《商業(yè)銀行信貸管理Ⅰ》題庫(kù)及答案

1、商業(yè)銀行信貸管理I題庫(kù)及答案一、單項(xiàng)選擇題1、在"現(xiàn)金比率”公式當(dāng)中，"等值現(xiàn)金"是指（）。A.銀行存款B.等值的存貨C.有價(jià)證券D.應(yīng)收賬款2、世界上大多數(shù)國(guó)家的同業(yè)拆借是通過(guò)（）來(lái)進(jìn)行的。A.有形市場(chǎng)B.無(wú)形市場(chǎng)C.國(guó)債市場(chǎng)D.證券市場(chǎng)3、按規(guī)定，科技開(kāi)發(fā)貸款的展期期限一般（）。A.不超過(guò)一年B.不超過(guò)原貸款期限的一半C.不超過(guò)原貸款的期限D(zhuǎn).不超過(guò)兩年4、農(nóng)村貸款政策的核心是（）。A.農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模B.農(nóng)業(yè)貸款的投向C.農(nóng)業(yè)貸款的利率政策D.農(nóng)業(yè)貸款的效益5、一般而言，銀行要求企業(yè)的流動(dòng)比率應(yīng)在（）以上。A.100%B.50%C.150%D.200%6、借款

2、人因故未能按借款合同約定期限償還貸款，而向借款人要求繼續(xù)使用貸款，貸款人同意延期償還貸款,把這種行為稱做（）A. 貸款逾期B.貸款展期C.貸款呆滯D.貸款呆帳7.根據(jù)我國(guó)貸款通則和銀行業(yè)監(jiān)督管理法規(guī)定，住房貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)（）。A.10年B.20年C.30年D.40年8. 按照我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，核心資本比率應(yīng)大于等于（）A.4%B.8%C.10%D.12%9. 短期貸款安全性、流動(dòng)性和效益性的特點(diǎn)依次是（）A.差，Wj,好B.差，低，差C.好，低，差D.好，高，差10.存款準(zhǔn)備金制度的作用在于（）B. A.保持商業(yè)銀行的存貸利差集中資金用于國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)和某些特殊方面的需要便于

3、統(tǒng)一管理財(cái)政性存款D.控制信貸規(guī)模和貨幣供應(yīng)量11.在借款人信用分析中，最為重要的的一項(xiàng)原則是（）A.擔(dān)保品12. C.借款人的品格損益表的編制原理是根據(jù)（）A.資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益13. C.利潤(rùn)=收入-費(fèi)用現(xiàn)金流入量與現(xiàn)金流出量的差額稱為（A.現(xiàn)金流量14. C.凈現(xiàn)值短期貸款是指商業(yè)銀行發(fā)放的期限在（A.一個(gè)月以內(nèi)的貸款C.六個(gè)月以內(nèi)的貸款國(guó)家助學(xué)貸款利息中財(cái)政補(bǔ)貼的比例為（B.經(jīng)營(yíng)狀況D.資本B.所有者權(quán)益=資產(chǎn)-負(fù)債D.成本=固定成本+變動(dòng)成本）B.現(xiàn)金凈流量D.現(xiàn)金等價(jià)物）B.三個(gè)月以內(nèi)的貸款D.一年以內(nèi)的貸款A(yù).40%C.60%B.50%D.70%16.1998年以后，我國(guó)金融

4、債券的發(fā)行方式大多采用（）A.行政命令性發(fā)行B.公開(kāi)招標(biāo)C.協(xié)議購(gòu)買D.強(qiáng)制攤派17.根據(jù)我國(guó)貸款通則和銀行業(yè)監(jiān)督管理法規(guī)定，住房貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)（A.10年B.20年C.30年D.40年18.按照我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，核心資本比率應(yīng)大于等于（）A.4%B.8%C.10%D.12%19.我國(guó)銀行向中央銀行借款的最主要形式是（）。A.轉(zhuǎn)貼現(xiàn)B.再貸款C.再貼現(xiàn)D.轉(zhuǎn)抵押20.存款準(zhǔn)備金制度的作用在于（）A. 保持商業(yè)銀行的存貸利差B. 集中資金用于國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)和某些特殊方面的需要C. 便于統(tǒng)一管理財(cái)政性存款控制信貸規(guī)模和貨幣供應(yīng)量二、多項(xiàng)選擇題1、我國(guó)商業(yè)銀行向中央銀行借款的種類包

