民間借貸百度解釋

1、民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。 民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。自03 年以來，國家逐步放開了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。法律保障根據(jù)合同法第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定” 。同時根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的有關(guān)規(guī)定： “民間借貸的利率可以適

2、當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍” 。狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外， 還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。現(xiàn)實生活中通常指的是狹義上的民間借貸。民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象，具有以下幾個主要法律特征：（ 1）民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系， 從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。 債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國民事法律關(guān)系的重要組成部分， 這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護(hù)。 （2）民間借貸是出借人和借款人的合約

3、行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、 借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。（ 3）民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。（4）民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護(hù)。 （ 5）民間借貸可以有償， 也可以無償， 是否有償由借貸雙方約定。 只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)?，出借人才?/p>

4、要求借款人在還本時支付利息。民間借貸利息和利率利率問題對于民間借貸的利率， 合同法作出了借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定 ;司法解釋則具體規(guī)定為約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。也就是說，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4 倍，雙方可在銀行同期貸款利率4 倍內(nèi)協(xié)商。如目前一年期的銀行貸款年利率為5.85%，則一年期的民間借貸年利率不得超過23.4%。由此可歸納為在銀行同期貸款利率4 倍以內(nèi)的屬于合法利率，超過 4 倍的，屬于高利貸， 而高利貸的部分是不受法律保護(hù)的。利息問題1、法律對民間借貸的利息并無強(qiáng)制要求，有償或無償由雙方約定。如當(dāng)事人對利息有約定的，借款人

5、應(yīng)按約定支付利息 ;如當(dāng)事人對對利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。因此，貸款人要想收取利息，必須對利息作出明確的約定，否則，按無息處理。2、即使是無息借貸，借款人逾期不還款，貸款人有權(quán)要求償付逾期利息;或不定期無息借貸經(jīng)催討不還，貸款人要求償付催后利息的，可參照銀行同類貸款利率計息。3、“超四倍”利息在合同履行后的返還問題在此，我們不得不提醒借款人注意：雙方約定利率超過四倍，在履行完畢后，借款人又起訴， 要求對超過四倍部分予以返還。對以上請求是否支持，司法實踐是， 對已履行的超過四倍的利息不判令返還。其理由是根據(jù)訴訟法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的“不得超過同期同類貸款利率的四倍，超過的部分

6、不受保護(hù)”按此條規(guī)定： “超過部分的不保護(hù)”既不保護(hù)貸款人收取超過的部分，也不保護(hù)借款人返還多付的部分。借款人可以再履行期間拒絕支付多付的利息，但已多付的部分屬于贈與部分，根據(jù)訴訟法第一百八十五條規(guī)定的贈與行為， 屬于單向合同， 借款人有權(quán)行使撤銷權(quán)， 但雙方同意的情況下，且受贈人即貸款人沒有違反撤銷權(quán)內(nèi)容的規(guī)定，借款人無權(quán)行使撤銷權(quán)，即要求返還多付的部分法院將不支持。同時，根據(jù)關(guān)于貫徹執(zhí)行民法通則若干問題的意見 第 125 條規(guī)定，貸款人不得將利息計入本金計算復(fù)利。 由此可見，民間借貸也不得約定復(fù)利 (即利滾利 )。根據(jù)新的意見的解釋規(guī)定，可以約定復(fù)利，但復(fù)利后的利息不可超過四倍。是否合法民

7、間借貸一般來說，民間借貸是合法的，但必須是在法律允許的范圍內(nèi)，否則不受保護(hù)。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、 行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。 出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金， 禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。 民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定， 但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定。 公民與企業(yè)之間的借貸， 只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。實踐中對于下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借貸合同無效：（ 1）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資。（ 2）企業(yè)以借貸名義向社會非法集資。（ 3）企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款。

