13個(gè)人貸款管理暫行辦法培訓(xùn)講義

1、個(gè)人貸款管理暫行辦法培訓(xùn)講義釋義內(nèi)容現(xiàn)狀問題起草背景立法目的指導(dǎo)原則重點(diǎn)內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排工作要求當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題改革開放三十年來，我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸規(guī)模擴(kuò)張，尤其是銀監(jiān)會(huì)成 立后，倡導(dǎo)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展取得了良好的成績(jī)。但由于我 國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)型時(shí)期，信貸資金安全問題仍存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這些 信貸管理問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放銀行貸款存在被挪用的情況虛假交易騙貸案件頻發(fā)一：商業(yè)銀行信貸管理模式相對(duì)粗放我國(guó)商業(yè)銀行的貸款管理流程不夠科學(xué)、細(xì)致，從貸款調(diào)查到貸后管理的整個(gè) 貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機(jī)的精細(xì)化的管理理念。

2、貸款流程中貸款發(fā)放與支付管理環(huán)節(jié)最為薄弱，而貸后管理中貸款發(fā)放后對(duì)借 款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強(qiáng)，監(jiān)控能力和手段有限，往往不能在借款人出現(xiàn)不利于還 款因素時(shí)及時(shí)采取適當(dāng)措施，維護(hù)貸款安全。二：貸款存在被挪用的情況在目前個(gè)貸業(yè)務(wù)中，貸后監(jiān)控是較為薄弱的環(huán)節(jié)，實(shí)際貸款發(fā)放過程中存在客戶未 按照約定用途使用貸款的情況，信貸資金被挪用，違規(guī)進(jìn)入股市等領(lǐng)域，引發(fā)因貸 款挪用而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款資金挪用會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)在信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)等市場(chǎng)之間的跨市場(chǎng)傳遞 更為隱蔽，加大了產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患，給銀行體系帶來了危及安全的不良因素。 三：虛假交易騙貸案件頻發(fā) 由于當(dāng)前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信狀況不佳，市場(chǎng)交易制度和

3、交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘 發(fā)虛假交易，個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作問題，特別是“假按揭”業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生。這種情況直接影響了貸款資金的安全， 導(dǎo)致信貸資源配置失效，不僅危害到銀行信 貸資產(chǎn)的安全，也嚴(yán)重?cái)_亂了金融信用秩序，更不利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的有 效發(fā)揮。起草背景監(jiān)管規(guī)制不到位一一需進(jìn)一步完善貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系貸款管理不到位一一倡導(dǎo)實(shí)施的實(shí)貸實(shí)付原則是國(guó)際商業(yè)銀行通行的良好做法資金監(jiān)控不到位一一借鑒國(guó)際商業(yè)銀行貸款管理的最佳做法，并將我國(guó)商業(yè)銀行 個(gè)人貸款的已有做法納入法治化軌道 背景一、監(jiān)管規(guī)制不到位目前對(duì)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，除了商業(yè)銀行法規(guī)定的貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)則以外， 貸款類監(jiān)管規(guī)章比較缺乏

4、，基本上以規(guī)范性文件為主。貸款通則是目前我國(guó)關(guān)于貸款管理的綜合性法規(guī)，制定于 1995年，自1996 年起實(shí)施，已經(jīng)不能有效規(guī)范和調(diào)整當(dāng)前貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，亟待修訂完善，并上升到 行政法規(guī)的法律層級(jí)。這次辦法的出臺(tái)是對(duì)目前個(gè)人貸款監(jiān)管規(guī)章的重要完善，具有強(qiáng)制力。背景二、貸款管理不到位當(dāng)前貸款管理不到位。商業(yè)銀行“重貸輕管”的問題沒有根本性改變，特別是貸后 管理流于形式，不能做到形神兼?zhèn)?。理念落后（?jī)效考核）、方法簡(jiǎn)單（忽視貸款協(xié)議管理的重要作用，未能通過詳細(xì) 明確的協(xié)議約束借款人并為貸后管理提供依據(jù)）、工具簡(jiǎn)陋（無支付控制），成為個(gè) 人貸款進(jìn)一步健康發(fā)展的制約因素。辦法結(jié)合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際，吸收銀

5、行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)實(shí)成果，從更新理念、創(chuàng)新機(jī) 制、規(guī)范流程、豐富內(nèi)容和完善手段上，作出了個(gè)人貸款新的管理規(guī)定，旨在達(dá)到 提高商業(yè)銀行內(nèi)部精細(xì)化管理水平，提升外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，規(guī)范合同履約行為， 統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以及最終防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，逐步建立和形成整個(gè)社會(huì)信用新秩序。背景三、資金監(jiān)控不到位當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)在于貸款使用（支付）管理，突出表 現(xiàn)為：個(gè)貸部分產(chǎn)品存在“實(shí)貸實(shí)存” 現(xiàn)象，部分銀行沒有建立獨(dú)立的放款審核部 門和崗位，貸款使用管理缺位，信貸資金存在挪用，甚至違規(guī)進(jìn)入股市等資本市場(chǎng)， 對(duì)銀行信貸資產(chǎn)安全造成威脅。立法目的進(jìn)一步鞏固我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)，為個(gè)人貸款業(yè)

