信貸調(diào)查分析報告

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上信貸調(diào)查分析報告（適用于一般類業(yè)務(wù)）申報支行： 聲明與保證：我們嚴(yán)格遵循了貸前調(diào)查工作規(guī)范的基本原則和要求，履行了對借款申請人查證、查賬、查實的工作職責(zé)，根據(jù)借款申請人提供的和我們收集的資料，共同完成了信貸調(diào)查分析報告。報告反映了我們了解的全部客戶信息，我們對其真實性及客觀性負(fù)責(zé)。審 貸 官： 客戶經(jīng)理： 申請人全稱： 保證人名稱： 抵押品名稱： 質(zhì)押品名稱： 申報類型首筆 新增 授信續(xù)期 展期或還舊借新 借新還舊 調(diào)整其他授信內(nèi)容等擔(dān)保方式 信用 保證 抵押 質(zhì)押 幣種金額：期限：利率： 費率：申請人信用評級：自動評級 級，審核評級 級保證人信用評級：自動評級 級，

2、審核評級 級第一部分 信貸調(diào)查過程及客戶信用記錄1.首貸客戶要詳述客戶來龍去脈（客戶上門、我行開發(fā)、他人介紹等；與我行人員有無特殊關(guān)系）。2.列出該筆業(yè)務(wù)的主要信貸調(diào)查程序（歷次調(diào)查的時間、地點、我行調(diào)查人員、企業(yè)接待調(diào)查人員、具體調(diào)查內(nèi)容和手段（查賬、查證、查實）、企業(yè)配合情況及調(diào)查效果）。3.和企業(yè)主要負(fù)責(zé)人面談的印象、感覺（個人經(jīng)歷、背景、思路、見解、談吐、性格、嗜好、特長）、其誠信、家庭、重要親友、特別需要提及的其他因素等。4.申請人及其控股子公司在我行的授信歷史，以及目前有效的授信內(nèi)容和審批條件，以及授信使用情況。如果是集團客戶，應(yīng)說明集團客戶在我行的總體授信情況，以及授信的切分情況

3、。5.通過人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢的結(jié)果，申請人的歷史信用記錄，包括還貸、付息以及是否有逾期記錄。6.申請人在其他銀行融資情況，以及對外擔(dān)保明細情況。（一）借 款行 名金 額起訖日保證人或抵質(zhì)押物小 計（二）銀行承兌匯票行 名金 額保證金比例到期日保證人或抵質(zhì)押物（三）其 它 融 資行 名商票貼現(xiàn)國際貿(mào)易融資其它承兌人貼現(xiàn)人信用證押匯7.申請人在我行本外幣結(jié)算、日均存款和其他業(yè)務(wù)的歷史往來情況。第二部分 申請人基本情況機構(gòu)代碼號貸款卡號成立時間經(jīng)營期限注冊資本實收資本開戶時間我行賬號法定代表人信用評級辦公地址、電話工廠地址、電話企業(yè)性質(zhì)內(nèi)資企業(yè) 國有 集體 股份合作 聯(lián)營 有限責(zé)任 股份有限

4、上市公司 私營 其他 港澳臺投資企業(yè) 外商投資企業(yè)行業(yè)分類 能源原材料 交通運輸 郵電通訊 建筑、安裝 其他工業(yè) 國內(nèi)貿(mào)易 國際貿(mào)易 旅游、服務(wù) 房地產(chǎn)業(yè) 投資管理 其他其他工業(yè) 紡織 機械加工 冶金 化工 輕工 電子 建材 科技 糧食 石化 醫(yī)藥 其他1.申請人的信用評級詳細情況：包括自動評級分，自動評級，調(diào)整評級，審核評級，以及分行調(diào)整評級的理由；2.申請人注冊登記情況和股權(quán)結(jié)構(gòu)（主要股東名稱、出資金額、出資方式、持股比例結(jié)構(gòu)列表）；股東背景。必須追溯到申請人的最終股東和最終實際控制人，以及最終股東和最終實際控制人對申請人的持股狀況和控制程度。對民營、私營和集體企業(yè)，尤其需要說明其創(chuàng)業(yè)、發(fā)

