風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警課件

1、風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l金融危機(jī)猶如金融危機(jī)猶如火災(zāi)火災(zāi)，金融風(fēng)險(xiǎn)猶如，金融風(fēng)險(xiǎn)猶如火災(zāi)火災(zāi)隱患，那么，金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系隱患，那么，金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)（機(jī)制）猶如統(tǒng)（機(jī)制）猶如消防系統(tǒng)消防系統(tǒng)。 風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金融危機(jī)案例源于金融風(fēng)險(xiǎn)需要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警如何進(jìn)行預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警講課提綱講課提綱l一、引言：從國(guó)際金融危機(jī)事件屢屢發(fā)生到我國(guó)商業(yè)銀行大案要案頻繁發(fā)生，引出建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制十分重要l二、金融風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)、銀行危機(jī)：主要講金融風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)、銀行危機(jī)的概念及相互關(guān)系，金融危機(jī)和銀行危機(jī)可能對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)及商業(yè)銀行自身帶來的不利

2、影響。l三、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理概述：主要講商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序、商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)種類、主要的風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和方法，提及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l四、預(yù)警及商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基本框架：主要講預(yù)警的產(chǎn)生及在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用（國(guó)家安全、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、自然災(zāi)害、環(huán)境生態(tài)等方面預(yù)警），銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的概念及其意義、銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基本框架l五、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系：主要結(jié)合中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)最近印發(fā)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)（試行）的通知精神，以及銀監(jiān)會(huì)正在著手建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系相關(guān)信息，對(duì)相關(guān)核心指標(biāo)進(jìn)行講解分析， 強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以此為基礎(chǔ)建立自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)

3、體系風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l六、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：主要講有關(guān)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)l七、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：主要講個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警一、引言一、引言l墨西哥金融危機(jī)墨西哥金融危機(jī) :1994年12月19日，上臺(tái)不到20天 的塞迪略政府為緩解當(dāng)時(shí)外資大量抽逃對(duì)墨西哥貨幣新比索形成的壓力，宣布新比索 貶值15%。這個(gè)舉措一出籠，市場(chǎng)即刻出現(xiàn)搶購(gòu)美元的風(fēng)潮，新比索幣值急速下滑。 政府采取緊急措施進(jìn)行干預(yù)，但仍遏制不住下滑勢(shì)頭。萬(wàn)般無(wú)奈，政府于12月21日午 夜被迫允許新比索與美元的匯率自由浮動(dòng)，想以此來穩(wěn)定幣值。不料，新比索更加失 控，由貶值前

4、的3.74兌1美元跌至 5.9兌1美元，進(jìn)一步打擊了投資者的信心。此時(shí)又 出現(xiàn)投資者迅速?gòu)墓善焙妥C券交易市場(chǎng)撤資的形勢(shì)，造成股市劇烈波動(dòng),股市下跌了50%。 一場(chǎng)震驚全球的金融危機(jī)終于成為現(xiàn)實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l亞洲金融危機(jī)：1997年7月2日，泰國(guó)中央銀行宣布放棄維持了13年的對(duì)美元的固定匯率，讓泰銖對(duì)美元自由浮動(dòng)，泰銖的匯率立即下跌17%，以后又不斷下跌，到9月，泰銖貶值了42%，股票的市場(chǎng)價(jià)值則下跌48%，東亞的貨幣金融危機(jī)也由此開始，危機(jī)波及亞洲及世界各國(guó)風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l據(jù)統(tǒng)計(jì)，至1997年12月31日，以兌美元的匯率而言，泰銖貶值43.6%，馬來西亞林吉特貶值33%，菲律賓比索

5、貶值29.3%，韓國(guó)元貶值43.5%，印度尼西亞盾貶值高達(dá)52.4%。與此同時(shí)，東亞國(guó)家或地區(qū)主要股市一路下跌，至1997年底，泰國(guó)股市下跌55.18%，馬來西亞股市下跌51.98%，韓國(guó)股市下跌42.21%印度尼西亞股票市場(chǎng)下跌36.98%，菲律賓股市下跌41.04%，新加坡股市下跌31%，香港股市也下跌20.29%風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l伴隨著匯率、股市大幅下滑，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)大為減緩，失業(yè)率增加，對(duì)東亞國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了不同程度的負(fù)面影響。l據(jù)亞洲發(fā)展銀行發(fā)表的報(bào)告認(rèn)為，受金融危機(jī)的影響，1997年亞洲發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率從前年的7.5%，降為6.1%，甚至更低風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l這兩

