風(fēng)控預(yù)警體系

1、質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警體系一、概述近幾年來，我國開始發(fā)展的物流金融業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)對于支持中小企業(yè)融資、控制銀行風(fēng)險以及推動經(jīng)濟增長都具有非常積極的作用。但由于我國相關(guān)的法律制度不夠完善，企業(yè)誠信問題沒有得到較好地解決，新開展質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)缺少相關(guān)運作經(jīng)驗，故實際中不少質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)因為業(yè)務(wù)體系運作不暢而影響企業(yè)的正常經(jīng)營。二、質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)物流金融服務(wù)的現(xiàn)行風(fēng)險評價指標體系分析1、現(xiàn)行指標體系的內(nèi)容質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)在開展物流金融服務(wù)的過程中，不管采取的是哪種模式，風(fēng)險都是并存的。物流金融的風(fēng)險評價指標體系一般包含以下因素：（1）技術(shù)風(fēng)險：主要是指質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)因缺乏足夠的技術(shù)支持而引發(fā)的風(fēng)險。

2、具體指標包括評估系統(tǒng)的完善性、評估方法的科學(xué)性和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的先進性等。（2）監(jiān)管風(fēng)險：主要是指質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)由于監(jiān)管工作的不得力而引發(fā)的風(fēng)險。具體指標包括監(jiān)管制度的全面性、監(jiān)管設(shè)施及工具的安全性、管理信息系統(tǒng)的先進性及監(jiān)管操作的規(guī)范性等。（3）法律風(fēng)險：主要指法律條款的不完善而引發(fā)的風(fēng)險。具體指標指包括法律條款的完善性。（4）質(zhì)押物風(fēng)險：主要是指質(zhì)押物的選擇不當(dāng)而引發(fā)的風(fēng)險。具體指標包括質(zhì)押物市場價格的穩(wěn)定性、合法性及變現(xiàn)能力等。（5）客戶信用風(fēng)險：主要是指客戶的信用度不夠而引發(fā)的風(fēng)險。具體指標指的是客戶的信用度。（6）環(huán)境風(fēng)險：主要指國內(nèi)外環(huán)境的變化而引發(fā)的風(fēng)險。具體指標包括國內(nèi)經(jīng)濟政策的穩(wěn)

3、定性和國外經(jīng)濟形勢的影響力等。2、現(xiàn)行指標體系的不足（1）指標劃分欠準確整套指標體系中有些指標的劃分定位不太準確。因為在管理風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險甚至質(zhì)押物風(fēng)險里，都存在著由于技術(shù)帶來相關(guān)風(fēng)險的問題，所以我們應(yīng)該細分到二級指標項內(nèi)。（2）指標內(nèi)容不完善整套指標體系存在著不完善的地方。如管理風(fēng)險、合同風(fēng)險，指標的設(shè)計并沒有將它們視為質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)物流金融業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險，只是將它們視為企業(yè)共有的風(fēng)險。3、風(fēng)險指標體系的構(gòu)建按照指標體系構(gòu)建的目的性、科學(xué)性、客觀性、系統(tǒng)性、可比性、實用性等基本原則，并結(jié)合有關(guān)實際情況，建立質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)物流金融服務(wù)的風(fēng)險評價指標體系。物流金融服務(wù)的風(fēng)險評價指標體系物流金融服務(wù)的

4、風(fēng)險評價一級指標二級指標管理風(fēng)險組織結(jié)構(gòu)的合理性責(zé)權(quán)分配的明確性監(jiān)管機制的有效性管理者素質(zhì)的高低評估風(fēng)險評估人員業(yè)務(wù)的熟悉程度對質(zhì)押物評估系統(tǒng)的完善性對質(zhì)押物評估方法的科學(xué)性監(jiān)管風(fēng)險監(jiān)管制度的全面性管理設(shè)施及工具的安全性管理信息系統(tǒng)的先進性監(jiān)管安全庫存的控制監(jiān)管操作的規(guī)范性合同風(fēng)險合同內(nèi)容的周全性合同內(nèi)容的有效性質(zhì)押物所有權(quán)的明確性質(zhì)質(zhì)押物風(fēng)險質(zhì)押物市場價格的穩(wěn)定性質(zhì)押物的合法性質(zhì)押物的變現(xiàn)能力質(zhì)押物的質(zhì)量問題客戶資信風(fēng)險客戶的經(jīng)營能力客戶的信用狀況環(huán)境風(fēng)險國內(nèi)經(jīng)濟政策的穩(wěn)定性國外經(jīng)濟局勢的影響力三、質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)體系目前，我國企業(yè)所開展的物流金融業(yè)務(wù)，多數(shù)是倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)。質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)是銀行的代

