關(guān)于加強(qiáng)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)管理的通知

1、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)江蘇監(jiān)管局文件中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)江蘇監(jiān)管局蘇保監(jiān)發(fā)2008122 號(hào) 關(guān)于加強(qiáng)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)管理的通知各銀監(jiān)分局，各人身險(xiǎn)公司省級(jí)分公司，各國(guó)有商業(yè)銀行江蘇省分行，各股份制商業(yè)銀行南京分行，江蘇銀行，南京銀行，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行江蘇省分行，渣打銀行（中國(guó)）有限公司南京分行、蘇州分行，東亞銀行（中國(guó)）有限公司南京分行，匯豐銀行（中國(guó)）有限公司蘇州分行，星展銀行（中國(guó)）有限公司蘇州分行，各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，江蘇省銀行業(yè)協(xié)會(huì)：近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的合作關(guān)系日趨密切，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足客戶需求、增加銀行中間業(yè)務(wù)收入、拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域等方面

2、發(fā)揮了重要作用。為進(jìn)一步規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕銷售誤導(dǎo)、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等不規(guī)范行為，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知（蘇保監(jiān)發(fā)2006174號(hào)）執(zhí)行到位，現(xiàn)提出以下意見(jiàn)，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。一、加強(qiáng)銷售資格與教育培訓(xùn)管理（一）銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證方可代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并應(yīng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置放置保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。（二）保險(xiǎn)公司銀保專管員和銀行保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)持保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)上崗。（三）保險(xiǎn)公司與銀行簽署的合作協(xié)議應(yīng)符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和本通知要求，明確授權(quán)內(nèi)容、雙方權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任。保險(xiǎn)公司對(duì)其授權(quán)范圍內(nèi)的銀行

3、代理行為依法承擔(dān)責(zé)任。（四）保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)加強(qiáng)培訓(xùn)教育工作，培訓(xùn)內(nèi)容不得含有誤導(dǎo)性陳述。銀行保險(xiǎn)銷售人員培訓(xùn)工作由銀行組織實(shí)施，保險(xiǎn)公司應(yīng)銀行要求可以提供培訓(xùn)支持。保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)分別建立培訓(xùn)檔案制度，培訓(xùn)檔案保存時(shí)間不得少于兩年。二、正確宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品（五）保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)正確宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，宣傳內(nèi)容不得違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。（六）保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料由保險(xiǎn)公司總公司或者經(jīng)其授權(quán)的省級(jí)分公司統(tǒng)一印制。銀行網(wǎng)點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料的擺放由銀行負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理。銀行應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司送交的宣傳資料與保險(xiǎn)公司總公司批準(zhǔn)使用文件及宣傳資料樣本進(jìn)行核對(duì)，凡與保險(xiǎn)公司總公司批準(zhǔn)文件不符的宣傳資料，銀行應(yīng)予拒收。銀行應(yīng)建

4、立宣傳資料管理臺(tái)賬，詳細(xì)記錄所代理公司提交的宣傳資料類型以及相應(yīng)的批準(zhǔn)文件，臺(tái)賬保存時(shí)間不得少于兩年。（七）銀行應(yīng)建立巡查制度，指定專人對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)擺放的宣傳資料進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)的宣傳資料，應(yīng)立即予以扣留，并及時(shí)進(jìn)行處理。銀行網(wǎng)點(diǎn)擅自制作、使用違規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料的，監(jiān)管部門將依法追究責(zé)任。（八）銀行代理保險(xiǎn)渠道的產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)應(yīng)由銀行支行和保險(xiǎn)公司支公司以上分支機(jī)構(gòu)共同組織實(shí)施。保險(xiǎn)公司應(yīng)提前5個(gè)工作日向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)召開(kāi)時(shí)間、地點(diǎn)、預(yù)計(jì)參會(huì)人數(shù)、講解人、主持人等，并在會(huì)后7個(gè)工作日內(nèi)將以下資料向保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司或者經(jīng)省分公司授權(quán)的地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行備案，備案資料至少包括

5、：1產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)召開(kāi)時(shí)間、地點(diǎn)、舉辦方；2產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)主持人、講解人及其他參會(huì)工作人員；3產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)議程、講解人員演示課件講義內(nèi)容以及在會(huì)場(chǎng)演示和散發(fā)的其他宣傳資料；4參加產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)的準(zhǔn)客戶名單，現(xiàn)場(chǎng)簽單情況統(tǒng)計(jì)；5產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)全程錄像的聲像資料；6公司認(rèn)為應(yīng)當(dāng)保存的其他資料。聲像資料應(yīng)當(dāng)全程正面攝錄講解人及其講解課件，不得剪接編輯；公司應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)手段提高攝錄質(zhì)量，確保聲像資料的畫面及其聲音可以清晰再現(xiàn)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)講解情況。省級(jí)分公司及經(jīng)省級(jí)分公司授權(quán)的地市機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保存上述資料，保存時(shí)間不得少于五年。省級(jí)分公司有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)定期對(duì)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)主持人、講解人員及其他參會(huì)工作人