6、次金融危機(jī)均屬貨幣危機(jī)與銀行危機(jī)貨幣危機(jī)與銀行危機(jī)并存其產(chǎn)生的原因主要包括：國(guó)際收支惡化、經(jīng)常項(xiàng)目長(zhǎng)期逆差；國(guó)家外匯儲(chǔ)備拮據(jù)；外債結(jié)構(gòu)不合理、負(fù)債率過高、短期外債占外債總額比重大都超標(biāo)；長(zhǎng)期貿(mào)易赤字、進(jìn)口增長(zhǎng)過快、出口貿(mào)易受阻；銀行經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、缺乏內(nèi)部約束機(jī)制、存在大量不良資產(chǎn)；貨幣供給量增加過快、通貨膨脹率偏高；國(guó)際游資的沖擊風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l巴林銀行破產(chǎn)巴林銀行破產(chǎn) ：英國(guó)巴林銀行因遭受巨額損失，無(wú)力繼續(xù)經(jīng)營(yíng)而于1995年 2月26日宣布破產(chǎn)。從 此，這個(gè)有著 233年經(jīng)營(yíng)歷史和良好業(yè)績(jī)的老牌商業(yè)銀行在倫敦城乃至全球金融界消失。 此后不久該行已由荷蘭國(guó)際銀行保險(xiǎn)集團(tuán)接管。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)

7、警l巴林銀行破產(chǎn)的直接原因是新加坡巴林公司期貨經(jīng)理尼克里森錯(cuò)誤地判斷了日 本股市的走向。1995年 1月份，里森看好日本股市，分別在東京和大阪等地買了大量 期貨合同，指望在日經(jīng)指數(shù)上升時(shí)賺取大額利潤(rùn)。誰(shuí)知天有不測(cè)風(fēng)云，日本阪神地震 打擊了日本股市的回升勢(shì)頭，股價(jià)持續(xù)下跌。巴林銀行最后損失金額高達(dá)14億美元之 巨，而其自有資本只有幾億美元，虧損巨額難以抵補(bǔ)，這座曾經(jīng)輝煌的金融大廈就這 樣倒塌了。 風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 1998年年6月月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)表日，中國(guó)人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生公告，關(guān)閉剛剛誕生2年零年零10個(gè)月的個(gè)月的海南發(fā)展銀行。這是新中國(guó)金融史海南發(fā)展銀行。這是新中國(guó)金融

8、史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家銀行，因而不可避免地引起了社會(huì)銀行，因而不可避免地引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。各界的廣泛關(guān)注。 風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1993年海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困年海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)困難。在這個(gè)背景下，海南省決定成立海南發(fā)展銀行，將難。在這個(gè)背景下，海南省決定成立海南發(fā)展銀行，將5家已存在問題的家已存在問題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，合并時(shí)這五家機(jī)構(gòu)的壞賬損信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，合并時(shí)這五家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)失總額已達(dá)26億元。有關(guān)部門認(rèn)

9、為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和優(yōu)化億元。有關(guān)部門認(rèn)為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和優(yōu)化管理，使它們的經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。管理，使它們的經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。1997年年底，遵年年底，遵循同樣的思路，有關(guān)部門又將海南省內(nèi)循同樣的思路，有關(guān)部門又將海南省內(nèi)28家有問題的信用社并入海南發(fā)展家有問題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。 風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警但是合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒有按照規(guī)范的但是合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)

10、作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)。其中最為嚴(yán)重的就是向股東發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保營(yíng)。其中最為嚴(yán)重的就是向股東發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款。股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要的貸款。股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。手段。 有關(guān)資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時(shí)的有關(guān)資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時(shí)的16.77億億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里?？畹拿x流回股東手里。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l由于上述原因，海南發(fā)展銀行從開業(yè)之日起就步履維由于上述原因，海南發(fā)展銀行從開業(yè)之日起就步履維艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金不足，支付困難，信

11、譽(yù)艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金不足，支付困難，信譽(yù)差。在有關(guān)部門將差。在有關(guān)部門將28家有問題的信用社并入海南發(fā)展家有問題的信用社并入海南發(fā)展銀行之后，公眾逐漸意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，出現(xiàn)了擠銀行之后，公眾逐漸意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，出現(xiàn)了擠兌行為。持續(xù)幾個(gè)月的擠兌耗盡了海南發(fā)展銀行的準(zhǔn)兌行為。持續(xù)幾個(gè)月的擠兌耗盡了海南發(fā)展銀行的準(zhǔn)備金，而其貸款又無(wú)法收回。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，備金，而其貸款又無(wú)法收回。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，國(guó)家曾緊急調(diào)撥了國(guó)家曾緊急調(diào)撥了34億人民幣抵御這場(chǎng)危機(jī)，但只是億人民幣抵御這場(chǎng)危機(jī)，但只是杯水車薪。為控制局面，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院和中杯水車薪。為控制局面，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院和中

