我國保險招標投標的問題、方式與效率

1、    我國保險招標投標的問題、方式與效率         摘要：隨著政府采購工作的推進和企業(yè)風險管理制度的優(yōu)化，保險招標投標已經(jīng)成為我國保險市場上的一個普遍現(xiàn)象，通過招投標形式達成的保險交易的比例也越來越大。然而在這個過程之中，相關(guān)的理論研究卻顯得相對滯后。本文在闡述保險招投標制度優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，分析我國保險招投標業(yè)務(wù)中的主要問題，然后著重分析保險招投標方式和投標者數(shù)量對保險招投標運作效率的影響，最后提出提高我國保險市場招投標效率的若干建議，以期為保險招投標的參與各方提供一些

2、參考。 關(guān)鍵詞：保險市場，保險招標，保險投標，運作效率 大型商業(yè)保險承保條件的不斷放寬以及客戶維護自身利益的意識和對保險服務(wù)的要求不斷提高，保險招標的運用日趨普遍，使招標逐漸成為中國保險市場接受程度越來越高的一種交易方式。專業(yè)保險經(jīng)紀公司的出現(xiàn)和迅速發(fā)展為保險招標投標奠定了良好的組織基礎(chǔ)。搞好保險投標成為保險公司業(yè)務(wù)工作的一個重要方面。 一、目前我國保險招投標的主要問題 (一)保險招投標方式單一 當前國際上所采用的保險招標方式也有很多種，而招標方式的選擇則取決于保險標的、保險責任、保險期限和保險金額等多種因素。然而，在我國的保險招投標業(yè)務(wù)中，主

3、要采用的是最普通的密封投標，所有參與投標的保險公司根據(jù)招標方的要求編制標書，專家委員會根據(jù)投標者的實力、出價、服務(wù)內(nèi)容等因素按項打分，得分最高者中標。 這種招投標方式的缺點顯而易見。其一是分值或權(quán)重設(shè)定未必科學。比如，有一些單位的招標文件中為保險公司的市場占有率設(shè)置了很高的分值，甚至高達到30%。然而，在中國目前的保險市場上，市場占有率有時并不能真正代表保險公司的實力，特別是那些盈利能力低甚至虧損的險種，過高的市場占有率反而代表著比較高的風險和比較低的償付能力。 其二是保險有別于其他的商品，具后續(xù)的風險管理和保單管理服務(wù)比較復雜，也很難統(tǒng)一，而不同的服務(wù)項目價值差別很大，所

4、以忽略保險公司提供的后續(xù)服務(wù)，而僅以價低而得的標準確定中標人，公平性和科學性就很難保證。 其三是在這種方式下，招標人很難根據(jù)保險公司提供的價格和服務(wù)項日取舍保險公司，經(jīng)常是看上了甲公司的價格、中意于乙公司的某項服務(wù)，卻喜歡丙公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，最終不得不在很多方面忍痛割愛。 (二)保險招投標的專業(yè)性較差 保險是一種專業(yè)性性相當強的服務(wù)，是根據(jù)過去的損失數(shù)據(jù)推算未來的損失，然后再確定保險產(chǎn)品和服務(wù)的費率，在保險定價的過程中需要復雜的精算技術(shù)。同時，保險僅僅是保險公司收取保險費后對未來提供風險管理和補償保險損失的承諾，而這些承諾是否能夠真正兌現(xiàn)則取決于中標保險公司的信用和

5、償付能力，而對這些因素的評估需要非常高的專業(yè)水準。 然而，很大一部分的保險招標的組織者對保險專業(yè)知識的了解有限，對數(shù)據(jù)的采集不夠重視。特別是，基于較弱的專業(yè)性，招標人通知或邀請投保者的數(shù)量普遍偏少。為了簡化招標過程，節(jié)約費用，有些招標代理人僅選擇兩三家保險公司參與投標，大大降低了保險招標的效率， (三)保險招標重價格而輕保險公司的實力和服務(wù) 保險招標與其他招標不同的是中標公司是否付出賠款以及賠款支付的多少完全取決于約定的保險事故是否發(fā)生，以及發(fā)生的程度。支付賠款的不確定性有可能導致不具備承保實力的保險公司鋌而走險，以超低價競標，所以招標人在進行保險招標時應(yīng)考慮到與

6、招標投標過程同樣重要的保險合同的執(zhí)行過程。保險公司中標到與招標人簽訂保險合同，再到合同的執(zhí)行，包括風險管理服務(wù)和理賠，不確定性依然是比較大的，中標公司的服務(wù)水平影響著保險合同給招標者帶來的效用，而中標公司的實力則決定著招標公司通過保險轉(zhuǎn)嫁風險的成敗招標者需要從魚龍混雜的保險公司中甄選到出險后能夠賠付其損失的公司。投標公司的信譽、實力和歷史紀錄都將是招標方必須要考慮的內(nèi)容，而不僅僅是價格。 (四)保險業(yè)信息披露方面的支持有待加強 招標采購單位、招標代理機構(gòu)以及評標專家在確定評分細則，并對投標人進行專家打分的時候，一些最基本的信息卻很難從保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會等權(quán)威機構(gòu)得到