6、務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供制度保障。通過商業(yè)銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步導(dǎo)向和建立整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)環(huán)境。積極支持居民個(gè)人消費(fèi)需求，全面落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的總體要求。從強(qiáng)化貸款的全流程管理角度，推動(dòng)商業(yè)銀行貸款管理模式的轉(zhuǎn)變。目的一：進(jìn)一步鞏固我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理的良好基礎(chǔ)， 為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供制度保障從我國(guó)近年來的金融實(shí)踐看，商業(yè)銀行貸款個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)管理取得了較為成熟的經(jīng) 驗(yàn)，尤其在風(fēng)險(xiǎn)管理上有很多已與世界上先進(jìn)商業(yè)銀行國(guó)際慣例接軌。但隨著個(gè)人 貸款規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)在一定程度影響到銀行業(yè)的整體 資產(chǎn)質(zhì)量，特別是包括？。假按揭？土在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)趨向已有所顯現(xiàn)。因此

7、，銀監(jiān)會(huì)非常重視個(gè)人貸款作為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，高度關(guān)注個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。這次制定辦法，目的就在于進(jìn)一步鞏固商業(yè)銀行已形成的 良好管理基礎(chǔ)，繼續(xù)打造促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的制度平臺(tái)，不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念， 應(yīng)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，進(jìn)一步提升當(dāng)前 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款管理水平，確保這項(xiàng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。目的二：通過商業(yè)銀行良好的信貸文化建設(shè)，逐步導(dǎo)向和建立整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì) 環(huán)境。主要針對(duì)近年來個(gè)人貸款市場(chǎng)的不斷變化， 指引業(yè)務(wù)健康發(fā)展的方向，從加強(qiáng)貸款 全流程管理的思路出發(fā)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)貸款資金交易的真實(shí)性，防范和杜絕貸款用途的 虛構(gòu)和欺詐，

8、以貸款資金向交易對(duì)象支付的 ?受益人原則？土為抓手，詮釋個(gè)人貸 款誠(chéng)信交易的核心思想。制訂辦法，就是在力求適應(yīng)我國(guó)基本國(guó)情、市場(chǎng)特點(diǎn)、法律環(huán)境和交易習(xí)慣， 在充分考慮公眾接受和公眾利益的基礎(chǔ)上，盡量兼顧商業(yè)銀行的管理差異和經(jīng)營(yíng)實(shí) 際，并鼓勵(lì)和尊重商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，在進(jìn)一步規(guī)范管理的同時(shí)，通過必要的操作 流程及內(nèi)部控制等手段，約束商業(yè)銀行個(gè)人貸款支付行為，確保個(gè)人貸款資金按借 款合同約定用途使用，逐步建立和形成全社會(huì)信用和商品交易的新秩序，逐漸推動(dòng) 和建設(shè)良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐漸發(fā)展，國(guó)民財(cái)富的快速增長(zhǎng)，居民消費(fèi)水平不斷提升，商業(yè)銀 行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)已成為滿足居民不同消費(fèi)需求的重要支

9、撐，人們也越來越多地依靠 貸款實(shí)現(xiàn)各種各樣的消費(fèi)行為，特別是個(gè)人住房貸款已成為人們改善居住條件不可 或缺的首要途徑。因此，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略依托， 更是關(guān)乎百姓民生、社會(huì)和諧的建設(shè)方向。從大局出發(fā)，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理， 繼續(xù)保持優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的業(yè) 務(wù)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，把個(gè)人貸款做好、做大、做強(qiáng)，同時(shí)我會(huì)不但要盡到監(jiān)管義務(wù)，而且 更要履行好社會(huì)責(zé)任。所以，制訂辦法，是為進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行貫徹落實(shí)國(guó)家 支持居民個(gè)人消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的各項(xiàng)政策要求，更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展 保駕護(hù)航。貸款管理是一個(gè)諸多環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的全流程管理過程， 任何貸款管理鏈條上出現(xiàn)問 題都會(huì)

10、引發(fā)挪用風(fēng)險(xiǎn)，尤其是那些借款人使用較為頻繁、出現(xiàn)問題幾率多、易于導(dǎo) 致貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)貸款品種。當(dāng)前信用環(huán)境背景下，需要進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款業(yè)務(wù)的全流程管理， 真正實(shí)現(xiàn)粗 放型向精細(xì)化的貸款管理模式的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。辦法突出貸款全流程管理，變過去的事后檢查為現(xiàn)在的事前控制， 變被動(dòng)管理 為主動(dòng)管理，變貸款主要流程的管理為全部流程的管理。指導(dǎo)原則原則一：全流程管理原則 原則二：誠(chéng)信中貸原則 原則三：協(xié)議承諾原則 原則四：實(shí)貸實(shí)付原則 原則五：貸放分控原則 原則六：貸后管理原則原則七：罰則約束原則 原則一：全流程管理原則辦法總則第五條要求貸款人建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制辦法

