湖北農(nóng)村金融信息不對稱問題研究及其解決方案

1、附件三：中南財經(jīng)政法大學大學生創(chuàng)新性實驗計劃項目申請表項目名稱：湖北農(nóng)村金融信息不對稱問題研究及其解決方案項目負責人：許璨璨 學院年級專業(yè)：新華金融保險學院金融工程0701 聯(lián)系電話電子郵箱：277988283 指導教師：魯臻 指導教師所在學院：新華金融保險學院 指導教師聯(lián)系電話南財經(jīng)政法大學教務部制填表日期：2008年10月18日填 表 須 知一、項目申請表要按照中南財經(jīng)政法大學大學生創(chuàng)新性實驗計劃項目管理辦法的相關要求，逐項認真填寫，填寫內容必須實事求是，表達明確嚴謹。空缺項要填“無”。二、格式要求：表格中的字體應為小四號宋體，1.5倍行

2、距；需簽字部分由相關人員以黑色鋼筆或水筆簽名。均用A4紙雙面打印，于左側裝訂成冊。三、項目申請表由項目負責人填寫，經(jīng)學院評審匯總后統(tǒng)一上報中南財經(jīng)政法大學教務部，教務部組織中南財經(jīng)政法大學“大學生創(chuàng)新性實驗計劃”專家委員評審確定。學生申請項目必須自行聯(lián)系確定指導教師。四、項目申請表填寫內容應言簡意賅，思路清晰，論證充分，字跡清楚，一律用計算機輸入打印。五、如填表有不明事宜，請與中南財經(jīng)政法大學教務部（電話：88385008；電子郵箱：sillyfly）或所在學院聯(lián)系。項目名稱湖北農(nóng)村金融信息不對稱問題研究及其解決方案申請經(jīng)費18840起止時間申請團隊情況姓 名所在學院專 業(yè)聯(lián)系電話EMAIL牟

3、雍金融學院金融工程15827476808814208470胡伶俐金融學院金融13036130274107447832唐敏青會計學院財務管理13886123137812723707胡迎會會計學院財務管理15172312845976335379指導教師情況姓 名所在學院職稱聯(lián)系電話EMAIL一、 申請理由（內容應包括自身具備的知識條件、自己的特長、興趣和已有的知識基礎）首先，我隊隊員對金融均表現(xiàn)出濃厚興趣，我們是因為興趣而組成的隊伍。同時我們之前參加過有關金融方面的比賽，積極聽取金融方面的講座，關心周邊金融形式。其次，我們隊員中有部分同學來自農(nóng)村，對農(nóng)村比較了解，這樣就加深了我們對項目主體的了解程

4、度，更可以促進我們的實地調查。再次，在社調方面，幾乎每位隊員都學習和實踐過社會調查，對社會調查方法有一定的基礎和了解，可以確保我們得到我們所需的寶貴的第一手資料。最后，我們的隊員組成不局限于同一個專業(yè)，涉及金融，金融工程，財務管理。所學習的金融方面專業(yè)課程不同，這樣的組合讓我們擁有更廣的知識組合，便于我們知識上的取長補短，也促進對問題的更深一步探究。我們團隊由三個理科生，兩個文科生組成。理科生的邏輯思維能力強，擅長分析問題。文科生的語言組織能力強，能清晰表達自己的觀點，能與被咨詢者更好的溝通，便于了解實際情況。文理結合，能將項目研究的更加徹底。 二、立項背景（包括國內外研究現(xiàn)狀、趨勢、研究意義

