)設(shè)施支持。另外，金融科技創(chuàng)新公司、系金融科技子公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、傳統(tǒng)IT技術(shù)服務(wù)商和第開(kāi)放平臺(tái)為開(kāi)放提供IT軟件及解決方案，其中，第開(kāi)放平臺(tái)擔(dān)任開(kāi)放與場(chǎng)景平臺(tái)（垂直行業(yè)企業(yè)）的連接器，通常由其他IT軟件及解決方案提供商兼任。商業(yè)在獲取軟硬件支持后

29、，得以將自身的數(shù)據(jù)和向場(chǎng)景平臺(tái)直接開(kāi)放或通過(guò)第開(kāi)放平臺(tái)間接開(kāi)放，獲得垂直行業(yè)企業(yè)的數(shù)據(jù)、流量和場(chǎng)景。最終，客戶通過(guò)場(chǎng)景平臺(tái)獲得無(wú)縫的硬件、云服務(wù)服務(wù)。軟件集成、數(shù)據(jù)、服務(wù)商業(yè)客戶硬件/數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)商硬件、數(shù)據(jù)庫(kù)金融科技創(chuàng)新公司數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)、流量、場(chǎng)景硬件、數(shù)據(jù)庫(kù)、云服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)系金融科技子公司數(shù)據(jù)、產(chǎn)品軟件集成互聯(lián)網(wǎng)巨頭軟件集成、數(shù)據(jù)金融云服務(wù)商傳統(tǒng)IT技術(shù)服務(wù)商數(shù)據(jù)、第開(kāi)放平臺(tái)場(chǎng)景平臺(tái)20數(shù)據(jù)EO Intelligence硬件、云服務(wù)開(kāi)放閉環(huán)包括六類參與者，相互交織，共同開(kāi)放Part.1 開(kāi)放開(kāi)放現(xiàn)狀結(jié)構(gòu)u 開(kāi)放改變了業(yè)的原有格局，在原有中新增了部分參與者。在金融科技浪潮推動(dòng)下，開(kāi)放出現(xiàn)六類參與

30、者，包括計(jì)算機(jī)硬件/數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)商、金融云服務(wù)商、IT軟件及解決方案提供商、商業(yè)、垂直行業(yè)企業(yè)和客戶。u 開(kāi)放的參與者并非簡(jiǎn)單處在的其中一環(huán)，而是與其他參與者相互交織，部分企業(yè)同屬的不同位置，共同開(kāi)放閉環(huán)。計(jì)算機(jī)硬件/數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)商商業(yè)參與者，通過(guò)引入金14包括服務(wù)器、化的數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等IT設(shè)備和容器開(kāi)放的融科技和對(duì)外開(kāi)放，提高自身的科技實(shí)力、創(chuàng)新能力和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力金融云服務(wù)商垂直行業(yè)企業(yè)的場(chǎng)景端，或服務(wù)C端消費(fèi)者的25提供開(kāi)放和運(yùn)維環(huán)境，包括公有云、開(kāi)放私有云、行業(yè)云和混合云“衣食住行”，或從事B2B業(yè)務(wù)服務(wù)B端IT軟件及解決方案提供商客戶服務(wù)的需求端，可分為C端消費(fèi)36包括金融科技創(chuàng)新公司、

31、系金融科技開(kāi)放子公司、進(jìn)行技術(shù)輸出的互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)IT技術(shù)服務(wù)商，部分企業(yè)還以“第者、B端企業(yè)客戶、G端客戶開(kāi)放平臺(tái)”的形式提供技術(shù)支撐21EO Intelligence開(kāi)放圖譜Part.1 開(kāi)放現(xiàn)狀開(kāi)放結(jié)構(gòu)消費(fèi)服務(wù)、金融服務(wù)硬件需求IT軟件及解決方案提供商商業(yè)第開(kāi)放平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)/計(jì)算機(jī)硬件場(chǎng)景、流量硬件需求場(chǎng)景、流量數(shù)據(jù)、服務(wù)場(chǎng)景平臺(tái)消費(fèi)金融公司金融大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)、 服務(wù)金融科技公司智能智能投顧智能智能汽車金融公司軟件集成IT軟件及解決方案智能投研生物識(shí)別.金融場(chǎng)景平臺(tái)硬件需求法人形式的直銷金融云場(chǎng)景、流量城市商業(yè)（134家）消費(fèi)分期平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)巨頭云服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)巨頭助貸平臺(tái)農(nóng)村商業(yè)（1

