農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

1、農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理以A銀行廣西分行 為例第 1 章 導(dǎo) 論1.1選題背景和意義 1.1.1 選題背景小額貸款是向低收入者提供較小額度信貸服務(wù)的活動，國際上公認(rèn)的小額貸款項(xiàng)目始于上世紀(jì)七、八十年代，是有NGO(不以營利為目的的非政府組織)發(fā)起的，其主要宗旨和目標(biāo)是扶持貧困人群，后來發(fā)展為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與其中，在一些地區(qū)和國家，到主流正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理小額貸款已經(jīng)成為其主要的獲取途徑。在國外，小額貸款歷經(jīng)三十多年的發(fā)展，不僅在貧困地區(qū)得到推廣，而且在美國等富裕國家也成功建立孟加拉格萊珉銀行等網(wǎng)絡(luò)，有效推進(jìn)了扶貧項(xiàng)目的實(shí)施。目前，全世界范圍內(nèi)，小額貸款機(jī)構(gòu)近7000家，全球超過一億人口收益于小額

2、貸款，其數(shù)量超過了全世界總貧困人口的8%，并已經(jīng)形成了玻利維亞陽光銀行、孟加拉格萊珉銀行、國際社會自助基金會村鎮(zhèn)銀行、印度尼西亞人民銀行等集中成熟模式，尤其是孟加拉推行的貧困農(nóng)戶小額貸款模式，已經(jīng)被成功復(fù)制推廣到很多亞洲、非洲、拉丁美洲等國際和地區(qū)，產(chǎn)生了巨大反響。在2007年初的全國金融工作會議上，明確提出了A銀行股改“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的十六字方針，“面向三農(nóng)”意味著國家希望A銀行要在中低端客戶和在不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給上，發(fā)揮支柱和表率作用，擴(kuò)大對“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。尤其是農(nóng)戶貸款方面，是當(dāng)前政府最關(guān)切、社會最關(guān)注、農(nóng)民最關(guān)心的熱點(diǎn)和重點(diǎn)，也是A銀行服務(wù)“三農(nóng)”

3、中無法回避的難點(diǎn)和焦點(diǎn)。然而，農(nóng)戶小額貸款在投放農(nóng)村市場后無疑也要面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)村金融市場環(huán)境有其特殊性，有其天然存在的劣勢，加之農(nóng)戶小額貸款金額相對小、無抵押擔(dān)保、需求時(shí)間急、用信頻、期限短的特點(diǎn)，如何防止農(nóng)戶小額貸款“一放就亂、一亂就死”成為亟待解決的問題。面對農(nóng)村環(huán)境、市場及農(nóng)戶自身存在的一些不足，針對農(nóng)戶小額的一些特點(diǎn)，在小額貸款投放的同時(shí)，做好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，和協(xié)調(diào)好各方關(guān)系是解決問題的關(guān)鍵。1.1.2 選題意義作為服務(wù)“三農(nóng)”的標(biāo)志性產(chǎn)品，2008年以來，A銀行廣西分行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展，給全行特別是縣支行業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了深刻的變化。從2008年8月試點(diǎn)開始

4、，至2011年末，廣西A銀行累計(jì)授信超過40萬戶，累計(jì)授信金額超過120億元，平均全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問題上做出了實(shí)實(shí)在在的成效，有效履行了服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)有的社會責(zé)任。但與此同時(shí)，作為一項(xiàng)新產(chǎn)品，如推進(jìn)模式不成熟、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)偏松、管理制度欠完善、產(chǎn)品期限與農(nóng)戶需求不匹配等問題引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)逐漸開始暴露，并呈加速集中爆發(fā)的趨勢。此時(shí)此刻，針對農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目開展風(fēng)險(xiǎn)管理研究，全面準(zhǔn)確地分析農(nóng)戶小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其產(chǎn)生的根源，并探討防范風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施，進(jìn)而相應(yīng)地提出切實(shí)可行的政策建議，對于更好的發(fā)揮農(nóng)

5、戶小額貸款在農(nóng)村金融市場的作用，提升A銀行縣域業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，有著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.2 農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀1.2.1 國外研究文獻(xiàn)綜述在小額貸款發(fā)展的理論與實(shí)證、風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)防研究方面，國外學(xué)者對小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究強(qiáng)調(diào)以財(cái)務(wù)可持續(xù)為基點(diǎn)完善小額貸款組織管理制度,代表人物有JonathanMorduch,G.March、H.A. Simon,Doney P.M.、Cannon J.P.、MullenM.R等,在業(yè)務(wù)監(jiān)管上強(qiáng)調(diào)區(qū)分審慎性和非審慎性監(jiān)管。國外學(xué)者 Diamond(1991)提出建立動態(tài)模型來鑒別不同的貸款人具有不同的違約率；Gary Hanel 和C.K.Praha

6、rd(1990)提出金融服務(wù)外包，從而降低成本，提高競爭力，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；Aitman 和 Saunders(1998)、Piramuthu(1999)、Lope和 Saidenberg(1999)、Duffie andSingleton(2003)等從信貸風(fēng)險(xiǎn)的測量、信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估測、信貸風(fēng)險(xiǎn)模型建立、信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)估測等方面對信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)施進(jìn)行了深入研究；Clive Bell 和 GerhardClemenz(1998)認(rèn)為，增加擔(dān)保人可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)。然而筆者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前國外的研究成果較少以農(nóng)村金融服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，如需真正在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中加以推廣，操作性和針對性較差。1.2.2 國內(nèi)研究文

7、獻(xiàn)綜述國內(nèi)學(xué)者也對小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行了不少研究,楊大楷等認(rèn)為應(yīng)通過制度創(chuàng)新來完善小額貸款內(nèi)控機(jī)制、培育社會信用、有效控制小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。費(fèi)玉蛾等通過對小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)和交易成本及模式化順利開展的關(guān)鍵條件的研究,提出了小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制模式創(chuàng)新的思路。張文靜從小額貸款中農(nóng)信社和農(nóng)戶間的信任博弈分析,揭示了農(nóng)戶選擇誠實(shí)時(shí)的臨界收益,提出了支持農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的的外部環(huán)境和政策。李平則運(yùn)用粗糙集理論對小額貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)研究,提出建立合理的評估體系為小額農(nóng)貸的信貸決策提供依據(jù)。卜文輝提出小額貸款風(fēng)險(xiǎn)主要緣于有效信用制度缺失,提出完善信用評級制度、打造信用環(huán)境、推行聯(lián)保機(jī)制以加強(qiáng)小額貸款風(fēng)