12、國(guó)人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布國(guó)人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布1998年年6月月21日關(guān)閉海南日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。發(fā)展銀行。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中行近年屢曝大案中行近年屢曝大案 l進(jìn)入21世紀(jì)以來，中行幾乎每年都有大案發(fā)生，或者涉案金額驚人，或者行級(jí)高官落馬2001年10月12日，中行開平支行先后三任行長(zhǎng)歷時(shí)十年抽逃資金4.83億美元的大案曝光；2002年初，中行紐約分行因違規(guī)經(jīng)營(yíng)被美國(guó)貨幣監(jiān)理署罰款一千萬(wàn)美元，原中行行長(zhǎng)王雪冰因涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪被“雙規(guī)”并判刑（14年）；2003年7月，中行副董事長(zhǎng)、中銀香港總裁劉金寶涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪而被免職；2004年8月3日，中銀香港副總裁朱赤和丁燕生因涉嫌私分“小金庫(kù)”被中行

13、通知停職，隨后被正式逮捕；進(jìn)入2005年，中行就發(fā)生了河松街支行案件。 風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l該行黑龍江省分行哈爾濱河松街支行原負(fù)責(zé)人高山涉嫌參與金融詐騙犯罪。此人現(xiàn)已出逃，正被公安機(jī)關(guān)通緝。l2005年1月中旬，上市公司東北高速披露：公司存放在中行黑龍江省分行哈爾濱河松街支行的29億元存款“不翼而飛”。該公司已就此起訴中行。中行的解釋稱，這是一起涉嫌內(nèi)外勾結(jié)的商業(yè)票據(jù)詐騙案件，涉及的公司不只是東北高速。目前案件仍在調(diào)查之中，涉案金額尚無(wú)定論，但肯定達(dá)到數(shù)億元。此前有眾多媒體報(bào)道稱，涉案金額高達(dá)10億元。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警二、金融風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)及銀行危機(jī)二、金融風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)及銀行危機(jī)l金融風(fēng)險(xiǎn)

14、預(yù)警與金融風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)是一組相關(guān)的概念。在弄清金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警概念之前，必須先界定一下金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)l金融風(fēng)險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，由于結(jié)果與預(yù)期偏離而造成資產(chǎn)或收入損失的可能性?；蛑附?jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)是兩個(gè)相互聯(lián)系而又不同的范疇。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性，有金融活動(dòng)就存在著金融風(fēng)險(xiǎn)；但金融風(fēng)險(xiǎn)，不一定存在金融危機(jī)。金融風(fēng)險(xiǎn)具有引發(fā)、積累為金融危機(jī)的可能性，而不具有必然性。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l金融危機(jī)是金融風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)和“極限效應(yīng)”。金融風(fēng)險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，如果不加以防范和化解，就會(huì)釀成金融危機(jī)。l當(dāng)金融風(fēng)

15、險(xiǎn)累積到一定程度，在外部因素的沖擊和干擾下，其本身原有的信用鏈中斷，人們對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融狀況失去信心，特別是產(chǎn)生強(qiáng)烈的貨幣貶值預(yù)期時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)和金融恐慌，金融機(jī)構(gòu)大量破產(chǎn)倒閉。金融危機(jī)使金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的損失。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金融危機(jī)的界定標(biāo)準(zhǔn)較難確定！金融危機(jī)的界定標(biāo)準(zhǔn)較難確定！l貨幣危機(jī)可定義為一國(guó)貨幣大幅度貶值，或者對(duì)固定匯率制度的放棄。一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的危機(jī)發(fā)生方式如下：一個(gè)國(guó)家實(shí)行固定匯率制或盯住匯率制，政府通過在匯率市場(chǎng)上的直接干預(yù)實(shí)現(xiàn)匯率穩(wěn)定，在某個(gè)匯率上，政府的國(guó)際儲(chǔ)備逐漸消失，在儲(chǔ)備耗盡前，一個(gè)突然性的投機(jī)性攻擊使政府無(wú)力捍衛(wèi)匯率體制，只好聽認(rèn)貨幣大幅貶值。l貨幣危機(jī)對(duì)

16、一國(guó)貨幣的沖擊導(dǎo)致貨幣大幅貶值，或外匯儲(chǔ)備大幅減少，或兩者兼而有之風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l銀行危機(jī)（Kaminsky等，1998）的定義：發(fā)生銀行擠兌、并導(dǎo)致銀行被關(guān)閉、合并或接管；沒有發(fā)生銀行擠兌、關(guān)閉、合并或接管，但是出現(xiàn)了政府對(duì)某家或某些重要銀行的大規(guī)模援救。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l銀行危機(jī)（Detragiache等，1997）認(rèn)為，只要符合下列四個(gè)條件之一，就可以定義為銀行危機(jī)：l銀行系統(tǒng)的不良貸款比率超過10%l援救成本至少超過GDP的2%l銀行部門的問題導(dǎo)致銀行系統(tǒng)被大規(guī)模國(guó)有化l大量的銀行擠兌導(dǎo)致政府采取緊急措施，如：存款凍結(jié)，延長(zhǎng)銀行假期，或?qū)е抡畬?duì)所有的存款進(jìn)行擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)

