信用社系統(tǒng)巧做中小企業(yè)發(fā)展大文章總結(jié)

1、信用社（銀行）系統(tǒng)巧做中小企業(yè)發(fā)展大文章總結(jié)日前，正當(dāng)#德陽嘉家香糧油公司短缺流動(dòng)資金，經(jīng)營受阻時(shí)，羅江縣信用聯(lián)社采用“庫貸掛鉤”方式，依企業(yè)庫存物資抵押放貸280萬元，及時(shí)解決了公司的燃眉之急。無獨(dú)有偶，今年春節(jié)前，綿陽萬馥果品公司需分批進(jìn)購150噸的蘋果貯藏，急需流動(dòng)資金250萬元。正當(dāng)公司為短缺資金著急時(shí)，綿陽市涪城區(qū)城園信用社開辦“產(chǎn)銷通”生產(chǎn)經(jīng)營貸款，從客戶申請(qǐng)，到貸款調(diào)查、審批，到貸款發(fā)放，僅4天時(shí)間，就及時(shí)為他解決了期限一年的250萬元貸款。公司老總漆長(zhǎng)貴由衷地說：“真的感謝農(nóng)村信用社，是信用社為我們雪中送炭！”去年以來，#農(nóng)信社緊緊圍繞中小企業(yè)發(fā)展重點(diǎn)，按照銀監(jiān)部門完善支持中小

2、企業(yè)發(fā)展“六項(xiàng)機(jī)制”的要求，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，加大對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的信貸投入，有效地支持了我省中小企業(yè)的發(fā)展。截止2007年12月末，全省農(nóng)信社中小企業(yè)授信戶數(shù)達(dá)15.5萬戶，較年初增加1.49萬戶，表內(nèi)外授信總額達(dá)593.06億元；中小企業(yè)貸款額為579.69億元，占貸款總額的41.9%，較年初增加105.22億元，增長(zhǎng)22.2%。明確定位強(qiáng)指導(dǎo)近年來，#農(nóng)信社始終把中小企業(yè)作為農(nóng)村信用社的主要支持對(duì)象，堅(jiān)持把支持發(fā)展中小企業(yè)作為新形勢(shì)下深化支農(nóng)工作的有效切入點(diǎn)，按照“完善六項(xiàng)機(jī)制”要求，切實(shí)加大了支持中小企業(yè)的金融服務(wù)。一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。省聯(lián)社高度重視，把支持中小企業(yè)發(fā)展作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來抓

3、，在去年開年第一天，省聯(lián)社就專題研究支持中小企業(yè)發(fā)展工作，主要領(lǐng)導(dǎo)先后深入資陽、德陽，召開專題座談會(huì)，研究支持中小企業(yè)發(fā)展的問題。今年初，省聯(lián)社再次召開了涪城、雁江、廣漢3個(gè)試點(diǎn)聯(lián)社參加的中小企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新工作會(huì)。同時(shí)，省聯(lián)社和各市州辦事處、聯(lián)社還成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，落實(shí)了具體部門和責(zé)任人。二是堅(jiān)持市場(chǎng)定位。省聯(lián)社成立之初，就明確地提出把中小企業(yè)作為農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的基本客戶，結(jié)合實(shí)際，確立了“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位，致力于支持中小企業(yè)的發(fā)展。三是加強(qiáng)政策指導(dǎo)。省聯(lián)社在深入實(shí)地調(diào)查，充分了解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀和I可題的基礎(chǔ)上，制定了具體信貸政策規(guī)定。先后出臺(tái)了中小