11、第二章至第六章針對(duì)個(gè)人貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風(fēng)險(xiǎn)管控要 求原則二：誠(chéng)信中貸原則強(qiáng)調(diào)借款人在申請(qǐng)貸款的過程中，應(yīng)恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸 款人提供信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露借款人的合法、合規(guī)地位信用狀況良好有明確的貸款用途有合法的收入（還款）來源原則三：協(xié)議承諾協(xié)議承諾是規(guī)范雙方權(quán)利義務(wù)責(zé)任的根本準(zhǔn)則，也是貸款人追究借款人違約責(zé)任 的依據(jù)承諾中貸的真實(shí)有效承諾貸款資金的真實(shí)用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等 承諾雙方的權(quán)利義務(wù)對(duì)于借款人挪用貸款等不當(dāng)行為，貸款人應(yīng)在合同中作出周密約定，并以貸款人的協(xié)議承諾為依據(jù)實(shí)施處罰。原則四：實(shí)貸實(shí)付原則原則五：貸放分控原

12、則強(qiáng)調(diào)貸款審批通過不等于放款，在貸款人承諾向借款人提供貸款后，借款人不能 隨意使用貸款貸款人要設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)個(gè)貸放款條件，審核貸款資金用途采取委托貸款人支付的，貸款人應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件采用借款人支付方式的，貸款人通過帳戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查 貸款用途，并要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況原則六：貸后管理原則密切監(jiān)控借款人信用及擔(dān)保情況的變化，定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況辦法要求貸款人根據(jù)個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng) 方式、內(nèi)容和頻度原則七：罰則約束原則辦法專章規(guī)定了監(jiān)管和責(zé)

13、任追究，對(duì)審查失職、貸款挪用、越權(quán)審批、未落 實(shí)管理制度等違規(guī)問題提出外部監(jiān)管處罰和經(jīng)濟(jì)處罰等手段。重點(diǎn)內(nèi)容一、強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型二、倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力。三、倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制四、加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以及對(duì)貸款帳戶的管理。五、明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。內(nèi)容一：強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型繼續(xù)提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平，辦法要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有

14、效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機(jī)制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等。通過進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式 的轉(zhuǎn)變，有助于提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有利于商業(yè)銀行增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管 理的有效性。內(nèi)容二：倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范與控 制能力。辦法針對(duì)商業(yè)銀行貸款支付管理薄弱、信貸資金存在被挪用或變相挪用的狀況， 突出強(qiáng)調(diào)了要嚴(yán)防個(gè)人貸款資金的貸款挪用，辦法按照受益人直接收款原則改革 貸款支付方式，強(qiáng)化了貸款支付管理，該支付原則的推行可有效防止個(gè)

15、人貸款資金 被違規(guī)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。辦法進(jìn)一步規(guī)范了個(gè)人貸款的基本操作流程，特別對(duì)協(xié)議簽訂、支付管理和貸 后管理的三個(gè)重要環(huán)節(jié)進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，同時(shí)辦法也考慮到鑒于交易屬性特征難以 事前確立貸款支付受益人且在一定金額以內(nèi)的小額零星支付、不具備條件有效使用 非現(xiàn)金結(jié)算方式以及小額的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的交易，在保證交易真實(shí)性的前提下，可 以直接向借款人支付。這些規(guī)定是對(duì)現(xiàn)行貸款規(guī)則的補(bǔ)充，目的是通過建立健全貸款發(fā)放與支付的管理, 堵塞貸款管理環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，從而減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)容三：倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制辦法倡導(dǎo)誠(chéng)信申貸與協(xié)議承諾理念，強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，

16、強(qiáng)化貸款風(fēng) 險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，有助于營(yíng)造良好的信用環(huán)境。借款人在申請(qǐng)貸款的過程中，應(yīng)嚴(yán)格 恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，如實(shí)、全面、及時(shí)向貸款人提供財(cái)務(wù)信息和進(jìn)行重大事項(xiàng)披露。 通過貸款協(xié)議加強(qiáng)借貸雙方權(quán)利義務(wù)責(zé)任的約束， 對(duì)于借款人挪用貸款等不當(dāng)行為， 貸款人應(yīng)在合同中作出規(guī)定，并以借貸雙方的協(xié)議承諾為依據(jù)追究相關(guān)責(zé)任。辦法要求貸款合同或協(xié)議對(duì)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)有重要作用的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定。其中對(duì)于貸款資金的真實(shí)用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式、違約 責(zé)任等條款的設(shè)定是對(duì)借款合同所提出的新規(guī)定。這些新的規(guī)定與要求主要是為了 保障貸款發(fā)放、支付以及貸后管理過程中實(shí)現(xiàn)有效的管理。內(nèi)容四：加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控

17、制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以及對(duì)貸款帳戶的管理。由于不合理的績(jī)效考核導(dǎo)向，商業(yè)銀行?重貸前、輕貸后？土的現(xiàn)象普遍存在。辦法對(duì)貸后管理專列章節(jié)，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)貸款人要加強(qiáng)貸后管理， 有助于提升商 業(yè)銀行信貸管理質(zhì)量。內(nèi)容五：明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，構(gòu)建健康的信貸文化。辦法依據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條、四十六條、四十八條有關(guān)審慎監(jiān) 管的規(guī)定，對(duì)貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任、違法違規(guī)貸款發(fā)放、不按規(guī)定流程審批貸款、 未按辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理等行為和情形明確設(shè)定了處罰類別。根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容，辦法規(guī)定對(duì)不按本辦法經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的行為采取責(zé)令限期改正、紀(jì)律處罰、罰