5、理人，負責(zé)對質(zhì)押標的物進行監(jiān)管，標的物可以存放在質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)倉庫、企業(yè)自有倉庫或公共倉等地點。由于經(jīng)營環(huán)境時常發(fā)生變化，引起質(zhì)押監(jiān)管風(fēng)險的因素較多，所以風(fēng)險管理始終是質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)。建立具有嚴格性和效率性的業(yè)務(wù)體系，是質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)獲得銀行和借方企業(yè)認可的必要條件，也是獲得市場競爭、增強企業(yè)競爭力的必然選擇。質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)體系包括現(xiàn)場作業(yè)管理、信息管理、風(fēng)險管理、應(yīng)急管理等內(nèi)容，經(jīng)調(diào)研，綜合目前我國質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)經(jīng)營的實情，提出以下業(yè)務(wù)體系構(gòu)成模型。質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)體系構(gòu)成圖預(yù)警信息 升級常規(guī)業(yè)務(wù)管理 異常狀態(tài)管理 應(yīng)急管理 外部信息緊急預(yù)案管理第一級 現(xiàn)場監(jiān)管T1第二級 片區(qū)監(jiān)管T2第三級 管

6、理監(jiān)管T3第四級 數(shù)據(jù)監(jiān)管T4第五級 稽核監(jiān)管T5正常狀態(tài)S1重點監(jiān)管S2嚴密監(jiān)管S3特別監(jiān)管S4業(yè)務(wù)體系主要由三部分組成：常規(guī)業(yè)務(wù)管理體系、異常狀態(tài)管理、應(yīng)急管理。1、 常規(guī)業(yè)務(wù)管理體系，由五個級別的監(jiān)管業(yè)務(wù)組成：（1）第一級現(xiàn)場管理，是質(zhì)押監(jiān)管日常作業(yè)，通過建立完善的現(xiàn)場作業(yè)規(guī)程、操作人員培訓(xùn)等實現(xiàn)現(xiàn)場作業(yè)的準確性、高效性，將人為操作失誤控制在合理水平。另外，其他級別的管理最終要落實到現(xiàn)場作業(yè)管理，所以卓越的現(xiàn)場監(jiān)管是實現(xiàn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)；（2）第二級片區(qū)管理，由于監(jiān)管的企業(yè)較多，按品牌和適當(dāng)?shù)牡乩韰^(qū)域進行劃分，一般可將地理位置較為接近的78家左右的企業(yè)設(shè)置為一個片區(qū)較為合理，并指定片區(qū)

7、監(jiān)管組長；（3）第三級管理監(jiān)管，主要是由風(fēng)控人員按其職責(zé)范圍對各片區(qū)進行相應(yīng)的監(jiān)管；（4）第四級數(shù)據(jù)監(jiān)管，數(shù)據(jù)主要來自計算機信息系統(tǒng)。信息系統(tǒng)采用集中式的數(shù)據(jù)管理，將所有監(jiān)管環(huán)節(jié)的信息進行集中，按周期進行數(shù)據(jù)匯總和統(tǒng)計分析（如日報表、周報表、月報表等），系統(tǒng)自動或人工判斷統(tǒng)計數(shù)據(jù)是否出現(xiàn)異常，出現(xiàn)異常數(shù)據(jù)進行相應(yīng)的異常狀態(tài)管理；（5）第五級稽核監(jiān)管，由集團和質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)各部門抽調(diào)人員進行不定期的業(yè)務(wù)稽核，對不符合要求的業(yè)務(wù)要求相關(guān)部門進行整改，或進入異常狀態(tài)管理。2、 異常狀態(tài)管理分為三個級別（正常狀態(tài)除外）：（1）重點監(jiān)管，當(dāng)相應(yīng)條件出現(xiàn)時，要求責(zé)任部門主管對業(yè)務(wù)進行重點監(jiān)視，并按要求向其上

