聯(lián)合評(píng)級(jí), 風(fēng)險(xiǎn)管理與信貸決策流程再造 壽光農(nóng)商行案例

1、聯(lián)合評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理與信貸決策流程再造：壽光農(nóng)商行案例劉福毅 慶建奎1 作者簡(jiǎn)介：劉福毅（1958-），男，山東臨朐人，中國(guó)人民銀行濰坊市中心支行行長(zhǎng)，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師；慶建奎（1978-），男，山東壽光人，供職于中國(guó)人民銀行濰坊市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。（中國(guó)人民銀行濰坊市中心支行，山東 濰坊 261041）摘 要：授信和貸款是商業(yè)銀行最主要的決策內(nèi)容，而信貸決策流程在很大程度上決定了決策質(zhì)量，決策質(zhì)量又決定了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效果。2009年以來(lái)，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)引入聯(lián)合評(píng)級(jí)，使風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于整個(gè)信貸決策進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)了信貸決策流程的再造，取得了較好的效果。關(guān)鍵詞：聯(lián)合評(píng)級(jí)；風(fēng)險(xiǎn)管理；信貸決策；流程再造Ab

2、stract：Credit and loans are the major decision objects of commercial banks. To a great extent，the credit decision-making process determines the quality of decisions which determines the management performance of commercial banks. Shouguang Rural Commercial Bank has re-engineered the credit decision-

3、making process since 2009. The bank introduced joint rating system and implements risk management throughout credit decision-making process，which has benefited the bank remarkably.Key Words：joint rating，risk management，credit decision，process reengineering中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2010）09-00

4、43-05一、引言信貸是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，因此信貸決策就成為銀行最重要的決策，不斷提高信貸決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性是商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)效益的重要途徑。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，由于其企業(yè)客戶主要是中小企業(yè)，受客戶數(shù)量多、信息不透明、信貸人員素質(zhì)等因素影響，農(nóng)商行沒(méi)有能力也沒(méi)有精力對(duì)所有中小企業(yè)客戶進(jìn)行準(zhǔn)確調(diào)查、分析和評(píng)價(jià)，因此，農(nóng)商行對(duì)中小企業(yè)的信貸決策具有鮮明的信貸配給特征。為解決中小企業(yè)信貸決策中面臨的問(wèn)題，從2009年開(kāi)始，壽光農(nóng)商行利用外部評(píng)級(jí)手段，將風(fēng)險(xiǎn)管理納入信貸決策，實(shí)現(xiàn)了信貸決策流程的再造，提高了對(duì)中小企業(yè)的信貸決策水平。二、流程再造理論及實(shí)踐流程再造理論是二十世紀(jì)90年代發(fā)源于美國(guó)的

5、一種新的管理理念和方法。1993年，美國(guó)麻省理工學(xué)院邁克爾哈默（M.Hammer）教授和CSC管理顧問(wèn)公司的董事長(zhǎng)詹姆斯錢皮（J. Champy）合著的企業(yè)再造：公司管理革命宣言對(duì)流程再造的定義是：“企業(yè)流程再造工程是對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程作根本性的思考和徹底重建，其目的是在成本、質(zhì)量、服務(wù)和速度等方面取得顯著的改善，使得企業(yè)能最大限度地適應(yīng)以顧客、競(jìng)爭(zhēng)、變化為特征的現(xiàn)代企業(yè)環(huán)境”。流程再造強(qiáng)調(diào)的是通過(guò)對(duì)企業(yè)原有業(yè)務(wù)流程的重新塑造，實(shí)現(xiàn)整體全局最優(yōu)，主張企業(yè)業(yè)務(wù)以“流程”為中心，根據(jù)工作任務(wù)組成各個(gè)職能管理部門并連成相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，從而實(shí)現(xiàn)整體的最優(yōu)化。流程再造理論一經(jīng)產(chǎn)生便席卷全世界，形成了一股管