8、（ 4）其他違反法律、行政法規(guī)的借貸行為。注意事項現(xiàn)實生活中，民間借貸大量存在，由此而導(dǎo)致的糾紛也不少。有的民間借貸，沒有簽訂任何合同；有的雖然簽訂了合同，但規(guī)定不夠詳細(xì)，甚至因為合同無效而被人利用那么， 民間借貸究竟應(yīng)該注意什么？這里，根據(jù)多年兼職律師辦案的經(jīng)驗，向你介紹一些民間借貸方面的法律知識：簽訂書面合同民間借貸大多以“借據(jù)” 的形式代表合同，一般來說這也是可以的。但由于借據(jù)過于簡單，如果發(fā)生糾紛很難憑此處理。因此借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同，詳細(xì)確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，以免留下后患。當(dāng)然，如果當(dāng)事人之間確實沒有書面借據(jù)或合同的，但雙方都承認(rèn)借貸一事的，可以確認(rèn)雙方借貸關(guān)系存在。利息約

9、定要合法在民間借貸中，借貸雙方最易產(chǎn)生矛盾的是利息。法律對此有明確規(guī)定：（ 1）借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可以參照銀行同類貸款利率計息。（ 2）當(dāng)事人約定了利率標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭議的，可以在最高不超過銀行同類貸款利率的4 倍的標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)確定其利率標(biāo)準(zhǔn)。（ 3）在有息借貸中， 利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4 倍，即不得搞高利貸。如果超過4 倍 (按現(xiàn)行利率，4 倍是百分之29 點(diǎn)多 )也沒關(guān)系，最多有糾紛時， 法院不保護(hù)超出部分，但沒有糾紛時，就可以獲得更高收益。說明這條規(guī)定不具備懲罰性。（ 4）出借人不得將利息計入本金計算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。這條規(guī)定在司法實

10、踐中具備一定的懲罰性， 如果違反了該規(guī)定， 有可能被法院判定為同期貸款利率支付利息， 那么，你當(dāng)初約定的倍數(shù)，本來可以主張要回的也可能要不回了。（ 5）當(dāng)事人因借貸外幣、臺幣等發(fā)生糾紛的，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的，可以參照償還時的外匯牌價折合人民幣償還。出借人要求支付利息的，可以參照中國銀行的外幣儲蓄利率計息。注意訴訟時效民間借貸由于大部分發(fā)生在親朋好友之間，很多人并沒有對它給予應(yīng)有的重視。孰料，一些無賴之徒正好鉆了這個空子，采取賴賬、久拖、回避的方式，以逃避債務(wù)。在此提醒大家：還款期限屆滿之日起2 年，是法律規(guī)定的訴訟時效。在此期間，你必須向借款人主張債權(quán)，

11、 2 年之后，法院對你的債權(quán)不予保護(hù)；如果沒有寫明還款日期，適用最長訴訟時效20年處理糾紛方式靈活處理民間借貸糾紛的方式包括協(xié)商、 調(diào)解、仲裁和訴訟等種類。 這里特別需要推介的是第四種方式： “訴訟”，它特指法定的一種簡易程序，也即督促程序。 1991 年修改的民事訴訟法增設(shè)了該程序。 依照法律規(guī)定， 對于事實比較清楚， 數(shù)額不大的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債權(quán)人可以向法院申請支付令，直接要求債務(wù)人償還債務(wù)。而在規(guī)定的時間內(nèi)，債務(wù)人如無異議，支付令則發(fā)生法律效力。債務(wù)人如若不履行還款義務(wù)，法院可以施行強(qiáng)制執(zhí)行。補(bǔ)充事項一是不要輕易將錢借給不熟悉的人。從法院受理的案件看，借貸雙方不熟悉的還款成功率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于