18、款、取消高管人員任職 資格等監(jiān)管措施。銀監(jiān)會(huì)下一步將加大檢查力度，進(jìn)一步提高我國(guó)銀行業(yè)依法經(jīng)營(yíng)的水平，強(qiáng)化監(jiān)管 機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管的執(zhí)法水平0結(jié)構(gòu)安排辦法主要內(nèi)容：辦法包括了從貸款申請(qǐng)受理直至貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋了貸款活 動(dòng)中借款人、貸款人以及交易對(duì)象、中介機(jī)構(gòu)等主要當(dāng)事人的行為，從操作的完整 性和系統(tǒng)性考慮進(jìn)行制度安排。辦法統(tǒng)一界定個(gè)人貸款概念和范圍。鑒于個(gè)人貸款品種繁多，辦法綜合了共性特征，規(guī)定個(gè)人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條 件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營(yíng)行為，將眾多不同的個(gè)人信貸產(chǎn)品的要求統(tǒng)一起 來，從求同存異出發(fā)，適應(yīng)了各不同產(chǎn)品的一般要求。辦法充分考慮

19、了適應(yīng)全社會(huì)個(gè)人商品交易習(xí)慣以及對(duì)于大宗商品交易（住房、 汽車）的既有流程、環(huán)境要素和法律規(guī)范的要求，力求符合客觀實(shí)際，在尊重辦法 共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，由貸款人按照有關(guān)要求，實(shí)行個(gè)性化管理，形成不同產(chǎn)品的業(yè) 務(wù)規(guī)則。辦法主要圍繞如何實(shí)現(xiàn)按照貸款約定用途，監(jiān)控借款人真實(shí)交易為直接目的， 以實(shí)行個(gè)人貸款資金向交易對(duì)象支付為主，從操作流程、制度安排和特別規(guī)定等方 面，重點(diǎn)突出了信貸資金支付管理的核心內(nèi)容。辦法具體章節(jié)。按照貸款流程共分為八個(gè)章節(jié)：第一章：總則第二章：受理與調(diào)查第三章：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第四章：協(xié)議與發(fā)放第五章：支付管理第六章：貸后管理第七章：法律責(zé)任第八章：附則（以下就辦法執(zhí)行中需要重點(diǎn)關(guān)

20、注的問題進(jìn)行解讀）第一章總則：第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管 理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，制定本辦法。本條表述了辦法的立法宗旨，并明確了辦法的上位法，從而界定了辦法 部門規(guī)章的性質(zhì)，屬于中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第二十一條規(guī)定的銀 行業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的范疇。第一章總則:第二條中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金 融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。本條從法理上界定了辦法規(guī)定的“貸款人”的范疇，即按照 銀行業(yè)監(jiān)督管理 法第二條和第十六條

21、，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在從事個(gè)人 貸款業(yè)務(wù)必須遵守辦法。就目前銀行業(yè)監(jiān)督管理法規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)范 疇包括：政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及城市合作 社、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等）和外資 銀行，暫不包括非銀行金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，辦法第四十三條規(guī)定消費(fèi)金融公司和汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā) 放的個(gè)人貸款，可參照辦法執(zhí)行。第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消 費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。本條界定了個(gè)人貸款的范疇，其核心在于兩個(gè)概念：一是符合條件的自然人，因此除中國(guó)公民外，外籍人士

22、只要符合條件，也可以在 我國(guó)申請(qǐng)個(gè)人貸款。二是個(gè)人貸款，根據(jù)辦法規(guī)定，不管貸款品種稱謂如何，只要是向符合條件 的自然人發(fā)放的，用于個(gè)人消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)納入個(gè)人貸款范疇。第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。依法合規(guī)是指各方需遵守法律約束力的文件，同時(shí)還包括更廣義上的誠(chéng)實(shí)信用和公 平交易的行為準(zhǔn)則。審慎經(jīng)營(yíng)是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從法人治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資 產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等各方面進(jìn)行硬性約束和 理性管理。平等自愿是指?jìng)€(gè)人貸款業(yè)務(wù)中涉及到的各方當(dāng)事人的法律地位都是平等的，各方之 間進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)行為都是自愿的，各方的

23、權(quán)利義務(wù)是在法律法規(guī)框架下自主協(xié)商確定。 公平誠(chéng)信：是指無論借款人條件差異如何（如個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模、社會(huì)地位等）均可以 公平獲得申貸乃至獲貸的機(jī)會(huì)；同時(shí)貸款人應(yīng)按照商業(yè)可持續(xù)原則和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配 原則，高度重視誠(chéng)信因素，合理地審查審批貸款并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。第五條貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每 貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各 操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。本條是辦法對(duì)貸款人建立健全個(gè)人貸款管理機(jī)制提出了具體和明確的要求，突出了全流程管理和考核與問責(zé)機(jī)制，旨在全面推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款管理模式的 轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)由粗放型向精細(xì)化的過渡，切

24、實(shí)增強(qiáng)貸款經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。本條借鑒國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，要求貸款人建立健全多維度的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制 度。本條要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，并按照區(qū)域、品種、客戶群等維 度細(xì)化分配風(fēng)險(xiǎn)限額，從而構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系，進(jìn)一步提高銀行 業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與監(jiān)控能力。第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策， 貸款人不得發(fā)放無指貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。本條重申商業(yè)銀行法等法律法規(guī)的一貫要求，突出強(qiáng)調(diào)了貸款人必須確保個(gè) 人貸款用