8、級主管匯報；（2）嚴密監(jiān)管，當(dāng)相應(yīng)條件出現(xiàn)時，質(zhì)押監(jiān)管總經(jīng)理督導(dǎo)指定責(zé)任部門主管對業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，嚴格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定；（3）特別監(jiān)管，一般需要質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)總經(jīng)理特別批標，按特定的操作規(guī)程進行作業(yè)。3、應(yīng)急管理，要求質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)建立完善的緊急預(yù)案管理體系，當(dāng)相應(yīng)條件出現(xiàn)時，能及時啟動緊急預(yù)案，有效控制風(fēng)險的不良后果。4、監(jiān)管檢查體系（1）常規(guī)業(yè)務(wù)管理體系監(jiān)管等級構(gòu)成監(jiān)管方式作用第五級：稽核監(jiān)管級（T5）第四級：數(shù)據(jù)監(jiān)管級（T4）第三級：管理監(jiān)管級（T3）第二級：片區(qū)管理級（T2）第一級：現(xiàn)場監(jiān)管級（T1）以相近的2-3個片區(qū)組成，由業(yè)務(wù)專員、風(fēng)控專員負責(zé)以銀行劃分以地域劃分以監(jiān)管的合作商的不同劃分以

9、地區(qū)劃分由集團、財務(wù)部、綜合部等非業(yè)務(wù)管理人員組成的 以地區(qū)相近的7-8個企業(yè)設(shè)立片區(qū)監(jiān)管員組長監(jiān)管員每日跟蹤實物進出，保證物賬相符每日/周檢查所轄屬的監(jiān)管店每月巡查所轄屬片區(qū)的監(jiān)管店每日匯總上傳報表，分析控制風(fēng)險隨機抽查，保證每季度的檢查數(shù)量占總數(shù)的50%全局防范監(jiān)控風(fēng)險片內(nèi)企業(yè)風(fēng)險監(jiān)控分析數(shù)據(jù)，監(jiān)控風(fēng)險向下監(jiān)控所轄片區(qū)企業(yè)風(fēng)險防止本部門內(nèi)的包庇、通融、疏忽等現(xiàn)象交叉防范控制風(fēng)險防止以片區(qū)為單位的“小王國”建立防止企業(yè)與監(jiān)管員相互串通隱報、瞞報防范企業(yè)風(fēng)險（2）預(yù)警信息：預(yù)警信息是導(dǎo)致業(yè)務(wù)監(jiān)管有可能進入異常管理或應(yīng)急管理的信息。質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)獲得的預(yù)警信息來自內(nèi)部和外部，內(nèi)部信息主要為在五級監(jiān)

10、管過程中由管理人員獲得的信息，也可能來自計算機系統(tǒng)；外部信息主要是由管理人員或其他渠道獲得外部影響因素的變化信息。質(zhì)押監(jiān)管系統(tǒng)管理人員根據(jù)相關(guān)的管理規(guī)定分別啟動相應(yīng)的異常監(jiān)管流程或直接進入應(yīng)急管理流程。（3）監(jiān)管狀態(tài)監(jiān)管狀態(tài)狀態(tài)描述相應(yīng)措施正常監(jiān)管（Z1）三方均按照協(xié)議要求正常運作，各項監(jiān)管指標處于動態(tài)平衡狀態(tài)，未出現(xiàn)預(yù)警信息現(xiàn)場監(jiān)管（T1）按規(guī)操作，發(fā)現(xiàn)問題及時上報，T2-T5按規(guī)程例行重點監(jiān)管（Z2）當(dāng)被監(jiān)管企業(yè)出現(xiàn)S2時管理監(jiān)管（T3）增加檢查力度，現(xiàn)場監(jiān)管（T1）進行持續(xù)檢查嚴密監(jiān)管（Z3）當(dāng)被監(jiān)管企業(yè)出現(xiàn)S3時現(xiàn)場監(jiān)管（T1）增加力度，片區(qū)監(jiān)管（T2）入駐倉庫，管理監(jiān)管（T3）現(xiàn)場核