5、括（）。A.信用貸款B.抵押貸款C.回購(gòu)貸款D.保證貸款E.再貼現(xiàn)2、反映企業(yè)負(fù)債程度的財(cái)務(wù)比率是（）。A.負(fù)債比率B.速動(dòng)比率C.利息費(fèi)用比率D.負(fù)債凈值比率E.現(xiàn)金比率3、以下關(guān)于抵押率高低的錯(cuò)誤說(shuō)法有（）。A.機(jī)械設(shè)備和交通運(yùn)輸工具的抵押率應(yīng)高些B.有價(jià)證券比無(wú)形資產(chǎn)的抵押率要低.股票抵押率低于債券.存單作為抵押品安全可靠，故抵押率最高.流動(dòng)資產(chǎn)抵押率低于固定資產(chǎn)4.反映企業(yè)短期償債能力的比率主要有（A.流動(dòng)比率B.速動(dòng)比率C.現(xiàn)金比率D.利息保障倍數(shù)E.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率5.根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定,保證方式分為（A.不動(dòng)產(chǎn)保證B.動(dòng)產(chǎn)保證C.權(quán)利保證D.般保證E.連帶責(zé)任保證6. 我國(guó)銀行現(xiàn)

6、階段開(kāi)辦的消費(fèi)貸款主要有（A.個(gè)人住房貸款B.汽車消費(fèi)貸款C.助學(xué)貸款D.信用卡貸款E.旅游度假貸款貸款審批責(zé)任制最基本的制度是A.審貸分離制B.行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制C.分級(jí)審批制D.集體審批制D. 信貸工作崗位責(zé)任制10. 在財(cái)務(wù)比例分析中，短期償債能力分析指標(biāo)包括A.流動(dòng)比率B.速動(dòng)比率.現(xiàn)金比率D.資產(chǎn)負(fù)債率E負(fù)債與所有者權(quán)益比率9.按貸款的占用形式劃分,貸款可分為（.呆滯貸款E.呆賬貸款對(duì)于外商投資企業(yè)申請(qǐng)外匯貸款，除了應(yīng)具備外匯貸款的一般條件外，還必須具備的條件有（A.必須有償還貸款的能力，并提供可靠的借款合同B.必須有董事會(huì)作出借款決定，并出具借款授權(quán)書(shū)C.企業(yè)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目已有計(jì)劃部門批

7、準(zhǔn)D.企業(yè)已如期繳納企業(yè)注冊(cè)資產(chǎn)，并經(jīng)中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所驗(yàn)資E.企業(yè)取得工商行政管理部門發(fā)給的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并在貸款銀行開(kāi)立賬戶三、名詞解釋題1.票據(jù)貼現(xiàn)2.貸款的流動(dòng)性原則3.打包放款4.貸款風(fēng)險(xiǎn)度5.循環(huán)貸款協(xié)議6.儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制7.回購(gòu)協(xié)議8.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)9.固定利率債券10.抵押率四、簡(jiǎn)答題1. 簡(jiǎn)述銀行如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移？2. 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行降低貸款成本的途徑3. 影響銀行貸款規(guī)模的因素有哪些？4. 簡(jiǎn)述消費(fèi)信貸以貸款償還方式不同劃分的類型。5. 簡(jiǎn)述審貸分離制度的內(nèi)容。6. 簡(jiǎn)述貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法。7. 簡(jiǎn)述擔(dān)保貸款方式的特點(diǎn)。8. 簡(jiǎn)述同業(yè)拆借的概念及特點(diǎn)。9. 簡(jiǎn)述貸款授權(quán)制度體系的主