6、理革新的浪潮，許多國(guó)際知名的大企業(yè)都成功進(jìn)行了流程再造。隨著金融業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的壓力也不斷加大，西方銀行家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家借鑒流程再造理論，提出商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)對(duì)自身的業(yè)務(wù)流程再造來(lái)改善其經(jīng)營(yíng)效率。1994年，保羅阿倫出版了銀行再造存活和興旺的藍(lán)圖一書，書中對(duì)銀行流程再造定義為：銀行為了獲取在成本、質(zhì)量、反應(yīng)速度等績(jī)效方面顯著性的改變，以流程為核心進(jìn)行的根本性再思考和徹底的再設(shè)計(jì)。John H.Wolfarth（1995）在銀行家發(fā)表的專注于流程改進(jìn)一文中強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)區(qū)別于其他銀行變革理論，再造所專注的應(yīng)是銀行的業(yè)務(wù)流程而非銀行的組織結(jié)構(gòu)。Donald B.Taylor（1999）

7、認(rèn)為，如果能跨越銀行邊界，實(shí)行更深層次的業(yè)務(wù)流程再造，如戰(zhàn)略外包，將更有利于銀行發(fā)展。Jsmes Essinger（1999）則強(qiáng)調(diào)了信息技術(shù)在銀行經(jīng)營(yíng)變革中的關(guān)鍵作用。銀行業(yè)務(wù)流程再造也得到了國(guó)內(nèi)金融界和學(xué)術(shù)界的關(guān)注。楊德懷（2005）對(duì)作業(yè)成本制度在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造中運(yùn)用的必要性和可能性進(jìn)行了論述；張民（2004）在現(xiàn)代商業(yè)銀行管理再造一書中認(rèn)為業(yè)務(wù)流程再造是商業(yè)銀行再造的核心使命，風(fēng)險(xiǎn)管理流程再造是實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的必要防線。美國(guó)銀行業(yè)是上世紀(jì)90年代以來(lái)銀行業(yè)務(wù)流程再造的最早實(shí)踐者。1990年初，花旗銀行首先對(duì)信用分析業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了再造與重組，并取得了顯著效果，兩年之后該行利潤(rùn)增

8、加了7.5倍。此后美國(guó)銀行業(yè)掀起了流程再造的熱潮，截至1996年，包括220家大銀行在內(nèi)的近萬(wàn)家美國(guó)銀行都在不同程度上對(duì)業(yè)務(wù)流程實(shí)施了再造。根據(jù)阿倫的研究，上世紀(jì)90年代以來(lái)的美國(guó)銀行業(yè)務(wù)流程再造取得了很大的成效，服務(wù)質(zhì)量得到了明顯提高，銀行的銷售文化變得更富有活力，銀行的管理層次減少了，管理及決策更為貼近客戶，流程再造銀行的權(quán)益報(bào)酬率年均增長(zhǎng)6%，再造6個(gè)月后銀行的股價(jià)也取得了上升20%30%的驕人成績(jī)。國(guó)外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造的成功經(jīng)驗(yàn)也推動(dòng)了我國(guó)銀行的業(yè)務(wù)流程再造，招商銀行、民生銀行、中信銀行等股份制銀行自2004年開(kāi)始在國(guó)外咨詢公司的指導(dǎo)下對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了再造；國(guó)有商業(yè)銀行也通過(guò)進(jìn)行內(nèi)

9、部組織構(gòu)架設(shè)計(jì)，加強(qiáng)內(nèi)部管理控制等逐步進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造；許多城市商業(yè)銀行則通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者提供先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、建立合理規(guī)范的現(xiàn)代銀行管理制度，一定程度上實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程再造。三、壽光農(nóng)商行的信貸決策流程再造實(shí)踐（一）信貸決策原流程的困境今年初，XX化工企業(yè)因?yàn)橐獢U(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模到壽光農(nóng)商行申請(qǐng)?jiān)黾淤J款500萬(wàn)元。該企業(yè)原來(lái)已通過(guò)房產(chǎn)抵押在本行貸款700萬(wàn)元，目前能夠按期償還利息，沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)違約情況，但信貸人員認(rèn)為經(jīng)濟(jì)形勢(shì)比較復(fù)雜，金融危機(jī)的影響尚未完全結(jié)束，國(guó)家環(huán)保及節(jié)能減排政策要求不斷加強(qiáng)，規(guī)模小、效率低、能耗高、污染環(huán)境的企業(yè)淘汰的速度加快，向該企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大不大？信貸人員難以準(zhǔn)確判斷。當(dāng)時(shí)，農(nóng)