8、險(xiǎn)監(jiān)管。聶勇通過分析設(shè)置了農(nóng)戶小額貸款績效評價(jià)體系,建立了基于層次分析法(AHP)的農(nóng)戶小額貸款綜合績效評價(jià)模型,并用此模型信貸進(jìn)行了實(shí)例檢驗(yàn)。李強(qiáng)（2007）從加大對小額貸款的政策支撐、制度創(chuàng)新、和小額貸款的激勵(lì)機(jī)制方面進(jìn)行研究探討；鄔秋穎（2008）從農(nóng)戶小額貸款的制度構(gòu)建角度進(jìn)行分析；王澤麗（2008）對農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行剖析。孫若梅、杜曉山認(rèn)為影響小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評估的因素包括農(nóng)戶收入指標(biāo)、社會地位、就業(yè)指標(biāo)、福利指標(biāo)和農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力指標(biāo)；陳瑩（西南大學(xué)研究生）認(rèn)為，可將農(nóng)戶信用評分法應(yīng)用于小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)中；吳皎白，房德東認(rèn)為，可以通過完善農(nóng)戶征信評價(jià)機(jī)制，建立健全家庭收支

9、項(xiàng)目的動態(tài)管理來進(jìn)一步掌握農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況；寇軍中則認(rèn)為，可以將農(nóng)戶與當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)進(jìn)行綁定，通過兩者之間簽訂合同，企業(yè)再將授信給農(nóng)戶。總之，諸多學(xué)者在風(fēng)險(xiǎn)控制方面給出了具體的實(shí)施辦法，是值得借鑒和參考的。這些研究更注重對小額貸款績效及風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制進(jìn)行評價(jià),但對信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制創(chuàng)新研究不多。1.3 研究內(nèi)容及主要研究方法1.3.1 研究內(nèi)容農(nóng)戶小額貸款是A銀行服務(wù)三農(nóng)的拳頭產(chǎn)品，隨著A銀行三農(nóng)金融服務(wù)的不斷深化，農(nóng)戶小額貸款也進(jìn)入了迅猛的發(fā)展時(shí)期，其存在風(fēng)險(xiǎn)也逐步開始顯現(xiàn)，如何解決農(nóng)戶小額貸款不良率不斷攀升、集中度高、隱性風(fēng)險(xiǎn)大等突出問題，避免該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營走入困境，已經(jīng)成為廣西A銀行乃至整個(gè)A銀行

10、亟待解決的重大問題。1.3.2 研究方法1.3.2.1系統(tǒng)分析法以現(xiàn)有項(xiàng)目管理理論為指導(dǎo)，將A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目作為一個(gè)整體，綜合分析開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)可能引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)在項(xiàng)目貸前、貸中、貸后各階段、各環(huán)節(jié)、各因素之間的內(nèi)在聯(lián)系，力圖找出解決問題的方法，探尋有效防范農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理途徑。2.層次分析法。運(yùn)用項(xiàng)目管理理論中的層次分析法，確立符合A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)影響因素指標(biāo)體系，對農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行分析3.案例分析法結(jié)合A銀行廣西分行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問題，對課題進(jìn)行案例分析。第 2章 農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理概述2

11、.1 農(nóng)戶小額貸款的定義2.1.1 農(nóng)戶小額貸款的概念目前，農(nóng)村小額貸款還沒有標(biāo)準(zhǔn)的定義，國際上通稱農(nóng)村小額貸款為微型金融，其是一種以低收入階層為服務(wù)對象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。它主要是向農(nóng)、林、牧、漁各種非農(nóng)經(jīng)濟(jì)體以及小商小販等發(fā)放短期無抵押的小額貸款，而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服務(wù)，旨在通過金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機(jī)會。其范疇包括貸款、存款、匯兌、保險(xiǎn)、租賃等一攬子金融服務(wù)，是國際社會上公認(rèn)的一種成功的扶貧方式。2.1.2 農(nóng)戶小額貸款的特點(diǎn)農(nóng)村小額貸款在一定程度上不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，有著自己獨(dú)特的運(yùn)行系統(tǒng)，歸納起來，農(nóng)村小額貸款具有如下特征:

12、2.1.2.1 貸款的提供者農(nóng)村小額貸款可以由商業(yè)銀行、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)提供，也可以由專門的農(nóng)村小額貸款組織提供。農(nóng)村小額貸款組織與銀行類金融機(jī)構(gòu)的最根本區(qū)別在于，農(nóng)村小額貸款組織一般不吸收公眾存款，不發(fā)行債券，不對外舉債，只發(fā)放小額貸款，即只貸不存。按照法人屬性的不同，提供農(nóng)村小額貸款的機(jī)構(gòu)可以分為商業(yè)化小額貸款組織和公益性小額貸款組織。商業(yè)化小額貸款組織是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東入股投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人資產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，需要繳納相應(yīng)稅費(fèi)。公益性小額貸款組織是獨(dú)立的非盈利性法人，按照章程從事公益性活動，其公益性體現(xiàn)在融資服務(wù)具有某種程度上的社區(qū)性

13、和扶貧性，這類結(jié)構(gòu)可以不繳納稅費(fèi)，并享有一定的政府補(bǔ)貼。2.1.2.2農(nóng)村小額貸款的額度農(nóng)村小額貸款的額度多大，目前并沒有一個(gè)統(tǒng)一的絕對數(shù)，一般是把當(dāng)?shù)氐哪耆司鶉裆a(chǎn)總值作為依據(jù)，農(nóng)村小額貸款額度不超過這個(gè)平均值。我國目前的農(nóng)村小額貸款額度在2000-5000元左右。2.1.2.3貸款的客戶農(nóng)村小額貸款的貸款對象主要是城市和農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無法提供擔(dān)保等特點(diǎn)，因而通常無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得所需要的金融服務(wù)，處于信貸市場的邊緣地位。如果是商業(yè)化的小額貸款，則其貸款對象應(yīng)該是具有一定的生產(chǎn)經(jīng)營能力和條件因