8、要內(nèi)容。10. 簡(jiǎn)述銀行信貸產(chǎn)品定價(jià)需要考慮的因素。五、論述題（本題20分）1、聯(lián)系實(shí)際論述存款在金融體系調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的基礎(chǔ)性作用。2、結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，說(shuō)明信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)需要什么樣的客觀條件。3、聯(lián)系實(shí)際論述安全性、流動(dòng)性、盈利性之間的關(guān)系。4、結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，試述當(dāng)前我國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)采取的貸款政策。商業(yè)銀行信貸管理I作業(yè)參考答案一、單項(xiàng)選擇15CBABD610BCADD1115CCBDB1620BCABD二、多項(xiàng)選擇ABCE2.ACD3.ABE4.ABC5.ABCD6.ABCDE7.ABCE8.ABC9.ACDE10.ABCDE三、名詞解釋票據(jù)貼現(xiàn)：銀行發(fā)放貸款的一種方式。它是一種以票據(jù)

9、所有權(quán)有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。也就是票據(jù)持有人將未到期的承兌票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行在扣除至票據(jù)到期日的利息后，將票款支付給持票人。貸款的流動(dòng)性原則”：貸款流動(dòng)性的含義包括了兩個(gè)方面：一是銀行貸款本息能夠按期足額收回，以隨時(shí)應(yīng)付客戶的提存需要；二是指銀行能夠及時(shí)滿足客戶新的、合理的貸款需求的能力。1. 打包放款：借款單位根據(jù)國(guó)外開(kāi)來(lái)的信用證，在貨物裝運(yùn)前，以出口商品為抵押向銀行申請(qǐng)的貸款。貸款風(fēng)險(xiǎn)度：貸款風(fēng)險(xiǎn)度就是影響貸款安全的各個(gè)因素通過(guò)量化，并冠以系數(shù)值作為衡量貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度的尺度。這些量化的因素保括：貸款對(duì)象信用等級(jí)變換系數(shù)、貸款方式基礎(chǔ)系數(shù)、貸款期限換算系數(shù)、貸款形態(tài)換算系數(shù)。貸

10、款風(fēng)險(xiǎn)度通常大于零小于1,貸款風(fēng)險(xiǎn)度越大，說(shuō)明貸款本息按期收回的可能性越小，反之，貸款風(fēng)險(xiǎn)度越小，說(shuō)明貸款本息按期收回的可能性越大。循環(huán)貸款協(xié)議：是指銀行與客戶簽署的，在一定時(shí)期一定限額內(nèi)保證向客戶供應(yīng)相應(yīng)額度資金的、具有法律效力的協(xié)議，即銀行承諾在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給企業(yè)規(guī)定的放款的最高限額，直到企業(yè)用完協(xié)議中的最高額或協(xié)議期滿為止。期限一般為3-5年，借款企業(yè)要向銀行支付承諾費(fèi)。6、儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制：2000年3月20日，國(guó)務(wù)院頒布個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定，決定從當(dāng)年4月1日起實(shí)施存款實(shí)名制。凡居住在境內(nèi)的中國(guó)公民，辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，需提交證明法定身份的證件?；刭?gòu)協(xié)議：是由借貸雙方鑒定協(xié)議，規(guī)定借款方通