25、途明確、合法、真實(shí)，不被挪用。本條強(qiáng)化貸款人對(duì)貸款支付管理和貸款用途管理，堵塞貸款環(huán)節(jié)的漏洞，減少貸 款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控和貸后管理的能力和水平。第八條個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。本條規(guī)定個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)由貸款人根據(jù)國(guó)家對(duì)個(gè)人貸款具體品種的相應(yīng) 規(guī)定進(jìn)行確定。第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù) 債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每 期還款額不超過其還款能力。本條規(guī)定貸款人應(yīng)著重考核借款人的還款能力，并對(duì)核定借款人還款能力提出相 關(guān)考查因素，要求貸款人根據(jù)這些因素準(zhǔn)確判定借款人的還款能力。

26、第十條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依照本辦法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。本條重申了中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法賦予國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的權(quán)力和職責(zé)，強(qiáng)調(diào)通過加強(qiáng)外部監(jiān)管提高銀 行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為的規(guī)范性。本條通過設(shè)立監(jiān)管和責(zé)任追究，賦予了監(jiān)管部門監(jiān)管和處罰的依據(jù)和手段，從而 保障了辦法能夠得以順利實(shí)施，提高辦法的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，同時(shí)也明確 了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管的職責(zé)。第二章受理與調(diào)查：第十一條（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合 （二）貸款用途明確合法;（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄 （六）借款人要求的其他

27、條件。第二章受理與調(diào)查:本條主要從借款人方面設(shè)置了個(gè)人貸款應(yīng)該遵守的基本前提條件，貸款人應(yīng)確保在貸款發(fā)放前同時(shí)滿足本條所列的各項(xiàng)要求。第（一）款明確了個(gè)人貸款主體準(zhǔn)入的基本標(biāo)準(zhǔn)；第（二）款規(guī)定了個(gè)人貸款應(yīng)有明確的用途，且需要符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定；第（三）款規(guī)定個(gè)人貸款申請(qǐng)的具體要素要與借款人的實(shí)際需求相符，且符合一般常理；第（四）款規(guī)定個(gè)人貸款要有明確合法的還款來源，無論是個(gè)人的工資收入、其他收益、抵質(zhì)押處置預(yù)期收入等，均應(yīng)在申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)明確，在此基礎(chǔ)上，借款人 還需具備良好的還款意愿，以積極配合貸款人履行還款義務(wù)。第（五）款用以衡量借款人信用狀況，無重大不良信用記錄，其對(duì)個(gè)人信用的判斷

28、應(yīng)根據(jù)個(gè)人職業(yè)、年齡、蠟姻狀況、收入、人行征信記錄、商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)等因 素綜合判斷。第二章受理與調(diào)查：第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料本條明確個(gè)人貸款需要以書面形式申請(qǐng)本條要求借款人應(yīng)根據(jù)貸款人要求，對(duì)申請(qǐng)不同的個(gè)人貸款品種提交貸款人規(guī)定的 具體申請(qǐng)資料。針對(duì)某一品種的個(gè)貸產(chǎn)品需要提供何種申請(qǐng)材料，應(yīng)體現(xiàn)在貸款人 具體的產(chǎn)品管理制度中，并及時(shí)清楚的告知借款人。第十三條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng) 內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見。本條要求借款人提供真

29、實(shí)、準(zhǔn)確、完整的材料，以便開展后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn) 評(píng)價(jià)和審批工作。本條要求貸款人對(duì)借款人的陳述和提供的材料要進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)和分析，不受任何 人的主觀意志干擾，如實(shí)報(bào)告調(diào)查所掌握的客戶情況。第十四條（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)本條對(duì)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查工作的具體內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定，但這只是基本 的規(guī)范規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)借款人的不同情況，適當(dāng)延伸調(diào)查范圍。第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話查問 以及信息咨詢等途徑和方法。貸款調(diào)查必須全面深入，通過多方渠道了解和收集情況，取得足以證實(shí)借款人資信 狀況有關(guān)材料和證據(jù)，確保借款人資信情況及交易

30、情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性實(shí)地調(diào)查是指通過走訪借款人的生活場(chǎng)所、工作場(chǎng)所或交易場(chǎng)所，進(jìn)一步了解借款 人的資信情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、以及商品交易本身情況等。間接調(diào)查是指通過電話查問、外部權(quán)威網(wǎng)絡(luò)查詢、信息咨詢等其他渠道征詢借款人 資信的調(diào)查方式。第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。在個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，當(dāng)前部分銀行將貸前調(diào)查等核心操作外包給開發(fā)商、經(jīng)銷商、 律師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)，放松了銀行自身的調(diào)查核查環(huán)節(jié)，給不法客戶或不法中介造成 鉆空子的機(jī)會(huì)，從而造成假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生。本條明確商業(yè)銀行可以審慎引入第三方辦理非關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特