14、而具備償還貸款可能性的人群，所以不應(yīng)包括農(nóng)村中最窮的農(nóng)戶。公益性的農(nóng)村小額貸款因?yàn)槠渚哂写壬菩再|(zhì)，因此它的貸款對象應(yīng)該包括農(nóng)村中最窮的農(nóng)戶。2.1.2.4貸款的期限和償還方式農(nóng)村小額貸款的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長不超過三年，通常采用整貸零還得償還方式，即客戶每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還款。整貸零還得好處在于一方面減輕了客戶的還款壓力從而降低了還貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面有助于客戶培養(yǎng)理財(cái)意識。2.2 農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀 農(nóng)村小額貸款自出現(xiàn)以來，在全國范圍內(nèi)獲得了廣泛的發(fā)展。，據(jù)世界銀行估計(jì)，目前在發(fā)展中國家由7000多家小額貸款機(jī)構(gòu)，為1600萬貧困人口提供信貸服務(wù)，全球農(nóng)村小額貸款周轉(zhuǎn)金

15、估計(jì)達(dá)25億美元。按照首要經(jīng)營目標(biāo)的差異，農(nóng)村小額貸款可分為福利主義和制度主義兩大類型。2.2.1 國外農(nóng)戶小額貸款發(fā)展模式2.2.1.1福利主義模式的小額貸款一一孟加拉鄉(xiāng)村銀行孟加拉鄉(xiāng)村銀行主要向貧困農(nóng)民，尤其是婦女提供存、貸款、保險(xiǎn)等綜合業(yè)務(wù)，實(shí)行貸前、貸中、貸后全程管理。孟加拉鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作系統(tǒng)由兩部分組成:自身機(jī)構(gòu)，分為四級:總行一一分行一一支行一一營業(yè)所;貸款人機(jī)構(gòu)，分為三級，即中心一一小組一一貸款人。以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)民互助組織是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的支柱，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”原則，一般5人組建一個(gè)小組，形成“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機(jī)制，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組就失

16、去再貸款資格;此外，貸款人和孟加拉鄉(xiāng)村銀行還要各拿出少量資金，共同建立救濟(jì)基金，用于緊急情況時(shí)幫助借款人。5-6個(gè)小組建立一個(gè)中心，定期召開會議，檢查貸款項(xiàng)目落實(shí)和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，交流項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)與致富信息，傳播科技知識。 孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供的小額短期貸款，每筆一般在100-500美元額度之間，無需抵押，但要求貸款人分期還貸，每周還貸1次，1年之內(nèi)還清，同時(shí)還要求貸款人定期參加中心活動。對于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)民，實(shí)行連續(xù)放款政策。作為非政府組織的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，自1998年起不再接受政府和國際機(jī)構(gòu)的資金援助，成為真正自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)目前共有1個(gè)總行，

17、12個(gè)分行，108個(gè)支行，1195個(gè)營業(yè)所，1.2萬名員工，實(shí)行商業(yè)化運(yùn)營，內(nèi)部推行以工作量核定為中心的成本管理，為6萬個(gè)貸款人中心，40萬個(gè)貸款人小組，312萬貧困農(nóng)民提供服務(wù)，還款率超過98%。雖然孟加拉鄉(xiāng)村銀行的貸款種類己經(jīng)擴(kuò)大到7-8種，期限也擴(kuò)大到2-10年，但依然實(shí)施每周還款制，促使貸款人勤儉持家，開辟財(cái)源，注重理財(cái)。2.2.1.2制度主義模式的小額貸款一一印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部印尼人民銀行(Bank Rakyat Indonesia)是一家歷史超過百年的國有銀行。在20世紀(jì)70年代，該行根據(jù)國家要求，對從事稻米等農(nóng)作物生產(chǎn)的農(nóng)民發(fā)放有政府補(bǔ)貼的小額貸款。到了80年代，360

18、0家農(nóng)村小額貸款單位年年虧損，陷入經(jīng)營危機(jī)。1983年，印度尼西亞開始進(jìn)行金融改革，政府放松了金融管制，取消貸款補(bǔ)貼，印尼人民銀行也引進(jìn)了新的小額貸款管理辦法。在1984年成立鄉(xiāng)村信貸部(BRI-UD)，成為獨(dú)立運(yùn)營中心。 BRI-UD總部對央行和財(cái)政部負(fù)責(zé)，下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本經(jīng)營單位，獨(dú)立核算，自定貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。實(shí)行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，每年分配經(jīng)營利潤的10%給員工。實(shí)行商業(yè)貸款利率(年利率犯%)，如貸款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金0.5%作為獎(jiǎng)勵(lì);儲蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這兩種模式的差異主要是程度上的

19、而不是性質(zhì)上的，制度主義小額貸款同樣也關(guān)心擴(kuò)大貧困人口的存款和貸款，福利主義小額貸款同時(shí)也注重機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。強(qiáng)調(diào)增長、效率和盈利，已成為目前國際小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢。由于各國國情不同，提供小額貸款的機(jī)構(gòu)也具有多樣性，按照小額貸款的運(yùn)作方式，還可以分成NGO模式;正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)十農(nóng)民互助組織模式和國家小額貸款批發(fā)基金模式。2.2.2 我國農(nóng)戶小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀2.2.2.1 我國農(nóng)戶小額貸款發(fā)展歷程我國在九十年代初期引進(jìn)了小額貸款的模式，農(nóng)村小額貸款解決了農(nóng)民在生產(chǎn)過程以及擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中的資金不足，一定程度上推動了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對農(nóng)民脫貧致富和農(nóng)村繁榮發(fā)展產(chǎn)生了積極地影響和

