(借鑒)合規(guī)經(jīng)營,風(fēng)險(xiǎn)管控

1、合規(guī)經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)管控隨著我國保險(xiǎn)市場迅速發(fā)展，為了保障保險(xiǎn)市場持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，保險(xiǎn)公司將面對(duì)越來越多的合規(guī)需求。我國保險(xiǎn)公司在不斷提升自身經(jīng)營能力的同時(shí)，越來越關(guān)注公司內(nèi)部合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險(xiǎn)管控的水平，確保公司可以健康快速的發(fā)展。合規(guī)是指保險(xiǎn)公司及其員工和營銷員的保險(xiǎn)經(jīng)營管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠實(shí)守信的道德準(zhǔn)則；合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司及其員工和營銷員因不合規(guī)的保險(xiǎn)經(jīng)營管理行為引發(fā)法律責(zé)任、監(jiān)管處罰、財(cái)務(wù)損失或者聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理是長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司經(jīng)營管理的核心需求之一，面對(duì)整個(gè)金融市場，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平可以大大降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2、大量的監(jiān)管需求來自于保險(xiǎn)公司內(nèi)部與外部，因此針對(duì)來自于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)反映在資產(chǎn)方或負(fù)債方的保險(xiǎn)行業(yè)特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管十分必要。越來越多的監(jiān)管需求作為不斷的驅(qū)動(dòng)因素，使公司需要更加專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善的內(nèi)控體系。更重要的是，通過每個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)內(nèi)控及公司合規(guī)及內(nèi)部監(jiān)控管理成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營安全的必要條件。因此，高效的合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理成為長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司管理的重中之重。風(fēng)險(xiǎn)管理是長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司業(yè)務(wù)流程核心內(nèi)容的一部分。作為保險(xiǎn)公司的需求，合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管需要與企業(yè)績效管理系統(tǒng)、經(jīng)營核心系統(tǒng)進(jìn)行集成。保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理也增加了對(duì)內(nèi)部控制和內(nèi)部深究流程的需求。對(duì)比

3、其他行業(yè)，這些需求不但影響財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)流程，而且影響所有的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)部流程，如保險(xiǎn)行業(yè)特殊業(yè)務(wù)流程：保單、理賠和再保管理等。保險(xiǎn)公司需要區(qū)分和修正潛在風(fēng)險(xiǎn)(如單一用戶的權(quán)限沖突控制)及實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)(如業(yè)務(wù)功能執(zhí)行沖突)。通過整合合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)公司可以使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加健康發(fā)展，同時(shí)贏得穩(wěn)定的企業(yè)發(fā)展環(huán)境。長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司合規(guī)管理機(jī)制是在確定董事和高管人員負(fù)有最終合規(guī)責(zé)任的前提下，通過設(shè)立合規(guī)部門或崗位，幫助員工知悉或掌握相關(guān)領(lǐng)域的法律和監(jiān)管要求，督促員工樹立主動(dòng)合規(guī)理念，勸阻員工違規(guī)行為，追究員工違規(guī)責(zé)任，從而實(shí)現(xiàn)主動(dòng)揭示違規(guī)行為、自動(dòng)糾錯(cuò)和自我風(fēng)險(xiǎn)防范目標(biāo)的機(jī)制。具體來講，我公司通過明確

4、董事會(huì)、高級(jí)管理層的合規(guī)責(zé)任，設(shè)立專門的合規(guī)部門，培養(yǎng)專門的合規(guī)人才隊(duì)伍，在公司內(nèi)部營造一種“合規(guī)從高層做起、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值、合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)受尊重”的企業(yè)文化；將國家法律、行業(yè)規(guī)范與公司內(nèi)部制度及時(shí)傳達(dá)到各級(jí)員工，使全體員工掌握或了解監(jiān)管要求，培育員工主動(dòng)合規(guī)意識(shí)；增強(qiáng)員工識(shí)別違規(guī)行為能力；為公司經(jīng)營管理提供合規(guī)支持和持續(xù)性合規(guī)監(jiān)督；對(duì)已發(fā)生的違規(guī)行為按照規(guī)定的報(bào)告路線，向公司高管人員反饋違規(guī)信息，主動(dòng)采取糾正措施；并追究違規(guī)人員的責(zé)任，從而防范因不合規(guī)行為引發(fā)的法律責(zé)任、行政處罰、財(cái)務(wù)損失或者聲譽(yù)損失。公司合規(guī)管理機(jī)制的建立，可以有效地將外部監(jiān)管規(guī)定或要求，通過內(nèi)設(shè)的合規(guī)部門，內(nèi)化為高管人

