關(guān)于加強銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)管理的通知

1、中國保險監(jiān)督管理委員會江蘇監(jiān)管局文件中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會江蘇監(jiān)管局蘇保監(jiān)發(fā)2008122 號 關(guān)于加強銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)管理的通知各銀監(jiān)分局，各人身險公司省級分公司，各國有商業(yè)銀行江蘇省分行，各股份制商業(yè)銀行南京分行，江蘇銀行，南京銀行，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社,中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行，渣打銀行（中國）有限公司南京分行、蘇州分行，東亞銀行（中國）有限公司南京分行，匯豐銀行（中國）有限公司蘇州分行，星展銀行（中國）有限公司蘇州分行，各保險行業(yè)協(xié)會，江蘇省銀行業(yè)協(xié)會：近年來，保險業(yè)與銀行業(yè)的合作關(guān)系日趨密切，銀行保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在滿足客戶需求、增加銀行中間業(yè)務(wù)收入、拓展保險服務(wù)領(lǐng)域等方面

2、發(fā)揮了重要作用。為進一步規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)，杜絕銷售誤導(dǎo)、違規(guī)支付手續(xù)費等不規(guī)范行為，保護金融消費者合法權(quán)益，防范化解金融風(fēng)險，確保關(guān)于進一步規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知（蘇保監(jiān)發(fā)2006174號）執(zhí)行到位，現(xiàn)提出以下意見，請認真貫徹執(zhí)行。一、加強銷售資格與教育培訓(xùn)管理（一）銀行網(wǎng)點應(yīng)根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定取得保險兼業(yè)代理許可證方可代理銷售保險業(yè)務(wù)，并應(yīng)在營業(yè)場所顯著位置放置保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證。（二）保險公司銀保專管員和銀行保險銷售人員應(yīng)持保險代理從業(yè)人員資格證書上崗。（三）保險公司與銀行簽署的合作協(xié)議應(yīng)符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和本通知要求，明確授權(quán)內(nèi)容、雙方權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任。保險公司對其授權(quán)范圍內(nèi)的銀行

3、代理行為依法承擔(dān)責(zé)任。（四）保險公司和銀行應(yīng)加強培訓(xùn)教育工作，培訓(xùn)內(nèi)容不得含有誤導(dǎo)性陳述。銀行保險銷售人員培訓(xùn)工作由銀行組織實施，保險公司應(yīng)銀行要求可以提供培訓(xùn)支持。保險公司和銀行應(yīng)分別建立培訓(xùn)檔案制度，培訓(xùn)檔案保存時間不得少于兩年。二、正確宣傳銀行保險產(chǎn)品（五）保險公司和銀行應(yīng)正確宣傳銀行保險產(chǎn)品，宣傳內(nèi)容不得違反有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。（六）保險產(chǎn)品宣傳資料由保險公司總公司或者經(jīng)其授權(quán)的省級分公司統(tǒng)一印制。銀行網(wǎng)點保險產(chǎn)品宣傳資料的擺放由銀行負責(zé)統(tǒng)一管理。銀行應(yīng)對保險公司送交的宣傳資料與保險公司總公司批準(zhǔn)使用文件及宣傳資料樣本進行核對，凡與保險公司總公司批準(zhǔn)文件不符的宣傳資料，銀行應(yīng)予拒收。銀行應(yīng)建

4、立宣傳資料管理臺賬，詳細記錄所代理公司提交的宣傳資料類型以及相應(yīng)的批準(zhǔn)文件，臺賬保存時間不得少于兩年。（七）銀行應(yīng)建立巡查制度，指定專人對銀行網(wǎng)點內(nèi)擺放的宣傳資料進行檢查，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)的宣傳資料，應(yīng)立即予以扣留，并及時進行處理。銀行網(wǎng)點擅自制作、使用違規(guī)保險產(chǎn)品宣傳資料的，監(jiān)管部門將依法追究責(zé)任。（八）銀行代理保險渠道的產(chǎn)品說明會應(yīng)由銀行支行和保險公司支公司以上分支機構(gòu)共同組織實施。保險公司應(yīng)提前5個工作日向當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會報告產(chǎn)品說明會召開時間、地點、預(yù)計參會人數(shù)、講解人、主持人等，并在會后7個工作日內(nèi)將以下資料向保險公司省級分公司或者經(jīng)省分公司授權(quán)的地市級分支機構(gòu)進行備案，備案資料至少包括