20、作用。十多年來，各地、各有關(guān)方面積極探索實(shí)踐，不斷推動、促進(jìn)我國農(nóng)村小額貸款服務(wù)的發(fā)展。目前，開展農(nóng)村小額貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)較多，形式多樣，有農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和貧困村互助資金組織等。目前，我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目可能進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年至今)。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)信社，在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣農(nóng)村小額貸款活動，這一階段的明顯特征是農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展農(nóng)村小額貸款試點(diǎn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在農(nóng)村小額貸款的舞臺。此外，中央政府和中國人民銀行對小額貸款表現(xiàn)出比以往更大的關(guān)注，并研究政策制定方面的問題。

21、中中國人民已拿回那個(gè)開始在部分地區(qū)進(jìn)行農(nóng)村小額貸款試點(diǎn)，積極推動農(nóng)村小額貸款的商業(yè)化運(yùn)作。目前，隨著村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、郵政儲蓄銀行等新型小額貸款機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，我國農(nóng)村小額貸款日益向商業(yè)化正規(guī)化多元化方向發(fā)展。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面己達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。以蘇北的宿遷市為例，宿遷市為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)占比較高，該市的農(nóng)信社推行農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額信用貸款較全國早2-3年，發(fā)展較快，農(nóng)戶小額貸款受益面己達(dá)57%，在全市93萬個(gè)農(nóng)戶中，約有53萬個(gè)農(nóng)戶從當(dāng)?shù)匦庞蒙绔@得過小額貸款支持，甚至在該市的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村小額貸款的覆蓋面

22、達(dá)80%以上，現(xiàn)有的貸款存量中農(nóng)村小額貸款筆數(shù)和金額占比分別達(dá)94%, 85%，農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。2.2.2.2 我國農(nóng)戶小額貸款市場發(fā)展特點(diǎn)區(qū)別于國外市場，我國農(nóng)村小額貸款市場具有以下特點(diǎn):a)市場需求巨大，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國小企業(yè)已占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上，個(gè)體經(jīng)營者數(shù)量超過1億，經(jīng)工商注冊登記的超過500萬個(gè)，小企業(yè)金融需求豐富，貸款總量需求巨大，居世界銀行扶貧協(xié)商小組CGAP估計(jì)，中國農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的潛在客戶數(shù)量為1.2億，其中絕大多數(shù)的貸款需求目前得不到滿足。從國家開發(fā)銀行在內(nèi)蒙包頭市和浙江臺州市的農(nóng)村小額貸款

23、試點(diǎn)情況來看，試點(diǎn)開始的前4個(gè)月，就收到近500份貸款申請，反映出國內(nèi)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的巨大潛在需求。但由于國內(nèi)農(nóng)村小額貸款供給限制，目前這一客戶群體仍然是以親友借款和地下金融作為主要的融資渠道，而這種臨時(shí)性、替代性的融資方式一方面不能滿足小企業(yè)的實(shí)際需要，另一方面也對社會金融秩序造成一定的不良影響。b)客戶群體收入水平和受教育程度相對較高，與南亞、非洲等部分國家相比，我國農(nóng)村小額貸款的客戶群體總體收入水平較高。特別是在廣大城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，個(gè)體工商戶為農(nóng)村小額貸款的主要潛在客戶，這一目標(biāo)客戶群相對于其他國家的農(nóng)村小額貸款客戶而言，具有收入水平較高、有相對獨(dú)立的生產(chǎn)經(jīng)營活動、受教育程度較高等特點(diǎn)，生

24、產(chǎn)經(jīng)營中所需資金相對金額較大，用款“急、短、頻”由于相對較高的受教育程度和經(jīng)營能力，能夠較為容易地理解銀行貸款程序，接受銀行小額貸款產(chǎn)品的市場宣傳。C)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)相對發(fā)達(dá)，與南亞、非洲等很多發(fā)展中國家相比，我國由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組成的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)較為發(fā)達(dá)，目前，全國有城市商業(yè)銀行113家，農(nóng)信社機(jī)構(gòu)的縣市級社在2000個(gè)以上，新成立的郵政儲蓄銀行所擁有的各層網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)更是達(dá)到了3.5萬個(gè)。盡管其中個(gè)體經(jīng)營水平參差不齊，但作為整體而言，這些金融機(jī)構(gòu)組成了具有相對大覆蓋面的基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，盡管對低收入人群的貸款支持方面作用較弱，但能夠提供存款、匯兌等其他金融服務(wù)，同時(shí)，這些機(jī)構(gòu)人員專業(yè)化程度高、具有

25、貸款經(jīng)營牌照的特點(diǎn)也為通過機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型成為開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了客觀條件。2.3A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目現(xiàn)狀分析廣西分行作為首批全國A銀行服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革的八家試點(diǎn)行之一，從2007年下半年和2009年以來分別對服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革進(jìn)行了試點(diǎn)，探索出服務(wù)“三農(nóng)”和事業(yè)部改革的新路子，使縣域業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出“一大、一好、三提升”的新特點(diǎn)，農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的推出更是為廣大農(nóng)民解決了資金難題，為脫貧致富找到了出路。2.3.1 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目概況2.3.1.1貸款載體A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款以“金穗惠農(nóng)卡”為載體?；蒉r(nóng)卡中設(shè)立主賬戶和專用子賬戶，其中，主賬戶

26、內(nèi)資金的使用方式與其他借記卡相同，專用子賬戶內(nèi)的資金只能在特定商戶使用或用于歸還貸款，不能取現(xiàn)，也不能轉(zhuǎn)賬。采用自助可循環(huán)方式的農(nóng)戶小額貸款，貸款發(fā)放時(shí)資金可按比例分別歸入惠農(nóng)卡主賬戶和專用子賬戶。貸款資金進(jìn)入主賬戶與專用子賬戶的比例，由貸款行根據(jù)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境、用卡環(huán)境等條件，并經(jīng)與借款人協(xié)商一致，在貸款調(diào)查環(huán)節(jié)提出，并在貸款審批時(shí)確定。經(jīng)營行應(yīng)堅(jiān)持審慎原則發(fā)展惠農(nóng)卡特定商戶。在條件成熟地區(qū)，應(yīng)對特定商戶的商譽(yù)、資質(zhì)進(jìn)行必要認(rèn)定，并告知客戶后方能采用專用子賬戶放款方式。截止2012年6月末，全行惠農(nóng)卡發(fā)卡總量達(dá)449.51萬張，覆蓋1022個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1.14萬個(gè)行政村，全區(qū)鄉(xiāng)、村覆蓋率分別為9