11、過(guò)向貸款方暫時(shí)售出一筆特定的金融資產(chǎn)而換取相應(yīng)的即時(shí)可用資金，并承諾在一定期限后按預(yù)定價(jià)格購(gòu)回這筆金融資產(chǎn)的安排。其中的回購(gòu)價(jià)格為售價(jià)另加利息，這樣就在事實(shí)上償付融資本息?；刭?gòu)協(xié)議實(shí)質(zhì)上是一種短期抵押融資方式，那筆被借款方先售出后又購(gòu)回的金融資產(chǎn)即是融資抵押品或擔(dān)保品。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行掌握的可用于即時(shí)支付的流動(dòng)資金不足以滿足支付需要，從而使銀行喪失清償能力的可能性。固定利率債券是在債券期限內(nèi)利率固定不變，從而持券人到期收回本金、定期取得固定利息的一種債券。抵押率這是指抵押貸款本息之和與抵押物作價(jià)(估價(jià)值)之比。在抵押物價(jià)值一定的情況下，抵押率越高，抵押人可獲得的貸款數(shù)越大；抵押率越低，抵押

12、人可獲得的貸款數(shù)越小。1. 四、簡(jiǎn)答簡(jiǎn)述銀行如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移？貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指銀行以某種業(yè)務(wù)手段將貸款風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給他人來(lái)承當(dāng)。轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)的常用方法有三種：(1) 貸款擔(dān)保。(2) 貸款利率的浮動(dòng)。(3) 貸款證券化。2. 簡(jiǎn)述商業(yè)銀行降低貸款成本的途徑。貸款成本是銀行為獲取貸款收益而付出的代價(jià)，包括負(fù)債利息和管理費(fèi)用兩部分。因此：首先，降低貸款成本，必須降低負(fù)債利率水平。一是在不提高存款利率的條件下，通過(guò)改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量吸收更多的存款；二是以提供特需服務(wù)為前提，開(kāi)辦低息中長(zhǎng)期存款業(yè)務(wù)；三是在多種負(fù)債方式之間進(jìn)行比較，選擇比貸款利率低的方式。其次，要降低貸款管理費(fèi)用，基本途徑是通過(guò)

13、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，提高工作效率，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。3. 影響銀行貸款規(guī)模的因素有哪些？影響并決定貸款規(guī)模的基本因素有三個(gè)：(1) 貸款的需求量。如果社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程對(duì)貸款的有效需求增加，銀行的貸款規(guī)模必然相應(yīng)擴(kuò)大。反之亦然。(2) 中央銀行貨幣政策的松緊。在緊縮銀根的條件下，中央銀行通過(guò)存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)率、再貸款利率的提高，會(huì)縮小商業(yè)銀行的貸款能力，加大商業(yè)銀行的資金成本，減少商業(yè)銀行對(duì)中央銀行的借款或貼現(xiàn)，從而會(huì)促使商業(yè)銀行縮小貸款規(guī)模；反之亦然。(3) 貸款的可供量，即銀行的可用資金量。4. 簡(jiǎn)述消費(fèi)信貸以貸款償還方式不同劃分的類型。消費(fèi)貸款根據(jù)還款方式可以分為分期付款貸款、循環(huán)使用貸款和一

14、次性償還貸款。分歧付款貸款是根據(jù)雙方的約定，債務(wù)人在一定時(shí)期內(nèi)分兩次或兩次以上償還的貸款。分期付款把一次性的大筆支出轉(zhuǎn)化為分期性的小額支出，不僅可以提高消費(fèi)者的夠沒(méi)能力，同時(shí)也使消費(fèi)者的預(yù)算開(kāi)支合理化。循環(huán)貸款是授予借款人的一個(gè)授信額度，在授信的有效期內(nèi)，借款人可以隨時(shí)使用部分或全部額度，已使用的授信額度償還后又可以重新恢復(fù)使用。一次性償還貸款是要求借款者在貸款期限到期時(shí)，一次性還清本金和利息的消費(fèi)貸款。5. 簡(jiǎn)述審貸分離制度的內(nèi)容。審貸分離是將貸款的調(diào)查、審查和檢查分離開(kāi)來(lái)，將審批貸款和發(fā)放貸款的當(dāng)事人區(qū)分開(kāi)來(lái)，避免貸款人人為地提高或降低借款人的信用狀況，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。審貸分離還包括對(duì)貸款發(fā)