5、：1產(chǎn)品說明會召開時間、地點、舉辦方；2產(chǎn)品說明會主持人、講解人及其他參會工作人員；3產(chǎn)品說明會議程、講解人員演示課件講義內(nèi)容以及在會場演示和散發(fā)的其他宣傳資料；4參加產(chǎn)品說明會的準(zhǔn)客戶名單，現(xiàn)場簽單情況統(tǒng)計；5產(chǎn)品說明會全程錄像的聲像資料；6公司認為應(yīng)當(dāng)保存的其他資料。聲像資料應(yīng)當(dāng)全程正面攝錄講解人及其講解課件，不得剪接編輯；公司應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)手段提高攝錄質(zhì)量，確保聲像資料的畫面及其聲音可以清晰再現(xiàn)產(chǎn)品說明會講解情況。省級分公司及經(jīng)省級分公司授權(quán)的地市機構(gòu)應(yīng)妥善保存上述資料，保存時間不得少于五年。省級分公司有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)定期對產(chǎn)品說明會情況進行現(xiàn)場檢查。產(chǎn)品說明會主持人、講解人員及其他參會工作人

6、員應(yīng)對其在產(chǎn)品說明會上的宣講內(nèi)容承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。本通知所稱產(chǎn)品說明會是指各人身險公司支公司以上分支機構(gòu)與銀行聯(lián)合組織的，以宣傳或銷售銀行保險產(chǎn)品為目的，以會議講座等形式開展的業(yè)務(wù)銷售活動。以宣傳或銷售銀行保險產(chǎn)品為目的的客戶聯(lián)誼會、客戶答謝會等活動屬于產(chǎn)品說明會范疇。三、加強銷售過程管理（九）銀行保險銷售人員從事保險銷售活動時，應(yīng)當(dāng)本著對客戶高度負責(zé)的態(tài)度，引導(dǎo)客戶樹立正確的保險消費理念，根據(jù)客戶需求、財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力推薦合適的保險產(chǎn)品。對投保投連險產(chǎn)品的客戶，應(yīng)在投保前對其進行風(fēng)險評估測試，具體辦法由各保險公司總公司制訂。（十）銀行保險銷售人員應(yīng)提醒客戶注意銀行保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公

7、司，主動向客戶出示保險條款、產(chǎn)品說明書等資料，提醒客戶閱讀投保提示書。（十一）保險公司使用的投保提示書應(yīng)包含本通知附件“銀行保險產(chǎn)品投保提示書”的內(nèi)容。（十二）銀行保險銷售人員負責(zé)指導(dǎo)客戶準(zhǔn)確完整填寫投保單、投保提示書等資料，特別是客戶住址、通訊方式等信息。指導(dǎo)客戶在投保提示書上親筆書寫“本人已閱讀本投保提示書，了解所購保險產(chǎn)品”，并簽名確認。投保提示書一式兩聯(lián)，保險公司和客戶各執(zhí)一聯(lián)。（十三）銀行保險銷售人員在銷售過程中不得有下列行為：1.強迫或者誘導(dǎo)投保人訂立保險合同；2.向投保人作出不實承諾或者夸大保險合同利益；3.代替投保人簽署投保單、保單回執(zhí)、委托授權(quán)書等重要文件；4.隱瞞責(zé)任免除、

8、退保損失和猶豫期撤單權(quán)利等信息；5.阻擾投保人履行如實告知義務(wù)；6.使用含有欺詐、誤導(dǎo)內(nèi)容的產(chǎn)品宣傳材料；7.與其他保險公司的產(chǎn)品或者相關(guān)金融產(chǎn)品作片面比較；8.銷售投資連結(jié)、萬能等新型人身保險產(chǎn)品時，隱瞞投資風(fēng)險、費用扣除情況；9.唆使投保人終止有效保險合同、轉(zhuǎn)投新的保險產(chǎn)品；10.利用行政處罰結(jié)果或者捏造、散布虛假事實，詆毀其他保險公司或個人信譽。（十四）保險公司銀保專管員不得在銀行網(wǎng)點營業(yè)大廳進行營銷活動，應(yīng)銀行網(wǎng)點要求為客戶提供咨詢或相關(guān)服務(wù)的，須佩戴可以明顯標(biāo)示其所屬保險公司的標(biāo)志。（十五）保險公司和銀行應(yīng)遵守反洗錢法和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，完善反洗錢內(nèi)控制度。銀行方面應(yīng)負責(zé)銀行保險客戶身份

9、識別工作，留存投?？蛻羯矸葑C明和聯(lián)系方式等資料。對于涉嫌洗錢的交易行為應(yīng)及時向反洗錢主管部門報告。（十六）保險公司對客戶資料信息負有保密義務(wù)，未經(jīng)客戶授權(quán)，嚴禁將客戶資料用于其它商業(yè)用途。四、加強客戶回訪工作（十七）對于保險期間為一年期以上（不含一年期）的銀行保險新單，保險公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對投保人進行100%回訪?；卦L內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：1.是否清楚自己所購買的產(chǎn)品是保險產(chǎn)品，是否收到保單以及保險條款；2. 銷售人員是否主動出示保險條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，投保人是否認真閱讀; 3. 投保人、被保險人是否在投保單、投保提示書、保單回執(zhí)等要件上親筆簽名；4.是否了解產(chǎn)品的保險責(zé)任及責(zé)任

