建立中小額度信貸體系緩解中小企業(yè)融資困難

1、建立中小額度信貸體系 緩解中小企業(yè)融資困難    工業(yè)和信息化部等相關(guān)部委在界定各行業(yè)的中小微型企業(yè)的劃分標(biāo)準中，將工業(yè)行業(yè)從業(yè)人員在1000人以下或營業(yè)收入在4000萬元以下的劃分為中小微型企業(yè)。據(jù)第二次全國經(jīng)濟普查資料顯示，2008年底，我國中小型工業(yè)企業(yè)共有190萬戶，占全部工業(yè)企業(yè)總戶數(shù)的998；從業(yè)人員約達1億人，占全部工業(yè)企業(yè)從業(yè)人員的836；全年主營業(yè)務(wù)收入達到363萬億元，占全部工業(yè)的678。中小企業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要力量，在繁榮經(jīng)濟、增加就業(yè)等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但中小微型企業(yè)一直面臨著融資困難的問題，

2、銀行機構(gòu)提供的貸款與中小企業(yè)的地位是不相稱的，特別是2011年中央銀行收緊銀根，嚴重依賴商業(yè)銀行貸款的中小企業(yè)面臨著資金鏈斷裂的風(fēng)險。究其原因，一方面，中小企業(yè)缺乏足夠的可抵押固定資產(chǎn)，而且企業(yè)抗風(fēng)險能力弱造成企業(yè)生命周期短，決定其貸款規(guī)模小，且貸款違約風(fēng)險大。另一方面，中小企業(yè)財務(wù)不透明，信息不對稱嚴重也是大中型銀行不愿意放貸的重要原因。雖然，近年來，大型商業(yè)銀行也越來越關(guān)注中小企業(yè)業(yè)務(wù)，大量的中小銀行也將中小企業(yè)服務(wù)作為其業(yè)務(wù)的重點，加之，當(dāng)前小額貸款公司大量建立，能部分緩解融資困難，但中小企業(yè)融資難題仍嚴重存在。如何更好地解決這一難題，應(yīng)針對中小企業(yè)特點，致力于均衡銀行業(yè)的發(fā)展，從銀行、

3、擔(dān)保體系和政府引導(dǎo)等方面努力，構(gòu)建一個完善的中小額度信貸體系，以促進中小企業(yè)的發(fā)展。一、發(fā)展地方中小型銀行，滿足中小型企業(yè)的融資需求發(fā)展中小銀行之所以有助于緩解中小企業(yè)融資難問題，在于其客戶定位、信息等方面的優(yōu)勢。一是中小型銀行以中小企業(yè)為目標(biāo)客戶。中小企業(yè)常常缺乏完整的、經(jīng)過審計的財務(wù)報表，信用記錄較短，缺乏可用于抵押的資產(chǎn)。同時，由于單位貸款處理成本隨貸款規(guī)模的上升而下降，大型金融機構(gòu)通常更愿意為大型企業(yè)提供資本服務(wù)，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。與大型金融機構(gòu)的經(jīng)營取向不同，由于資金小、無力為大企業(yè)融資，加之為本地區(qū)行業(yè)企業(yè)服務(wù)之目的，地方中小金融機構(gòu)比較愿意為中小企業(yè)提

4、供融資服務(wù)。二是中小銀行具有信息優(yōu)勢。民營中小金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供融資支持時，具有信息優(yōu)勢和交易成本低的優(yōu)勢。地方性的中小金融機構(gòu)地緣性很強，股東往往具有當(dāng)?shù)仄髽I(yè)業(yè)主背景，同時與地方上的企業(yè)有著多方聯(lián)系，信息采集途徑廣，能充分利用地方的信息存量，低成本了解到地方中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景和信用水平?？朔行∑髽I(yè)“信息不對稱”和因信息不對稱而導(dǎo)致的交易成本高等問題。同時，一些地方的小型融資平臺就是由當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)牽頭成立，通過長期的合作關(guān)系，中小金融機構(gòu)對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加。合作成立中小金融機構(gòu)的中小企業(yè)之間會實施相互監(jiān)督，這種監(jiān)督要比金融機構(gòu)的監(jiān)督更加有效。二、構(gòu)建中