15、放后，貸款銀行由專門的機(jī)構(gòu)和部門對(duì)借款人執(zhí)行借款和哦夭那個(gè)情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行的追蹤調(diào)查和檢查。6. 簡(jiǎn)述貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類法。貸款五級(jí)分類法是按照貸款風(fēng)險(xiǎn)將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)檔次。正常類：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。關(guān)注類：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級(jí)類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能造成一定損失?？梢深悾航杩钊藷o(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定造成較大損失。損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程

16、序后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。7. 簡(jiǎn)述擔(dān)保貸款方式的特點(diǎn)。解答：擔(dān)保貸款是指銀行憑第三者的擔(dān)保而對(duì)借款人發(fā)放的貸款。與其他貸款方式相比，擔(dān)保貸款具有以下兩個(gè)顯著特點(diǎn)：雙重的還款保證。信用貸款是以借款人本身的良好信用作為還款的保證，而擔(dān)保貸款除了作為第一債務(wù)人的借款人信用保證外，還獲得了負(fù)有貸款連帶責(zé)任的第三者(即擔(dān)保人)的信用和財(cái)產(chǎn)保證，這樣，銀行貸款的安全就獲得了雙重的保證。體現(xiàn)多邊信用關(guān)系。一般貸款涉及到貸款人和借款人，體現(xiàn)的是一種雙邊的信用關(guān)系，而擔(dān)保貸款牽涉到借貸雙方及充當(dāng)擔(dān)保人的第三者，這里既有貸款人與借款人的關(guān)系，又有借款人與擔(dān)保人、貸款人與擔(dān)保人之間的關(guān)系，是一種

17、多邊的信用關(guān)系。銀行在發(fā)放貸款時(shí)，不僅要審查借款人的信用狀況，而且要審查擔(dān)保人的資信狀況和擔(dān)保能力，以避免出“空頭擔(dān)?！钡默F(xiàn)象。8. 簡(jiǎn)述同業(yè)拆借的概念及特點(diǎn)。同業(yè)拆借是指金融機(jī)構(gòu)(主要是商業(yè)銀行)之間為了調(diào)劑資金余缺，利用資金融通過(guò)程的時(shí)間差、空間差、行際差來(lái)調(diào)劑資金而進(jìn)行的短期借貸。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)間同業(yè)拆借是由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理、組織、監(jiān)督和稽核。金融機(jī)構(gòu)用于拆出的資金只限于交足準(zhǔn)備金、留足5%備付金、歸還人民銀行到期貸款之后的閑置資金，拆入的資金只能用于彌補(bǔ)票據(jù)清算、先支后收等臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)的需要。嚴(yán)禁非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與同業(yè)拆借活動(dòng)。同業(yè)拆借作為臨時(shí)調(diào)劑性借貸行為的特點(diǎn)期限短。同業(yè)

18、拆借的交易期限較短，屬臨時(shí)性的資金融通。我國(guó)目前同業(yè)拆借期限最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月。利率相對(duì)較低。一般來(lái)說(shuō)，同業(yè)拆借利率是以中央銀行再貸款利率和再貼現(xiàn)率為基準(zhǔn)，再根據(jù)社會(huì)資金的松緊程度和供求關(guān)系由拆借雙方自由議定的。由于拆借雙方都是商業(yè)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)，其信譽(yù)比一般工商企業(yè)要高，拆借風(fēng)險(xiǎn)較小，加之拆借期限較短，因而利率水平較低。(1) 同業(yè)拆借的參與者是商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)。9. 簡(jiǎn)述貸款授權(quán)制度體系的主要內(nèi)容。主要包括集中授權(quán)管理。授權(quán)管理是商業(yè)銀行的總行逐級(jí)將貸款發(fā)放的權(quán)利分配給下級(jí)行的一種管理制度。通過(guò)授權(quán)管理，商業(yè)銀行可以提高貸款的審批效率。集中授權(quán)管理作為商業(yè)銀行內(nèi)部管理權(quán)限的分配，是

