商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策

1、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對(duì)策Commercial bank middle business status and countermeasures摘要：本文從多個(gè)角度分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性，并對(duì)目前中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，最后根據(jù)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)上述問(wèn)題提出了幾點(diǎn)解決方案。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行、中間業(yè)務(wù)、現(xiàn)狀A(yù)bstractIntermediate business as a modern commercial banking business in one of the three pillars its development has b

2、ecome foreign banks expand its living space focus. In recent years, China's commercial banks in the middle business has been greatly improved, but there are still many shortcomings, Along with the traditional deposit and loan business profit narrow, the banks will have to deal with after the WTO

3、 accession financial competition, it is necessary to consolidate the existing business, based on new concepts, enhance the development of intermediate business and the importance of understanding the future, establish market concepts, enhance the sense of competition and a sense of service,Key words

4、: commercial bank 、 intermediate services 、current situation1.緒論1.1所選課題的意義近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的一個(gè)突出現(xiàn)象是中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，無(wú)論是中間業(yè)務(wù)的范圍，產(chǎn)品服務(wù)品種，還是在總收入的占比都有了很大程度的擴(kuò)展與提升，中間業(yè)務(wù)已成為許多銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的“重中之重”。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以有效的促進(jìn)社會(huì)高效運(yùn)行，可以為客戶(hù)帶來(lái)超額利潤(rùn)，其意義明顯，具體表現(xiàn)為:中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于提高商業(yè)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，有利于增強(qiáng)金融體系的健康運(yùn)行，同時(shí)有利于銀行監(jiān)管，是我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的必然要求。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行具有重大意

5、義，因此，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平己成為衡量商業(yè)銀行綜合實(shí)力的重要標(biāo)準(zhǔn)。但是，中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，它在帶來(lái)豐厚利潤(rùn)的同時(shí)也給商業(yè)銀行的安全經(jīng)營(yíng)帶來(lái)隱患。2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r隨著金融環(huán)境的變化，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的支柱性業(yè)務(wù)之一，積極探索新的服務(wù)方式，倡導(dǎo)新的服務(wù)理念，使中間業(yè)務(wù)無(wú)論從數(shù)量上還是從質(zhì)量上都有較大的發(fā)展。2.1.1中間業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)又稱(chēng)表外業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人或代理人的

6、身份替客戶(hù)辦理收付、咨詢(xún)、代理、擔(dān)保、租賃和其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，形成銀行非利息收入的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 、商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的活動(dòng)中，不直接作為信用活動(dòng)的一方，而是扮演中介或代理的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額也不受中間業(yè)務(wù)的影響。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行盈利渠道，是降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的必由之路。2.1.2發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營(yíng)困境，提高盈利能力目前，我國(guó)已建立起了一個(gè)以四大國(guó)有商業(yè)銀行為主體，以10余家新型股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)

7、競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，尋找銀行利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，從而降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利能力。2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國(guó)際接軌的步伐，應(yīng)對(duì)WTO的沖擊。 隨著我國(guó)加入WTO，實(shí)力雄厚的外資銀行屆時(shí)將與中資銀行處于同一起跑線上開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊，所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就自然落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與外資銀行相比發(fā)展緩慢、種類(lèi)少、服務(wù)面

8、窄、收益比重低。因此，隨著金融也開(kāi)放步伐的加快，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。3.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)改革順利進(jìn)行。 首先，我國(guó)國(guó)有企業(yè)正處在改革階段，這個(gè)過(guò)程中涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計(jì)、目標(biāo)客戶(hù)的搜尋、融資安排、代理資產(chǎn)評(píng)估等專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)。其次，中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對(duì)投資理財(cái)、信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對(duì)稱(chēng)的矛盾日益顯現(xiàn)。這些需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于滿(mǎn)足中小企業(yè)和居民投資需求，推進(jìn)國(guó)企改革。2.1.3中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1.中間業(yè)務(wù)總量增加，收入快速增長(zhǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、自由化的發(fā)展，金融市場(chǎng)不