5、展和經(jīng)營的歷史；3.申請人職能部門組織結(jié)構(gòu)（最好用樹狀圖表示）；內(nèi)部管理體制、銷售體制、財務(wù)結(jié)算體制；4.如申請人為集團性質(zhì)，須調(diào)查分析母公司對下屬企業(yè)在人事、財務(wù)、銷售等方面如何進行管理和控制，緊密程度如何；集團經(jīng)營職能和范圍；5.、申請人下屬企業(yè)情況列表（控股50%以上的子公司名稱、注冊資本、控股比例、主營業(yè)務(wù)）；主要參股公司（注冊資本、參股比例、主營業(yè)務(wù)）；6.申請人法人代表和核心管理人員（董事長、總經(jīng)理、分管銷售、財務(wù)的副總經(jīng)理、銷售經(jīng)理、財務(wù)經(jīng)理）的個人簡歷（首貸須由企業(yè)書面提供，續(xù)貸需說明人員變動情況及原因）和一般管理人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)，管理水平，重大的經(jīng)營業(yè)績；7.企業(yè)發(fā)展歷史及業(yè)務(wù)概

6、況；說明主營業(yè)務(wù)收入情況及結(jié)構(gòu)分析，和采購、銷售資金結(jié)算方式、對子公司資金的管理模式；8.申請人及其所處行業(yè)是否符合我行現(xiàn)行的信貸政策投向。第三部分 借款人經(jīng)營及行業(yè)分析1.主營業(yè)務(wù)收入和投資收益的近三年比較分析和總體走勢預(yù)測；列表比較近三個完整年度及近期損益表結(jié)構(gòu)和趨勢，分析變化趨勢及其原因；對異常變動的費用、支出及原因要重點予以說明；單位：萬元2003年2004年2005年2006年月本部（近期）主營業(yè)務(wù)收入主營業(yè)務(wù)利潤營業(yè)利潤投資收益利潤總額凈利潤2.總的生產(chǎn)能力（在行業(yè)中地位）、銷售規(guī)模、產(chǎn)品多樣化程度，；銷售網(wǎng)絡(luò)（渠道及回款結(jié)算方式）、市場營銷體系的特點和擴張能力；3.對構(gòu)成主營業(yè)務(wù)

7、收入（或投資收益）來源的產(chǎn)品（或項目）進行分類，按類別分析：企業(yè)主要產(chǎn)品2003年2004年2005年收入毛利毛利率收入毛利毛利率收入毛利毛利率合計各類產(chǎn)品（或項目）名稱、用途、技術(shù)含量和先進性、生產(chǎn)經(jīng)營設(shè)施、營銷渠道、結(jié)算方式、結(jié)算周期和主要回款銀行；各類產(chǎn)品（或項目）近三年的銷售收入（或投資收益）及其在全部收入（收益）中的比重，主要客戶或銷售市場分布情況（原則上要求列出的主要客戶占銷售收入的80%以上），成本結(jié)構(gòu)；各類產(chǎn)品（或項目）的行業(yè)現(xiàn)狀和前途，國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、稅收政策調(diào)整、加入WTO后有關(guān)政策及對該行業(yè)的影響；各類產(chǎn)品在相關(guān)行業(yè)中的地位、市場份額、綜合競爭力、在申請人產(chǎn)品組合中的戰(zhàn)

8、略地位及經(jīng)營前景；4.主要供應(yīng)商和客戶主要付款結(jié)算方式及周期；前五大供應(yīng)商：供貨商名稱合作起始時間年采購量占總采購量的比例結(jié)算方式及賒銷時間采購的優(yōu)惠條件前五大銷售客戶：銷售客戶名稱合作起始時間年銷售量占總銷售量的比例銷售的返利條件結(jié)算方式及賒銷時間5.近期是否有重大的產(chǎn)品開發(fā)、投資項目或在建工程，對未來的經(jīng)營發(fā)展有何影響；項目資金的落實情況。第四部分 財務(wù)分析1.財務(wù)數(shù)據(jù)。采取下述數(shù)據(jù)表格，列表顯示。（申請人為集團性公司，則必須對合并報表及母公司報表一并分析；重點分析集團本部的資金來源及還款來源；除了說明是本部（母公司）數(shù)據(jù)以外，其余皆是合并報表數(shù)據(jù)。）資產(chǎn)負(fù)債表：單位：萬元2003年200

