第三方支付運(yùn)營模式及其發(fā)展研究

1、第三方支付運(yùn)營模式及其發(fā)展研究        摘 要：目前網(wǎng)上支付的理論研究滯后. 跟不上電子商務(wù)的發(fā)展. 這種局面非常不利于我國電子商務(wù)的發(fā)展。因此. 第三方支付作為電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的大趨勢. 我們有必要對其進(jìn)行深入的研究. 不僅要形成完整的第三方支付的運(yùn)營理論框架. 且對它未來的發(fā)展方向都要有清晰的認(rèn)識。? 關(guān)鍵詞：第三方支付；模式；發(fā)展?  1 第三方支付概述? 1.1 第三方支付簡述? 第三方支付. 實(shí)際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”. 也可以說是一種“技術(shù)插件”. 是在銀行的監(jiān)管下保障交易

2、雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。第三方支付是一種新的支付模式. 它是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人. 它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔(dān)保從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性. 增加網(wǎng)上交易成交的可能性. 并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。第三方支付平臺服務(wù)的推出至少有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢：? （1）第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式. 可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口. 從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。? （2）第三方支付平臺作為中介方. 可以促成商家和銀行的合作。? （3）第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄. 從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易

3、中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù). 并能通過一定的手段對交易雙方的行為進(jìn)行一定的評價(jià)約束. 成為網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。? 總之. 第三方支付機(jī)制將成為目前解決支付安全和交易信用問題較優(yōu)化的解決方案. 是我們在網(wǎng)上支付領(lǐng)域應(yīng)該大力關(guān)注和發(fā)展的。? 1.2 第三方支付的特點(diǎn)? （1）第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序. 將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上. 負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接. 使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。? （2）較之SSL、SET 等支付協(xié)議. 利用第三方支付平臺進(jìn)行支付操作更加簡單而易于接受。在SSL中需要驗(yàn)證商家的身份. 在SET 中. 各方的身份都需要通過CA進(jìn)行認(rèn)證.

4、程序復(fù)雜. 手續(xù)繁多. 速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺. 商家和客戶之間的交涉由第三方來完成. 使網(wǎng)上交易變得更加簡單。? （3）第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站. 且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托. 因此第三方支付平臺能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問題. 有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。? 1.3 第三方支付的作用? 第三方支付在實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算服務(wù)的整個(gè)交易過程中的地位. 主要體現(xiàn)在：具有交易過程的中介服務(wù)作用. 具有資金轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保地位. 具有資金和貨物安全的風(fēng)險(xiǎn)防范保證機(jī)制. 具有提供方便、快捷的通道服務(wù)的性質(zhì)。? 1.4 第三方支付的現(xiàn)狀? 網(wǎng)上支付是電子商務(wù)順利

5、運(yùn)行的必由之路. 是現(xiàn)代商戶環(huán)境的非常重要組成部分。不同的支付目的決定了用戶選擇不同的支付工具. 安全、方便、快捷是選擇的首要考慮因素。而單一銀行提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然不能滿足這種需求. 規(guī)模較小的網(wǎng)站和商務(wù)也無法承擔(dān)與多家銀行接口所必須的復(fù)雜技術(shù)和昂貴的建設(shè)維護(hù)費(fèi)用。在這種情況下. 第三方支付平臺成為網(wǎng)上支付市場的熱點(diǎn). 尤其在 B2C 和 C2C 等小額支付領(lǐng)域。? 目前. 提供網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50萬家. 其中規(guī)模較大的近10萬家. 它們的年處理交易量在億元左右或幾億元。另外. 已有超過10萬家的網(wǎng)上商店采用了網(wǎng)上支付。國內(nèi)以易趣、淘寶網(wǎng)站為首的大型電子商務(wù)平臺已經(jīng)在不同場合表示了

6、對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的高度重視。同時(shí). 作為全球最流行的第三方支付工具. “Paypal”的成功也給我們帶來了巨大的啟示。? 2007 年1 月23 日. 中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第十九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示. 截至 2006 年12 月31 日. 我國網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到1.37 億. 占中國人口總數(shù)的10.5%。與去年同期相比. 中國網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬人. 是歷年來網(wǎng)民增長最多的一年. 增長率為23.4%. 對比前年及去年18.2%和18.1%的增長率. 今年網(wǎng)民增長率出現(xiàn)回升。如此規(guī)模的網(wǎng)民. 為我國的電子商務(wù)平臺發(fā)展前景奠定了基礎(chǔ). 而電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的未來亦如此. 網(wǎng)上支

7、付已成為網(wǎng)絡(luò)購物的主流支付方式. 第三方支付的潛力指日可待。? 2 第三方支付經(jīng)營模式? 第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中非常重要的紐帶. 一方面連接銀行. 處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作. 另一方面又連接著非常多的商戶和消費(fèi)者. 使客戶的支付交易能順利接入。由于擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢. 第三方支付較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題. 在電子商務(wù)中發(fā)揮著非常重要的作用。? 2.1 競合第三方支付與銀行的關(guān)系? 網(wǎng)上支付是一個(gè)漫長的產(chǎn)業(yè)鏈。目前. 中國網(wǎng)絡(luò)支付市場已經(jīng)形成了由基礎(chǔ)支付層、第三方支付服務(wù)層和應(yīng)用層組成的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈雛

8、形。目前國內(nèi)第三方支付服務(wù)主要有兩種類型：一是沒有內(nèi)部交易功能的銀行網(wǎng)關(guān)代理. 即第三方支付網(wǎng)關(guān)模式. 典型代表是首信易支付；二是有內(nèi)部交易功能的電子商務(wù)交易平臺支付模式. 如支付寶、云網(wǎng)。? 第三方支付公司之間的競爭最先反映在和銀行的競爭上。第三方支付平臺有基于C2C 的和基于B2B 或B2C 的兩種模式。C2C 模式只向客戶收取極低的手續(xù)費(fèi). 甚至有些干脆不收任何費(fèi)用。B2B 或B2C 模式更注重與銀行的合作。? 對于銀行和第三方支付公司來講. 競爭是難免的. 但合作也是必須的。當(dāng)前. 他們之間更多的是合作關(guān)系. 但從長遠(yuǎn)看. 二者必將發(fā)生競爭. 未來的第三方支付與銀行. 可能更多的還是競

9、合關(guān)系。? 2.2 挑戰(zhàn)第三方支付面臨的問題? （1）市場競爭問題。? 支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作. 能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低. 成為支付公司競爭的首要手段。除銀行之外. 目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭. 分別是潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手. 他們是驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭. 將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平. 這五種力量的分化組合也將對第三方支付平臺的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。? （2）政策風(fēng)險(xiǎn)問題。? 第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù).

10、 中央銀行將以牌照的形式提高門檻?，F(xiàn)在國家制訂了相關(guān)法律法規(guī). 準(zhǔn)備在注冊資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上對這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管. 采取經(jīng)營資格牌照的政策來提高門檻。因此. 對于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來說. 面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利. 更非常重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。? 此外. 第三方支付還面臨著其他問題。如：信用問題. 我國的信用卡體系相比之下比較落后. 金融系統(tǒng)基本上以借記卡為主. 所以提取的交易費(fèi)率也就較低；風(fēng)險(xiǎn)問題. 能否有效防范和化解基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬產(chǎn)品形成的支付風(fēng)險(xiǎn)是第三方支付成敗的關(guān)鍵；政府監(jiān)管問題. 第三方支付的出現(xiàn)給支付體系監(jiān)管提出了全

11、新課題。? 3 第三方支付經(jīng)營模式建議? 3.1 定位明確發(fā)展目標(biāo)? （1）第三方支付是IT 技術(shù)還是金融延伸服務(wù)：網(wǎng)上支付涉及的很多金融規(guī)則和敏感信息是技術(shù)所無法解決的. 只有技術(shù)而無完整系統(tǒng)的運(yùn)營機(jī)制. 網(wǎng)上支付必然難以持續(xù)發(fā)展。因此. 網(wǎng)上支付不僅僅是IT技術(shù). 更是IT與金融的有效整合. 是金融的延伸服務(wù)。? （2）支付廠商搶位銀行還是銀行撇開第三方支付：第三方支付要在未來與銀行的博弈中提高籌碼. 必須在現(xiàn)在就打造自己的不可替代性. 準(zhǔn)確把握客戶的需求. 提高服務(wù)的質(zhì)量. 提供增值服務(wù)。? （3）短期跑馬圈地還是長期可持續(xù)發(fā)展：網(wǎng)上支付是個(gè)慢熱性的行業(yè). 以不正常的低價(jià)來搶占市場份額.

12、 無法做到產(chǎn)業(yè)投機(jī)。服務(wù)質(zhì)量才是網(wǎng)上支付的生命力所在。規(guī)范市場運(yùn)作. 增強(qiáng)消費(fèi)者對網(wǎng)上支付的信心. 合力培育市場. 共同把網(wǎng)上支付的“蛋糕”做大. 才是當(dāng)務(wù)之急。? （4）支付廠商是同質(zhì)化競爭還是創(chuàng)新發(fā)展：對于第三方支付企業(yè). 最大的創(chuàng)新是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系. 避免惡性競爭。至少. 在目前急切地瓜分有限的市場份額顯然是不明智的。只有理清上述問題. 明確發(fā)展目標(biāo). 第三方支付才能找到正確的發(fā)展方向。? 3.2 創(chuàng)新第三方支付生存法則? 在產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場. “創(chuàng)新”無疑是企業(yè)核心競爭力所在. 也是第三方支付唯一的出路。對第三方支付而言. 創(chuàng)新主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：?

13、 （1）電子支付技術(shù)的提高與服務(wù)的優(yōu)化：各網(wǎng)上支付平臺必須進(jìn)行研發(fā)投入以獲得技術(shù)進(jìn)步. 減少和消除支付信息被竊取、掉單率高等關(guān)鍵問題. 保證網(wǎng)上支付的安全性. 增強(qiáng)客戶的忠誠度。? （2）進(jìn)一步強(qiáng)化市場細(xì)分：第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢. 準(zhǔn)確定位. 形成有效的細(xì)分市場. 避免蜂擁而上的同質(zhì)化競爭。? （3）與銀行和商家的緊密合作正成為第三方支付走向坦途的不二法門：借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn). 加強(qiáng)和銀行的深度合作. 與銀行保持密切的合作關(guān)系. 借助銀行品牌和渠道一起推廣創(chuàng)新的服務(wù). 從而提供本地化的支付平臺。? （4）創(chuàng)新多元化支付模式：在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí). 提供在線支付、手機(jī)支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段. 形成立體化的支付體系。? 4 結(jié)語? 第三方支付平臺是在巨大的市場需求的壓力下產(chǎn)生的. 其業(yè)務(wù)運(yùn)營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性. 增加了人們對網(wǎng)上交易的信心。第三方支付平臺是目前