7、。比如，某一類險種的市場占有率、保險公司的償付能力、某一地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點覆蓋和類似項目經(jīng)驗等一系列評價投標保險公司經(jīng)營實力的指標，就很難從權(quán)威部門得到確切的數(shù)據(jù)，大多需要投標人自行計算并在標書中注明，但因一些指標的統(tǒng)計口徑、計算方法，以及采用的會計制度在不同公司之間有很大差異，所以由公司計算并提交的數(shù)據(jù)有時缺乏可比性且難辨真?zhèn)坞y以驗證，這直接影響到評分的公正性和科學性。 以上四大問題的存在直接影響了保險招投標的效率和公平性。保險供給和需求之間的矛盾未能在招投標這種相對科學的機制下得到解決，保險招投標機制應(yīng)有的效率遠未能發(fā)揮出來。 二、保險招投標的方式與效率 國際上保

8、險招標投標最常見的兩種方式是密封第一價格投標和密封第二價格投標。其中又以密封第二價格投標最為適合保險業(yè)，也是效率最高的保險招標方式。然而遺憾的是，在目前國內(nèi)的保險招標中，這種方式尚未被招標方所采用。 密封第一價格投標(First-price-sealed bid)，是指參與投標的保險公司向招標方遞交密封的條件，出價最低的保險公司中標，與招標方簽訂相應(yīng)的保險合同。 密封第二價格投標(Second-price-sealed bid)，是指參與投標的保險公司向招標方遞交密封的條件，出價最低的保險公司中標，但它只需付出等于第二高的出價的價格，與招標方簽訂相應(yīng)的保險合同。 

9、密封第二價格投標制度是由1996年度諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者維克瑞(Vickery，W.)教授在1961年提出的，因此也稱“維克瑞招標”。 維克瑞招標的優(yōu)勢在于它可以保證投標者在自我利益的驅(qū)使下，所出的投標價格將等于它真實的保留價格，也就是投標者的真實估價，或者說是投標的保險公司愿意簽訂這份保險合同承受的最低費率。 假設(shè)投標的保險公司甲的真實保留價格是R，H是除甲公司外所有投標的保險公司所出的最低價格。那么，甲公司在標書上寫出的投標價格S是多少才對他最有利呢?現(xiàn)在把所有的可能情況都考慮進來，以尋找甲公司的最優(yōu)戰(zhàn)略。 假定S比R小或等于R，則出現(xiàn)以下三種情況： 

10、;1.SR<H 當甲公司的出價S小于或等于其真實保留價格R，而R小于其他保險公司的最低報價H，甲公司肯定中標。甲公司的支付價格為H，即其他保險公司出的最低價。不論甲公司出價是小于還是等于其真實保留價格R，它得到的利益都是H-R，也就是甲公司的真實保留價格和最終合同價格的差值。甲公司的出價S小于或等于其真實保留價格R時所獲得的利益沒有任何區(qū)別。 2.H<SR 如果甲公司出價S等于或小于其真實保留價格R，但大于其他保險公司的最低報價，甲公司都不能中標，中標者將是出價H的保險公司，甲公司既無所得也無所失，利益為0。 3.S<H<R

11、60;如果甲公司的出價S小于H，而且H也小于甲公司的真實保留價格R，則甲公司可以中標，并且將按價格水平H與招標人簽訂保險合同。但這時，合同將給甲公司帶來的損失是R-H。 由此看到，投標者按低于自己的真實保留價格出價對自己而言有害無益。所以他的出價不會低于真實保留價格。 現(xiàn)在假定S比R大或等于R，則出現(xiàn)另外以下三種情況： 1.H>SR 公司甲的出價S大于或等于其真實保留價格而小于其他公司的最低報價時，甲公司都可以中標，甲公司將將按比其真實保留價的高的H簽訂保險合同，收益均是H-Pt，甲公司的出價S大于或等于其真實保留價格R時所獲得的利益沒有任何區(qū)別。

12、 2.SR>H 如果甲公司的出價S大于或等于自己的真實保留價格R，而且R大于其他保險公司的最低出價H，甲公司不能中標，中標者將是出價H的保險公司，甲公司既無所得也無所失，利益為0。 3.S>H>R 如果甲公司的出價S大于H，而H大于甲公司的真實保留價格，它同樣不可能中標，利益為0。 因為甲公司不知道其他公司的報價，所以甲公司事先無法判定哪一種情況會出現(xiàn)，但有一點卻非常明確，甲公司的報價S低于或高于其真實保留價格R，要么帶來損失、要么無法中標，要么和報價S=R的收益相同，所以，甲公司的最優(yōu)策略既不是大于R，也不是小于R，而是等于