9、4年2005年2006年月本部（近期）流動資產(chǎn)：貨幣資金短期投資應(yīng)收票據(jù)應(yīng)收賬款其他應(yīng)收款預(yù)付賬款存貨流動資產(chǎn)合計長期股權(quán)投資長期投資合計固定資產(chǎn)：固定資產(chǎn)原價固定資產(chǎn)凈值在建工程固定資產(chǎn)合計無形及其他長期資產(chǎn) 資產(chǎn)合計流動負(fù)債：短期借款應(yīng)付票據(jù)應(yīng)付賬款預(yù)收賬款其他應(yīng)付款一年內(nèi)到期長期負(fù)債 流動負(fù)債合計長期負(fù)債長期借款長期應(yīng)付款長期負(fù)債合計 負(fù)債合計資產(chǎn)負(fù)債率少數(shù)股東權(quán)益所有者權(quán)益：實收資本資本公積盈余公積未分配利潤 所有者權(quán)益合計負(fù)債及所有者權(quán)益合計分析資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)，和變化原因，并根據(jù)企業(yè)的財務(wù)特性對重點科目進行明細分析，諸如賬齡分析、形成原因、當(dāng)前質(zhì)量和變化趨勢，原則上要求列出重點科目

10、上年余額70%以上的明細。如有需要，應(yīng)對近期報表所對應(yīng)的上年同期的財務(wù)情況予以對比分析；重點科目是對申請人有財務(wù)有較大影響的科目，通常包括：貨幣資金、應(yīng)收賬款、存貨、其他應(yīng)收款、應(yīng)付賬款、其他應(yīng)付款、短期借款、長期借款等。應(yīng)收賬款 賬齡1年以內(nèi)的： 萬元；1年賬齡2年以內(nèi)的： 萬元；2年賬齡3年以內(nèi)的： 萬元； 3年賬齡的： 萬元；計提的壞賬準(zhǔn)備： 萬元。前十大客戶明細金額與借款人是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系比例合計預(yù)付賬款：賬齡1年以內(nèi)的： 萬元；1年賬齡2年以內(nèi)的： 萬元；2年賬齡3年以內(nèi)的： 萬元； 3年賬齡的： 萬元；前五大客戶金額與借款人是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系比例合計：其他應(yīng)收款：賬齡1年以內(nèi)的： 萬元；

11、1年賬齡2年以內(nèi)的： 萬元；2年賬齡3年以內(nèi)的： 萬元； 3年賬齡的： 萬元；前五大客戶金額與借款人是否有關(guān)聯(lián)關(guān)系比例合計列表比較三個年度獲利能力、經(jīng)營周轉(zhuǎn)能力、資產(chǎn)變現(xiàn)能力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面的主要財務(wù)比率，分析變化趨勢及其原因；營運能力分析：測算和比較近三年的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收及存貨增長是否超過銷售收入的增長等，縱向或橫向比較，分析企業(yè)經(jīng)營能力。2003年2004年2005年2006年月總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)率短期償債能力分析。2003年2004年2005年2006年月資產(chǎn)負(fù)債率流動比率速動比率盈利能力分析：2003年2004年2005年2006年月總

12、資產(chǎn)利潤率凈資產(chǎn)收益率銷售利潤率成本費用利潤率第五部分 現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量表：單位：萬元2003年2004年2005年經(jīng)營活動現(xiàn)金流入經(jīng)營活動現(xiàn)金流出經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額投資活動現(xiàn)金流入投資活動現(xiàn)金流出投資活動現(xiàn)金流量凈額籌資活動現(xiàn)金流入籌資活動現(xiàn)金流出籌資活動現(xiàn)金流量凈額 現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物增加額重點關(guān)注經(jīng)營活動創(chuàng)造現(xiàn)金的充分性和穩(wěn)定性并分析現(xiàn)金流量變化的主要原因；根據(jù)企業(yè)未來經(jīng)營情況預(yù)測，解釋現(xiàn)金流量預(yù)測表，分析還貸計劃的可行性和影響到期還貸的主要財務(wù)因素；第六部分 借款原因、用途及還款來源分析1.申請人貸款的目的，是季節(jié)性、臨時性資金需求，還是正常生產(chǎn)經(jīng)營中的經(jīng)常性占用（含鋪底流動資金）