32、427家）IT技術(shù)服務(wù)商軟件集成消費(fèi)場(chǎng)景平臺(tái)技術(shù)輸出IT軟件及解決方案云服務(wù)云服務(wù)云服務(wù)金融服務(wù)消費(fèi)服務(wù)基礎(chǔ)技術(shù)支撐基礎(chǔ)技術(shù)支撐基礎(chǔ)技術(shù)支撐基礎(chǔ)技術(shù)支撐人工智能云計(jì)算大數(shù)據(jù)G端用戶B端用戶C端用戶22EO Intelligence備注：數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2019年6月金融科技子公司國(guó)有大型商業(yè)（6家）制商業(yè)（12家）（41家）民營(yíng)（18家）開(kāi)放與金融科技Open Banking and Fintech23金融科技為開(kāi)放提供基礎(chǔ)，在金融科技的支持下通過(guò)Part.2 開(kāi)放與金融科技多種模式在系統(tǒng)中開(kāi)放其數(shù)據(jù)和u 金融科技的應(yīng)用不僅提高了商業(yè)u 引入相關(guān)金融科技后，商業(yè)原有業(yè)務(wù)的效率，還為開(kāi)放的發(fā)展奠定了

33、基礎(chǔ)。根據(jù)開(kāi)放的信息開(kāi)放程度，“即服務(wù)”、“開(kāi)放賬戶信息”、“共享平臺(tái)”三個(gè)層次的開(kāi)放形態(tài)。三種形態(tài)的開(kāi)放程度依次上升，但商業(yè)并非能關(guān)。決定。開(kāi)放形態(tài)建設(shè)不僅取決于商業(yè)的選擇，還與政策要求、伙伴的行為、系統(tǒng)的發(fā)展程度u 億歐在本章中將從開(kāi)放的金融科技六大應(yīng)用與開(kāi)放的三種形態(tài)兩個(gè)方面出發(fā)，分析商業(yè)如何在開(kāi)放布局中“引進(jìn)來(lái)”、“走出去”?！白叱鋈ァ保洪_(kāi)放形態(tài)即服務(wù)開(kāi)放賬戶信息“引進(jìn)來(lái)”：金融科技金融云大數(shù)據(jù)智能智能智能助理其他金融科技共享平臺(tái)24EO IntelligencePart.2 開(kāi)放與金融科技金融科技助力開(kāi)放FintecPromotesOpen Banking25EO Intellige

34、nce開(kāi)放數(shù)據(jù)庫(kù)/計(jì)算機(jī)硬件圖譜技術(shù)篇Part.2 開(kāi)放與金融科技金融科技助力開(kāi)放硬件需求IT軟件及解決方案提供商商業(yè)國(guó)有大型商業(yè)（6家）制商業(yè)（12家）硬件需求金融科技公司金融大數(shù)據(jù)軟件集成智能智能投顧智能智能IT軟件及解決方案智能投研生物識(shí)別.硬件需求金融云互聯(lián)網(wǎng)巨頭云服務(wù)IT技術(shù)服務(wù)商軟件集成技術(shù)輸出IT軟件及解決方案云服務(wù)云服務(wù)云服務(wù)基礎(chǔ)技術(shù)支撐基礎(chǔ)技術(shù)支撐基礎(chǔ)技術(shù)支撐基礎(chǔ)技術(shù)支撐人工智能云計(jì)算大數(shù)據(jù)26EO Intelligence備注：數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)截至2019年6月金融科技子公司民營(yíng)（18家）（41家）法人形式的直銷城市商業(yè)（134家）農(nóng)村商業(yè)（1427家）金融云、大數(shù)據(jù)、智能、智能、