13、R。不管其他投標的保險公司出價是多少，出價等于真實保留價格的投標戰(zhàn)略，對投標者無法再加以改進，已臻最優(yōu)。 下面提供一個數(shù)字化的例子：紫旗銀行把其全部商用車輛的第三者責任險公開招標。達信保險公司的真實保留費率是3，為方便起見，假設(shè)其競爭對手只有諾信保險公司和頂信保險公司，先假設(shè)諾信與頂信任何一家公司的報價低于3，比如2.5，這時達信都不能中標，即使達信出一個低于3的報價，它也是無利潤可圖，所以不會出一個比真實保留費率低的報價。再假設(shè)諾信與頂信的報價都高于3，比如達信是4，頂信是5，這時，達信的出價在3到4之間時都可以中標，并按4成交，其利益都是費率3與4之間的差額。但若達信的出價高于4

14、，則合同被達信拿走；因為達信并不知道其他公司的出價，當然也不知道4這個上限，所以它還是按3出價更合適。既能保證中標，又能保證利潤不因出價錯誤而減少。 三、投標者的數(shù)量與效率 投標者數(shù)量對招投標的運作效率有著相當大的影響。在投標者眾多的情況下，一些原本很難解決的問題也顯得不再重要，反之，如果投標者數(shù)量很少，一些原本是細枝末節(jié)的問題也會凸顯出來。 然而，選擇多少個競標者參加投標并不是一個簡單的問題。為說明這個問題，需要利用數(shù)理模型做一些經(jīng)濟分析。 為簡化起見并不失一般性，假設(shè)在一次保險招標中有n個保險公司投標，又假設(shè)不同保險公司提供的有所差別的風險管理服務(wù)成

15、本都已計算在價格當中并通過報價體現(xiàn)出來，即所謂這里的報價是保險公司經(jīng)過風險管理服務(wù)成本調(diào)整后的綜合費率，所以現(xiàn)在僅以價格高低為中標基準。 令vi為第i個投標的保險公司的真實保留價格真實費率或者價值即該保險公司對招標標的費率的真實評價，該價格的性質(zhì)為投標保險公司的私有信息，不為其他投標人所知。再令pi0為第i個投標人的費率pi0為第j個投標的保險公司的費率，則第i個投標的保險公司的支付(payoff，收益)函數(shù)為：  當?shù)趇個投標的保險公司的出價費率低于其他所有投標保險公司的報價費率時，i中標，其在本次招投標中的收益為pi-vi，當所有投標的保險公司的報價相同時，所

16、有保險公司平分標的，每個保險公司的收益為，這種情況在實際生活中很難遇到，在理論上，在支付函數(shù)連續(xù)的情況下，投標保險公司出價相同的概率為零。當i保險公司的出價低于其他任何一家投標保險公司的出價時，i不能中標，其收益為0。 假定投標保險公司i的出價pi(vi)是其真實保留價格vi的嚴格遞減可微函數(shù)，因為博弈是對稱的，所以只需考慮對稱的均衡出價戰(zhàn)略：p=p*(v)。給定V和pi那么，投標保險公司i的期望收益為： ui=(p-v) Prob(pi>p) 期望收益等于以中標后的收益乘以中標的概率。根據(jù)對稱性，pj=p*(vj)，則在v在0，1上服從均勻分布的情況下，有

17、： Probpj>p=Probp*(vj)>p  其中，(p)=p*-1是p*的反函數(shù)，即當投標的保險公司選擇出價p時，其保留價格是(p)。投標的保險公司i的問題是在約束條件下達到效用期望收益)的最大化：  最大化的一階條件是：  在均衡情況下有'(p)=v，則一階條件可以轉(zhuǎn)換為：  解一階線性微分方程可得：  p*(v)隨著n的增加而增加，取極限，有：  不難理解，隨著投標者增多，招標者得到的價格得到的費率水平就越低，當投標人無限多個時，招標者

18、可以得到全部剩余，因此，對招標者來說，保險招標應(yīng)向盡量多的保險人發(fā)出招標申請，以獲得盡量多的投標者。 四、提高保險招標效率的具體建議 為了提供保險招投標工作的效率，以下幾個方面亟需改進。 (一)提高保險招投標的技術(shù)層次 基于保險的復雜性，保險招投標的技術(shù)層次亟須改進和提高。特別是需要科學合理地設(shè)定評標權(quán)重和分值，重視保險消費者對保險業(yè)發(fā)展的導向性，在保證償付能力達標的基礎(chǔ)上，讓規(guī)模不大，但服務(wù)和技術(shù)以較好的中小保險公司有更多的參與和中標的機會，謹防因為評標權(quán)重和指標設(shè)計的不合理所導致大公司的壟斷。 招標方應(yīng)重視相關(guān)保險數(shù)據(jù)的采集，特別是本單位的保險損失和賠付數(shù)據(jù)，以節(jié)省成本。這一點對政府部門招標更為重要，保險金額的選定應(yīng)與保險事故的損失均值基本吻合，從而以最低的財政成本獲得最合適的風險保障，節(jié)省財政支出。 此外，還需要通過職業(yè)培訓和學歷教育的形式，提高保險招標代表人工作人員的專業(yè)性，從根本上解決保險招投標的技術(shù)層次偏低的問題。 (二)改進招標方式 招標方式的改進是中國保險招投標單位所必須深入研究的問題，特別是需要研究引進密封第二價格