汽車保險與理賠實踐指導(dǎo)書

1、汽車保險與理賠實踐指導(dǎo)書實踐一:中國汽車保險的條款一、實踐的目的通過實踐,了解各保險公司汽車保險的條款的特點。二、 實踐的地點汽車保險公司或汽車貿(mào)易公司。 (承辦車險業(yè)務(wù)三、 實踐的內(nèi)容與方法第一部分 基本險險種包括:車輛損失險、第三者責(zé)任險。內(nèi)容組成:(七塊保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額、賠償限額和保險期限、 賠償處理、投保人、被保險人義務(wù)、無賠款優(yōu)待、其他事項。第二部分 附加險險種包括:全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新 增加設(shè)備損失險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、不計免賠 特約險。內(nèi)容組成:保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額(賠償限額 、賠償處理、其他事

2、 項。基本險:一、 車輛損失險:保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故, 造成保 險車輛本身損失,保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。二、 第三者責(zé)任險:保險車輛因意外事故, 致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直 接損失,保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。附加險:在投保了車輛損失險的基礎(chǔ)上方可投保全車盜搶險、 玻璃單獨破碎險、 車輛 停駛損失險、 自燃損失險、 新增加設(shè)備損失險; 在投保了第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上 方可投保車上責(zé)任險、 無過失責(zé)任險、 車載貨物掉落責(zé)任險; 在投保了車輛損失 險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保不計免賠特約險。 附加險條款與基本險條款 相抵觸之處,以附加險條款為準(zhǔn),未

3、盡之處,以基本險條款為準(zhǔn)。四、 實踐課時2課時。五、 實踐調(diào)研報告思考題:太平洋保險、 人保、 平安保險等保險公司汽車保險條款分別有什么 特點?實踐二:汽車核保的程序一、實踐的目的通過實踐,了解汽車核保的程序。二、 實踐的地點汽車保險公司或汽車貿(mào)易公司。 (承辦車險業(yè)務(wù)三、 實踐的內(nèi)容與方法核保的定義:確定是否承保、承保條件、保險費率的過程。具體步驟包括:1. 審核投保單審核包括:形式:是否完整、清楚。內(nèi)容:是否準(zhǔn)確(驗 “ 證 ” (結(jié)合行駛證:投保人、標(biāo)的、種類、牌照、發(fā)動機 號、底盤號、顏色 。2. 查驗車輛包括:重點車輛;重點檢查重點車輛 首次投保車輛 未按期續(xù)保車輛 投保三責(zé)后,又加

4、保車損的車輛 申請增加附加險的 接近報廢車輛 特種車輛 重大事故后修復(fù)的車輛重點檢查 牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、顏色是否與車輛行駛證一致(避免拼裝車 是否有效年檢(避免報廢車或不合格車 設(shè)備齊全性:消防配備、防盜裝置等(控制風(fēng)險 車輛技術(shù)狀況、有無受損及操縱安全性轉(zhuǎn)向、制動、燈光、喇叭、刮雨器 等(確定新舊3. 核定費率應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況、 駕駛?cè)藛T情況和保險公司的 機動車輛保 險費率標(biāo)準(zhǔn) ,逐項確定投保車輛的保險費率。4. 計算保費一年保費按照下列公式計算:車輛損失險保險費 =基本保險費 +保險金額×費率第三者責(zé)任險保險費 =相應(yīng)檔次固定保險費盜搶險保險費 =盜搶險保

5、險金額×費率車上人員責(zé)任險保險費 =每座賠償限額×投保座位數(shù)×費率車上貨物責(zé)任險保險費 =貨損限額×費率元過失責(zé)任險保險費 =第三者責(zé)任險保險費×費率車載貨物掉落責(zé)任險保險費 =此險賠償限額×費率玻璃單獨破碎險保險費 =車輛保險價值×費率車輛停駛損失險保險費 =日賠償金額×約定的最高賠償天數(shù)×費率自燃損失險保險費 =此險保險金額×費率新增設(shè)備損失險保險費 =此險保險金額×車輛損失險費率不計免賠特約險保險費 =(車輛損失險保險費 +第三者責(zé)任險保險費×費率 5. 復(fù)核復(fù)核保單:

6、單證內(nèi)容、保險價值、保險金額、費率標(biāo)準(zhǔn)、保費計算交上級處理四、實踐課時2課時。五、實踐調(diào)研報告思考題:你所調(diào)研的保險公司汽車核保按什么程序?主要注重哪個環(huán)節(jié)?實踐三:汽車?yán)碣r的查勘定損一、實踐的目的通過實踐,了解汽車?yán)碣r中如何查勘定損。二、 實踐的地點汽車保險公司或汽車貿(mào)易公司。 (承辦車險業(yè)務(wù)三、 實踐的內(nèi)容與方法查勘1.收取物證 收取物證意義物證是分析事故原因與責(zé)任的最為客觀的依據(jù)。收取物證是現(xiàn)場查勘的核心工作。各種查勘技術(shù)、方法、手段均為收取物證服務(wù)。 物證的類型散落物、附著物、痕跡。 常見物證制動印痕、車體泥土、玻璃碎片、車身刮痕、地面血跡等。 2.詢問人證調(diào)查證人工作非常重要。如果條

7、件允許,最好取得證人的文字證明材料。3.現(xiàn)場攝影a. 攝影原則先原始、后變動,先重點、后一般,先容易、后困難,先易消失與被破 壞的,后不易消失與被破壞的。b. 攝影方式方位攝影、中心攝影、細(xì)目攝影、宣傳攝影。c. 攝影方法相向拍攝、十字交叉、連續(xù)拍攝、比例拍攝。4.現(xiàn)場丈量a. 量方位方向:公路走向 直:中線與北向夾角。彎:彎前直線中線與北向夾角和彎半徑。距離:選固定點為基準(zhǔn)點,如里程碑、線桿等。b. 定現(xiàn)場定位方法:三點法、垂直法、極坐標(biāo)法。c. 量路況路面寬、路肩寬。d. 量車輛位置輪胎外沿與地面接觸中心點到道路邊緣的垂直距離。e. 量制動印痕f. 量接觸部位:高度、面積g. 量其他車、人