9、斷完善，許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)紛紛通過(guò)資本市場(chǎng)籌集資金，降低了對(duì)銀行信貸的依賴(lài)；大眾投資理財(cái)觀念變化，居民儲(chǔ)蓄存款大量分流，商業(yè)銀行依賴(lài)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增加收益的路子越走越窄。中間業(yè)務(wù)以其“低成本，高收益”的優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年至2009年，我國(guó)5家大型商業(yè)銀行及10家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占營(yíng)業(yè)收入的比重均值翻了一番之多。所以，起步晚、發(fā)展速度快是國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的突出特點(diǎn)。2.結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)趨于成熟。結(jié)算業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。目前，人民銀行的“現(xiàn)代化支付系統(tǒng)”已逐步投入使用，各商業(yè)銀行內(nèi)部的電子匯兌支付系統(tǒng)也日趨完善，我國(guó)銀行體系的結(jié)算水平不

10、斷提高，己形成了人民幣結(jié)算和外幣結(jié)算共同發(fā)展的全新格局。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)收益在盈利中的比例逐年提高，己成為中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源。3.代理類(lèi)業(yè)務(wù)品種增多。 代理類(lèi)業(yè)務(wù)也是我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展較多的一種典型的中間業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行充分利用自身的中介優(yōu)勢(shì)，使其成為代理服務(wù)中心，廣泛開(kāi)展了代理收付、代發(fā)工資、代付水電費(fèi)、保管箱等業(yè)務(wù)。此外，在傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還開(kāi)展了代理證券、代理發(fā)行和兌付政府債券、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。其中銀證、銀保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?.產(chǎn)品層次逐步提高。隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新，各家商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，先后進(jìn)行金融

11、產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了信息咨詢(xún)、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、電話銀行等一系列的新興中間業(yè)務(wù)品種，并開(kāi)展了激烈的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作。目前，我國(guó)中間業(yè)務(wù)的品種多種多樣，無(wú)論在種類(lèi)和層次上都有了相當(dāng)?shù)奶岣摺?.1.4中間業(yè)務(wù)的新變化1.從不占用資金到占用資金 有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)的同時(shí)可能在另一方面同客戶(hù)建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而使這些業(yè)務(wù)帶有信用業(yè)務(wù)的特征。因?yàn)樵谵k理這些業(yè)務(wù)時(shí)，銀行可以暫時(shí)占用客戶(hù)的委托資金擴(kuò)大資金來(lái)源，而在安排貸款或調(diào)劑資金時(shí)也充分考慮到并利用這些資金來(lái)源，使得資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)值因這些業(yè)務(wù)的存在而發(fā)生變化。 如辦理信托業(yè)務(wù)中的委托類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，當(dāng)銀行收到客戶(hù)的委托資金而尚未用于客戶(hù)指定項(xiàng)

12、目時(shí)，就相當(dāng)于該客戶(hù)在銀行存了一筆款項(xiàng)。又如在結(jié)算業(yè)務(wù)中由先付后收形成的結(jié)算資金和某些結(jié)算業(yè)務(wù)需要向銀行交納的保證金、代理收款中收取的款項(xiàng)在劃給委托單位之前的一段時(shí)間，實(shí)際上都被銀行占用了。這樣，雖然委托業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和代理收款業(yè)務(wù)本身并不形成銀行與客戶(hù)之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但在辦理這些業(yè)務(wù)時(shí)銀行占用客戶(hù)資金這一事實(shí)，卻使這些中間業(yè)務(wù)帶上了信用業(yè)務(wù)的某些特征。2.從不墊付資金到墊付資金有些中間業(yè)務(wù)在提供服務(wù)的同時(shí)，可能使銀行以某種形式墊付了一筆資金，從而形成了銀行與客戶(hù)之間的另一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，使這些業(yè)務(wù)帶有信用業(yè)務(wù)的特征。這時(shí)，銀行在資產(chǎn)負(fù)債表上也要反映這種資金占用，也要為此而籌集相應(yīng)的資金來(lái)