4、企業(yè)“跨越通”信貸業(yè)務(wù)、公司類客戶貸款利率定價(jià)、小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款細(xì)則等支持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)性意見，提出了具體的目標(biāo)任務(wù)和措施辦法。在此基礎(chǔ)上，還制定了小企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定、統(tǒng)一授信、業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程等制度辦法，為指導(dǎo)和規(guī)范全省農(nóng)村信用社有效開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)起到了極大的促進(jìn)作用。立足服務(wù)抓創(chuàng)新在當(dāng)前新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息不透明、經(jīng)營上不確定性大、承受外部經(jīng)濟(jì)沖擊的能力弱等制約因素，加上白身經(jīng)濟(jì)靈活性的要求，中小企業(yè)的融資具有更多的依賴內(nèi)源融資、金融機(jī)構(gòu)貸款和融資規(guī)模小、頻率局、流動(dòng)性強(qiáng)等特征。#農(nóng)信社及時(shí)把握中小企業(yè)獨(dú)特的多元化信貸需求，在傳統(tǒng)信貸服務(wù)基

5、礎(chǔ)上，著力于信貸產(chǎn)品、方式和營銷創(chuàng)新，切實(shí)解決其融資難問題。開發(fā)信貸產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)需要。為更好地支持中小企業(yè)發(fā)展，#農(nóng)信社針對(duì)中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，專門為支持中小企業(yè)發(fā)展量身定做了中小企業(yè)“跨越通”信貸業(yè)務(wù)，配套創(chuàng)新了系列中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，以不斷滿足中小企業(yè)的融資需要。一是推出了信用貸款及聯(lián)保貸款。將原農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式移植到中小企業(yè)，對(duì)信譽(yù)好、管理規(guī)范的中小企業(yè)，按照“一次核定，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，定期調(diào)整”的原則，對(duì)AA級(jí)中小企業(yè)信用貸款額度可達(dá)到綜合授信總額的20%，最高額度可達(dá)200萬元；對(duì)AA級(jí)中小企業(yè)聯(lián)保貸款額度放寬到綜合授信總額的25%,最

6、高額度可達(dá)300萬元。中小企業(yè)聯(lián)保貸款利率可適度優(yōu)惠，其當(dāng)年還本付息率達(dá)100%的，下一年度貸款利率可在執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上下浮5%,再下一年度可在已下浮5%的基礎(chǔ)上再下浮5%,并可連續(xù)下浮三年。如廣漢市聯(lián)社幫助雙泉鎮(zhèn)17家頁巖磚廠組成聯(lián)保貸款小組，發(fā)放聯(lián)保貸款860萬元，及時(shí)解決了這些小企業(yè)的資金問題。二是推出了整貸零還貸款。按照“一次發(fā)放、分期償還”的原則，根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款來源及風(fēng)險(xiǎn)程度確定，其還款方式可分為定期定額整貸零還貸款和不定期不定額整貸零還貸款，以緩解中小企業(yè)集中還貸的壓力。三是推出了積分貸款。按照“積分掛鉤、利率優(yōu)惠”的原則，依據(jù)客戶對(duì)農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度計(jì)算貸

7、款積分，并按照積分值的一定比例，在流動(dòng)資金授信額度內(nèi)對(duì)其發(fā)放的短期信用貸款。四是推出了循環(huán)貸款。按照“一次審批，循環(huán)使用”的原則，在合同有效期內(nèi)，允許借款人多次提取、逐筆歸還、循環(huán)使用貸款在借款最高擔(dān)保額度和使用期內(nèi)，無需逐筆簽訂合同，無需逐筆辦理擔(dān)保手續(xù)。創(chuàng)新貸款方式，拓寬中小企業(yè)融資渠道。#農(nóng)信社針對(duì)中小企業(yè)因抵押難而出現(xiàn)的貸款難問題，一是積極推行了擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，對(duì)管理規(guī)范、資本金充足、風(fēng)險(xiǎn)可控、信用等級(jí)在AA級(jí)以上的專業(yè)擔(dān)保公司，擔(dān)保貸款比例放大到5-10倍。如經(jīng)營PVC系列產(chǎn)品的成都川興塑膠有限公司，2006年底因整體搬遷，流動(dòng)資金十分緊張。在該公司無法提供足值抵押物的情況下，城郊