27、6%和89%，平均每兩戶農(nóng)戶就擁有一張惠農(nóng)卡；在縣以下鄉(xiāng)村地區(qū)布放轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等電子機(jī)具1.98萬臺，設(shè)立惠農(nóng)卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2563個(gè)，金穗“惠農(nóng)通”服務(wù)覆蓋5311個(gè)行政村，覆蓋惠農(nóng)卡發(fā)卡行政村的46.51%。2.3.1.2貸款模式農(nóng)戶小額貸款根據(jù)用款方式不同，分為自助可循環(huán)方式和一般方式：自助可循環(huán)方式是指在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款，主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要；一般方式是指未對農(nóng)戶授予最高額可循環(huán)貸款額度，一次性放款，一次或分次收回。具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。2.3.2 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款主要功能2.3.2.1 農(nóng)戶小額

28、貸款用途農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款用于農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)及其他生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求，具體包括：a) 農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動；b) 工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。2.3.2.2 農(nóng)戶小額貸款作出的貢獻(xiàn)a）切實(shí)履行了服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任。發(fā)放農(nóng)戶小額貸款是解決“三農(nóng)”工作中最薄弱、也是社會最關(guān)心的問題，可以說是服務(wù)“三農(nóng)”、解決“農(nóng)”字難里面的一個(gè)核心問題。截至201年9月末，全行農(nóng)戶小額貸款累計(jì)授信總額度達(dá)106.60億元,授信戶數(shù)37.46萬戶，貸款余額78.08億元，貸款戶數(shù)25.41萬戶，全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，在為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問題

29、上做出了實(shí)實(shí)在在的成效，有效履行了服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)有的社會責(zé)任，充分體現(xiàn)了我行在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用。 b）有力推進(jìn)了“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)推進(jìn)的深度和廣度是檢驗(yàn)我行深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革成效十分重要的標(biāo)志。自2010年以來，全行累計(jì)向26.44萬戶農(nóng)戶發(fā)放201.60億元農(nóng)戶小額貸款，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從根本上改變了社會各界普遍存在的A銀行“離農(nóng)”、“脫農(nóng)”舊印象，贏得了各級黨政部門、社會各界和廣大人民群眾的普遍贊譽(yù)。通過強(qiáng)化農(nóng)戶小額貸款業(yè)在內(nèi)的金融服務(wù)力度，使我行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革得以進(jìn)一步深化，為前段時(shí)間我行順利通過三農(nóng)金融事業(yè)部改革的檢查評估驗(yàn)

30、收發(fā)揮了重要作用。c）持續(xù)提升了縣支行的經(jīng)營活力。我行股改不良資產(chǎn)剝離以后，許多縣支行面臨著信貸客戶和有效資產(chǎn)嚴(yán)重空心化的問題，有的基本已經(jīng)沒有信貸資產(chǎn)。自2008年以來，全行通過發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，帶動了縣支行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。至今年9月末，農(nóng)戶小額貸款余額增量占縣域各項(xiàng)貸款同期增量的32.42%，占縣域個(gè)人貸款同期增量的51.41%，促使縣支行存貸比從2008年末股改剝離不良資產(chǎn)后的32%提升至41%，縣支行信貸業(yè)務(wù)空心化現(xiàn)象明顯改善。資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的有效擴(kuò)大，也帶動了負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，促進(jìn)了縣支行經(jīng)營效益的好轉(zhuǎn)，提升了縣支行的競爭力，鞏固了A銀行在縣域的市場地位。2.3.3 A銀行

31、廣西分行農(nóng)戶小額貸款主要特點(diǎn)2.3.3.1超常規(guī)發(fā)展自2008年8月開始至2010年末，在2年零5個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，全行農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)、金額和貸款余額分別增長53.49、54.87和43.76倍。特別是2009年3月12日在橫縣召開服務(wù)“三農(nóng)”工作會議暨現(xiàn)場推動會后，當(dāng)年農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)集中、迅猛發(fā)展態(tài)勢。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款余額中，2008至2011年當(dāng)年新發(fā)放的比例分別為0.9%、40.77%、37.94%、20.39%。詳見下表： 單位：戶、萬元 項(xiàng) 目年 度授 信 客 戶授 信 額 度貸 款 額 度戶 數(shù)年增量年增幅金 額年增量年增幅余 額年增量年增幅2008年

32、末60876087-1572715727-1416714167-2009年末2281502220633648.15%5233325070783224.20%3702793561122513.75%2010年末33165310340845.32%87870335537167.91%63405626376171.23%2011年7月末3716884003512.07%104465616595218.89%76036512630919.92%數(shù)據(jù)來源：總行報(bào)表 統(tǒng)計(jì)截止日期：2011年7月31日2.3.3.2覆蓋面較廣截止2011年7月末，全行開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)633個(gè)，占全行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總

33、數(shù)的74.56%，其中，城（郊）區(qū)網(wǎng)點(diǎn)158個(gè)，占城（郊）區(qū)網(wǎng)點(diǎn)比重34.05%；縣域網(wǎng)點(diǎn)475個(gè)，占縣域網(wǎng)點(diǎn)比重97.94%。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)覆蓋全區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)975個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋面達(dá)到86.59%?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)與貸款農(nóng)戶所在地的最遠(yuǎn)路程達(dá)170公里。截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)37.17萬戶，授信農(nóng)戶覆蓋面4.5%，全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶取得A銀行農(nóng)戶小額貸款授信。2.3.3.3行際差異大截止2011年7月末，全區(qū)14個(gè)二級分行農(nóng)戶小額貸款平均余額為5.43億元。其中，桂林分行、區(qū)分行營業(yè)部農(nóng)戶小額貸款余額已超過10億元，分別為15.78億元、11.15億元，合計(jì)占全行比重為35.