17、警l金融危機(jī)一般是指金融體系出現(xiàn)嚴(yán)重困難，絕大部分金融指標(biāo)急劇惡化，各種金融資產(chǎn)價(jià)格暴跌，金融機(jī)構(gòu)大量破產(chǎn)。金融危機(jī)實(shí)質(zhì)就是金融風(fēng)險(xiǎn)大規(guī)模、高強(qiáng)度的集中爆發(fā)，是貨幣信用領(lǐng)域出現(xiàn)的混亂狀態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警三、金融風(fēng)險(xiǎn)三、金融風(fēng)險(xiǎn)管理管理與金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警商業(yè)銀行是一架風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器！商業(yè)銀行是一架風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器！ 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理刻不容緩！加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理刻不容緩！風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理就是指確定減少風(fēng)險(xiǎn)的方就是指確定減少風(fēng)險(xiǎn)的方案以及實(shí)施該方案的過程。案以及實(shí)施該方案的過程。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理的過程l1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；l2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（計(jì)量）；、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（計(jì)量）；l3、風(fēng)險(xiǎn)

18、處理（管理方法的選擇）；、風(fēng)險(xiǎn)處理（管理方法的選擇）；l4、實(shí)施；、實(shí)施；l5、評(píng)價(jià)。、評(píng)價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇l風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避有意識(shí)地避免某種特定的風(fēng)險(xiǎn)l風(fēng)險(xiǎn)（預(yù)防）控制為降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失而采取的行動(dòng)，如：各種預(yù)防措施、減少損失的措施l風(fēng)險(xiǎn)留存出于成本或其他方面的考慮，選擇自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)l風(fēng)險(xiǎn)分散為了控制風(fēng)險(xiǎn)過于集中，將風(fēng)險(xiǎn)組合多元化，包括：客戶、種類、期限、利率地區(qū)、行業(yè)、幣種、銀團(tuán)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移付出一定的代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)部分或全部轉(zhuǎn)移給他人，包括：保險(xiǎn)、資產(chǎn)出售、資產(chǎn)證券化、擔(dān)保、市場(chǎng)交易（期貨、遠(yuǎn)期、期權(quán)等）l風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償用資本、各種準(zhǔn)備金、抵

19、押品等及時(shí)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警四、預(yù)警及商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基本框架四、預(yù)警及商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基本框架l預(yù)警（EarlyWarning）一詞源于軍事。它是指通過預(yù)警飛機(jī)、預(yù)警雷達(dá)、預(yù)警衛(wèi)星等工具來提前發(fā)現(xiàn)、分析和判斷敵人的進(jìn)攻信號(hào)，并把這種信號(hào)的威脅程度報(bào)告給指揮部門，以提前采取應(yīng)對(duì)措施。l后來，軍事預(yù)警的方法在自然災(zāi)害、社會(huì)宏觀管理和環(huán)境保護(hù)等許多領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l在自然災(zāi)害方面，有地震預(yù)測(cè)預(yù)警、臺(tái)風(fēng)預(yù)警、泥石流預(yù)警等。主要通過先進(jìn)的預(yù)測(cè)工具對(duì)地震波、熱帶氣流、泥石流多發(fā)區(qū)的地質(zhì)變動(dòng)和暴雨進(jìn)行探測(cè)和分析，如果是成災(zāi)信號(hào)，則利用電信號(hào)與地震波、臺(tái)風(fēng)

20、、泥石流的時(shí)差向受災(zāi)區(qū)發(fā)出警報(bào)，通過建立快速反應(yīng)機(jī)制，最大限度地減少不可控風(fēng)險(xiǎn)造成的人員傷亡和災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l在社會(huì)宏觀管理和環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域，有城市安全減災(zāi)預(yù)警、失業(yè)預(yù)警、干旱監(jiān)測(cè)預(yù)警、環(huán)境預(yù)警l在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，預(yù)警包括宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)警、中觀經(jīng)濟(jì)預(yù)警、微觀經(jīng)濟(jì)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l2001年9月11日美國(guó)遭到恐怖襲擊后，美國(guó)隨后開始實(shí)施新的級(jí)國(guó)家威脅預(yù)警系統(tǒng)，用綠、藍(lán)、黃、橙、紅色代表從低到高的種危險(xiǎn)程度。黃色戒備表示面臨嚴(yán)重危險(xiǎn)，需要加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵設(shè)施的防衛(wèi)，并實(shí)施一些緊急應(yīng)變計(jì)劃。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l2004年12月26日印度洋海底發(fā)生