5、員與員工主動(dòng)合規(guī)的自覺要求，從而使保險(xiǎn)公司及其員工開展業(yè)務(wù)管理活動(dòng)時(shí)，隨時(shí)存在合規(guī)約束的持續(xù)監(jiān)督，進(jìn)而有效防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)管理也因此成為公司發(fā)展的助推器而非阻礙，更確切的說，是將“以正確的方式經(jīng)營”這種理念深植于長安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司的經(jīng)營管理工作中。建立合規(guī)文化、推廣合規(guī)管理是長安責(zé)任保險(xiǎn)公司一項(xiàng)極具挑戰(zhàn)性的工作，并且可能歷時(shí)長久。但唯有如此，長安責(zé)任保險(xiǎn)公司的發(fā)展才可能更為健康。因此，長安責(zé)任保險(xiǎn)在建立和維護(hù)有效的合規(guī)管理的同時(shí)，將著力創(chuàng)建強(qiáng)有力的合規(guī)文化，營造誠信的商業(yè)道德氛圍。中支機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)淺析保險(xiǎn)中支機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展問題 石紅梅縱觀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的這幾十年，保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上做出

6、了不可估量的貢獻(xiàn)。但是市場上如此多的股份保險(xiǎn)公司，發(fā)展?fàn)顩r持續(xù)良好的卻寥寥可數(shù)，尤其是各家保險(xiǎn)公司的市級(jí)機(jī)構(gòu)及通常所謂的中支公司。也因?yàn)橹兄C(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展困難導(dǎo)致各種違法違規(guī)經(jīng)營，使保險(xiǎn)市場正常發(fā)展步履維艱。保險(xiǎn)公司因?yàn)槠洚a(chǎn)品和市場的特殊性，在銷售和管理方面都不同于一般企業(yè)模式，更何況以普及面較弱的責(zé)任保險(xiǎn)為主要產(chǎn)品的公司。在吳定富主席關(guān)于發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的重要講話中提及到，自20世紀(jì)80年代恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)得到了一定發(fā)展。從1998年到2003年，保險(xiǎn)業(yè)為全社會(huì)提供的各類責(zé)任保險(xiǎn)金額達(dá)7萬億元，支付賠款62億元。從統(tǒng)計(jì)來看，我國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的4%左右。而從國際上

7、看，在歐洲一些保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的30%左右，美國則高達(dá)45%以上。以此可知，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)發(fā)展的需求，我們選擇發(fā)展具有巨大發(fā)展?jié)摿Φ呢?zé)任保險(xiǎn)是完全正確的。但如何使得我們的公司或者我們的各個(gè)機(jī)構(gòu)能夠得到持續(xù)發(fā)展，除了改善當(dāng)前責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品單一、保障不足、產(chǎn)品開發(fā)滯后、創(chuàng)新力度不夠等問題外，最重要的還是從公司的治理上面下功夫。 事實(shí)上，一個(gè)健康發(fā)展的中支機(jī)構(gòu)除了本身的有效治理和管控之外，還依賴于總公司的政策導(dǎo)向以及分公司對(duì)總公司政策導(dǎo)向的執(zhí)行與變通。由此可見，中支機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展是在總分公司有效管控基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮自我能動(dòng)性的有效管理中建立起來的。一、總公司各分

8、支機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)者。各分支機(jī)構(gòu)的政策制定和執(zhí)行均依據(jù)總公司的相關(guān)策略而定。因此，總公司的引導(dǎo)作用是非常重要的。對(duì)于任何一家公司的高管而言，建立一個(gè)睿智的決策團(tuán)隊(duì)也是非常必須的。只有一個(gè)具有科學(xué)管理體系和專業(yè)人才的高管團(tuán)隊(duì)才能制定正確的發(fā)展路線，提供有效可行的發(fā)展方案。而作為一個(gè)能夠全面管控和指導(dǎo)下屬分支機(jī)構(gòu)的公司高層，首先就應(yīng)當(dāng)著手建立完善的內(nèi)部制衡與監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。制定完備的股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則，對(duì)各機(jī)構(gòu)的主要職能、議事和決策程序進(jìn)行規(guī)定，形成權(quán)力制衡的機(jī)制；明確和強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)職責(zé)，充分發(fā)揮監(jiān)督職能；設(shè)立審計(jì)委員會(huì)，并將其明確為全面風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督、評(píng)價(jià)部門，督促管理層糾正內(nèi)