19、以商業(yè)銀行整體對(duì)服務(wù)區(qū)域和客戶的資源整合，包括直接授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)和再授權(quán)。商業(yè)銀行上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的授權(quán)大小，取決于：(1) 分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)負(fù)債狀況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。(2) 經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。(3) 分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。10. 簡(jiǎn)述銀行信貸產(chǎn)品定價(jià)需要考慮的因素。(1) 資金成本(2) 貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度(3) 貸款費(fèi)用(4) 貸款期限(5) 銀行貸款的目標(biāo)收益率(6) 借款人的信用及其與銀行的關(guān)系(7) 補(bǔ)償存款余額貸款供求狀況五、論述1、答案要點(diǎn)：商業(yè)銀行作為中央銀行宏觀調(diào)控政策的傳導(dǎo)中介，又作為存款者與借款者之間的信用中介，存款是其發(fā)揮調(diào)節(jié)作用的基礎(chǔ)條件：存款規(guī)模的大小，直接制約著銀行調(diào)節(jié)

20、經(jīng)濟(jì)的廣度和深度。銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用主要是通過(guò)信貸活動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。貸款規(guī)模的大小最終取決于銀行存款規(guī)模的大小，存款規(guī)模的大小最終制約著銀行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的廣度和深度。(1) 銀行吸收存款可以協(xié)調(diào)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中積累與消費(fèi)的比例關(guān)系。(2) 銀行吸收存款可以調(diào)節(jié)貨幣流通，促進(jìn)貨幣流通的穩(wěn)定。在市場(chǎng)商品供不應(yīng)求，流通中貨幣量偏多的情況下，銀行吸收存款，擴(kuò)大積存性存款的比重，就可以減輕市場(chǎng)供求矛盾。2、結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，說(shuō)明信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)需要什么樣的客觀條件。信貸資金運(yùn)行的客觀要求：(一) 償還計(jì)息由于銀行信貸資金是資金所有者為了獲取收益而暫時(shí)放棄資金使用權(quán)，需求者為了預(yù)期收益取得資金使用權(quán)的交易行為，因此必

21、然以資金讓渡者按約期收回使用權(quán)為前提，并以獲取利息收益為目的。所以銀行對(duì)所有債務(wù)必須支付本息，對(duì)所有債權(quán)必須收回本息，這是銀行信貸資金循環(huán)周轉(zhuǎn)的基本要求，也是保持信貸資金正常周轉(zhuǎn)的條件。(二) 信用中介償債責(zé)任和收債權(quán)利對(duì)稱信貸資金是通過(guò)銀行進(jìn)行的借貸，不是企業(yè)之間的商業(yè)信用、財(cái)政發(fā)債的國(guó)家信用、個(gè)人之間的民間信用、廠商和消費(fèi)者之間的消費(fèi)信用。商業(yè)銀行是信用中介，把存款授信方和貸款受信方集中于銀行，銀行的信用中介一旦動(dòng)搖，信貸資金便不能正常循環(huán)，收回債權(quán)以保證償還債務(wù)的運(yùn)動(dòng)便難于持續(xù)。(三) 配置風(fēng)險(xiǎn)信貸資金交易本質(zhì)上就是配置風(fēng)險(xiǎn)，即承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與分散風(fēng)險(xiǎn)。信貸關(guān)系中的風(fēng)險(xiǎn)有兩類，一類是寫(xiě)進(jìn)貸款合約的確定性風(fēng)險(xiǎn)，另一類是未寫(xiě)進(jìn)合約的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。因此，信貸資金的良性循環(huán)客觀上除了要求交易主體必須按市場(chǎng)原則，還有制度上的要求。在信貸資金運(yùn)用過(guò)程中，要求銀行盡可能地分散資金配置，按照存款人的需要隨時(shí)可將資產(chǎn)變現(xiàn)，獲得現(xiàn)金收入，保持支付能力，避免出現(xiàn)支付危機(jī)，保持信貸資金的流動(dòng)性。3