21、8.9級(jí)強(qiáng)烈地震，并引發(fā)東南亞各國(guó)的海嘯，造成巨大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，此后，受災(zāi)的國(guó)家從災(zāi)害中吸取教訓(xùn)，更加清楚地認(rèn)識(shí)到建立地區(qū)災(zāi)害預(yù)警體系的必要性和緊迫性風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l1997年亞洲金融風(fēng)暴后國(guó)際金融組織在金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建立方面進(jìn)行了積極的探索。 l國(guó)際貨幣基金組織于1999年5月開始實(shí)施“金融部門評(píng)估計(jì)劃”來對(duì)其成員國(guó)金融體系的穩(wěn)健程度加以評(píng)估，并把它作為其監(jiān)測(cè)工作的組成部分。 風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l國(guó)務(wù)院已于2001年批準(zhǔn)我國(guó)在35年內(nèi)參加FSAP，即最晚2006年參加。2003年11月，銀監(jiān)會(huì)推出的商業(yè)銀行壓力測(cè)試就是“金融部門評(píng)估規(guī)劃”的一個(gè)組成部分。壓力測(cè)

22、試目的是通過分析宏觀經(jīng)濟(jì)變量的變動(dòng)可能對(duì)金融體系穩(wěn)健性帶來的影響，評(píng)估金融部門的風(fēng)險(xiǎn)和潛在脆弱性。測(cè)試方法包括敏感性分析、情景分析和擴(kuò)散性分析。自評(píng)是正式參加FSAP的第一步，目前人民銀行牽頭成立了FSAP銀行業(yè)自我評(píng)估小組，銀監(jiān)會(huì)參與其中部分內(nèi)容，包括壓力測(cè)試工作。目前，銀監(jiān)會(huì)讓各行提交了各類風(fēng)險(xiǎn)的壓力測(cè)試建議方案，其中信用風(fēng)險(xiǎn)由中國(guó)工商銀行提供，匯率風(fēng)險(xiǎn)由中國(guó)銀行提供，利率風(fēng)險(xiǎn)由中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行提供，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和深圳發(fā)展銀行提供。 風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l美國(guó)的預(yù)警系統(tǒng)均由獨(dú)立的主體來承擔(dān)，借鑒其做法，我國(guó)金融預(yù)警系統(tǒng)的主體應(yīng)是銀監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)擁有實(shí)地檢查金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的

23、權(quán)力，要求金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)資料的權(quán)力等。 風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l在此基礎(chǔ)上，實(shí)行由宏觀、中觀和微觀三個(gè)不同層次的預(yù)警系統(tǒng)所構(gòu)成的垂直型監(jiān)測(cè)預(yù)警，即由銀監(jiān)會(huì)、各商業(yè)銀行總行等組成宏觀預(yù)警系統(tǒng)；建立跨省的銀監(jiān)局、各商業(yè)銀行分行等組成區(qū)域性中觀預(yù)警系統(tǒng)；由商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)等組成微觀預(yù)警系統(tǒng)。這種垂直型系統(tǒng)符合我國(guó)現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)金融管理體制，操作起來較為方便。 風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l具體說，宏觀預(yù)警系統(tǒng)宏觀預(yù)警系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)性和區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)預(yù)警，對(duì)中觀和微觀預(yù)警系統(tǒng)實(shí)行管理和領(lǐng)導(dǎo)，并及時(shí)接受來自中觀層和微觀層監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的各種信息，對(duì)其進(jìn)行處理后將防范金融風(fēng)險(xiǎn)的各種決策和措施及時(shí)傳輸出去。風(fēng)險(xiǎn)

24、防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l中觀預(yù)警系統(tǒng)中觀預(yù)警系統(tǒng)是通過建立與總行銜接的區(qū)域性系統(tǒng)，具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)預(yù)警，接受銀監(jiān)會(huì)宏觀預(yù)警系統(tǒng)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，對(duì)轄內(nèi)中心城市各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督控制和咨詢服務(wù)，傳遞總行的各種決策和措施。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l微觀預(yù)警系統(tǒng)微觀預(yù)警系統(tǒng)的職能是根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)局預(yù)發(fā)布的預(yù)警監(jiān)管指令，加強(qiáng)對(duì)基層行處的早期預(yù)警，及時(shí)提供科學(xué)的預(yù)警信息。l三級(jí)預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)體系、協(xié)調(diào)動(dòng)作，實(shí)行垂直的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制l主要是指各種反映金融風(fēng)險(xiǎn)警情、警兆、警源及變化趨勢(shì)的組織形式、指標(biāo)體系和預(yù)測(cè)方法等所構(gòu)成的有機(jī)整體。它以經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計(jì)資料為依

25、據(jù)，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，是國(guó)家宏觀調(diào)控體系和金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的重要組成部分。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制具有金融管理及經(jīng)營(yíng)狀況診斷雙重作用，其意義在于依據(jù)相關(guān)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理原則，選定一組變量，并建立一套預(yù)警函數(shù)、基準(zhǔn)值或指針，應(yīng)用預(yù)警模式后，如發(fā)現(xiàn)有不符合規(guī)定或逾越警戒范圍的狀況，即顯示警訊（預(yù)警信號(hào)），給管理機(jī)構(gòu)提供及早采取金融管理的措施，并要求金融機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)部門限期改善其風(fēng)險(xiǎn)，以保證穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金融預(yù)警機(jī)制的主要功能是：金融預(yù)警機(jī)制的主要功能是：l可以隨時(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)，并有效評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)l可及時(shí)、及早發(fā)現(xiàn)有問題金融機(jī)構(gòu)，并憑以采取適當(dāng)?shù)墓芾泶胧﹍為確定實(shí)地檢查的重點(diǎn)及