35、智能助理等金融科技Part.2 開(kāi)放與金融科技金融科技助力開(kāi)放全面u 億歐能開(kāi)放在2018年發(fā)布的金融科技公司服務(wù)、智能審計(jì)、智能投研、智能投顧、智能業(yè)中，分析了金融科技公司服務(wù)八大場(chǎng)景：云、智能、智、生物認(rèn)證。業(yè)u 對(duì)于“金融科技”的定義，與金融科技公司服務(wù)不同的是，該報(bào)告“金融科技”指的是以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、等新興技術(shù)為基礎(chǔ)為金融機(jī)構(gòu)提供的、投顧等服務(wù)的技術(shù)；使用更廣泛的定義，包括所有為金融機(jī)構(gòu)提供的技術(shù)服務(wù)。選擇金融云、大數(shù)據(jù)、智能、智能、智能助理進(jìn)行詳細(xì)闡述，探究金融科技如何開(kāi)放。u金融云大數(shù)據(jù)智能智能智能助理其他金融科技為開(kāi)放提供一通過(guò)多獲取產(chǎn)精準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)商降低及服為用戶提供在

36、不同場(chǎng)景下的智能助理服務(wù)其他金融科技包括生物識(shí)別、智能投顧、智能投研等多領(lǐng)域服務(wù)，全方位開(kāi)放體化開(kāi)發(fā)、測(cè)試、部署、運(yùn)行、管理、環(huán)境業(yè)大數(shù)據(jù)和金融大數(shù)據(jù)，優(yōu)化匹配多業(yè)在不同場(chǎng)景務(wù)在不同場(chǎng)景下的多樣化風(fēng)險(xiǎn)下的個(gè)性化服務(wù)場(chǎng)景的及服務(wù)27EO Intelligence金融云：為開(kāi)放提供開(kāi)發(fā)、測(cè)試、部署、運(yùn)行、管業(yè)向多場(chǎng)景開(kāi)放、共享的基礎(chǔ)Part.2 開(kāi)放與金融科技金融科技助力開(kāi)放理、環(huán)境，奠定了開(kāi)放境，減少了的基礎(chǔ)。系統(tǒng)需要一個(gè)敏捷、高效的開(kāi)放和運(yùn)維環(huán)境。金融云為開(kāi)放提供了開(kāi)發(fā)、測(cè)試、部署、運(yùn)行、管理、環(huán)u新業(yè)務(wù)品種的部署上線周期，降低了新業(yè)務(wù)在場(chǎng)景端上線的時(shí)間和人力成本，奠定了業(yè)向多場(chǎng)景開(kāi)放、共享另

37、一方面，引入云計(jì)算了商業(yè)的分布式架構(gòu)。與集中式架構(gòu)相比，分布式IT架構(gòu)更具有彈性，使得業(yè)務(wù)流程更u加靈活，能夠更好地適應(yīng)開(kāi)放模式下商業(yè)與不同場(chǎng)景平臺(tái)的合作需求。金融云集中式IT架構(gòu)分布式IT架構(gòu)Ø 把所有業(yè)務(wù)單元統(tǒng)一部署在同Ø 不同業(yè)務(wù)組件分布在網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)上，通過(guò)消息傳遞來(lái)通信并協(xié)調(diào)行動(dòng)，分布式的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都是對(duì)等關(guān)系，沒(méi)有主從之分Ø 優(yōu)勢(shì)：彈性大，擴(kuò)展空間成本低，安全性高Ø 劣勢(shì)：多個(gè)節(jié)點(diǎn)之間可能發(fā)生通信異常，導(dǎo)致信息丟失或延遲一個(gè)或者若干個(gè)計(jì)算機(jī)中心節(jié)點(diǎn)上，數(shù)據(jù)由主機(jī)集中進(jìn)行的和處理Ø 優(yōu)勢(shì)：部署結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，穩(wěn)定性強(qiáng)，一致性程度高Ø

38、劣勢(shì)：可擴(kuò)展性差，業(yè)務(wù)規(guī)模超過(guò)主機(jī)承載能力時(shí)，更換硬件價(jià)格昂貴開(kāi)發(fā)測(cè)試部署運(yùn)行管理28EO Intelligence金融云：近九成金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算，降低開(kāi)放銀Part.2 開(kāi)放與金融科技金融科技助力開(kāi)放行邊際成本，提高開(kāi)放u 2016年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布中國(guó)安全性，從而促進(jìn)開(kāi)放發(fā)展業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)（征求），要求業(yè)金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下計(jì)算彈性變化和快速部署等需求，開(kāi)展云計(jì)算架構(gòu)，制定云計(jì)算應(yīng)用策略，穩(wěn)步實(shí)施架構(gòu)遷移，到“十三五”末期（2020年），面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的主要信息系統(tǒng)盡可能遷移至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)。以為代表的金融機(jī)構(gòu)逐漸金融云對(duì)業(yè)務(wù)的提升作用。中國(guó)信息通信2