11、庫，數(shù)據(jù)監(jiān)管（T4）每日核對資料，稽核監(jiān)管（T5）對企業(yè)進行現(xiàn)場調(diào)查特別監(jiān)管（Z4）當(dāng)被監(jiān)管企業(yè)出現(xiàn)S4或相似信息時T1-T5全面啟動，公司、銀行領(lǐng)導(dǎo)趕赴現(xiàn)場（4）應(yīng)急預(yù)案處理：應(yīng)急預(yù)警包括異常狀態(tài)監(jiān)管下的問題嚴重性和緊急性升級，或其他產(chǎn)生重大后果的突發(fā)事件，常見惡性事件預(yù)警信息有： 企業(yè)員工工資發(fā)放存在問題；供應(yīng)商或其他第三方來追討債務(wù)、提貨、搶貨等；倉庫條件已經(jīng)不符合質(zhì)押物存放的要求，或治安環(huán)境開始變壞等；質(zhì)押物出現(xiàn)貨不對款、貨物變質(zhì)、變形等情形；企業(yè)主要負責(zé)人已經(jīng)更換或逃匿，或者企業(yè)豁然停工，甚至發(fā)生員工抗議行為；企業(yè)出現(xiàn)重大安全生產(chǎn)事故，導(dǎo)致嚴重經(jīng)濟損失或無法正常生產(chǎn)運轉(zhuǎn)；企業(yè)存在詐騙

12、現(xiàn)象，以他人貨物作為質(zhì)押物等；貨物吞吐量異常波動；企業(yè)投資方向比較廣泛或趨向于廣泛；可能引發(fā)重大風(fēng)險的其他事件。可根據(jù)事件分類建立應(yīng)急預(yù)案處理方案，下面對幾種突發(fā)事件給出應(yīng)急預(yù)案處理方案：事件信息傳達反應(yīng)速度解決措施企業(yè)私自移動、釋放、售賣片區(qū)組長、總部業(yè)務(wù)專員即時，20分鐘內(nèi)解決進入Z3狀態(tài)，T2、T3趕赴現(xiàn)場，通知銀行自然因素（火災(zāi)、水災(zāi)等）導(dǎo)致質(zhì)押物出現(xiàn)毀損、滅失的狀態(tài)電話報警（119、110）、公司總部、銀行、企業(yè)相關(guān)人員即時，第一時間到達現(xiàn)場進入Z4狀態(tài)，T5到達現(xiàn)場；會同三方解決相關(guān)問題企業(yè)法人、高管集體隱匿、失蹤，債主追債、員工追討工資公司總部、銀行當(dāng)天處理進入Z3狀態(tài)，T2進駐

13、倉庫、T4、T5全面清產(chǎn)；會同銀行封存質(zhì)押物，準備法律途徑因事件造成債權(quán)人和企業(yè)強行搶拉質(zhì)押物并威脅監(jiān)管員安全公司總部、銀行、110中心第一時間到達現(xiàn)場進入Z4狀態(tài)，T1-T5全面啟動，必要時采用特殊手段5、其他相關(guān)策略設(shè)置法務(wù)專員、信息管理中心、購買質(zhì)物保險等策略對正確處理應(yīng)急事件十分重要，實際中應(yīng)盡量建立這類角色或崗位。設(shè)法務(wù)專員處理日常相關(guān)法律事務(wù)，管理、審核、撰寫公司合同，避免因合同條款不合理而引起的糾紛，還可定期對公司員工進行法制教育及培訓(xùn)，處理應(yīng)急事件中公司所面臨的法律糾紛，可及時解答公司面臨的法律難題，對敏感問題提出解決方案，特別是在處理重要應(yīng)急事件時。設(shè)信息管理中心十分必要，對質(zhì)物的物理、化學(xué)特性，流通、變現(xiàn)能力以及市場價格的波動幅度等情況