13、源。如融資性中間業(yè)務(wù)中的租賃業(yè)務(wù)，盡管承租人并不擁有租賃資產(chǎn)的所有權(quán)，銀行也并沒(méi)有貸款給承租人，但銀行卻因辦理該筆租賃業(yè)務(wù)而需要墊付一筆資金。又如代理融通業(yè)務(wù)，從性質(zhì)上講它是一種代理業(yè)務(wù)，銀行在辦理融通業(yè)務(wù)時(shí)往往擁有追索權(quán)，因而并不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但銀行在辦理這一業(yè)務(wù)中卻需要墊付一筆資金。因此，這類(lèi)融資性中間業(yè)務(wù)帶有更多的信用業(yè)務(wù)的特征。3.出售無(wú)形資產(chǎn)信用商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等服務(wù)時(shí)，提供的是銀行信用。信用是商業(yè)銀行的無(wú)形資產(chǎn)，因此信用也有價(jià)格。這種價(jià)格是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理效益的價(jià)值表現(xiàn)，也是客戶(hù)使用這一無(wú)形資產(chǎn)對(duì)銀行的補(bǔ)償。因此，信用成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的本錢(qián)。從這個(gè)角度看，銀行在辦

14、理信用簽證等中間業(yè)務(wù)時(shí)就同辦理貸款等信用業(yè)務(wù)類(lèi)似:銀行向客戶(hù)暫時(shí)讓渡這筆無(wú)形資產(chǎn)，而客戶(hù)必須為能在一定時(shí)期內(nèi)使用這筆無(wú)形資產(chǎn)而付出一定的代價(jià)。3.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題3.1金融科技化程度不高中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要以金融科技化為基礎(chǔ)和保障，我國(guó)商業(yè)銀行的科技信息化水平經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展有了很大提高，具備了一定基礎(chǔ)，但與信息化程度較高的國(guó)際一流銀行相比、與建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求相比，仍存在較大差距。當(dāng)代金融變革的重心是在實(shí)現(xiàn)金融電子化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融信息化、虛擬化和智能化，而我國(guó)商業(yè)銀行在總體上仍處于基本實(shí)現(xiàn)電子化階段，金融信息化、虛擬化建設(shè)起步時(shí)間不長(zhǎng)，金融智能化建設(shè)還處在醞釀和探索之中。根

15、據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)代銀行中，平均有50%70%的業(yè)務(wù)都是通過(guò)電子銀行完成的，而我國(guó)商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)量占全行總業(yè)務(wù)量的比例最高的也只有20%，由此可見(jiàn)，提升金融科技化水平是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大力發(fā)展的內(nèi)在要求。3.2金融監(jiān)管滯后3.2.1金融監(jiān)管理念和方式滯后忽視效率的單一目標(biāo)監(jiān)管創(chuàng)造不出股票價(jià)值的市場(chǎng)環(huán)境，公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)是金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)不可缺少的金融環(huán)境，但在我國(guó)，國(guó)家更加突出了金融安全，實(shí)施嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這種做法在防止金融機(jī)構(gòu)之間惡性競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，一些合理的、有助于增進(jìn)金融體系效率的競(jìng)爭(zhēng)也遭到人為的遏制。與此同時(shí)，現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的主觀能動(dòng)性。