9、部控制存在的問題；控制關(guān)鍵崗位，強(qiáng)調(diào)精算師、審計(jì)師和首席財(cái)務(wù)官等關(guān)鍵崗位在保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)中的重要性；完善高管人員激勵(lì)約束機(jī)制，建立經(jīng)理人的績效評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)約束機(jī)制，以參股或股票期權(quán)等方式有效激勵(lì)經(jīng)理致力于提高企業(yè)的長遠(yuǎn)績效，自覺控制風(fēng)險(xiǎn)；切實(shí)解決好內(nèi)部人控制問題，防止經(jīng)營者對(duì)利益相關(guān)者利益的背離，最大限度保護(hù)利益相關(guān)者尤其是被保險(xiǎn)人的利益。 第二要強(qiáng)化董事會(huì)的職能。應(yīng)進(jìn)一步明確董事的任職規(guī)定、增強(qiáng)董事會(huì)的權(quán)威性、獨(dú)立性和科學(xué)決策功能；建立董事評(píng)價(jià)制度，明確董事的職責(zé)；完善董事會(huì)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，健全董事會(huì)的運(yùn)作機(jī)制；董事會(huì)要確保公司的審慎經(jīng)營并對(duì)公司的經(jīng)營管理進(jìn)行有效監(jiān)督，要對(duì)內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)

10、控制負(fù)最終責(zé)任，確保保險(xiǎn)公司建立與業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)性質(zhì)相適應(yīng)的內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)防范體系；建立和完善保險(xiǎn)公司獨(dú)立董事制度，進(jìn)一步增強(qiáng)董事會(huì)的獨(dú)立制度；加強(qiáng)董事教育和培訓(xùn)，定期對(duì)董事進(jìn)行培訓(xùn)，提高董事的專業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)履行職責(zé)的能力，同時(shí)，加強(qiáng)董事的職業(yè)道德教育，引導(dǎo)董事正確行使權(quán)力，保護(hù)相關(guān)利益者的合法權(quán)利。二、分公司作為總公司和其下屬機(jī)構(gòu)的中間連接點(diǎn)，其作用也非常重要。分公司在執(zhí)行落實(shí)總公司的策略同時(shí)，還必須根據(jù)自己所在行政區(qū)域的特殊性將總公司的相關(guān)措施予以變通，實(shí)行差異化管理，以期能夠適用于當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況。而絕非盲目執(zhí)行命令，導(dǎo)致缺乏因地制宜的功效。尤其是總部設(shè)在北方的保險(xiǎn)公司，南北文化的差異就決定了

11、其發(fā)展措施如不采取適當(dāng)變通，就會(huì)產(chǎn)生給所不需的狀況。從我們整個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢我們可以看到，南方經(jīng)濟(jì)明顯教北方強(qiáng)，南方是所謂的經(jīng)濟(jì)中心，而北方是所謂的政治中心。將政治理念占主要位置的管理模式應(yīng)用到一個(gè)完全以市場理念作為管理基準(zhǔn)的分支機(jī)構(gòu)，勢必將風(fēng)馬牛不相及。甚至最終還會(huì)導(dǎo)致分支機(jī)構(gòu)無法適應(yīng)其管控策略，服從政策使得機(jī)構(gòu)無法發(fā)展，自行其道更不可取。如同被吊在懸崖邊的一個(gè)人，動(dòng)也會(huì)死，不動(dòng)也會(huì)死。所以，分公司必須完善自身的治理方針，承擔(dān)起承上啟下的作用，做好下屬機(jī)構(gòu)與總公司的溝通和協(xié)調(diào)，使得各級(jí)機(jī)構(gòu)從上至下都能夠達(dá)成共識(shí)，在統(tǒng)一的指揮下，在不同的地區(qū)和文化背景下，適用不同的管理戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)，只有實(shí)現(xiàn)