31、定事項(xiàng)，例如收集借款人貸款資料、借款人信息錄入等，但應(yīng)制定相關(guān)辦法明確第三方的資質(zhì)準(zhǔn)入條件， 防范操作風(fēng)險(xiǎn)?？紤]到部分中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平、 員工素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力、誠(chéng)信水平等方面都尚待完 善，若貸款核心操作環(huán)節(jié)外包第三方，將給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，因 此本條同時(shí)明確規(guī)定不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。今后在業(yè)務(wù)外包方面，銀行可將諸如收集整理資料等相關(guān)勞務(wù)性操作適當(dāng)進(jìn)行外 包，但不能簡(jiǎn)單地從追求降低成本出發(fā)，隨意將授信調(diào)查、面談面簽等涉險(xiǎn)的技術(shù) 環(huán)節(jié)進(jìn)行外包。第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn) 質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真

32、實(shí)身份。本條要求執(zhí)行貸款面談制度。貸款人通過對(duì)借款人的面談，可以有效核實(shí)借款人的 真實(shí)身份，同時(shí)對(duì)了解借款人的貸款用途、還款來源和還款意愿有更為直接和深入 的了解，有助于貸款人收集全面、準(zhǔn)確和完整的借款人信息。對(duì)通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談， 但前提是要采取有效措施確保借款人身份真實(shí)。第十八條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查， 重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)） 押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。本條明確了對(duì)貸款審查工作的要求和目標(biāo)，并列出了需要重點(diǎn)關(guān)注的審查要點(diǎn)。值得注意的是，本條除了要求審查借款人

33、和貸款本身的情況外，還明確提出要關(guān) 注調(diào)查人工作的盡職情況。第十九條貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方 法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。本條強(qiáng)調(diào)個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要以分析借款現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，并且要求全面和實(shí)時(shí)，凡是影響個(gè)人貸款按時(shí)回收的相關(guān)因素均應(yīng)納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的范圍。本條明確了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法，需要設(shè)置定量和定性的相關(guān)指標(biāo)或標(biāo)準(zhǔn)， 對(duì)影響貸款 按時(shí)回收的因素進(jìn)行科學(xué)分析和評(píng)估，不斷提高評(píng)估結(jié)論的可靠性。本條明確貸款人要建立相關(guān)內(nèi)部信用評(píng)價(jià)體系。第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明

34、確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批 貸款。本條是對(duì)個(gè)人貸款審批的原則要求。商業(yè)銀行貸款應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、授權(quán)審批的 制度。貸款審批必須獨(dú)立于貸款經(jīng)營(yíng)部門，達(dá)到另一雙眼睛看風(fēng)險(xiǎn)的效果；同時(shí)要求貸款 人建立貸款審批授權(quán)制度，以授權(quán)書或制度的形式明確不同層級(jí)和審批人員的審批 權(quán)限，并在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格按權(quán)限開展審批。貸款審批人員應(yīng)根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和貸款人的內(nèi)部審批制度進(jìn)行審 批，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)給貸款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)和收益決定是否批準(zhǔn)。貸款審批人必須獨(dú)立審批決策，不得受包括申請(qǐng)人在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。第二十一條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款中請(qǐng)，貸

35、款人應(yīng)告知借款人。本條對(duì)商業(yè)銀行的貸款服務(wù)水平和服務(wù)意識(shí)提出的基本要求。對(duì)于未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款中請(qǐng)，貸款人應(yīng)在合理時(shí)間內(nèi)通過合理方式及時(shí)告知借款 人。第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、 違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸 款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。本條明確了對(duì)個(gè)人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制要求， 商業(yè)銀行應(yīng)建立審批環(huán)節(jié)質(zhì)量評(píng) 價(jià)方法、措施和手段，建立審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量反饋機(jī)制，根據(jù)形勢(shì)變化或數(shù)據(jù)分析結(jié) 果及時(shí)對(duì)審批政策進(jìn)行調(diào)整。目前大部分商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人貸款審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制尚未有整體有效的管理工 具，本條為商業(yè)銀行今后貸款審查審批環(huán)節(jié)的質(zhì)量管理指出

36、明確方向。第四章協(xié)議與發(fā)放第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合 同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理 的貸款除外。本條規(guī)定合同文本應(yīng)為書面，同時(shí)貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他 相關(guān)文件，明確“面簽”制度，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借 款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，保護(hù)借款人的合法權(quán)益。第四章協(xié)議與發(fā)放第二十四條 借款合同應(yīng)符合中華人民共和國(guó)合同法 的規(guī)定，明確約定各方當(dāng) 事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、 支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付 方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同

37、或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)以合同約定內(nèi)容作為信貸放款和貸后管理的依據(jù)，強(qiáng)調(diào)借貸雙方必須按合同約定的內(nèi)容進(jìn)行履約，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了契約至上的司法原則，確立了 合同在個(gè)人貸款管理中的基礎(chǔ)作用與法律地位。辦法要求在借款合同條款要符合合同法規(guī)定的所需具備的合同要素，同時(shí)應(yīng)包括 貸款支付環(huán)節(jié)，以體現(xiàn)和實(shí)踐辦法中強(qiáng)調(diào)的貸款支付理念。在合同中對(duì)支付的約定應(yīng)至少包含資金用途、支付對(duì)象、支付金額、支付條件、 支付方式等具體約定條款。合同中對(duì)于各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任應(yīng)作出詳細(xì)規(guī)定，以免在貸款發(fā) 生問題時(shí)，因約定責(zé)任不明確而導(dǎo)致貸款人無法有效實(shí)現(xiàn)債權(quán)或行使貸款保全權(quán)利， 這有利于保護(hù)