5、小額度信貸體系，滿足中小企業(yè)成長的需求由于中小企業(yè)對于國計民生的重要性，國家針對中小企業(yè)貸款進行了政策性引導(dǎo)，大型國有商業(yè)銀行在信貸方面對中小企業(yè)有所傾斜，而一些地方性中小型銀行(如北京銀行、廣發(fā)銀行)長期將中小企業(yè)服務(wù)作為其業(yè)務(wù)的重心，中小企業(yè)所獲得的金融服務(wù)大幅提升。但這些措施仍然不足以解決中小企業(yè)融資難題，其根本原因是銀行結(jié)構(gòu)和中小企業(yè)本身特點造成的。缺少小型的金融機構(gòu)去為大量的小型乃至微型企業(yè)服務(wù)，同時企業(yè)本身的制度缺陷及缺乏創(chuàng)新是目前中小企業(yè)融資難的亟需解決的問題。這就需要構(gòu)建針對中小企業(yè)的中小額度的貸款體系。一是銀行創(chuàng)新工作方式，為中小企業(yè)提供便捷服務(wù)。大型銀行改變模式。截止到20

6、11年6月底，全國性大型銀行人民幣境內(nèi)貸款余額285萬億，其中四家大型銀行(工行、建行、農(nóng)行、中行)占218萬億。全國性中小型銀行人民幣境內(nèi)貸款余額為135萬億，為大型銀行的475。而大型商業(yè)銀行總資產(chǎn)占全國銀行業(yè)的48。大型銀行仍然是銀行業(yè)中的支柱，其網(wǎng)點眾多，通過分支行將觸角伸到全國各地。這些分支行擁有當(dāng)?shù)氐娜嗣}資源，同時有總行的資金支持和智力支持，通過整合這些資源，大型銀行在為中小企業(yè)貸款服務(wù)方面具有一定的優(yōu)勢。由大型銀行通過結(jié)構(gòu)調(diào)整成立中小企業(yè)部，由分支行提供當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)性質(zhì)、資金流動等信息；中小企業(yè)部分析行業(yè)發(fā)展前景、全國資源布局，從而對企業(yè)的信用和風(fēng)險作出評估。同時可以通過對行業(yè)的資

7、金支持，來引導(dǎo)全行業(yè)的均衡發(fā)展，從而獲得豐厚回報。中小型銀行加強風(fēng)險控制。中小銀行由于資源有限，只能做某一(或幾)地的業(yè)務(wù)，或者只是專注于某一行業(yè)，因此，對風(fēng)險應(yīng)該更為敏感。法定存款準備金高企將加大中小銀行的資金需求。中小銀行的主要客戶就是中小企業(yè)，因此，中小銀行應(yīng)加強自身風(fēng)險控制，建立完善的風(fēng)險評估系統(tǒng)，有選擇地滿足中小企業(yè)的貸款要求。使真正具備成長能力的中小企業(yè)能夠得到貸款。加快微型銀行發(fā)展。微型銀行是指微型貸款公司，它們主要都是基于地域的小型金融機構(gòu)。其發(fā)放的貸款額度小，審批速度快，這對中小企業(yè)來說正適所需。另外，這類金融機構(gòu)非常靈活，貸款都不僅拘泥于資產(chǎn)抵押或者計押這種形式，而是通過信

8、用或者保證的方式來發(fā)放的。但是微型銀行資金短缺，其業(yè)務(wù)開展的范圍很小。因此應(yīng)該加快各地微型銀行的發(fā)展。這樣通過構(gòu)建一個大中小型金融機構(gòu)廣泛參與的中小額度信貸體系，就可以滿足中小企業(yè)成長各個階段的融資需求。企業(yè)起步階段，由微型的金融機構(gòu)提供貸款，滿足其流動性需求。然后，隨著企業(yè)的壯大，信用不斷累積、資產(chǎn)價值增加，就可以尋求更大的金融機構(gòu)幫助。二是加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。中小企業(yè)存在期大多比較短。因此中小企業(yè)的信用擔(dān)保是構(gòu)建中小企業(yè)貸款體系中的重要問題，可以幫助銀行分散金融風(fēng)險，支持中小企業(yè)發(fā)展。這不僅僅是政府的財政行為，而且是政府扶持下的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的市場行為。積極推進中小企業(yè)信用