12、熟人之間的民間借貸。不少陌生人借了錢后一走了之，還款日期到了， 人卻找不到了。二是借款人還款時應(yīng)有收據(jù)，或者還款后將借條當(dāng)面銷毀，以免以后惹來不必要的麻煩。另外，借錢還款最好能有中間人證明。日前，國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見，被稱為“非公有經(jīng)濟(jì)新36 條”的意見為民間資本進(jìn)入金融行業(yè)打開了登堂之門，為民間資本的發(fā)展帶來了新的契機(jī)。 政策的支持和巨大的市場空間讓眾多不規(guī)范的借貸機(jī)構(gòu)如雨后春筍般充斥著泉城的民間借貸市場，使原本并不成熟的市場變得更加混沌，市民期待民間借貸行業(yè)標(biāo)桿來維持民間借貸行業(yè)的規(guī)范，山東東方正捷投資管理有限公司順勢應(yīng)時推出民間借貸行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)和全國首創(chuàng)的

13、抵押+公證運(yùn)作模式，為渾濁的民間借貸市場注入了一股清溪。監(jiān)管當(dāng)局警示風(fēng)險2011 年 8 月，記者日前從相關(guān)渠道了解到，由于目前民間借貸市場需求異常旺盛，在江浙等沿海地區(qū)相當(dāng)規(guī)模的銀行貸款并未實際流向用款企業(yè)，而是流向了利率更高的民間借貸市場。銀監(jiān)會主席劉明康在日前舉行的銀監(jiān)會三季度形勢分析會上以相當(dāng)篇幅論及此事，并強(qiáng)調(diào)， 相關(guān)商業(yè)銀行不得在貸后管理上忽視受托支付的要求，最終導(dǎo)致貸款資金流向無法監(jiān)管?！艾F(xiàn)在由于信貸需求旺盛，紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸業(yè)務(wù)，而放貸的資金很大一部分來自銀行，是來自銀行給大型企業(yè)的貸款。（這些貸款）在浙江這些沿海地區(qū)都是低成本，（企業(yè)拿到）后放高利貸賺取巨額利息、利差，實際

14、成為高利貸市場從銀行融資的平臺。一些國有擔(dān)保公司，財務(wù)公司也利用國有銀行的資金，偷偷地放高利貸”劉明康在會上強(qiáng)調(diào)。據(jù)悉，劉明康在三季度形勢分析會上對這部分資金流向規(guī)模的匡算口徑是“三萬億”，并稱目前包括浙江在內(nèi)的全國各省均已展開排查。劉明康在會上強(qiáng)調(diào)，從上半年對商業(yè)銀行落實“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的檢查結(jié)果來看，部分銀行采用受托支付走款的比重已經(jīng)達(dá)到銀監(jiān)會的要求，但仍有部分銀行在這一方面推進(jìn)乏力。 “有些銀行受托支付的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于今年我們提出 80%的基本要求，這就給我們帶來了很大的包袱”劉明康在會上表示。部分擔(dān)保行業(yè)人士對記者稱， 目前東部沿海民間借貸盛行地區(qū)的資金借貸利率可以高到月息3

15、%-5% 左右，而且多數(shù)需求方是中小企業(yè)?！按笃髽I(yè)資金比較富余，而且現(xiàn)在項目投資的空間并不大， 一些企業(yè)賬上的確有一定的錢；小企業(yè)則貸不到款，特別是一些加工型的小企業(yè)，資金很緊張。 據(jù)我們了解， 一些擔(dān)保公司的確也在做一部分民間借貸的事情，整個的市場需求非常大”一位擔(dān)保行業(yè)資深人士稱。這種資金供需不平衡給市場帶來了巨大的套利空間。據(jù)記者了解， 目前即便按一年期基準(zhǔn)利率上浮10%從銀行獲取貸款，企業(yè)的資金成本亦僅有7.2% 左右，如若投入月息3%-5%（折成年息為36%-60% ）的民間借貸市場，其每年的套利空間就達(dá)到30%-50% 不等。相比較之下，這一收益率已經(jīng)高過相當(dāng)部分企業(yè)的主業(yè)經(jīng)營利潤

