商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究

1、2009110404210 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究。摘要】：隨著我國國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展,我國居民的個人財富急劇膨脹,相應(yīng)地投資意愿以及現(xiàn)代理財觀念逐步增強,金融服務(wù)需求日益多樣化。同時,隨著中國金融體制改革的不斷深化,外資銀行紛至沓來,國內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈。但與國外銀行相比,我國的個人理財業(yè)務(wù)還處在起步階段,存在著多種因素制約理財產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。本文針對我國商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀,對比發(fā)達國家和地區(qū)發(fā)展概況,探討我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。一、 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析(一) 個人理財業(yè)務(wù)概述【1】依據(jù)銀監(jiān)會商業(yè)銀

2、行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法，所稱個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。具體的講,就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力,為客戶提供專業(yè)的投資建議,幫助客戶合理而又科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等理財產(chǎn)品中,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶投資回報與風險的不同要求。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象利用網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,幫助個人客戶達到生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務(wù),旨在通過這種主動服務(wù)的形式與理財客戶架設(shè)溝通交流的橋梁,為其提供“一站式”服務(wù)。

3、（二） 國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和特點 個人理財在西方發(fā)達國家的發(fā)展【2】個人理財業(yè)務(wù)在國外的發(fā)展大體上分為三個階段： 第一個階段：20世紀30年代到60年代這是個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)與初步發(fā)展的時期。最初主要是保險公司的銷售人員為促進保險產(chǎn)品的銷售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同階段的特征，為客戶提供購買保險的建議，進而促進產(chǎn)品銷售。第二個階段：20世紀60年代到80年代這個時期銀行資產(chǎn)負債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營管理的主要理論依據(jù)，商業(yè)銀行開始認識到為客戶提供多元化服務(wù)的可能性和重要性。金融機構(gòu)為了提高客戶的忠誠度，滿足客戶的實際需求，提升自身的競爭能力，普遍

4、實行以客戶為中心的經(jīng)營策略。通過對客戶自身特點的分析，對客戶的需求進行全面的了解，以滿足客戶需求防范風險為前提，為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。同時，銀行內(nèi)部也進行相關(guān)部門的職能調(diào)整，使之能夠最便捷、最優(yōu)化地服務(wù)于客戶。在這個階段，理財業(yè)務(wù)開始向“產(chǎn)品化”的方向發(fā)展，融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問業(yè)務(wù)，組合式理財產(chǎn)品快速發(fā)展，到80年代末期已成為理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。具體而言，組合式理財就是將風險特征不同的存款、基金和保險產(chǎn)品組合起來，向客戶銷售，分散投資風險，使客戶獲得更高的收益率。第三個階段：20世紀80年代到現(xiàn)在隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，銀行

5、開始根據(jù)客戶的風險承受能力和風險偏好，使用各類衍生品，為客戶提供個性化服務(wù)。理財業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強客戶忠誠度，提供銀行競爭力，更好管理客戶風險，提高銀行風險對沖和管理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場需要的一項基本服務(wù)要求。隨著美國金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的頒布，理財業(yè)務(wù)進一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來。主要業(yè)務(wù)有：代理保險業(yè)務(wù)、代理基金業(yè)務(wù)、以銀行卡為載體的業(yè)務(wù)。（三）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢分析1) 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，也開始重視個人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值

6、，但由于他們的精力有限、理財專業(yè)知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業(yè)的理財知識的專業(yè)人士為其提供全方位、專業(yè)化、滿足個人需求的資產(chǎn)管理服務(wù)，這就為商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。2) 如今，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標準化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。以中國銀行為例：【3】l 銀行通過設(shè)立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括各種基金、貨幣理財計劃、私人銀行、保險超市、外匯期權(quán)買賣；l 通過嚴格選擇和強化培訓，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍；中國銀行“九管齊下”加強“雙基”建設(shè)l 通過信息整合和軟件系

7、統(tǒng)開發(fā)，提供較強的信息和技術(shù)支持；中國銀行科學構(gòu)建信息預(yù)警平臺提升風險預(yù)警能力 l 通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。近日，中行網(wǎng)銀在原有個人網(wǎng)銀“查詢版”和“理財版”的基礎(chǔ)上，追求差異化服務(wù)，推出了個人網(wǎng)上銀行“貴賓版”專屬服務(wù)。從而逐步形成不斷ssbbww.Com完善的理財服務(wù)體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業(yè)銀行得到便捷、高效、遵規(guī)、綜合性、全方位、個性化的理財服務(wù)。 二、 個人理財業(yè)務(wù)對商行發(fā)展的意義和存在的問題(一) 個人理財業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行發(fā)展的意義1) 個人理財業(yè)務(wù)正成為中國銀行業(yè)新的利潤增長點基于我國經(jīng)濟快速發(fā)展的腳步，個人財富也是日趨富余，個人理財業(yè)務(wù)具有廣