10、商行化工行業(yè)的客戶還有30余家，沒(méi)有在該行貸款的化工行業(yè)客戶大約還有50余家，這些企業(yè)中有不少已向農(nóng)商行申請(qǐng)?jiān)黾淤J款或有貸款意向。面對(duì)這么多企業(yè)，信貸員根本沒(méi)有精力逐一進(jìn)行調(diào)查分析，而且受化工行業(yè)、財(cái)務(wù)等方面知識(shí)缺乏影響，信貸員也沒(méi)有能力對(duì)這些企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析。農(nóng)商行對(duì)其他企業(yè)客戶貸款也面臨同樣的問(wèn)題，2009年，該行共有中小企業(yè)客戶1100余家，貸款余額23億元，這些客戶主要集中于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、紡織、食品加工、化工、防水材料等5個(gè)行業(yè)，具有較高的同質(zhì)性，但是數(shù)量比較多、貸款規(guī)模相對(duì)較小，信息又不透明，而與大銀行相比，農(nóng)商行人員行業(yè)分析、審計(jì)、財(cái)務(wù)等方面的知識(shí)比較缺乏，這就使農(nóng)商行很難對(duì)所有

11、客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的把握，影響了信貸決策的科學(xué)性，一方面使銀行信貸業(yè)務(wù)投放受到一定影響，另一方面也使很多中小企業(yè)的貸款需求得不到全部滿足甚至完全不能滿足。面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，壽光農(nóng)商行也在不斷探索解決方法。2004年以來(lái)，中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作在壽光逐步推開(kāi)，壽光農(nóng)商行從一開(kāi)始就十分關(guān)注這方面的情況，并積極向評(píng)級(jí)公司推薦企業(yè)參加評(píng)級(jí)。在這個(gè)過(guò)程中農(nóng)商行發(fā)現(xiàn)，盡管由于是企業(yè)支付評(píng)級(jí)費(fèi)用，企業(yè)參評(píng)的積極性不高，但評(píng)級(jí)公司在對(duì)中小企業(yè)評(píng)級(jí)方面的確有豐富的專業(yè)人才和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠更準(zhǔn)確地揭示企業(yè)及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。能不能借助評(píng)級(jí)公司的優(yōu)勢(shì)來(lái)為信貸決策服務(wù)，改善目前的中小企業(yè)決策困境呢？壽光農(nóng)商行決定在信貸決策中嵌

12、入外部評(píng)級(jí)，將外部評(píng)級(jí)揭示的風(fēng)險(xiǎn)作為信貸決策的重要依據(jù)，再造中小企業(yè)信貸決策流程。（二）再造后的信貸決策流程壽光農(nóng)商行再造后的信貸決策流程是由中誠(chéng)信和農(nóng)商行對(duì)典型企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合信用評(píng)級(jí)，農(nóng)商行根據(jù)評(píng)級(jí)報(bào)告對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，并在此基礎(chǔ)上確定對(duì)企業(yè)或行業(yè)的信貸政策。第一步：聯(lián)合評(píng)級(jí)。壽光農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理部與中誠(chéng)信通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)訪談、實(shí)地調(diào)查等對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)研、分析和評(píng)價(jià)。期間，除應(yīng)用傳統(tǒng)評(píng)級(jí)手段和方法對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)價(jià)外，中誠(chéng)信人員還充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，大量運(yùn)用審計(jì)方法和程序，將評(píng)級(jí)向前延伸到審計(jì)階段，按照重要性原則對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)整，還原企業(yè)的真實(shí)資產(chǎn)狀況和運(yùn)營(yíng)情況。根據(jù)訪談及現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查結(jié)果，填制

13、評(píng)級(jí)記分卡（表1即是對(duì)XX化工企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)計(jì)分卡），確定信用等級(jí)，形成評(píng)級(jí)報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容主要包括四部分：企業(yè)的基本情況；對(duì)企業(yè)的定性、定量指標(biāo)進(jìn)行詳盡分析，包括財(cái)務(wù)分析、擔(dān)保分析、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、高管人員情況、外部風(fēng)險(xiǎn)分析等；主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示，詳實(shí)地反映企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，全面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；針對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防控的措施和建議。表1：XX化工企業(yè)評(píng)級(jí)計(jì)分卡指標(biāo)名稱標(biāo)準(zhǔn)分評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)測(cè)評(píng)值扣分說(shuō)明測(cè)評(píng)得分一、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀30241、工資情況8拖欠工資情況：拖欠職工工資6個(gè)月以上的不得分，拖欠3-6個(gè)月以上的扣6分；拖欠2-3個(gè)月以上的扣3分。工資總額變化情況：連續(xù)3個(gè)月工資總額持平或增加的得滿分，每下降10