8、聯(lián)社在向成都市小企業(yè)信用擔(dān)保公司推薦并在其擔(dān)保下，先后向川興公司按最周擔(dān)保比例發(fā)放擔(dān)保貸款260萬元，并采取整貸零還和使用銀行承兌匯票結(jié)算等方式，減輕集中還貸壓力。又如廣漢聯(lián)社積極促成九家企業(yè)入股建立互助式會(huì)員制擔(dān)保公司，并為擔(dān)保公司內(nèi)的會(huì)員單位發(fā)放擔(dān)保貸款1200萬元，有效的解決了企業(yè)融資難問題。二是積極開展商標(biāo)權(quán)利質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式，拓寬中小企業(yè)融資渠道。如廣漢市蔬菜研究所“種都”牌注冊(cè)商標(biāo)是全國種子行業(yè)著名商標(biāo)，評(píng)估價(jià)值1600萬元。當(dāng)該公司在蔬菜種子收購?fù)拘枰?00萬元流動(dòng)資金時(shí)廣漢市聯(lián)社以該公司“種都”牌商標(biāo)設(shè)定質(zhì)押，發(fā)放質(zhì)押貸款500萬元，及時(shí)解決了該公司流動(dòng)資金困難。三是積極推

9、行了存貨、倉單、提單、保單質(zhì)押，應(yīng)收賬款、經(jīng)營權(quán)、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押。存貨質(zhì)押貸款可按其賬面凈值的30%發(fā)放貸款，倉單、提單質(zhì)押貸款按其貨物市場(chǎng)價(jià)值的60%發(fā)放貸款，保單質(zhì)押貸款按其現(xiàn)金價(jià)值的80%發(fā)放貸款，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款按應(yīng)收賬款的30%發(fā)放貸款，經(jīng)營權(quán)、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款按其有效期限平均收益的50%比例發(fā)放貸款，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)。四是擴(kuò)大第三方保證范圍。中小企業(yè)的法定代表人、股東及其家庭成員或第三方作為保證人，并承擔(dān)無限連帶保證責(zé)任，農(nóng)村信用社向其發(fā)放貸款。搭建服務(wù)平臺(tái)，打造中小企業(yè)貸款綠色通道。#農(nóng)信社注重在服務(wù)上做文章。一是完善信貸授權(quán)機(jī)制。根據(jù)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)“小、頻、快”的特點(diǎn)，

10、通過適度擴(kuò)大縣級(jí)聯(lián)社和基層農(nóng)村信用社的貸款審批權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，簡(jiǎn)化貸款操作程序，提高了辦貸和營銷效率。二是搭建營銷平臺(tái)。農(nóng)村信用社通過普遍設(shè)立“中小企業(yè)信貸服務(wù)中心”，推行“一站式”服務(wù)，建立了支農(nóng)信貸的快速服務(wù)平臺(tái)。全省農(nóng)村信用社共設(shè)置“中小企業(yè)信貸服務(wù)中心”52個(gè)。如城郊聯(lián)社2006年率先在全省金融機(jī)構(gòu)中成立了中小企業(yè)信貸服務(wù)中心，近一年時(shí)間已為118戶中小企業(yè)提供了方便快捷的信貸服務(wù)，累計(jì)辦理貸款近6億元。三是推行客戶經(jīng)理制。實(shí)行客戶經(jīng)理包片服務(wù)，開展“零距離”營銷，為中小企業(yè)客戶提供貼身服務(wù)。打造信貸支持中小企業(yè)的綠色通道，使市場(chǎng)拓展和客戶營銷從被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，不斷增強(qiáng)