13、；是否為有特定資金來源的搭橋貸款；對于有特定交易背景的票據(jù)承兌、保函等業(yè)務(wù)，則重點分析業(yè)務(wù)背景的真實、合法性；對于授信業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營特點、發(fā)展趨勢和流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)情況，測算授信額度確定的合理性，貸款投入能否滿足借款人的正常營運需要并是否超過了借款人的合理支付與償債能力；2.貸款轉(zhuǎn)化（展期、借新還舊、墊款、授信或擔(dān)保主體置換）應(yīng)說明轉(zhuǎn)化原因，是我行營銷、主動轉(zhuǎn)化貸款，還是被迫轉(zhuǎn)化；貸款是否被借款人經(jīng)營正常占用、原貸款期限是否與借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期匹配，是否有將貸款挪作他用的問題，是否短貸長用進行固定資產(chǎn)購置、基建項目、權(quán)益性投資、期貨證券投資或非法借貸；不良貸款的轉(zhuǎn)化還要介紹經(jīng)辦

14、行對借款人制定的切實可行的清收壓縮計劃；說明是否符合總行關(guān)于貸款轉(zhuǎn)化的基本原則與條件；3.融資組合形式、期限、直接用途分析。如果是銀團貸款，須說明銀團貸款的組成情況和貸款主要內(nèi)容，包括：銀團牽頭行、參加行、貸款總額、期限、貸款用途、利率及其他收費（包括貸款利率、手續(xù)費、承諾費，以及綜合費率）、財務(wù)約束條款和其他約束條件；4.根據(jù)對借款人的還款能力分析及現(xiàn)金流量的測算，調(diào)查落實還款來源的可靠性；如果還款來源依賴于某筆交易的順利完成、某項非經(jīng)營性的現(xiàn)金收入或特定的資金來源，則必須評估交易順利完成的可能性及非經(jīng)營性現(xiàn)金收入來源或特定資金來源的可靠性。第七部分 產(chǎn)品組合及銀行經(jīng)濟利潤（EVA）分析1.

15、客戶對金融產(chǎn)品的需求；2.我行及他行目前已提供的產(chǎn)品；3.我行擬提供的產(chǎn)品、優(yōu)勢及對客戶擴大市場、降低成本的作用；4.客戶目前在我行全部業(yè)務(wù)的經(jīng)濟利潤分析：（年月年月）項目業(yè)務(wù)量EVA 存款其他派生貸款貼現(xiàn)承兌匯票保函議付信用證綜合EVA5.本筆授信對我行在存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)或原有貸款回收等方面發(fā)揮的作用。第八部分 擔(dān)保分析1.擬采取信用方式貸款的，重點說明采用信用方式的理由；2.采用第三方連帶責(zé)任保證方式的，重點說明保證人基本情況（股權(quán)、法人代表與核心管理人員、主營業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和市場分析）；保證人財務(wù)狀況及擔(dān)保能力分析：重點關(guān)注保證人的持續(xù)經(jīng)營能力，與企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性有關(guān)的規(guī)模指標(biāo)、長期資產(chǎn)情

16、況，并列表說明主要資產(chǎn)價值、處所和權(quán)屬（中小企業(yè)須由企業(yè)提供權(quán)屬憑證復(fù)印件）；信用水平及財務(wù)負(fù)擔(dān)分析：重點分析擔(dān)保人在銀行的信用狀況（還本付息）、近期銀行負(fù)債、保證率及有效的或有負(fù)債、主要結(jié)算銀行和現(xiàn)金流量情況。3.采用抵（質(zhì)）押方式的，重點分析抵（質(zhì)）押物的名稱、物類、用途、處所、權(quán)屬、租用情況、新舊程度、評估價值、評估機構(gòu)、流動性（變現(xiàn)能力）、可控性、抵（質(zhì)）押率，是否存在與其他貸款人分享抵押物或借款人在有多個債權(quán)人的情況下將全部資產(chǎn)抵押給我行的情況；擔(dān)保期限是否與貸款期限相匹配，是否可辦妥最高額抵押。4.對于第三方擔(dān)保的貸款，同時還要分析擔(dān)保人與借款人的關(guān)聯(lián)關(guān)系及擔(dān)保原因、代償意愿，履行擔(dān)保義務(wù)的歷史記錄，是否知道借款人經(jīng)營現(xiàn)狀及貸款的真實用途；是否存在互保、循環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)象