10、免除；5.是否了解投保人如在猶豫期（一般為簽收保單10日之內(nèi)）內(nèi)解約的，保險公司除扣除不超過10元的成本費以外，應(yīng)退還全部保費并不得對此收取其他任何費用；是否了解猶豫期后退保會有一定損失；6如果投保人購買了分紅保險產(chǎn)品，應(yīng)詢問投保人是否了解紅利分配是不確定的；7如果投保人購買了投資連結(jié)保險、萬能保險，應(yīng)詢問投保人是否了解初始費用、風(fēng)險保險費等各項費用扣除情況，投保人是否了解投資收益的不確定性；對于購買投資連結(jié)保險的投保人，要特別提示其注意投資連結(jié)保險的投資風(fēng)險完全由投保人自己承擔(dān)；8如果投保人購買了包含費用補償原則、免賠額或免賠比例、觀察期、保證續(xù)保約定的健康保險產(chǎn)品，應(yīng)詢問投保人是否了解上述

11、約定的含義；9.公司的監(jiān)督、服務(wù)電話；10.其他應(yīng)當(dāng)如實告知的事項。（十八）保險公司回訪應(yīng)以電話回訪為主，電話回訪不成功的，應(yīng)采用上門、書面等回訪方式確?；卦L成功率達到100%。電話回訪應(yīng)當(dāng)予以錄音，錄音資料應(yīng)至少保存兩年。投保人與保險公司發(fā)生合同糾紛時，可以要求保險公司提供錄音資料，保險公司不得拒絕。（十九）保險公司應(yīng)當(dāng)定期對回訪工作進行檢查并加以總結(jié)，對回訪所發(fā)現(xiàn)問題的處理要進行跟蹤，并建立檢查報告和檔案管理制度。保險公司每半年向保監(jiān)局報送回訪檢查情況報告，報告內(nèi)容包括：1.回訪工作總體情況，主要包括應(yīng)當(dāng)回訪件總量，實際回訪件數(shù)，回訪達成率，按電話、上門、書面等回訪形式分類統(tǒng)計的情況等；2

12、.回訪工作質(zhì)量，主要包括回訪用語是否規(guī)范，回訪內(nèi)容是否齊全，對回訪中發(fā)現(xiàn)的問題是否做了妥善處理等；3.回訪工作成效，主要包括回訪中發(fā)現(xiàn)的各類問題件數(shù)量和分布，其中妥善處理的問題件數(shù)量和比例；4.隨機抽取的5個回訪錄音電子文檔。五、規(guī)范銷售費用管理（二十）保險公司應(yīng)加強財務(wù)管理，據(jù)實列支銀保專管員工資、培訓(xùn)費、代理手續(xù)費等各項費用，嚴禁串記會計科目，不得通過虛開發(fā)票等方式套取費用。（二十一）銀行代理銷售保險產(chǎn)品，僅應(yīng)取得代理手續(xù)費。銀行向保險公司收取的代理手續(xù)費應(yīng)全額入賬，并如實向保險公司出具保險中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票。（二十二）嚴禁商業(yè)賄賂。保險公司不得以任何名義、任何形式向銀行及其經(jīng)辦人員支付合作

13、協(xié)議規(guī)定的代理手續(xù)費之外的其他任何費用，不得向銀行及其經(jīng)辦人員贈送物品或有價證券。銀行及其經(jīng)辦人員不得索取合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外的其他任何費用、物品及有價證券。六、加強售后服務(wù)和客戶投訴處理工作（二十三）保險公司應(yīng)注意做好售后服務(wù)工作，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定做好信息披露工作，告知客戶信息披露的頻率和方式。（二十四）保險公司和銀行應(yīng)做好客戶投訴處理工作，暢通客戶投訴渠道，切實維護客戶合法權(quán)益。（二十五）保險公司和銀行應(yīng)在合作協(xié)議中明確客戶投訴處理程序和各自義務(wù)。若發(fā)生客戶投訴，保險公司和銀行應(yīng)當(dāng)證明已履行本通知所規(guī)定的相關(guān)義務(wù)。（二十六）保險公司和銀行應(yīng)建立健全客戶投訴處理工作制度，指定專人負責(zé)客戶

14、投訴處理，定期對客戶投訴進行總結(jié)。同時建立客戶投訴檔案，客戶投訴檔案保存時間不得少于五年。（二十七）保險公司和銀行應(yīng)建立客戶投訴突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案，對涉嫌嚴重違規(guī)或可能導(dǎo)致群體性事件的投訴應(yīng)立即向監(jiān)管部門報告。七、加強和改善行業(yè)自律（二十八）保險行業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立溝通交流機制，加強行業(yè)自律工作。保險公司和商業(yè)銀行簽署的合作協(xié)議應(yīng)遵守行業(yè)自律公約的規(guī)定。（二十九）各保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)加大對銀保合作協(xié)議內(nèi)容審查力度，做好合作協(xié)議備案工作，每個季度由省行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一匯總備案情況并向監(jiān)管部門報告，報告包括代理險種、繳費期限、手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)以及存在的問題等內(nèi)容。（三十）保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)開展銀保業(yè)務(wù)自律