8、闊的市場前景，而隨著理財知識和理財產(chǎn)品在中國的逐漸出現(xiàn)、普及，我國居民的理財觀念已經(jīng)開始轉(zhuǎn)變。與此同時，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)展，理財產(chǎn)品也日顯豐富和復(fù)雜。隨著銀行業(yè)的不斷變革，一方面各行千方百計競爭存款，導(dǎo)致營運成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團，風險加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個人理財業(yè)務(wù)便成為銀行服務(wù)的主攻方向，實踐表明個人理財業(yè)務(wù)正在成為我國銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的中間業(yè)務(wù)收入已經(jīng)成為眾多銀行新的利潤增長點。2) 銀行個人理財服務(wù)的重要性和必要性【4】中國經(jīng)濟的持續(xù)繁榮帶來帶來個人消費和投資風暴，人么日

9、益關(guān)心的資產(chǎn)是否能夠保值增值，對個人理財武夫的熱情達到了新的高點。個人理財業(yè)務(wù)不僅是各戶的需求也是個人，也是銀行利潤的增長點，銀行之間的競爭也從網(wǎng)點擴張轉(zhuǎn)移到服務(wù)質(zhì)量上來，誰的服務(wù)好就能贏得客戶。3) 理財業(yè)務(wù)是中外銀行競爭的新焦點隨著我過加入世界貿(mào)易組織，獲準進入我國經(jīng)營個人外匯業(yè)務(wù)的海外大銀行紛紛成立理財中心，通過私人理財來搶奪優(yōu)質(zhì)客戶。個人理財業(yè)務(wù)是國外銀行普遍重視的服務(wù)型產(chǎn)品，是是實現(xiàn)網(wǎng)點營銷，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶，增加中間業(yè)務(wù)收入的有效手段。因此為客戶提出合理的理財建議是國內(nèi)銀行必須予以高度關(guān)注的問題。（二）我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析 1) 理財產(chǎn)品存在問題產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全。

10、部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。同時，部分銀行在代理銷售其他金融機構(gòu)投資產(chǎn)品過程中，沒有對所代理產(chǎn)品進行充分分析，對產(chǎn)品提供者經(jīng)營管理、市場投資和風險處置能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風險責任，對代理銷售產(chǎn)品的風險受益預(yù)測數(shù)據(jù)沒有進行必要驗證。2) 市場細分和理財服務(wù)對象定位的限制 目前,國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,限制了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)該仔細研

11、究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場機會，就中高端客戶而言,他們需要個性化的有針對性的服務(wù),但實際上,目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議,至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議,當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險。3) 缺乏專業(yè)的個人理財人員理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，服務(wù)涉及面廣，不限于金融產(chǎn)品的投資分配，資金運用的合理規(guī)劃，還包括www .ddd tt. com幫助客戶處理8tTt8稅務(wù)問題，乃至房地產(chǎn)投資、證券投資、收藏品投資等諸多方面www.sS。商業(yè)銀行急需高素質(zhì)的專業(yè)理財人員。在理財服務(wù)人員方面，外資銀行理財服務(wù)的專業(yè)人員通常對市

12、場比較了解，三、我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策分析(一) 創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品,打造優(yōu)質(zhì)理財品牌 在宏觀政策環(huán)境沒有突破的背景下,商業(yè)銀行應(yīng)當主動求變,根據(jù)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法規(guī)定進行產(chǎn)品創(chuàng)新。在研究分析客戶實際需求的基礎(chǔ)上,認真了解客戶需求,既要滿足低端客戶服務(wù)的一般需求,又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排,實現(xiàn)由產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。具體而言,一是產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化,在政策允許的情況下,將基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來的金融債、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資券、一般性金融債等,利用目前境外代客理財?shù)恼叻艑捚鯔C,將資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)延伸到境外股票和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等等;二是期限多樣化,合理配比收益

13、率,實現(xiàn)多樣化的流動性選擇基礎(chǔ)上的期限收益最佳搭配;三是人民幣資產(chǎn)與外幣資產(chǎn)結(jié)合,引入外幣理財產(chǎn)品,實現(xiàn)本外幣產(chǎn)品聯(lián)動。在不同的風險水平上打破固定收益的管理實現(xiàn)收益浮動化和產(chǎn)品系列化。(二) 細分理財市場,找準市場定位 商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù),根據(jù)自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應(yīng)的營銷目標市場,從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場、擁有客戶。一是要從地理角度進行市場細分。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點高科技、高收益的個人金融業(yè)務(wù);經(jīng)濟落后或較不發(fā)達的地區(qū),則要在鞏固和完善已有的個人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展代理收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業(yè)務(wù)。二是根據(jù)客戶收入高低、知識背景和受教育程度的不同進行市場細分。對中低收入提供與日常生活緊密相關(guān)的實用型金融業(yè)務(wù);對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù),滿足客戶深層次、多層面的需要,提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、貢獻度。(三) 完善理財培訓機制,提升人員綜合素質(zhì) 長期以來個人業(yè)務(wù)不是我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點，所以缺乏個人業(yè)務(wù)的基本制度