16、所謂合規(guī)性監(jiān)管，就是規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，要求金融機(jī)構(gòu)只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，違規(guī)則要受到嚴(yán)厲處罰，處罰對(duì)象包括違規(guī)機(jī)構(gòu)和機(jī)關(guān)責(zé)任人。這種合規(guī)性監(jiān)管對(duì)于維護(hù)金融安全發(fā)揮了重要作用，但這種安全是以犧牲效率為代價(jià)的。特別是由于處罰時(shí)掌握政策及把握尺度的差異，及各金融機(jī)構(gòu)在理解法規(guī)和執(zhí)行時(shí)的差異，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)帶有很強(qiáng)的被動(dòng)性，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍掌握不準(zhǔn)，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，同時(shí)也不能很好的引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確處理好中間業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中安全與效率的關(guān)系。、3.2.2被動(dòng)的事后監(jiān)管突出了中間業(yè)務(wù)的負(fù)面效應(yīng)監(jiān)管部門(mén)只注重對(duì)

17、金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行批評(píng)、處分、處罰，而不是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的合法有益的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行表?yè)P(yáng)、獎(jiǎng)勵(lì);對(duì)金融機(jī)構(gòu)各種超出現(xiàn)行規(guī)定的行為不是結(jié)合實(shí)際的進(jìn)行具體分析，加以疏通和引導(dǎo)，而是不加研究的予以堵截和取締。監(jiān)管部門(mén)總是在出了金融風(fēng)險(xiǎn)以后再去充當(dāng)“消防隊(duì)”，而不是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，積極主動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管去控制。這種情況之下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)無(wú)疑被放大了。3.3相關(guān)的法律不健全法律風(fēng)險(xiǎn)是由于合約在法律范圍內(nèi)無(wú)效、合約內(nèi)容不符合法律法規(guī)的要求而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。我國(guó)從開(kāi)始逐漸開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)以來(lái)，有關(guān)部門(mén)對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)范圍等，一直沒(méi)有進(jìn)行明確和規(guī)范，而專(zhuān)門(mén)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定是從20

18、01開(kāi)始頒布實(shí)施的。盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定的出臺(tái)填補(bǔ)了一項(xiàng)空白，但是相關(guān)的法律法規(guī)尚不夠健全。如商業(yè)銀行法等法律法規(guī)中缺乏中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，對(duì)銀行與客戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)也沒(méi)有涉及，而這恰恰與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展密切相關(guān)。傳統(tǒng)的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)也面臨國(guó)內(nèi)有關(guān)法律與國(guó)際法律慣例之間一定的差異和沖突。國(guó)內(nèi)信用證、保理業(yè)務(wù)、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)等新興中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)、業(yè)務(wù)規(guī)范幾乎是空白。此外，人民銀行法也沒(méi)有關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管條例。法律上的這種滯后和空缺，造成了有關(guān)部門(mén)無(wú)法進(jìn)行有效的管理和監(jiān)督，而各個(gè)銀行則沒(méi)有可以遵循的行為依據(jù)。商業(yè)銀行為了在新的經(jīng)濟(jì)、金融狀況下追求更高的盈利，會(huì)加大人力、物力推出新的

19、品種、新的項(xiàng)目，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)外客戶(hù)的不同需求，滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化融資需要，采取高度差異性的目標(biāo)市場(chǎng)策略，用非標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。法律缺位可能造成交易者的法律權(quán)利得不到界定，交易當(dāng)事人的法律地位不明確，交易契約的合法性也模糊不清，使得交易過(guò)程中發(fā)生于對(duì)方不利的狀況時(shí)，雙方有隙可乘，違約、毀約而損害本方利益。在衍生品交易中，由于金融衍生產(chǎn)品尚屬新型金融工具，各方面的法律法規(guī)都不是很健全，無(wú)法可依和無(wú)先例可循的情況時(shí)常會(huì)出現(xiàn)。比如在交易對(duì)手申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)時(shí)，它所持有的衍生合約如何處置，尤其是當(dāng)公司處于價(jià)值為負(fù)的部分時(shí)，它的對(duì)手的索償權(quán)在一系列債權(quán)人、股權(quán)所有人中排在什么位置，也是一個(gè)目前公司法