34、42%，余額最小的二級分行是北海分行，為1.41億元。75個(gè)縣域支行平均余額為1.01億元。其中，余額超億元的28個(gè)，合計(jì)余額41.59億元，占比54.69%。桂平支行貸款余額最大，為3.25億元，憑祥支行貸款余額最小，為0.22億元，前者是后者的14.77倍。2.3.3.4保證擔(dān)保多截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款按擔(dān)保方式劃分，保證擔(dān)保余額752,860萬元，占比99.01%。其中：單人擔(dān)保余額340,574萬元，占比44.79%(包括：“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保余額16,705萬元，占比2.19%)；多戶聯(lián)保余額412,286萬元，占比54.22%。抵質(zhì)押擔(dān)保余額7,040萬元，占比0.9

35、3%。詳見下表： 單位：萬元擔(dān)保方式余額比年初余額占比1.信用448-320.06%2.保證75286012468199.01%（1）單人擔(dān)保34057410895444.79%（2）多戶聯(lián)保4122861572754.22%3.抵押695515820.91%（1）商業(yè)用房65200.01%（2）其他商用建設(shè)用地使用權(quán)150-（3）居住用房582614490.77%（6）居住用地使用權(quán)800870.11%（5）居住用房產(chǎn)類在建工程54-（6）車輛40-（7）船舶90450.01%（8）森林資源1510-（9）其它135-320.02%4.質(zhì)押85600.01%（1）存單77520.01%（2）

36、具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單88-5.未認(rèn)定1818-合 計(jì)760365126309100.00%數(shù)據(jù)來源：CMS數(shù)據(jù)直通車 統(tǒng)計(jì)截止日期：2011年7月31日2.3.3.5人均管戶多截止2011年7月末，全行農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理（含專、兼職客戶經(jīng)理）1,098人，人均管理農(nóng)戶小額貸款授信戶數(shù)339戶。按客戶用信比例計(jì)算，客戶經(jīng)理人均管理用信戶數(shù)約為240戶。人均管理授信戶數(shù)超過500戶的二級分行是桂林分行（537戶）、百色分行（528戶）、防城港分行（526戶）。6個(gè)直管縣支行中，人均管理授信戶數(shù)最多的是靈川支行，人均1,076戶。詳見下表：單位：人、戶項(xiàng)目行名客戶經(jīng)理數(shù)（含專職、兼職）農(nóng)戶小額

37、貸款授信戶數(shù)人均管理戶數(shù)營業(yè)部152 43305 285 #橫縣支行36 15346 426 柳州分行83 29004 349 #柳江支行24 9321 388 桂林分行151 81097 537 #靈川支行9 9683 1076 梧州分行74 23769 321 #蒼梧支行21 6718 320 玉林分行88 25353 288 #北流支行26 6406 246 百色分行79 41734 528 河池分行120 28663 239 欽州分行75 9950 133 北海分行19 7149 376 防城港分行15 7888 526 貴港分行84 22423 267 #桂平支行33 13014 3

38、94 崇左分行65 19977 307 來賓分行53 21723 410 賀州分行40 9653 241 合計(jì)1098 371688 339 數(shù)據(jù)來源：據(jù)各行統(tǒng)計(jì)上報(bào) 統(tǒng)計(jì)截止日期：2011年7月31日2.3.3.5 不良貸款風(fēng)險(xiǎn)率逐年提高全行自2008年8月開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以來，業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了2008-2010年高速增長和2011年以來穩(wěn)定增長兩個(gè)階段。全行累計(jì)授信農(nóng)戶小額貸款42.18萬戶、金額121.21億元, 累計(jì)發(fā)放貸款27.49萬戶、金額280.08億元。其中：2008-2010年累計(jì)授信33.17萬戶、金額87.87億元，累計(jì)發(fā)放貸款22.35萬戶、金額129.12億元。去年

39、以來，業(yè)務(wù)增速逐步回落，特別是今年以來業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長，9月末，全行存量農(nóng)戶小額貸款降至18.34萬戶，比年初減少2.54萬戶；貸款余額69.12億元，比年初減少6.14億元，降幅8.15%。在全行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展速度放緩的同時(shí)，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)卻在加速暴露，并已突破了風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)。第 3 章 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識別3.1 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識別方法選擇3.1.1 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目主要運(yùn)作流程農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。3.1.1.1貸款申請借款人申請農(nóng)戶小額貸款，應(yīng)如實(shí)填寫和

40、提供以下資料：a)A銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表；b) 借款人合法有效的身份證件（身份證或戶口簿）的原件和復(fù)印件（注：戶口簿需提供首頁及借款人頁，下同）；c) 金穗惠農(nóng)卡的原件和復(fù)印件；d) 擔(dān)保資料（信用貸款除外）；3.1.1.2貸款受理客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請人。3.1.1.3貸款調(diào)查農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并應(yīng)通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組

41、（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。主要調(diào)查以下內(nèi)容：a) 客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。調(diào)查人員要對客戶提供的資料甄別真?zhèn)?，對客戶與擔(dān)保人提供的資料復(fù)印件與原件核對一致，在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認(rèn)；b) 客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）；c) 客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流；d) 借款用途是否合法；e) 客戶還款能力和意愿；f) 核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)

42、網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請人。3.1.1.4貸款審查審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：a) 基本要素審查:借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊全；信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全；相關(guān)資料的要素填寫是否完整。b) 主體資格審查:借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明資料是否符合規(guī)定；借款人、擔(dān)保人的收入情況是否合理；借款人、擔(dān)保人是否有不良信用記錄。c) 信貸政策審查審查同意的，審查人員要就同意的貸款額度、期限、利率、貸款模式、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，將審查的數(shù)據(jù)信息輸入CMS系統(tǒng)后提交有權(quán)審批人審批。對不符合國家政策、A銀行信貸政策的，可終止信貸

43、業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退回客戶部門。3.1.1.5貸款審批有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等要素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)，對審批同意的要明確貸款額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等內(nèi)容，并將審批數(shù)據(jù)信息錄入CMS系統(tǒng)。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。3.1.1.6用信管理簽定借款合同 抵質(zhì)押登記 放款審核 貸款發(fā)放貸款額度的凍結(jié)/調(diào)整/終止/解凍。3.1.1.7貸后管理4.2.8.1 農(nóng)戶小額貸款貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，積極發(fā)揮村委會、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提