5、、參考文獻和其他有關背景材料）信息不對稱的現(xiàn)象普遍存在于金融市場特別是農(nóng)村金融市場中，其具體表現(xiàn)在多各方面，其中包括農(nóng)村市場及農(nóng)村經(jīng)營項目與國家政策信息不對稱，使經(jīng)營項目不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，金融機構信貸資產(chǎn)形成風險以及金融機構信貸人員了解客戶的信息與客戶了解金融機構的信息不對稱，造成金融機構發(fā)放貸款存在潛在的風險以及貸款風險控制的不確定性。由于信息不對稱所造成的道德風險和逆向選擇，銀行發(fā)放貸款存在重大的風險隱患，從而造成了農(nóng)民及農(nóng)村中小型企業(yè)貸款難的問題，同時引發(fā)了農(nóng)村信貸資金的外流，給農(nóng)村糧食生產(chǎn)、農(nóng)村商品流通和農(nóng)村企業(yè)發(fā)展帶來嚴重困難。其最終結果是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民難以獲得足夠的發(fā)展資金，農(nóng)

6、村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)了惡性循環(huán)。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計，2007年末全國在農(nóng)村信用社有小額信用貸款或聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)為7742萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的32.6%。全國2億多農(nóng)戶中，真正有貸款需求的農(nóng)戶大約是1.2億戶，約有60%的農(nóng)戶貸款得到滿足。但仍存在近一半的農(nóng)戶貸款沒有著落。“三農(nóng)”領域目前的資金需求很大，遠遠超過農(nóng)村金融機構所提供的資金數(shù)量。信息不對稱給銀行也帶來了不良貸款的風險和損失。根據(jù)今年的中國農(nóng)村金融服務報告，2007年末，全國縣域金融機構不良貸款率為13.4%。其中，農(nóng)業(yè)銀行縣域分支機構不良貸款率為30.3%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣域分支機構為27.8%，縣域農(nóng)村合作金融機構不良貸款率為12.7%

7、。這些數(shù)據(jù)雖比前幾年有所下降，但仍遠大于同期全國四家商業(yè)銀行8.4%的不良貸款率，其損失數(shù)額依然巨大。由上可見，由信息不對稱引發(fā)的農(nóng)村的資金供求矛盾十分的突出。如何減少這種信息不對稱成了十分迫切的問題。根據(jù)國內外研究表明，信息不對稱產(chǎn)生的根源主要有：社會的專業(yè)化分工，信息成本的投入差異，信息傳遞的不通暢。而在農(nóng)村又主要是金融機構及政府對農(nóng)民信用考核所需信息成本過大，在信息不完備的情況下，金融機構出于謹慎的動機，增加了貸款的審查環(huán)節(jié)，導致農(nóng)戶融資困難的進一步加重。改革開放以來，黨中央國務院高度重視農(nóng)村金融改革，自2004年以來連續(xù)5個中央一號文件都提出要加快推進農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務

8、，和解決農(nóng)村金融信息不對稱問題。與此相適應，不同類型的農(nóng)村金融機構相繼設立，農(nóng)村金融市場開始走向多元化發(fā)展道路，農(nóng)村金融改革逐步推進。近幾年來，各有關部門認真貫徹落實黨中央、國務院關于農(nóng)村金融改革的總體要求，陸續(xù)出臺了一些具體的政策措施：為農(nóng)村金融改革發(fā)展創(chuàng)造良好的金融基礎服務體系，積極探索創(chuàng)新適合農(nóng)村需求特點的金融產(chǎn)品，對農(nóng)村金融機構實行有區(qū)別的金融政策。同時借鑒非正規(guī)金融機構的優(yōu)點，探索適應新時期社會主義建設的金融體系，例如：設立農(nóng)村金融代辦點，深入農(nóng)村減少信息不對稱問題的發(fā)生；設立聯(lián)合抵押資產(chǎn)，集中各個成員資產(chǎn)來緩解單個成員臨時借貸資金擔保不足的現(xiàn)象；推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶在自愿的基礎上

