銀行貸款手續(xù)及細節(jié)

1、1貸款的對象和條件（1）貸款的對象貸款對象指銀行對哪些部門、企業(yè)單位發(fā)放貸款，反映貸款的投向部門，規(guī)定貸款的范圍，我國現(xiàn)行銀行貸款對象包括下列內(nèi)容：銀行對全民所有制和城鎮(zhèn)集體所有制的工業(yè)、商業(yè)、交通運輸、物資供銷、倉庫儲存、旅游服務等行業(yè)發(fā)放貸款。對待有正式營業(yè)執(zhí)照，有一定的自有資金，符合政策，經(jīng)營正當，有償還能力的手工業(yè)、商業(yè)、服務行業(yè)的個體經(jīng)營戶按政策發(fā)放貸款。按照國家允許外國資本來我國進行合資經(jīng)營的政策，對中外合資企業(yè)給予必要的貸款支持。（2）貸款的條件按照我國現(xiàn)行規(guī)定，向銀行申請辦理貸款的單位，必須具備下列條件：貸款單位必須是經(jīng)主管部門和縣以上工商行政管理部門批準設立，登記注冊，并持有

2、營業(yè)執(zhí)照。貸款企業(yè)必須是實行獨立的經(jīng)濟核算。單獨計算盈虧，單獨編制會計報表，有對外簽訂交易合同的權力。貸款單位必須要有正常生產(chǎn)經(jīng)營所需的一定數(shù)量的自有資金，并保持完正無缺。企業(yè)要從每年的利潤留成（或集體積累）中拿出一部分用于補充發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營所需流動資金，還應事先辦理財產(chǎn)保險，建立補償基金，以保證貸款不受意外損失。企業(yè)必須在銀行開立帳戶，有經(jīng)濟收入和還款能力。2貸款的用途和種類款用途決定貸款種類，貸款種類反映貸款用途。目前，銀行貸款主要被用于解決企業(yè)物資占用的需要。包括工業(yè)企業(yè)原材料儲備、生產(chǎn)、成品資金的占用；商業(yè)企業(yè)的商品資金占用；以及一部分固定資產(chǎn)的資金占用；還有在商品銷售過程中結算在途資金

3、的占用。貸款用途不是固定不變的，而是根據(jù)具體情況，可以有所擴大或縮小，貸款可以只限于季節(jié)性、臨時性短期周轉的流動資金的需要，也可以用于企業(yè)經(jīng)常性占用的資金需要。貸款既可以用于流動資金需要。也可用于固定資金方面的需要，甚至經(jīng)國家特殊批準，還可以用于某些沒有物資保證的資金占用。例如，用于農(nóng)副產(chǎn)品預購定金等。貸款種類是按照貸款的對象不同、經(jīng)濟性質不同、貸款用途不同而進行分類。我國銀行現(xiàn)行的貸款種類，按所有制和行業(yè)結構不同主要有下列種類：（1）工業(yè)流動資金貸款。是對工交企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，超過自有流動資金數(shù)額的合理資金需要而發(fā)放的貸款。它是銀行調(diào)節(jié)生產(chǎn)領域資金需要的主要貸款。工業(yè)流動資金貸款的對象包

4、括：國營工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、交通運輸企業(yè)、物資供銷企業(yè)、科研單位以及合資聯(lián)營企業(yè)、集體工交企業(yè)。（2）結算貸款。銀行對工商企業(yè)銷售或采購商品物資所需要的結算在途資金而發(fā)放的貸款。（3）商品周轉貸款。是對商業(yè)企業(yè)在經(jīng)營過程中經(jīng)常占用的合理資金需要而發(fā)放的貸款，也包括墊付企業(yè)鋪底資金不足的部分，所以，這種貸款具有常年周轉、長期墊支的性質。（4）專項儲備貸款，銀行對商業(yè)批發(fā)企業(yè)經(jīng)國家批準的專項儲備商品所需資金而發(fā)放的貸款。（5）城鎮(zhèn)個體經(jīng)濟貸款。是對城鎮(zhèn)個體經(jīng)濟單位生產(chǎn)、經(jīng)營過程中的合理資金需要而發(fā)放的貸款。也可以用于購置必要的設備、器具和經(jīng)營設施。（6）技術改造貸款。是對國營工業(yè)、交通、商業(yè)、糧食企業(yè)和

5、城鎮(zhèn)集體進行技術改造、設備更新和與之有關的少量土建工程以及科研、文教、旅游、衛(wèi)生等企事業(yè)單位添置和建造必要的設施、資金不足時而發(fā)放的貸款。（7）專用基金貸款。是指國營企業(yè)進行固定資產(chǎn)大修理和小型技術改造時，由于專用基金先用后提。資金不足而發(fā)放的貸款。專用資金貸款分兩種：一種是以大修理費用為對象的大修理貸款；一種是以固定資產(chǎn)更新改造費用為對象的小型技術改造貸款，都屬于墊支性質的貸款。（8）網(wǎng)點設施貸款。是對國營和集體商業(yè)、飲食，服務旅游行業(yè)，以及工業(yè)石油、煙草行業(yè)等擴大網(wǎng)點，改善服務設施，增加倉庫面積等的資金需要，在自籌建設資金不足時而發(fā)放的貸款。（9）科技開發(fā)貸款。是指銀行對工商企業(yè)和實行企業(yè)