26、檢查頻率提供參考，以降低管理成本，提高金融管理效率風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基本框架金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基本框架l主要包括四個(gè)要素：l一是明確金融預(yù)警的目的l二是警源尋找，即金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別l三是預(yù)警方法和技術(shù)的選擇（基本的預(yù)警方法主要包括指數(shù)預(yù)警、統(tǒng)計(jì)預(yù)警、模型分析三種方法）l四是預(yù)警運(yùn)作程序的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的運(yùn)作程序金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的運(yùn)作程序l指標(biāo)選擇l臨界值的確定l燈光顯示(藍(lán)燈、綠燈、黃燈、紅燈信號(hào)）l信息搜集與整理l建立預(yù)警模型（在選取特定樣本的基礎(chǔ)上，借助計(jì)量分析方法，通過實(shí)證分析建立的預(yù)警指標(biāo)與金融危機(jī)、銀行危機(jī)發(fā)生可能性之間直接的或間接的函數(shù)關(guān)系。

27、l確定綜合評(píng)價(jià)反饋系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警五、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系五、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系l城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的建立主要依據(jù)為：l商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控、監(jiān)測(cè)指標(biāo)l商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)（試行）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)（試行）l商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引 風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警六、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警六、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律l信貸資金的運(yùn)動(dòng)規(guī)律可表述為:以商品經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)、以信用中介為中心的三重支付和三重歸流的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。通過這種運(yùn)動(dòng)，融通、調(diào)節(jié)社會(huì)資金，促進(jìn)經(jīng)

28、濟(jì)協(xié)調(diào)快速發(fā)展。1G2G3GWPW4G5G6G存入貸出購(gòu)進(jìn)銷出收回支取生產(chǎn)消費(fèi)期限性、周轉(zhuǎn)性、增值性、參與性、虛擬性風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警七、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警七、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l主要依據(jù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法及法及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引的有關(guān)規(guī)定的有關(guān)規(guī)定 l根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)流程及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的種類進(jìn)行預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)揭露風(fēng)險(xiǎn)揭露風(fēng)險(xiǎn)來源風(fēng)險(xiǎn)來源Risk利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)匯兌風(fēng)險(xiǎn)匯兌風(fēng)險(xiǎn)提前解約提前解約風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因因市場(chǎng)利率的變動(dòng)市場(chǎng)利率的變動(dòng)而使而使資產(chǎn)價(jià)值縮小的風(fēng)險(xiǎn)

29、資產(chǎn)價(jià)值縮小的風(fēng)險(xiǎn)因因匯率的變動(dòng)匯率的變動(dòng)而使不同而使不同投資幣別在轉(zhuǎn)換間，導(dǎo)投資幣別在轉(zhuǎn)換間，導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值縮小的風(fēng)險(xiǎn)致資產(chǎn)價(jià)值縮小的風(fēng)險(xiǎn)保本率的保障僅限於保本率的保障僅限於保障持有契約，對(duì)於保障持有契約，對(duì)於選擇提前解約的投資選擇提前解約的投資人，不保障人，不保障由於不當(dāng)之由於不當(dāng)之作業(yè)系統(tǒng)作業(yè)系統(tǒng)及及內(nèi)控內(nèi)控，人人員失誤員失誤，或，或管理失敗管理失敗所造成損失所造成損失之風(fēng)險(xiǎn)之風(fēng)險(xiǎn)建立良好的內(nèi)控制度建立良好的內(nèi)控制度於對(duì)債務(wù)人於對(duì)債務(wù)人償債能力償債能力的不確定性的不確定性選擇信用評(píng)等良好的金融機(jī)構(gòu)選擇信用評(píng)等良好的金融機(jī)構(gòu)指所持有的資產(chǎn)在指所持有的資產(chǎn)在變現(xiàn)過程中變現(xiàn)過程中價(jià)格的價(jià)格的不確