20、中無(wú)法找到解決方案的問(wèn)題，同時(shí)，能否查封金融衍生品合約抵押品在司法實(shí)踐中也不明確。因此為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性。3.4 中間業(yè)務(wù)品種單一、開(kāi)展的范圍小。由于長(zhǎng)期受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展僅僅局限在一些具體的業(yè)務(wù)當(dāng)中，我國(guó)商業(yè)銀行目前開(kāi)辦過(guò)的420多種中間業(yè)務(wù)中, 實(shí)際運(yùn)用的品種很少。而且受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維模式的限制, 現(xiàn)在開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面, 諸如代發(fā)工資、代收水電費(fèi)、養(yǎng)老金等代理業(yè)務(wù)等,而租賃、咨詢(xún)、各類(lèi)擔(dān)保貸款及投標(biāo)承諾、證券、信托、理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)未能得到很

21、好的發(fā)展，有的甚至是空白，致使中間業(yè)務(wù)不能與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱，成為銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。與之相對(duì)比的是，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬(wàn)多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類(lèi)、避險(xiǎn)類(lèi)、信用類(lèi)為主體的完整的業(yè)務(wù)體系，涵蓋了投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等幾乎所有的領(lǐng)域。作為未來(lái)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)利水平代表了銀行創(chuàng)造高附加值金融產(chǎn)品的能力，其收入水平更能反映銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。為此，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)著重加強(qiáng)金融創(chuàng)新，特別是具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，借以拓寬中間業(yè)務(wù)收入渠道。3.5中間業(yè)務(wù)發(fā)展

22、缺乏系統(tǒng)、規(guī)范的組織結(jié)構(gòu)。 當(dāng)前，各有商業(yè)銀行都把新業(yè)務(wù)創(chuàng)新瞄準(zhǔn)在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和擅自開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)時(shí)有發(fā)生。有些銀行為了爭(zhēng)攬代理業(yè)務(wù)任意降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在業(yè)務(wù)實(shí)施的過(guò)程中缺乏相應(yīng)的管理制度和辦法，使得客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)的實(shí)施效果很不滿(mǎn)意，不利于今后新的中間業(yè)務(wù)的宣傳和實(shí)施。 3.6中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范、不透明各商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪客戶(hù)而故意壓低價(jià)格，出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性局面，養(yǎng)成了廣大客戶(hù)不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的觀念。為了改變這種虧損的經(jīng)營(yíng)狀況各商業(yè)銀行采取暗箱操作，在辦理的過(guò)程中不向客戶(hù)說(shuō)明業(yè)務(wù)的各項(xiàng)費(fèi)用而直接扣除，使得客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的印象大打折扣。

23、3.7缺乏專(zhuān)業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)的有效拓展受到嚴(yán)重制約?，F(xiàn)代意義上的中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù), 具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征, 是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的復(fù)合型人才, 尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的中高級(jí)人才。比如理財(cái)顧問(wèn), 就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握, 而這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺, 這已成為制約我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展高技術(shù)含量業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。與西方商業(yè)銀行相比, 我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足, 缺乏一支具有理論知識(shí)和操作技能的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。4發(fā)

24、展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策4.1提高金融科技化、信息化水平。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開(kāi)金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)。隨著各行數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的基本完成，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、組合方面，在向客戶(hù)提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來(lái)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，特別是近年來(lái)出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動(dòng)化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量。4.2盡快建立與完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系4.2.1完善中間業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制對(duì)中間業(yè)務(wù)各行要建立明確詳細(xì)的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的

25、發(fā)展納入各級(jí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，對(duì)職工辦理的中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費(fèi)收入堅(jiān)決按比例兌現(xiàn)，杜絕不應(yīng)該的克扣現(xiàn)象，形成思想上重視、行動(dòng)上抓實(shí)的局面；使職工切實(shí)感覺(jué)到大量辦理中間業(yè)務(wù)為本行及自己的收入帶來(lái)的效益。4.2.2建立一種容錯(cuò)機(jī)制和糾正機(jī)制鼓勵(lì)各行通過(guò)對(duì)中間業(yè)務(wù)潛在的市場(chǎng)需求、成本投入、預(yù)期收益等進(jìn)行深入細(xì)致的分析，防止盲目開(kāi)發(fā)，盲目推廣。嚴(yán)格要求各行對(duì)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)及時(shí)進(jìn)行全面的評(píng)價(jià)和總結(jié)，對(duì)一些產(chǎn)品不對(duì)路，效益不明顯，成本超過(guò)支出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要敢于及時(shí)退出，以減少損失，力爭(zhēng)作到少走彎路。4.2.3健全中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管