6、管理的科學研究單位，在研究、仿制、消比新技術，試制新產(chǎn)品，推廣應用新技術成果的過程中，由于資金不足而發(fā)放的貸款，其對象包括：國營、集體工業(yè)企業(yè)、商辦工業(yè)企業(yè)、科研生產(chǎn)聯(lián)合體和科研單位。（10）小額技術措施貸款。銀行對國營工業(yè)、商業(yè)、集體工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)和商辦工業(yè)企業(yè)，用于改進工藝技術，提高產(chǎn)量和質量，增加花色品種，改善生產(chǎn)、經(jīng)營面貌的投資少，見效快的小型設備購置資金不足時而發(fā)放的貸款。3貸款手續(xù)（1）建立信貸關系申請建立信貸關系時企業(yè)須提交建立信貸關系申請書一式兩份。銀行在接到企業(yè)提交的申請書后，要指派信貸員進行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容主要包括：企業(yè)經(jīng)營的合法性。企業(yè)是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法

7、人資格的企業(yè)應檢查營業(yè)執(zhí)照批準的營業(yè)范圍與實際經(jīng)營范圍是否相符。企業(yè)經(jīng)營的獨立性。企業(yè)是否實行獨立經(jīng)濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。企業(yè)及其生產(chǎn)的主要產(chǎn)品是否屬于國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展序列。企業(yè)經(jīng)營的效益性。企業(yè)會計決算是否準確，符合有關規(guī)定；財務成果的現(xiàn)狀及趨勢。企業(yè)資金使用的合理性。企業(yè)流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金占用水平及結構是否合理，有無被擠占、挪用。新建擴建企業(yè)。擴大能力部分所需流動資金30是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內(nèi)補足的計劃。信貸員對上述情況調(diào)查了解后，要寫出書面報告，并簽署是否建立信貸關系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批準。經(jīng)

8、行長（主任）同意與企業(yè)建立信貸關系后，銀企雙方應簽訂建立信貸關系契約（2）提出貸款申請已建立信貸關系的企業(yè)，可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款。以工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)為例申請貸款時必須提交工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)流動資金借款申請書。銀行依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及有關制度，并結合上級行批準的信貸規(guī)模計劃和信貸資金來源對企業(yè)貸款申請進行認真審查。（3）貸款審查貸款審查的主要內(nèi)容有：貸款的直接用途。符合工業(yè)企業(yè)流動資金貸款支持范圍的直接用途有：合理進貨支付貨款；承付應付票據(jù)；經(jīng)銀行批準的預付貨款；各專項貸款按規(guī)定的用途使用；其他符合規(guī)定的用途。企業(yè)近期經(jīng)營狀況。主要包括物資購、耗、存及產(chǎn)

9、品供、產(chǎn)、銷狀況，流動資金占用水平及結構狀況；信譽狀況；經(jīng)濟效益狀況等。企業(yè)挖潛計劃、流動資金周轉加速計劃、流動資金補充計劃的執(zhí)行情況。企業(yè)發(fā)展前景。主要指企業(yè)所屬行業(yè)的發(fā)展前景，企業(yè)發(fā)展方向，上要產(chǎn)品結構、壽命周期和新產(chǎn)品開發(fā)能力，主要領導人實際工作能力，經(jīng)營決策水平及開拓、創(chuàng)新能力。企業(yè)負債能力。主要指企業(yè)自有流動資金實有額及流動資產(chǎn)負債狀況，一般可用自有流動資金占全部流動資金比例和企業(yè)流動資產(chǎn)負債率兩項指標分析。（4）簽定借款合同借款合同是貸款人將一定數(shù)量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協(xié)議，是一種經(jīng)濟合同。借款合同有自己的特征，合同標的是貨幣，貸款方一般是國家銀

10、行或其它金融組織，貸款利息由國家規(guī)定，當事人不能隨意商定。當事人雙方依法就借款合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商，達成協(xié)議。由借款方提出申請，經(jīng)貸款方審查認可后，即可簽定借款合同。借款合同應具備下列條款：借款種類；借款用途；借款金額；借款利率；借款期限；還款資金來源及還款方式；保證條款；違約責任；當事人雙方商定的其它條款。借款合同必須由當事人雙方的代表或憑法定代表授權證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋公章。（5）發(fā)放貸款企業(yè)申請貸款經(jīng)審查批準后，應由銀企雙方根據(jù)貸款種類簽定相關種類的借款合同。簽定合同時應注意項目填寫準確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。借款方立借據(jù)。借款借據(jù)是書面借款憑證，可與借款合同同時簽定，也可在合同規(guī)定的額度和有效時間內(nèi)，一次或分次訂立。銀行經(jīng)辦人員應認真審查核對借款