12、差異化管理，才能達(dá)到我們的目標(biāo)。三、中支公司一切重任的承載者。作為一家保險(xiǎn)公司的市級(jí)機(jī)構(gòu)，中支公司無疑是包袱最沉重的一級(jí)。可以說總公司和分公司的工作更側(cè)重于管理，而中支機(jī)構(gòu)則擔(dān)負(fù)著管理與業(yè)務(wù)兩大任務(wù)，既要有行之有效的管理方法，又要加強(qiáng)業(yè)務(wù)建設(shè)。保險(xiǎn)公司所收益保費(fèi)的百分之八十來自于各中支及其下屬四級(jí)機(jī)構(gòu)?？梢姡兄C(jī)構(gòu)肩負(fù)的是多重責(zé)任，業(yè)務(wù)壓力更是不可估量。在發(fā)展中，無論從組織構(gòu)架考慮還是人力資源選擇方面，都存在著業(yè)務(wù)決定一切的情況。中支機(jī)構(gòu)的高管人員中，無一不是擁有巨大業(yè)務(wù)量的人。而且由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，以及保險(xiǎn)知識(shí)在我國的推廣和施行沒有達(dá)到一定的普及，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在原始階段。認(rèn)為

13、保險(xiǎn)就等同于騙人，需要他們購買保險(xiǎn)的時(shí)候都是好話說盡，而真正出險(xiǎn)需要理賠的時(shí)候卻困難重重。從而使得保險(xiǎn)市場的生存根基不是產(chǎn)品本身的競爭，是人脈和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的競爭。在依靠產(chǎn)品優(yōu)劣和服務(wù)好壞進(jìn)行的市場份額競爭中，很大部分取決于管理因素的競爭。而保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的競爭似乎摒棄了管理因素，因?yàn)槿嗣}和關(guān)系是不需要有管理者成分的。通常被保險(xiǎn)人都不關(guān)心哪家保險(xiǎn)公司的管理能力如何，他們認(rèn)為投保在哪里都一樣，在各家公司的保費(fèi)數(shù)額沒有太大差異的情況下，投保人一般都會(huì)投保到自己的朋友或親戚所在的單位。長此以往，大家都忽略了管理因素對(duì)于一個(gè)中支機(jī)構(gòu)的重要作用。因?yàn)槲覀兌贾?，沒有保費(fèi)就沒有生存的空間，沒有生存的空間就沒所謂

14、的管理。一味的追求業(yè)務(wù)量也就成了每一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重心。這個(gè)動(dòng)機(jī)和策略在公司發(fā)展初期是完全可行的，而且也是必不可缺的。但當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段，工作人員的管理就需要發(fā)揮主導(dǎo)作用了。大多數(shù)保險(xiǎn)公司在發(fā)展初期都忽略了這點(diǎn)，在配備中支管理人員首先考慮的是業(yè)務(wù)來源而非管理理念。而本人認(rèn)為這也是很多保險(xiǎn)公司中支機(jī)構(gòu)頻繁動(dòng)蕩的原因。要使得承受整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展重?fù)?dān)的中支持續(xù)發(fā)展，我們要考慮如下幾點(diǎn)： 第一個(gè)方面是建立完善的管控制度。因?yàn)閺囊患冶ｋU(xiǎn)公司的整體發(fā)展角度看，完善的公司治理能有效促進(jìn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，完善的公司治理通過合理的制度設(shè)計(jì)，弱化公司管理層從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的激勵(lì)，并強(qiáng)化對(duì)其行為的約束，從而有