26、理機(jī)制各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理中的實(shí)際情況按中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小加以分類(lèi)管理，制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，作到操作、監(jiān)督分離，強(qiáng)化稽核審計(jì)職能。尤其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度較高的擔(dān)保性、融資性，衍生金融工具中間業(yè)務(wù)要作好客戶(hù)的信用調(diào)查和評(píng)估，建立客戶(hù)信用檔案， 特別是對(duì)銀行今后可能要墊付資金的中間業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)決要求客戶(hù)按信用級(jí)別存入部分保證資金或提供抵押品，如擔(dān)保、承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)，以防范、降低風(fēng)險(xiǎn)。 4.3完善法律法規(guī)體系發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須以完備的金融市場(chǎng)和良好的金融環(huán)境為依托，國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快制定相應(yīng)的管理法律、法規(guī)，促進(jìn)公平、高效競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。

27、在西方，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務(wù)之一，是與完善的法律法規(guī)體系分不開(kāi)的。西方國(guó)家從銀行法、投資公司法、證券交易法到信托法、期貨法等法律體系，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)都有全面詳細(xì)的規(guī)定。在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)卻沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。中央銀行應(yīng)為商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提供政策支持，應(yīng)更多的鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)各個(gè)階段的不同情況對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)實(shí)行備案制或?qū)徟?已在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定中有所涉及)。建議出臺(tái)一批完整的中間業(yè)務(wù)法規(guī)、管理制度、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃來(lái)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為，使商業(yè)銀行做到中間業(yè)務(wù)收費(fèi)有據(jù)，避免銀行高成本、

28、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益或無(wú)收益，使商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)有法可依、有章可循。同時(shí)要改變商業(yè)銀行自發(fā)狀態(tài)下開(kāi)展中間業(yè)務(wù)存在的種種問(wèn)題，減少業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的一些不正當(dāng)手段，影響業(yè)務(wù)拓展，努力使我國(guó)中間業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥、規(guī)范的發(fā)展。4.4強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的實(shí)際情況，面向廣大客戶(hù)的需求，積極開(kāi)展新業(yè)務(wù)。1.信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)。開(kāi)辦信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應(yīng)著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)。(1)有償提供可對(duì)外公開(kāi)的金融情報(bào),為客戶(hù)提供國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、外匯、人民幣價(jià)格走勢(shì)、信息數(shù)據(jù)及金融市場(chǎng)方面的服務(wù)。(2)開(kāi)展咨詢(xún)和市場(chǎng)調(diào)查,對(duì)企業(yè)資信進(jìn)行評(píng)估,對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進(jìn)

29、行調(diào)研活動(dòng)。(3)銀行受托,對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題進(jìn)行診斷,提供參考。(4)提供中介服務(wù)。即銀行為客戶(hù)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)合作和商品交易充當(dāng)中介人,為客戶(hù)牽線搭橋,促使雙方達(dá)成協(xié)議,收取中間服務(wù)費(fèi)或交易中間費(fèi)。2.代理清理債權(quán)、債務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保等業(yè)務(wù)。代理清理債權(quán)、債務(wù)是接受客戶(hù)的委托,通過(guò)付款單位的開(kāi)戶(hù)行督促付款單位按契約履行付款職責(zé)的業(yè)務(wù)。國(guó)際金融擔(dān)保,一是信用擔(dān)保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動(dòng)得以順利進(jìn)行;二是融資擔(dān)保,即為融通資金提供擔(dān)保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補(bǔ)償貿(mào)易等提供擔(dān)保。3.信用卡業(yè)務(wù)。銀行信用卡資源還可以進(jìn)一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務(wù)外,還可大