39、018年3月發(fā)布的金融行業(yè)云計(jì)算使用報(bào)告（2018）顯示，我國(guó)41.2%的金融機(jī)構(gòu)已應(yīng)用云計(jì)算，46.8%的金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算，接近九成金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算。u 金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景上需要服務(wù)商提供一定費(fèi)用，減少了在本地進(jìn)行業(yè)務(wù)部署的建設(shè)成本和后期運(yùn)維成本，使得業(yè)務(wù)上云的邊際成本隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的上升而極速下降。隨著“十三五”進(jìn)入尾聲以及業(yè)對(duì)云計(jì)算的重要性認(rèn)知提升，業(yè)務(wù)安全性，從而促進(jìn)開(kāi)放：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用云計(jì)算的規(guī)模效應(yīng)業(yè)將逐步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。場(chǎng)的上云。這將降低商業(yè)推動(dòng)開(kāi)放業(yè)務(wù)的邊際成本，提高開(kāi)放億歐邊際成本億歐：我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用云計(jì)算情況其他12.0%已應(yīng)用云計(jì)算41.2%應(yīng)用傳統(tǒng)方

40、式計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算46.8%應(yīng)用云計(jì)算29EO Intelligence來(lái)源： 左圖來(lái)源于中國(guó)信息通信業(yè)務(wù)規(guī)模，右圖為億歐根據(jù)繪制徙木金融：對(duì)接產(chǎn)融系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的金融化驅(qū)動(dòng)和金融的場(chǎng)景Part.2 開(kāi)放與金融科技金融科技助力開(kāi)放u 徙木金融依托開(kāi)發(fā)的技術(shù)和量化體系，與各類B2B平臺(tái)及產(chǎn)業(yè)深度合作，通過(guò)對(duì)級(jí)數(shù)據(jù)的收集、整合、分析，對(duì)場(chǎng)景內(nèi)、供應(yīng)鏈上下游的中企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)刻畫(huà)，建立全生命周期的信貸體系，為中金融服務(wù)，以其豐富的產(chǎn)融結(jié)合實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)企業(yè)，推動(dòng)提供基于產(chǎn)業(yè)升級(jí)。的徙木金融智能化產(chǎn)業(yè)金融供應(yīng)鏈新型信貸平臺(tái)圈產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)智能體系技術(shù)輸出，能力轉(zhuǎn)移“場(chǎng)景化”數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)立足產(chǎn)業(yè)、深挖痛點(diǎn)

41、52; 產(chǎn)業(yè)思維：服務(wù)產(chǎn)業(yè)上下游，建立傳統(tǒng)金 線下獲客 紙質(zhì)材料 央行 人工審核 線下放款新型金融ü 基于場(chǎng)景ü 基于ü 基于數(shù)據(jù)ü 自動(dòng)化決策ü 定向支付閉環(huán)產(chǎn)融結(jié)合ü 資方思維：批量獲客，風(fēng)險(xiǎn)可控，監(jiān)管合規(guī)ü 業(yè)務(wù)思維：快速上線，放大規(guī)模，提升思維：抓痛點(diǎn)，整合，系統(tǒng)落地üü 客戶思維：體驗(yàn)佳30EO Intelligenceü 公司介紹：徙木金立于2014年9月，是一家立足化信貸業(yè)務(wù)的金融科技公司，目前已完成兩輪融資。截止2018年年底，共為過(guò)百家B2B 平臺(tái)提供一站式金融解決方案，服務(wù)近