9、組成聯(lián)保小組，并在權利義務基本相等的條件下簽訂聯(lián)保協(xié)議，實現(xiàn)經(jīng)濟信譽的疊加，降低貸款的風險；定期舉行貸款會辦活動，通過多種渠道掌握借款人的信用狀況，增強信息的透明度，調動銀行資金支持社會主義新農(nóng)村建設的積極性。但是基于我們的農(nóng)村生活經(jīng)歷，新興業(yè)務在農(nóng)村難以普及；農(nóng)村金融市場中介缺位，農(nóng)村信用社的功能與性質仍極我們發(fā)現(xiàn)以上政策措施在農(nóng)村實行過程中，仍存在很大的不足，例如農(nóng)村的投資渠道還是過于單一，雖然國家金融投資市場在多元化發(fā)展，但各種投資渠道和農(nóng)民的距離仍然十分遙遠；農(nóng)村借貸規(guī)模相應擴大但仍以民間信用為主；農(nóng)村金融機構服務業(yè)務仍很單一，主要集中在信貸業(yè)務上，新為不明晰。因而改善金融機構服務方式

10、，充分調動農(nóng)民參與金融活動的積極性，實現(xiàn)二者雙向互動，從根本上解決農(nóng)村信息不對稱問題顯得尤為重要。為此我們將通過深入農(nóng)村實地考察，探究農(nóng)民與金融機構信息不對稱的內在原因，并總結出一套兼具創(chuàng)新性與實踐性的方案，以求切實解決農(nóng)村金融信息不對稱問題，讓農(nóng)村金融機構不斷完善發(fā)展，為農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民致富創(chuàng)造良好的條件。參考資料：1 柯忠義,韓兆洲. 成本信息不對稱下技術許可策略的權衡. 科學管理研究, 2008,(08): 0183-0185.2 中國人民銀行農(nóng)村金融服務研究小組. 中國農(nóng)村金融服務報告. 2008. 21-29.3 吳梅蘭,劉勤志. 關于信息不對稱問題的研究. 情報雜志, 2006,(0

11、6):103-104.4 劉裕華,劉恒和,鐘羅發(fā). 發(fā)展農(nóng)村合作金融的若干思考. 江西社會科學. 1996,(11):103.5 莊歲林. 新農(nóng)村建設與農(nóng)村金融改革研究. 華中農(nóng)業(yè)大學學報. 2007.6 夏沅,劉志達. 論當前金融信息系統(tǒng)的風險與防范. 武漢金融. 2005(09).7 鐘陽,李爽,李丹. 農(nóng)村市場中的信息不對稱問題及對策. 安徽農(nóng)業(yè)科學. 2008(14):6101-6102.8 付敏. 我國農(nóng)村金融問題討論綜述. 經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理. 2007(05):76-80.9 王詩. 中國農(nóng)村金融困境與金融改革. 理論與改革. 2006(06):121-124.二、 項目的特色與

12、創(chuàng)新之處 1選題立項的創(chuàng)新。此項目不同于之前專家學者對信息不對稱問題和農(nóng)村問題的研究，更具有地域性的特點。此前的關于農(nóng)村金融信息不對稱的研究均是以全國農(nóng)村為對象的，也就是站在全國的高度上進行的研究的，說明的問題具有普遍性。而我們的課題不僅僅是針對這些普遍性的現(xiàn)象，也包括我們將要調查的具有地方色彩的問題和現(xiàn)象，比起全國范圍內的研究和調查更具體、更細致、更有針對性。此題的提出是結合當今國內兩大研究熱門信息不對稱問題和“三農(nóng)”問題，并根據(jù)四位組員生活在湖北地區(qū)和其中兩位從小在農(nóng)村長大的事實，這使我們對湖北農(nóng)村問題有較多理解。我們的選題立項更好地反映了當今農(nóng)村金融活動中農(nóng)民特別是湖北農(nóng)民迫切希望得到解

13、決的問題，希望通過實地調查，在現(xiàn)有了解的基礎上找出新的或具有地方性特點的原因，更全面的了解湖北農(nóng)村金融信息不對稱問題，并根據(jù)實際，提出我們的解決方案。2調查方式的創(chuàng)新。現(xiàn)有的關于此方面的探討和研究多是從理論或金融機構的統(tǒng)計方面上分析原因，很少有通過親自走訪和調查，特別是走訪和調查農(nóng)民來分析的。我們將先采用金融知識競賽、講座，讓農(nóng)民關注并參與此次調查活動，然后深入農(nóng)民家中進行問卷調查，全面了解農(nóng)民對金融信息的興趣和掌控情況，沒有參與、不愿參與或申請不到金融服務的原因。此外同時我們將走訪調查農(nóng)村金融機構，通過調查表和采訪記錄，了解其金融服務現(xiàn)狀和對農(nóng)村金融信息不對稱問題的態(tài)度及已采取的相關措施。3