16、率。2010 年 4 月 30 日， ST 波導(dǎo)通過交通銀行寧波分行奉化支行向青海中金提供委托貸款9000 萬元，月利率千分之13，期限自2010 年 5 月 5 日至 2011 年 5 月 4 日，結(jié)果時至5 月20 日逾期未還。 2011 年 5 月 23 日，香溢融通委托寧波銀行分別貸款給宏業(yè)建設(shè)集團(tuán)、臺州宏業(yè)混凝土、臨海市宏業(yè)混凝土5000 萬元、 3000 萬元、 3000 萬元 3 筆委托貸款，均未能如期收回， 結(jié)果均展期6 個月。還有很多上市公司財報披露巨額其他應(yīng)收款均是由于委托貸款所致。而對于生產(chǎn)企業(yè)而言，面對還未見曙光的宏觀環(huán)境，很難支撐起20% 的高借貸成本。一旦生產(chǎn)企業(yè)支

17、撐不住， 那些報表上的固定資產(chǎn)、 應(yīng)收賬款、 存貨都難以變現(xiàn)。根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定， 委托貸款的風(fēng)險均由委托方承擔(dān)， 也就是說， 貸款企業(yè)逾期不還款的風(fēng)險由委托公司自身承擔(dān)，銀行沒有義務(wù)返還貸款。但是，上海證券分析師蔡鈞毅表示， 上市公司進(jìn)行委托貸款和委托理財要分兩面看。 雖然發(fā)生了借貸關(guān)系，必然有違約風(fēng)險存在。 “但是在宏觀經(jīng)濟(jì)不好的環(huán)境下，非要拿現(xiàn)金去投入主業(yè)，在宏觀需求低迷的時候再擴(kuò)張產(chǎn)能，這也是很畸形的做法?！彼岢?，如果能夠在風(fēng)險可控的范圍內(nèi) (比如抵押品的評估性資產(chǎn)占貸款比例較高 )進(jìn)行貸款，是上市公司在經(jīng)濟(jì)低迷時期，不失時機(jī)地做出的正確選擇。 “當(dāng)市場環(huán)境明朗后，用利息收入

18、再進(jìn)行行業(yè)的兼并收購，也不失為真正的好企業(yè)。 ”2011 年第三季度，關(guān)于溫州地區(qū)發(fā)生的民間借貸而引發(fā)的部分中小企業(yè)債務(wù)危機(jī)引人人注目。對此，浙江省委、省政府高度重視，要求全省銀行業(yè)全面落實“三嚴(yán)五禁” ，形成合力幫扶危困企業(yè)?！叭龂?yán)”是指：嚴(yán)格規(guī)范貸款用途審查，做到“實貸實付”和“受托支付” ，切斷“錢生錢” 的源頭； 嚴(yán)格落實利率風(fēng)險定價機(jī)制， 主動向企業(yè)讓利，對小企業(yè)貸款利率原則上不上?。粐?yán)格落實全省 1000 家中小企業(yè)信用貸款試點(diǎn)任務(wù)，改變單一的抵押擔(dān)保信貸方式，積極探索破解中小企業(yè)“融資難”的長效機(jī)制?！拔褰?是指：一是禁止存貸掛鉤，不能要求企業(yè)事先提供存款或直接將貸款部分轉(zhuǎn)為存

19、款以作為發(fā)放貸款條件；二是禁止一切不合理收費(fèi)，取消所有貸款承諾費(fèi)、管理費(fèi)、顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)等；三是禁止貸款時搭售任何理財、保險、基金等金融產(chǎn)品；四是禁止向民間借貸中介機(jī)構(gòu)融資；五是禁止將銀行自身考核指標(biāo)壓力以不當(dāng)方式轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)。此次溫州地區(qū)發(fā)生的民間借貸問題造成強(qiáng)烈的社會反響，浙江方面的及時應(yīng)對措施無疑對維護(hù)社會安定和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有積極的作用。而隨著這些措施效果的逐步發(fā)酵，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)重新步入正常軌道。出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂，今天下三分， 益州疲弊， 此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體