44、高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。管戶客戶經(jīng)理要充分利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查金穗惠農(nóng)卡借款及還款交易記錄等多種方式對貸款進(jìn)行檢查。有條件的地方，可推行集中式的貸后管理模式，由縣支行安排專人專職進(jìn)行貸后管理。3.2A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)3.2.1 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)前兩年我行農(nóng)戶小額貸款大量采用了多戶聯(lián)保方式，至今，多戶聯(lián)保貸款已成為了不良重災(zāi)區(qū)，各行不良貸款多數(shù)為多戶聯(lián)保。多戶聯(lián)保方式表面上能夠方便解決農(nóng)戶申請貸款時(shí)擔(dān)保難的普遍性問題，但在當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差、農(nóng)民信用意識普遍淡薄、社會不穩(wěn)定因素增多的國情下，實(shí)質(zhì)上隱含了很

45、大的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為聯(lián)保小組成員代償意愿極低，往往一人欠貸就形成連帶違約，其他人既不愿代償，也不愿意配合A銀行向違約人追貸，不少人甚至不再歸還自身的貸款，造成惡性連鎖反應(yīng)，使大量的多戶聯(lián)保相當(dāng)于“不?！保瑢?shí)質(zhì)等同于信用貸款。加上一些行客戶經(jīng)理操作不規(guī)范，甚至“拉郎配”，不少聯(lián)保小組成員組成并不合理，有些聯(lián)保小組成員在貸款時(shí)甚至互不認(rèn)識，更使得聯(lián)合擔(dān)保形同虛設(shè)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，融水、隆林、博白支行，其農(nóng)戶小額貸款主要以“公司+農(nóng)戶”、政府公務(wù)員或者收入相對穩(wěn)定的企事業(yè)單位員工進(jìn)行擔(dān)保，多戶聯(lián)保占比相對較低，且客戶選擇更為嚴(yán)格，聯(lián)保組合較為合理。三個(gè)行多戶聯(lián)保貸款余額占比分別為35.73%、24.2%、

46、8.76%，多戶聯(lián)保貸款不良率均為零。而7月末全區(qū)農(nóng)戶小額貸款不良率最高的容縣、陸川支行，多戶聯(lián)保貸款余額占比分別為68.58%、57.09%，多戶聯(lián)保貸款不良率分別為21.35%、14.04%。這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因：首先，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳、農(nóng)民信用意識不強(qiáng)仍是當(dāng)前廣西農(nóng)村的普遍現(xiàn)象，特別是農(nóng)村人口流動性大，有的農(nóng)戶獲得貸款后，常年外出打工，有的舉家外出，常年不回，有的將移動電話更改了號碼，導(dǎo)致催收無對象；其次，法律清收不僅牽扯了大量精力，也因農(nóng)戶一般缺乏有效可執(zhí)行資產(chǎn)，實(shí)際收到的效果不理想；再次，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，大部分行農(nóng)戶小額貸款余額大幅下降，依靠貸款總量增加稀釋貸款不良率的因素已不存在。

47、3.2.2 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的市場風(fēng)險(xiǎn)貸款總量結(jié)構(gòu)不合理使經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大、資本耗用多，增加了銀行的經(jīng)營成本。一是貸款總量占比偏高。2012年9月末縣域農(nóng)戶小額貸款余額占縣域貸款總額的23.44%，但客戶數(shù)量占到縣域客戶數(shù)量的53.03%、個(gè)人客戶數(shù)量的53.14%;在農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款僅占16.40%，農(nóng)戶小額貸款占比達(dá)83.60%，其中有61個(gè)縣域支行占比在80%以上，53個(gè)支行占比在90%以上，11個(gè)支行占比達(dá)到100%。貸款總量結(jié)構(gòu)不合理使經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大、資本耗用多，增加了銀行的經(jīng)營成本。二是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)散小。在全行農(nóng)戶小額貸款中，投向種植業(yè)貸款占63.07%、養(yǎng)

48、殖業(yè)占23.54%、商貿(mào)業(yè)占3.5%、加工運(yùn)輸業(yè)占6.2%、其他經(jīng)營業(yè)占3.69%，但產(chǎn)業(yè)規(guī)模散小，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。三是擔(dān)保結(jié)構(gòu)不合理。2008年-2010年，全行大量采用了多戶聯(lián)保方式發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，多戶聯(lián)保貸款占比最高達(dá)到85%，經(jīng)過近2年的優(yōu)化調(diào)整，9月末全行多戶聯(lián)保貸款占比降至49.96%，但余額仍達(dá)到34.53億元之巨，由于大部分聯(lián)保農(nóng)戶無有效處置資產(chǎn),聯(lián)保貸款占比及風(fēng)險(xiǎn)很高。信貸結(jié)構(gòu)失衡性,為全行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營安全埋下很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.2.3 A銀行廣西分行農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目的操作風(fēng)險(xiǎn)（二）管理能力嚴(yán)重不足。一方面，全行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中人員不足、管理滯后方面問題尚未得到有效解決。

49、9月末全行專（兼）職農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理953人，其中專職客戶經(jīng)理410人，兼職客戶經(jīng)理543人，26個(gè)支行無專職客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理人均管理農(nóng)戶小額貸款（存量貸款）222戶、最多達(dá)708戶，如加上兼管的個(gè)人住房、個(gè)人助業(yè)貸款等，人均管理個(gè)人貸款達(dá)到376戶、最多達(dá)985戶。目前許多支行在縣城以外區(qū)域已無網(wǎng)點(diǎn)，在信用環(huán)境不佳、管理半徑較大的區(qū)域，客戶經(jīng)理管理100戶已相當(dāng)吃力。根據(jù)各行上報(bào)數(shù)據(jù)，縣域支行中管戶能力最高的靈川縣支行僅達(dá)到500戶，最低的平南縣支行僅為 90戶，75個(gè)縣域支行中有47個(gè)支行農(nóng)戶小額貸款規(guī)模已超出本行實(shí)際管理、服務(wù)能力，致使許多農(nóng)戶小額貸款處于無人管理或難以管理狀態(tài)。另一方