15、公約執(zhí)行情況檢查，檢查結(jié)果定期向保險監(jiān)管部門報告。各保險公司、銀行應(yīng)加強合作，高度重視銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)管理，建立防范欺詐誤導(dǎo)的長效機制和責(zé)任追究機制，規(guī)范手續(xù)費支付。保險公司、銀行及其有關(guān)銷售人員如有違反本通知要求的，監(jiān)管部門將依法予以處理。本通知自2008年12月1日起執(zhí)行。二八年十一月十七日附件：（公司名稱）銀行保險產(chǎn)品投保提示書經(jīng)保險監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，本公司委托銀行代理銷售保險產(chǎn)品。為幫助您認識人身保險產(chǎn)品的主要特征，保護您的合法權(quán)益，敬請您在投保時注意以下事項： 1、銀行保險產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司，不是銀行，銀行是該產(chǎn)品的代理銷售機構(gòu)。2、請從自身實際需要出發(fā)，根據(jù)自身已有的保障情

16、況和經(jīng)濟實力等情況，選擇適合自身需求的銀行保險產(chǎn)品。請您關(guān)注所購買的保險產(chǎn)品繳費年限，能否持續(xù)支付保費。3、請不要將保險產(chǎn)品的公告、招貼畫以及宣傳冊等同為保險合同，可以要求銷售人員向您提供相關(guān)保險產(chǎn)品的條款。請您認真閱讀條款內(nèi)容，重點關(guān)注保險責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定，被保險人權(quán)利和義務(wù)，免賠額或免賠率的計算，申請賠款的手續(xù)，退保的規(guī)定等內(nèi)容。4、一年期以上的人身保險產(chǎn)品一般有猶豫期（投保人、被保險人收到保單并書面簽收日起10日內(nèi)）的有關(guān)約定。除合同另有約定外，通常在猶豫期內(nèi)，您可以無條件解除保險合同，但應(yīng)退還保單，保險公司除扣除不超過10元的成本費以外，應(yīng)退還您全部保費并不得對此收取其他任何費

17、用。5、您在猶豫期過后退保時，會有一定損失，建議盡量避免中途退保。退保時退還給您的金額應(yīng)根據(jù)保險合同的具體約定進行確定。6、正確認識分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品。（1）分紅保險產(chǎn)品：分紅保險可分配給您的紅利是不確定的，沒有固定的比率。分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。（2）投資連結(jié)保險產(chǎn)品：投保投資連結(jié)保險可能會產(chǎn)生費用扣除，包括初始費用、買入賣出差價、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用等。保險公司將公布投資連結(jié)保險賬戶價值的詳細計算方法。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，投資風(fēng)險完全由您承擔(dān)，實際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。（3）萬能保險

18、產(chǎn)品：萬能保險產(chǎn)品最低保證利率僅針對投資賬戶中的資金。萬能保險費用扣除，包括初始費用、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用等。保險公司將公布萬能保險賬戶價值的詳細計算方法。產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中關(guān)于未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，不能理解為對未來的預(yù)期。7、如果您購買了健康保險產(chǎn)品，請注意條款中是否有醫(yī)療費用補償原則、是否有免賠額或免賠比例的約定、是否有疾病觀察期約定、是否有保證續(xù)保等內(nèi)容。8、如果您為未成年子女購買保險產(chǎn)品，應(yīng)注意根據(jù)保險監(jiān)管部門的規(guī)定，江蘇地區(qū)未成年人死亡保險金額總額不得超過人民幣5萬元。9、請您認真填寫投保資料。認真填寫自己的電話、住址和投保單上要求如實告知的信息。若地址及電話變更，請及時通知保險公司進行變更。這樣，在保單簽發(fā)后，保險公司才有可能按規(guī)定對您進行回訪和售后服務(wù)。為確保自己的權(quán)益得到保障，您對回訪問題應(yīng)如實答復(fù)，不清楚的地方可以立即提出，要求保險公司進行詳細解釋。10、為了有效保障您的權(quán)益，您應(yīng)確保投保書、委托書或其他保險合同及附件上的簽章真實、合法、有效。您應(yīng)當(dāng)在保險合同的相應(yīng)位置上真實簽名，以死亡為給付保險金條件的保險合同，代被保險人簽名將導(dǎo)致保險合同無效，父母為其未成年子女投保的除外。11、發(fā)