30、定性和可能遭不確定性和可能遭受的損失受的損失 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)揭露風(fēng)險(xiǎn)揭露揭露原則與流程揭露原則與流程瞭解客戶屬性瞭解客戶屬性 KYC，確實(shí)瞭解客戶確實(shí)瞭解客戶之財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)之財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資需求及承擔(dān)驗(yàn)、投資需求及承擔(dān)潛在虧損的能力等特潛在虧損的能力等特性及交易該項(xiàng)金融商性及交易該項(xiàng)金融商品之適當(dāng)性品之適當(dāng)性風(fēng)險(xiǎn)揭露說明風(fēng)險(xiǎn)揭露說明 於各式商品推廣文宣於各式商品推廣文宣(DM)揭露說明投資可揭露說明投資可能產(chǎn)生之風(fēng)險(xiǎn)，並能產(chǎn)生之風(fēng)險(xiǎn)，並將最將最大之風(fēng)險(xiǎn)或損失以粗黑大之風(fēng)險(xiǎn)或損失以粗黑體字體標(biāo)示體字體標(biāo)示 應(yīng)清楚、公正及不誤導(dǎo)應(yīng)清楚、公正及不誤導(dǎo)客戶，讓客

31、戶適當(dāng)及確客戶，讓客戶適當(dāng)及確實(shí)瞭解商品所涉風(fēng)險(xiǎn)實(shí)瞭解商品所涉風(fēng)險(xiǎn) 理財(cái)專員進(jìn)行解說商品理財(cái)專員進(jìn)行解說商品所涉及之風(fēng)險(xiǎn)所涉及之風(fēng)險(xiǎn)客戶具簽確認(rèn)客戶具簽確認(rèn) 向客戶交付商品說明向客戶交付商品說明書及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)告書書及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)告書 客戶於各項(xiàng)產(chǎn)品說明客戶於各項(xiàng)產(chǎn)品說明書及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)告書上具書及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)告書上具簽確認(rèn)簽確認(rèn) 與商品合約一併放置與商品合約一併放置 文件妥善留存歸檔文件妥善留存歸檔透過內(nèi)部控管、檢核機(jī)制、透過內(nèi)部控管、檢核機(jī)制、ISO作業(yè)程序，確認(rèn)從業(yè)人員徹底落實(shí)作業(yè)程序，確認(rèn)從業(yè)人員徹底落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員內(nèi)控之機(jī)制人員內(nèi)控之機(jī)制行為控管行為控管保護(hù)客戶隱私與資料安全如：不得洩漏客戶名單、

32、相關(guān)資料與往來情形保護(hù)客戶資產(chǎn)如：應(yīng)盡風(fēng)險(xiǎn)揭露的義務(wù)、未經(jīng)許可不得推銷非本行之商品或服務(wù)利益迴避如：不得為客戶代管或代墊款項(xiàng)、不可於電腦系統(tǒng)承做本人或親人之帳戶交易職業(yè)道德如：不得洩漏業(yè)務(wù)機(jī)密、不得以未獲允許的方式提供業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析客戶的財(cái)務(wù)狀況預(yù)警、為客戶預(yù)警分析客戶的財(cái)務(wù)狀況預(yù)警、為客戶預(yù)警l一、客戶有足夠的變現(xiàn)能力以應(yīng)付緊急情況嗎？l1、流動(dòng)比率=貨幣資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債 其中貨幣負(fù)債包括現(xiàn)金、存款、貨幣市場(chǎng)基金；流動(dòng)負(fù)債包括當(dāng)前的賬款和信用卡債務(wù)。流動(dòng)比率一定要大于1.0，大多數(shù)財(cái)務(wù)顧問希望能達(dá)到2.0以上l2、月生活支出償還比率=貨幣資產(chǎn)/年生活支出12 該指標(biāo)是用來決定客戶是

33、否有足夠的變現(xiàn)能力來解決緊急情況為目的的比率風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l年生活支出包括一年內(nèi)的住房總支出、飲食總支出、服裝及個(gè)人護(hù)理總支出、交通總支出、娛樂總支出、醫(yī)療總支出、保險(xiǎn)總支出、其他支出（教育支出等其他費(fèi)用）l從經(jīng)驗(yàn)來講，個(gè)人或家庭應(yīng)該有足夠的流動(dòng)資產(chǎn)來支付36個(gè)月的支出。如果客戶的月生活支出償還比率過低，就應(yīng)該提高警惕！風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l二、客戶有能力去支付他的債務(wù)嗎？l1、債務(wù)比率=總負(fù)債/總資產(chǎn) 該比率越大，說明其資產(chǎn)是通過大量負(fù)債來購(gòu)買獲得的，同時(shí)隨著年齡的增長(zhǎng)這個(gè)比率會(huì)下降l2、長(zhǎng)期債務(wù)償還比率=可支付生活支出的總收入/長(zhǎng)期債務(wù)的總額 其中可支付生活支出的總收入=總收入-稅；長(zhǎng)期