30、力發(fā)展代客買(mǎi)票、預(yù)定酒店并預(yù)交定金、預(yù)定一些消費(fèi)場(chǎng)所的場(chǎng)地等業(yè)務(wù),使得信用卡同時(shí)具備一定的IC卡功能。4.其他業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的完善和金融市場(chǎng)的發(fā)展,銀行業(yè)可以開(kāi)展一些帶有潛在風(fēng)險(xiǎn)的具有信用性和融資性的中間業(yè)務(wù),并可逐步向金融衍生工具交易拓展。如將貸款變?yōu)榭射N(xiāo)售的資產(chǎn),在貸款形成后采取多種方式出售貸款債權(quán)。這種方式不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動(dòng)性,大大提高資產(chǎn)管理的能動(dòng)性,而且有助于實(shí)現(xiàn)充分分散化的貸款組合,開(kāi)辟新的投資領(lǐng)域;再如可通過(guò)提供遠(yuǎn)期合同業(yè)務(wù)、貨幣期貨合同業(yè)務(wù)、貨幣互換等業(yè)務(wù)來(lái)幫助外貿(mào)企業(yè)回避外匯風(fēng)險(xiǎn)。 4.5 建立健全的內(nèi)部組織管理機(jī)制各商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)自身的內(nèi)部條件重新考慮內(nèi)部職能

31、機(jī)構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財(cái)會(huì)、公司、個(gè)人、國(guó)際業(yè)務(wù)等部門(mén)的中間業(yè)務(wù)來(lái)一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息和客戶(hù)需求，做好中間業(yè)務(wù)新品種的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)和推廣，并做好中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度，使中間業(yè)務(wù)品種能夠逐步進(jìn)入市場(chǎng)，占領(lǐng)市常通過(guò)整合，應(yīng)更利于協(xié)調(diào)和發(fā)揮商業(yè)銀行的整體功能，調(diào)動(dòng)基層行處開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。在整合的過(guò)程中，要注意將中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)與扁平化管理結(jié)合起來(lái)。基本構(gòu)想是：將中間業(yè)務(wù)按服務(wù)需求不同，把不同的

32、業(yè)務(wù)分別交由各自的基層網(wǎng)點(diǎn)和中間業(yè)務(wù)部門(mén)分別辦理和統(tǒng)一對(duì)外經(jīng)營(yíng)，對(duì)一些簡(jiǎn)單的銀行卡業(yè)務(wù)、代售基金、代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等由基層網(wǎng)點(diǎn)辦理，對(duì)部分有一定操作難度，新開(kāi)拓的諸如項(xiàng)目評(píng)估、公司理財(cái)、信息咨詢(xún)、代保管、部分國(guó)際業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，由專(zhuān)門(mén)的中間業(yè)務(wù)部親自經(jīng)營(yíng)管理。這種扁平化經(jīng)營(yíng)體制既方便基層網(wǎng)點(diǎn)向客戶(hù)提供多樣化全方位的金融服務(wù)，又解決了部分中間業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點(diǎn)因人才、權(quán)限限制不能辦理部分中間業(yè)務(wù)的瓶頸問(wèn)題。4.6完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)步伐目前,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問(wèn),就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地

33、產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握,這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。而國(guó)外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才,其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,一要立足于現(xiàn)實(shí),采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高從業(yè)人員素質(zhì),以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開(kāi)選拔,挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開(kāi)拓意識(shí)的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來(lái),并通過(guò)國(guó)內(nèi)培訓(xùn)和國(guó)外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式,對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。三要面向社會(huì)公開(kāi)招聘,從國(guó)內(nèi)大專(zhuān)院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)門(mén)人才,充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)隊(duì)伍中來(lái)。