11、了支持中小企業(yè)服務(wù)功能。加大投入供需求支持中小企業(yè)的發(fā)展，信貸資金投入很關(guān)鍵。#農(nóng)信社立足#的區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際，切實(shí)加大投入，適應(yīng)不同層次客戶多樣化的需要，一定程度上緩解了“貸款難”和“難貸款”的矛盾，積極支持了一批信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)、有市場(chǎng)、有特色優(yōu)勢(shì)的中小企業(yè)。最近兩年，#村信社就新支持發(fā)展中小企業(yè)客戶1.8萬個(gè)。特別是去年9月試點(diǎn)中小企業(yè)“跨越通”信貸業(yè)務(wù)以來，全省評(píng)級(jí)授信工作初見成效，僅17個(gè)試點(diǎn)單位到2007年末，就評(píng)定信用等級(jí)1163戶、授信金額39億元，已累計(jì)為740個(gè)企業(yè)辦理跨越通信貸業(yè)務(wù)16.7億元，現(xiàn)有余額13億元，支持企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值70億元，同比增加21.5億元；支持企業(yè)實(shí)現(xiàn)利稅8

12、.6億元，同比增加2.8億元。僅今年1-2月，簡(jiǎn)陽、雁江、廣漢3個(gè)聯(lián)社通過辦理“跨越通”信貸業(yè)務(wù)，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率較試點(diǎn)前提高13.8個(gè)百分點(diǎn)?！叭?xiàng)”機(jī)制作保障為促進(jìn)我省中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高社會(huì)效益和農(nóng)村信用社白身效益，#農(nóng)信社從構(gòu)建支持中小企業(yè)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制入手，努力營造互利合作、多方共贏的良性發(fā)展格局。構(gòu)建多方合作機(jī)制。#農(nóng)信社積極參與由地方政府牽頭組成的多方合作，形成政府引導(dǎo)、各項(xiàng)政策性扶持資金“打捆”投入、農(nóng)村信用社貸款支持、保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)、擔(dān)保公司提供擔(dān)保等相關(guān)部門提供綜合服務(wù)保障，共同促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的良性互動(dòng)運(yùn)作機(jī)制。省聯(lián)社先后與8個(gè)市政府簽訂合

13、作協(xié)議，累計(jì)協(xié)議金額達(dá)450億元。如資陽農(nóng)村信用社在支持支持中小企業(yè)發(fā)展的過程中，通過參與“五方聯(lián)動(dòng)”、“六方合作”的模式，已向42戶中小企業(yè)發(fā)放貸款2.5億元。目前，還將向南駿、四海、五友等15戶中小企業(yè)發(fā)放貸款3.7億元。完善利率定價(jià)機(jī)制。#農(nóng)信社社積極探索貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方式，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和成本覆蓋原則，結(jié)合客戶信用等級(jí)、擔(dān)保方式、借款期限及同業(yè)利率水平等因素，明確了定價(jià)方法與流程，合理確定貸款利率。對(duì)中小企業(yè)特別是信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)、有市場(chǎng)、有特色優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)的貸款，實(shí)行了扶持，執(zhí)行利率均在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上不上浮或少上浮，龍頭企業(yè)的執(zhí)行利率平均優(yōu)惠了5個(gè)百分點(diǎn)。如成都市城郊農(nóng)村信用社根據(jù)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度、綜合回報(bào)率和資金回籠量確定貸款定價(jià)，初步建立起適合小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)貸款利率可上浮100%，或下浮10%。健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。為了做到既加大投入，又防范風(fēng)險(xiǎn)，#農(nóng)信社進(jìn)一步健全完善了風(fēng)險(xiǎn)防范的制度和機(jī)制。一是堅(jiān)持制度先行。制定和完善了農(nóng)村信用社法人客戶、小企業(yè)法人客戶、公司類法人客戶評(píng)級(jí)授信管理辦法和小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則、公司類客戶貸款利率定價(jià)管理指導(dǎo)意見等系列制度辦法。并對(duì)推出的信貸產(chǎn)品，嚴(yán)格遵循“一個(gè)產(chǎn)品、一個(gè)流程”的風(fēng)險(xiǎn)防范要求，