50、面，客戶經(jīng)理隊(duì)伍質(zhì)量不容樂觀。全行許多農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理為崗位分流人員轉(zhuǎn)崗而來，業(yè)務(wù)技能及道德素質(zhì)參差不齊，業(yè)務(wù)操作中挪用客戶資金等違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，且隱蔽性較高。如近期發(fā)現(xiàn)橫縣支行客戶經(jīng)理蒙堅(jiān)鋒利用職務(wù)之便，自2009年以來騙貸、挪用農(nóng)戶貸款資金，違規(guī)收取客戶手續(xù)費(fèi)，涉及貸款金額75萬元，給我行聲譽(yù)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2008年以來，全行因農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)違規(guī)違紀(jì)問題被開除（解除勞動合同）、記大過、記過等紀(jì)律處分的人員達(dá)到86人，如果加上通報(bào)批評、經(jīng)濟(jì)處罰等其他處罰，則達(dá)到368人，約占全行農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理的40%。第四，貸后管理缺失。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，各行

51、不同程度存在“重放輕管”甚至“放了不管”的現(xiàn)象，不少行貸后管理工作十分薄弱。我們在調(diào)研過程中分別詢問了20多名網(wǎng)點(diǎn)主任，他們身為管戶信貸員，但真正能夠比較全面、清楚地了解掌握所管轄貸款農(nóng)戶情況的卻比較少。即使是像武鳴支行這樣農(nóng)戶小額貸款投放多、風(fēng)險(xiǎn)控制較好的支行（7月末農(nóng)戶小額貸款余額20,100萬元，不良率0.5%），各網(wǎng)點(diǎn)主任（包括不良為零的網(wǎng)點(diǎn)）對自身投放的農(nóng)戶小額貸款也難以按制度要求全面管理到位。綜合分析其主要原因，一是重視程度不夠，缺乏敬業(yè)精神和盡職意識，未按制度要求進(jìn)行貸后管理，或者貸后管理流于形式；二是管理責(zé)任不清，重罰輕獎(jiǎng)，主動性差；三是客戶經(jīng)理配備不足，整體素質(zhì)偏低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，

52、目前大多數(shù)縣域支行客戶經(jīng)理人均管戶接近或超過300戶，并往往需要同時(shí)管理個(gè)人住房、個(gè)人助業(yè)等其他個(gè)人貸款。很大一部分網(wǎng)點(diǎn)僅由網(wǎng)點(diǎn)主任兼任客戶經(jīng)理，但一些網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶小額貸款在千萬元以上?？梢哉f，當(dāng)前客戶經(jīng)理管理半徑過大和管戶數(shù)量過多，在客觀上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出能力范圍的問題已成為一個(gè)十分突出的共性問題，也是貸后管理制度難以執(zhí)行到位的一個(gè)重要原因，這在很大程度上造成了我行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作的滯后、缺位和被動，必須引起各級行領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不良貸款占比高的支行，貸后日常管理普遍跟不上，大多數(shù)貸款只有在逾期后才發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。貸款質(zhì)量好的行，貸后管理措施有力，方法創(chuàng)新，主動權(quán)抓得好。例如，地處國家

53、級貧困縣、自然條件惡劣的融水支行，在堅(jiān)持優(yōu)選客戶和擔(dān)保方式的同時(shí)，高度重視農(nóng)戶小額貸款貸后管理工作，提出“三分投放，七分管理”的理念，逐戶建立詳細(xì)的客戶檔案，完善日常管理機(jī)制和接觸渠道，及時(shí)掌握客戶動態(tài)，確保了農(nóng)戶小額貸款能放得出、管得住、收得回。截止2011年7月末，該行農(nóng)戶小額貸款余額8,053萬元，比年初增加2,109萬元，不良余額為零。第五，清收力度不足。一是信心不足，存在畏難情緒。面對農(nóng)戶小額貸款不良不斷顯現(xiàn)、邊清邊冒、反反復(fù)復(fù)的困難形勢，一些支行尤其是不良余額大、不良率高的支行工作信心不足，意志不夠堅(jiān)定，思想不夠統(tǒng)一，各級人員士氣比較低落。二是責(zé)任意識不強(qiáng)，存在觀望思想。一些支行片

54、面強(qiáng)調(diào)貸款形成不良是由于“歷史”原因，“新官”不愿理“舊帳”；對不良貸款清收責(zé)任不明確，特別是放款人和后來的管戶人責(zé)任不清晰，交接不細(xì)致，存在相互推諉現(xiàn)象；風(fēng)險(xiǎn)處置化解工作不夠積極主動，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)主任甚至存在無所作為、放任不良抬頭的“等死”思想。三是對二級分行、支行一把手和分管副行長考核力度不夠。目前各行對網(wǎng)點(diǎn)主任和客戶經(jīng)理普遍加大了考核和責(zé)任追究處罰力度，但區(qū)分行對各二級分行、二級分行對各支行負(fù)責(zé)人的考核力度不足，缺乏硬性約束，還未能充分提高其重視程度。四是清收手段有限，創(chuàng)新不足。貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，各行通常采用短信、電話、上門、社會力量協(xié)助等方式進(jìn)行催收，但往往效果不佳。而訴諸法院后，因缺乏可供強(qiáng)制執(zhí)行的有效資產(chǎn)，訴訟效果也不明顯。例如，今年以來，桂林分行轄屬支行已對46戶信用觀念淡薄、有惡意賴債行為的農(nóng)戶提起了訴訟，但收效甚微。（五）業(yè)務(wù)違規(guī)操作屢禁不止。在業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中，特別是在業(yè)務(wù)推廣初期，重發(fā)展、輕管理現(xiàn)象在一部分行突出存在，一些客戶經(jīng)理甚至經(jīng)營行領(lǐng)導(dǎo)曲解發(fā)展內(nèi)涵，貸款發(fā)放不講原則、閉門造車、違規(guī)放款，甚至出現(xiàn)了員工挪用