6、員應(yīng)對(duì)其在產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)上的宣講內(nèi)容承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。本通知所稱產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)是指各人身險(xiǎn)公司支公司以上分支機(jī)構(gòu)與銀行聯(lián)合組織的，以宣傳或銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品為目的，以會(huì)議講座等形式開(kāi)展的業(yè)務(wù)銷售活動(dòng)。以宣傳或銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品為目的的客戶聯(lián)誼會(huì)、客戶答謝會(huì)等活動(dòng)屬于產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)范疇。三、加強(qiáng)銷售過(guò)程管理（九）銀行保險(xiǎn)銷售人員從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)本著對(duì)客戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，引導(dǎo)客戶樹(shù)立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，根據(jù)客戶需求、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)投保投連險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，應(yīng)在投保前對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，具體辦法由各保險(xiǎn)公司總公司制訂。（十）銀行保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)提醒客戶注意銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公

7、司，主動(dòng)向客戶出示保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等資料，提醒客戶閱讀投保提示書(shū)。（十一）保險(xiǎn)公司使用的投保提示書(shū)應(yīng)包含本通知附件“銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品投保提示書(shū)”的內(nèi)容。（十二）銀行保險(xiǎn)銷售人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)客戶準(zhǔn)確完整填寫投保單、投保提示書(shū)等資料，特別是客戶住址、通訊方式等信息。指導(dǎo)客戶在投保提示書(shū)上親筆書(shū)寫“本人已閱讀本投保提示書(shū)，了解所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品”，并簽名確認(rèn)。投保提示書(shū)一式兩聯(lián)，保險(xiǎn)公司和客戶各執(zhí)一聯(lián)。（十三）銀行保險(xiǎn)銷售人員在銷售過(guò)程中不得有下列行為：1.強(qiáng)迫或者誘導(dǎo)投保人訂立保險(xiǎn)合同；2.向投保人作出不實(shí)承諾或者夸大保險(xiǎn)合同利益；3.代替投保人簽署投保單、保單回執(zhí)、委托授權(quán)書(shū)等重要文件；4.隱瞞責(zé)任免除、

8、退保損失和猶豫期撤單權(quán)利等信息；5.阻擾投保人履行如實(shí)告知義務(wù)；6.使用含有欺詐、誤導(dǎo)內(nèi)容的產(chǎn)品宣傳材料；7.與其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品或者相關(guān)金融產(chǎn)品作片面比較；8.銷售投資連結(jié)、萬(wàn)能等新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用扣除情況；9.唆使投保人終止有效保險(xiǎn)合同、轉(zhuǎn)投新的保險(xiǎn)產(chǎn)品；10.利用行政處罰結(jié)果或者捏造、散布虛假事實(shí)，詆毀其他保險(xiǎn)公司或個(gè)人信譽(yù)。（十四）保險(xiǎn)公司銀保專管員不得在銀行網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)大廳進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)，應(yīng)銀行網(wǎng)點(diǎn)要求為客戶提供咨詢或相關(guān)服務(wù)的，須佩戴可以明顯標(biāo)示其所屬保險(xiǎn)公司的標(biāo)志。（十五）保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)遵守反洗錢法和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，完善反洗錢內(nèi)控制度。銀行方面應(yīng)負(fù)責(zé)銀行保險(xiǎn)客戶身份

9、識(shí)別工作，留存投保客戶身份證明和聯(lián)系方式等資料。對(duì)于涉嫌洗錢的交易行為應(yīng)及時(shí)向反洗錢主管部門報(bào)告。（十六）保險(xiǎn)公司對(duì)客戶資料信息負(fù)有保密義務(wù)，未經(jīng)客戶授權(quán)，嚴(yán)禁將客戶資料用于其它商業(yè)用途。四、加強(qiáng)客戶回訪工作（十七）對(duì)于保險(xiǎn)期間為一年期以上（不含一年期）的銀行保險(xiǎn)新單，保險(xiǎn)公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對(duì)投保人進(jìn)行100%回訪?；卦L內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：1.是否清楚自己所購(gòu)買的產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品，是否收到保單以及保險(xiǎn)條款；2. 銷售人員是否主動(dòng)出示保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū)，投保人是否認(rèn)真閱讀; 3. 投保人、被保險(xiǎn)人是否在投保單、投保提示書(shū)、保單回執(zhí)等要件上親筆簽名；4.是否了解產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任