14、調查結果和解決方案的創(chuàng)新。現(xiàn)有的資料很少有是親自貼近農(nóng)民，對農(nóng)民進行調查，采訪了解而得出原因的，這就為我們在農(nóng)民方面得到新的信息不對稱原因提供了可能?，F(xiàn)在農(nóng)村的信息不對稱的問題還普遍嚴重存在，就反映出現(xiàn)有的解決方案還是有一定的缺陷的，因此我們的解決方案必然是在現(xiàn)有方案的基礎上，根據(jù)湖北農(nóng)村的特點進一步創(chuàng)新的。4團隊組成的特色。文理結合，團隊五人有三個理科生，兩個文科生。理科生的邏輯思維能力強，擅長分析問題。文科生的語言組織能力強，能清晰表達自己的觀點，能與被咨詢者更好的溝通，便于了解實際情況。文理結合，能將項目研究的更加徹底。跨院組隊，隊員的組成不局限于同一個專業(yè)，涉及金融，金融工程，財務管理

15、。所學習的金融方面專業(yè)課程不同，這樣的組合讓我們擁有更廣的知識組合，便于我們知識上的取長補短，也促進對問題的更深一步探究。四、經(jīng)費預算（包括大概支出科目、金額、計算根據(jù)及理由）交通費：3440元（在武昌，漢口，漢陽內分別選擇8個村進行調查，平均每次打的費為60元；在五位組員各位家鄉(xiāng)周圍選擇5個村進行調查，平均每次打的費為40；去咨詢20次專家，平均每次打的費為50）咨詢費：3600元（去咨詢20次專家，平均每次咨詢費為180元）打印費：600元（在每個村選擇40戶典型的農(nóng)家進行問卷調查，得出解決方案后再在每村選那40戶農(nóng)家進行調查看是否解決問題，復印費為0.1元/張，打印費248元）網(wǎng)費：90

16、0元(五人使用校園網(wǎng)20元每月，每年共3月進行網(wǎng)上調查，共3年)電話費：2250元（每月電話費50，一年3月，共三年，組員5人）餐飲費：2250元（90天進行調查，五位組員每人每日中餐5元）住宿費：3600元（三年共90天在外居住，住宿費平均每天40元）獎品費：1000 元（共100件日常用品，平均價格為10元）書本費：1200 元（需要10本關于中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀以及引起原因的書，10本國內權威學者關于農(nóng)村金融現(xiàn)狀的書籍，10本國外著名人士關于農(nóng)村金融現(xiàn)狀的書籍，共30本，平均每本40元）合計18840元五、項目研究預期成果 根據(jù)我們的研究目的解決農(nóng)村金融信息的不對稱問題，我們將分四個階段開展工作：第一階段是以幾個地區(qū)為對象進行實地調研，考察農(nóng)民對農(nóng)村金融信息的了解程度的，收集農(nóng)民對農(nóng)村金融改革的意見或愿望，并調查農(nóng)村金融機構向農(nóng)村提供資金融通的方式及程度的現(xiàn)狀，根據(jù)調研結果，整理出一份以實際數(shù)據(jù)為主的調查報告；第二階段是搜集農(nóng)村金融方面的書籍、資料，咨詢農(nóng)村金融方面的專家學者，探究造成農(nóng)村金融信息不對稱的原因，整理出一份農(nóng)村金融信息不對稱原因分析，并搜集這方面的國內外研究成果和經(jīng)驗，整理出一份關于農(nóng)村金融信息不對稱方面的研究成果和經(jīng)驗