42、萬(wàn)家小微企業(yè)，助力金融機(jī)構(gòu)放款累計(jì)26億ü 公司 ：致立于打造創(chuàng)新型通用信用決策服務(wù)管理平臺(tái)，通過(guò)技術(shù)的力量提升 金融 配置效率，助力實(shí)體ü ：供應(yīng)鏈金融云平臺(tái)、智能決策引擎、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)、資產(chǎn) 運(yùn)營(yíng)ü 專攻領(lǐng)域：中小 普惠金融ü 應(yīng)用行業(yè)：B2B、金融機(jī)構(gòu)場(chǎng)景、產(chǎn)業(yè)徙木金融：采用微服務(wù)設(shè)計(jì)下的分布式架構(gòu)，支撐信貸業(yè)務(wù)全流程，縮短場(chǎng)景與資金的對(duì)接周期Part.2 開(kāi)放與金融科技金融科技助力開(kāi)放u 徙木供應(yīng)鏈金融云平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)功能模塊化、業(yè)務(wù)配置化和對(duì)外接口標(biāo)準(zhǔn)化面的，縮短了場(chǎng)景與資金的對(duì)接周期，已完成與過(guò)百家平臺(tái)的系統(tǒng)對(duì)接，涉及大小行業(yè)20余個(gè)，實(shí)

43、現(xiàn)功能迭代數(shù)百次。徙木金融的技術(shù)支持，使得與場(chǎng)景的系統(tǒng)對(duì)接控制在4-5個(gè)工作日內(nèi)，促進(jìn)場(chǎng)景方快速上線金融服務(wù)。徙木金融的快速對(duì)接能力，為開(kāi)放的場(chǎng)景化提供了快速實(shí)現(xiàn)的可能。徙木金融管理體系線上授信審批線上支用審批實(shí)時(shí)貸后程 解決方案u線上投放其他機(jī)構(gòu)資金方客戶端支付機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)自動(dòng)化系統(tǒng)化動(dòng)態(tài)化級(jí)u 全生命 周期管理快速迭代模型大數(shù)據(jù)平臺(tái)通用決策引擎學(xué)習(xí)u 科技驅(qū)動(dòng)徙木金融三大能力徙木金融為客戶案例設(shè)計(jì)、系統(tǒng)優(yōu)徙木金融為某大型物流化、數(shù)據(jù)治理、風(fēng)險(xiǎn)咨詢、方案，幫助客戶建設(shè)自有金提供金融ü 順應(yīng)場(chǎng)景的金融設(shè)計(jì)能力運(yùn)營(yíng)等一整套金融解決并推出一款“代收貨下游物流公司ü 線上化的管理技術(shù)

44、ü 系統(tǒng)對(duì)接能力款” 金融，服務(wù)31EO Intelligence微服務(wù)分布式架構(gòu)Spring CloudHadoopCE Compute Engine微服務(wù)分布式及并行計(jì)算計(jì)算決策引擎徙木2.0供應(yīng)鏈金融云平臺(tái)機(jī)構(gòu)管理通管理用客戶管理決策合同管理日志管理催收管理大數(shù)據(jù)平臺(tái)性管理運(yùn)營(yíng)平臺(tái)財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)平臺(tái)賬務(wù)管理通道管理大數(shù)據(jù)：商業(yè)通過(guò)其他及金融機(jī)構(gòu)、第平臺(tái)、金Part.2 開(kāi)放與金融科技金融科技助力開(kāi)放融科技公司等多種方式獲取數(shù)據(jù)，優(yōu)化及服務(wù)產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)和金融大數(shù)據(jù)共同推動(dòng)了開(kāi)放的u產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展。商業(yè)通過(guò)其他業(yè)金融機(jī)構(gòu)、第三臺(tái)、金融科技公司等多種方式獲取大數(shù)據(jù)，開(kāi)放不同場(chǎng)景的及服務(wù)。

45、模式下，商業(yè)產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)：開(kāi)放的u和服務(wù)直接與場(chǎng)景端連接，面對(duì)不同的場(chǎng)景和商大數(shù)據(jù)業(yè)行對(duì)，需要提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，因此開(kāi)放銀的個(gè)性化程度要求更高。產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)的積累為開(kāi)放對(duì)不同商業(yè)場(chǎng)景下金融的設(shè)金融大數(shù)據(jù)計(jì)提供了重要依據(jù)。金融大數(shù)據(jù)：金融數(shù)據(jù)之前主要來(lái)源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)酵，互聯(lián)網(wǎng)金融u數(shù)據(jù)也成為了金融大數(shù)據(jù)的重要組成部放以互聯(lián)網(wǎng)化為特征，金融大數(shù)據(jù)的積累和應(yīng)用為其設(shè)計(jì)和信貸提供了重要依據(jù)。32EO Intelligenceü 包括傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)渠道金融數(shù)據(jù)等ü 為開(kāi)放的設(shè)計(jì)和信貸提供依據(jù)ü 包括各產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)數(shù)據(jù)和消費(fèi)者數(shù)據(jù)