10、免除；5.是否了解投保人如在猶豫期（一般為簽收保單10日之內(nèi)）內(nèi)解約的，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用；是否了解猶豫期后退保會(huì)有一定損失；6如果投保人購(gòu)買了分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)詢問(wèn)投保人是否了解紅利分配是不確定的；7如果投保人購(gòu)買了投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)，應(yīng)詢問(wèn)投保人是否了解初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用扣除情況，投保人是否了解投資收益的不確定性；對(duì)于購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)的投保人，要特別提示其注意投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人自己承擔(dān)；8如果投保人購(gòu)買了包含費(fèi)用補(bǔ)償原則、免賠額或免賠比例、觀察期、保證續(xù)保約定的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)詢問(wèn)投保人是否了解上述

11、約定的含義；9.公司的監(jiān)督、服務(wù)電話；10.其他應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的事項(xiàng)。（十八）保險(xiǎn)公司回訪應(yīng)以電話回訪為主，電話回訪不成功的，應(yīng)采用上門、書(shū)面等回訪方式確?；卦L成功率達(dá)到100%。電話回訪應(yīng)當(dāng)予以錄音，錄音資料應(yīng)至少保存兩年。投保人與保險(xiǎn)公司發(fā)生合同糾紛時(shí)，可以要求保險(xiǎn)公司提供錄音資料，保險(xiǎn)公司不得拒絕。（十九）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)定期對(duì)回訪工作進(jìn)行檢查并加以總結(jié)，對(duì)回訪所發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的處理要進(jìn)行跟蹤，并建立檢查報(bào)告和檔案管理制度。保險(xiǎn)公司每半年向保監(jiān)局報(bào)送回訪檢查情況報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括：1.回訪工作總體情況，主要包括應(yīng)當(dāng)回訪件總量，實(shí)際回訪件數(shù)，回訪達(dá)成率，按電話、上門、書(shū)面等回訪形式分類統(tǒng)計(jì)的情況等；2

12、.回訪工作質(zhì)量，主要包括回訪用語(yǔ)是否規(guī)范，回訪內(nèi)容是否齊全，對(duì)回訪中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題是否做了妥善處理等；3.回訪工作成效，主要包括回訪中發(fā)現(xiàn)的各類問(wèn)題件數(shù)量和分布，其中妥善處理的問(wèn)題件數(shù)量和比例；4.隨機(jī)抽取的5個(gè)回訪錄音電子文檔。五、規(guī)范銷售費(fèi)用管理（二十）保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，據(jù)實(shí)列支銀保專管員工資、培訓(xùn)費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用，嚴(yán)禁串記會(huì)計(jì)科目，不得通過(guò)虛開(kāi)發(fā)票等方式套取費(fèi)用。（二十一）銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅應(yīng)取得代理手續(xù)費(fèi)。銀行向保險(xiǎn)公司收取的代理手續(xù)費(fèi)應(yīng)全額入賬，并如實(shí)向保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票。（二十二）嚴(yán)禁商業(yè)賄賂。保險(xiǎn)公司不得以任何名義、任何形式向銀行及其經(jīng)辦人員支付合作

13、協(xié)議規(guī)定的代理手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，不得向銀行及其經(jīng)辦人員贈(zèng)送物品或有價(jià)證券。銀行及其經(jīng)辦人員不得索取合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用、物品及有價(jià)證券。六、加強(qiáng)售后服務(wù)和客戶投訴處理工作（二十三）保險(xiǎn)公司應(yīng)注意做好售后服務(wù)工作，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定做好信息披露工作，告知客戶信息披露的頻率和方式。（二十四）保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)做好客戶投訴處理工作，暢通客戶投訴渠道，切實(shí)維護(hù)客戶合法權(quán)益。（二十五）保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)在合作協(xié)議中明確客戶投訴處理程序和各自義務(wù)。若發(fā)生客戶投訴，保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)當(dāng)證明已履行本通知所規(guī)定的相關(guān)義務(wù)。（二十六）保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)建立健全客戶投訴處理工作制度，指定專人負(fù)責(zé)客戶