8、、物的痕跡5.繪制現(xiàn)場圖 繪圖要求可以不工整,但必須內(nèi)容完整,尺寸數(shù)字準(zhǔn)確,物體位置、形狀、尺寸、距 離的大小基本成比例。 繪圖步驟a. 選比例b. 畫輪廓c. 畫車輛d. 標(biāo)尺寸e. 小處理:立體圖、剖面圖、局部放大圖、加文字。f. 先校核g. 后簽名:繪圖人、校核人、當(dāng)事人、見證人。6.車輛檢查a. 轉(zhuǎn)向系b. 制動系定損1車輛定損 定損基本原則： 僅限本次保險事故損失 區(qū)別：本次事故損失和非本次事故損失 正常維護損失與保險事故損失 能修不換 能局部修，不整體修 能換零件，不換總成 準(zhǔn)確確定工時費用 準(zhǔn)確掌握換件價格 定損步驟 選派兩名定損員工作 根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄，鑒定事故損傷部位 確定連

9、帶損傷部位 確定維修方案 登 記 損 壞 （ 登 記 順 序 ： 由 前 至 后 ， 由 左 至 右 ， 由 外 內(nèi)按總成分，適當(dāng)靈活） 修復(fù)與更換分類 確定工時費用 確定材料費 簽定“事故車輛估損單” 選廠送修 2施救費用的確定 車輛發(fā)生火災(zāi)， 應(yīng)當(dāng)賠償被保險人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備的 合理費用及設(shè)備損失。 車輛出險后，失去行駛能力，雇用吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及 將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用。 搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，應(yīng)由被保險人賠償?shù)?。但搶救?員個人物品的丟失，不予賠償。 搶救過程或拖運途中， 發(fā)生意外事故造成損失擴大部分和費用支出增加部 分，如果該搶

10、救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予賠償；如果該 搶救車輛是受雇的，則不予賠償。 出險，被保險人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負(fù)責(zé)。 保險人只對保險車輛的施救保護費用負(fù)責(zé)。例如：保險車輛發(fā)生保險事故 后，受損保險車輛與其所裝貨物同時被施救，應(yīng)按保險車輛與貨物的實際價值進 行比例分?jǐn)傎r償。 保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險事故后，當(dāng)?shù)卮_實不能修理，經(jīng) 保險人同意后去外地修理的移送費，可予適當(dāng)負(fù)責(zé)。但護送保險車輛者的工資和 差旅費，不予負(fù)責(zé)。 施救、保護費用與修理費用應(yīng)分別理算。但施救前，如果施救、保護費 用與修理費用相加，估計已達(dá)到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償。 保險車

11、輛發(fā)生保險事故后，對其停車費、保管費、扣車費及各種罰款， 保險人不予負(fù)責(zé)。 3人員傷亡費用確定 確定傷亡費用時，應(yīng)根據(jù)道路交通事故處理的有關(guān)規(guī)定，向被保險人說明費 用承擔(dān)的標(biāo)準(zhǔn)。 一般可負(fù)責(zé)的合理費用包括：醫(yī)療費（限公費醫(yī)療的藥品范疇） 、誤工費、 護理費（住院護理人員不超過兩人） 、就醫(yī)交通費、住院伙食補助費、殘疾生活 補助費、殘疾用具費、喪葬費、死亡補償費、被撫養(yǎng)人生活費、傷亡者直系親屬 或合法代理人參加事故調(diào)解處理的誤工費、交通費、住宿費。對于傷者需要轉(zhuǎn)院 赴外地治療的， 須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意， 保險人方可負(fù)責(zé)； 傷殘鑒定費需要經(jīng)保險人同意方可負(fù)責(zé)賠付。 不符合保險賠

12、償范圍的費用包括： 受害人的精神損失補償費、困難補助費、被保險人處理事故時的生活補助 費和招待費、 事故處理部門扣車后的看護費、 各種罰款、 其他超過規(guī)定的費用等。 傷亡費用確定重點調(diào)查被撫養(yǎng)人的情況及生活費、醫(yī)療費、傷殘鑒定證明 等的真實性、合法性和合理性。 。 4其他財產(chǎn)損失確定 第三者類別： 人員：行人、車上人 機動車輛 非機動車 車上貨物 道路及設(shè)施* 路旁花草樹木* 房屋建筑* 路旁農(nóng)田莊稼* 電力和水利設(shè)施 5殘值處理 殘值處理： 指保險公司根據(jù)保險合同履行了賠償并取得對于受損標(biāo)的所有權(quán) 后，對于這些受損標(biāo)的處理。 通常情況下，對于殘值的處理均采用協(xié)商作價歸還被保險人的做法，并在保 險賠款中予以扣除。如協(xié)商不成，也可以將已經(jīng)賠償?shù)氖軗p物資收回。這些受損 物資可以委托有關(guān)部門進行拍賣處理，處理所得款項應(yīng)當(dāng)沖減賠款。一時無法處 理的，則應(yīng)交保險公司的損余物資管理部門收回。 四、 實踐課時 2 課時。 五、 實踐調(diào)研報告 思考題：通過對汽車保險公司或車險事故現(xiàn)場的調(diào)研了解現(xiàn)場如何進行查 勘？在定損環(huán)節(jié)中各種費用如何計算？ 實踐四：汽車消費貸款保險的