9、擔(dān)保體系的配套改革。首先是設(shè)立中小企業(yè)貸款擔(dān)?；?，以中央和地方政府財政預(yù)算撥款注入資金和向社會發(fā)行債券為主要資金來源，同時吸納中小企業(yè)出資和社會捐資，實行公開化市場運作。其次是組建地方性擔(dān)保公司，由地方財政部門對金融機構(gòu)作出承諾保證責(zé)任并推薦中小企業(yè)，通過政府預(yù)算撥款、資產(chǎn)劃撥、會員企業(yè)風(fēng)險保證金、社會和企業(yè)入股、國內(nèi)外贈予及其他方式來解決擔(dān)保資金來源的問題，進而促進中小企業(yè)的技術(shù)進步，推動科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。要建立健全擔(dān)保業(yè)自律性組織，加強信用擔(dān)保行業(yè)的維權(quán)與自律，促進地區(qū)性信用擔(dān)保協(xié)會的建立和發(fā)展。第三是加快全國性中小企業(yè)信用評級機構(gòu)的建設(shè)。要建立信用評估管理機構(gòu)，加強對信用評價機

10、構(gòu)的市場監(jiān)管。一方面，采用政府導(dǎo)向，可以更有效地將全社會的信用資源集中起來，以適合的成本提供給信用評估機構(gòu)，提高其評估結(jié)果的準確性和權(quán)威性；另一方面，采用市場導(dǎo)向，國家的信用管理機構(gòu)可以定期向社會公布從業(yè)機構(gòu)評估結(jié)果的失信狀況，提高行業(yè)的總體素質(zhì)。建立信用評價法律法規(guī)體系，保證被評對象的信用信息能夠真實、準確地披露，同時，保守受評對象的商業(yè)秘密。在信用評估行業(yè)的市場準入機制、執(zhí)業(yè)人員資格認定、失信懲罰機制和信用數(shù)據(jù)開放等方面不斷提高科學(xué)性和實用性。進一步規(guī)范資信評估業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和評估標(biāo)準。三是政府應(yīng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用。中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位與其弱質(zhì)經(jīng)濟本質(zhì)的矛盾，即“強位弱勢”的巨大反

11、差決定了中小企業(yè)的發(fā)展需要政府和社會各個方面的廣泛理解和支持。首先要鼓勵中小型銀行的成立，加強相關(guān)的立法，確定它們的合法地位。同時加強對這類機構(gòu)的監(jiān)管，廣泛采集相關(guān)運行數(shù)據(jù)，及時進行風(fēng)險評估。其次要利用財政資金為資本金設(shè)立中小企業(yè)融資基金，以此為載體吸引社會資金為中小企業(yè)提供資金支持。政府提供部分資金可以起到政策導(dǎo)向的作用，即通過少量財政資金給社會傳遞政策意圖，吸引民間資本進入，激發(fā)其投資熱情，進而帶動巨額社會資金；將政府提供的財政資金與金融資金有效對接起來，充分發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)、無償或者低成本的連續(xù)投入優(yōu)勢，發(fā)揮金融支持的杠桿作用，將有限的財政資金放大數(shù)倍，用于向中小企業(yè)提供資本支持。同時

12、，政府還要成立專門的機構(gòu)或平臺為合格的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保和信息整合，以實現(xiàn)中小企業(yè)融資過程中信用增級和信息共享，這就是中小企業(yè)的信用評級平臺。由于相對缺乏履行信用的能力和信用記錄，中小企業(yè)信用程度普遍較低，通過政府特設(shè)機構(gòu)的介入，中小企業(yè)的信用水平必將得到大幅度的提升。此外，政府可以通過特設(shè)擔(dān)保機構(gòu)或平臺搜集中小企業(yè)客戶的各種信息，并在必要時實現(xiàn)與商業(yè)金融機構(gòu)信息共享，從而降低中小企業(yè)融資過程中的信息不對稱程度，增加中小企業(yè)的市場融資機會。(作者系興業(yè)銀行呼和浩特市分行行長)責(zé)任編輯：康紅波    你可能感興趣的論文