46、2; 為開(kāi)放對(duì)不同商業(yè)場(chǎng)景下金融的設(shè)計(jì)提供依據(jù)排列科技：四大體系為開(kāi)放提供程技術(shù)服務(wù)支撐Part.2 開(kāi)放與金融科技金融科技助力開(kāi)放u 排列科技憑借不斷更新的大數(shù)據(jù)極速處理、智能建模和決策引擎等技術(shù)，融，從成本、金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)、智能模型服務(wù)、精準(zhǔn)效率和準(zhǔn)確性上幫助金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)獲客、程信貸等流程，為商業(yè)提供從大數(shù)據(jù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)治理模型等基礎(chǔ)設(shè)施到技術(shù)服務(wù)支持。獲客、信貸等解決方案，為開(kāi)放建設(shè)提供全棧排列科技四大體系合金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)安 程信貸智能模型服務(wù)精準(zhǔn)獲客33EO IntelligenceØ 流程全面優(yōu)化，審批效率提升約90%Ø 流程內(nèi)嵌智能模型，智能化執(zhí)行程度高

47、16; 上百種規(guī)則選擇， 減少人力70%工作量Ø 前瞻性主動(dòng)信貸管理， 客戶逾期率降低約40%Ø 多整合數(shù)據(jù)，應(yīng)用場(chǎng)景豐富Ø 智能匹配推薦，符合度可達(dá)30Ø 精準(zhǔn)用戶畫(huà)像， 縮減90%客戶范圍Ø 轉(zhuǎn)化率達(dá)50% ， 獲客成本降低80Ø AI智能建模平臺(tái)，建模周期縮短約90Ø 集成二十多種算法，模型場(chǎng)景化應(yīng)用Ø 模型效果比經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ蜏?zhǔn)確率高60%Ø 模型一鍵部署上線，自動(dòng)更新迭代Ø 跑批、速度可提升3-10倍Ø 可擴(kuò)展性高，可大幅度降低成本Ø 過(guò)程并發(fā)執(zhí)行，處理效率高Ø

48、 非結(jié)構(gòu)化，保障多種任務(wù)模式ü 公司介紹：排列科技成立于2016年6月，專注數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與管理，目前已完成兩輪融資ü 公司：中國(guó)金融ü ：金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)（合）、智能模型服務(wù)（）、程信貸（體系ü 專攻領(lǐng)域：中小普惠金融ü 應(yīng)用行業(yè)：、消費(fèi)金融、信貸、保險(xiǎn)ü 合作伙伴：中信、黃巖農(nóng)商銀行、常熟農(nóng)商、杭州市民卡等、德清農(nóng)商安）四大）、精準(zhǔn)獲客（排列科技：為某農(nóng)商行建立基于智能模型的自動(dòng)化精準(zhǔn)型體系模Part.2 開(kāi)放與金融科技金融科技助力開(kāi)放u 開(kāi)放趨勢(shì)下，零售業(yè)務(wù)成為商業(yè)發(fā)力點(diǎn)。如何找到合適的客戶群體，提高效率，促進(jìn)以信貸和互聯(lián)網(wǎng)為代表的零售業(yè)務(wù)發(fā)展，成為當(dāng)前階段商業(yè)的突出。u 排列科技與某農(nóng)商行合作，通過(guò)深挖行內(nèi)準(zhǔn)存量客戶，并結(jié)合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，借助學(xué)習(xí)算法和模型服務(wù)，幫助建立基數(shù)據(jù)平響應(yīng)度，臺(tái)的數(shù)字化體系。通過(guò)有效分析客戶行為和等使用意愿，幫助識(shí)別潛在信貸和用戶，提高