38、貸款人利益，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。本條要求貸款人加強(qiáng)合同風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)對(duì)合同條款的設(shè)置和法律審查工作，合同中要體現(xiàn)涉及合同法、擔(dān)保法及貸款全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。合同中的風(fēng)險(xiǎn)控制條款包括法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)等，銀行授信管理部門和合規(guī)部門應(yīng)定期對(duì)合同進(jìn)行業(yè)務(wù)和法律審查，進(jìn)一步健全合同 的管理制度。借款合同條款應(yīng)根據(jù)公平原則進(jìn)行設(shè)置，采用格式條款的借款合同不得有霸王條 款等侵害借款人正當(dāng)權(quán)益的條款，并且格式合同需要進(jìn)行公示，公示的方式可以采 取在銀行官方網(wǎng)站、權(quán)威媒體等途徑進(jìn)行。第二十六條 貸款人應(yīng)依照中華人民共和

39、國(guó)物權(quán)法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的, 應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)以物權(quán)法和擔(dān)保法為準(zhǔn)則，制訂對(duì)個(gè)人貸款擔(dān)保的流程與操 作規(guī)程，防范擔(dān)保落實(shí)方面的操作風(fēng)險(xiǎn)。本條規(guī)定如果貸款人委托第三方辦理抵押登記的，必須要有有效的措施或手段核 實(shí)抵押登記的真實(shí)和有效，以避免銀行抵押權(quán)落空，給銀行信貸資產(chǎn)造成損失。鑒于個(gè)人貸款基本都是抵質(zhì)押擔(dān)保方式，保證方式的貸款筆數(shù)較少且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)抵 質(zhì)押擔(dān)保貸款要大，因此從謹(jǐn)慎授信角度出發(fā)，提出

40、對(duì)保證方式的個(gè)人貸款需要雙 人完成，即四眼原則。第五章支付管理第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立 獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)銀行都有獨(dú)立的放款部門，這些部門完全獨(dú)立于貸款調(diào)查、 審批部門，對(duì)貸款使用和發(fā)放的合規(guī)性及與協(xié)議是否相符獨(dú)立負(fù)責(zé)，且通常與貸款 調(diào)查和審批部門的分管領(lǐng)導(dǎo)分開。這種做法的主要目的就是確保貸款的批準(zhǔn)和實(shí)際 發(fā)放、支用環(huán)節(jié)分別得到有效控制和科學(xué)制衡。按照辦法對(duì)發(fā)放和支付管理的要求，在貸款發(fā)放和支付的過程中有很大的審核工作量，同時(shí)考慮到放款環(huán)節(jié)應(yīng)作為一道重要的風(fēng)險(xiǎn)管理屏障，因此

41、專門規(guī)定了 ?設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位負(fù)責(zé)審核工作。此條所說的獨(dú)立是指不能將貸款發(fā)放和支付審核與信貸經(jīng)營(yíng)、信貸審批混崗。作為貸款流程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，貸款人應(yīng)建立健全貸款發(fā)放和支付審核的崗位職 責(zé)，明確審核工作的盡職要求，充分發(fā)揮其對(duì)借款人按約定用途使用貸款的約束作 用。第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。本條從合同契約精神出發(fā)，要求貸款人應(yīng)按照合同約定及時(shí)發(fā)放貸款，及時(shí)滿足 借款人合理的資金需求。除不可抗力因素外，銀行不應(yīng)對(duì)合同生效后符合發(fā)放條件的貸款支付請(qǐng)求無故拖延。第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付 的方式對(duì)貸款資金的支付

42、進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款 人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。本條確立了兩種貸款支付方式，用于對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制：即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式，并給出了兩種方式的定義。貸款人受托支付方式下，在貸款支付前貸款人應(yīng)審核借款人是否符合貸款發(fā)放條 件，提交的交易合同等相關(guān)資料是否符合借款合同約定的用途。借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)先審核借款人是否符合貸款發(fā)放條件，符合條 件的，貸款人將貸

43、款資金發(fā)放至借款人賬戶，借款人對(duì)賬戶內(nèi)資金按約定用途和金 額限制對(duì)外支付。第三十條個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但本條明確個(gè)人貸款原則上應(yīng)采取貸款人受托支付方式進(jìn)行支付，對(duì)貸款發(fā)放和支付管理的目的是監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止因貸款挪用帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，辦法充分考慮了社會(huì)個(gè)人商品交易習(xí)慣，對(duì)部分個(gè)人貸款允許采取借款 人自主支付方式。（具體見第三十三條）第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定 條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。本條規(guī)定在貸款人受托支付方式下，

44、貸款發(fā)放和支付屬于不間斷、連續(xù)完成的動(dòng) 作，即在貸款支付前，貸款人應(yīng)確認(rèn)借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對(duì)象符合 借款合同約定用途，支付事項(xiàng)與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致，即將貸款資金 通過借款人的賬戶辦理發(fā)放和支付。這種方式下，貸款資金均不在借款人賬戶上停 留，而是實(shí)貸實(shí)付。第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。貸款人應(yīng)在事后及時(shí)收集受托支付的相關(guān)憑證（主要指會(huì)計(jì)劃款憑證）作為借款 人貸款資金流向的依據(jù)，并與貸款支付審核時(shí)收集的交易合同、發(fā)票等一并歸檔保 存。第三十三條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付（二）借款人交易對(duì)象不具備