14、%扣5分，下降30%的不得分；存在減薪及大幅裁員的扣5分。無(wú)拖欠工資情況；近期三個(gè)月工資分別為10、10.8、11萬(wàn)元，較08年同期增幅8%無(wú)82、能源消耗情況8近期1個(gè)月電（或氣）的用量與同期相比持平或增加的，得滿分，每下降一個(gè)點(diǎn)扣0.4分，下降20%以上不得分。近期一個(gè)月用電4.7萬(wàn)元，與08年同期持平無(wú)83、繳納稅金情況6增加10%以上的得滿分，10%至持平的得4分，下降或欠稅的的不得分。公司近期繳納增值稅8.3萬(wàn)元與去年同期持平無(wú)44、固定資產(chǎn)情況8擁有房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的滿分，房產(chǎn)或土地租賃的扣4分，房產(chǎn)或設(shè)備按揭未全部還清的扣2分。土地全部為租賃土地全部為租賃4二、財(cái)務(wù)指標(biāo)25201、資產(chǎn)

15、負(fù)債率4工業(yè)、商貿(mào)、綜合類60%,房產(chǎn)、建筑工程類70%30%無(wú)42、速動(dòng)比率480%81%無(wú)43、利息保障倍數(shù)42.5倍22.12無(wú)44、銷售利潤(rùn)率4工業(yè)、房地產(chǎn)類15%,商業(yè)、建筑類、綜合類10%20%無(wú)45、或有負(fù)債比率430%3%無(wú)46、銷售收入增幅5增長(zhǎng)或持平的得滿分，下降的不得分。-3%下降0三、第二還款來(lái)源情況25181、擔(dān)保情況25償債能力強(qiáng)25-20分，一般20-15分，弱15分以下。其擔(dān)保單位生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常互保，償債能力一般18四、主要負(fù)責(zé)人情況1091、個(gè)人品行3好3分，較好2分，一般1分良好無(wú)32、社會(huì)信譽(yù)2好2分，較好1分，差0分好無(wú)23、還款意愿3強(qiáng)3分，較強(qiáng)2分，一

16、般1分強(qiáng)無(wú)34、高管人員是否相對(duì)穩(wěn)定2穩(wěn)定2分，較穩(wěn)定1分，不穩(wěn)定0分現(xiàn)無(wú)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，原財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人已辭職無(wú)1五、外部風(fēng)險(xiǎn)分析1071、行業(yè)分析3重點(diǎn)支持3分,鼓勵(lì)發(fā)展2分,限制發(fā)展1分,淘汰禁止0分鼓勵(lì)發(fā)展22、環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)3達(dá)標(biāo)3分，不達(dá)標(biāo)0分達(dá)標(biāo)33、他行授信情況4他行授信額度增加或持平的得滿分，壓縮的扣1分，他行退出的扣2分。農(nóng)行增加500萬(wàn)無(wú)4六、調(diào)整項(xiàng)扣減項(xiàng)不配合、提供虛假報(bào)表的，扣5分；有訴訟案件、發(fā)生重大安全事故或索賠案件的，扣3分。財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量不高-5七、監(jiān)測(cè)人員總體評(píng)價(jià)扣減項(xiàng)通過(guò)座談及現(xiàn)場(chǎng)查看，由監(jiān)測(cè)人員對(duì)該企業(yè)提出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并作總體評(píng)價(jià)。合計(jì)10075風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)維持級(jí)第二步：風(fēng)險(xiǎn)管