34、債務(wù)的總額 包括住房抵押貸款、汽車貸款、大學(xué)助學(xué)貸款、分期付款貸款等。如果該比率低于2.5就值得注意了風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警l三、客戶存的錢與他認(rèn)為的一樣多嗎？l儲(chǔ)蓄比率=可用于儲(chǔ)蓄和投資的收入/可用于生活支出的收入 其中可用于儲(chǔ)蓄和投資的收入=可用于生活支出的收入 總生活費(fèi)用總支出l這個(gè)比率應(yīng)該與過去的儲(chǔ)蓄比率和目標(biāo)儲(chǔ)蓄比率相比，以此來決定客戶是否已經(jīng)為儲(chǔ)蓄做了充分的努力。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警特別提醒：特別提醒：l泄露客戶信息l盜用客戶信息（如盜用客戶賬戶密碼，偽造證件然后掛失，或利用客戶把密碼寫在憑條上，獲得客戶密碼）l收入水平與消費(fèi)水平嚴(yán)重不符l偽造單位財(cái)務(wù)專用章和相關(guān)憑證，將資金轉(zhuǎn)走l嗜賭如

35、命，債臺(tái)高筑。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警低面背景簡(jiǎn)約商務(wù)風(fēng)PPT模板2015風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警LOGO所涉及提供的PPT模板、PPT圖片、PPT圖表等PPT素材大多 來自PPT設(shè)計(jì)大師（PPT原創(chuàng)作者個(gè)人）授權(quán)發(fā)布作品、PPT設(shè)計(jì)公司免費(fèi)作品、互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)共享資源精選以及部分原創(chuàng)作品，分享給PPT愛好者交流學(xué)習(xí) 之用，我們并未授權(quán)您將這些PPT模板、素材、圖片用于任何商業(yè)及其他用途，如果要使用請(qǐng)聯(lián)系原作者并征求作者同意。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警69風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警702011年年15月份各類事故對(duì)比月份各類事故對(duì)比分析說明：分析說明：1月TZB酯化崗位員工在分層提取時(shí)，未關(guān)閉通往排污池的排

36、污閥，導(dǎo)致500L料液跑掉，直接經(jīng)濟(jì)損失30000元，占總損失77%。3月份TZB員工白班交接班不到位，導(dǎo)致在回收車間的回收酒精操作一晚無(wú)人管，致玻璃冷凝器次日破裂，冰鹽損失16公分，乙醇損失500kg，直接經(jīng)濟(jì)損失6000元，占總損失85%。5月份回收車間員工燒傷（6222元）、倉(cāng)儲(chǔ)員工手壓傷（3448元）、SBA車間員工腦部受傷（7330元），PLA跑料（5000元）、回收車間跑冰鹽（5000元）、中試車間跑冰鹽（5000元）。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警712011年國(guó)內(nèi)事故摘錄年國(guó)內(nèi)事故摘錄1、 2011年5月28日晚上9點(diǎn)31分，位于淄博市桓臺(tái)縣唐山鎮(zhèn)境內(nèi)的山東寶源化工股份有限公司一車間發(fā)生爆

37、燃事故，造成2人死亡，8人受傷。 2、2011年5月12日1時(shí)40分，位于山西運(yùn)城市鹽湖區(qū)龍居鄉(xiāng)二十里店村的山西三維豐?；び邢薰景l(fā)生火災(zāi)并伴隨小規(guī)模的爆炸。3、2011年5月10日13時(shí)許，位于廣州市黃埔區(qū)的中石化廣州分公司203號(hào)汽油罐灌頂呼吸閥著火爆炸。據(jù)介紹，爆炸事故是由氣泄漏發(fā)生閃燃所致，導(dǎo)致7名施工人員受傷，其中3人傷勢(shì)嚴(yán)重。4、2011年5月2日中午12時(shí)52分，位于浙江省衢州市的巨化集團(tuán)北二道的錦綸廠發(fā)生火災(zāi)，熊熊的火光借著風(fēng)勢(shì)躥到空中達(dá)數(shù)十米之高。衢州消防支隊(duì)接到報(bào)警后，立即調(diào)集市區(qū)三個(gè)消防中隊(duì)以及巨化集團(tuán)專職消防隊(duì)共13輛消防車100多名官兵展開滅火戰(zhàn)斗。5、2011年4月13日22時(shí)12分，黑龍江省大慶市讓胡路區(qū)喇嘛甸鎮(zhèn)富鑫化工廠非法生產(chǎn)偶氮二異丁腈過程中發(fā)生爆炸燃燒。現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)人員共計(jì)14人，9人當(dāng)場(chǎng)死亡（6男3女）。6、2011年4月12日凌晨5時(shí)47分，位于榆林錦界工業(yè)園區(qū)的神木化學(xué)工業(yè)公司一期20萬(wàn)噸甲醇裝置因一處管線開裂，氫氣泄露，引發(fā)閃爆并起火，事故未造成人員傷亡。風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警722011年國(guó)內(nèi)事故摘錄年國(guó)內(nèi)事故摘錄7、 2011年4月1日晚上20時(shí)35分，位于縉云縣東渡鎮(zhèn)的浙江宏威車業(yè)有限公司一車 間發(fā)生一起爆炸事故，造成現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)工人3人當(dāng)場(chǎng)死亡，3人受傷。其中2名傷者 經(jīng)醫(yī)