45、條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的;（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。«辦法充分考慮了我國(guó)當(dāng)前社會(huì)個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣以及個(gè)人融資交易實(shí)際情況，針對(duì)一些特殊交易情況，就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，因此小額個(gè)人消費(fèi)貸款和 個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款的使用不會(huì)受到影響。從該條可以看到，辦法未提高個(gè)人貸款的門檻，不僅不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù) 的合理增長(zhǎng)產(chǎn)生抑制作用，而且由于辦法對(duì)個(gè)人貸款支付方式的安排更加有利 于個(gè)人貸款的安全使用，反而會(huì)增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將 對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。需要注意的是，30萬或50萬的標(biāo)準(zhǔn)是

46、指?jìng)€(gè)人貸款的總金額， 不是指單筆分次支付 的金額，具體視交易合同的實(shí)際情況而定。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定， 要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合 約定用途。本條是對(duì)借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求。在借款人自主支付方式下，貸款發(fā)放前，借款人應(yīng)明確計(jì)劃支付的事項(xiàng)；貸款人 將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶并由借款人自主支付。貸款人應(yīng)在事后對(duì)借款人的支付情況進(jìn)行檢查，要求借款人提交實(shí)際支付的相關(guān) 憑證（包括支付憑證、交易合同和發(fā)票等），以分析借款人是否按約定的金額和用途

47、實(shí)施了支付，檢查的手段和內(nèi)容可由貸款人根據(jù)需要確定。例如：通過與支付憑證和賬戶流水的核對(duì)，判斷借款人實(shí)際支付的可信度；借款 人實(shí)際支付事項(xiàng)是否符合借款合同關(guān)于用途的約定；借款人實(shí)際支付是否超過借款 人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等。第六章貸后管理：第三十五條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、 借款人的本條是對(duì)個(gè)人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。本條要求貸款人必須定期進(jìn)行貸后檢查和分析，同時(shí)規(guī)范了貸款人對(duì)個(gè)人貸款進(jìn) 行貸后檢查的基本內(nèi)容。為切實(shí)發(fā)揮第二還款來源的保障作用，在個(gè)人貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對(duì)貸款擔(dān) 保情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，定期對(duì)抵

48、質(zhì)押品進(jìn)行重估或?qū)?dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行重估。第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、 對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng) 方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行 抽查和評(píng)價(jià)。本條規(guī)定貸款人可根據(jù)貸款多個(gè)維度自主制訂貸款檢查方案。由于不同的貸款品種、不同資質(zhì)的借款人、不同的貸款金額（如個(gè)人存單質(zhì)押貸 款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、低信用級(jí)別客戶貸款和高信用級(jí)別客戶貸款，小額貸款和大 額貸款）對(duì)貸款人可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失是不一樣的，因此本條規(guī)定貸款人可自主制 訂差異化的貸款檢查方案，進(jìn)一步體現(xiàn)了貸款精細(xì)化管理理念。本條規(guī)定貸款人的審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)貸款檢查部門的工作進(jìn)行抽查，對(duì)貸

49、款檢查 部門的貸款質(zhì)量監(jiān)控制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防控措施等作出評(píng)價(jià)。第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。本條規(guī)定貸款人要對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期貸后檢查和監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)變化情況采取相應(yīng)措施防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。本條規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作的評(píng)價(jià)基 礎(chǔ)。第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定， 對(duì)借款人未按合同 承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處，辦法針對(duì)可能對(duì)貸款償還

50、帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患的情況，規(guī)定借款合同應(yīng)設(shè)置相應(yīng)條款，明 確借款人的違約責(zé)任。鑒于當(dāng)前部分貸款人對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的情形， 本 辦法為督促貸款人切實(shí)落實(shí)上述要求，特別規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。 （見法律責(zé)任）第三十九條一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限； 一年以上的個(gè) 人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期 限。本條對(duì)個(gè)人貸款的展期次數(shù)及期限作了原則性規(guī)定，無論是一年以內(nèi)（含）還是一年以上的個(gè)人貸款，展期次數(shù)沒有限制，但展期期限有相應(yīng)的限制性規(guī)定。第六章貸后管理：第四十條對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)

51、行清收，或者協(xié)議重 組。商業(yè)銀行應(yīng)由專門部門處置個(gè)人貸款不良資產(chǎn)，并且實(shí)現(xiàn)全面、精細(xì)化的管理， 在運(yùn)用催收、訴訟、呆賬核銷等傳統(tǒng)處置手段的基礎(chǔ)上，靈活嘗試其他市場(chǎng)化和批 量化的資產(chǎn)處置方式。本條提出了協(xié)議重組的概念，為個(gè)貸不良資產(chǎn)的處置提供更多渠道和手段，有利于 銀行在經(jīng)營(yíng)管理過程中對(duì)個(gè)貸不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化和降解。第七章法律責(zé)任：第四十一條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的， 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委 員會(huì)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的;（五）支付管理不符合本辦法要求的第七章法律責(zé)任:銀行業(yè)監(jiān)督管理法 第三十七條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的， 國(guó)務(wù) 院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)