17、理。風(fēng)險(xiǎn)管理部收到評(píng)級(jí)公司提交的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)報(bào)告后，要求公司業(yè)務(wù)部及時(shí)對(duì)報(bào)告中提到的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)做進(jìn)一步核實(shí)，并在三日內(nèi)向風(fēng)險(xiǎn)管理部提交風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)核實(shí)情況。公司業(yè)務(wù)部反饋風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)核實(shí)情況后，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果進(jìn)行審議，最終確定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)，并將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警整體情況向行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，由行長(zhǎng)簽發(fā)貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知書。風(fēng)險(xiǎn)管理部分別向公司業(yè)務(wù)部、業(yè)務(wù)發(fā)展部、貸審委成員和行領(lǐng)導(dǎo)發(fā)出行長(zhǎng)簽發(fā)的貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知書，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。如，根據(jù)對(duì)XX化工企業(yè)的評(píng)級(jí)結(jié)果及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)核實(shí)情況，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)最終確定該企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)為維持級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部據(jù)此向相關(guān)部門發(fā)出預(yù)警提示，要求關(guān)注企業(yè)應(yīng)收款數(shù)額較大、財(cái)務(wù)報(bào)表極不規(guī)范、存貨較多

18、等三方面的問(wèn)題。第三步：信貸決策。公司業(yè)務(wù)部收到風(fēng)險(xiǎn)提示后兩日內(nèi)上報(bào)詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案；貸前考察人員將風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)作為企業(yè)收回再貸或新增貸款的參考依據(jù)，考察時(shí)首先關(guān)注這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提報(bào)企業(yè)貸款時(shí)要將貸款風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)情況向貸審委匯報(bào)；業(yè)務(wù)發(fā)展部根據(jù)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及落實(shí)情況，制定相應(yīng)的信貸策略（見(jiàn)表3）。由于XX化工企業(yè)被確定為維持級(jí)客戶，因此其新增貸款要求沒(méi)有得到農(nóng)商行的批準(zhǔn)。除對(duì)已評(píng)級(jí)企業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)進(jìn)行信貸策略調(diào)整外，農(nóng)商行還根據(jù)評(píng)級(jí)情況分析國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等外部因素對(duì)整個(gè)行業(yè)的影響，并及時(shí)確定整個(gè)行業(yè)的信貸政策：對(duì)于外部環(huán)境惡化的行業(yè)，要通過(guò)授信、審批等環(huán)節(jié)逐步壓縮該行業(yè)貸款規(guī)模；對(duì)于外部環(huán)境向好

19、的行業(yè)，則要積極拓展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大信貸規(guī)模，實(shí)現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。（三）效果顯著壽光農(nóng)商行信貸決策流程再造取得了顯著成效，截至2010年7月末，共對(duì)35家企業(yè)進(jìn)行了信貸政策調(diào)整，其中，確定支持級(jí)企業(yè)9家，維持級(jí)22家、壓縮級(jí)3家、清退級(jí)1家（見(jiàn)表4）。如，壽光某化工有限公司在農(nóng)商行房地產(chǎn)抵押貸款1300萬(wàn)元，對(duì)該企業(yè)評(píng)級(jí)發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)存在公司治理結(jié)構(gòu)不合理、實(shí)際已出現(xiàn)虧損、短期債務(wù)負(fù)擔(dān)較重、存在貸款到期后未及時(shí)歸還及貸款挪用現(xiàn)象、政策風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重等問(wèn)題，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議最終認(rèn)定該企業(yè)為清退級(jí)，應(yīng)對(duì)企業(yè)采取信貸退出策略。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后公司業(yè)務(wù)部及時(shí)制定了風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，資產(chǎn)管理部也提前介入準(zhǔn)備保全，及時(shí)收回

20、了貸款本息。三個(gè)月后企業(yè)破產(chǎn)，由于做出了正確的信貸策略，破產(chǎn)沒(méi)有對(duì)農(nóng)商行造成任何損失。壽光農(nóng)商行的信貸決策流程再造也得到了濰坊市農(nóng)信聯(lián)社的認(rèn)可，并在全市推廣。下一步，壽光農(nóng)商行要進(jìn)一步優(yōu)化信貸流程，實(shí)現(xiàn)評(píng)級(jí)前移，即在首次授信前對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合評(píng)級(jí)，使聯(lián)合評(píng)級(jí)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)在其信貸決策流程中發(fā)揮更大的作用。四、壽光農(nóng)商行信貸決策流程再造的特點(diǎn)與原信貸決策流程相比，壽光農(nóng)商行的信貸決策流程再造具有十分鮮明的特點(diǎn)：（一）引入外部力量參與內(nèi)部管理隨著社會(huì)化大分工的發(fā)展，外部信用評(píng)級(jí)作為一種獨(dú)立的、精細(xì)化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，由于評(píng)級(jí)公司擁有專業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)、評(píng)級(jí)體系，其信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品在質(zhì)量、效率和成本上具有