14、投訴處理，定期對(duì)客戶投訴進(jìn)行總結(jié)。同時(shí)建立客戶投訴檔案，客戶投訴檔案保存時(shí)間不得少于五年。（二十七）保險(xiǎn)公司和銀行應(yīng)建立客戶投訴突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，對(duì)涉嫌嚴(yán)重違規(guī)或可能導(dǎo)致群體性事件的投訴應(yīng)立即向監(jiān)管部門報(bào)告。七、加強(qiáng)和改善行業(yè)自律（二十八）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立溝通交流機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)自律工作。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行簽署的合作協(xié)議應(yīng)遵守行業(yè)自律公約的規(guī)定。（二十九）各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加大對(duì)銀保合作協(xié)議內(nèi)容審查力度，做好合作協(xié)議備案工作，每個(gè)季度由省行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一匯總備案情況并向監(jiān)管部門報(bào)告，報(bào)告包括代理險(xiǎn)種、繳費(fèi)期限、手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)以及存在的問(wèn)題等內(nèi)容。（三十）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)自律

15、公約執(zhí)行情況檢查，檢查結(jié)果定期向保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)告。各保險(xiǎn)公司、銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，高度重視銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)管理，建立防范欺詐誤導(dǎo)的長(zhǎng)效機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制，規(guī)范手續(xù)費(fèi)支付。保險(xiǎn)公司、銀行及其有關(guān)銷售人員如有違反本通知要求的，監(jiān)管部門將依法予以處理。本通知自2008年12月1日起執(zhí)行。二八年十一月十七日附件：（公司名稱）銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品投保提示書(shū)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，本公司委托銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。為幫助您認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征，保護(hù)您的合法權(quán)益，敬請(qǐng)您在投保時(shí)注意以下事項(xiàng)： 1、銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，不是銀行，銀行是該產(chǎn)品的代理銷售機(jī)構(gòu)。2、請(qǐng)從自身實(shí)際需要出發(fā)，根據(jù)自身已有的保障情

16、況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力等情況，選擇適合自身需求的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。請(qǐng)您關(guān)注所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)年限，能否持續(xù)支付保費(fèi)。3、請(qǐng)不要將保險(xiǎn)產(chǎn)品的公告、招貼畫以及宣傳冊(cè)等同為保險(xiǎn)合同，可以要求銷售人員向您提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款。請(qǐng)您認(rèn)真閱讀條款內(nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定，被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)，免賠額或免賠率的計(jì)算，申請(qǐng)賠款的手續(xù)，退保的規(guī)定等內(nèi)容。4、一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一般有猶豫期（投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書(shū)面簽收日起10日內(nèi)）的有關(guān)約定。除合同另有約定外，通常在猶豫期內(nèi)，您可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保單，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還您全部保費(fèi)并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)

17、用。5、您在猶豫期過(guò)后退保時(shí)，會(huì)有一定損失，建議盡量避免中途退保。退保時(shí)退還給您的金額應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的具體約定進(jìn)行確定。6、正確認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。（1）分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品：分紅保險(xiǎn)可分配給您的紅利是不確定的，沒(méi)有固定的比率。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。（2）投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品：投保投資連結(jié)保險(xiǎn)可能會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用扣除，包括初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。保險(xiǎn)公司將公布投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由您承擔(dān)，實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。（3）萬(wàn)能保險(xiǎn)

18、產(chǎn)品：萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金。萬(wàn)能保險(xiǎn)費(fèi)用扣除，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。保險(xiǎn)公司將公布萬(wàn)能保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法。產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保險(xiǎn)利益測(cè)算書(shū)中關(guān)于未來(lái)收益的測(cè)算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期。7、如果您購(gòu)買了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)注意條款中是否有醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則、是否有免賠額或免賠比例的約定、是否有疾病觀察期約定、是否有保證續(xù)保等內(nèi)容。8、如果您為未成年子女購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)注意根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的規(guī)定，江蘇地區(qū)未成年人死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元。9、請(qǐng)您認(rèn)真填寫投保資料。認(rèn)真填寫自己的電話、住址和投保單上要求如實(shí)告知的信息。若地址及電話變更，請(qǐng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司進(jìn)行變更。這樣，在保單簽發(fā)后，保險(xiǎn)公司才有可能按規(guī)定對(duì)您進(jìn)行回訪和售后服務(wù)。為確保自己的權(quán)益得到保障，您對(duì)回訪問(wèn)題應(yīng)如實(shí)答復(fù)，不清楚的地方可以立即提出，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)解釋。10、為了有效保障您的權(quán)益，您應(yīng)確保投保書(shū)、委托書(shū)或其他保險(xiǎn)合同及附件上的簽章真實(shí)、合法、有效。您應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同的相應(yīng)位置上真實(shí)簽名，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，代被保險(xiǎn)人簽名將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，父母為其未成年子女投保的除外。11、發(fā)