15、利于公司自上而下的全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施。其次，完善公司治理結(jié)構(gòu)有利于加強(qiáng)內(nèi)控，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營安全。健全的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)公司防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)核心競爭力的必要前提，是現(xiàn)代金融企業(yè)的重要標(biāo)志。完善的公司治理是內(nèi)控機(jī)制有效運(yùn)行的基礎(chǔ)。只有合適的管理方式和引導(dǎo)機(jī)制才能將引進(jìn)的業(yè)務(wù)通過良好的售后服務(wù)將之留住。這里所謂的售后服務(wù)主要指的是我們的理賠服務(wù)機(jī)制。對(duì)于這點(diǎn)，總分公司對(duì)中支機(jī)構(gòu)的理賠權(quán)限應(yīng)當(dāng)有理性的下放。除了對(duì)賠款金額權(quán)限限制，也包括在訴訟中對(duì)其訴訟權(quán)利的適當(dāng)下放。例如案件事實(shí)清楚，法律適用規(guī)范亦無爭議的情況，不妨讓訴訟代理人行使接受調(diào)解的權(quán)利。很多中支機(jī)構(gòu)都因擔(dān)心上級(jí)機(jī)構(gòu)不接受調(diào)解而屢次訴訟都拒絕調(diào)解，

16、以至于法官看見某某公司的案子都頭痛，因?yàn)樵谌魏吻闆r下這類公司都堅(jiān)持判決。只有快速準(zhǔn)確的解決客戶所存在的問題，急客戶之所急，舊業(yè)務(wù)才會(huì)持續(xù)存在，新業(yè)務(wù)才會(huì)源源不斷的進(jìn)來，公司的保費(fèi)基數(shù)才能像滾雪球一樣的越滾越大。其次，實(shí)行業(yè)務(wù)和管理在適當(dāng)結(jié)合的基礎(chǔ)上相分離。也就是說，中支機(jī)構(gòu)的高管人員如果能夠業(yè)務(wù)與管理并舉固然是很好的選擇。倘若不能，就需要配備相關(guān)的人員以取長補(bǔ)短，相互輝映，發(fā)揮最大的作用?，F(xiàn)行的各大保險(xiǎn)公司中支機(jī)構(gòu)似乎還沒有做到這一點(diǎn)，往往將管理與業(yè)務(wù)進(jìn)行了全面分離。有業(yè)務(wù)的不懂管理，懂管理的不能引進(jìn)業(yè)務(wù)。以至于中支機(jī)構(gòu)的發(fā)展要么出現(xiàn)無法發(fā)展的狀態(tài)，要么就是發(fā)展到一定程度就開始衰退。然后就開始

17、頻繁更換領(lǐng)導(dǎo)成員，使得政策制度不穩(wěn)定，嚴(yán)重影響客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信心。所以，在一開始的機(jī)構(gòu)建設(shè)中，高管人員的管理能力和展業(yè)能力是并重的，至少要有可補(bǔ)充的因素。不能讓天平的任何一方過于傾斜，得不到平衡，這個(gè)工具就會(huì)坍塌。當(dāng)然在其他管理人員的選擇方面也應(yīng)當(dāng)本著用人唯賢，而非用人唯親的原則。任何一個(gè)機(jī)構(gòu)乃至社會(huì)的公共管理，我們都推行賢能所用。正如長安總裁劉智在08年上半年經(jīng)營會(huì)議上所講的，一切成功的因素都?xì)w咎于人，這是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競爭力。只有適當(dāng)?shù)娜瞬拍茏龀鲞m當(dāng)?shù)氖?，我們有相?dāng)素質(zhì)的管理人員，是產(chǎn)品銷售后期服務(wù)的根本保障。 再次，充分發(fā)揮外部治理機(jī)制的作用。外部治理機(jī)制對(duì)于產(chǎn)品市場而言，規(guī)范和競爭的產(chǎn)品市場是評(píng)判公司經(jīng)營成果和經(jīng)理人員管理業(yè)績的基本標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制能起到激勵(lì)和鞭策經(jīng)理人員的作用。因此，我們要在產(chǎn)品的開發(fā)和宣傳上做足功夫。除了總分公司的宣傳之外，中支公司也很有必要在當(dāng)?shù)匦姓^(qū)域進(jìn)行必要的宣傳。人更容易會(huì)對(duì)自己熟悉的東西產(chǎn)生親近感，一旦客戶對(duì)公司有所了解，就更容易接受業(yè)務(wù)員的推銷，適當(dāng)減少其對(duì)保險(xiǎn)的排斥心里。甚至于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以聯(lián)系政府部門相關(guān)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)市民的保險(xiǎn)知識(shí)教育，改善以往市民對(duì)保險(xiǎn)的誤解，這也是一個(gè)集宣傳和教育于一體的銷售廣告。 責(zé)任險(xiǎn)在近十年的發(fā)展是非