21、比較優(yōu)勢(shì)，尤其是對(duì)于中小企業(yè)，評(píng)級(jí)公司在搜集中小企業(yè)信息，分析各項(xiàng)信息的真實(shí)性進(jìn)而對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)方面優(yōu)勢(shì)更為明顯。壽光農(nóng)商行在信貸決策流程中嵌入評(píng)級(jí)公司，是專業(yè)分工的一種體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行流程再造的要求，解決了原流程中的決策困境。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于整個(gè)信貸決策流程在壽光農(nóng)商行原來(lái)的信貸流程中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門處于信貸決策鏈的下端，只能被動(dòng)地對(duì)已貸款客戶開(kāi)展常規(guī)性監(jiān)測(cè)，信貸決策權(quán)主要集中于業(yè)務(wù)發(fā)展部和公司業(yè)務(wù)部，風(fēng)險(xiǎn)管理很多時(shí)候只能發(fā)揮“亡羊補(bǔ)牢”的作用。在優(yōu)化后的信貸決策流程中，風(fēng)險(xiǎn)管理工作貫穿于行業(yè)信貸政策調(diào)整、授信、貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)處置等各個(gè)環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門在信貸決策中的作用得到了加強(qiáng)，

22、這有助于提高信貸決策水平，進(jìn)而提高銀行的收益水平。（三）實(shí)現(xiàn)了信貸決策的民主化哈佛大學(xué)研究認(rèn)為，為了提高流程再造的效果，就不能將再造局限于某個(gè)部門之中，許多大企業(yè)也都傾向于跨部門的流程再造與部門內(nèi)流程再造同時(shí)實(shí)施。壽光農(nóng)商行的信貸決策流程再造與這種觀點(diǎn)完全吻合，在該行新的信貸決策流程中，業(yè)務(wù)發(fā)展部、公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸審委共同完成信貸決策，整個(gè)信貸決策融合了多部門的合作，實(shí)現(xiàn)了信貸決策流程的民主化，解除了信貸員的后顧之憂。但是，民主決策并不是說(shuō)信貸員不再承擔(dān)任何責(zé)任，農(nóng)商行出臺(tái)的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理辦法明確規(guī)定，如果聯(lián)合評(píng)級(jí)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是由于貸款發(fā)放前信貸人員工作不細(xì)致、責(zé)任心不強(qiáng)等因素沒(méi)有發(fā)

23、現(xiàn)的，將進(jìn)行嚴(yán)厲的責(zé)任追究和處罰，這提高了對(duì)信貸人員的約束力，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。（四）信貸管理逐步向行業(yè)化靠攏由于中小企業(yè)數(shù)量多，單筆貸款規(guī)模小，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)拓展方式成本高、效率低，因此許多銀行開(kāi)始探索以行業(yè)或集群為目標(biāo)開(kāi)展信貸營(yíng)銷，部分銀行甚至開(kāi)展了特色支行建設(shè)，即根據(jù)專業(yè)優(yōu)勢(shì)和分工原則，確定不同行主要的信貸營(yíng)銷行業(yè)，以提高信貸營(yíng)銷和管理效率。壽光農(nóng)商行新的信貸決策流程中，被評(píng)級(jí)企業(yè)是由農(nóng)商行按照分類抽樣原則確定的。確定典型企業(yè)時(shí)，農(nóng)商行首先根據(jù)外部影響因素的變化對(duì)其存量客戶進(jìn)行分類，如，國(guó)際金融危機(jī)使紡織品出口受阻時(shí)就將所有在本行有貸款的紡織企業(yè)劃為一類；國(guó)家加強(qiáng)對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)調(diào)控后就將鋼鐵、水泥、造紙等行業(yè)的貸款企業(yè)劃為一類；而今年國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控，就將所有房地產(chǎn)企業(yè)客戶劃為一類，在此